Что такое кредитный лимит и как его увеличить

За что банки снижают клиентам лимиты кредитных карт

Владельцы кредитных карт и карт рассрочек в последнее время сталкиваются с ухудшением банками в одностороннем порядке условий обслуживания, прежде всего с сокращением кредитных лимитов. И если раньше под санкции попадали в основном злостные неплательщики, то сейчас банки без предупреждения режут лимиты и тем, кто вовремя погашает задолженность. Об этом свидетельствуют жалобы на форумах финансовых маркетплейсов и в соцсетях.

Пришел в магазин и на кассе не смог расплатиться карточкой, заправил полный бак на АЗС и наскребал наличные, оформил заказ в интернет-магазине, но платеж не прошел, сетуют клиенты банков. Например, держатель кредитной карты «МТС банка» на форуме портала banki.ru рассказывает, что активно пользовался кредиткой, не допуская просрочек, но банк снизил ему лимит в 3 раза – с 30 000 до 10 000 руб. Владелица карты «Русского стандарта» специально погасила все долги по карте, чтобы на черный день у нее была возможность воспользоваться кредитными деньгами, но, когда он наступил, транзакции не прошли – банк установил ей дневной лимит трат. Несколько клиентов Альфа-банка и «ОТП банка», держателей карт рассрочки «Совесть» (их выпускает «Киви банк», заемные средства может предоставлять «Ак барс») и «Халва» от Совкомбанка пожаловались на обнуление лимитов по действующим картам, а клиент МКБ – на отказ банка перевыпускать кредитную карту с истекающим сроком действия и просьбу погасить задолженность, при необходимости воспользовавшись программой реструктуризации.

Банки неохотно раскрывают истинные причины таких решений. Например, Альфа-банк объяснил свои действия одному из клиентов экономической ситуацией в стране, а в ответ на запрос «Ведомостей» заявил: лимиты были урезаны для предотвращения возможных просрочек. «Русский стандарт» оправдывает снижение лимитов участившимися мошенническими действиями, а на вопрос, совершены ли мошенничества самими владельцами карт или третьими лицами, по существу не отвечает. По словам представителя банка, по просьбе клиентов дневной лимит трат им впоследствии был отменен. Представитель МКБ подтвердил, что банк обнуляет лимиты только в случае отказа от перевыпуска карты на новый срок. Совкомбанк и «ОТП банк» отказались от комментариев.

Директор по коммуникациям направления карты рассрочки «Совесть» Виктория Фролова не стала разглашать кредитную политику, но уточнила, что условия адаптируют к долговой нагрузке заемщиков. Руководитель направления «Кредитные карты» «МТС банка» Мария Пантенкова рассказала, что банк принимает решения об изменении лимитов на основе анализа поведения клиентов – частоты использования карты и платежной дисциплины клиента. Основной критерий для уменьшения лимита, по ее словам, прекращение использования карты, а также снижение оборотов по карте, неиспользование одобренной суммы кредитного лимита в течение длительного периода времени, уменьшение дохода, увеличение кредитной нагрузки, регулярное нарушение платежной дисциплины в течение месяца и более.

Кто в группе риска

Главная причина для снижения лимита по кредитной карте или карте рассрочки – наличие просроченной задолженности по ней, утверждают опрошенные «Ведомостями» банки. Обычно речь идет о просрочке платежа более чем на один месяц, но, по словам банкиров, к каждому клиенту в этом вопросе у них индивидуальный подход.

Если клиент допускает просрочку, ВТБ снизит кредитный лимит по его карте, МКБ до погашения задолженности не даст тратить с карты кредитные деньги, а ПСБ может и вовсе заблокировать карту до полного погашения задолженности, сообщили представители банков.

Если к дате обязательного ежемесячного платежа у клиента не хватает средств на счете, ему направляют несколько уведомлений о необходимости внести платеж, а блокировка кредитного лимита происходит на следующий день после возникновения просроченной задолженности, уточняет пресс-служба ПСБ.

