Что такое километровое каско
Страховка с платой за километры: выясняем все плюсы и минусы
Разбираемся, как устроено помильное страхование «по факту», когда водитель платит только за пройденный километраж, и приживется ли такая схема автостраховки в России
В связи с коронавирусом по всему миру резко сократились перемещения. Пока мы работаем из хоум-офисов, счётчик пробега на наших автомобилях замирает, а уже оплаченные страховые полисы кажутся не лучшим вложением средств.
Автостраховщики ощутили пандемию на себе уменьшением выплат по страховым случаям и предсказуемым падением спроса. Чтобы удержать клиентов, в США, например, крупные компании проявляли щедрость и возвращали сидящим на карантине до 25% от ежемесячных взносов, а водителям с телеметрическими устройствами, установленными по программам страхования «по факту» вовсе могли заморозить полис.
Конечно, в условиях долгоиграющей пандемии к помильному страхованию «по факту» – особый интерес. Разберемся, в чем его суть.
Что такое страхование «по факту»?
Страхование «по факту» или помильное страхование (pay-per-mile / on demand insurance) – это схема страхования, распространенная на западе, преимущественно в США, когда стоимость полиса напрямую зависит от количества миль, которые проезжает водитель. Иными словами, оплата взимается по факту.
Так, четко и просто победила демократия, и водители, которые меньше ездят и меньше рискуют попасть в ДТП – платят меньше за страховку. Платежи больше не определяются возрастом, гендером или стажем вождения. Это выгодно и учитывая то, что даже до пандемии большинство машин проводили 95% времени на парковке.
Как считают пробег?
Как правило страховщики устанавливают в машину клиента прибор (OBD-II), который отслеживает пробег и ускорение – измеряет вращение колеса на посекундной основе. Так было и 10 лет назад, когда первые компании страхования «по факту» только появились, и сохранилось по сегодняшний день.
Но есть и новые тренды – сейчас внедряются телематические устройства (а не просто трекеры), которые анализируют не только пробег, но и безопасность вождения: динамику разгона и торможения, плавность маневров, время суток, когда совершаются поездки. Пока подключение устройств для мониторинга манеры вождения – нововведение, и страховщики предоставляют дополнительные скидки клиентам, согласившимся с тем, чтобы их вождение оценивали.
Впрочем, функции сбора телематических данных можно осуществить и через смартфон со встроенными GPS, гироскопами, магнитометрами и акселерометрами. То есть – через любой iOS или Android с установленным приложением страховщика. Кстати, в этом случае будет еще оцениваться и фактор переключения внимания водителя с дороги на звонки, переписки и прочее в телефоне. Ряд компаний уже перешел на эту модель.
Преимущества страхования «по факту»
Схемы помильного страхования могут быть очень привлекательны для тех, кто ездит не слишком часто и недалеко. Вы можете существенно сэкономить по сравнению с покупкой традиционной страховки, а варианты покрытия в большинстве случаев не будут отличаться. Приятно, что многие сервисы не списывают оплату за более, чем 250 миль (около 400 км) в день.
Кроме того, страхование «по факту» – это продукт ИншурТех компаний, которые могут предложить клиентский сервис на высоком уровне. Вся техподдержка и необходимая информация доступны в приложении. Вы можете видеть все ваши перемещения и пройденную дистанцию.
Недостатки страхования «по факту»
Основной недостаток – это риск внезапного увеличения вашего пробега и соответственно расходов на страхование. Все тарифы помильного страхования рассчитаны именно на тех, кто ездит меньше среднего. Для американцев – это 13 476 миль (около 21 726 км) в год. Если вы будете ездить больше, чем рассчитывали для выгодной страховки «по факту», то она вам дорого обойдется.
Есть проблема и с доступностью сервисов таких страхования. Они до сих пор представлены не везде. Например, лидеры рынка, такие как Metromile и SmartMiles страховщика Nationwide представлены в 8 и в 22 штатах (из 50) соответственно. Разумеется, они планируют расширять свое присутствие в пределах всей страны, но пока этого не произошло.
