Что такое несчастный случай по паушальной системе
Что такое «паушальная система» в страховании КАСКО
Каждый год в России происходит более 160 тыс. ДТП, из-за которых в больницы попадает около 40 тыс. человек. Одним из эффективных средств минимизации негативных последствий аварий называют страхование пассажиров и водителей по паушальной системе. Разберёмся, как это работает.
Паушальная система («система салона») предполагает, что на всех граждан, присутствующих внутри автомобиля, распространяется страховка. Но это не означает, что все пострадавшие получат 100 % компенсацию: на каждого пассажира и водителя предусмотрена определённая доля от 100 %, которая зависит от:
Как высчитывается сумма на практике. Если в аварии пострадал один человек, то он получает до 40 %. Если пострадавших больше, то их доля снижается: 2 пострадавших — не более 35 %, 3 пострадавших — 30 % и т. д.
В чём преимущества и недостатки паушальной системы
С одной стороны — все пассажиры застрахованы от возможных аварий, что выгодно юридическим лицам, оказывающим услуги по перевозке граждан.
Но с другой стороны — в легковых авто при ДТП наибольшие травмы получают водитель и пассажир на переднем сидении (ремень защищает только от вылета через лобовое стекло). Однако в паушальной системе даже при серьёзных травмах все пассажиры и водители (вне зависимости от расположения в салоне) получат одинаковую сумму компенсации.
Сроки выплат по паушальной системе
Обычно проверка информации страховой компанией проводится в течение 5 рабочих дней. Однако на практике страховые затягивают процесс до месяца. Причина — проведение расследования по факту ДТП.
Когда выплаты не будет
Основные причины отказа в выплатах:
Можно ли обжаловать отказ страховой в суде? Закон это не запрещает. Более того, суды часто встают на сторону пострадавших (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 31 июля 2019 года N 09АП-40143/19) в тех ситуациях, когда страховая компания явно нарушила свои обязательства, предъявив к застрахованному субъекту непредусмотренные законом или договором дополнительные требования.
Паушальная система страхования
Объектами покрытия страховой защитой в паушальной системе страхования являются пассажиры и водитель, находящиеся в салоне транспортного средства в момент его перемещения между точкой отбытия и прибытия. В специфической схеме страховая сумма определяется на одну единицу автомобиля. Находящиеся в нем лица в момент дорожного происшествия, зафиксированные представителем уполномоченного органа, признаются застрахованными вне зависимости от их состава. Получившие ущерб граждане могут рассчитывать на его компенсацию в размере установленной доли от общей суммы страхования.
Сущность и особенности
Паушальная страховая схема интерпретируется системой мест, поскольку она распространяется на лиц, находящихся на местах в транспортном средстве при наступлении аварии. В полисе не указываются сведения, идентифицирующие личность пассажиров, а графа «застрахованные лица», в зависимости от применяемой формы документа, отсутствует или не заполняется. В учет не принимаются личности пострадавших. Главным фактором является их нахождение в момент ДТП в салоне автомобиля. В такой ситуации, при фиксировании медицинскими сотрудниками факта получения ущерба здоровья в результате события, интерпретируемого страховым случаем, пострадавшему будут выплачена компенсация по стандартной схеме, предполагающей распределение всей страховой суммы между водителем и пассажирами в соответствии с регламентированным договором лимитом.
Применение паушальной системы страхования на практике
Если руководитель субъекта хозяйствования организовал ежедневную доставку сотрудников к месту работы, то ему выгодно застраховать свою ответственность по паушальной схеме, поскольку число и состав пассажиров каждый раз может быть разным. Такое решение актуально при текучести кадров, а также при специализации на перевозках людей. Застраховав пассажирские места на определенную сумму, работодатель может рассчитывать, что при наступлении страхового случая его работники получат лимитированную компенсационную выплату.
Полис оформляется на конкретный автомобиль. Для его идентификации в договоре указывается государственный номер, модель, марка и количество мест для сидения. Если в момент происшествия пассажиры ехали стоя ввиду занятости мест сидения, то на стоящих людей страховка не распространяется, если в полисе не предусмотрены другие условия. В соглашении обязательно должна быть указана страховая сумма на каждое застрахованное место и общая сумма на все транспортное средство.
Объект страхования и виды учитываемых рисков
Объектами страхования в паушальной системе являются жизнь и здоровье водителя и пассажиров, находящихся в салоне транспортного средства. В договоре учитываются риски от дорожных происшествий с участием двух и более автомобилей, от пожара, столкновения с неподвижными объектами, не относящимися к категории транспортных средств, а также от действий чрезвычайных ситуаций и непреодолимых сил.
Для расчета выплат применяются таблицы с указанием размера травм и процента страховой суммы, выплачиваемой в качестве компенсации на восстановление здоровья. При наступлении страхового случая, выплаты производятся из расчета индивидуальной страховой суммы. Если в результате страхового случая пострадали не все пассажиры, то они могут рассчитывать только на долю, приходящуюся на одного человека. Она не может быть увеличена.
