Что такое номинальная ставка и эффективная ставка

Как рассчитать эффективную ставку по вкладу

Банковский вклад гарантирует своему владельцу определенный доход, который соотносится с величиной предложенной банком процентной ставки. Однако этот параметр не всегда точно отображает потенциальную доходность. Узнать точный размер прибыли по вкладу поможет эффективная ставка, которую можно рассчитать самостоятельно. Разбираемся, что такое эффективная ставка, как узнать ее величину и как рассчитать реальную доходность своего депозита.

Что значит эффективная ставка по вкладу

Изначально заявленная банком номинальная ставка по вкладу обычно является не вполне точной: она будет корректно отображать финальную прибыль клиента только по депозитам без капитализации процентов. Для вкладов с капитализацией используется другой инструмент расчета потенциальной доходности — эффективная ставка, которая чаще всего оказывается выше номинальной.

На депозитах с капитализацией начисляемые проценты регулярно прибавляются к первоначальной сумме вложенных средств — а значит, в каждом следующем периоде новые проценты рассчитываются с уже большей суммы. Такая опция позволяет клиенту получать больший доход со своего депозита, чем если бы тот был без капитализации. Эффективная ставка учитывает постепенное увеличение суммы вклада, поэтому позволяет получить более реалистичные цифры при расчете будущей прибыли.

Зачем ее нужно рассчитывать

Банки предлагают разные виды депозитов с разными условиями и наборами дополнительных опций. Различаться может срок депозита, наличие или отсутствие капитализации, формат начисления процентов — например, ежемесячно или единовременно в конце срока — и так далее. этого сравнивать доходность по вкладам может быть затруднительно, потому что на ее итоговую величину будет влиять слишком много факторов.

Расчет эффективной ставки позволяет сравнить потенциальную доходность разных вкладов, чтобы узнать, какой из них будет для вас более прибыльным. В результате вычислений может выясниться, что вклад с более высокими процентами, но без капитализации окажется менее выгодным, чем депозит под более низкий процент, но с ежемесячной капитализацией, поскольку реальная доходность последнего в итоге будет выше.

Формула расчета с примером

Рассчитать эффективную ставку можно при помощи депозитных калькуляторов, которые предлагают многие банки, или самостоятельно, используя специальные формулы. В ситуации, когда начисленные проценты время от времени добавляются к основной сумме депозита, для вычисления эффективной ставки нужно будет воспользоваться формулой сложных процентов.

Возьмем вклад размером 100 000 рублей под 3% с ежемесячным начислением процентов и сроком размещения один год. Следовательно, коэффициент P будет равен 12, а коэффициент D — единице.

Расчет по такому депозиту будет производиться следующим образом:

Размер эффективной ставки составил 3,04% — это значит, что в итоге вкладчик получит 3040 рублей прибыли по своему вкладу. При этом величина эффективной ставки будет расти с увеличением срока и суммы депозита, а также с увеличением количества периодов капитализации.

Как изменяется ставка от пополнения/снятия

Если условия вклада допускают возможность дополнительного пополнения или частичного досрочного снятия средств, то ставка будет рассчитываться немного иначе. При внесении средств тело депозита увеличивается — а значит, будет расти и количество полученных процентов. Обратная ситуация со снятием денежных средств — с уменьшением общей суммы будет снижаться и эффективная процентная ставка.

Пополнение

Для вклада без капитализации можно отдельно посчитать доход до пополнения и после, а затем сложить полученные проценты. К примеру, вы положили 100 000 рублей под 6% годовых сроком на год и через полгода решили пополнить счет еще на 25 000 рублей. Тогда прибыль составит:

Снятие

При досрочном снятии средств вычисления проводятся по аналогичной схеме — сначала рассчитывается прибыль до снятия, а затем — после него, а получившиеся суммы складывают. В качестве примера возьмем тот же вклад, только вместо пополнения через полгода подставим снятие. В таком случае доход будет составлять:

Для депозитов с капитализацией вычисления для снятия и пополнения счета будут более сложными, так как в них эффективная ставка будет изменяться в зависимости от длительности периодов. Поэтому в данных случаях предлагаем воспользоваться депозитным калькулятором.