Перспективы в России
Автострахование в России тоже постепенно переходит к модели «меньше ездишь – меньше платишь». Чтобы поддерживать спрос страховщики оптимизируют и адаптируют свои предложения по полисам. Активно применяются различные виды франшиз, появляются варианты КАСКО со значительными скидками за маленький годовой пробег.
Например, есть КАСКО «Умные километры» от Интач Страхования (скидка для тех, у кого годовой пробег не превышает 12 000 км), новое «километровое КАСКО» от «Сберавто» (программа для тех, чей годовой пробег – не более 15 000 км), КАСКО on/off от Альфа Страхования (основной принцип – разная стоимость страхования во время движения и на стоянке). Недавно на рынок вышел стартап Flexy Drive – у них можно как оплачивать отдельно количество пройденных километров, так и время на парковке, а если машина на охраняемой стоянке, можно вообще деактивировать страховку и ничего не платить.
Учитывая сложившиеся времена с карантинным проседанием рынка автострахования и авторынка в целом, можно ожидать от страховщиков активности и новых решений. Это коснется не только предложений по страхованию пройденных километров, но и самого подхода к сервисам. Наш рынок из смеси миллениалов с мотоциклистами, приверженцев каршеринга по будням и электросамокатов уже абсолютно готов к тому, чтобы переходить на разумное потребление ресурсов страхования своих личных машин. Посмотрим, что будет дальше.
Что такое страховка каско, и как сэкономить при ее приобретении
С тем, что такое ОСАГО и как его оформлять, мы уже разобрались. Теперь стоит рассказать, что такое каско, зачем нужен этот тип страхования, почему он так дорог, и как сэкономить при его оформлении.
Каско – это тип дополнительного страхования автомобиля, предполагающий финансовую защиту от ущерба или угона. Если обозначить разницу между ОСАГО и каско простыми словами, то ОСАГО защищает вас от ответственности за ущерб, причиненный другим людям в случае аварии по вашей вине, но не компенсирует ваши собственные потери, а каско – наоборот, защищает вас независимо от того, кто был виновен в причинении ущерба. Как раз поэтому ОСАГО является обязательным типом страхования, а каско – добровольным. Кстати, пишется слово каско именно так – многие ошибочно пишут его прописными буквами, по аналогии с ОСАГО, полагая, что это аббревиатура. На самом же деле слово каско – заимствованное, и аббревиатурой не является.
На то есть объективные причины. Прежде всего, у каско нет верхнего лимита страховой суммы – она напрямую зависит от стоимости автомобиля, которая оговорена в страховом договоре. У ОСАГО, как мы помним, максимальный размер выплаты за причиненный ущерб равен 400 тысячам рублей, а в случае причинения ущерба здоровью – 500 тысячам. В случае с каско же можно застраховать автомобиль любой стоимости с возможностью полноценной компенсации в случае ущерба или угона – то есть, страховая выплата легко может составить несколько миллионов рублей. Но обратная сторона такой потенциальной выплаты – как раз высокая стоимость страховки. Кроме того, стоит помнить, что каско призвано покрыть все ваши ошибки (за исключением явно оговоренных в договоре) и все возможные риски, а значит, объем этих рисков побольше, нежели в случае, например, с ОСАГО.
Как уже было сказано выше, стоимость каско во многом зависит от страховой суммы – то есть, той, в которую оценен автомобиль по договору. Однако итоговый ценник зависит и еще от нескольких факторов: в этом пункте мы упомянем только те, на которые нельзя повлиять при оформлении полиса каско. Для начала, это водительский стаж людей, которые будут управлять автомобилем: логично предположить, что неопытный водитель имеет больше шансов повредить автомобиль и обратиться за выплатой. Еще один фактор – страховая история. Если у вас за плечами уже есть несколько ДТП по вашей вине, очередной полис, скорее всего, обойдется вам дороже. Ну а еще один параметр, на который вы не в силах повлиять – это угоняемость автомобиля. Машины, популярные у угонщиков, находятся в «группе повышенного риска», и стоимость каско для них, соответственно, может быть выше.
