неактивный счет в банке что это
Спящий счет в банке: что это такое
Какие счета относят к спящим?
Есть два признака, которые позволяют финансовому учреждению отнести счет своего клиента к спящему. Причем для этого нужно, чтобы было соблюдено хотя бы одно условие, а не оба вместе.
Условие первое: по денежному счету в течение долгого промежутка времени не проводились никакие финансовые операции. В качестве такого промежутка берется один год. И даже если проводились начисления процентов, это не может считаться полноценной финансовой операцией, поскольку ее проводит не владелец счета, а банк.
Условие второе: банк не смог обновить идентификационные данные владельца счета. Напомним, что законодательство России обязывает финансовые учреждения раз в год актуализировать сведения о своих клиентах. Выполняя это распоряжение, сотрудник банка может воспользоваться имеющимися контактами клиента: номером телефона, электронной почтой или другими координатами. И, если связаться с хозяином счета не получается, номер телефона изменился, а банк не поставлен в известность, то счет такого клиента также автоматически переходит в разряд спящих.
Чаще всего в разряд спящих попадают счета, владельцы которых по какой-либо причине не могут продемонстрировать свое владение этим счетом. Например, клиент уклоняется от уплаты налогов, скрывается от правоохранительной системы или фискальных органов. Хотя все может быть гораздо прозаичнее: он просто забыл об имеющемся счете, поскольку там размещены символические суммы, которые просто списались со счетов.
Как поступают со спящими счетами в России?
Банком России установлено: без обновления операций о клиенте со счетом нельзя проводить никакие операции (например, со спящего счета не разрешается осуществлять кредитные платежи и даже взимать плату за обслуживание).
То есть получается, что простое невыполнение требований об актуализации данных может привести к ситуации, когда кредитные платежи не смогут списываться автоматически. Как результат, могут начисляться штрафы, пени, неустойки — все зависит от условий кредитного договора. Если кредитная задолженность будет значительной, то финансовое учреждение может обратиться в суд (в лучшем случае) или продать долг коллекторской компании (в худшем). Все это может грозить арестом имущества и денежных средств — и все только потому, что банк не смог своевременно связаться с владельцем спящего счета.
В чем же проблема? Особенно если нет кредита, требующего постоянного погашения? Все упирается в правило: пока счет открыт, по нему списывается плата за обслуживание. И если остаток денег невелик, то даже мелкие суммы на протяжении нескольких лет могут увести клиента в глубокий минус.
Как поступают со спящими счетами в иностранных банках?
На самом деле проблема спящих счетов наблюдается не только в отечественных финансовых учреждениях. Даже знаменитые швейцарские банки на протяжении долгого времени принимали решение о том, что же делать с невостребованными счетами. Только у них период неактивности составляет не год, как в России, а как минимум 50 лет, а потом дается несколько лет (обычно до 5) на поиски респондента. И вот тогда, когда никто за этими деньгами не явился, деньги перечисляются на счета Конфедерации, то есть отходят государству. Если, конечно, от положенных на счет денежных средств что-то останется, ведь плата за обслуживание счета все равно будет взиматься.
Отсутствие возможности списать задолженность по спящему счету негативно влияет на работу финансовых учреждений: они вынуждены формировать просроченную задолженность, хотя формально у них есть ресурс для ее немедленного погашения. И поскольку количество спящих счетов постоянно увеличивается, с этим надо что-то делать. Как результат, родилась следующая инициатива.
Что хотят изменить в российском законодательстве?
Не так давно (а именно в конце июля 2020 года) одно из российских финансовых учреждений (Абсолют Банк) выступило с инициативой дать отечественным банкам право списывать комиссии и кредитные платежи, даже если счет отнесен к спящим. Представители инициатора законодательных изменений считают, что банки не должны отказывать себе в возможности получить причитающиеся им по закону средства.
Инициатива была негативно воспринята россиянами, которые высказывались по этому вопросу в ходе проводимых опросов общественного мнения. С их точки зрения, спящий счет не требует никаких усилий по своему обслуживанию со стороны банка, а потому начисление платы за обслуживание вообще несправедливо.
На самом деле это не совсем так: банки тратят усилия на обзвон клиентов, их поиск не только по номеру телефона, но и по другим данным, пытаясь все-таки актуализировать персональные данные клиентов. Пока данная инициатива только готовится стать законопроектом, а значит, до принятия государственного решения в данном вопросе далеко.
