Что такое исламский банк
5 важных фактов об исламском банкинге
Политики, экономисты и банкиры все чаще дискутируют на тему исламского банкинга. Главный вопрос — насколько он нужен России и стоит ли вводить закон об исламском банкинге. А тем временем в регионах, где преобладает ислам, уже давно работают подобные организации. Оказывать услуги исламского банкинга можно и без специального закона, но при одном условии: организация не будет называться банком.
Мы попытались разобраться, чем исламские банки отличаются от обычных, будут ли они полноценно работать в России и кому они могут пригодиться.
По данным Национального агентства финансовых исследований, 6% населения России — мусульмане, и лишь 12% из них — потенциальные клиенты исламских банков.
Начать нужно с главного: сейчас исламские банки в России — это не банки, а инвестиционные или торговые компании, то есть они не дают кредитов, а продают товары в рассрочку, они не открывают депозиты с гарантированным процентом дохода, а предлагают инвестировать в паи.
Сейчас такие компании работают в Татарстане, Дагестане, Башкирии и скоро появятся в Чечне.
Чистые деньги и клиенты любой веры
Воспользоваться услугами исламского банка могут не только мусульмане. Для таких банков важно, чтобы деньги были «чистыми», а это значит, что они не станут финансировать проекты по производству алкоголя или свинины, или проекты, связанные с колдовством или азартными играми, — все это запрещено шариатом.
Фото: Дмитрий Рогулин/ТАСС
Если православный фермер, который выращивает овощи или разводит коров, представит работающий бизнес-план, то запросто может получить инвестора в лице исламского банка. Конфессиональная принадлежность клиента для исламского банка значения не имеет, ему важнее потенциальная эффективность инвестиций и соответствие нормам ислама. Поэтому каждый запрос в такой банк проверяется шариатским аудитом (пока такие услуги оказываются лишь в Татарстане), и, если в нем выявится что-то, что противоречит правилам ислама, деньги не дадут.
Мурабаха: исламская рассрочка
Обычные банки в основном зарабатывают на процентах по кредитам, для мусульман ростовщичество (проценты по кредитам и вкладам) — это харам, то есть запрещено.
За счет чего же живут «банкиры» в таких условиях? Как оказалось, за счет торговых операций, которые обычным банкам запрещены, а в мусульманских являются основой основ.
Фото: Егор Алиев/ТАСС
Такая банковская торговля называется мурабаха и очень похожа на классическую рассрочку. Допустим, клиенту нужны деньги на автомобиль. Традиционный банк выдаст ему кредит под определенный процент, а исламский — продаст машину в рассрочку с наценкой, в нее будут заложены расходы на доставку, налоги и прочие издержки плюс предполагаемая прибыль банка. Проще говоря, нужен автомобиль за миллион — банк продаст его клиенту за миллион двести в беспроцентную рассрочку на год.
— В кредите деньги делают деньги, а у нас деньги делают товар. Еще Адам Смит много лет назад говорил, что деньги не должны быть сами по себе товаром. Должна работать схема: деньги-товар-деньги. Кредит как устроен? Человек приходит в банк, приносит бизнес-план или просто просит деньги на какие-то потребительские расходы, получает деньги, и за это ему начисляют процент. В нашем случае мы узнаем потребности клиента. Например, ему нужна машина. Мы эту машину покупаем, пригоняем, он в нее садится, заводит. Если все устраивает — с этого момента мы заключаем с ним договор купли-продажи. Теперь он нам должен деньги, и вместе с тем все претензии по машине он также будет предъявлять нам как продавцу, — объясняет разницу между кредитом и мурабахой управляющий дагестанского исламского банка «Саада» Иса Маадинов (в Дагестане организация работает как товарищество на вере).
Классический банк не имеет права что-либо продавать, поэтому он выдает кредиты на покупку того или иного товара, в отличие от исламского банка, который фактически перепродает товар клиенту.
Что выгоднее — надо считать в каждом отдельном случае. Стоимость условного холодильника, купленного в кредит, складывается из цены магазина + процент по кредиту, а если покупать в мубараху: цена магазина + наценка исламского банка. Если у вас есть выбор, эксперты рекомендуют сначала просчитать оба варианта, а затем подписывать тот договор, который выгоднее.