Итак, машину вы выбрали, и на нее, как и на свой стаж и страховую историю, повлиять уже не можете. А вот на итоговую стоимость каско – очень даже можете, причем существенно. Для этого надо правильно определить необходимую вам степень защиты вашего автомобиля. Вот факторы, непосредственно влияющие на стоимость каско.
Ответ на этот вопрос полностью зависит от владельца автомобиля. Мы не зря говорим «владельца»: если вы покупаете машину в кредит, то ее владельцем до полной выплаты кредита будет банк, а уж он-то совершенно точно позаботится о том, чтобы вы обеспечили полное страхование автомобиля за свой счет. Каско в подавляющем большинстве случаев является обязательным условием при покупке автомобиля в кредит.
Если же вы приобрели автомобиль без посторонней помощи, выбор за вами. Опытным водителям с большим стажем безаварийного вождения можно, например, задуматься о страховании автомобиля от угона и несчастного случая – то есть, тех ситуаций, которые не зависят от них самих. Водители с небольшим стажем оценят возможность устранить возможные последствия «тягот обучения». Кроме того, страховые компании часто предлагают довольно интересные и удобные сопутствующие условия: например, помимо рассрочки платежа, они могут компенсировать стоимость услуг эвакуатора при ДТП, быстро направить вас на ремонт в оговоренный в договоре сервисный центр, а также отремонтировать слегка поврежденный автомобиль без справки о ДТП, выдаваемой сотрудниками ГИБДД. Поэтому если вы решили застраховать автомобиль по договору каско, главное – выбрать хорошего страховщика и максимально удобные для себя условия.
Автомобильные новости
Стоимость КАСКО приравняли к пробегу автомобиля
Страховщики запускают программы КАСКО, цена полиса в которых привязана к пробегу автомобиля.
Одну из первых программ запустил сервис СберАвто – она получила название «километровое КАСКО». Суть программы в том, что автовладелец заранее указывает, какой пробег ожидается у его автомобиля в течение года. В зависимости от километража, будет меняться и цена полиса КАСКО. Цена «километрового КАСКО» примерно на 50% ниже обычного полиса.
Страховая защита продолжит действовать, даже если выбранные километры закончились: по каждому страховому случаю после окончания пробега будет применяться условная франшиза. То есть, в случае перепробега владелец сможет доплатить за полис и воспользоваться его возможностями. Данный продукт может завоевать популярность у автовладельцев с небольшими пробегами. Это те, кто используют автомобиль только для поездок на работу, для выездов на дачу по выходным или только в летнее время.
Программа доступна как для новых легковых автомобилей, так и с пробегом, находящихся на площадке дилера. Страховое покрытие «километрового каско» не отличается от полного каско: в него входят все традиционные риски по статьям «ущерб» и «хищение».
При оформлении программы пользователь заключает договор на один год и выбирает необходимое количество застрахованных километров — 5 000, 10 000 или 15 000 с возможностью докупить необходимое количество километров.
Стоимость полиса рассчитывается, исходя из количества километров, цены автомобиля и других показателей. Так, стоимость полиса на 10 000 км для автомобиля Volkswagen Polo 2020 года составит чуть больше 25 тысяч рублей. Полис по программе полное каско для этого автомобиля с аналогичными условиями обошелся бы пользователю в среднем около 73 тысячи рублей. «Километровое каско» для автомобиля Skoda Octavia 2019 года на 10 000 км будет стоить примерно 39 тысяч рублей, полное каско при этом будет существенно дороже — в среднем около 84 тысячи рублей.