По словам директора розничных продуктов банка Дом.РФ Евгения Шитикова, чтобы в нужный момент не лишиться права воспользоваться кредитными средствами, важно соблюдать платежную дисциплину в целом: не допускать просрочек не только по карте, но и по иным кредитам в других банках и займам в микрофинансовых организациях.

Информацию о заемщиках банки, как правило, получают в бюро кредитных историй. Так, Объединенное кредитное бюро предоставляет сервис уведомлений, который ежедневно информирует банк обо всех событиях в кредитной истории заемщиков, например о возникновении просрочки. Аналогичные сервисы есть у Национального бюро кредитных историй и «Эквифакса». Ухудшение кредитной истории сейчас серьезный повод для банка задуматься о сокращении кредитного лимита, солидарны начальник департамента маркетинга, продаж и управления портфелем «Кредит Европа банка» Владимир Мохначук и представитель банка «Санкт-Петербург».

Еще одной причиной для снижения лимита карты может стать новый кредит в другом банке, который увеличивает долговую нагрузку заемщика. Именно в такую ситуацию попал один из клиентов Альфа-банка, пожаловавшийся на обнуление лимита по кредитной карте. Банк счел, что долговая нагрузка заемщика – четыре кредита – в текущей экономической ситуации слишком велика, говорится в его ответе клиенту. По словам владельца карты, тот факт, что все долги обслуживались без просрочек, банк во внимание не принял.

Хорошие клиенты без негативной кредитной истории, невыплаченных долгов и со стабильным заработком также могут столкнуться со снижением лимита по карте. Происходит это потому, что они давно не платили картой, не переводили и не снимали с нее денег. «Часто бывает, что клиент оформляет кредитную карту «на всякий случай», но не пользуется ею. Тогда банк также может снизить кредитный лимит», – рассказывает директор департамента розничных продуктов «СМП банка» Алена Тузова.

Такие решения не означают, что банк относит клиента к проблемным, он просто мало о нем знает, не видит его денежных потоков, поясняет представитель банка из топ-10. В качестве примера он приводит ситуацию, когда у клиента в одном банке кредитка, а зарплатная карта, инвестиционный счет и вклад – в другом. Транзакции по карте подтверждают платежеспособность клиента и улучшают его кредитную историю, объясняет Мохначук логику банкиров. «Если мы видим, что клиент не пользуется одобренным лимитом в полном объеме и у него нет большой необходимости в использовании заемных средств, то банк может снизить сумму», – подтверждает представитель Уральского банка реконструкции и развития. Аналогично в таком случае могут поступить Газпромбанк, банк «Санкт-Петербург» и «МТС банк», сообщили их представители.

В нынешней экономической ситуации даже простой вопрос о кредитных каникулах, заданный сотруднику колл-центра, может насторожить банк. О снижении лимита по картам рассрочки «Халва» после телефонной консультации о каникулах рассказали два клиента Совкомбанка. Владельцы карт рассрочки уверяли, что письменного или устного заявления на кредитные каникулы они не подавали и просто поинтересовались общими условиями программы, а платежи по карте внесли в срок. Совкомбанк отказался это комментировать «Ведомостям».

С позиции права

В большинстве договоров на оформление кредитной карты прописано право банка на одностороннее изменение кредитного лимита, утверждают банкиры. «Условия рынка, ключевая ставка, уровень дохода клиента и инфляции внутри страны или конкретного региона и любые условия по картам постоянно меняются. Поэтому для банков право регулировать лимит в одностороннем порядке не является чем-то нестандартным и обычно закреплено условиями договора», – объясняет Тузова.

Вносить такие положения в договоры банкам позволяет Гражданский кодекс: банк вправе полностью или частично отказаться от предоставления заемщику кредита, если обнаружит обстоятельства, свидетельствующие, что сумма не будет возвращена в срок, указывает юрист «КСК групп» Джавид Эйюбов. По его словам, в такой ситуации банки получают простор для маневра: в договорах с клиентами они могут как детально прописать все причины для одностороннего изменения условий кредитования, так и не перечислять их вовсе, ограничившись общими формулировками.

