теория и практика применения банковского законодательства

20.09.202322.09.2023 admin 0 Comments

Тарасенко, Хоменко: Теория и практика применения банковского законодательства. Учебник

Аннотация к книге «Теория и практика применения банковского законодательства. Учебник»

Представленный мультимедийный учебник содержит системное изложение основных институтов банковского права в соответствии с учебной дисциплиной «Теория и практика применения банковского законодательства», входящей в профессиональный цикл магистерской программы «Правовое сопровождение бизнеса (бизнес-юрист)» в качестве обязательной дисциплины.
В нем последовательно рассмотрены банковская система Российской Федерации и субъекты ее предпринимательской деятельности, цифровой банкинг, правовые основы национальной платежной системы, правовое положение и деятельность Банка России и кредитных организаций в ординарных и экстраординарных правовых режимах. Раскрыты актуальные проблемы законодательства о банковских счетах, переводах денежных средств, банковском кредитовании, валютных операциях и операциях кредитных организаций на рынке ценных бумаг.
В книге применяется оригинальная методика изложения и подачи материала, ориентированная на поиск разумного баланса между теориями и концепциями, практикой и проблемами, а также педагогикой, основанная на использовании специальных методических приемов, облегчающих усвоение материала под общим названием «Маршрут движения». Во многом благодаря ее внедрению 1-е издание этого учебника было удостоено 1-го места в номинации «Лучший учебник для подготовки магистров».
Законодательство представлено по состоянию на 30 ноября 2020 г.
Книга рекомендована магистрантам, аспирантам, преподавателям юридических и экономических вузов и факультетов, работникам банковской системы.

Источник

Банковское право. Теория и практика применения банковского законодательства. 2-е издание. Учебник

Скачать книгу

О книге «Банковское право. Теория и практика применения банковского законодательства. 2-е издание. Учебник»

Представленный учебник содержит системное изложение основных институтов банковского права в соответствии с учебной дисциплиной «Теория и практика применения банковского законодательства», входящей в профессиональный цикл магистерской программы «Правовое сопровождение бизнеса (бизнес-юрист)» в качестве обязательной дисциплины. В нем последовательно рассмотрены особенности банковской системы Российской Федерации; правовые основы национальной платежной системы, правовое положение кредитных организаций; проанализированы актуальные проблемы законодательства о банковских счетах, безналичных переводах денежных средств, банковского кредитования, валютные операции кредитных организаций. В книге применяется оригинальная методика изложения и подачи материала, ориентированная на поиск разумного баланса между теориями и концепциями, практикой и проблемами, а также педагогикой, основанная на использовании специальных методических приемов, облегчающих усвоение материала под общим названием «Маршрут движения». Во многом благодаря ее внедрению предыдущее издание этого учебника было удостоено 1-го места в номинации «Лучший учебник для подготовки магистров». Законодательство приведено по состоянию на ноябрь 2015 г. Книга рекомендована бакалаврам, магистрам, аспирантам, преподавателям юридических и экономических вузов и факультетов, работникам банковской системы.

На нашем сайте вы можете скачать книгу «Банковское право. Теория и практика применения банковского законодательства. 2-е издание. Учебник» Хоменко Елена Георгиевна бесплатно и без регистрации в формате pdf, читать книгу онлайн или купить книгу в интернет-магазине.

Источник

Теория и практика применения банковского законодательства. 3-е издание. Учебник

ISBN печатный:	978-5-392-33874-0
Формат книги:	60х90/16
Оформление:	Переплет
Количество страниц:	504
Размеры (ВхШхТ, мм):	216 X 146 X 31
Вес:	693 гр
Год издания:	2021

Возрастное ограничение: 0+

Жанр: Юридическая

Издательство: Проспект 2021

Дата размещения: 14.10.2021

ISBN: 9785392339662

Язык:

Объем текста:

426 стр.

Формат:

epub

Описание книги «Теория и практика применения банковского законодательства. 3-е издание. Учебник»

Рецензии

Товар добавлен в корзину

Теория и практика применения банковского законодательства. 3-е издание. Учебник

Хоменко Е.Г. Теория и практика применения банковского законодательства. 3-е издание. Учебник

Источник

Банковское право

Лактионова Н.А. Банковское право. 2012.

Учебное пособие «Банковское право» предназначено для студентов всех форм обучения по специальности 030501.65 «Юриспруденция» ФГОУ ВПО Сибирской академии государственной службы и является основой для изучения одноименной учебной дисциплины «Банковское право». Пособие может быть использовано для изучения данной дисциплины по направлению «Юриспруденция».

«Банковское право» является дисциплиной гражданскоправовой специализации Д. С.00 ГОС ВПО специальности 030501.65 «Юриспруденция» и ставит свой целью прежде всего овладение обучающимися теоретическими знаниями о сущности и характере правового регулирования общественных отношений, возникающих по поводу осуществления банковской деятельности субъектами банковской системы, что в итоге расширяет область знаний о правовом регулировании экономических отношений, а также приобретение и закрепление правоприменительных навыков и умений работы с научной литературой по проблематике банковского права.

Предметом дисциплины «Банковское право» является одноименная комплексная отрасль правовой системы Российской Федерации, практика применения норм данной отрасли, формирующаяся наука банковского права. Нормы банковского права в силу его комплексности формируются на основе конституционного, финансового, административного и гражданского права. Внушительный объем норм банковского права несут в себе нормативные акты Банка России как основного субъекта, осуществляющего регулирование банковской системы России. Необходимо постоянно отслеживать все изменения в существующем законодательстве.

Нормативно-правовые акты, являющиеся нормативной основой банковского права, не кодифицированы, поэтому поиск правовой нормы затрудняется. Для облегчения подобной ситуации в учебном пособии к каждой теме приводится список основных нормативных правовых документов, однако это не исключает самостоятельного поиска дополнительных источников, тем более что правовая база периодически обновляется. Выявлению иных источников поможет обращение к следующим официальным изданиям: «Собрание законодательства Российской Федерации», «Вестник Банка России», «Вестник Высшего арбитражного суда РФ» и другим, к материалам периодической печати, являющихся источниками официального опубликования нормативных актов, и издаваемым сборникам нормативных актов (например, «Нормативные акты по банковской деятельности»), а также к компьютерным базам данных действующего законодательства («Гарант», «Консультант», «Кодекс»).

Помимо перечня нормативных актов к каждой главе учебного пособия приводится библиографический список литературы, рекомендуемой для изучения. Этот список составлен в основном из учебной литературы библиотечного фонда СибАГС, поэтому рекомендуется осуществлять самостоятельный подбор литературы для изучения вопросов учебной дисциплины «Банковское право», которая не теряет своей актуальности. Помимо этого, систематический просмотр таких юридических журналов, как «Государство и право», «Журнал российского права», «Хозяйство и право», «Правоведение», «Банковское право», «Бизнес и банки» и других значительно облегчит понимание основных тем дисциплины и позволит быть в курсе современных проблем банковского права.

Источник

Банковское право. Теория и практика применения банковского законодательства. 2-е издание. Учебник

Возрастное ограничение:

Жанр:

Юридическая

Дата размещения:

22.04.2016

ISBN:

9785392206810

Язык:

теория и практика применения банковского законодательства. Смотреть фото теория и практика применения банковского законодательства. Смотреть картинку теория и практика применения банковского законодательства. Картинка про теория и практика применения банковского законодательства. Фото теория и практика применения банковского законодательства

Объем текста:

323 стр.

Формат:

epub

Раздел I.
Институциональная часть банковского права

Глава 1.
Основы банковского права

Маршрут движения
Прочитав эту главу, вы узнаете:
• о существующих в науке взглядах на банковское право и его месте в системе российского права;
• каковы особенности источников банковского права и системы банковского законодательства;
• что составляет понятие и содержание банковской деятельности, банковских операций и других сделок кредитных организаций;
• об особенностях банковских правоотношений и их классификации.

§ 1. Понятие банковского права и его место в системе права России

Экономические потребности общества в условиях перехода к рыночной экономике актуализировали потребность в банковском праве как системе норм и институтов, регулирующих правоотношения в сфере оборота финансовых инструментов. Банковское право начало формироваться в 90-х гг. ХХ в. Однако хотя термин «банковское право» широко используется в научной литературе и практике, относительно места банковского права в системе права и законодательства в науке нет единого мнения. Все имеющиеся точки зрения можно разделить на три группы.

Одни авторы считают банковское право отраслью законодательства.

Другие авторы признают факт существования банковского права как самостоятельной отрасли права, при этом относят его либо к комплексной отрасли права, либо к молодой, только формирующейся.

Наконец, третья группа ученых полагает, что банковское право является подотраслью другой отрасли права — финансового права или предпринимательского права.