Райффайзенбанк предлагает депозиты и накопительные счета с фиксированной или плавающей ставкой, гибкими сроками и разными способами выплаты процентов — перечислением на текущий счет или регулярной капитализацией. Открыть депозит можно дистанционно в мобильном приложении или на сайте банка.

Источник

Что такое процентная ставка по кредиту

Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.

Что такое годовой процент по кредиту?

По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.

Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.

От чего зависит размер процентной ставки?

Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.

И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.

От чего зависит переплата по кредиту?

От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:

В теории дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, на практике у займов с такими платежами больше ставка, поэтому переплата выходит примерно одинаковой.

Виды процентных ставок

Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:

Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?

Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка. ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию. Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так. Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.

Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.

Как повлиять на процент годовых по кредиту?

Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.

Источник

Эффективная процентная ставка по вкладу

Уже давно вклад денег в банк стал одним из способов заработать благодаря доходам от дивидендов. Считается, что это самый безопасный способ извлечения выгоды благодаря финансовым манипуляциям собственными средствами — деньги вкладываете вы, а их оборотом и начислением процентов занимается профессиональная организация, банк. В большинстве случаев, клиентам озвучивается номинальная ставка, что далеко не действительно отражает весь потенциальный доход по вкладам. Его отражает эффективная ставка.

Что такое эффективная ставка по вкладу

Эффективная ставка – это коэффициент, который используется в расчете настоящего дохода от вложения денежных средств на банковский депозит. Она характеризуется учетом капитализации процентов и всегда превышает показатели номинальной ставки. Это объясняется тем, что проценты по капитализации рассчитываются с учетом заданной периодичности и прибавляются к телу депозита.

Зачем нужно знать эффективную ставку

Эффективная процентная ставка используется для определения всего дохода за срок депозита с учетом процентов. Зная этот показатель, клиент может реально оценить свой возможный доход и целесообразность вложения средств на заданных условиях. Стоит отметить, что для достижения максимального дохода от вкладов следует отдать предпочтением тем, у которых капитализация процентов ежемесячная.

Система работает таким образом, что в первый месяц работы вклада проценты прибавляются к телу. На второй и последующие месяцы проценты будут начисляться на сумму, которая состоит из тела депозита и дивидендов за предыдущий месяц. В итоге получается, что общий доход по депозиту превышает исходный показатель ставки.

Формула расчета

Для того чтобы произвести расчет эффективной процентной ставки, применяется формула сложных процентов, которая имеет следующее выражение:

ЕС = ((1*(С/100)/N)N*m −1),

где ЕС – эффективная ставка по вкладу, то есть доход, который вы получите по окончании срока;

С – обозначение номинальной ставки, которая обычно указана в договоре;

N – обозначение интервалов капитализации относительно ее периодичности;

m – количество повторений интервалов.

Влияние пополнения или частичного снятия на эффективную ставку

При изменении размера тела депозита, соответственно, происходит изменение дивидендов по вкладу – чем больше размер вклада, тем больше клиент сможет заработать процентов, при уменьшении тела депозита действует эта же закономерность.

Расчетформула эффективной ставки помогает вкладчикам ориентироваться в рентабельности вкладов относительно потенциально получаемых процентов, что чрезвычайно удобно. Также клиент сам может выбирать удовлетворяющие его те или иные условия по вкладам касательно сроков вложения средств.

Источник

Эффективная ставка по вкладу

Банки предлагают разные программы вкладов – с пополнением или частичным изъятием, с капитализацией процентов или без. Если глубоко вникнуть в условия, может оказаться, что более высокая процентная ставка, которая указана в договоре, менее выгодна по сравнению с другими предложениями. Для сравнения разных программ используют эффективную ставку.

Что такое эффективная ставка по вкладу, как ее рассчитать и на что обратить внимание при оформлении депозита, расскажет Бробанк.

Что означает эффективная ставка по вкладу

С помощью эффективной ставки оценивают реальную прибыль от нахождения денег на банковском вкладе. Номинальная процентная ставка – тот показатель, который банк указывает в условиях по вкладу. А эффективная процентная ставка учитывает и капитализацию, поэтому она будет немного больше номинальной.