Исламских коллекторов не бывает, зато есть обычный суд
Еще одно отличие мурабахи от кредита — в фиксированной наценке. Кредитная ставка может меняться при определенных условиях; кроме того, банк может оштрафовать клиента или начислить ему пеню за просрочку по выплате. В исламском банке все немного иначе: в случае проблем с возвратом денег банк или списывает долг, или требует его через суд.
Например, в татарском финансовом доме «Амаль», который работает по принципам исламского банкинга, могут списать долг, если видят, что клиент не в состоянии выплатить его по объективным причинам.
— Долг в таком случае списывают в убытки. А если видят, что человек не выплачивает и, грубо говоря, хочет «кинуть» банк, они подают на него в суд, — объясняет исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.
Представим, человек взял деньги, чтобы купить машину и работать таксистом, а потом попал в аварию, стал инвалидом и из-за этого не в состоянии вернуть деньги. Банк может списать его долг и покрыть убыток из собственного резервного фонда. Но чтобы долг списали, причина должна быть веской и объективной. Ее будет проверять специальная комиссия, которая и вынесет решение. В противном случае исламский банк обратится в суд с требованием вернуть деньги.
Исламскому банку тоже нужны справки
Получить деньги в исламском банке немного сложнее, чем в обычном. Клиента детально проверяют до заключения сделки. Обычно просят и 2-НДФЛ, и справку с работы, и даже поручителя.
Исламские банки: принципы деятельности
В арабских странах финансовые учреждения предоставляют своим клиентам самые современные услуги и получают прибыль не меньшую, чем организации в Лондоне или Цюрихе. Все дело в том, что исламские банки отличаются от обычных.
Немного истории
В 1963 году в Египте был образован первый исламский банк под названием «Мит Гамр». Он выдавал беспроцентные кредиты фермерам. Учреждение просуществовало 4 года и послужило толчком к появлению новых финансовых институтов в Саудовской Аравии, Судане, ОАЭ и Кувейте. На сегодняшний день их более трехсот. Самое интересное, что можно найти исламский банк в Казахстане или Польше. Но западные финансовые институты в странах Ближнего Востока не востребованы.
На самом деле «Мит Гамр» представлял собой кассы взаимопомощи, организованные экономистом Ахмадом аль Наджаром. Позже этот опыт переняла Западная Германия, создав Sparkasse. Тогда же появились сберегательные фонды в странах Малайзии. В ОАЭ первый по настоящему исламский банк Dubai Islamic Bank был сформирован в 1975 году.
Правила
Главный принцип сотрудничества в таких организациях – это участие в прибылях проекта и рисках совместно. Отсутствие фиксированного дохода и вероятность несения убытков делает учреждения более осторожными в выборе проектов, приводит к необходимости вести активный мониторинг. По этим же причинам в исламских странах отсутствуют «мыльные пузыри» и пирамиды. Банки проще пережили кризис 2008 года. Финучреждениям запрещено вкладывать средства в социально вредные проекты. Исламский банкинг можно назвать этическим.
Несмотря на такие особенности, данное направление получило широкое распространение в европейских странах. Главная причина – это консервативный подход к делу. Риск потери сбережений минимальный.
Отказ от ссудного процента
В работе с клиентами банки выступают не кредиторами, а инвесторами проектов. Они разделяют и прибыль, и убытки. Для этих целей составляется «договор мушарака». Европейское финансовое учреждение, выдав кредит, ожидает получить прибыль в виде процентов. По иному принципу действует исламский банк. Кредит в стандартном понимании здесь не предоставляют. Учреждения финансируют проект. Если клиент заработает деньги, то банк получит свою часть. В случае провала проекта ущерб понесут обе стороны сделки.
Существует также «договор мудараба». Клиентам предлагают открыть депозиты, на которых будут учитывать прибыль или убыток от инвестиционных проектов.
Отказ от штрафов
Клиентов здесь не штрафуют. Если человек вдруг оказался неплатежеспособным или не может вовремя погасить задолженность, Исламский банк развития не имеет права «накручивать» пеню, но может потребовать залог в качестве гарантии.
Гарар
Банк не может участвовать в спекуляциях и играть на «Форексе». Подробнее об этом будет рассказано далее.
Целевое использование средств
Банки должны проводить анализ проектов. Денежные средства следует использовать в целях, которые не противоречат Корану. Так, например, в инвестировании строительства ликероводочного завода, скорее всего, откажет исламский банк. Принципы деятельности организаций, описанные выше, позволяют финучреждениям создавать большие капиталы и предоставлять клиентам самые современные услуги. Но все стороны должны действовать на условиях взаимодоверия.
