Что такое мисселинг в банке
Не берите кота в мешке, или почему вам надо знать про мисселинг
Мисселинг — это разновидность обмана, когда вас вводят в заблуждение, преподносят информацию не всю, не полностью, убеждают больше эмоционально, чем рационально, купить то, что вам не нужно. Мисселинг стал серьезной проблемой на финансовом рынке.
«Стоял как загипнотизированный»
Что такое полис инвестиционного страхования жизни, который купил Алексей? Сам по себе продукт неплохой, он дает возможность получить инвестиционный доход и одновременно гарантирует выплаты при наступлении страхового случая. Но менеджер обязан объяснить, что деньги, которые вы доверите страховой компании, она вложит в различные финансовые активы. И может, инвестиционная деятельность страховщика окажется удачной. А может, и нет. Риски гораздо выше. От Алексея эту информацию утаили. Мисселинг, как он есть.
Ставку хочется повыше
Под видом банковского вклада вам могут предложить не только полис инвестиционного страхования жизни, но и например, паи паевого инвестиционного фонда (ПИФа). Или посоветуют не класть деньги на банковский счет, а вложиться в ценные бумаги, в том числе облигации и векселя самого банка или каких-то «проверенных» организаций, даже «партнеров» банка. Под видом банковского вклада — казалось бы, чего проще — вам могут «продать» договор негосударственного пенсионного обеспечения. И всё это под предлогом заботы о ваших средствах, об их преумножении.
«Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт — то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью», — объясняет эксперт Центрального банка Елена Шервуд.
Иногда предлагают комбинированные варианты: часть денег вы отдаете на вклад, а часть сбережений вкладываете в инвестиционное страхование жизни, накопительное страхование жизни или облигации. Екатерине Черневой предложили воспользоваться именно таким вариантом. Базовая ставка по вкладу составляла 3%. «Я заметила, что хочется ставку повыше», — пояснила Екатерина.
Тогда менеджер сказала, что можно увеличить ставку до 4,5%, если подписать договор инвестиционного страхования жизни. Женщина никак не могла понять отличий продукта, испугалась рисковать, и отказалась подписывать договор. Специалисты считают, что такая настороженность для человека, не имеющего ни опыта, ни знаний в инвестировании, не просто оправдана, а даже нужна.
Елена Шервуд:
Причем у банка на сайте, по словам Екатерины, предложенный ей продукт находится не в разделе «инвестиции», а в разделе «вклады», хотя разница между одним и другим существенна. «В конце концов, банковские служащие должны пояснить, готов ли человек к потере своих сбережений, потому что такой вариант при инвестировании тоже возможен», — возмущается Екатерина.
И каждый теперь инвестор
Менеджеры так убедительны и красноречивы, что люди продолжают брать то, что им не нужно, вкладывать свои деньги в какие-то фонды, становиться не просто вкладчиками, а «инвесторами». Центробанк РФ зафиксировал резкий рост инвесторов в России на фондовом рынке. Только в 2020 году на нем появилось 5 млн новых клиентов. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина выступая в Совете Федерации, посетовала, что пользуясь тем, что новые правила продажи инвестпродуктов неопытным инвесторам вступят в силу еще не скоро, банки злоупотребляют этой отсрочкой и вводят клиентов в заблуждение. Люди вкладывают деньги, сами не понимая, во что.
Эльвира Набиуллина:
Как уберечь себя от мисселинга?
Елена Шервуд предлагает получить от сотрудника банка ответы на четыре вопроса. Причем ответы должны быть прописаны в договоре, который вы заключаете:
Предлагать вкладывать деньги в инвестиционные продукты, конечно, можно. И вряд ли вам удастся доказать, что вас обманули, ввели в заблуждение, если в договоре стоит ваша подпись. Нужно просто очень внимательно изучить договор. Призыв к хранению денег в сберегательной кассе остается актуальным. Но не поддавайтесь на мисселинг, не вкладывайте средства в рискованные небанковские продукты, особенно если до этого никогда не делали таких вложений, не имеете достаточно опыта.