Преимущества и недостатки
Преимущества паушальной страховой системы заключается в ее универсальности, выраженной в покрытии защитой лиц без учета их персональной идентификации и вне зависимости от причины нахождения их в транспортном средстве. Схема актуальна для автотранспорта субъектов хозяйствования, в ходе реализации предпринимательских задач которых предусмотрены перевозки пассажиров. Она выгодна для маршрутных такси, автобусов, а также легковых машин, в которых водитель доставляет сотрудников к месту назначения для решения ими производственных задач.
Пассажирам предоставляется страховая защита, на которую им не нужно тратить собственные средства, поскольку все затраты возлагаются на собственника транспорта. Паушальная страховка позволяет сократить расходы на компенсацию лечения пассажирам, что актуально при фиксации вины водителя или собственника авто в происшествии, выраженной в несоответствующем его техническом состоянии или недостаточном контроле знаний ПДД, техники безопасного поведения на транспортном средстве и состояния здоровья.
К недостаткам системы можно отнести равномерное распределение лимита выплат на находящиеся в салоне лица. В ней не учтена статистическая информация о зависимости тяжести понесенного ущерба от месторасположения человека в салоне транспортного средства. В результате ДТП наибольшему ущербу подвержены водитель и пассажир переднего сидения. Тяжесть полученных ими повреждений обычно в несколько раз превышает вред, причиненный пассажирам заднего сидения. Им придется расходовать на восстановление здоровья разные денежные суммы, а выплаты будут определены для всех одинаково.
Заключение
Таким образом, паушальная система страхования предназначена для страхования водителя и пассажиров наземного транспорта. В полисе могут отдельно оговаривать общую страховую сумму по всем пассажирам, которые находятся в транспортном средстве. При этом сумма возмещения для каждого пострадавшего определяется примерно так: в размере 40% от страховой суммы, если пострадал один человек; в размере 35% от страховой суммы, если пострадавших двое; в размере 30% от страховой суммы, если пострадавших трое; если пострадало более 3 человек, то размер возмещения определяется делением страховой суммы на число пострадавших.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Паушальная система и система мест в КАСКО: что это и как работает
Полис КАСКО может защитить не только ваш автомобиль, но и вас самих. Однако как будут распределяться выплаты в случае ущерба? Рассказывает Mafin Media.
Защита от несчастных случаев — опция, которую часто включают при оформлении договора КАСКО. Она позволяет застраховать как водителя, так и пассажиров. Сделать это можно двумя принципиально разными способами.
Что такое паушальная система
Пример
В подобной схеме есть как положительные, так и отрицательные стороны.
Плюсы : при ДТП выплаты получат все участники аварии и полностью или частично смогут восстановить свое здоровье. Даже при самом печальном исходе на компенсацию могут рассчитывать родственники и близкие погибшего в ДТП.
Минусы : выплаты основываются в большей степени на количестве пострадавших, нежели на серьезности ущерба от ДТП. Условно говоря, пять человек, которые после ДТП стали инвалидами II группы, получат примерно столько же, сколько два пострадавших с повреждениями средней тяжести.
Что такое система мест
Например, по договору можно застраховать только водителя или водителя и пассажира на переднем сиденье или же всех сразу (но с индивидуальным расчетом). В каждом случае будет устанавливаться собственная страховая сумма.
Пример
Андрей: 500 000 руб. × 0,4 = 200 000 руб.
Олег: 200 000 руб. × 0,4 = 80 000 руб.
Антон: 0 руб. (потому что его место не было застраховано)
Плюсы : при ДТП все застрахованные по системе мест получат гораздо большие выплаты, нежели при страховании по паушальной системе, — даже при незначительных травмах.
Минусы : те, кто окажется на «незастрахованном месте» (например, на заднем сиденье), в случае ДТП не получат ничего. Особенно критично это будет при серьезной аварии, после которой понадобятся деньги на лечение и реабилитацию.
Что такое паушальная система страхования и как получить выплату в 2022 году
В правовых актах, содержащих нормы страхового права, отсутствует какое-либо нормативное положение подобного рода: паушальная система страхования это такая-то система, осуществляемая в таких-то случаях и распространяющаяся на таких-то лиц. Однако, исходя из сложившейся деловой практики, наша редакция сформировала собственное определение данному понятию и предлагает ознакомиться с основными особенностями функционирования данной системы в представленном материале.
Что это такое
В Российской Федерации работает паушальная система страхования, которая представляет собой защиту имущественных интересов, связанных с риском нанесения вреда здоровью или жизни граждан (застрахованных лиц), находившихся в момент дорожно-транспортного происшествия или иного страхового случая в транспортном средстве, указанном в договоре между страховщиком и страхователем.