Исламские банки в странах СНГ
Активнее всего эти финансовые институты развиваются Кыргызстане и Дагестане. Поддержка осуществляется даже на законодательном уровне. Исламский банк развития сотрудничает с Узбекским ЦБ по вопросам развития нового направления финансовых услуг.
В Башкортостане работают традиционные исламские кредитные учреждения. «АФ Банк» предлагает клиентам беспроцентную кредитную карту MasterCard. Но получить информацию о том, куда и как были использованы средства, невозможно.
Услуги в РФ
Невозможно найти исламский банк в России. Единственным мусульманским финансовым учреждением, существовавшим на территории РФ, был банк «Бадр-Форте». Все 15 лет он занимался сопровождением экспортно-импортных операций. Однако наладить работу с физлицами так и не смог. Поэтому в 2006 году Центробанк отозвал у него лицензию.
Чтобы эти кредитные учреждения могли развиваться в РФ, нужно внести поправки к действующему законодательству. По действующим нормам, банки не могут выдавать деньги без процентов. Это условие исключает систему исламских финансовых организаций.
Этнический банкинг в Казахстане
В 2009 году по инициативе президента был дополнен закон «О банках и банковской деятельности в РК». Эта поправка открыла путь на рынок исламским финучреждениям. В марте 2010 года Агентством финнадзора была выдана лицензия на «проведение банковских операций» кредитному учреждению Al Hilal. С этого момента в Казахстане стали работать две группы банков: классические западные и новые, соблюдающие принципы Шариата. Республика стала первой из стран СНГ, которая попыталась внедрить этнический банкинг.
В 2009 году в Казахстане насчитывалось 70,2 % приверженцев ислама. Хотя доля населения, которая действительно хорошо знала Коран, не превышала 20 %. Для сравнения: в Турции этот показатель составлял 47 %. Именно группа населения, преданная принципам Ислама, составила первую клиентскую базу финансовых учреждений. Но это не означает, что банки разграничивали население по категориям. Как и любая другая коммерческая структура, они старались привлечь клиентов новыми интересными продуктами. Просто обычный клиент при выборе учреждения сравнивает стоимость услуг, а мусульманин полностью исключает традиционные банки.
Инструменты
Источники дохода
Если вкладчик терпит убытки, он имеет право исследовать причины их возникновения. Если выяснится, что причиной является некачественный менеджмент, непрофессионализм, то ответственность будет нести кредитное учреждение. Так построена система.
Исламские банки также получают прибыль от операций на финансовых рынках. Но у сделок есть свои нюансы. Спекулятивная торговля ЦБ не осуществляется. Но банки приобретают акции для увеличения активов. Поэтому кредитные учреждения из мусульманских стран не особо активны на фондовом рынке, а если и инвестируют средства, то на долгосрочный период.
Большую часть дохода исламские банки получают на комиссионных операциях. Конечно, кредитные учреждения во всех странах взимают плату за обслуживание клиентов. Но ни в одной другой стране мира этот вид дохода так не популярен. Чтобы понять эту схему получше, рассмотрим, как выдает займ исламский банк.
В России взять кредит на товар может любой платежеспособный гражданин. При этом банк оплачивает стоимость покупки. Сумма, которую клиент должен вернуть финучреждению, включает первоначальные затраты, а также процентное вознаграждение. «Мурабаха» функционирует иначе. Между кредитной организацией и клиентом заключается договор о продаже товаров по специальной цене, которая превышает первоначальную. Банк по поручению клиента покупает товары, а затем перепродает их с наценкой. Клиент оплачивает товар равными платежами фиксированное количество месяцев. Такую схему часто применяют во внешнеэкономических сделках. Наценка включается в аккредитив.
В арабских странах очень популярен лизинг. Суть «иджара» сводится к следующему: по поручению клиента банк покупает оборудование, которое затем будет передано в аренду. Взимать плату с имущества ислам не запрещает.
Наши дни
Исламские банки очень популярны. Они внедряют новые продукты и увеличивают свою долю на всех рынках. Мусульманское население открывает рынок банковских услуг, ориентированных на законы стран. Европейские кредитные учреждения уже ощутили ужесточение конкуренции на рынке.