Если вы хотите открыть счет, который максимально сохранит вашу конфиденциальность и будет требовать минимальных платежей за свое обслуживание, то предлагаем обратиться в Bilderlings. Все для клиентов, их удобства и выгоды, в чем вы можете убедиться самостоятельно.
Какие бывают счета в банке
Для чего нужны счета в банках
Предмет нашего обзора — понятие и виды банковских счетов.
Банковский счет — необходимый атрибут современной жизни не только для организации, но уже и для частного лица. Можно ли обойтись без любого вида счетов в банке?
Рассмотрим необходимость наличия счета в банке для организаций. Прямого запрета на отсутствие у организации счета в банке нет. Однако регулирование деятельности фирм указывает на то, что обойтись без расчетного счета невозможно. Здесь можно упомянуть, например, запрет на расчет наличными денежными средствами свыше 100 000 рублей по одному договору между юрлицами. Кроме того, торговым организациям просто не обойтись без эквайринга, который можно подключить только к банковскому счету. Аналогичная ситуация складывается и для индивидуальных предпринимателей.
Что касается физлиц, то получение кредитов, оплата товаров онлайн, использование эквайринга делают необходимым использование банковских карт.
Убедившись, что банковские счета прочно вошли в нашу жизнь, рассмотрим, какие бывают счета в банке.
Разновидности счетов кредитных организаций
Классификацию банковских счетов можно найти в нормативных актах.
Разновидности банковских счетов приведены в инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И.
Приведем виды счетов в банке, которые могут использовать как юридические, так и частные лица. Ниже рассмотрим, какой вид счета в банке применяют юридические лица, какой тип счета в банке подходит физлицу, а также разберем особенности наиболее популярных видов банковских счетов.
Основные виды банковских счетов приведены на схеме:
Для начала обратимся к видам счетов в банке для физических лиц.
Счет для самозанятых
Обращаем внимание на актуальный в 2021 году вопрос о типе банковского счета для самозанятых. Какой вид счета в банке может применять самозанятый для получения доходов от своей деятельности? Если самозанятый зарегистрирован как ИП, то у него может быть открыт расчетный счет, такой как открывают юрлицам и частным бизнесменам. Если же самозанятый не имеет статуса ИП, то он получает деньги на свой обычный текущий счет физлица, который, как правило, привязан к банковской карте.
Об открытии счета самозанятым мы подробно писали в статье.
Какие банковские счета доступны для физлиц
Какие бывают банковские счета для физических лиц, посмотрите на схеме:
Текущие счета
Текущий счет — это самый простой тип банковского счета. Его открывает физлицо для совершения операций, не имеющих отношения к предпринимательской деятельности.
Как открыть текущий счет в банке физлицу, читайте в материале «КонсультантПлюс». Оформите пробный бесплатный доступ к К+ и получите еще больше полезной информации.
Закон не обязывает ИП открывать для своей деятельности расчетный счет, он может для этих целей пользоваться текущим счетом. Но на текущий счет банковские расценки ниже, чем на расчетный; в договоре с банком, как правило, прописано, что получать доходы от бизнеса на текущий счет нельзя. Кроме того, расчетный счет значительно упрощает работу с контрагентами — юрлицами, позволяет подключить эквайринг и не путать доходы от предпринимательской деятельности и доходы, с ней не связанные.
К текущему счету можно подключить банковскую карту и использовать ее при расчетах за товары и услуги.
Как открыть расчетный счет ИП, мы писали в статье.
Всё большее распространение получают зарплатные проекты. Зарплатный проект — это услуга банка, при которой организация перечисляет заработную плату работникам на банковские счета. Применяется для этого именно текущий банковский счет. Процент за перечисление небольшой или отсутствует вовсе. В зависимости от условий конкретного банка перечисления могут производиться на счета этого же банка или стороннего.
На такие же текущие банковские счета граждане получают социальные пособия и пенсионные выплаты. С 01.01.2021 в определенных случаях можно использовать банковские карты (если они привязаны к банковским счетам) только платежной системы «МИР».
Счета по вкладам
Этот счет можно открывать как физическим, так и юридическим лицам. Используется он для учета денежных средств, размещенных в кредитной организации с целью получения процентов от этого вклада. Для депозитных счетов могут быть установлены ограничения на использование или внесение средств.