А уж если решаетесь инвестировать, узнайте про все риски и возможные последствия и не забудьте отложить «на черный день», вдруг инвестиционные вложения окажутся неэффективными.
«Мисселинг» – «грязный», но законный приём банков: как нам навязывают ненужные услуги
Пенсионер зашёл в банк продлить вклад, а вместо этого случайно стал акционером десятка компаний. Родственники вместе с дедушкой идут в банковский офис, чтобы расторгнуть договор, но им заявляют, что деньги «заморожены» на несколько лет. Дальше – суд – и снова отказ с объяснением: «Надо было смотреть, что подписываете». Примерно так выглядит самая прибыльная для банков схема продаж инвестиционных полисов.
Этот приём называется «мисселинг». По-простому – «впарить» клиенту услуги, которые ему не нужны, но выгодны финансистам. Среди банкиров «мисселинг» считается «грязным», но вполне законным заработком. Раньше под видом вкладов людям навязывали инвестиционное страхование жизни. Это не просто страховка от несчастных случаев, а вложение денег в акции и облигации. При этом счёт замораживают на несколько лет: человек хочет снять деньги как с обычного вклада и «попадает» на бешеные проценты.
В прошлом году Центробанк прикрыл «страховую лавочку» – потребовал объяснять условия продажи ИСЖ. Банкиры переключились на индивидуальные инвестиционные счета и брокерские услуги. По статистике, примерно у миллиона россиян сбережения переведены в подобные продукты, зачастую – против их воли. «Обработка» занимает несколько минут: сотрудник банка говорит клиенту о новых выгодных вкладах, а на деле подсовывает инвестиционный договор. Комментирует финансовый омбудсмен Павел Медведев:
МЕДВЕДЕВ : Люди присылают нам документы, оформленные с юридической и казуистической точек зрения блестяще. Там даже приписано мелким шрифтом, что данный продукт не защищен системой страхования, но гражданин не в состоянии во время коротких и напряженных переговоров в банке правильным образом оценить каждую строчку.
На бумаге инвестиционная страховка очень похожа на депозит: договор подписывается в офисе банка, по вкладу гарантируют некий повышенный процент, но не запредельный (сейчас это около 6%). На деле банк в этой сделке – только агент. Он «отщипывает» от вклада свою долю в качестве комиссии, затем передает остаток в страховую компанию. Та берет свой кусок, а на оставшиеся деньги покупает ценные бумаги. Расчёт простой: если повезёт – клиент получит больше, чем вложил, если нет – дохода не будет, вернется только первоначальная сумма без процентов.
Другой популярный вариант «мисселинга» – под видом вклада «раскрутить» бабушку на покупку сложного биржевого индекса, который учитывает котировки сотен иностранных и российских бумаг. Банк забирает свои комиссионные, остальное отправляет в брокерскую контору. Главный нюанс – что досрочно изъять «как бы вклад» нельзя. Деньги уже потрачены и вложены, вернут их только через несколько лет, говорит главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман:
ГОЙХМАН : Такие продукты, как правило, длительные, далеко не на год, а на 5 – 10 лет. И просто так выйти из них можно лишь с большими потерями. Там предусмотрены штрафные санкции и большие комиссии за досрочное расторжение.
Запретить банкам продавать инвестиционные продукты невозможно – они законны. Тем более что всё больше россиян вкладываются в ценные бумаги совершенно осознанно. Сегодня на бирже можно без особого риска заработать в разы больше, чем при вкладе. Средняя ставка в крупных банках – 3,5%, при этом покупка гособлигаций гарантирует минимум 6%.