Так, Н. Ю. Ерпылева характеризует банковское право как важнейшую отрасль права в правовой системе любого государства. «Тесно взаимодействуя с другими отраслями, банковское право, несомненно, имеет самостоятельный характер и структурно не совпадает ни с одной из них. Предметом регулирования… банковского права выступает группа общественных отношений, объектом которых является банковская деятельность». Признавая банковское право самостоятельной отраслью российского права, Н. Ю. Ерпылева указывает на ее комплексный характер, «так как в нем содержатся нормы и используются методы правового регулирования различных отраслей права, главным образом гражданского и административного. …Нормы, регулирующие банковские правоотношения, принадлежат к различным отраслям права и наряду с этим объединяются в новую правовую общность — банковское право, которое… приобретает внутреннюю взаимосогласованность, системность и качество».

Определяя банковское право как совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе осуществления профессиональной предпринимательской посреднической деятельности на денежных рынках, Л. Г. Ефимова считает обоснованным вывод о появлении банковского права как комплексной отрасли российского права.

Восприятие банковского права как комплексной отрасли присутствует в позиции Г. А. Тосуняна, А. Ю. Викулина, А. М. Экмаляна. Ученые полагают, что поскольку в банковском праве содержатся нормы и используются методы правового регулирования различных отраслей права, его следует признать комплексной отраслью права. Предмет банковского права, по мнению этих авторов, «составляют общественные отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в частности в процессе осуществления Банком России и кредитными организациями банковской деятельности, а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы России со стороны государственных органов в интересах граждан, организаций и государства». В числе обстоятельств, позволяющих выделить банковское право в качестве самостоятельной отрасли в системе российского права, Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Экмалян называют следующие.

1. Наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании такой отрасли, обусловленное особой значимостью банковской системы для осуществления и успешного завершения экономической реформы.

2. Наличие самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых данной отраслью общественных отношений.

3. Потребность в особом методе правового регулирования.

4. Наличие либо потребность в особых (специальных) источниках права.

5. Конституционное и (или) законодательное закрепление принципов данной отрасли права.

6. Наличие специфической (присущей только данной отрасли права) системы понятий и категорий.

«Новой отраслью в системе российского права» называет банковское право А. Г. Братко. При этом он указывает, что наука банковского права находится на начальном периоде своего развития и пока не смогла еще ничего предложить для существенного улучшения практики.

Определяет банковское право как обособленную систему норм права, формирующуюся как отрасль права, В. И. Залогин.

В числе ученых, полагающих, что банковское право не является самостоятельной отраслью права, можно назвать Т. А. Латковскую. По ее мнению, выделение банковского права в самостоятельную отрасль приведет к тому, что оно «будет обеспечивать только интересы самих банков как таковых, но совершенно не государства, не гражданина, не общества в целом». Представители науки финансового права доказывают тезис о том, то банковское право является подотраслью или институтом финансового права.

В обоснование позиции о том, что банковское право является институтом финансового права, М. Прошунин приводит, в частности, следующие аргументы:

1) нормы административного и финансового права обеспечивают организационно-правовую форму банковской системы путем регулирования процедур государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций, осуществления валютного контроля и т. п.;

2) публично-правовой элемент финансово-правового содержания присутствует практически в каждой банковской операции — при заключении и исполнении договоров банковского счета, вклада, кредита;

3) цели, возложенные на Банк России (защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы и др.), носят скорее публично-правовой, чем гражданско-правовой характер;

4) усложнение финансовых отношений, их возрастающее влияние на реализацию целей и задач, стоящих перед государством, ставит вопрос о расширении границы предмета финансово-правового регулирования.

М. Прошунин подчеркивает, что наличие ярко выраженного императивного начала в построении и функционировании всей банковской системы позволяет рассматривать банковское право как институт финансового права, не умаляя при этом гражданско-правового регулирования договорных отношений между кредитными организациями и Банком России.

В противоположность высказанному мнению Л. Г. Ефимова полагает, что в банковском праве нормы частного права в количественном отношении значительно превалируют над нормами публичного права в общем массиве законодательства, регулирующего банковскую деятельность. В предмет правового регулирования банковского права Л. Г. Ефимова включает четыре группы общественных отношений:

— отношения между кредитными организациями и Банком России. Эти отношения являются публично-правовыми;

— отношения между кредитными организациями и их клиентами, включая межбанковские отношения и отношения между Банком России и его клиентурой. Эти отношения главным образом регулируются ГК РФ и являются частноправовыми;

— различные «внутрибанковские» отношения, также относящиеся к частноправовым;

— отношения между кредитными организациями и различными организациями банковской инфраструктуры, например бюро кредитных историй, банковскими объединениями и т. п. Эта группа отношений также является частноправовыми.

С учетом изложенного, по мнению Л. Г. Ефимовой, банковское право не может являться подотраслью финансового права, которое традиционно относится к группе публично-правовых отраслей права.

А. Курбатов полагает, что поскольку банковское право строится на тех же принципах, что и предпринимательское, и охватывает лишь определенную сферу предпринимательской деятельности, оно не может рассматриваться как отрасль права, а является более мелким комплексным образованием — подотраслью предпринимательского права, объединяющей ряд его институтов и субинститутов.

Для разрешения противоречия, связанного с отсутствием единства регулируемых отношений, Т. Э. Рождественская и А. Г. Гузнов предлагают выделять в банковском праве публичное банковское право и частное банковское право. Вопросы банковской деятельности, относящиеся к частноправовому регулированию, предполагают использование диспозитивного метода правового регулирования, основывающегося на равенстве сторон и договоре. Публичное банковское право предполагает императивный метод, опирающийся на неравенство сторон.

Существует и иная точка зрения, согласно которой банковское право не может считаться не только отраслью права, но и даже подотраслью, а является лишь отраслью законодательства.

Утверждая, что в сфере банковского права не наблюдается ни единства предмета, ни особенного метода, которые бы позволяли говорить о наличии соответствующей отрасли права, Ю. В. Лысова поддерживает позицию тех авторов, которые рассматривают банковское право как отрасль законодательства, и предлагает рассматривать частноправовые отношения в предмете банковского права как часть предмета гражданского права, а публично-правовые — как часть предмета административного права.

Подводя итог обзору сформировавшихся в доктрине позиций, следует отметить, что банковское право не обладает ни единством предмета правового регулирования, ни специальным методом. Однако специфика банковской деятельности, особенности положения кредитной организации как субъекта в публично-правовых и частноправовых отношениях, от которых зависит благополучие огромного числа их клиентов и вкладчиков, за счет средств которых кредитные организации осуществляют предпринимательскую деятельность в своих частных интересах, требуют специального регулирования на законодательном уровне в рамках отдельной отрасли законодательства.

§ 2. Понятие и содержание банковской деятельности

Поскольку нормы банковского права направлены на регулирование отношений, возникающих по поводу и (или) в процессе осуществления банковской деятельности, необходимо уяснить, что же такое банковская деятельность.

Легального определения понятия «банковская деятельность» нет.

Исходя из того, что кредитная организация создается исключительно как хозяйственное общество, следует вывод о предпринимательском характере банковской деятельности и о том, что ей присущи все признаки предпринимательской деятельности, установленные ГК РФ. Из содержания ст. 1 Закона о банках следует, что содержание банковской деятельности составляют банковские операции — ведь именно для их осуществления создается кредитная организация. Таким образом, для получения права осуществления банковской деятельности необходимо создать особый субъект — кредитную организацию.

А. Курбатов определяет банковскую деятельность как «систему постоянно осуществляемых банковских операций и сделок, направленных на получение прибыли» и в качестве отличительной особенности банковской деятельности называет то, что она осуществляется за счет привлеченных средств. М. Прошунин указывает, что банковскую деятельность следует понимать как «осуществление кредитными организациями и Банком России законодательно закрепленных банковских операций».

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о банках, к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

В ч. 3 ст. 5 Закона о банках содержится неисчерпывающий перечень сделок, которые может осуществлять кредитная организация помимо банковских операций, в частности:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг и иные сделки.