Кредитный счет
Кредитный счет открывается для обслуживания кредита. В зависимости от вида кредита (кредитная карта, ипотечный или потребительский кредиты) устанавливаются условия пользования банковским кредитным счетом.
О блокировке кредитного счета читайте в статье.
Виды банковских счетов для юридических лиц
Выделим виды банковских счетов для юридических лиц:
О таком типе счетов в банке, как счет по вкладу, мы писали в разделе для физлиц.
Расчетный счет
Как открыть расчетный счет в банке, описано в статье «КонсультантПлюс». Еще больше актуальной информации вы получите, если оформите пробный бесплатный доступ к К+.
Этот вид банковских счетов — аналог текущего счета физлиц для юрлиц. Юридические лица совершают свои операции с использованием расчетного счета. Это оплата и получение денежных средств от контрагентов, уплата налогов и сборов. В определенных случаях налоговая может заблокировать расчетный счет (несдача отчетности вовремя, неисполнение обязанности по уплате налогов).
Об аресте счета налоговой узнайте из статьи.
Бюджетный счет
Этот вид банковского счета используют юридические лица в определенных случаях, когда работают с денежными средствами, выделенных из бюджетной системы РФ.
Прочие виды счетов для юрлиц
Рассмотрим некоторые специальные виды счетов в банках для юридических лиц.
Структура банковского счета
Любой банковский счет имеет номер, состоящий из 20 знаков. Это не случайный набор цифр, а код, который можно прочитать, если знать, что означают числа, входящие в состав номера счета.
Банковский счет имеют следующий состав: 000 00 000 0 00000000000.
Не надо путать номер банковского счета и номер банковской карты, привязанной к счету. Это разные номера. К каждой банковской карте привязан счет. Узнать его реквизиты можно в мобильном банковском приложении, в интернет-банке или в отделении кредитной организации при предъявлении удостоверения личности. Зачастую юрлицо может сделать перевод физлицу со своего расчетного счета на текущий банковский счет физлица только по реквизитам счета, то есть по его номеру, а не по номеру банковской карты.
Расскажем, что означает каждая группа цифр:
Итоги
Банковский счет имеет почти каждое физическое лицо и обязано иметь каждое юридическое лицо РФ. С их помощью производятся операции по хранению, накоплению и перечислению денежных средств. Различают несколько разновидностей банковских счетов. Они подразделяются на те, которыми могут пользоваться только частные лица или только организации. Некоторые счета предназначены для проведения строго определенных операций.
Банк заблокировал счет за операции с криптовалютой. Что делать?
В 2021 году в России банки стали чаще блокировать счета клиентов за сделки с криптовалютой. Во многом в этом сыграл роль ЦБ, который в сентябре сообщил о работе с банками, чтобы они тормозили платежи в адрес криптобирж. Также финансовый регулятор ведет обсуждение поправок в законодательство, которые расширят запрет на использование криптовалют и введут административную и уголовную ответственность за нарушение ограничений.
Осенью Банк России опубликовал рекомендации для банков по выявлению платежных карт и электронных кошельков, которые принимают платежи в адрес криптовалютных обменников, а также онлайн-казино, организаторов финансовых пирамид и форекс-дилеров. Регулятор выделил восемь признаков, по которым банки могут определить подозрительные платежные инструменты:
Банк России также считает, что если гражданин не зарегистрирован в качестве ИП, но при этом фактически использует свой личный счет для заработка на криптовалюте, то он занимается незаконной предпринимательской деятельностью, предупредил управляющий партнер юридической фирмы DRC Саркис Дарбинян. По его словам, в результате банк может не только заблокировать карту или счет, но также приостановить дистанционное банковское обслуживание и направить информацию по клиенту в уполномоченный орган — Федеральную службу по финансовому мониторингу.