Но для массовой аудитории банки валят в одну кучу и классические страховые продукты, и «финансовые суррогаты». В один клиентский счёт «запихивают» обычный депозит, ОФЗ и «мусорные» акции мелких компаний. Во время сильных колебаний на рынке вроде недавнего обвала из-за коронавируса вложения не только потеряют доходность, но и могут исчезнуть. То есть человек потерять вообще всё, даже если он не изымал вклад досрочно, предупреждает директор по инвестициям компании «Питер Траст» Михаил Алтынов:
АЛТЫНОВ : Такая инвестиция, безусловно, связана с риском, что бы там ни говорил представитель продающей стороны. Будьте готовы к тому, что вы либо не получите часть обещанных процентов, либо потеряете часть своих денег.
Центробанк обещает избавить граждан от «инвестиционного дурмана», как он сделал это с банковским страхованием жизни. Но люди наверняка будут «клевать» на заманчивые предложения вроде покупки «глобальных облигаций» или «вложений в золото», которое якобы вот-вот подорожает вдвое. На практике инвестиционные полисы, которые 3 года назад навязывали всем подряд, принесли не больше депозитов. Большинство клиентов забрали деньги и больше не играли в инвесторов. Обман делает людей консервативнее, и они больше доверяют обычным, хотя и малодоходным депозитам.
Популярное
Купленное на маткапитал в ипотеку жильё хотят защитить от изъятия
Мисселинг простыми словами – пришел за одним, продали другое
Мисселинг — что это? Есть такое модное слово, чтобы описать то, что по-простому называется «надули». Это калька с английского: mis-selling. Буквально — «неправильно продать». Если точнее, продать что-то одно под видом чего-то другого. Чаще всего термин употребляют в сфере финансов.
Что такое мисселинг и как он работает
Когда клиент приходит за одним продуктом, а банк, или страховая компания, или НПФ продают ему другой. Необязательно плохой. Просто другой.
Но не стоит путать мисселинг с обычным даром убеждения. Допустим, Костя пришел в магазин за тостером, а продавец уболтал его по акции купить вместе с тостером электрочайник и кофеварку. И робот-пылесос в придачу. Это не мисселинг. Это просто продавец очень талантливый, а Костя очень внушаемый, хоть все это и не выбирал.
Таня пришла в магазин за роботом-пылесосом, а продавец сказал ей, что лучше купить домашний кинотеатр последней модели. Ведь он тоже может убираться в квартире, пылесосить, мыть полы и делать расслабляющий массаж в придачу. Таня поверила продавцу, а через неделю поняла, что ее обманули, и кинотеатр может только показывать кино. Это и означает mis-selling.
«Ха-ха, ну нельзя же быть ТАКОЙ наивной», — подумаете вы. Очевидно, что домашний кинотеатр не моет полы. Возможно. Но что, если речь идет не о магазине бытовой техники, а о банковских продуктах, и покупать их пришла не молодая Таня, а пенсионер Иван Петрович? И менеджер оформил ему максимальную страховку по вкладам? Кто виноват в этой ситуации? Иван Петрович, который поверил менеджеру и не стал читать договор, или все же недобросовестный консультант, который намеренно ввел пенсионера в заблуждение?
К сожалению, попасть в такую ситуацию может не только Иван Петрович, но и каждый из нас. Вот в чем опасность этого явления.
Скажем честно: в финансовых продуктах мало кто хорошо ориентируется. Даже сотрудники банка могут растеряться, столкнувшись с ассортиментом у конкурента. Запутывать клиентов им на руку: чем меньше вы понимаете, тем вероятнее пропустите в договоре какой-нибудь важный пункт, очень выгодный для банка и не очень — для вас.
Мисселинг банков: “Почему нас так легко обмануть и зачем это банку?”
В банке мы не ждем, что нас обведут вокруг пальца. На рынке — да, мы знаем, что нас могут обвесить или обсчитать. В автомастерской — внимательно следим за механиком, чтобы не взял денег за лишние детали. Но в банке мы расслабляемся. Мы ведь и так несем туда свои деньги, мы уже смирились с тем, что с нас возьмут проценты и комиссии. Зачем им ЕЩЕ нас обманывать?
Увы, не все компании идут на честные условия. Некоторые из них даже готовы пожертвовать своей репутацией ради лишней продажи. Или это личная инициатива менеджера, который лезет со своими уговорами. Вот пообещало ему руководство премию за 10 продаж страховок — а дальше как хочешь, так и выкручивайся.