Некоторые ученые выделяют в качестве признака банковской деятельности наличие института лицензирования последней в особом порядке. Однако сам факт отсутствия лицензии не означает, что банковская деятельность не осуществляется. Этот вывод следует из анализа содержания ст. 172 УК РФ, согласно которой «осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно… наказывается…». Объективная сторона данного состава преступления может состоять в выполнении банковских операций без регистрации и/или без лицензии. В этом случае следует говорить о незаконной банковской деятельности, осуществляемой субъектами, не имеющими права на это. Такими субъектами могут быть «учрежденные на законных основаниях юридические лица, но не имеющие права на банковскую деятельность, незаконно действующие организации (квазибанки…), легитимные кредитные учреждения, вышедшие за пределы полученного разрешения (лицензии)». В этой связи нельзя согласиться с мнением Г. А. Тосуняна и А. Ю. Викулина, которые полагают, что «организация, не имеющая … специального разрешения (лицензии) Банка России, не имеет права осуществлять банковские операции и …не может называться кредитной организацией, а значит, определение понятия «банковская деятельность» … должно включать в себя термин «специальное разрешение (лицензия) Банка России». Представляется, что факт отсутствия лицензии на осуществление банковской деятельности делает такую деятельность незаконной по форме, но по своему содержанию она тем не менее является банковской. «Осуществление банковской деятельности без… лицензии имеет место в том случае, если кредитная организация не имеет лицензии на банковские операции и тем не менее ведет их». Кроме того, лицензия на осуществление банковской деятельности может быть, например, отозвана. Соответственно, «если кредитная организация продолжает осуществление банковских операций после отзыва лицензии. необходимо привлечение к уголовной ответственности ее руководителя…».

Прокол
К сожалению, состав ст. 172 УК РФ не является совершенным, квалификация преступления данного вида вызывает сложности в правоприменительной практике.
Так, осуществление кредитной организацией банковских операций без лицензии в случаях, когда такая лицензия обязательна, на практике встречается довольно редко. Можно привести в качестве примера постановление Ленинского районного суда г. Владикавказа от 13 ноября 2010 г., которым прекращено уголовное дело в отношении Ш., обвинявшегося в совершении преступления, предусмотренного п. «б» ч. 2 ст. 172 УК РФ, в связи с деятельным раскаянием. По делу установлено, что председатель правления АКБ «Классик Эконом Банк» Ш., обеспечивая кредитование физических лиц на приобретение товаров, организовал проведение не предусмотренных выданной лицензией банковских операций по открытию и ведению банковских счетов физических лиц, в результате чего банком для физических лиц были открыты и велись 9949 банковских счетов, а также извлечен доход в размере более 1,6 млн руб.
Другой пример. Всоответствии с приговором Железнодорожного суда г. Пензы от 16 августа 2013 г. Б. осужден за совершение преступления, предусмотренного п. «б» ч. 2 ст. 172 УК РФ. По делу установлено, что Б., являясь генеральным директором ООО «Интего-Кредит», не зарегистрированной в качестве кредитной организации, не имеющей лицензии на совершение банковских операций по привлечению денежных средств физических лиц и юридических лиц во вклады, заключил договоры вклада (займа) с62 физическими лицами, получив в результате доход на сумму более 7,3 млн руб. Однако заключение юридическим лицом договоров займа с физическими лицами в качестве заемщиков не противоречит действующему законодательству. В частности, микрофинансовые организации на основании ст. 9 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» вправе привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов с учетом ограничений по сумме займа, установленных ст. 12 указанного закона. Для заключения договоров займа банковская лицензия не требуется.

§ 3. Источники банковского права

Согласно ст. 2 Закона о банках, правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации осуществляется Конституцией РФ, Законом о банках, «Законом о Банке России» другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Банковская деятельность не может регулироваться Указами Президента РФ, Постановлениями Правительства РФ, актами федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и актами органов местного самоуправления.

Конституция РФ имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применение на всей территории РФ. Законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, не должны противоречить Конституции РФ.

Конституция РФ содержит ряд важных для банковского права норм.

Во-первых, она устанавливает, что правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться только федеральными законами, принятыми федеральными органами государственной власти. Регулирование банковской деятельности на уровне субъектов Федерации не допускается. Это следует из п. «ж» ст. 71 Конституции, согласно которому установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в ведении Российской Федерации.

Во-вторых, Конституция РФ содержит нормы, регулирующие денежно-кредитную систему РФ в целом. Она устанавливает, что денежной единицей в РФ является рубль; введение и эмиссия других денег в РФ не допускаются. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным Банком РФ, при этом Конституция закрепляет принцип независимости Центрального Банка РФ от других органов государственной власти при осуществлении им своей основной функции — защиты и обеспечения устойчивости рубля. Согласно ст. 103 Конституции РФ, назначение на должность и освобождение от должности Председателя Центрального Банка РФ относятся к ведению Государственной Думы Федерального Собрания РФ.

В-третьих, на конституционных нормах основано право граждан на предпринимательскую деятельность, в том числе путем предоставления банковских услуг. В РФ гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности. В РФ признаются и защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности.

В системе банковского законодательства важное место занимают федеральные законы. Следует прежде всего выделить законы, непосредственно касающиеся банковской деятельности и банковских правоотношений, в частности Закон о банках; Закон о Банке России; Закон о кредитных историях; Закон о страховании вкладов; Федеральный закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и др.

К источникам банковского права постольку, поскольку они регулируют деятельность кредитных организаций, относятся нормы, содержащиеся в Законе о валютном регулировании, Законе о рынке ценных бумаг, Федеральных законах «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», «Об акционерных обществах» и т. п.

Закон о банках устанавливает понятийный ряд банковского права, в частности содержит определение кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации; перечень банковских операций и сделок; устанавливает порядок государственной регистрации кредитных организаций и требования, предъявляемые к уставному капиталу кредитных организаций; регламентирует институт банковской тайны; устанавливает правовые основы надзора за деятельностью кредитных организаций и регулирует другие вопросы.

Закон о страховании вкладов заложил основу для создания в Российской Федерации системы страхования вкладов физических лиц. Он установил порядок функционирования системы страхования вкладов, порядок включения банков в реестр банков, участвующих в системе страхования вкладов, а также порядок получения вкладчиком возмещения по вкладу.

Правовые основы для осуществления кредитными организациями валютных операций заложены законом о валютном регулировании. Помимо валютных операций между резидентами и нерезидентами, которые могут совершать и иные хозяйствующие субъекты, не являющиеся кредитными организациями, есть ряд операций, совершать которые имеют право только уполномоченные банки. К таким операциям, в частности, относятся операции по открытию и ведению валютных счетов резидентов и нерезидентов, операции с наличной иностранной валютой и чеками, валютный арбитраж.

Закон о Банке России определяет статус, цели деятельности и функции ЦБ РФ, а также принципы организации Банка России, компетенцию его органов управления; устанавливает перечень банковских операций и сделок, которые имеет право совершать ЦБ РФ; регламентирует правила организации наличного денежного обращения и безналичных расчетов в РФ, инструменты и методы денежно-кредитной политики Банка России и т. д.

Закон о кредитных историях регламентирует порядок и условия формирования, обработки, хранения и раскрытия информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита). Для достижения указанных целей созданы бюро кредитных историй — коммерческие юридические лица, зарегистрированные в соответствии с законодательством Российской Федерации. Бюро кредитных историй оказывают, во-первых, услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй; во-вторых, по предоставлению кредитных отчетов, а также другие сопутствующие услуги. Принятие данного закона должно позитивно отразиться на защищенности кредиторов и заемщиков и эффективности работы кредитных организаций.

Основными источниками норм банковского права являются нормативные акты Банка России.

В соответствии со ст. 7 Закона о Банке России ЦБ РФ по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Нормативные акты ЦБ РФ не могут противоречить федеральным законам.

Нормативные акты Банка России вступают в силу со дня их официального опубликования в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России»), за исключением случаев, установленных Советом директоров. Они не имеют обратной силы.

Нормативные акты Банка России, непосредственно затрагивающие права, свободы или обязанности граждан, должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для регистрации актов федеральных министерств и ведомств.

Нормативные акты Банка России в полном объеме направляются в необходимых случаях во все зарегистрированные кредитные организации почтовой или иной связью. Проекты федеральных законов, а также нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, касающихся выполнения Банком России своих функций, направляются на заключение Банка России. Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в установленном законом порядке.

Среди нормативных актов Банка России следует назвать Инструкцию ЦБ РФ от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», Инструкцию Банка России от 27 декабря 2013 г. № 148-И «О порядке осуществления процедуры эмиссии ценных бумаг кредитных организаций на территории Российской Федерации»; Положение Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» и др.

Общепризнанные принципы, нормы и договоры международного права являются составной частью российской правовой системы. В их числе следует прежде всего выделить две группы документов: 1) направленные на противодействие отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, 2) позволяющие унифицировать порядок совершения банковских операций.

Так, Конвенция от 8 ноября 1990 г. об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности, ратифицированная Российской Федерацией Федеральным законом от 28 мая 2001 г. № 62-ФЗ, стала предпосылкой к принятию в России системы мер по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Россия также ратифицировала Конвенцию ООН о борьбе с финансированием терроризма, Конвенцию ООН против транснациональной организованной преступности, Конвенцию ООН против коррупции.

