Что такое кис в страховании
Энсис Технологии
С.Киреев, М.Шерстобитов
Лавинообразный рост клиентской базы российских страховых компаний переводит вопрос создания систем автоматизации страховой деятельности в разряд жизненно важных. Понимая это, большинство страховщиков в последние годы вкладывают значительные средства в создание корпоративных информационных систем (КИС). Многие крупные компании используют при построении решений полнофункциональные системы ERP-класса. При этом возникает ряд специфических задач, связанных с особенностями страхового бизнеса.
Основные требования к КИС управления страховыми компаниями
Главным требованием является поддержка интенсивного развития бизнеса. Расширение абонентской базы не должно сопровождаться значительным ростом численности сотрудников, как в страховых подразделениях, так и в финансовых и других службах компании. Необходимое условие борьбы за клиента – поддержание должного уровня обслуживания клиентов, подразумевающего скорость, удобство, качественное и своевременное выполнение обязательств. Понятно, что без комплексной системы автоматизации решить эти задачи сегодня уже невозможно. И применяемые решения должны быть надежными.
Актуальной потребностью страховых компаний является также повышение качества корпоративной информации. Система автоматизации должна решать задачи однократного ввода информации, оперативного информационного обеспечения процессов учета, контроля, планирования статей доходов и расходов. Компаниям необходимы дополнительные эффективные инструменты анализа финансово-экономических показателей деятельности. Кроме того, в последние годы возросло значение механизмов своевременного предоставления отчетности акционерам и инвесторам.
Наконец, решения должны быть масштабируемыми, с одной стороны, обеспечивать поэтапное расширение функциональности в соответствии с возрастающими требованиями компании, с другой – поддерживать распределенную работу всех подразделений и региональное развитие компании.
Инструменты автоматизации страховых компаний
Спецификой страховых компаний являются три взаимосвязанные области деятельности: собственно страховая деятельность, инвестиционная и внутрихозяйственная деятельность. При этом в компании может работать целый ряд систем, реализующих автоматизацию отдельных участков и функций. Цель внедрения интегрированного решения – формирование единого информационного пространства в области поддержки процессов страхования и работы с клиентами, а также финансового управления, реализация принципа однократности ввода исходной информации.
Один из вариантов построения КИС крупной страховой компании, используемых специалистами TopS BI в своих проектах, – создание интегрированного решения, включающего систему автоматизации основных операционных процессов страховой деятельности (специализированное решение) и систему автоматизации финансового учета и управления (решение на базе Oracle E-Business Suite).
СТРАХОВЫЕ СИСТЕМЫ
Управление страховой деятельностью реализуется с помощью специализированного прикладного программного приложения («страховой системы»), которое учитывает специфику управления основным операционным циклом в области страхования. Страховая система обеспечивает разработку страховых продуктов, описание правил страхования, учет объектов страхования, продажу страховых продуктов, учет и урегулирование убытков, контроль бланков строгой отчетности и другие процессы страховой деятельности.
В каждой российской компании в той или иной мере эти процессы автоматизированы (собственными разработками, одной из российских специализированных систем). Некоторые компании на первом этапе создания КИС оставляют собственные страховые решения, интегрируя их с ERP-системой. В других случаях одновременно внедряются страховые и финансовые системы. Например, в проектах создания КИС для страховой группы «АльфаСтрахование» и государственной страховой компании «Югория» специалисты группы компаний TopS параллельно с ERP-системой внедряют страховую систему UNICUS.
Передача сводных финансовых данных в систему управления финансами осуществляется с помощью разрабатываемых интерфейсов. Таким образом, документ однократно вводится в страховую систему и затем используется в качестве единого источника информации по страховым операциям.
ФИНАНСОВЫЕ СИСТЕМЫ
Финансовые системы обеспечивают решение задач консолидации данных, усиления контроля финансовых потоков компании, ведения централизованного учета и планирования затрат компании, ведения финансового (управленческого) учета во всех подразделениях по единым стандартам и др.
