Что такое защита по фроду в билайн
Ваш перевод заблокировали. Как банки России вычисляют подозрительные операции
Антифрод – это технологии и сервисы, которые помогают бороться с мошенничеством при совершении оплаты. Разбираемся, где их используют и как они работают.
Что такое фрод
Фрод – это действия, с помощью которых злоумышленники хотят обманным путем завладеть чужими деньгами. Чаще всего воруют с банковских карт: снимают в банкоматах, заказывают подарочные сертификаты или товары в интернет-магазинах.
Могут позариться и на аккаунты электронных платёжных систем. PayPal, Webmoney, Яндекс.Деньги, Qiwi, счета на биржах – вариантов великое множество.
Антифрод – проверка на вшивость
Антифрод-система оценивает транзакции – преимущественно те, что были сделаны через интернет. Она выясняет, насколько подозрительной была транзакция, как высока вероятность того, что её выполнили мошенники.
В каждом антифрод-сервисе есть набор правил, списков и фильтров. Все они задействуются для расчёта рейтинга транзакции. Кроме того, система может предлагать рекомендации по дальнейшей обработке транзакции.
Антифрод-системы разрабатывают в основном банковские департаменты, которые отвечают за безопасность. Visa, MasterCard, PayPal и другие платёжные гиганты также имеют свои антифрод-сервисы.
Собственный антифрод есть у российского Управления К. Его используют, чтобы предупредить мошенничество в сфере информационных технологий.
Как вычисляют подозрительные транзакции
Представьте себе ситуацию: вы зашли в интернет-магазин, выбрали товар, положили в корзину. Следующий шаг – оплата. Вы вводите данные, подтверждаете оплату, и в этом месте активируется антифрод-система.
Обычно антифрод оценивает всё, что может получить:
Отдельные системы могут запрашивать и другие данные и учитывать в анализе разные факторы: к примеру, с какой попытки был введён пароль, использовался ли отпечаток пальца или другие форматы биометрической аутентификации, платил ли пользователь ранее с этой карты в данном магазине и др.
Если степень риска фрода достаточно высока, транзакции отправляют на ручную проверку или дополнительную идентификацию. Здесь возможны три варианта:
«Под капотом» антифрода: как работает система
Сначала транзакции проходят самую грубую и поверхностную проверку с помощью стоп-листов. Система ищет номер карты, ФИО плательщика, IP-адрес и другие данные в своей базе.
Если информация есть в «черном списке», транзакция не пройдёт. К примеру, сразу заблокируют транзакции с украденных карт, подозрительных IP-адресов, мошеннических магазинов.
Эксперты признают: антифрод не лишен расизма.
Например, системы многих американских магазинов не пропускают платежи из Китая, Латинской Америки, африканских стран. Да и покупателей из стран СНГ в США и Европе не любят. Мошенников там очень много, поэтому магазину проще работать только на тех рынках, где вероятность обмана куда ниже.
Второй этап – проверка дополнительных сведений о держателе карты. Это данные карты, история расчётов, сведения о похожих операциях. Здесь транзакция получает основные баллы и рейтинг: от «красного» (практически наверняка фрод) до «зелёного» (скорее всего, не фрод).
Дальше в ход идут правила. Обычно в антифрод-системе установлены лимиты:
Рейтинг транзакции «заминусуют», если:
Подчеркнём: если хотя бы одно правило нарушается, транзакцию не обязательно отменят. Но чем больше факторов, тем выше вероятность, что её «завернут».
Как обходят антифрод
Кардеры, которые используют данные краденных кредитных карт для обнала или заказов в зарубежных интернет-магазинах, способны обойти даже самую надёжную систему – к примеру, антифрод eBay, Amazon, Visa, MasterCard и т.п. На каждую гайку найдётся свой болт с левой резьбой, и это позволит сымитировать легальную транзакцию.
