Что такое кредитные союзы
Кредитные союзы
Кредитные союзы – это группа людей, объединенная для оказания взаимной финансовой поддержки. Основная цель деятельности – это удовлетворение потребностей членов союза в кредитовании за счет совокупных денежных взносов.
КС является небанковским юридическим лицом. Деятельность союза направлена именно на взаимное кредитование, а не на извлечение прибыли. Членство КС персональное и не может быть передано третьим лицам.
Если вследствие кредитования у КС образуется доход, он делится на всех участников, пропорционально суммам их взносов.
Функционирование некоммерческих финансовых учреждений характеризуется следующими особенностями:
В отличие от банковских кредитов, в КС можно получить средства, не имея официального заработка или положительной кредитной истории. Решение о выдаче принимается совместно, чаще всего после беседы. Иными словами – КС финансирует своих участников, основываясь на доверии и репутации получателя.
Объединяются члены кредитного союза, как правило, по территориальному, профессиональному или трудовому признаку. Наиболее популярные представители данного сегмента в России – КС «Время» приморский край, КПКГ «СОЮЗ», «Межрегиональная резервная касса». Все они являются спонсорами форума кредитных союзов в России.
Для вступления к КС участник должен оплатить взнос, например, для «Межрегиональной резервной кассы» – это 1 000 рублей, а паевой взнос – 100 000 рублей. Паевой взнос организации «СОЮЗ» составит 400 рублей, вступительный для физических лиц – 300 рублей. Однако стать участником можно только по рекомендации минимум двух действующих членов КС.
Кредитные союзы (кредитные кооперативы) – помогают ли они заемщикам
Сейчас не все знают о том, что первые кредитные кооперативы (кредитные союзы) появились еще в начале 19 века. Именно в этот период появилось 1 кредитное сообщество подобного плана. Благодаря кредитным союзам члены могли взять кредиты на более выгодных условиях, а те, кто вкладывал свои средства в дальнейшем мог получать дивиденды.
Данный вид союза существует и на сегодняшний день. Ранее они не привлекали к себе значительное внимание, но с наступлением кризиса многие организации начали придумывать более выгодные условия. Если вы не знаете, что он собою представляют, тогда вам необходимо запомнить 1 важный момент.
Это происходит из-за того, что деньги, которые будут выдаваться в качестве кредитных будут браться не у банка, а у членов союза. Все участники, которые вложили свои средства получат дивиденды, как правило они не слишком большие, но зато стабильны. Исходя из этой информации можно сделать вывод о том, что в первую очередь кредитный кооператив будет создан для получения выгоды. Вся прибыль в большинстве случаев будет разделяться равномерно между всеми вкладчиками в зависимости от суммы вклада.
Чем кредитные кооперативы(кредитные союзы) могут помочь заемщику?
Основная помощь будет заключаться в том, что основным преимуществом считается прозрачность управления.
Если вы не можете посмотреть в банке всю скрытую информацию, тогда помните о том, что здесь все вопросы будут решаться на совещаниях. На данный момент руководство не будет находиться в руках одного человека. Управлять всеми вопросами может практически каждый человек.
Чтобы определенный вопрос попал на совещание, вам необходимо, чтобы более 50% человек за него проголосовало. К основным плюсам, которыми может воспользоваться заемщик относят:
Это основные преимущества, которыми может воспользоваться практически каждый член кредитного союза. Также, чтобы стать членом подобной организации вам придется просто делать небольшие вклады на протяжении определенного периода.
Как вступить в кредитный союз(кредитный кооператив)?
Вступить в подобную организацию не составляет никакого труда. Теперь практически каждый человек может стать его членом. Иногда может потребоваться, чтобы вас порекомендовал один из вкладчиков, а в дальнейшем на совещании вкладчики примут решение взять вас или нет. Главными правилами, которые необходимы для вступления считаются:
Если вы заранее знаете, что не сможете посещать подобные мероприятие, тогда членство в подобной организации вам не подойдет. Если вы не будете приходить на собрания, тогда можете заработать плохую репутацию. С ней вы точно не можете пойти в другую организацию.
Какие самые распространенные потребительские союзы?
Теперь можно встретить 2 наиболее распространенных кредитных союза. Сейчас можно встретить союзы 1 и 2 уровня. К первому уровню относятся союзы, в которые могут вступать только физические лица. Соответственно для юридических организаций может потребоваться союз второго уровня. Неважно, какой именно вид вы планируете выбрать. Сумма кредита не может составлять больше 25% средств, которые находятся в кассе.