Российские страховые компании одной из первоочередных целей внедрения ERP-системы выдвигают построение отчетности по международным стандартам МСФО в сжатые календарные сроки (режим Fast Close). При этом российский бухгалтерский учет может вестись в существующих на предприятии системах. Например, в СГ «АльфаСтрахование», где завершается проект создания новой КИС, программный комплекс «Парус» с помощью интеграционных решений включается в новую КИС, а основной системой финансового и управленческого учета станет решение на базе Oracle E-Business Suite.
Как показала практика, система Oracle E-Business Suite позволяет решать такого рода задачи достаточно эффективно. Иллюстрацией может служить проект, реализованный специалистами TopS BI в РОСНО. В ходе работ по проекту была выполнена интеграция ERP-системы со специализированной страховой системой компании. В результате вся информация по страховым операциям экспортируется в «Главную книгу» Oracle E-Business Suite в виде результирующих проводок по стандартам IAS. Кроме того, в рамках данной интеграции все операции получения или выплаты денежных средств по страховым обязательствам теперь проводятся через модуль Cash Management и Payables ERPсистемы. В результате, в частности, значительно повысились производительность и качество выполнения многочисленных выплат, что для страховой компании очень важно.
Кроме того, в компании РОСНО на базе Oracle E-Business Suite был реализован механизм построения отчетности по международным стандартам МСФО в сжатые календарные сроки (режим Fast Close).
Программный комплекс Oracle E-Business Suite позволяет реализовать и ряд специфичных требований страховых компаний. Например, в СГ «АльфаСтрахование» в ходе построения КИС был создан инструмент для поддержки расчета страховых резервов – подсистема управленческих расчетов (ПУР).
Специфика страховой деятельности требует проведения расчетов страховых резервов на основе различных источников информации. Подразделение УФАПО (управление финансового анализа и отчетности) СГ «АльфаСтрахование» в качестве одной из важных задач КИС выделило разработку информационно-аналитической системы, предназначенной для формирования отчетов в части страховых резервов. С этой целью было создано аналитическое хранилище данных с многочисленными параметрами для формирования отчетности в режиме «что если. » (такими как подразделения, агрегированные виды страхования, страховой продукт, канал продаж, клиент и категория клиента и др.), разработаны математические механизмы расчетов.
Основными источниками данных для ПУР являются страховая система UNICUS, финансовые модули Oracle E-Business Suite, книги управленческого учета и учета по стандартам МСФО (ПУР интегрирована с другими компонентами информационной системы компании, данные поступают автоматически). В подсистеме производится расчет резервов и коэффициентов за определенные периоды, на этой основе осуществляется формирование отчетности.
В результате создана гибкая система расчета резервов на основании учетных данных и данных страховой системы. Кроме того, получен новый мощный инструмент для финансовых аналитиков. В дальнейших планах компании – развитие подсистемы, углубление ее аналитических функций.
В качестве выводов
Создание комплексных решений для крупных страховых компаний – безусловно, очень сложная задача, решение которой связано со значительными организационными, техническими и прочими рисками. Вместе с тем в настоящее время объемы экспертизы консалтинговых компаний, работающих в данном сегменте рынка, значительно возросли. Заказчику уже нет необходимости рассказывать консультантам об особенностях страхового бизнеса, это позволяет сосредоточиться на реализации специфических требований компании.
В рамках проектов для страховых компаний создан значительный объем законченных интегрированных решений, реализующих требования, специфичные именно для этого сектора. Фактически уже можно говорить о появлении на российском рынке ИТ-решений для страховой индустрии на базе ERP-систем и, соответственно, о возрастающей роли информационных технологий в бизнесе российских страховых компаний.
Что такое кис в страховании
СТРАХОВАНИЕ ПРИ ИПОТЕЧНОМ КРЕДИТОВАНИИ
Все заемщики по ипотечному кредитованию сталкиваются с необходимостью оформления договора страхования. В связи с этим у людей возникает много вопросов по страхованию ипотечных рисков. В этой статье мы постараемся доступно рассказать об ипотечном страховании.
Ипотечное страхование является одним из способов управления рисками при заключении договора долгосрочного кредитования. Ранее считалось, что данная услуга выгодна исключительно банку. Но как показывает практика, и заемщик, оформляя страховку долгосрочного займа, тоже в определённой степени ограждает себя от непредвиденных обстоятельств, в результате которых, становится невозможным возврат долга банку.