К примеру, если поднять на тоннеле firewall или настроить его на dedicate-сервере, система не будет видеть, какие порты открыты. Если в цепочку перед dedicate-сервером или туннелем добавить Tor, то двусторонний пинг не выдаст, что IP принадлежит хостинг-провайдеру из «черного списка», туннелю, VPN или SOCKS. Если предварительно просмотреть десяток-другой сайтов из выдачи Google, пообщаться в Facebook и открыть 100500 фото «ВКонтакте», история браузера и открытые вкладки не вызовут подозрений.
Сами карты «раскачивают» мелкими транзакциями – они вызывают меньше подозрений и формируют добротный рейтинг. Крупные суммы с украденных карт «сливают» на пенсионные и зарплатные карты небольшими порциями.
Мошенники звонят и представляются сотрудниками банка, чтобы узнать ответы на вопросы из стандартного списка. Часто пользователи всё им рассказывают, ничего не подозревая.
Наконец, те, кто обходят антифрод, имитируют поведение типичных покупателей. Если найти магазин через поиск, посмотреть там пару десятков товаров, что-то добавить в корзину, затем что-то убрать, пообщаться с консультантом и т.п., антифрод будет лояльнее.
Выводы
Антифрод – системы, которые не дают мошенникам украсть ваши деньги, в основном при оплате картой в интернете. Например, купить iPhone на eBay с кредитки, украденной в США.
Обход антифрода – ст. 159.3 «Мошенничество с использованием платежных карт». Наказание — до 120 тыс. рублей, до 4 месяцев тюрьмы или до 2 лет условно, до 2 лет принудительных или исправительных работ. Многовато будет.
Ксения Шестакова
Живу в будущем. Разбираю сложные технологии на простые составляющие.
У нас сгорела беспроводная зарядка с AliExpress. Вот так
Хакеры научились получать доступ к данным ПК через Cortana
Хакеры взломали айфоны сотрудников Госдепа США с помощью вируса Pegasus от NSO Group
Пользователи сообщают, что российские провайдеры ограничили доступ к Tor
В Apple Fitness+ появится тренировка с принцем Уильямом
6 самых новых фильмов и сериалов от Netflix, которые НАДО смотреть
Apple просит правительство США не делать наценку на импорт Apple Watch и Mac Pro из Китая
Как на iPhone использовать менеджер паролей Google вместо Связки ключей iCloud
ФБР признало, что следит за пользователями WhatsApp в реальном времени. iMessage тоже досталось
В процессорах MediaTek нашли уязвимость, которая позволяет прослушивать все телефонные разговоры
🙈 Комментарии 30
Ура, полезная статья.
В россии правда не совсем актуально в виду того, что во первых установлены жесткие лимиты, а во вторых, проплаты идут через виртуальные карты.
Ктогда будет статья по 115-Ф3 и как снять десяток миллионов не попав под мониторинг?? шутка
пс. Верните Ирину Чернову)
Как устроен антифрод и почему с мошенниками так сложно бороться
Антифрод: что это?
При оплате покупки онлайн вам наверняка приходилось вводить код из СМС, чтобы подтвердить, что это именно вы используете свою карту, а не злоумышленник крадет ваши средства.
Это пример того, как работает антифрод (от англ. anti-fraud — борьба с мошенничеством) — комплекс мер, направленный на предотвращение мошеннических транзакций.
Антифродом называют автоматизированные программы, которые оценивают банковские или онлайн-операции по определенным критериям. Если какая-то из транзакций им не соответствует, проводится более тщательная проверка, после чего принимается решение о разрешении или блокировке операции.
Антифрод-системы применяются для защиты любых денежных операций, в том числе в онлайне, и используются банками, крупными магазинами и платежными системами (Visa, MasterCard, PayPal). С 2003–2004 годов использование таких систем стало обязательным во всем мире.
Антифрод необходим, чтобы пресечь попытку использовать личную информацию в корыстных целях. Ваши данные могут оказаться под угрозой в результате нескольких видов мошенничества:
Как работает антифрод-проверка
Рассмотрим пример довольно обычного фрода. Мошенник захотел купить в интернет-магазине товары по акции и воспользоваться для этого данными украденных банковских карт. Кажется, все просто: ему нужно создать несколько аккаунтов и оплатить покупки по одному разу с каждой карты. В результате могут понести ущерб и настоящие держатели карт, и владельцы предприятия.