Банки предлагают несколько вариантов начисления прибыли по депозитным счетам:

Вклады с капитализацией позволяют получить больший доход. Так получается из-за того, что проценты по депозиту банк начисляет с определенной регулярностью, а полученная прибыль суммируется с основной суммой вклада. То есть в следующий раз проценты начислят уже на увеличенную сумму депозита.

В чем польза эффективной ставки по вкладам для клиентов

Эффективная процентная ставка по вкладу показывает реальную прибыль по разным депозитным счетам клиента. С ее помощью оценивают реальную сумму дохода и сравнивают условия по разным вкладам, открытым в нескольких банках. Если хотите получить наибольшую прибыль от размещения денег на депозитном счете, выбирайте вклад с капитализацией процентов.

При пополнении вклада на определенную сумму уже в первом месяце банк начисляет прибыль. Проценты прибавляют к изначальной сумме депозита. Во втором месяце проценты начисляют на первоначальную сумму с добавленными к ней процентами за первый месяц. Полученную прибыль снова суммируют с основной суммой депозита.

Так за весь срок действия вклада первоначальная сумма увеличивается, а прибыль с каждым месяцем становится немного больше. Чтобы рассчитать прибыль по такому вкладу, используют формулу сложного процента. Она учитывает регулярно увеличивающуюся сумму депозита. В итоге владелец вклада получает на самом деле процентную ставку выше, чем та, которая указана в информации по депозиту. Узнайте, как происходит капитализация вкладов в Сбербанке.

Как рассчитать

Для вычисления эффективной ставки вознаграждения по вкладу используют формулу:

Из формулы видно, что чем больше показатель N, тем выше эффективная ставка по депозиту. Если банк капитализирует проценты ежемесячно, таких периодов будет 12. Если же начисление процентов происходит ежеквартально N = 4. При выплате процентов в конце срока N = 1. Логично, что выгоднее выбирать депозиты, по которым количество периодов начисления процентов по вкладу больше.

Если все необходимые показатели для вычисления эффективной ставки известны, можно рассчитать прибыль по формуле. Но намного удобнее пользоваться онлайн-калькуляторами в интернете.

Как отражается на эффективной ставке частичное снятие и пополнение

Чтобы убедиться, что с капитализацией прибыль по вкладу получается выше, рассчитаем доход с депозитного счета на примере. Допустим, оформлен вклад в 100 000 рублей на 1 год с процентной ставкой 8% годовых без капитализации. Уже через год доход составит 7989 рублей.

Теперь вычислим, какая прибыль будет в конце года по вкладу с капитализацией. При этом варианте доход 8288 рублей. А эффективная процентная ставка окажется немного выше не 8%, а 8,3%.

В итоге при прочих равных условиях по вкладу с капитализацией процентов можно получить на 300 рублей больше, чем по депозиту с простыми процентами. В первом случае показатель эффективной процентной ставки будет равен номинальной, а во втором случае – на 0,3% выше.

Рекомендации для вкладчиков

Перед оформлением вклада, воспользуйтесь такими советами:

Если предполагаете, что во время срока действия вклада могут понадобиться деньги, которые размещены на депозитном счете, выбирайте программу с возможностью частичного снятия. Но учитывайте, что при изъятии части суммы возникнут потери по процентам. Это отразится на итоговой эффективной ставке по вкладу и конечной прибыли.

Если планируете увеличивать сумму вклада и использовать счет для накопления, подбирайте программу с пополнением. В этом случае процент будет начисляться не только на капитализированные проценты, но и на деньги, которые добавлены к первоначальной сумме.

Источник

В чем разница между эффективной и номинальной процентной ставкой по кредиту?

Схема погашения кредита считается одним из решающих факторов на этапе заимствования денежных средств. Выбирая оптимальный график платежей, заемщик получает возможность своевременно в полном объеме выполнить обязанности перед банком. Однако не стоит забывать также о начислении процентов по кредиту. В отношении займов обычно рассматриваются эффективные, номинальные и реальные процентные ставки.Схема погашения кредита считается одним из решающих факторов на этапе заимствования денежных средств. Выбирая оптимальный график платежей, заемщик получает возможность своевременно в полном объеме выполнить обязанности перед банком. Однако не стоит забывать также о начислении процентов по кредиту. В отношении займов обычно рассматриваются эффективные, номинальные и реальные процентные ставки.