В сфере порядка осуществления банковских операций следует назвать Конвенцию о Единообразном Законе о переводном и простом векселе от 7 июня 1930 г., вступившую в силу для СССР 23 февраля 1937 г.; Унифицированные правила по Инкассо (в ред. 1995 г., вступившей в силу с 1 января 1996 г.); Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (в ред. 1993 г., вступившей в силу с 1 января 1994 г.) и некоторые другие.

§ 4. Банковские правоотношения: понятие и виды

В процессе осуществления банковской деятельности возникают общественные отношения, урегулированные нормами банковского законодательства, — банковские правоотношения.

Специфика банковских правоотношений проявляется в их структуре.

Отличительным признаком банковского правоотношения является особый субъектный состав.

В литературе существует точка зрения, согласно которой к банковским правоотношениям относятся только те, одним из субъектов которых является Банк России. По мнению А. Г. Братко, банковские правоотношения — это только вертикальные правоотношения. Отношения банка с клиентом остаются за пределами банковских правоотношений, поскольку в банковском праве применяется лишь метод властного приказа, а нормы банковского права императивны и не предусматривают равенства сторон. Это влияет на субъектный состав банковских правоотношений. Отношения банка с клиентом, акционером и вкладчиком регулируются, по мнению А. Г. Братко, гражданским правом.

Другую позицию занимают Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Экмалян. Они полагают, что банковскими правоотношениями являются правоотношения, одной из сторон которых выступает кредитная организация или Банк России. Причем Банк России будет выступать стороной банковского правоотношения только тогда, когда он в соответствии с законом осуществляет банковские операции, то есть выступает как хозяйствующий субъект. Отношения банков со своими клиентами — это, по мнению Г. Тосуняна, сфера гражданско-правового регулирования, вмешательство в которую противоречит интересам как клиентов, так и самих банков.

О. М. Олейник, понимая под банковскими правоотношениями «урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и как товар», выделяет «клиентуру» банков — граждан, юридических лиц, их обособленные подразделения, иные организации — в качестве возможных субъектов банковского правоотношения.

Исходя из того, что банковское право есть совокупность норм, регулирующих отношения в сфере банковской деятельности, реализовать указанные нормы может любое лицо, которому это не запрещено законом. Исключение из круга субъектов банковского права физических лиц сделает невозможным отнесение к банковским отношений, возникающих, например, в системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. А ведь данный институт направлен на защиту именно этой категории клиентов банка. Порядок взаимодействия банка и клиента в вопросах заключения договора банковского вклада и открытия вклада, подлежащего страхованию, а также порядок выплат возмещения по вкладам не урегулированы в полном объеме гражданским правом. В данном случае банк воспринимается как субъект публично-правовых отношений, элемент банковской системы. Поэтому нормы, регулирующие систему страхования вкладов, относятся к банковскому законодательству, и, следовательно, отношения, возникающие в процессе реализации этих норм, являются видом банковских правоотношений.

Банк России занимает особое положение в банковских правоотношениях. Во-первых, он наделен правом осуществлять банковские операции, в частности осуществлять кредитные операции с кредитными организациями, и, следовательно, не может быть исключен из числа субъектов банковского правоотношения. Во-вторых, Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, наделен правом издавать в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. В-третьих, Банк России имеет право осуществлять проверки кредитных организаций и применять меры воздействия к кредитным организациям за нарушения, выявленные в их деятельности, таким образом реализуя свои властные функции. Определенные виды правоотношений Банка России с кредитными организациями возникают с момента регистрации кредитной организации и длятся до момента прекращения ее существования, то есть ликвидации. Эти отношения носят характер власти и подчинения и реализуются в ходе плановых и внеплановых проверок, проводимых Банком России; применения мер воздействия в виде штрафа, запрета осуществлять отдельные банковские операции и др.; отзыва лицензии и т. п. Отношения, возникающие в связи с осуществлением по корреспондентскому счету кредитной организации, открытому в Банке России, расходных операций; отношения, возникающие в связи с предоставлением Банком России кредита кредитной организации, возникают на основании договора, заключенного кредитной организацией и Банком России.

Таким образом, банковские правоотношения — это отношения, урегулированные нормами банковского права, одной стороной которых может быть юридическое или физическое лицо, а другой стороной всегда выступает либо кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), либо Банк России.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.

Содержание банковского правоотношения составляют права и обязанности сторон.

Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.

Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным основаниям.

В зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения:

— между банком и клиентом;

— между двумя банками;

— между ЦБ РФ и банками;

— между ЦБ РФ и правительством и иными органами власти;

— между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.

В зависимости от характера банковских операций это могут быть:

— пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником (банковский вклад, банковский счет);

— активные правоотношения, в которых банк участвует как кредитор (кредитный договор);

— посреднические правоотношения, возникающие при безналичных расчетах.

В соответствии с тремя основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения, направленные на:

— аккумулирование денежных средств;

— размещение привлеченных денежных средств;

— содействие платежному обороту.

Возможны и иные основания классификации банковских правоотношений.

Глава 2. Банковская система Российской Федерации

Маршрут движения
Прочитав эту главу, вы узнаете:
• что подразумевается под банковской системой России;
• какие субъекты включаются в банковскую систему России;
• чем банк отличается от небанковской кредитной организации;
• какова роль небанковских кредитных организаций в банковской системе России.

§ 1. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации

На современном этапе исторического развития кредитные организации каждого государства неизбежно интегрируются в банковскую систему и находятся в постоянной взаимозависимости и взаимодействии. Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. «От состояния банковской системы государства существенным образом зависят защищенность и устойчивость национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета». Банковская система должна интенсивно развиваться, быть конкурентоспособной, иметь обширную региональную сеть и инфраструктуру. Повышение конкурентоспособности банковской системы является необходимым условием развития российской экономики и ее выхода на международную арену.

Таким образом, вопрос о понятии, структуре, функционировании банковской системы любого государства, в том числе России, имеет важное теоретическое и прикладное значение.

Термин «система» в переводе с греческого означает «целое, составленное из частей соединение». Согласно позиции А. В. Суперанской, система всегда подразумевает наличие составных частей, т. е. наличие некоей структуры компонентов, составляющих единую систему. Системные явления в нашей жизни весьма распространены. Так, если говорить об экономической системе государства, то ее элементом и одновременно относительно самостоятельной системой будет финансовая система; в свою очередь, ее элементом и в то же время самостоятельной системой будет система банковская, которая так же состоит из определенных элементов. Таким образом проявляется такое свойство любой системы, как ее иерархичность. При этом любая система характеризуется целостностью, т. е. наличием устойчивых и упорядоченных связей и отношений; структурностью, т. е. возможностью выявить специфику системы посредством анализа связей и отношений между ее элементами, а также наличием управляющего субъекта. Кроме того, банковская система является самоорганизующейся, так как она способна видоизменяться в процессе эволюции.

Чтобы сформулировать определение понятия «банковская система», необходимо рассмотреть структуру банковской системы и характер протекающих в ней трансформационных процессов.

Легальное определение банковской системы закреплено в ст. 2 Закона о банках, согласно которой банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации и представительства иностранных банков. Таким образом, законодатель определил термин «банковская система» путем перечисления ее субъектов. К подобным определениям прибегают и за рубежом. Так, например, профессор Х. У. Бюшгена указывает, что «немецкая банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка».

Анализируя дефиницию закона, можно прийти к выводу, что под банковской системой понимается совокупность центра банковской системы — Банка России, субъектов, имеющих исключительное право осуществлять банковские операции, — российских кредитных организаций и обособленных структурных подразделений иностранных банков — представительств. На наш взгляд, данное определение охватывает квинтэссенцию банковской системы:

— кредитные организации являются ее основным звеном; именно им принадлежит исключительное право на совершение банковских операций;

— Банк России также вправе осуществлять банковские операции и сделки. Вместе с тем на основании ст. 56 Закона о Банке России он является органом банковского регулирования и банковского надзора. Представляется, что именно эта составляющая компетенции Банка России является ключевым смыслом его деятельности. Поэтому включение Банка России в состав банковской системы наделяет последнюю основополагающим признаком — двухуровневым построением и центром, поскольку Банк России как единственный орган управления располагается на верхнем уровне, а кредитные организации, осуществляющие банковские операции, относятся к нижнему;

— представительства иностранных банков как составная часть банковской системы демонстрируют разрешенную форму присутствия иностранного капитала, что является важнейшей характеристикой любой банковской системы. Данный индикатор отражает конкурентоспособность национальной банковской системы, ее интегрированность в мировое хозяйство, что в итоге определяет уровень ее развития.