Заключение договора и оплата происходят онлайн, в приложении СберАвто. После оформления пользователю будут приходить уведомления о необходимости проверить остаток застрахованных километров. При необходимости докупить километры можно в любой момент, просто написав в чат приложения СберАвто. Сотрудник проверит текущее состояние полиса, уточнит оставшийся лимит пробега и поможет оформить соглашение на новое количество километров. Если достижение оплаченного пробега произошло до окончания срока действия договора, то страховая защита продолжает действовать. По каждому страховому случаю, произошедшему после этого момента, применяется условная франшиза по риску «Ущерб» в размере 75% от страховой суммы.
В Европе давно работает похожая программа КАСКО «pay-as-you-drive» («плати, как ездишь»), которая помогает сэкономить на страховке.
Что представляет собой КАСКО
КАСКО – это что такое? – часто спрашивают автомобилисты-новички. Речь идет про вид автомобильного страхования, которое набрало популярность в последние 10-15 лет. Во многом это связано со стабилизацией экономической ситуации в России. Первыми требовать страховать авто по КАСКО стали российские банки, внедряющие автокредитование в качестве одного из продуктов. Однако многие автовладельцы и сегодня задаются вопросом, стоит ли пользоваться услугами страховых компаний, поскольку не до конца понимают суть и функции добровольной страховки.
КАСКО представляет собой вид добровольной автостраховки (в отличие от ОСАГО, которое является обязательным для каждого собственника авто). Суть КАСКО заключается в защите транспортного средства от нанесения ущерба, угона самого авто или хищения внутреннего содержимого.
От чего страхует?
Чтобы разобраться, что покрывает КАСКО, необходимо внимательно изучить условия классического полиса, предлагаемого страховщиками. Если автомобиль будет угнан, страховая компания берет на себя ответственность за возмещение его стоимости. Однако следует понимать, что возвратят вам не ту сумму, которая указана в договоре в качестве экспертной оценки. Обязательно будет учтен амортизационный износ ТС.
В случае кражи отдельных запчастей автомобиля или элементов его внутреннего наполнения (автомагнитолы, системы кондиционирования и пр.) страховщик возьмет на себя ответственность по возмещению нанесенного ущерба. Расчет украденных комплектующих проводится по средней рыночной цене.
Аналогичным образом возместят ущерб, полученный авто в результате повреждений третьими лицами или под воздействием негативных погодных явлений. Страховое возмещение выплатят, если автомобиль был подожжен злоумышленниками, пострадал в ДТП по вине посторонних, был каким-либо образом испорчен (вандалы поцарапали кузов, разбили фары, выбили стекла и пр.).
Если вы заключали договор с франшизой, обязательно изучите условия по выплате компенсаций и разберитесь, что означает франшиза в КАСКО (условная и безусловная). Страховщики часто предлагают ее клиентам – использование франшизы позволяет снизить стоимость страховки, однако в ситуации наступления страхового случая компенсировать часть расходов страхователю не будут.
Обратите внимание! Каждая страховая компания предлагает клиенту договор КАСКО, составленный по стандартной форме. Однако перед подписанием вы обязаны его прочитать, задать вопросы по пунктам, которые вам не ясны. К примеру, следует учесть, что КАСКО страхование – это защита от ущерба. Но одна компания трактует ущерб только как повреждение в результате ДТП или при воздействии на авто третьих лиц. А ведь есть и такие компании, которые соглашаются застраховать авто от воздействия негативных погодных явлений и не только.
В выплате страховой компенсации откажут, если:
Как расшифровывается КАСКО?
В интернете можно встретить интересный вариант расшифровки аббревиатуры КАСКО. Указывается, что речь идет о «Комплексном Автомобильном Страховании, кроме Ответственности». На самом деле, это не совсем так. Термин «КАСКО» в нашу страну пришел из Италии. Слово «Casco» с итальянского языка переводится как «щит» или «преграда, борт, защита». Именно так в свое время в Италии именовали полисы страхования, предусматривающие защиту судов, задействованных в перевозке грузов. Сегодня, когда мы говорим о «КАСКО», подразумеваем только работу страховых компаний с автомобилями.