Суммы вкладов в большинстве случаев не ограничиваются и по возможности вы можете вносить практически любые суммы средств. Основной особенностью считается то, что каждый человек будет иметь право голоса.
Именно поэтому можно сказать о том, что участки будут себя чувствовать не простыми вкладчиками, а действительно руководителями. Чтобы управлять союзом будет выбираться несколько человек, которые будут заниматься наиболее важными и ответственными делами. Этих людей можно будет нанимать со стороны или просто выбрать из участников организации. Их выбор также должен осуществляться на общественном совещании и за определенного человека должно проголосовать более 50% участников.
Не следует волноваться о том, что участники не смогут справляться с основной работой. Обычно все совещания в организации не будет занимать много времени.
Какие документы требуются для вступления в кредитный кооператив?
Если вы планируете вступить в кредитный союз, тогда помните, что для этого вам могут потребоваться:
Кредитный союз: выгодное кредитование
Кредитный союз – объединение людей, предоставляющее своим участникам ссуды на льготных условиях из средств, сформированных за счет вкладов всех его членов. При этом гарантии возврата кредита не требуются, как это происходит в банках. Целью организации является не столько получение прибыли, сколько кредитование ее участников на более выгодных, чем в банке, условиях.
Что такое кредитный союз
Каждый участник кредитного союза вкладывает в общую кассу какую-то сумму и вне зависимости от ее величины становится полноправным участником организации, ее долевым собственником и соруководителем. Руководящим органом организации является собрание ее членов. На периоды между собраниями избираются менеджеры, которые могут быть участниками союза или специалистами, приглашенными извне и финансируемыми за счет незначительной прибыли кредитного союза. Оставшаяся часть этой прибыли распространяется по участникам в зависимости от величины суммы индивидуальных долей. Прибыль кредитного союза как таковая не есть его первичной целью.
Законодательством предусмотрено два уровня кредитных союзов. Первый уровень только для физических лиц. Второй – только для лиц юридических.
Каждый кредитный союз имеет устав, в котором среди всего прочего указана максимальная сумма средств, которые можно взять в кредит. Как правило, эта сумма составляет 25% от всех средств, которыми оперирует организация в настоящий момент времени. Величина суммы, которую кредитный союз принимает от вкладчика, может быть любой, что также прописано в уставе.
В истории нашего общества кредитные союзы появились где-то с середины позапрошлого века как сообщества людей, приглашающих в свои ряды и одновременно представляющих возможность выгодного старта каких-либо коммерческих проектов и не только. Из-за этой возможности кредитные союзы сохраняют свою актуальность и сегодня, их становится только больше.
Плюсы и минусы кредитных союзов
Причин необычайной живучести этих структур несколько:
Случай, когда кредитный союз, даже крупный, не сможет решить проблему – это ипотека. Обычно выдаются только небольшие кредиты, соответствующие сумме, наличествующей в кассе. Возможен случай, когда заемщик вынужден будет досрочно возвращать оставшуюся часть кредита согласно условиям, имеющим место в кредитном договоре, как правило, для него неприемлемых. Большинством голосов на общем собрании союз вкладчиков может лишить кого-то из своих членов всех льгот по кредиту, если он не принимал участия в деятельности союза.
Таким образом, кредитный союз – это бесспорно выгодный и действенный инструмент для человека, которому интересно принимать живое участие в решении всех поточных проблем и который будет четко понимать, что возвращать кредиты нужно в срок. Если же эти действия не вызывают должного энтузиазма, то лучше воздержаться от идеи иметь дело с такими организациями – не стоит увеличивать риски того, что может только подпортить репутацию, не принеся никакой пользы.
Что такое кредитные союзы и зачем они создаются?
С развитием экономики растёт и банковский сектор. С каждым днём появляются новые возможности для кредитования финансовыми учреждениями физических и юридических лиц. Существуют разные способы и цели для получения заёмных средств. Большинству известны такие методы кредитования, как потребительский кредит для приобретения товаров в торговых точках, оформление банковской кредитной карты с определенным лимитом, ипотечное кредитование. Но финансовые учреждения не всегда могут удовлетворить спрос на заёмные средства. Одной из удобных и выгодных альтернатив банковскому кредитованию является кредитный союз.
Определение
Кредитный союз представляет собой институт, созданный группой лиц с целью взаимного кредитования. Такие организации получают вклады от физических лиц, которые являются ее членами, и потом с помощью принятых средств кредитуют собственных участников. В кредитном союзе каждый из партнёров имеет право на один голос в процессе принятия решения на общих собраниях. Организация предоставляет денежные средства для своих участников на приемлемых условиях в виде краткосрочных потребительских кредитов. При этом процентная ставка, как правило, ниже, чем в банке.