В науке банковского права принято полагать, что легальное определение банковской системы является неполным и нуждается в корректировке. Например, Л. Г. Ефимова пишет, что легальное определение термина «банковская система» нельзя признать удовлетворительным, поскольку, в частности, оно оставляет за своими пределами различные юридические лица, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами фактически этой деятельностью занимаются. К первой группе юридических лиц можно отнести АСВ, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и банковские холдинги, БКИ. Вторую группу составляют организации, которые фактически наряду с кредитными организациями совершают банковские операции либо содействуют их осуществлению. В эту категорию подпадают следующие так называемые «неформальные» кредитные организации:

1) организации, занимающиеся предоставлением кредитов (займов), — кредитные кооперативы, ломбарды, микрофинансовые организации;

2) организации, которые осуществляют другие банковские операции, главным образом безналичные расчетные, — платежные агенты, организации почты России, участники рынка электронных платежей.

В связи с этим Л. Г. Ефимова считает, что легальное определение банковской системы России неадекватно ее современному состоянию развития и нуждается в соответствующем изменении.

Значительнее расширяет состав элементов, включенных в банковскую систему России, Т. Э. Рождественская, причисляя к ним:

2) Агентство по страхованию вкладов;

3) банки и небанковские кредитные организации;

4) филиалы и представительства иностранных банков;

5) банковские группы и банковские холдинги;

6) организации, которые, формально не относясь к кредитным институтам, выполняют определенные функции в рамках поддержания инфраструктуры банковского сектора (валютные биржи, центральные депозитарии);

7) кредитные субинституты (кредитные кооперативы, субъекты платежной системы, не являющиеся кредитными организациями);

8) институты развития (Внешэкономбанк);

9) отношения, складывающиеся между указанными выше институтами;

10) правовые нормы, регулирующие отношения между институтами.

Мы не разделяем мнение о необходимости изменения легального определения банковской системы. В качестве важного требования к термину предъявляется полнозначность, т. е. значение термина должно отражать минимальный набор признаков, достаточных для идентификации обозначаемого им понятия. Учитывая данное требование, полагаем, что ст. 2 Закона о банках закрепляет наиболее удачное определение банковской системы, включая в него ее центр — Банк России, российские кредитные организации и представительства иностранных банков. Действительно, если вдуматься, то данное определение содержит минимальный набор субъектов, совокупность которых отражает ядро банковской системы России.

В то же время в доктринальном смысле, а также принимая во внимание сходство предпринимательской деятельности кредитных и квазибанковских организаций, необходимость сближения их регулирования в целях выравнивания условий конкуренции, мы полагаем целесообразным представить понятие «банковская система» в широком смысле. В этой связи критически проанализируем представленные научные концепции.

Отметим, что недостатком их подавляющего большинства является использование легального подхода при определении понятия «банковская система», т. е. раскрытие термина происходит путем простого увеличения составляющих его элементов. Как следствие границы банковской системы России размываются, и вместо ясного представления ее сущности перед нами предстает длинный перечень элементов, имеющих к ней порой весьма отдаленное отношение.

Полагаем, что при раскрытии термина «банковская система» в широком смысле необходимо использовать функциональный подход (предложенный нами и при анализе легального определения этого термина) и, помимо законодательно установленных, к числу субъектов банковской системы можно отнести и иные, которые либо осуществляют квазибанковскую деятельность, либо обслуживают субъектов банковской системы. Их количество и разнообразие зависят от уровня развития банковской системы, от ее гибкости и способности отвечать на запросы клиентов. В настоящий период в нашей стране действуют тысячи квазибанковских организаций, многие из которых на законной основе привлекают вклады граждан, выдают им кредиты и осуществляют расчеты. Формально эти организации не являются банками, но предлагают на рынке продукт, аналогичный банковскому (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, организации почтовой связи и т. п.). Вынося на рынок банковских услуг тот или иной банковский продукт, кредитная организация почти всегда сталкивается с конкуренцией не только со стороны других кредитных организаций, но и со стороны квазибанковских организаций. Таким образом, конкуренцию в банковской системе нельзя отождествлять с межбанковской.

Помимо этого, субъекты банковской системы нуждаются в услугах, предоставляемых организациями банковской инфраструктуры. Существование последних порождено потребностями первых; их деятельность неотрывна от банковской. Вследствие этого представляется, что целостное восприятие банковской системы невозможно получить без учета названных компонентов.

С этих позиций далее последовательно рассмотрим потенциальных субъектов банковской системы.

В начале анализа логично обратить свое внимание на столь значимые субъекты банковской системы, как АСВ и Государственная корпорация «Внешэкономбанк».

Статус АСВ закреплен законодателем довольно противоречиво. АСВ наделено отдельными квазиуправленческими функциями, на основании чего Л. Г. Ефимова располагает его на верхнем уровне банковской системы в качестве органа управления. Однако специфика статуса АСВ в том, что оно не является органом банковского надзора, в отличие, например, от Федеральной корпорации страхования депозитов в США. АСВ — прежде всего вспомогательный элемент банковской системы, организация банковской инфраструктуры. Именно это качество и должно учитываться в первую очередь при вопросе о месте АСВ в банковской системе России. Характерно, что исследователи статуса АСВ не подвергают сомнению тот факт, что Агентство является организацией банковской инфраструктуры. Например, прямо указывает на то, что к элементам банковской инфраструктуры можно по праву отнести АСВ, Е. Б. Лаутс. Считаем, что логично придерживаться основного назначения АСВ и располагать его на нижнем уровне банковской системы, а затем говорить про особенности его правового статуса, включающие отдельные «квазиуправленческие» функции, полагая, что их количество и характер не затмевают основного назначения АСВ — выступать в качестве субъекта банковской инфраструктуры.

Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности», созданная в соответствии с Федеральным законом от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития», является исключением из общего правила об исключительности банковской деятельности. Внешэкономбанк действует в организационно-правовой форме государственной корпорации, его деятельность не направлена на извлечение прибыли и может быть предпринимательской постольку, поскольку не противоречит целям его создания. Однако Внешэкономбанк имеет право осуществлять банковскую деятельность путем совершения отдельных банковских операций. При этом, исходя из содержания закона, на него не распространяется запрет осуществления отдельных видов деятельности, запрещенных для кредитных организаций. Ввиду этого мы заключаем, что Внешэкономбанк является квазибанковской организацией, и в случае широкого понимания банковской системы его можно включить в ее нижний уровень.

Здесь уместно заметить, что Внешэкономбанк — не единственный «оригинальный» банк в банковской системе России. Например, особым статусом наделены Международный банк экономического сотрудничества (МБЭС) и Международный инвестиционный банк (МИБ). Согласно разъяснениям Банка России, на МБЭС возложено осуществление банковских операций, соответствующих его целям и задачам. Для осуществления банковской деятельности на территории Российской Федерации МБЭС не требуется лицензия Банка России.

Таким образом, полагаем, что среди квазибанковских организаций следует выделить отдельный вид квазибанков, которые на основании федерального закона или учредительных документов имеют право совершать широкий спектр банковских операций, не обладая банковской лицензией, и включить в него государственную корпорацию Внешэкономбанк и международные организации, функционирующие в форме банков.

Открытый люк
Проведенный анализ показывает, что в России осуществлять банковские операции могут не только кредитные организации, но и квазибанки, которые не имеют банковской лицензии и не поднадзорны Банку России. Отсутствие общих подходов к созданию и функционированию квазибанков вызывает серьезные опасения за результаты их деятельности, создает условия для неравной конкуренции, а также приводит к правовым коллизиям. Представляется, что банковская деятельность — это прерогатива исключительно кредитных организаций, а квазибанки должны иметь ограниченную банковскую компетенцию, четко очерченную целями и сферой их деятельности.

В качестве центрального депозитария по законодательству РФ может выступать только НКО, в связи с чем нет необходимости выделять его в отдельную группу.

Банковские группы и холдинги включаются в нижний уровень банковской системы России как укрупненные образования кредитных организаций и подчиняемые действующим в ней правилам.

Банковская инфраструктура — совокупность взаимосвязанных элементов, имеющая вспомогательный характер, обеспечивающая жизнедеятельность банковской системы. В качестве элементов банковской инфраструктуры можно рассматривать АСВ, БКИ, союзы и ассоциации кредитных организаций, коллекторские агентства и др. Очерчивая круг субъектов банковской инфраструктуры, резонно придерживаться условия, выдвинутого Г. А. Тосуняном, который ограничил возможность отнесения к ним лишь тех организаций, основная функция которых состоит в решении вопросов, имеющих непосредственное отношение к деятельности этой системы. Полагаем, что на основании этого критерия к банковской инфраструктуре следует также отнести: арбитражных управляющих при банкротстве кредитных организаций, кредитных брокеров, саморегулируемые организации кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций, Центральный каталог кредитных историй.