Выдача средств под проценты считается грехом в исламе. Поэтому учреждения не предоставляют кредит в классическом понимании этого слова. Шариат также запрещает игру на бирже, поэтому банки могут только хранить свои активы в долгосрочных ЦБ, а не использовать их для увеличения прибыли. Казалось бы, чем может привлечь клиентов исламский банк в Москве, Лондоне или Берлине? Нестандартным подходом к делу.
В Великобритании созданы HSBC Amanah и UK’Islamic Bank. Такие же консорциумы планируют организовать BNP Paribas, American Finance House, Devon Bank. Мусульманское сообщество открыто к подобным новшествам. Нормы исламского банкинга и принципы разделения прибыли привлекают внимание обеих сторон сделки.
Европейские банки также предлагают клиентам ссуды с нулевым процентом. Но эти учреждения не связывают воедино понятия «банкинг» и «мораль». Рассмотрим один из примеров.
Национальный банк Катара (QNB) в 2015 году во время месяца рамазан объявил об отсрочке платежей заемщиков по автокредитам на 30 дней. Предпосылкой к такому решению послужили результаты исследований. Оказывается, именно в этот период расходы людей сильно превышают доходы. Поэтому стратегия отказа от платежей соответствовала нуждам потребителей. Продемонстрировав восприятие ценностей, банк сформировал на рынке лояльное отношение клиентов.
Мировой этнический банкинг
Шариат в Лондоне, Сингапуре и Дубаи
Примеру Лондона последовал Сингапур. На этом региональном азиатском рынке работает более 600 различный институтов, предоставляющих полный спектр банковских услуг, в том числе по направлению исламских финансов. ЦБ Сингапура предпринимает все меры, чтобы развить финансовый рынок, разработать законодательные и налоговые условия, способствующие привлечению крупных игроков. Уже утверждены «инструкции исламского банкинга». MAS в сотрудничестве с Минфином разрабатывает принципы налогового регулирования финансовых продуктов.
В 2013 году началось формирование «исламской экономики» в Дубаи. Суть проекта заключается в создании инфраструктуры, правил для исламских продуктов, которые будут развиваться параллельно с действующими. Стратегия включает не только финансовые услуги, но также страхование, арбитражный суд, стандарты управления качеством продукции.
Планы на будущее
В ближайшее время кредитные учреждения сосредоточатся на двух направлениях – улучшении продуктов и увеличении клиентской аудитории. Целью первых финансовых институтов было сформировать у клиентов общее представление о банкинге, не вникая в подробности.
Европейские финансовые учреждения позиционировали свои продукты как важный элемент повседневности. Исламские учреждения были направлены на расширение ассортимента услуг. Второе поколение уже занималось их внедрением в европейские страны.
Исламский банк в Махачкале и прочие новые институты уже действуют в четырех направлениях:
Европейские банки также рассматривают мусульманских потребителей в качестве нового сегмента рынка, предлагая им более дешевые товары.
Перспективы
Перечисленные примеры подтверждают, что профессионалы финрынка верят в новую привлекательную перспективу роста исламского бизнеса. Такие выводы сделаны не на эмоциях, а по результатам маркетинговых исследований, а также прогнозов аудиторов. Перечислим некоторые из них:
Исламский банкинг: особенности и интересные факты.
Понятие исламской финансовой системы стало известно в не мусульманских странах в 80-х годах прошлого века. И за последние годы стало привычным в лексиконе финансистов во многих странах. Этот финансовый институт в современном мире играет все более важную роль. Ведь число граждан в разных странах, в том числе в США и Великобритании, исповедующих ислам и отказывающихся пользоваться услугами традиционных банков, значительно выросло. Поэтому изучение исламского банкинга является очень актуальной темой в мировой экономике. А на волне недовольства современной банковской системе, будет интересным и полезным узнать о наличии альтернативы существующему порядку.
Характеристики исламской финансовой системы
О ключевой особенности исламского банкинга — запрете взимания процента — слышали многие. Однако принципы исламских финансов являются значительно более широкими. Они соответствуют законам шариата — это правила и законы, касающиеся как управления экономикой, так и социальных, политических, культурных аспектов исламского общества.
1. Запрет ставки процента. Действительно, в исламской финансовой системе, прежде всего, запрещается «риба». Это любая заранее определенная ставка, которая зависит от сроков и величины займа. Такой запрет объясняется мусульманскими законами о социальной справедливости и равенстве. Ислам поощряет получение прибыли, но осуждает использование процента в целях получения прибыли. Ведь такая деятельность не приводит к созданию продукта и не увеличивает благосостояние общества.