Сегодня существуют следующие виды ипотечного страхования:
Страхование объекта недвижимости. Приобретение такого полиса обязательно. Недвижимость, выступающая в качестве залога, страхуется как от порчи, так и от уничтожения. При наступлении страхового случая, ипотека погашается путём возмещения ущерба страховщиком.
Страхование жизни и здоровья. Если кредитополучатель не способен выплачивать ипотечную ссуду по причине потери трудоспособности, серьёзной травмы, инвалидности или тяжёлой болезни, ущерб банку возмещает страховая компания.
Титульное страхование. Под «титулом» подразумевается право владения квартирой. Титульное страхование – защищает интересы финансовых организаций, которые могут быть нарушены, если заёмщик утратит право собственности.
Разберем более подробно:
СТРАХОВАНИЕ ОБЪЕКТА НЕДВИЖИМОСТИ
Оформить страховку на приобретаемую недвижимость можно еще на стадии подготовки документации для заключения договора купли-продажи. Главным преимуществом этого вида страхования является защита финансовых интересов заемщика от возможных непредвиденных ситуаций, возникших при частичном или полном уничтожении покупаемой жилплощади. По договору ипотечного страхования объекта недвижимости, застраховано все помещение, включая фундамент, стены, перекрытия, балконы, двери, окна, и другие конструктивные элементы объекта.
Данный вид страхования предусматривает защиту всего объекта от следующих рисков:
кража со взломом, грабеж, разбой
противоправные действия третьих лиц
При наступлении одного из этих рисков страховая компания обязана произвести выплату на погашение долга перед кредитной организацией. Размер компенсации равняется остатку задолженности, но в некоторых компаниях его увеличивают на величину защитной ставки. Каждый год, при погашении кредите, страховая сумма будет становиться меньше, но заемщик вправе достраховать объект, до полной его стоимости.
СТРАХОВАНИЕ ЗДОРОВЬЯ И ЖИЗНИ ЗАЁМЩИКА
Страхование жизни и здоровья заемщика – это вид банковского страхования, который предусматривает выплату страхового возмещения, банку или иному выгодоприобретателю в качестве исполнения обязательств заемщика, в связи с наступлением неблагоприятных событий связанных с его жизнью и здоровьем.
Банки, при выдачи ипотечного кредита предлагают заемщику оформить договор страхования жизни и здоровья, что бы минимизировать свои риски при возврате денежных средств. Данный вид страхования не является обязательным, его оформление остается на усмотрение заемщика, но в большинстве случаев заключение договора страхования приводит к уменьшению процентной ставки по кредиту и лояльности к клиенту.
Заемщику же, страхование выгодно по нескольким причинам: во-первых это гарантия исполнения обязательств по возврату денежных средств, в случае проблем со здоровьем, во-вторых это сокращение расходов на обслуживание кредита. Основные факторы влияющие на стоимость полиса:
профессия / род деятельности
наличие проблем со здоровьем
В большинстве случаев потребительского кредитования банки рекомендуют оформить данную страховку. Понятно, что при оформлении кредита человек меньше всего думает о возможных катастрофах, авариях, болезнях и других неприятностях, однако такие ситуации нередки. Платежеспособность заемщика в прямом смысле этого слова зависит от состояния его здоровья, и в случае ухудшения либо ухода из жизни, оплачивать кредит придется ближайшим родственникам заемщика. Подчас, для оставшихся без кормильца людей, подобная финансовая нагрузка может оказаться неприподъемной. Страхование жизни и здоровья от несчастного случая и болезней, в таких обстоятельствах является очень кстати. Для заемщика выгода в данном виде страховании заключается в том, что долг банку будет исполнен за счет страховой компании, а не реструктурирован на родственников, детей или прочих наследников в случае утраты им самим трудоспособности или смерти.
ТИТУЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Смысл титульного страхования заключается в следующем: если заёмщик утратит право собственности на залоговую недвижимость, страховая компания возмещает кредитору понесённые им убытки. Особенно актуально титульное страхование ипотечного кредита, при покупке жилья на вторичном рынке. Фактически такой вид страхования защищает владельцев недвижимости от следующих ситуаций:
от ошибок должностных лиц, при регистрации прав собственности
от выявления нарушений прав собственности, предыдущих владельцев недвижимости
от судебных решений, которые были оспорены в соответствующем порядке
от выявления факта, что в прошлом сделка с недвижимостью была проведена незаконно
Примеры действия риска титульного страхования:
Продажа квартиры была произведена гражданином, являющимся по факту невменяемым. Его родственники после полных взаиморасчётов могут потребовать проведение психиатрической экспертизы. И если в медицинском заключении будет сказано, что человек, продавая жильё, не был в состоянии осознать последствия совершаемых действий, любое судебное разбирательство признает сделку недействительной.
Жильё продал несовершеннолетний гражданин. Это тоже идёт вразрез с требованиями закона.
При приобретении недвижимости покупатель не был уведомлён о том, что ранее квартира уже выступала в качестве предмета судебного разбирательства, собственник ограничен в правах на продажу.
Таким образом, при покупке жилья на вторичном рынке, не застраховав право собственности, покупатель в случае обнаружения каких-то несоответствий может потерять не только квартиру, но и деньги, потраченные на её приобретение.
КОМПЛЕКСНОЕ ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ («КИС»)
ОСОБЕННОСТИ ПРОЦЕССА ОФОРМЛЕНИЯ
Обычно, договор комплексного ипотечного страхования составляется на весь период ипотеки, однако, важно помнить, что каждый год документ необходимо продлевать. Для оформления договора страхования, страхователь обязан предоставить следующий пакет документов:
копии удостоверения личности заемщика и поручителей
заявление установленного образца
копию свидетельства / выписки о регистрации права на собственности объекта
копию ипотечного договора
справку из бти / копию поэтажного плана здания / выписку из домовой книги
отчет о рыночной стоимости объекта недвижимости
копии паспортов продающей стороны (при условии сделки с физическими лицами)
Если покупатель недвижимости является юридическим лицом, в дополнительном порядке требуется предоставить следующие документы:
учредительные документы организации
свидетельство о регистрации
справка о постановке на налоговый учет (при покупке квартиры у юридического лица)
В случае необходимости, страховщик имеет право потребовать иные дополнительные документы. После заключения сделки по ипотечному страхованию, страхователю выдается документ установленного образца, согласно аккредитации страховщика банком.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страхование рисков это неотъемлемая часть сделки ипотечного кредитования, от которой зависит Ваша финансовая безопасность в случае непредвиденных обстоятельств. Это гарантия исполнения обязательств заемщика при возникновении проблем с состоянием здоровья заемщика или с объектом приобретаемой недвижимости.
Выбор надежного страховщика и правильной программы страхования – это сложная и трепетная задача для страхователя. Банки безусловно контролируют, чтобы оформление ипотечного страхования осуществлялось только страховыми компаниями соответствующего профиля, прошедшими аккредитацию, однако по закону право выбора страховщика и качество защиты остаётся за клиентом банка. Для этого, мы рекомендуем доверять вопрос страхования ипотечных рисков только страховым специалистам высокого уровня и имеющим опыт в данном направлении страхования.
В этой статье мы постарались подробно рассказать о роли страхования при ипотечном кредитовании, и надеемся, что информация Вам понравилась и будет полезна при выборе программ защиты. Желаем всем успехов и достижения поставленных целей.
ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых
Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.
Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.
Какое бывает страхование жизни
«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.
Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует
У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.
Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.
НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Как устроено НСЖ и ИСЖ
Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.
Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.
Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.
НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.
ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.
Когда выплатят деньги
Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.
Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.
Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:
Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.
У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».
Как платить взносы
Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.
Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.
Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.
Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.
Для чего оформлять НСЖ
НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.
Зачем обычно оформляют НСЖ :
Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.
Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.
НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?
При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.
При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.
Для чего оформлять ИСЖ
ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.
Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.
Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.
Что важно знать про ИСЖ
ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.
Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.
Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.
Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.
Налоговые вычеты
Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.
Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.
Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.
Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ
Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!
Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.
Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.
Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).