Последствия следующие: в любом случае в минусе останется покупатель.
Частые случаи мисселинга — какие услуги или продукты могут предложить
Согласно статистике ЦБ, чаще всего mis-selling фиксируют в банковской сфере. Банки заключают агентские соглашения со страховыми, брокерами, НПФ и управляющими паевыми инвестиционными фондами. И в этом случае продать вам продукт партнерской организации становится для них выгоднее, чем оформить простой вклад. Проблема настолько актуальна, что Центробанк считает борьбу с мисселингом одним из своих приоритетов. Под видом вклада клиенту могут предложить следующие «небанковские» продукты:
Кроме того, вам могут не рассказать про скрытые комиссии, умолчать о тарифах или подключить «по умолчанию» дополнительные услуги. Очень часто можно услышать: «первые три месяца — бесплатно, а потом услуга сама отключится, если вы не захотите платить».
На деле же оказывается, что для отключения вам придется идти в офис и писать заявление (онлайн его тоже не принимают). Почти всегда это довольно несущественные суммы, из-за которых вы не захотите куда-то ехать. И на таких незаметных платежах зарабатывают миллионы. А потом все удивляются, как банки обманывают заемщиков, вкладчиков и других клиентов.
Misseling – обман на примере оформления страхового полюса
Александр Бочкарев, методист, бизнес-тренер компании «ФинФорт»:
— Довольно частый случай мошенничества — обман при оформлении полиса страхования. Пример: Валентин обратился в частную фирму, чтобы продлить полис ОСАГО. Менеджер оформил полис, но не выдал его на бумажном носителе. Он заявил, что бумажный экземпляр можно получить, только если застраховать свою жизнь за 2 500 рублей. Валентин согласился, ведь сотрудники ДПС всегда просили его показать бумажный полис вместе с удостоверением. Валентин не хотел платить штраф 800 рублей за отсутствие документа. На самом деле, как вы понимаете, менеджер его обманул. Он обязан был распечатать и отдать полис бесплатно.
Это не значит, что все перечисленные продукты вам не пригодятся. Может быть, именно они-то вам и нужны. Но чтобы прийти к такому выводу, вы должны хорошо разобраться в вопросе, узнать все плюсы и минусы, внимательно прочитать договор, а не просто выслушать краткий ликбез от официального лица организации.
Помните, что продавец не несет никакой ответственности за то, что сказал вам в устной беседе. Обещали процентную ставку 25 % годовых, а в договоре написано про 1 %? Ну вот под этим вы и подписались. А что он сказал — не имеет значения.
Разница между вкладом и не вкладом
Между обычным вкладом и перечисленными продуктами существует большая разница. Чаще всего менеджеры обращают наше внимание на доходность. Но у нее есть оборотная сторона, и называется она «гарантия сохранности сбережений».
Процент по вкладам чаще всего не очень высок, но зато он гарантированный. Вам не нужно следить за ценами на нефть или курсом доллара, свои 6—7 % годовых вы все равно получите. Кроме того, вклады (суммой до 1,4 миллиона) страхует государство. Так что, если банк потеряет лицензию, вы (с некоторыми оговорками) получите деньги обратно.
С ПИФами, полисами инвестиционного страхования жизни и инвестициями все сложнее. Они могут показать более высокий доход, но при этом тут нет гарантии, что деньги не прогорят и вы не останетесь не только без дохода, но и без вклада вообще. А государство такие сделки не страхует.
Как не дать себя обмануть и защититься от мисселинга
Даже если вы будете задавать менеджеру правильные наводящие вопросы и уточнять все детали, он все равно может вам соврать. Поэтому не слушайте никакие устные обещания. Чтобы не стать жертвой банка и не попасться на уговоры продавца, следуйте общим рекомендациям, внимательно читайте договор и верьте только тому, что в нем написано.
А что там должно быть написано?