Первичная проверка и фильтры
Однако правила алгоритмов антифрода этому помешают, так как на их основе пройдет первичная проверка, где будут учитываться:
Даже если пользователь проводит транзакции сразу с нескольких IP-адресов или действительно находится в иной стране, чем та, где была выпущена карта, система это распознает и просигнализирует об аномалии. Однако это не повод блокировать платеж: операция пройдет еще несколько этапов проверки.
Кроме IP-адресов учитываются и такие фильтры как цифровой отпечаток, страна эмитента и соответствие данных о том, где была выпущена карта и откуда поступил платеж, а также история операций и наличие отклоненных транзакций.
Применение машинного обучения
Стоит учитывать, что антифрод-система — постоянно настраиваемый и обновляемый алгоритм, который начинает работать лучше, если его скорректировать. Для этого используется машинное обучение: искусственный интеллект (ИИ) формирует шаблоны (сценарии), опираясь на исторические данные о поведении пользователей, чтобы в дальнейшем делать прогнозы.
Обучение системы может проходить как под контролем специалиста (антифрод-аналитика), так и автономно, когда система самостоятельно распознает мошенничество и сигнализирует о нетипичных ситуациях.
Финальная проверка: метки
После проверки фильтрами, система устанавливает метки на каждую операцию:
Уязвимость антифрода
С тех пор как банки ввели новые средства защиты — бесконтактные платежи и систему многофакторной аутентификации (СМС-оповещения, push-уведомления, специальные вопросы и отпечатки пальцев), — количество возможностей для мошенничества должно было существенно снизиться.
Однако за 2020 год число правонарушений в сфере ИТ выросло на 73,4%, среди них наиболее популярными оказались фишинг и скам. Во втором квартале 2021 года в основном в результате того же фишинга с банковских счетов россиян было украдено более ₽3 млрд, при этом банки вернули только 7,4% украденных средств. Половину из них клиенты банков перевели мошенникам сами.
Ограничения антифрод-системы и решения
Существует множество ограничений, из-за которых банки не могут своевременно отреагировать на случаи мошенничества или вернуть украденные суммы. В их числе — отсутствие у банков права блокировать входящие платежи и задерживать транзакции, устаревшие данные карт злоумышленников (которые уже успели их поменять), использование подставных лиц, скорость вывода средств мошенниками, долгая проверка счетов и отсутствие поправок в законодательстве, касающихся блокировки и возврата похищенных средств. Кроме того, клиенты сами раскрывают данные карт, поддаваясь на провокацию мошенников.
Несмотря на это, банки продолжают заниматься улучшением своих систем безопасности и, например, начали учитывать различия в поведении молодых и пожилых пользователей.
Мошенники часто пользуются доверием пожилых людей и обманными путями убеждают их перевести свои деньги на некий «безопасный счет». Но для возрастных клиентов нехарактерно снимать деньги со вклада до выплаты процентов, в то время как среди молодежи такое поведение не вызовет подозрения систем безопасности.
Поэтому если антифрод-система сочтет поведение пожилого человека подозрительным, это станет поводом для сотрудника службы безопасности задать ему уточняющие вопросы и, возможно, предотвратить хищение.
Основные правила безопасности
Антифрод не может полностью гарантировать защиту пользователей, но без него вероятность столкновения с основными видами мошеннических схем гораздо выше. Ответственность лежит не только на сотрудниках службы безопасности, антифрод-аналитиках, владельцах предприятий, но и на держателях карт.
Необходимо повышать свою цифровую грамотность и придерживаться четких правил цифровой безопасности:
Схемы мошенничества
Банковская карта заблокирована!
Вы получили на телефон SMS о том, что ваша банковская карта заблокирована, где указан номер телефона, на который нужно перезвонить для уточнения подробностей. Номер может быть указан городской или мобильный. Это один из самых популярных способов мошенничества.