Номинальная процентная ставка

Ставка кредитования представляет собой процентное отчисление от предоставленной взаймы суммы денег, которое заемщик платит кредитору с учетом условий заключенного договора, поэтому на выполнение расчетов влияют многочисленные факторы. Номинальная процентная ставка является простейшим из показателей, который используется для вычисления платежей по кредиту, начисляемых на регулярной основе (обычно ежегодно).

Особенности номинальной процентной ставки:

Таким образом, номинальная процентная ставка по кредиту является показателем без поправки на инфляцию. Использование подобного механизма расчёта означает, что различные валютные потрясения не способны повлиять на выбранную ставку.

Иными словами, на этапе кредитования не учитывается тот факт, что стоимость денег изменяется со временем из-за инфляции. Поскольку невозможно в долгосрочной перспективе предсказать будущие курсы валют и прочие факторы, существенно влияющие на кредитный рынок, для участников сделки фиксированная норма прибыли оказывается безопаснее и выгоднее иных схем расчёта процентных платежей.

Для учета инфляции применяется концепция реальной процентной ставки. Она полезна в случае выдачи кредитов, нацеленных на последующих рост процентных отчислений.

Реальная процентная ставка измеряет изменение стоимости начальной стоимости кредита с учетом процентов, дополнительно принимая во внимание инфляцию, но игнорируя любые согласованные договором дополнительные платежи.

Эффективная процентная ставка

В рамках расчёта эффективной ставки кредитования учитывается сумма капитализации. Подобный показатель позволяет определить полную стоимость кредита.

Полученные данные заемщики могут использовать для выбора наиболее выгодных предложений от коммерческих банков и прочих организаций, работающих на современном кредитном рынке. Чтобы определить эффективную процентную ставку, следует изучить предоставленный договор. Ключевое значение имеет перечень дополнительных услуг, предоставленных кредитной организацией.

Отличительные черты эффективной ставки кредитования:

Чем эффективная ставка отличается от номинальной?

Основной отличительной чертой номинальной ставки считается простота расчёта. Речь идет исключительно о размере вознаграждения, которое заемщик обязан предоставить кредитору согласно договору. Любые внешние факторы и дополнительные параметры сделки не учитываются. Если необходимо рассчитать уровень платежей по кредиту с учетом инфляции, рекомендуется использовать реальную ставку. В свою очередь приплюсовав к номинальным показателям сумму капитализации, потенциальный заемщик получит данные об эффективной ставке, которая приравнивается к полной стоимости рассматриваемого кредитного соглашения.

Как эффективные, так и номинальные процентные ставки могут использоваться для определения процентов по кредиту в течение года. Если проценты начисляются на ежегодной основе, то действующие и номинальные ставки будут абсолютно идентичными. Однако использование любого другого периода времени для расчета процентов изменяет параметры выплат. В результате эффективные ставки можно с легкостью сравнить, а вот несколько номинальных показателей приходится корректировать вплоть до получения общего процентного интервала.

Преимущества эффективной процентной ставки:

Узнайте подробнее о рефинансировании потребительских кредитов

Большинство процентных ставок котируются без поправки на инфляцию. Однако во времена экономических потрясений игнорирование подобного фактора может привести к серьезным финансовым потерям. Реальные процентные ставки обычно ниже номинальных аналогов. Размер эффективной ставки всегда максимальный, поскольку кроме указанного в договоре размера вознаграждения учитываются также начисленные проценты.

Если информацию касательно процентных ставок необходимо использовать для оценки и сравнения кредитных продуктов, обратить внимание следует на данные, полученные в ходе расчёта эффективной ставки. Номинальная процентная ставка активно применяется в рекламных кампаниях, но она куда менее информативна, нежели показатель, учитывающий дополнительные нюансы сделки и всевозможные сопутствующие платежи.

Вас также может заинтересовать:

Законом 353-ФЗ от 21.12.2013 года банкам предоставлено право на снижение процентной ставки по кредитам. Заемщики могут могут инициировать процедуру, сославшись на рыночную ситуацию.

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

Источник