Тому, кто захочет вернуть или увеличить лимит своей карты, придется потратить время и силы. Надо доказать банку платежную дисциплину – например, чаще пользоваться картой, предоставить в банк документы, подтверждающие доход, советует Тузова.

Если клиент не согласен с уменьшением кредитного лимита, он может обратиться в банк с заявлением на его увеличение или опротестовать его снижение в судебном порядке, напоминает представитель ПСБ.

Впрочем, по словам юристов, суды, как правило, встают на сторону банка. «Добиться положительного решения в суде для заемщика практически невозможно, если договором предусмотрена возможность изменения кредитного лимита», – говорит Эйюбов. Банкам также невыгодно доводить дело до суда, добавляет управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин: суд действительно чаще выносит решения в пользу банка, но может значительно уменьшить размеры требований, например пересчитать пени и штрафы за просрочки.

Объясняя клиентам причины сокращения лимитов по кредиткам, некоторые банки называют эту меру временной, обусловленной финансово-экономическими особенностями момента. Так что держателям карт с урезанными лимитами остается лишь ждать улучшения ситуации в экономике после пандемии.

Источник

11 способов увеличить кредитный лимит по вашей карте

Многие россияне, узнав размер одобренного кредитного лимита, вовсе отказываются от получения и активации карты. Однако необходимо помнить, что поднять кредитный лимит по оформленной карточке можно довольно быстро и просто. Для этого достаточно соблюдать простые правила и не нарушать условия кредитного договора.

Как увеличить сумму кредитного лимита

Основные моменты

При выдаче кредитных карт банки зачастую учитывают следующие моменты:

Бывают ситуации, когда банковские учреждения выдают клиентам кредитки с нулевым лимитом. Если у вас нет срочной потребности в заемных средствах, можно получить такую карту, внести на нее свои деньги и пользоваться как обычной дебетовой карточкой. Вполне возможно, что впоследствии банк автоматически установит на ней желаемый кредитный лимит.

Также необходимо помнить, что кредитные учреждения могут в одностороннем порядке понизить доступный лимит. Как правило, такое решение принимается по клиентам, которые редко пользуются «пластиком» или постоянно допускают просрочки.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник

Лимит неслыханной щедрости

Как ограничить себе сумму расходов по кредитке

18 Время прочтения: 6 минут

Банк может увеличить лимит по кредитной карте, даже если вам это не нужно. Провоцирует ли это чрезмерные траты и легко ли вернуть прежние условия обслуживания?

Банки стали лояльнее к тем, кто пользуется кредитками. Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в I квартале этого года средний лимит по таким картам вырос до 55,5 тыс. рублей — более чем на 11% год к году. По статистике бюро «Эквифакс», в I квартале аналогичный показатель был еще выше — 56,1 тыс. рублей, и это максимальное значение за последние три года.

С чего вдруг такая щедрость? По словам гендиректора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, за последние годы улучшилась практика оценки заемщиков и поведение самих клиентов. «Именно в сегменте кредитования с использованием кредитных карт банки наладили наиболее эффективное управление рисками. На ситуацию также оказывает влияние снижающийся уровень просроченной задолженности по кредитным картам», — поясняет эксперт.

На показатель влияет и общий рост выдач кредитных карт, замечает заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников. По данным ЦБ, за прошлый год российские банки эмитировали почти 3 млн кредиток, выдачи увеличились на 45%. А НБКИ подсчитало, что в 2018 году игроки выпустили 11,5 млн таких карт.

Больший лимит ради больших трат?