Дарбинян объяснил, что делать клиенту банка, который столкнулся с подобной проблемой:
1. Если банк ссылается на возможные нарушения на п. 14 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ и требует предоставить документы, подтверждающие экономический смысл и обоснованность операций, клиенту следует предоставить банку исчерпывающие пояснения о легальности происхождения дохода, а также разъяснить характер своей деятельности. Если вдруг банк задает вопросы, почему деятельность велась без образования юридического лица, необходимо объяснить банку, что деятельность, связанная с обменом криптовалют до настоящего времени действующим законодательством не урегулирована, официально предпринимательскую деятельность по обмену криптовалют вести невозможно в связи с отсутствием соответствующего ОКВЭД. При этом, владение и реализация цифровых валют действующим законом не запрещены. Если банку будет достаточно этих объяснений и документов, подтверждающих легальных доход, то карту разблокируют.
2. Если это не произошло и банк отказывает в обслуживании, то следует запросить письменное уведомление банка, в котором должно быть указано обоснование принятия подобного решения. После его получения следует направить официальную претензию банку, в которой можно обратить внимание на несогласие с решением и право обратиться в суд в случае неисполнения законных требований по возобновлению обслуживания. Бывает так, что банк блокирует лишь карту и дистанционное обслуживание через приложение, оставляя клиенту возможность пользоваться счетом при личном посещении банка. В таких случаях следует обратить внимание банка, что 115-ФЗ не предусматривает возможности банка по блокировке счета, а лишь позволяет банку заморозить денежные средства.
3. Если добиться мирного урегулирования спора не удается, необходимо обращаться к юристам и готовить пакет документов для обращения в суд. Есть положительная практика. Например, Свердловский областной суд принял сторону клиента в споре со «Сбером», и в апелляционной инстанции возложил на «Сбербанк России» обязанность восстановить доступ клиента к дистанционному банковскому обслуживанию и разблокировать банковские карты.
4. Важно помнить, что в случае попадания в подобную ситуацию худшим решением будет согласиться на закрытие счета и перечисление остатка средств по счету в другой банк клиента. Во-первых, это может быть не бесплатно и договором банка может быть предусмотрен значительный штраф. Во-вторых, согласившись на это, клиент может попасть в межбанковский реестр недобросовестных клиентов («стоп-листы»), операции которых подлежат повышенному контролю со стороны банка, и тем самым станет persona non grata во многих российских банках. И в-третьих, банк скорее всего направит информацию о клиенте в Росфинмониторинг, который возьмет его «на карандаш». Очевидно, никто не хотел бы наступления подобных последствий, поэтому свою позицию следует защищать максимально активно, даже несмотря на то, что клиент — это всегда слабая сторона по договору.
Практика блокировки счетов, на которые поступают доходы от криптовалюты, существует, хотя ее нельзя назвать широко распространенной, добавил член Комиссии по правовому обеспечению цифровой экономики Московского отделения Ассоциации юристов России Роман Янковский. Он рекомендовал не смешивать крупные поступления из источников, которые банк может посчитать подозрительными, со своими основными накоплениями, чтобы потенциальная блокировка не затронула основные активы.
Блокировки можно избежать, соблюдая осторожность и не давая банкам повода думать, что операция как-то связана с криптовалютой: правильно выбирать контрагентов, формулировать назначения платежей и совершать операции в пределах сумм, не требующих обязательного контроля, заключил эксперт Moscow Digital School Ефим Казанцев.
Больше новостей о криптовалютах вы найдете в нашем телеграм-канале РБК-Крипто.
Спящий счет (в банке). Что это такое и может ли государство забрать эти деньги
Большой общественный резонанс вызвала последняя новость о желании банков отменить ограничения в части операций со счетами клиентов, которые не выходят на связь. За этой размытой формулировкой на самом деле кроется желание банков списывать деньги со спящих счетов своих клиентов.
💡 Что такое спящий счет
Под спящим счетом понимают невостребованный денежный счет, по которому в период более года отсутствовали какие-либо финансовые операции за исключением начисления процентов. Спящими счетами называют также те, по которым свыше 12 месяцев не обновлялись идентификационные данные.
Численность счетов, которые невозможно закрыть из-за того, что на них есть деньги, регулярно увеличивается.
По разным оценкам на спящих счетах клиентов в России лежит до 300 млрд р. Происхождение этих денег самое разнообразное. Самый частый вариант – люди решили снять со счета все деньги и более его не использовать, но сам счет не закрыли. Банкомат позволяет снимать сумму, кратную 100 рублям, а меньший остаток остается лежать на спящем счете.
Еще один вариант – люди перестали использовать банковскую карту, а привязанный к ней счет не закрыли. Хотя денег на счете нет, он формально продолжает существование.