История появления
Родиной кредитных союзов принято считать Германию. Первый из них был основан в 1849 году немецким коммерсантом Ф. Райффайзеном. Он получил наименование «Общество для помощи небогатым крестьянам». Как видно из названия организации, основной ее задачей была поддержка жителей сельской местности. По такому пути пошли и другие кредитные союзы, созданные позже. Кстати, первое время за ними закрепилось обиходное название «райфайзенки».
Основными принципами первых кредитных союзов были такие, как, например, совместная ответственность всех участников организации. При этом обязательства ничем не ограничивались, что позволяло причислять данные сообщества к учреждениям с высокой платежеспособностью. В то же время кредиты их участникам выдавались исключительно на производственные потребности. Это укрепляло организацию и содействовало созданию надёжной базы для своевременного возврата полученных займов.
Особенностью кредитных союзов того времени был их локальный характер. Займы выдавались сельским жителям, которые хорошо знали друг друга. Это делало сообщество надёжным, укрепляло его. Любопытно, но руководители данных организаций не получали за свою работу вознаграждения. Им компенсировались лишь те затраты, которые шли на организацию работы учреждения. Участники одного кредитного союза не могли стать членами другой подобной организации, что позволяло исключить возможность нахождения имущества заёмщиков в залоге сразу в нескольких обществах. Этим, в свою очередь, достигалась финансовая устойчивость таких сообществ.
Принципы организации, преимущества
Сегодня новые кредитные союзы организовывают на основе определённых правил. Одним из них является принцип соответствия общим необходимым условиям. К примеру, кредитные союзы могут создаваться исходя из профессиональных критериев. Другими словами, подобную организацию учреждают работники одной отрасли или сослуживцы по компании. Кроме того, эти общества организовываются по принципу места проживания, когда его участники населяют конкретную территорию. Также зачастую учитываются и религиозные особенности. В таких организациях все члены могут принадлежать к какой-то одной конфессии.
Важно подчеркнуть, что кредитные союзы выгодно выделяются на фоне ряда других депозитных финансовых организаций. Зачастую, например, с них не взимается налог на прибыль или доход, а также они не подлежат контролю со стороны антимонопольных органов. Это даёт возможность создавать или вступать в совместные предприятия.
Наше время
Прогрессивное государство заинтересовано в создании комфортной среды для существования кредитных союзов. Функционирование таких объединений в условиях рыночной экономики даёт возможность населению осуществлять самостоятельное финансирование. В наше время они созданы в более чем 80 странах мира. Кроме того, организован и Всемирный Совет кредитных союзов.
В Америке
В 1998 году во всех странах мира уже было создано порядка 37 тысяч кредитных союзов. Подобные учреждения для кредитования традиционно получили широкое распространение в США. На тот момент в них было объединено порядка 73 млн человек. При этом их общие активы насчитывали 390 млрд американских долларов. Более 30% этих денег были инвестированы в государственные ценные бумаги, депозитные банковские сертификаты, а также в другие фонды с малым риском.
Около 60% совокупных активов американских кредитных союзов выдавались в виде займов своим участникам. При этом самая крупная доля кредитов приходилась на покупку новых и подержанных автомобилей. Это направление занимало около 40% от общего количества займов. Затем шли ипотечные кредиты — 35%, займы по кредитным картам — 15% и необеспеченное выделение средств участникам кредитных союзов.
Особенности американских кредитных союзов
Следует отметить особенности структуры данной институции в США. В Америке выстроена иерархическая лестница для работы этих учреждений. Созданы союзы кредитных организаций. Так, обычные объединены в головные. Головных всего 35, и они входят в Центральный кредитный союз, который имеет лицензию канзасского кредитного банка.
Центральный и головные союзы
У Центрального кредитного союза есть возможность кредитовать головные и их подразделения. Наряду с этим, он вправе получать займы от имени головных союзов в Центральном управлении по контролю за ликвидностью. Таким образом выстроенная система даёт возможность рядовым сообществам функционировать наподобие крупного банка широкого профиля.
Как уже было сказано в этом материале, кредитные союзы прежде всего представляют собой сообщества для взаимного кредитования. Поэтому они не имеют акционерного капитала. Собственные накопления этих организаций состоят из резервов, излишков средств и ещё нераспределённых дивидендов. Кроме того, необходимо отметить, что согласно американскому законодательству кредитные союзы долю своих доходов отправляют в резерв, чтобы обеспечить средствами незакрытые операции.