Активность банков по выдаче кредиток и увеличению лимитов пока не отражается на поведении заемщиков — россияне не стали тратить значительно больше. За I квартал доля используемых средств на кредитных картах снизилась на 2,1 процентного пункта, до 57,9%, подсчитали в НБКИ. Там изменения считают техническими. Траты заемщиков растут, но не так быстро, как лимиты по их кредиткам, говорит Мясников. «За прошедший год средний долг заемщика по кредитной карте вырос на 8%, с 26 тысяч до 28 тысяч рублей. При этом средний лимит по карте за тот же период увеличился на 15% — с 61 тысячи до 70 тысяч рублей», — отмечает представитель ОКБ.

Увеличение лимита по кредитке не только не провоцирует роста трат, но и не повышает лояльность клиентов. В «Народном рейтинге» и на форуме Банки.ру можно найти отзывы граждан, которые недовольны подобными изменениями.

«Вижу только через этот сайт можно уменьшить лимит по карте рассрочки. В офисе обслуживания и через онлайн-чат мне отказали, сказали это невозможно! Ну да, а как увеличивать без согласия — так это всегда пожалуйста!» — писал клиент Хоум Кредит Банка. (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов сохранены.)

Пользователи обычно задаются вопросом: может ли банк по своему усмотрению «осчастливить» клиента и можно ли отменить изменения?

«Зашибись клиентоориентированность. В 3 ночи по Москве приходят две «радостные» смс о том, что мне увеличили КЛ, я ессно не просил, да и зачем он по этой карте больше 40тр, НО, чтобы его вернуть надо обязательно тащиться в офис…» — делился на форуме Банки.ру клиент Промсвязьбанка.

Недовольство граждан вполне объяснимо. «Многие клиенты после повышения боятся быстро потратить полученную сумму и хотят избавиться от этого «соблазна», — отмечает начальник управления анализа рисков Хоум Кредит Банка Константин Зимин. Кроме того, увеличение лимита по кредитке влияет на кредитную историю. «Лимит по карте учитывается при расчете совокупной долговой нагрузки клиента и может оказывать влияние на его скоринговый балл», — поясняет Мясников.

Кто заслуживает щедрости?

Игроки избирательно подходят к увеличению лимита по кредитке, но практически всегда оставляют за собой такое право. Банки.ру изучил условия выпуска и обслуживания кредитных карт организаций из топ-30 по активам — в подавляющем большинстве договоров упоминалось право банка по своему усмотрению увеличить лимит по кредитке. Некоторые банки сразу указывают, в каких случаях это возможно.

«Банк вправе увеличивать лимит кредитования при: отсутствии негативной кредитной истории клиента, приемлемом уровне долговой нагрузки на клиенте и допустимой в рамках кредитной политики банка оценке уровня риска», — указано, например, в документации Альфа-Банка. Подобный подход подтверждают и в других крупных кредитных организациях.

Повышение лимита также зависит от того, насколько активно клиент использует карту, говорит Зимин. «Как правило, нужно три — шесть месяцев, чтобы сформировалось полноценное представление о карточном поведении. В банке разработаны специальные модели, которые его анализируют и предлагают повышенный лимит. Основные влияющие характеристики: частота использования кредитной карты, объем трат, категории совершения покупок, общий срок пользования картой и, самое главное, отсутствие просрочек», — перечисляет эксперт. Он, однако, подчеркивает: если клиент использует небольшой процент своего текущего лимита, банк может подумать, что этого достаточно, и не будет предлагать увеличить допустимую сумму расходов.

Тинькофф Банк повышает лимиты по кредитным картам не чаще одного раза в три месяца, пояснили в пресс-службе кредитной организации. Райффайзенбанк делает такие предложения клиентам не чаще двух раз в год и не ранее чем через шесть месяцев после предыдущего увеличения лимита, рассказал руководитель направления по развитию кредитных карт Райффайзенбанка Дмитрий Коловский. «Частота предложения увеличения лимита зависит в том числе от возможности и желания клиента пользоваться дополнительным кредитным лимитом», — отмечает начальник управления кредитных карт банка «Восточный» Кристина Роганина.

Молчание — знак согласия?