Крупные денежные суммы остаются и на счетах умерших граждан без наследников или в случае, если наследники ничего не знают о существовании вклада. Владельцы спящих счетов могут сменить место жительства и выехать за пределы РФ либо испугаться изменившейся политики банка в области отслеживания сомнительных операций своих клиентов и решить прекратить с ним сотрудничество, даже не сняв деньги со счета.
👇 Чем чревато наличие спящего счета: подводные камни
При наличии у клиента спящего счета, с которого не происходят регулярные списания, или за который не производится плата за обслуживание, у владельца счета копится долг. На такой долг также начисляются штрафы по условиям договора.
На образовавшуюся задолженность банк вправе начислить пени и привлечь к взысканию коллекторов или судебных приставов. В случае открытия исполнительного производства на деньги должника и принадлежащее ему имущество могут наложить арест. На основании ст. 177 Уголовного кодекса при превышении суммы долга 2,25 млн р. должнику грозит лишение свободы на период до 2 лет.
Раньше банки могли беспрепятственно списывать деньги со счета в качестве взыскания платы за обслуживание, пока не было принято так называемое антиотмывочное законодательство – так называют ФЗ-115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Требования закона делают обязательным обновление сведений по клиентам банка не реже одного раза в год. По Положению Центробанка №499-П на момент проведения операций по счету его данные должны быть обновлены, иначе любые операции запрещаются и блокируются.
💸 Предложение банков о списывании средств с неактивных счетов россиян
Инициатива ряда банков, с которыми они собираются выступить перед Центробанком, состоит в том, чтобы предоставить финансовым организациям право на списание комиссий и кредитных платежей со счетов клиентов, даже если банкам не удалось обновить данные клиентов. То есть если кредитной организации не удается связаться с клиентом по имеющимся у нее контактам, денежные средства со счета списывают.
Банки нашли плюсы в доступе к спящим счетам для самих клиентов: сами владельцы вкладов при принятии инициативы смогут избежать начисления штрафов и неустоек за несвоевременное сообщение о замене паспортных данных, а также фактов мошенничества с их неактивными счетами по незаконному списанию денег.
За подготовку официального предложения для Центробанка отвечает «Абсолют Банк». Авторы инициативы подчеркивают, что банки при нынешних законодательных требованиях несут издержки за обслуживание банковского счета и терпят убытки из-за невозможности взимания платы. Также на многих клиентах лежат кредитные обязательства, которые они должны выполнять, а списать деньги со счета банки не могут. Тем самым антиотмывочное законодательство вступает в противоречие с гражданским правом.
В ЮниКредит Банке инициатива так же воспринята положительно. Мотивируют это следующими соображениями: когда банк не имеет возможности списывать текущие платежи, он формирует просрочку, несмотря на все основания получить свои деньги у клиента за оказанные услуги и возможность это сделать ввиду наличия денег на счете. На просрочку банк вынужден формировать резервы, а клиенту в дальнейшем придется оплачивать штрафные санкции.
В Центробанке ранее отмечали риски использования «спящих счетов» для проведения сомнительных операций. Возможность взимания комиссионных может выступать профилактикой подозрительных транзакций по счетам.
Это инициатива вписывается в рамки «регуляторной гильотины», которая сейчас реализуется, и многие предложения от банкиров поступают именно в рамках изменения антиотмывочного законодательства (из 690 инициатив 97 предложений посвящены именно этой норме). Многие участники банковского рынка считают его требования избыточными.
Как не попасть под 115-ФЗ. Под прицелом каждый
Допустим, вы руководитель или финансист какого-то крупного предприятия. Ладно, не крупного, а среднего. Или даже мелкого. Хорошо, нет никакого предприятия, вы просто индивидуальный предприниматель. Или самозанятый гражданин. А может быть, вы просто физлицо? Кем бы вы ни были, наверняка вы имеете счет в банке. На этот счет иногда приходят деньги. А иногда уходят. Бывает такое? Ну вот! Можете смело считать себя потенциальным объектом ФЗ-115.
Содержание статьи
Любой держатель банковского счета рискует заинтересовать госорганы, ответственные за исполнение Федерального закона №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Закон, ставший в последние пять лет настоящим кошмаром предпринимателей, был принят еще 20 лет назад. Никто толком и не знал о его существовании, но в 2016 резко изменилась практика применения ФЗ-115, действие которого касается очень многих сфер деятельности — от обналички до использования налоговых схем.