Квазибанковские организации (Внешэкономбанк, МБЭС, МИБ, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ФГУП «Почта России» и платежные агенты) осуществляют одну или несколько из конститутивных операций банков. Кроме того, во многих случаях они имеют унифицированное с кредитными организациями пруденциальное регулирование и (или) поднадзорны мегарегулятору (Банку России). В связи с этим полагаем возможным говорить об их интеграции в банковскую систему России.

Представляется ошибочным включать в число элементов банковской системы России отношения, складывающиеся между ее институтами, и правовые нормы, регулирующие эти отношения. Из основ теории государства и права следует, что первые представляют собой предмет банковского права, а вторые входят в состав банковского законодательства, которое является способом, формой государственного управления банковской системой, а не ее элементом.

Подводя итог, можно заключить, что в широком смысле банковская система России представляет собой совокупность:

— мегарегулятора — Банка России;

— субъектов, осуществляющих банковские операции, — кредитных и квазибанковских организаций;

— обособленных подразделений иностранных банков — представительств;

— субъектов, обеспечивающих условия для эффективного осуществления банковских операций и функционирования банковской системы — банковской инфраструктуры.

В науке существует также традиционный взгляд на то, что банковская система России имеет двухуровневую организацию: на верхнем уровне располагается Банк России, на нижнем — кредитные организации и вспомогательные инфраструктурные организации.

По мнению Г. А. Тосуняна, критерием отнесения элементов к тому или иному уровню является их положение в банковской системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Банк России находится на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т. е. осуществлять функции управления всей системой. Что же касается кредитных организаций и остальных субъектов банковской системы, то они в этом отношении должны быть однопорядковыми, полностью равноправными во взаимоотношениях друг с другом, в связи с чем составляют нижний уровень системы.

Между тем существуют иные подходы, предполагающие создание трехуровневых банковских систем, авторы которых пытаются разрешить проблему отнесения субъектов, не упомянутых в ст. 2 Закона о банках, к уровням банковской системы России.

Например, согласно утверждению Ю. И. Плохуты-Плакутиной, недостатком ст. 2 Закона о банках является apriori ограничение количества уровней, на которых могут располагаться субъекты банковской системы. По ее оригинальной концепции, необходимо открыть еще один уровень банковской системы — «средний уровень» (или «мезоуровень»), в который надлежит включить все те субъекты, которые не могут быть помещены ни в верхний, ни в нижний уровни. Этот уровень располагается выше нижнего, но ниже верхнего, характеризуется достаточно высокой степенью саморегулирования и коллективного представительства членов банковского сообщества, наличием субъектов, обладающих особым публично-правовым статусом. С использованием вышеуказанных критериев к среднему уровню банковской системы следует отнести ассоциации и союзы кредитных организаций, АСВ, Банк развития.

Нам видится верным принцип двухуровневого построения банковской системы России, подразумевающий, что ее верхним центральным звеном является Банк России, а нижний уровень представлен иными равнопорядковыми субъектами. Бурное развитие квазибанковских организаций и банковской инфраструктуры свидетельствует о развитии нижнего уровня банковской системы и не является достаточным основанием для выделения нового, дополнительного уровня. Следует поддержать мнение А. В. Молчанова, что постепенное качественное развитие банковской системы не должно затрагивать двухуровневого характера ее организационного построения.

§ 2. Особенности банковской системы России

Исследование признаков банковской системы России предполагает анализ подверженного частным изменениям банковского законодательства и практику его реализации в связи с тем, что далеко не все его нормы являются работающими. К настоящему моменту преобразовательные процессы в банковской системе России еще не завершены, однако отдельные ее черты, характеризующие легальных субъектов банковской системы, кристаллизировались достаточно отчетливо и весьма интересны как исследователям, так и потребителям банковских услуг.

В качестве первой характеристики банковской системы России назовем ее двухуровневую структуру, которая реализуется путем разделения функций органов управления и других элементов банковской системы.

Центральным звеном банковской системы РФ является Банк России. Именно он занимает ее верхний уровень. Одной из целей деятельности ЦБ РФ Закон о Банке России называет развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации. Для достижения указанной цели Банк России наделяется обширными полномочиями, в частности вырабатывает и реализует денежно-кредитную политику, осуществляет надзорные функции, применяет к кредитным организациям меры ответственности.

Вместе с тем Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями (за некоторыми исключениями), и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России), не имеет право предоставления непосредственных кредитов предприятиям и не должен прямо выходить на банковский рынок, создавая конкуренцию коммерческим банкам.

Нижний уровень банковской системы, согласно легальному определению, представлен российскими кредитными организациями и представительствами иностранных банков. Первые осуществляют посредничество в расчетах, кредитуют рыночное хозяйство и осуществляют прием депозитов. Вторые представляют интересы иностранных банков, проводят в их пользу исследования рынка и рекламные акции.

Централизация банковского регулирования и надзора — второй признак банковской системы России. В соответствии со ст. 56 Закона о Банке России органом банковского регулирования и надзора является ЦБ РФ. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства РФ, своих нормативных актов, обязательных нормативов и (или) установленных индивидуальных предельных значений обязательных нормативов. Вместе с тем данный Закон содержит нормы, исключающие неоправданное вмешательство ЦБ РФ в деятельность поднадзорных организаций. Так, Банк России не вправе требовать от кредитных организаций выполнения не свойственных им функций или предоставления не предусмотренной информации. Банк России не вправе устанавливать прямо или косвенно не предусмотренные федеральными законами ограничения на проведение операций клиентами кредитных организаций, а также не вправе обязывать кредитные организации требовать от их клиентов документов, не предусмотренных федеральными законами.

Национальный характер банковской системы означает, что банковская система России ориентирована в первую очередь на отечественный, а не на иностранный капитал. В связи с этим предпринимательская деятельность иностранных банков осуществляется в РФ посредством участия в создании или приобретении долей (акций) в уставном капитале российских кредитных организаций.

Доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале всех кредитных организаций на 1 июля 2015 г. составляет 20,53%. Здесь уместно сказать, что характерная для России степень присутствия иностранного капитала сопоставима с показателями влиятельных стран с развитой национальной банковской системой, которые также не очень стремятся допускать на свой рынок филиалы иностранных банков. Однако эта степень составляется из всех форм участия, в результате чего достигается значительное влияние иностранного капитала развитых стран на функционирование национальных банковских систем. На данном этапе передовыми экономиками пройден путь ограничения иностранных инвестиций в национальные банковские системы, и теперь эти страны осуществляют экспансию собственного капитала на развивающиеся рынки. Центральным банкам и правительствам развитых стран уже не нужно осуществлять жесткий контроль за нерезидентами, поскольку высокий уровень экономического развития их банковских систем позволяет регулировать соотношение собственного и привлеченного капитала на приемлемом уровне.

Мы вынуждены констатировать, однако, что банковская система России по многим индикаторам отстает от ведущих стран мира. Если же сравнивать ее с относительно приближенными к ней по уровню развития странами Восточной Европы, то можно увидеть, что для банковской системы России характерна самая низкая степень иностранного присутствия (например, в Польше 77% банковского капитала принадлежит иностранцам, в Чехии — 90%, в Хорватии — 91%, в Эстонии — 98%).

Расширение деятельности иностранных банков в России является позитивным фактором для российской экономики. Однако в более долгосрочной перспективе увеличение степени присутствия иностранного капитала может обернуться для отечественных банков потерей доминирующего положения на внутреннем рынке. Поэтому для России важно определить масштабы присутствия иностранных банков, которые бы не подрывали позиций национального банковского капитала. В связи с этим вопрос о формах и квоте участия иностранного капитала при вступлении России в ВТО был одним из самых обсуждаемых. Россия — одна из немногих стран, которая отстояла запрет деятельности прямых филиалов иностранных банков на своей территории. При этом в соответствии с Протоколом от 16 декабря 2011 г. «О Присоединении России к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 года» участие иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации ограничивается 50%.

Российские обязательства не предполагают никаких переходных периодов, по истечении которых доступ на рынок прямых филиалов будет открыт. Вероятно, вновь вопрос о допуске филиалов иностранных банков будет рассматриваться не ранее чем на переговорах о присоединении России к Организации экономического сотрудничества и развития.

Следующая особенность банковской системы России —универсальный статус банков, что означает возможность при наличии соответствующей лицензии осуществлять весь спектр банковских операций, предусмотренных ст. 5 Закона о банках, а также совмещать банковскую деятельность и деятельность на рынке ценных бумаг. В связи с этим в РФ не существует отдельного статуса кооперативных, инвестиционных, коммерческих и сберегательных банков, а имеющаяся специализация деятельности обусловлена предпочтениями владельцев и управляющих банковским бизнесом. Данное обстоятельство объясняется тем фактом, что формирование банковской системы России пришлось на период, когда в мире явно проявилась тенденция к универсализации банковской деятельности. Между тем активный процесс универсализации банковской деятельности отнюдь не отменяет специализации отдельных видов кредитных организаций, которая сложилась в ходе многолетней практики в условиях свободного рынка и которая оправдала себя исторически. Более того, можно говорить даже о некоторой экспансии специализированной банковской культуры зарубежных стран. Например, в 2006 г. Базельский комитет рекомендовал разделять организационно и нормативно инвестиционный и «классический» бэнкинг, так как это способствует снижению издержек и повышает эффективность работы банков.