Совет:
Не доверяйте сообщениям о блокировке вашей банковской карты. Не называйте никакой личной информации по телефону. Перезвоните в свой банк по известному вам номеру — перепроверьте информацию.
Проверка карты через банкомат
«(bank) заявка с карты 5.500р. Принята. Инфо 8(ххх) ххх-хх-хх».
Вы обеспокоены таким сообщением и перезваниваете на указанный номер. На том конце провода представляются «службой финансового контроля» и объясняют, что, скорее всего, произошла ошибка. Для того чтобы избежать перевода денег, необходимо отправиться к банкомату и выполнить несколько действий с картой под диктовку сотрудника банка.
Так вы переводите деньги на чужой счет со своего личного банковского счета.
Совет:
Помните: ни сотрудники банка, ни специалисты центра поддержки клиентов не предлагают осуществить «проверку карты» подобным образом. Если вы получили такое SMS, обратитесь в ваш банк по указанному на вашей банковской карте номеру телефона.
SMS-просьба
Вы получаете SMS с просьбой:
«У меня проблемы, позвони по такому-то номеру. Если номер не отвечает, положи на него деньги и перезвони».
Современные сервисы массовой рассылки SMS позволяют указывать любое имя в качестве отправителя. То есть если вам на телефон приходит SMS подобного содержания от «мама», «папа», «сын», «дочь», «любимый», «муж», «жена», «Маша» это вовсе не означает, что вам пишет именно этот человек.
Так многие люди пополняют чужие счета, думая, что сообщение о помощи действительно прислал кто-то из близких людей.
Совет:
Если сомневаетесь, что пишет ваш близкий человек, свяжитесь с ним по известному вам номеру.
Передача SIM-карты третьим лицам
Под каким-либо предлогом незнакомцы просят вас приобрести и оформить на свои паспортные данные SIM-карту с договором по системе «сначала говоришь, потом платишь». Вы оформляете в салоне связи договор и отдаете SIM-карту за небольшое вознаграждение.
Впоследствии злоумышленники будут использовать эти SIM-карты для международных звонков или для отправки платных SMS на короткие номера.
После блокировки номера из-за задолженности злоумышленники выбрасывают SIM-карту, а владелец номера, паспортные данные которого указаны в договоре, привлекается к ответственности за неоплаченные услуги связи.
Совет:
Клонирование SIM
Если вы передаете телефон в руки другого человека, например, чтобы отремонтировать его, вашу SIM-карту могут скопировать.
Данные с нее могут перенести на новую SIM-карту с помощью специального аппарата.
Таким образом, мошенники будут совершать звонки за ваш счет. Через некоторое время вы можете обнаружить, что с вашей SIM-карты регулярно списываются средства.
Также мошенники могут заполучить доступ к вашим банковским картам, системам интернет-банкинга, электронным кошелькам, паролям к интернет-сервисам (e-mail, соцсети, мессенджеры).
Совет:
Никогда не оставляйте никому свою SIM-карту. В случае возникновения проблем с картой следует обращаться только к своему сотовому оператору. При возникновении проблем со смартфоном оставляйте его в мастерской без SIM-карты, для ремонтных работ у мастеров есть свои тестовые SIM-карты. После ремонта проверяйте свой смартфон с помощью антивирусных программ. Мошенники могут внедрить в аппарат вредоносную программу.
Не покупайте SIM-карты с рук или в лотках на улице.
Псевдоакции
На электронную почту, по SMS, в мессенджеры и соцсети или звонком на мобильный или городской телефон вам поступает информация:
1) Об акции, якобы проводимой вашим мобильным оператором или интернет-провайдером. По ее условиям до конца недели (месяца, года и т.д.) вы можете бесплатно звонить по городу, стране и т.д. Вам всего лишь нужно отправить в службу информационной поддержки «оператора» коды нескольких карт оплаты или послать SMS / позвонить на короткий номер.
2) О получении приза.
Советы:
Не сообщайте никому ни по телефону, ни по SMS номера карт оплаты услуг мобильной связи.