Как правило, банки дают клиенту немного времени, чтобы принять или отклонить предложение об увеличении лимита по кредитке. Например, Сбербанк, Промсвязьбанк, «ЮниКредит» и Совкомбанк сообщают держателям карт об изменениях за пять рабочих дней, Россельхозбанк и «Открытие» — за десять. Предложение банка может быть актуальным и на более долгий срок, если это прописано в рекламном предложении.

А вот реакцию клиента банки трактуют по-разному. Самый распространенный подход можно описать фразой «молчание — знак согласия». Если клиент никак не реагирует на сообщение от банка или не подает заявление о снижении лимита, то считается, что он одобрил «прибавку». Такой подход, в частности, исповедуют Почта Банк, РСХБ, Сбербанк и «ЮниКредит». Последний, например, использует в договоре формулировку, которая, на первый взгляд, выглядит парадоксальной: «если по каким-либо причинам согласие клиента не было получено, то кредитный лимит считается согласованным».

«ФК Открытие» и Райффайзенбанк считают, что клиент соглашается с повышением лимита по кредитке, если после предложения совершает операции по карте. «Уже второй год наш банк повышает лимит, только если это нужно самому клиенту. Клиент получает предложение об увеличении лимита, но происходит оно в момент совершения трансакции, после которой его задолженность превысит текущий лимит», — отмечает Зимин из банка «Хоум Кредит». Такая же политика действует в Росбанке, Совкомбанке и Ситибанке. Московский Кредитный Банк требует от клиентов действий — свое согласие с предложением они должны подтвердить, подав заявление.

Заявление придется подавать и в том случае, если вы не согласны с увеличением лимита по кредитке. «Безусловно, клиент может изменить лимит по карте в меньшую сторону — для этого достаточно направить заявку через дистанционные сервисы либо обратиться в офис банка. Обработка такой заявки проводится моментально», — отметили в пресс-службе банка «Русский Стандарт». В Тинькофф Банке подчеркнули, что при обращении клиент может не только вернуть прежний лимит по карте, но и отказаться от его повышения впредь.

Впрочем, проверка документации банков из топ-30 показала, что не все игроки готовы обрабатывать подобные заявки дистанционно. Опция упоминается в условиях обслуживания кредитных карт Альфа-Банка, Райффайзенбанка и Тинькофф Банка.

При этом Гражданский кодекс защищает россиян от чрезмерной щедрости банков, говорит руководитель департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета Гульнара Ручкина. «Изменение условий договора, перечня услуг, тарифов должно осуществляться с соблюдением процедуры изменения договора, по правилам главы 29 ГК РФ, в частности путем составления письменного дополнительного соглашения, подписанного обеими сторонами (часть 1 статей 452, 820 ГК РФ)», — отмечает юрист. Возможность одностороннего изменения условия договора может ущемлять права потребителя, поэтому у того всегда есть право подать заявление о снижении лимита. «Если банк ответит отказом, заемщик вправе обратиться за защитой своих прав в суд. При этом на сегодняшний день суды чаще всего встают на сторону заемщиков и удовлетворяют их требования о снижении лимитов по кредитной карте», — констатирует Ручкина.

Юлия КОШКИНА, Banki.ru

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

Источник

Лимит кредитной карты — сколько вам одобрят и как увеличить

При рассмотрении заявки на выдачу кредитной карты банк устанавливает по ней определенный лимит, в его пределах клиент совершает любые платежные операции и обналичивает средства. Лимит кредитной карты возобновляемый — это важное преимущество кредиток перед наличными ссудами.

Специалист Бробанк.ру провел анализ и установил, при каком доходе на какой лимит кредитной карты может рассчитывать потенциальный заемщик. Как именно банки устанавливают размер доступной линии, и как в дальнейшем его можно увеличить.

На что смотрят банки при назначении лимита?

Если вы видите в описании кредитки, что ее лимит может достигать 700000 рублей, далеко не факт, что вам будет доступна эта предельная сумма. Банк может одобрить и 150 000, и 20000 рублей. Размер линии всегда устанавливается на усмотрение кредитора.