Важно! В отличие от других видов личного страхования, защита распространяется не на конкретное физическое лицо (группу физических лиц), а на неопределенный круг лиц, которые находились в автомобиле при возникновении неблагоприятного события, повлекшего нанесение травм или иного ущерба здоровью.
Ключевыми особенностями договора, заключаемого в рамках паушальной системы страхования, являются:
Практический пример
Пусть страхователь заключил страховой договор, предусматривающий страхование жизни и здоровья физических лиц по паушальной системе.
Условиями паушального соглашения предусматривались такие положения:
Произошел страховой случай, а именно, дорожно-транспортное происшествие. В момент аварии в салоне находились 3 человека, из которых 2 получили травмы различной степени тяжести.
Внимание! Каждый из этих граждан сможет получить не более 5000000 * 0,35 = 1750000 рублей. Пусть один из пострадавших получил инвалидность 2-й группы. Значит, ему заплатят 1750000 * 0,7 = 1225000 рублей.
Преимущества и недостатки
Действующая паушальная система российского страхования это система, имеющая как свои достоинства, так и недостатки.
Среди ключевых преимуществ:
В то же время, есть и недостатки этой системы страхования:
Как получить компенсацию
Для получения компенсации в рамках паушальной системы необходимо:
Возможные причины отказа в возмещении
Страховщик имеет право отказать в выплате компенсации по договору паушального страхования в следующих случаях (включая, но не ограничиваясь):
Что делать, если СК отказывается выплачивать деньги
Если страховой случай, согласно договору паушального страхования, должен признаваться таковым, а СК необоснованно отказывает в выплате возмещения или не соблюдает сроки, страхователь или застрахованное лицо, получившее травмы, могут восстановить свои нарушенные права путем:
Итак, в нашем государстве происходит функционирование паушальной системы страхования на основании действующих норм страхового права. Вопросы? Наш сайт предоставляет легкий и бесплатный способ выяснить все интересующее. Все, что нужно сделать – написать в чат нашему юристу.
Обязательно делимся статьей в соцсетях и ставим лайки. Не забываем читать и наши другие полезные статьи – например, об общественном страховании в РФ.
Страховка от несчастных случаев по паушальной системе
Суть термина
Понятие “паушальный взнос” в переводе с немецкого означает итоговую сумму покупки за определенный объем товаров. Во франчайзинге термин подразумевает стоимость права выхода на рынок под известной торговой маркой. Паушальная система страхования – это специфическая система, в рамках которой сумма выплаты предусматривается для всего ТС: каждое лицо, находившееся в нем при ДТП, признается застрахованным и получает определенную долю от общей суммы.
Для кого?
К сожалению, количество ДТП на российских дорогах увеличивается. Если в происшествии виновным признается другой водитель, то страховая компания (СК), которая оформила ему полис ОСАГО, обязана выплатить компенсацию. Однако бывают случаи, когда нет виновных в аварии. В таких ситуациях получить компенсацию можно по страховке от НС в ДТП. В рамках данного договора предусмотрены два варианта выплаты: паушальная и система страхования мест.
Особенности
В случае смерти пассажира осуществляется выплата в размере 100 %.
Следует отметить, что не все компании осуществляют выплату в случае полной потери трудоспособности. Если такой пункт присутствует в договоре, то расчет суммы по паушальной системе может осуществляться двумя способами.
Ограничения
Паушальная система оплаты предусматривает лимиты, которые зависят от числа лиц:
Лимит на человека составляет:
Важно! При расчете выплаты страхователь делит общую сумму на количество лиц, вне зависимости от количества пострадавших. Например, если в момент ДТП в машине находился только водитель, выплата будет в 2-2,5 раза меньше общей суммы по договору.
На что еще обратить внимание
Перед подписанием договора страхования следует детально изучить правила и параметры продукта. У разных компаний страховки отличаются по следующим параметрам.
Как получить выплату
После наступления страхового случая нужно уведомить компанию. В течение 5 дней принимается решение, является ли случай страховым. Если возникают вопросы, то компания имеет право 30 дней проводить собственное расследование. После принятия положительного решения пострадавшему нужно предоставить результаты медицинского освидетельствования. Выплаты осуществляются по описанным лимитам. Впрочем, по закону СК должна выплатить компенсацию, даже если все справки не предоставлены.
Где еще используется термин
Для моряков предусмотрена паушальная система оплаты труда. Сумма состоит из базового оклада и прочих выплат, например компенсации за сверхурочное время работы. В трудовом договоре моряка четко указывается количество часов, которые он должен отработать за вознаграждение, а также всевозможные выплаты в рамках паушальной системы. Если применяется почасовая схема, то ставка должна быть минимум на 25 % выше базовой ставки. Тот же принцип используется, если оплата сверхурочных часов осуществляется по паушальной системе.