Любой банк, в котором вы обслуживаетесь, может счесть какую-нибудь операцию по счету сомнительной. Тогда он вправе заблокировать операцию вплоть до момента, когда рассмотрит ваши объяснения и сочтет их убедительными.
Нередко заблокированным оказывается, помимо самой операции, еще и доступ к банку-онлайн, а то и полностью счет. А это уже очень серьезная проблема. После блокировки счета невозможно открыть новый в другом банке. Да и новое юридическое лицо зарегистрировать не получится.
Что вызовет у банков подозрение
Какую информацию может запрашивать Росфинмониторинг
Росфинмониторинг (Федеральная служба по финансовому мониторингу РФ) был создан в ноябре 2001 года. Через два месяца после принятия 115 ФЗ. Это не совпадение. Одна из основных задач Росфинмониторинга, главного подразделения финансовой разведки страны — реализация 115-го закона.
Эта структура имеет полномочия на запрос практически любой информации по движению денежных средств на счетах предпринимателей и организаций.
В 2021 году введены новые правила, по которым банки отчитываются перед Росфинмониторингом.
Отныне обязательному контролю подлежат:
Еще одно нововведение. С 2021 года структуры, работающие с денежными средствами или другим имуществом своих клиентов, не обязаны отчитываться по всем без исключениям операциям, фигурирующим в ФЗ-115. Росфинмониторинг интересуют только платежи, относящиеся к виду деятельности вышеназванных организаций.
Какие операции с наличными под особым контролем у банков
Есть конкретные признаки неблагонадежности клиента, которые у банка могут вызвать подозрение в нарушении ФЗ-115:
Начинающие предприниматели и физлица — в зоне риска
Крестина Горбачева работает в Сбербанке менеджером по работе с ключевыми клиентами. Она утверждает, что больше других должны опасаться санкций, предусмотренных за нарушение ФЗ-115, начинающие предприниматели.
«Они даже не подозревают о действии 115-ФЗ и по незнанию совершают те действия, которые ведут к блокировке счета. Снимают со счета много наличных, быстро и часто переводят деньги на карты физических лиц. Для предпринимателя это может быть экономически оправдано и справедливо, а для банка такие действия — сигнал для проверки.
Кроме того, 115-ФЗ призван, в числе прочего, бороться с фирмами-однодневками. Поэтому службы безопасности банков пристально следят именно за новыми, недавно созданными компаниями и держат на контроле их действия»
Согласен с Крестиной и Евгений Жариков, финансовый консультант фирмы «БЛСЕ-Керамика»:
«Попасть под 115-ФЗ можно по трем причинам: за дело, по дури, для плана. Тот, кто нарушает закон осознанно, знает, как это сделать максимально безопасно и попадается редко. Самый незащищенный сектор — честный мелкий бизнес. Одно дело, когда ты крупная организация со штатом бухгалтеров, умеющих правильно оформить сделку или, если не повезло, отбиться от нападений. Совсем другое — мелкие. Им очень трудно разжать любовные объятия контролирующих органов. А попасть в них можно в любой момент. Хотя бы для плана»
Какую информацию нужно предоставлять банку
Банк может заинтересоваться практически любой информацией о вашей фирме. Вплоть до справки о деловой репутации из другого банка, в котором вы обслуживаетесь. В списке запрашиваемых документов наверняка будут платежные поручения об уплате налогов, договоры купли-продажи со всеми сопутствующими документами (счет-фактура, товарно-транспортная накладная, допсоглашения и т.д.), штатное расписание с документами об уплате НДФЛ, информационная записка с подробным обоснованием экономической целесообразности проводимых по счету операций. На самом деле, что угодно может оказаться в этом списке.
Татьяна Секерина, индивидуальный предприниматель в концертно-развлекательной сфере, поделилась своим опытом:
«Как это обычно бывает, карту заблокировали в выходной. В субботу. Никаких уведомлений не приходило, просто столкнулась с тем, что моя карта физлица не работает. Позвонила в Сбербанк спросить, что у меня с картой. И вот тогда узнала о блокировке ипэшного счета и карты, а заодно и о существовании 115-ФЗ. Банк сказал, что я должна «подтвердить движение денег». У них были вопросы не по конкретному переводу, а по всем операциям больше определенной суммы за последнее время. К счастью, я всегда храню договоры, акты, чеки. Хотя по закону ИП не обязан сохранять первичную документацию. Налоговая этим не интересуется.