2. Разделение риска. Поскольку банк не взимает процент за предоставление денег в долг, он становится, по сути, инвестором, а не кредитором. Таким образом, владелец капитала и предприниматель разделяют риски, связанные с реализацией проекта.
3. Деньги — это потенциальный капитал. Реальным капиталом они становятся тогда, когда инвестируются в производственную деятельность.
4. Запрет спекулятивного поведения. В связи с этим запрещаются любые азартные игры, а также работа с производными финансовыми инструментами (деривативами), поскольку операции с ними характеризуются значительным риском.
5. Принцип ненарушаемости договоров. По правилам исламского банкинга, исполнение договорных обязательств является самым важным для сторон сделки. Благодаря этому снижаются риски для всех участников.
Основные отличия от традиционных банков
Функции банков в исламской модели не отличаются от традиционной: они обеспечивают работу национальной платежной системы и выступают в качестве финансовых посредников. Ключевое отличие, как мы уже выяснили, заключается в запрете получения вознаграждения в виде процентного платежа. Однако при этом ислам не осуждает получение прибыли в принципе, просто запрещает тот интерес, который не зависит от результатов деятельности. Согласно нормам исламской этики прибыль должна стать вознаграждением за риск, труд и усилия.
Основные понятия исламского банкинга
В исламском банкинге, как и в традиционном, существуют разнообразные финансовые инструменты. Рассмотрим несколько из них.
Самым распространенным является «мурабаха»— это нечто среднее между классическим кредитом и лизингом. В этом случае кредит выделяется под конкретную покупку. И пока клиент не погасит всю оговоренную сумму, банк является собственником товара. Таким образом, «мурабаха» — это торговая сделка, в которой банк покупает товар по одной цене, а продает по другой. А торговля в исламе не запрещена.
«Мудараба» — этот вид банковских услуг применяется при размещении депозитов. Владелец денег размещает свои финансы у партнера, который использует их для финансирования какого-то вида бизнеса. Прибыль, полученная от этой деятельности, разделяется между участниками договора. В традиционной финансовой системе аналогом «мудараба» является венчурное финансирование.
Мусульмане также активно пользуются «мушарака», предполагающий совместное финансирование какого-то проекта группой участников. В нее могут входить как частные лица, так и компании. Прибыль делится соответственно вкладу каждого их участников.
«Такафул» — подразумевает внесение страховых взносов страховщику при условии, что в случае наступления страхового случая деньги будут возвращены. При этом часть средств поступает в накопительный фонд. От инвестирования этих денег участники получают доход, который указывается в договоре.
Достаточно распространенным в исламских странах является «кардуль хасана». Это беспроцентная ссуда, которая предоставляется малому бизнесу и является жизненно важной для него. В Иране, к примеру, банки обязаны тратить на «кардуль хасана» определенную часть собственных средств. Как мы помним, требовать процент за использование денег запрещено, однако заемщик может добровольно отблагодарить кредитора, выплатив вознаграждение («хиба»).
Первая исламская финансовая организация появилась в 60-е годы в Египте, а точнее в 1963 году. Тогда сберегательный банк Mit Ghamr начал проводить операции по привлечению средств физлиц, а также по инвестированию накопленных ресурсов.
В настоящее время исламский банкинг востребован, в первую очередь, в мусульманских странах. В Южной, Юго-Восточной и Средней Азии и Африке сконцентрирована основная часть потенциальных клиентов данных банков. Кроме того, такие организации можно встретить в Европе, США и Австралии.
В Иране, Пакистане и Судане финансовая система полностью подчиняется исламским нормам, и все банки этих стран являются исламскими. В таких мусульманских странах, как Малайзия, Индонезия, Объединенные Арабские Эмираты, Саудовская Аравия, Бруней присутствуют банки обоих типов, причем число обычных банков также достаточно велико.
Кредитной деятельностью по законам шариата занимаются в том числе и немусульманские финансовые организации, в частности, UBS и Citigroup. А европейские бизнес-школы все чаще открывают факультеты и отделения по исламским финансам.