Как выглядит полис КАСКО
В отличие от ОСАГО к полисам КАСКО не предъявляются чрезмерно жесткие требования. Каждый страховщик сам принимает решение о внешнем виде документа. Большинство крупных компаний оформляют страховку на фирменном бланке. Есть два ключевых момента, на которые следует обратить внимание:
Эти два элемента обязательно должны присутствовать на бланке, который выдают вам на руки. В качестве примера предлагаем посмотреть, как выглядят полисы КАСКО двух крупных страховых компаний России – «РЕСОавто» и «Согласие»:
Что представляет собой полное КАСКО
Страховые компании предоставляют клиентам услуги полного и частичного страхования по КАСКО. Важно понимать, в чем преимущества полного КАСКО и что в него входит, прежде, чем отказываться от него в пользу более дешевого частисного варианта. Выбор программы зависит исключительно от пожеланий клиента. Ориентироваться следует на то, каким рискам больше всего подвержено ТС. Если, к примеру, вы часто оставляете машину на неохраняемых стоянках, следует обязательно защитить ее от угона. Если недавно сели за руль и не уверенно чувствуете себя на дорогах, лучше покупать полис, предусматривающий защиту от ущерба. Проживаете в неблагополучном районе? Обязательно включите в полис защиту от возможного поджога или других типов повреждений третьими лицами. Ведь что такое КАСКО на машину, как не возможность минимизировать финансовые потери в случае ее повреждения или угона?
Что покрывает КАСКО, если вы покупаете полный полис
Полное КАСКО предусматривает возможность защиты авто:
Некоторые компании при полном КАСКО предоставляют даже услуги бесплатного выезда аварийного комиссара, менеджера страховщика, предоставления эвакуатора, помогают клиенту, вызывая на место аварии такси, предлагают подменный транспорт на период ремонта и не только.
Стоимость такого полиса будет варьироваться в зависимости:
Полное КАСКО стоит дороже частичного полиса, но покрывает гораздо больше возможных рисков. Частичные программы добровольного страхования помогают защитить только от некоторых видов рисков: к примеру, только от угона, от угона и повреждений в результате ДТП, произошедших не по вине владельца полиса. Но такие программы не предполагают финансовой компенсации в ситуации, если машина повреждена в результате несчастного случая, попала в стихийное бедствие, пострадала от воздействия погодных факторов.
Обязательно ли покупать КАСКО
Однозначный ответ – нет. В том и состоят различия КАСКО и ОСАГО: второй вид страхования является обязательным для всех собственников автомобильного транспорта. А использование КАСКО – добрая воля каждого. Хотя автовладельцы, понимая, как работает КАСКО, предпочитают все же страховать свою машину. В обязательном порядке страховать машину от угона и ущерба также требуют российские банки, предоставляющие кредиты на покупку авто.
Стоит ли оформлять КАСКО?
Решение о том, нужно ли КАСКО водителю или нет, каждый принимает самостоятельно. У такого типа страхования есть преимущества:
1. Страховка, покрывающая ущерб, нанесенный авто в результате аварии, неправомерных действий вандалов, негативных погодных условий – способ подстраховать себя финансово. Каждый автовладелец знает, какими расходами может обернуться необходимость ремонтировать ТС. Страховые выплаты в этой ситуации – способ защиты.
2. Страховка от угона позволит в ситуации наступления страхового случая не остаться без машины. Выплаты страховой компании можно будет направить на покупку нового ТС.
3. Использование КАСКО часто позволяет застраховаться от хищений – воровства из салона системы сигнализации, магнитолы и пр.