Положительный фактор влияния специализации подтверждают и исследования российских экономистов. Так, В. В. Шергин, анализируя роль специализации, приходит к выводу: «В итоге высокоспециализированные банки дают большую прибыль относительно активов и менее затратны». За включение в отечественную банковскую систему специализированных кредитных организаций неоднократно высказывались и правоведы, и практики, однако федеральный законодатель не поддерживает подобных инициатив. Политика Банка России также направлена на универсализацию кредитных организаций. В качестве закономерного результата подобной стратегии мы наблюдаем распыление ресурсной базы кредитных организаций, низкий уровень предоставления услуг, неспособность отвечать на запросы рынка и абсолютную невозможность конкуренции с иностранными банками. Таким образом, тотальная универсализация российских банков в нынешних реалиях становится существенным недостатком.

В качестве пятого признака банковской системы РФ можно назвать принцип сохранения банковской тайны (т. е. сведений о клиенте кредитной организации, его банковских операциях и сделках), являющийся ключевым принципом осуществления банковской деятельности.

Банковская тайна — не российское изобретение, этот институт начал свое развитие в 1713 г. в Швейцарии и постепенно распространился по миру. Сегодня международное законодательство стремится к унификации законодательных норм о раскрытии банковской тайны, однако, несмотря на это, единообразного понимания банковской тайны на уровне разных государств не существует. Отличия в подходах зависят прежде всего от того, при каких условиях допускается предоставление сведений, составляющих банковскую тайну.

Следует сказать, что институт банковской тайны — это не некая константа, он постоянно находится в состоянии трансформации, причем в сторону своего отмирания. В настоящий момент во всем мире наблюдается ослабление банковской тайны под эгидой борьбы за собираемость налогов. Флагманом этой борьбы являются США, законодательство которых обязывает банки предоставлять любую информацию о клиентах, которыми заинтересовались правоохранительные органы, при наличии официального запроса властей. Помимо этого, в США действует закон о налогообложении иностранных счетов, согласно которому все кредитные организации, в том числе российские, обязаны передавать в налоговую службу США сведения о счетах американских налогоплательщиков. Несоблюдение данного закона грозит банкам санкциями со стороны налоговой службы США и иностранных финансовых организаций, в частности в виде изъятия 30% сумм международных банковских переводов.

Две следующие правовые особенности — обязательность участия банков в системе страхования вкладов и необходимость предоставления информации в бюро кредитных историй — появились в банковской системе РФ относительно недавно. В соответствии со ст. 6 Закона о страховании вкладов участие в системе страхования вкладов и уплата страховых взносов в фонд страхования вкладов обязательны для всех банков. При наступлении страхового случая у вкладчика возникает право на возмещение по вкладу. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вклада в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Страхование вкладов является одним из элементов стабильности банковской системы. Кроме этого, укрепить банковскую систему России призвана и система бюро кредитных историй, правовое регулирование которой обеспечивается Законом о кредитных историях. БКИ представляют собой элемент банковской инфраструктуры. Наличие системы БКИ позволяет кредиторам эффективно и быстро собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение финансового состояния последнего. Особенно актуально это при потребительском кредитовании. Информация о заемщике хранится в БКИ продолжительное время, поэтому существование системы бюро стимулирует заемщиков к своевременному и полному исполнению своих обязательств. В результате происходит активизация кредитования, повышаются эффективность работы кредитных организаций и стабильность банковской системы в целом. Этим и объясняется тот факт, что очень большое число стран имеет бюро кредитных историй. В России Закон о кредитных историях вступил в силу с 1 июня 2005 г. Вместе с тем Закон о кредитных историях не является панацеей от кредитного риска — кредитование в России находится на стадии развития, и многие лица будут выступать в качестве заемщиков впервые, при этом заемщик, предоставив о себе достоверную и полную информацию, может все же не возвратить кредит. Однако, безусловно, положительным является то, что Закон легализовал институты кредитных историй и БКИ в России, создав тем самым предпосылки для снижения кредитного риска и процентных ставок по кредитам, а также увеличения степени прозрачности банковской системы РФ в целом.

Доминирующее положение кредитных организаций с государственным участием является яркой особенностью банковской системы России.

Известно, что на рынке банковских услуг лидируют государственные банки. Шесть из десяти крупнейших банков (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, ВТБ 24) являются государственными или квазигосударственными. Несмотря на большое количество действующих банков, весь рынок распределен между крупнейшими 200, причем более 60% принадлежат первой десятке банков, из которых свыше половины контролируются государством. Более 700 российских кредитных организаций не оказывают существенного влияния на рынок. Проводимая политика «огосударствления» банковской системы привела к тому, что на сегодняшний день, по оценкам экспертов, государству (напрямую или косвенно) принадлежит более половины национальных банковских активов. Причины этого явления кроются в низком уровне капитализации частных банков и соображениях национальной безопасности, сдерживающих экспансию иностранных инвесторов. Собственность на кредитные организации позволяет государству направлять сбережения на развитие значимых долгосрочных проектов, а также финансировать неэффективные, но политически значимые проекты.

Дискуссии правоведов и экономистов относительно сравнительных преимуществ государственных и частных банков ведутся на протяжении длительного времени. Серьезными доводами в пользу государственной собственности являются: проблема нехватки финансовых ресурсов у частных инвесторов, недостаточное финансирование социально-значимых секторов, а также желание государства сохранить контроль над банковской системой. В качестве принципиальных причин, почему государственная собственность является менее эффективной, по сравнению с частной, называют: слабые стимулы руководства и, как следствие этого, снижение заинтересованности на максимизацию доходов и минимизацию издержек. Деятельность банков, находящихся в собственности государства, подвергается менее тщательному контролю — как внутреннему, так и со стороны надзорных органов, что приводит к отсутствию возможности выявить потенциальные проблемы в их деятельности на раннем этапе и принять меры финансового оздоровления. Государственные чиновники, осуществляющие надзор за функционированием находящегося в их собственности банка, не всегда способны принять обоснованные решения о признании его банкротом или приостановке дальнейшего субсидирования его деятельности, в результате чего находящиеся в государственной собственности кредитные организации сталкиваются с ситуацией неоправданно высоких расходов в условиях имеющейся вероятности их последующего рефинансирования за счет государственных средств. Более того, крупные государственные банки не в состоянии создать эффективную систему кредитования, максимально приближенную к мелким заемщикам, с этим лучше справляются малые и средние банки, бизнес которых является благоприятной средой для развития инноваций. В результате поддержка исключительно крупных государственных банков, не ориентированных на обслуживание малого бизнеса, лишает российскую банковскую систему способности на качественный рывок в развитии и тормозит зарождение в условиях конкуренции не зависящего от государства среднего класса. Указанные причины приводят к неэффективному распределению ресурсов в масштабе экономики в целом и делают уязвимой российскую банковскую систему для внешних финансовых санкций. В связи с этим мы согласны с мнением Е. А. Глушкова, полагающего, что «. не надо искусственно фабриковать национальных чемпионов в лице крупных государственных банков». Как отмечают Р. Ла Порта и соавторы, финансирование государством участия субъектов предпринимательской деятельности помимо прямого участия в капитале кредитных организаций может осуществляться и иными путями: государство может непосредственно предоставлять финансовые ресурсы предприятиям, а также стимулировать банки осуществлять финансирование политически значимых проектов с помощью регулятивных мер воздействия на их деятельность.

Восьмой характеристикой банковской системы РФ является низкий уровень ее капитализации. Отношение капитала банковского сектора к ВВП на 1 января 2015 г. составило 11,1%. Данный показатель существенно ниже уровня в ЕС, и это является серьезной проблемой российской банковской системы. Хотя сумма активов банков в целом растет, и довольно быстро, доля банковского сектора в формировании инвестиций в 2–4 раза ниже, чем в развитых странах Запада. Как следствие подъем экономики России осуществляется в основном ресурсно-затратными методами, а банковская система развивается в значительной степени автономно. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года предполагает, что к 1 января 2016 г. капитал банковского сектора по отношению к ВВП достигнет 14–15%. Пытаясь приблизить уровень капитализации российских банков к этим показателям и одновременно соответствовать европейским стандартам, инкорпорированным в законодательство стран-членов Евросоюза, в 2009 г. в Закон о банках были внесены изменения, направленные на повышение финансовой устойчивости кредитных организаций, согласно которым размер собственных средств банков должен составлять с 1 января 2010 г. не менее 90 млн руб., с 1 января 2012 г. — не менее 180 млн руб., а с 1 января 2015 г. — не менее 300 млн руб.