Деньги на благотворительность
Вам приходит SMS с указанием номера, на который вам предлагают позвонить или отправить сообщение, чтобы внести благотворительный вклад.
Очень часто мошенники используют широко освещаемые в СМИ трагедии и рассылают сообщения с призывом собрать деньги в помощь нуждающимся.
Такие «акции» очень часто являются выдумкой мошенников, и вы просто помогаете им заработать деньги.
Совет:
MMS от «Кати»
Вам приходит SMS с незнакомого номера: «Отправлена ММS-открытка / получен ММS-подарок от «Катя» для абонента с номером +7…». При этом вы видите свой номер телефона и ссылку для скачивания.
Если вы перейдете по этой ссылке, на ваш телефон загрузится приложение с вредоносной программной. Это вирус, который самостоятельно начнет отправлять SMS с вашего телефона на специальные номера мошенников.
Совет:
Игнорируйте сообщения о том, что вам пришла MMS, не открывайте ссылки в таких сообщениях.
Звонок от оператора
Вам звонит незнакомый человек, который представляется сотрудником технической службы вашего оператора сотовой связи. Он говорит, что происходит перенастройка сети. Для этого вам прямо сейчас, незамедлительно, нужно набрать на телефоне некую комбинацию цифр и знаков. Имейте в виду: если вы выполните указания мошенника, то после наборе комбинации цифр с вашего счета спишутся деньги.
Совет:
Не выполняйте никаких указаний от неизвестных лиц. Запомните! Любые настройки сети проводятся без участия абонентов.
Платная подписка
На каком-либо сайте в интернете, чтобы скачать программу, песню, фильм, или получить доступ к базе данных или зарегистрироваться на сайте по трудоустройству — вам предлагается указать свой номер телефона и полученный код активации.
Если вы оставите свой номер мобильного — то с вашего номера каждый день / каждые 3 дня будут списываться деньги.
Совет:
Внимательно читайте условия предоставления и стоимость сервисов, которыми собираетесь воспользоваться. Не ставьте галочку напротив строки «Я согласен с условиями…», не прочитав всю информацию.
«Акции» оператора
Вы получаете SMS об акции, якобы проводимой вашим оператором. По ее условиям до конца недели (месяца, года и т.д.) вы можете бесплатно звонить по городу, стране и т.д. Вам всего лишь нужно отослать в службу информационной поддержки «оператора» коды нескольких карт оплаты.
Совет:
Не сообщайте никому ни по телефону, ни по SMS номера карт оплаты. Перезвоните в Центр поддержки клиентов вашего оператора — уточните информацию.
Кражи, фальшивые телефоны
На улице к вам может подойти прохожий с просьбой позвонить больной матери или детям домой, ссылаясь на севший аккумулятор и срочность звонка.
Если вы даете свой телефон — то через какое-то время можете обнаружить, что с вашего счета снята приличная сумма. Преступник может сделать вызов на короткий номер.
Другой вариант — злоумышленник просто садится в рядом стоящую машину и уезжает с вашим телефоном.
Бывают случаи, что преступник, сославшись на разряженную батарею, просит вставить в ваш аппарат свою SIM-карту, чтобы сделать срочный звонок. Потом просит подождать, пока сходит в машину за номером, а свой телефон оставляет вам в залог. Но у вас в руке остается искусно сделанный муляж.
Совет:
Не торопитесь давать незнакомым людям телефон «на один звонок». Если хотите помочь, лучше предложите самостоятельно набрать нужный номер и передать информацию.
«Дозвонись всем в новогоднюю ночь!»
Вам на электронную почту, в мессенджере или на телефон может прийти сообщение со ссылкой на интернет-ресурс под названием «Будь на связи», где рекламируется услуга «Дозвонись всем».
Вероятно, там будет написано, что все ведущие операторы сотовой связи отключают основное оборудование на Новый год, оставляя только запасное (якобы для рекламируемого «белого списка»).
В связи с этим вам предлагается внести свой номер в этот «белый список», благодаря которому вы сможете гарантированно дозвониться в Новогоднюю ночь своим родственникам, друзьям и знакомым.