Если ответов на эти вопросы в тексте подписываемого документа не нашлось — это выглядит подозрительно, а значит, его лучше избегать. Ведь куда вы будете жаловаться после того, как сами и подписали договор?
Максим Титов, бизнес-тренер компании «ФинФорт»:
— Защититься от такого обмана поможет только ваша финансовая и правовая грамотность. Другой важный момент — большая часть манипуляций совершается благодаря страху людей выглядеть глупо, задать «глупые» вопросы. Но лучше задать глупый вопрос, чем оказаться в глупой ситуации! Фраза, которая вам поможет: «Покажите, где это написано в договоре». Всегда держите под рукой телефон человека, который разбирается в финансах лучше вас, запишите телефон горячей линии по защите прав потребителей и не бойтесь звонить по нему.
Это вообще законно?
Помните, что формально мисселинг — это не нарушение закона. Если вы подписали договор не глядя, суд вряд ли встанет на вашу сторону, а сотрудник банка не признается, что намеренно ввел вас в заблуждение. Однако если вы быстро обнаружили обман — вы сможете отменить сделку. В общем, за свои действия в первую очередь несете ответственность именно вы.
От всех добровольных страховых продуктов — страхование жизни, здоровья, имущества, КАСКО и т. д. — можно законно отказаться в течение 14 дней, в так называемый период охлаждения. Страховая компания при этом не имеет права ни оштрафовать потребителя, ни отказаться принять услугу обратно, иначе это будет грубым нарушением, за которое накажет уже ЦБ.
Выводы
Сейчас Банк России работает с участниками финансового рынка, но до полной прозрачности сделок нам еще далеко. Всероссийский союз страховщиков не так давно принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни. А ЦБ выпустил требования к страховым компаниям и их агентам, в том числе банкам. За их нарушение грозят штрафы, приостановка деятельности и даже отзыв лицензии.
«Был вкладчик, стал инвестор»: как уберечь себя от мисселинга
Вклады остаются самым простым и распространённым способом сбережения и преумножения средств у россиян. Отсутствие высокой прибыли компенсируется минимальными рисками и возможностью получить деньги обратно в любой момент. Однако стоит быть внимательным: иногда из банка можно уйти с совсем другой услугой и даже не знать об этом. Другими словами, можно пострадать от мисселинга.
Что такое мисселинг?
Мисселинг — это недобросовестная практика продаж товаров или услуг, своего рода обман. В таком случае под видом одного продукта продаётся другой. Подобные методы распространены в некоторых банках. Так, клиент приходит открыть или продлить вклад. Он рассчитывает на определённый процент, на возможность забрать деньги при необходимости, знает, что средства защищены государством. Но после беседы с менеджером становится не вкладчиком, а инвестором — и не всегда даже догадывается об этом.
Какие продукты предлагают?
За 2020 год в Банк России поступило три тысячи жалоб, связанных с мисселингом. Из них три четверти приходится на реализацию инвестиционного и накопительного страхования жизни. При этом эксперты отмечают, что клиентам также предлагают облигации, векселя самого банка, иные ценные бумаги. Иногда возможен и комбинированный вариант: одну часть положить на вклад, а другую инвестировать в ИСЖ, НСЖ или облигации.
В чём опасность?
Когда человек открывает вклад, он рассчитывает на определённые условия. Зачастую вносимые деньги — это «подушка безопасности» или в принципе все сбережения. И главная цель здесь не столько доход, сколько сохранение существующей суммы и возможность ею воспользоваться в любой момент. Инвестиции же связаны с риском. В них необходимо вкладывать ту сумму, которую не страшно, если что, потерять. Кроме того, обращение с деньгами на вкладе и с инвестируемыми средствами кардинально различается.
Как это происходит и какие последствия?
На финансовом портале «Банки.ру» можно найти множество отзывов о мисселинге со стороны банков. Посетительница сайта из Санкт-Петербурга рассказала, как её мама по незнанию подписала договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). При этом пенсионерку уверяли, что средства застрахованы и она может получить их в любой момент. «Деньги у мамы забрали на три года и вернуть на данный момент, согласно договору, всю сумму невозможно. Это единственные деньги, которые любой пожилой человек хранит на крайний случай», — сетует женщина.