Как не попасть под 115-ФЗ. 9 правил
Как поступает банк, если считает операцию подозрительной
Закон позволяет банку выполнить следующие действия:
У разных банков могут быть разные алгоритмы действий и разные списки запрашиваемых документов. Здесь мы говорим о том, что может сделать банк, а не о том, что он точно сделает.
Что делать, если банк заблокировал счет
Быстрый и квалифицированный отчет банку часто может спасти ситуацию.
Евгений Жариков ответил так:
«Со 115-ФЗ я знаком не только в теории, но и на практике. Подозреваю, был одним из первых, кто под него залетел. Это было совсем давно, никто еще толком ничего не знал и не сталкивался с этой проблемой. У меня как у ИП был счет в банке… он закрыт давно, уже можно его называть, в банке «Солидарность». На счету висела сумма 354 рубля. И вот мне блокируют счет и требуют обосновать операцию, по которой один пионерский лагерь мне перечислил 3500 рублей.
А я как раз накануне купил клуб лазертаг. В тот момент у меня было время, настроение, понимание и нужные документы. Мое объяснение с трудом поместилось на 4 страницы мелким шрифтом. Я подробно рассказал о работе и предоставил чеки на покупку изделий «Автомат Калашникова», «Пулемет Дегтярева» и тому подобное. 3500 рублей мне перечислили за сдачу во временную эксплуатацию всех этих автоматов и пулеметов. Отстали моментально»
Из этой истории становится понятно, что оперируют антиотмывочным законом не бездушные машины, а живые люди, которым действительно может хватить для снятия подозрений внятного объяснения, подкрепленного документами.
Выигрывает тот, кто не надеется, что проблема растает сама каким-то чудесным образом. Чуда не произойдет. И даже если у вас нет возможности ответить банку качественно и квалифицированно, ответьте хоть как-то. Пусть они видят, что вы заинтересованы в решении проблемы и пытаетесь что-то сделать.
ЦБ РФ выпустил Методические рекомендации 18-МР 19МР. Это достаточно внятный текст, который содержит критерии, позволяющие отнести контрагента к подозрительным по 115-ФЗ. Если получили претензию, открывайте рекомендации и пишите ответ по перечисленным критериям. Делайте это скрупулезно, не упуская ни одного пункта. Пусть даже вам кажется, что этот критерий точно не про вас, не поленитесь, опровергните и его. Подшейте к ответу совершенно все документы, которые удастся отыскать.
И никогда не выбрасывайте чеки или платежные поручения. Всегда будьте готовы к ответу на запрос из банка. Пусть лучше эти папочки с чеками вам не пригодятся никогда, чем возникнет ситуация, когда вам нечего будет ответить. Хороший бухгалтер всегда немного параноик.
Сергей Степашин, индивидуальный предприниматель, занимающийся грузоперевозками:
«Многие ИП работают с одним контрагентом. Для того, собственно, и создавались. Ничего противозаконного в этом нет, но 115-ФЗ расценивает это как яркий признак преступной деятельности. Я был очень лакомым клиентом для банка: приличные обороты, депозит у них держал. Никогда никаких проблем. Вдруг блокировка. Как обычно в таких случаях, узнал случайно, объяснений никаких. Менеджер, который меня вел, тоже в шоке, но ничего не может поделать — не в его власти. Стали выяснять. Единственная претензия — почему работаешь с одним контрагентом?
Что я делал? Тут же открыл счет в другом банке. Клиентам сообщил о новых реквизитах, туда и пошли транзакции. Параллельно начал отбиваться в старом банке. Отбился. С трудом, долго, но удалось. Разумеется, в новом банке сразу интересуются, не связано ли открытие счета у них с ограничениями по обслуживанию? Нет, не связано! Выдержал паузу в два месяца и перевел деньги со старого счета на новый.