Для этого вам нужно лишь отправить одно или несколько SMS на указанные короткие номера. Такие SMS-сообщения будут платными и с вашего счета спишутся деньги.
Совет:
Не доверяйте подобным сообщениям. Знайте, что в Новогоднюю ночь, равно как и в другие праздники и будние дни, отключений оборудования не происходит. Операторы связи заинтересованы в предоставлении своим абонентам гарантированно качественных услуг.
Осторожно! Новый вид мошенничества!
После того, как абонент перезванивает на этот номер, ему сообщают о том, что якобы зафиксирована попытка несанкционированного снятия средств с его банковской карты, а также поступает просьба в максимально короткие сроки добраться до ближайшего банкомата. После чего дальнейший алгоритм действий будет «подсказывать» якобы «оператор банка». В случае, если абонент последует этим рекомендациям, денежные средства с карты с большой степенью вероятности будут переведены на счета мошенников.
Что должно насторожить:
Наши рекомендации:
Вирусы для смартфонов под управлением ОС Android
Инструментом мошенников являются приложения, установка которых производится не из официального магазина Google Play, а из посторонних источников. При этом чаще всего пользователь самостоятельно подтверждает разрешение установки приложений из неизвестных источников в разделе «безопасность» настроек своего телефона. В результате, на смартфон скачивается вирус, а инфицированные телефоны пытаются переводить средства с электронных кошельков или с привязанных карт банков на балансы мошенников.
При подозрении на установку вредоносного ПО на мобильные устройства Билайн рекомендует установить антивирусное ПО, например, бесплатное приложение Dr.Web for Android Light или Kaspersky Internet Security for Android.
Кроме этого, следует помнить об основных законах антивирусной безопасности: не следует переходить по ссылкам в SMS или мобильной почте, пришедшим с неизвестных номеров или адресов.
Информацию о подозрительных SMS и номерах, с которых они были направлены, передавать в службу безопасности операторов связи. Клиенты Билайн могут переслать подозрительное сообщение на бесплатный короткий номер 007 или электронный адрес.
«Билайн» заблокировал сервис лже-отписки от СПАМа
12 ноября 2013 года, Москва. ПАО «ВымпелКом» (бренд Билайн) сообщает об обнаружении и блокировке предложения для абонентов по «отписке от СПАМа за 49 рублей», в котором фигурирует короткий номер одного из Контент–провайдеров.
Данный сервис рекламировался на сайте www.набс.рф и предлагал «пожизненную отписку от СПАМа» путем отправки SMS стоимостью 49 рублей на короткий номер 3333. Номер для отписки предлагался абонентам любого сотового оператора РФ. При этом тестовая отправка SMS на указанный номер показала лишь списание средств с баланса абонента без какой-либо обратной связи со стороны «сервиса».
Билайн напоминает абонентам, что отписка от нежелательных рассылок, в том числе тех, на получение которых абонент давал согласие, а также от тех, которые не соответствуют требованиям законодательства и попадают под категорию СПАМ, производятся оператором и его партнерами по первому требованию абонента без взимания какой-либо платы.
Для защиты абонентов от неправомерных SMS–рассылок ПАО «ВымпелКом» совместно с крупнейшими SMS–агрегаторами, контролирующими почти 90% рынка корпоративных SMS-рассылок, объединили усилия в реализации совместной программы по противодействию фроду и распространению СПАМа. В приоритетных объединенных задачах оператора и SMS-агрегаторов зафиксировано следующее:
В рамках этой деятельности ПАО «ВымпелКом» регулярно проводит проверки соответствия рассылок, осуществляемых SMS-агрегаторами, законодательным нормам. В результате проверки Билайн блокирует тех отправителей, которые не смогли предоставить подтверждающие документы о согласии пользователей на получение рекламно-информационных рассылок.
Напоминаем, что на сайте создана специальная web-форма «Пожаловаться» для приема обращений, с необходимой и полезной фактурой для выявления и анализа нарушений.