Отец другого посетителя портала пришёл в отделение в Казани продлить вклад. Но сотрудник предложил более выгодные условия. При этом подчеркнул, что услуга предоставляется банком, попадает под закон о страховании вкладов и через шесть месяцев можно вывести сумму вместе с процентами.
«Через полгода выясняются все подводные камни „вклада“: что снять деньги возможно только с удержанием 45-50 % от переданной суммы; что процентов в принципе можно дождаться только через три года (и то, если повезет); что УК и банк — разные лица», — возмущается мужчина.
При этом от мисселинга страдают не только пенсионеры. Мать-одиночка из Москвы хотела положить 350 тысяч рублей на вклад. Её убедили открыть счёт на 100 тысяч, а 250 направить в страховую компанию. Через год она узнала о дополнительных условиях. «Вы должны положить ещё 250 тысяч, иначе все деньги сгорают. Ввели они меня в заблуждение, у меня нет такой суммы вносить, и они это знали», — жалуется она.
Страдают от мисселинга и калининградцы. Так, местная жительница рассказала, как её родители хотели открыть вклад и заранее выбрали подходящий на сайте. Однако в банке заявили, что такого вклада не существует и все депозиты только инвестиционные. «Конечно, понимаю рвение к продажам определённых продуктов, но это уже чистое хамство, говорить, что такого не существует. Пенсионеры вернулись домой расстроенные и так ничего и не оформили», –– отмечает женщина.
Почему людей получается обмануть?
Ставки по банковским вкладам становятся меньше. В начале марта максимальная ставка среди десяти крупнейших банков составила 4,5%. Поэтому люди охотно соглашаются на услугу, которая «такая же, как вклад», но с более высокой доходностью. Кроме того, многие доверяют сотрудникам банков и не предполагают подвоха.
Это законно?
Формально нарушения закона нет: в договоре почти всегда указано, что клиент ознакомлен со всеми условиями и рисками, и стоит его собственноручная подпись. Но мисселинг считается «грязной практикой». Более того, уже летом может вступить в силу закон, который обяжет банки выкупать обратно у клиентов продукты, которые они продали им с использованием недобросовестных методов.
Зачем это банкам?
Предложение с высоким обещанным доходом позволяет удержать клиента и убедить воспользоваться услугами конкретного банка. Кроме того, эксперты рассказывают о возможности заработать на комиссиях. Компании, чьи страховки продаёт финансовая организация, могут возвращать ей внушительный процент.
Как не попасться на мисселинг?
Чтобы из вкладчика неожиданно не превратиться в инвестора, необходимо внимательно читать договор. Он может занимать много страниц, но стоит уделить время и не спеша ознакомиться с каждым пунктом. Это законное право любого клиента.
Кроме того, есть четыре вопроса, которые необходимо задать сотруднику финансовой организации и потребовать, чтобы он нашёл ответы непосредственно в вашем договоре.
1. Гарантирована ли доходность, то есть определённая ставка на весь срок договора? Если вам говорят о гарантии в 1-2%, но обещают реальную прибыль выше, то вы рискуете.
2. Защищены ли деньги Агентством по страхованию вкладов (максимальная сумма компенсации по счетам и вкладам составляет 1 400 000 рублей)?
3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении?
4. С какой организацией заключается договор — банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и так далее.
Как отмечает Центробанк, мисселинг не носит массовый характер. Однако необходимо проявлять бдительность и не принимать поспешных решений. А главное — доверять не обещаниям сотрудников финансовых организаций, а прописанным в договоре условиям.
Подписывайтесь на Калининград.Ru в соцсетях и мессенджерах! Узнавайте больше о жизни и истории региона в Instagram, читайте только самые важные новости в Viber и получайте ежедневный дайджест главного за сутки — в Telegram