Ограничение скоростиНесмотря на принятые активные шаги по привлечению дополнительных средств, в 2010 г. у 13 банков лицензия была отозвана в связи с недостаточностью капитала, 1 банк был ликвидирован в добровольном порядке. В 2012 г. у 7 банков лицензия была отозвана, так как они «не дотянули» до 180 млн руб. В 2015 г. банковская система России вновь подверглась сокращению, так как на момент принятия поправки 304 банка (приблизительно ⅓ банковской системы России) имели капитал менее 300 млн.

К числу негативных особенностей банковской системы РФ относятся и территориальные диспропорции ее развития. Известно, что территориальное развитие розничных финансовых услуг в России носит крайне неоднородный характер. Помимо Москвы, наиболее обеспечены банковскими услугами Санкт-Петербург, Новосибирская, Самарская, Тюменская и Амурская области. Подавляющая же часть регионов находится вне пределов нормального финансового обслуживания. Самый низкий индекс обеспеченности банковскими услугами среди субъектов РФ — в Республике Дагестан, Республике Ингушетия и Сахалинской области. По количеству банков и их отделений на душу населения мы существенно отстаем от стран с развитой экономикой. Одно структурное подразделение кредитной организации в России обслуживает 7142 человека, в Великобритании — 4484, Японии — 3968, США — 2720, во Франции — 1587, в Гонконге — 454. Высокие издержки на создание и обслуживание банковской филиальной сети делают нерентабельной ее работу в небольших населенных пунктах, что ограничивает возможности для быстрой экспансии банков из мегаполисов в регионы. В результате Россия значительно уступает по степени развития банковских сетей другим странам. Сильно сократилась филиальная сеть в условиях мирового финансового кризиса 2008 г., а также в период действия внешних финансовых санкций 2014 г., что затрудняет процесс восстановления экономического роста в значительном количестве субъектов РФ.

Любопытно отметить, что отдельные из названных и законодательно оформленных признаков в условиях вхождения в банковскую систему квазибанковских кредитных организаций и субъектов банковской инфраструктуры стали постепенно экстраполироваться на последних.

Генезисом этого процесса и отражением его эволюции выступила трансформация института банковской тайны. С включением в банковскую систему новых субъектов (АСВ, БКИ, банковских платежных агентов, микрофинансовых организаций) законодатель последовательно обязывал их хранить сведения о своих клиентах и их операциях. Принимая во внимание темпы роста квазибанковского кредитования, в целях масштабного формирования кредитных историй логичным явилось закрепление за микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами обязанности по передачи в БКИ информации о заемщиках.

Однако наиболее ярко этот процесс высветился при интеграции кредитных, квазибанковских и инфраструктурных организаций в централизованную систему управления. В 2013 г. Банк России получил полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями и (или) сфере их деятельности (гл. Х.1 Закона о Банке России). С этого момента банковская система России становится мегарегулятивной.

Несмотря на небольшое количество государств, реализовавших идею мегарегулятора, их национальные особенности, а также негативный опыт Великобритании, Российская Федерация пошла по пути централизации банковского и финансового регулирования и надзора. Последствия этого решения, как это очевидно предположить, появятся не сразу, а с некоторой задержкой, вполне объяснимым инерционным лагом.

Банковское право. Теория и практика применения банковского законодательства. 2-е издание. Учебник

Представленный учебник содержит системное изложение основных институтов банковского права в соответствии с учебной дисциплиной «Теория и практика применения банковского законодательства», входящей в профессиональный цикл магистерской программы «Правовое сопровождение бизнеса (бизнес-юрист)» в качестве обязательной дисциплины.
В нем последовательно рассмотрены особенности банковской системы Российской Федерации; правовые основы национальной платежной системы, правовое положение кредитных организаций; проанализированы актуальные проблемы законодательства о банковских счетах, безналичных переводах денежных средств, банковского кредитования, валютные операции кредитных организаций.
В книге применяется оригинальная методика изложения и подачи материала, ориентированная на поиск разумного баланса между теориями и концепциями, практикой и проблемами, а также педагогикой, основанная на использовании специальных методических приемов, облегчающих усвоение материала под общим названием «Маршрут движения». Во многом благодаря ее внедрению предыдущее издание этого учебника было удостоено 1-го места в номинации «Лучший учебник для подготовки магистров».
Законодательство приведено по состоянию на ноябрь 2015 г.
Книга рекомендована бакалаврам, магистрам, аспирантам, преподавателям юридических и экономических вузов и факультетов, работникам банковской системы.

Юридическая Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право. Теория и практика применения банковского законодательства. 2-е издание. Учебник

Представленный учебник содержит системное изложение основных институтов банковского права в соответствии с учебной дисциплиной «Теория и практика применения банковского законодательства», входящей в профессиональный цикл магистерской программы «Правовое сопровождение бизнеса (бизнес-юрист)» в качестве обязательной дисциплины.
В нем последовательно рассмотрены особенности банковской системы Российской Федерации; правовые основы национальной платежной системы, правовое положение кредитных организаций; проанализированы актуальные проблемы законодательства о банковских счетах, безналичных переводах денежных средств, банковского кредитования, валютные операции кредитных организаций.
В книге применяется оригинальная методика изложения и подачи материала, ориентированная на поиск разумного баланса между теориями и концепциями, практикой и проблемами, а также педагогикой, основанная на использовании специальных методических приемов, облегчающих усвоение материала под общим названием «Маршрут движения». Во многом благодаря ее внедрению предыдущее издание этого учебника было удостоено 1-го места в номинации «Лучший учебник для подготовки магистров».
Законодательство приведено по состоянию на ноябрь 2015 г.
Книга рекомендована бакалаврам, магистрам, аспирантам, преподавателям юридических и экономических вузов и факультетов, работникам банковской системы.

Источник

Портал знаний darwinaward.ru

теория и практика применения банковского законодательства

Тарасенко, Хоменко: Теория и практика применения банковского законодательства. Учебник

Аннотация к книге «Теория и практика применения банковского законодательства. Учебник»

Банковское право. Теория и практика применения банковского законодательства. 2-е издание. Учебник

Скачать книгу

О книге «Банковское право. Теория и практика применения банковского законодательства. 2-е издание. Учебник»

Теория и практика применения банковского законодательства. 3-е издание. Учебник

Описание книги «Теория и практика применения банковского законодательства. 3-е издание. Учебник»

Рецензии

Товар добавлен в корзину

Товар добавлен в корзину

Банковское право

Банковское право. Теория и практика применения банковского законодательства. 2-е издание. Учебник

Оглавление

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Раздел I.
Институциональная часть банковского права

Глава 1.
Основы банковского права

§ 1. Понятие банковского права и его место в системе права России

§ 2. Понятие и содержание банковской деятельности

§ 3. Источники банковского права

§ 4. Банковские правоотношения: понятие и виды

Глава 2. Банковская система Российской Федерации

§ 1. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации

§ 2. Особенности банковской системы России

Добавить комментарий Отменить ответ

Тарасенко, Хоменко: Теория и практика применения банковского законодательства. Учебник

Аннотация к книге «Теория и практика применения банковского законодательства. Учебник»

Банковское право. Теория и практика применения банковского законодательства. 2-е издание. Учебник

Скачать книгу

О книге «Банковское право. Теория и практика применения банковского законодательства. 2-е издание. Учебник»

Теория и практика применения банковского законодательства. 3-е издание. Учебник

Описание книги «Теория и практика применения банковского законодательства. 3-е издание. Учебник»

Рецензии

Товар добавлен в корзину

Товар добавлен в корзину

Банковское право

Банковское право. Теория и практика применения банковского законодательства. 2-е издание. Учебник

Оглавление

Для бесплатного чтения доступна только часть главы! Для чтения полной версии необходимо приобрести книгу

Раздел I.Институциональная часть банковского права

Глава 1.Основы банковского права

§ 1. Понятие банковского права и его место в системе права России

§ 2. Понятие и содержание банковской деятельности

§ 3. Источники банковского права

§ 4. Банковские правоотношения: понятие и виды

Глава 2. Банковская система Российской Федерации

§ 1. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации

§ 2. Особенности банковской системы России

Вам также понравится

какая самая опасная рыба в мире

как сделать вишневую начинку для торта

система обучения жохова в начальной школе

Добавить комментарий Отменить ответ

Раздел I.
Институциональная часть банковского права

Глава 1.
Основы банковского права