В России существовал исламский банк – «Бадр-Форте Банк», в создании которого принимал участие Гейдар Джемаль. Этот банк был инициирован Адалетом Джабиевым, который до этого работал классическим банкиром, а потом вошел в пространство исламского банкинга. В 1997 году на базе своих финансовых структур и при помощи Исламского банка развития в Джидде он создал исламский банк. Дело шло на лад, в 60 странах были открыты отделения и корреспондентские счета. В Центральном банке «Бадр-Форте Банк» был зарегистрирован и лицензирован как проектно-инвестиционный банк. Однако в 2006 году зампредседателя ЦБ Козлов инициировал отъем лицензии, в результате чего очень полезное начинание после 10 лет работы было погублено. По словам Гейдара Джемаля, курицу, несшую золотые яйца, зарезали по письму Госдепа США в адрес Центробанка, так как департаменту не нравились широкие связи банка в исламском мире. Тем не менее, такой опыт имел место, Адалет Джабиев сегодня возглавляет консалтинговую компанию «Аш-Шамс» и живет в Азербайджане. Также деятельность на базе исламского кредитования ведёт небольшая организация в Дагестане, под названием «Ля Риба Финанс».
Исламский банкинг: правила получения прибыли
В последние годы всё большую популярность набирает исламский банкинг. Многие мусульмане, вкладывая свои средства, стараются соблюсти все необходимые религиозные каноны.
Так чем же отличаются исламские банки от классических? Разберём подробнее.
История
Исламский банк – это финансовое учреждение, осуществляющее все денежные операции в соответствии с требованиями Шариата. Зачатки этой системы были заложены в Аравии, где и возник ислам.
В доисламский период арабы активно занимались торговлей, так как она была основным источником дохода. Многие сподвижники Пророка Мухаммада (с.г.в.) во времена джахилии были богатыми купцами, да и сам Посланник Аллаха (с.г.в.) до начала пророческой миссии помогал своему дяде – Абу Талибу, который так же занимался торговлей.
Нередко арабские торговцы нуждались в займах на развитие собственного дела. Функции финансовых институтов в те времена выполняли ростовщики, выдававшие деньги под большой процент. Это привело к тому, что многие арабы увязали в долгах и тратили все свои доходы на их погашение.
С началом пророческой миссии Мухаммада (с.г.в.) на территории Аравии начал распространяться ислам, запрещающий процентные сделки. Именно запрет на риба стал основополагающим элементом развития и становления исламского банкинга. И в наши дни финансовые учреждения, работающие по предписаниям Шариата, не занимаются процентными сделками, которые считаются одним из тяжких грехов в исламе. В одном из достоверных хадисов сказано: «Посланник Аллаха проклял ростовщика, а также человека, который берёт у него в долг, записывающего сделку и двух свидетелей этого» (Муслим, Ахмад).
Способы заработка мусульманских финансовых учреждений
Если исламские банки отказываются от процентных сделок, то возникает вопрос: как же они зарабатывают деньги?
Существует три основных источника прибыли:
Таким образом, современные исламские банки получают прибыль посредством трёх вышеупомянутых способов извлечения дохода. Но при этом все они должны соответствовать некоторым правилам.
Правила ведения банковского дела в исламе
1. Отказ от процентных сделок
Пророк Мухаммад (с.г.в.) призвал своих сподвижников отказаться от семи страшнейших грехов, в числе которых он назвал и ростовщичество (Бухари, Муслим).
2. Отказ от харамного бизнеса
Верующим следует отказаться от харамной деятельности, примерами которой могут служить проституция, работорговля, продажа спиртного и т.д. В одном из хадисов говорится, что после ниспослания аятов о ростовщичестве Посланник Аллаха (с.г.в.) запретил торговать вином (Бухари, Муслим).
3. Законность
Мусульмане должны зарабатывать исключительно легальными методами, как с точки зрения религии, так и с позиции светского законодательства. Посланник Господа миров (с.г.в.) наставлял: «Наступят такие времена, когда люди перестанут думать о дозволенности приобретённого имущества» (Бухари).
4. Отсутствие барьеров для соблюдения религии
Кроме того, любая деятельность не должна мешать человеку соблюдать предписания религии. В Священном Коране Всевышний обращается к Своим творениям:
«Когда призывают на намаз в пятничный день, то устремляйтесь к поминанию Аллаха и оставьте торговлю» (62:9)
5. Отказ от обмана
При осуществлении банковских операций не стоит прибегать к обману. Пророк Мухаммад (с.г.в.) однажды сказал: «Торговцы, не отходящие от честности, в Судный день будут рядом с пророками» (Тирмизи, Ибн Маджа).
Понравился материал? Отправь его братьям и сестрам по вере и получи саваб!