В России
В Российской Федерации такой институт выдачи займов, как кредитные союзы ещё развит в недостаточной степени. Более того, статус этих организаций на государственном уровне зафиксирован лишь положениями в определениях Министерства юстиции Российской Федерации. Государственной Думой был принят соответствующий закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан (кредитных потребительских союзах)». Но в силу он так и не вступил.
Тем не менее, несмотря на падение макроэкономических показателей в РФ в последние годы, востребованность в формировании таких сообществ увеличивается. Основными причинами этого является уменьшение собственных накоплений, а также плохая кредитная банковская история у многих граждан.
В 1994 году была организована «Лига кредитных союзов». К 2000 году в ней состояло примерно 200 обществ. Также числилось четыре региональных ассоциации кредитных союзов. Больше всего подобных организаций функционирует в центральных и северных регионах страны. Крупнейшие из них находятся в таких регионах, как Поволжье, Урал и Восточная Сибирь.
Что такое кредитные союзы
Коллективные инвестиции весьма многогранны. Одна из граней представлена кредитными союзами – специфическими образованиями, подлежащими жесткому государственному нормативному регулированию.
Если обойтись без официоза и бездумного бряцания юридическими терминами, то милости просим к нашему «огоньку».
Сегодняшний пост посвящен именно тому, чтобы разобрать два простых вопроса: что такое «кредитный союз» и какие принципы пронизывают деятельность кредитных союзов.
На самом деле, вопросов, которые связаны с темой кредитных союзов и которые стоило бы обсудить, намного больше.
Многие из них мы обязательно разберем в последующих публикациях. Для первого же знакомства с темой вполне достаточно и двух…
Начнем, как водится, с первого вопроса.
Что такое «кредитный союз»?
Приведем небольшое определение понятия «кредитный союз», которое даст общее представление о сути этого, вообще говоря, юридического термина.
Опираясь на некоторые законодательные нормы, отметим, что кредитный союз – это разновидность потребительского КООПЕРАТИВА, в основе деятельности которого лежит объединение граждан с одной-единственной целью: удовлетворять их финансовые потребности за счет предоставления заемных средств.
Кредитные союзы характеризуются всеми атрибутами, свойственными потребительским кооперативам, с учетом особенностей, привносимых специальным законодательством.
Иначе говоря, кредитные союзы суть не что иное, как имущественные комплексы, сформированные за счет (паевых) взносов их участников.
Кредитные союзы часто именуют кредитными кооперативами (по сути, «кредитный кооператив» = «кредитный союз», но второй термин употребляется чаще, особенно когда речь идет о собственно коллективных инвестициях).
Еще одна терминологическая особенность: ведя речь о кредитных кооперативах, используют термин «участники», когда вспоминают кредитные союзы, юридически правильным считается употребление термина «члены» (хотя если что-то напутаете, ничего страшного — оговорки и описки здесь являются нормой).
Для участия в кредитных союзах установлены возрастные ограничения. Хочешь не хочешь, а достичь 16-летнего возраста придется.
Как ни странно, кредитные союзы к числу коммерческих организаций НЕ относятся. Их деятельность подчинена ряду принципов.
Основные начала деятельности кредитных союзов
К нормативно закрепленным принципам деятельности кредитных союзов (кредитных кооперативов) принято (в несколько вольной трактовке) относить следующие:
[1] ЛИЧНОЕ УЧАСТИЕ в деятельности кредитного союза каждого его члена;
[2] безусловное РАВЕНСТВО правового статуса всех участников кредитного союза (тот редкий случай, когда размер этого самого паевого взноса не имеет значения);
[3] исключительная ДОБРОВОЛЬНОСТЬ при вхождении в состав участников кредитного кооператива (кредитного союза);
[4] не менее исключительная возможность СВОБОДНОГО ВЫХОДА из «секты», которая именуется кредитным союзом – в любое время, невзирая на мнение других участников.
Кредитные союзы: продолжение следует…
Итак, мы получили беглое представление о том, что собой представляют кредитные союзы (то бишь кредитные кооперативы) и каковы базовые принципы деятельности этих образований.
За рамками нашего обсуждения остались не менее емкие и ценные в практическом плане вопросы, касающиеся особенностей правового статуса (это значит, прав и обязанностей) членов кредитных союзов, нюансов, связанных с определением органов управления кредитных союзов и их функционированием, юридических тонкостей, характеризующих различные этапы работы кредитных союзов.
Эти и многие другие вопросы мы рассмотрим в наших скорых публикациях, посвященных теме коллективных инвестиций вообще, и инвестиций в кредитные союзы – в частности.