Указанный максимум — просто предельная сумма лимита по конкретному продукту. И одобряется этот максимум сразу крайне редко, практически никогда. Особенно если речь идет о новом заемщике, который ранее не пользовался услугами банка.

Основные факторы, влияющие на лимит кредитной карточки:

Если вам нужна кредитная карта с большим лимитом, выбирайте программы со справками. Только при их наличии можно рассчитывать на хорошую сумму.

Платежеспособность заемщика

Если ваш ежемесячный доход — 20000 рублей, глупо рассчитывать на одобрение приличной линии. Большие суммы доступны только тем гражданам, которые в состоянии справиться с таким размером задолженности.

При назначении лимита банк учитывает ситуацию, что заемщик использует линию полностью. То есть потенциальный клиент должен без проблем погашать задолженность, если потратит все доступные заемные средства.

Какие факторы снижают платежеспособность заемщика:

Важно! Если вы обладаете дополнительным источником дохода, обязательно докажите его документально, тогда он учтется при рассмотрении заявки. Это могут быть пособия, пенсия, алименты, доход от подработок и пр.

При каком доходе на какой лимит можно рассчитывать

При рассмотрении заявки на кредитную карту банк учитывает чистый ежемесячный доход потенциального заемщика, вычитает из него все обязательные расходы. Оставшейся суммы должно хватать и на жизнь, и на погашение задолженности по кредитке в случае полного использования назначенного лимита.

При анализе собственных возможностей можно опираться на прожиточный минимум в вашем регионе проживания. Возьмем усредненное значение в 10000 рублей, то есть это сумма, которая обязательно должна оставаться на руках у заемщика после выплаты всех регулярных платежей.

Для анализа возьмем следующие исходные данные:

Что мы получаем в итоге:

Но даже если человек обладает хорошим доходом, банк дополнительно учтет и другие факторы, например, кредитую историю гражданина. Кроме того, если заявитель ни разу не пользовался услугами банка, ему также изначально одобрят скромный лимит даже при приличном доходе.

Важно! Если вам нужен большой лимит, обращайтесь в зарплатный банк или в тот, кредитами которого вы ранее пользовались. Таким заявителям одобряют наибольшие суммы и назначают наименьшие ставки.

Если одобрили совсем мало

Вполне возможна ситуация, что даже при хорошем доходе и положительной кредитной истории банк устанавливает небольшой лимит, буквально в 20-50 тысяч рублей. Но особо расстраиваться при этом не стоит. Можно сказать, что банк одобрил «пробную» сумму. Если гражданин заработает положительную репутацию, линия будет увеличена.

Что делать, чтобы банк увеличил лимит кредитной карты:

Если банк увидит, что гражданин активно пользуется продуктом и соблюдает все условия погашения задолженности, он обязательно увеличит изначально установленную линию. Кредитор тоже заинтересован в том, чтобы лимит был выше, он в итоге получит больший доход.

Как увеличить лимит кредитной карты

Чаще всего банки принимают решение об увеличении линии в одностороннем порядке, то есть без заявлений клиентов. Если указанные выше два условия соблюдаются, уже через 2-3 месяца заемщику может прийти уведомление об увеличении доступного лимита.

Увеличение — не разовая акция. Если далее гражданин будет активно и без нареканий пользоваться продуктом, линия будет постепенно расти вплоть до предельно возможной по программе. Но, конечно, при условии, что гражданин обладает хорошей платежеспособностью.

На рынке крайне мало банков, принимающих от клиентов заявления на увеличение линии. Но если вас обслуживает именно такой банк, то к заявлению обычно прикладывается справка о доходах.

Если автоматического увеличения лимита не происходит, а вы активно пользуетесь картой более 5-6 месяцев, рекомендуем обратиться в банк по горячей линии и узнать, как повлиять на сумму, и возможно ли вообще ее увеличение.

Источник