Что я могу посоветовать? Выбирайте правильный банк. Виртуальные банки (а особенно самый известный, который до недавнего времени за перевод от него 30% брал) — абсолютное зло. Когда у них нет ни офиса, ни менеджера, тобой занимается машина, ты не можешь ничего доказать и объяснить, просто потому что некому. Банков-гигантов тоже нужно избегать. Они инертны, на решение самой мелкой проблемы уходит уйма времени, а время в нашем случае — деньги. Совершенно конкретные, а не фигуральные»
Как это работает. Внутренняя банковская кухня
Есть при банках служба, которая называется малопонятным и сложнопроизносимым словом комплаенс. Их уставная задача — следить за тем, чтобы не нарушалось действующее законодательство. Это не машина, а живые люди, прошедшие обучение в Центробанке. Комплаенс призваны защитить свой банк от возможных претензий к нему со стороны ЦБ.
Как только вы попали под прицел комплаенс, тут же блокируется ваш счет. Да, это не очень корректно называть блокировкой. По закону заблокировать счет можно исключительно в случае доказанной экстремистской деятельности.
Ну а дальше вы будете собирать документы, оправдываться, вас будут изучать, подозревать. И тут возможны два варианта, по которым будут развиваться события.
Предположим, вы смогли в конце концов сформировать пакет документов, объясняющий ваши действия. Отлично, расходимся по местам и продолжаем работать.
Но бывает и так, что отбиться не получается. Банк парализует ваш счет, всячески дает понять, что удачного выхода из ситуации не светит. И вот в тот момент, когда вы решаете, что пришло время из этого банка бежать, выясняется, что на сайте банка в открытой оферте прописан пунктик, который почему-то раньше не привлекал вашего внимания. А там черным по белому указано, что если счет закрыт по вине клиента, банку причитается до четверти вашего остатка на счете. Бывают вегетарианские банки, которые берут 15%. Но чаще — 20.
Тут ваши отношения с этой кредитной организацией и подходят к финалу. Что дальше? Дальше новые отношения с новым банком. И вы туда приходите с огромной табличкой на груди, на которой написано «Не прошел проверку по 115-ФЗ». Как думаете, попробует новый банк присмотреться к вам повнимательнее? Наверняка попробует.
Кто, помимо банка, может «сдать» вас Росфинмониторингу
Банк не единственная структура, которая обязана информировать контролирующие органы о подозрительной финансовой деятельности фирм и предпринимателей.
Бухгалтеры, нотариусы, адвокаты, юристы, аудиторы — все они не просто могут, а обязаны сообщать в Росфинмониторинг о ставших им известными сделках, возможно попадающих под Федеральный закон №115.
Любопытно, что закон требует от вышеперечисленных категорий не просто уведомить Росфинмониторинг, а сделать это без предупреждения. В противном случае они сами станут мишенью.
Эта норма была в законе давно. Но в 2018 году Росфинмониторинг настойчиво напомнил бухгалтерам, нотариусам и юристам об их обязанности. А чуть позже вышли поправки к закону, в которых, наряду с ними, упоминались уже и аудиторы. Раньше требование касалось их не в полной мере. До 4 мая 2018 аудиторы должны были сообщить о вскрытых нарушениях руководству фирмы, и только потом, через три месяца, если меры по устранению нестыковок не были приняты, доложить о них Росфинмониторингу.
В 2018-м после публикации новых норм поведения, соцсети наполнились сообщениями от бухгалтеров и других упомянутых категорий, которые торжественно обещали своим клиентам никому ничего не сообщать. Но давайте трезво смотреть на вещи. За недоносительство предусмотрены серьезные штрафы, и вряд ли многие захотят идти на риск.
Важное о 115-ФЗ в 2021 году
Федеральный закон №115 хоть и увидел свет 20 лет назад, но всегда остается актуальным. Чуть ли не каждый год к нему принимаются «омолаживающие» поправки.
Налоговики и Центробанк давно стараются взять под контроль наличку, которая ходит в бизнесе. Но до последнего времени все усилия были тщетны. При возникших подозрениях начиналась долгая и не всегда результативная переписка между ведомствами — запросы, ответы, новые запросы. За это время грамотный обнальщик успевал прокрутить деньги и закрыть фирму.
В 2021 году государство пошло по простому и эффективному пути — по сути, упразднило для банков налоговую тайну, а для налоговиков — банковскую. Теперь взаимообмен интересующей информацией между ЦБ и ФНС происходит без лишних сложностей — моментально. Даже запрос писать не нужно.