4. Решение о том, какие пункты включить в страховой договор, принимает клиент. Водитель определяет, от каких рисков будете страховать ТС. От этого зависит стоимость договора. Если полное КАСКО оплатить нет возможности, можно застраховаться только от наиболее вероятных рисков.
5. Страхователь сам принимает решение, в каком виде получить компенсацию – деньгами или бесплатным обслуживанием на автосервисе. КАСКО – это защита собственника машины и его транспорта от внештатных ситуаций.
КАСКО относится к страхованию, осуществляемому не в принудительном порядке, а добровольно. На рынке существует огромный выбор страховых организаций, стоимость услуг которых, а также сами услуги могут значительно отличаться. Размер и репутация страховщика имеет важное значение при выборе, у кого оформить КАСКО, так как крупные игроки рынка работают по проверенной схеме, дорожат своей репутацией и не позволяют себе доводить вопрос о страховом возмещении до судебных тяжб.
Что такое страхование КАСКО?
Страхование КАСКО максимально покрывает риски по угону либо порче авто. При этом страховые продукты различных организаций могут иметь свою начинку, нюансы.
Безусловно, чаще всего страхуются по КАСКО легковые автомобили. Это могут быть приобретаемые в автосалоне авто, приобретаемые в кредит автомобили, либо волеизъявление владельца нового авто – то есть автомобили возрастом до 10 лет.
КАСКО оформляется на бланке, дизайн которого может отличаться в зависимости от компаний страховщиков. Все моменты покрытия страховых рисков оговариваются в правилах страхования, где также конкретно прописываются нестраховые случаи:
Максимальная сумма страховки
Максимальный размер страховой суммы зависит от следующих параметров:
Подводя итог, можно сказать, что при расчете размера возмещения страховщик исходит из вышеуказанных параметров, степени повреждения, и направляет сумму денежных средств выгодоприобретателю, указанному в договоре. Однако страховщик может предложить не только выплаты в виде денежных средств, это может быть также ремонт / техобслуживание у дилера.
Онлайн-оформление
Подавляющее большинство страховщиков оказывают услуги по оформлению полисов онлайн, что позволяет значительно сэкономить ваше время. Калькулятор онлайн может рассчитать стоимость КАСКО для вашего индивидуального случая, чтобы вы могли рассчитывать на определенную сумму. Также путем ответа на вопросы / заполнения анкеты вы можете оформить полис онлайн.
Что покрывает КАСКО?
КАСКО выплачивается при наступлении порчи в результате действий лиц, стихии, кражи, наступления ДТП.
Как оформляется автостраховка КАСКО
Автострахование КАСКО автомобиля можно оформить всего за несколько мину. Сделать это нужно так:
В том случае, если автострахование автомобиля КАСКО вами в данной компании уже ранее оформлялось, вы можете не обращаться в офис повторно, а продлить страховку в режиме онлайн на официальном сайте страховщика.
Какие компании предоставляют услуги КАСКО
В настоящее время на рынке работают различные компании, автострахование КАСКО которых заслуживает вашего внимания. Чтобы вы могли выбрать лучшую для себя, мы составили их рейтинг в сводной таблице по основным параметрам деятельности:
Уровень надежности, по мнению экспертов
Количество судов на общий процент сделок по КАСКО
Все представленные компаний обеспечивают невысокую стоимость КАСКО для собственных клиентов, а также имеют наиболее широкий перечень страховых случаев. Вы можете обратиться к любой из них, однако перед тем непременно изучите отзывы клиентов о представленной организации, чтобы быть уверенным, что вы выбрали лучшего страховщика.
Стоит ли оформить КАСКО?
В частности, страховой полис КАСКО, оформленный в одной из компаний, позволит запросто рассчитывать на выплаты компенсации по причиненному автомобилю и водителю ущербу в том случае, когда имели место следующие ситуации:
Стоит отметить также тот факт, что стоимость данного полиса существенно выше обязательного ОСАГО, к этому стоит быть готовым вне зависимости от возможной ситуации с транспортным средством.