Что такое кэптивные банки
Кэптивные банки
Кэптивный банк — это банк, созданный для нужд определенной фирмы, группы компаний или иных юридических лиц. То есть его работа направлена на удовлетворение интересов “создателя”, другие фирмы и граждане этим банком не обслуживаются.
Впервые кэптивные банки стали появляться в России в начале 90-х, когда активно развивался бизнес, заводы переходили в собственность предпринимателей. В то время было открыто много банков, созданных для конкретных предприятий, и эти банки нельзя было назвать коммерческими.
Если изучить историю многих крупных коммерческих современных банков, можно прийти к выводу, что некоторые из них создавались именно как кэптивные, для конкретных предприятий.
Например, в 1990 году был создан банк газовой промышленности Газпромбанк, ключевой задачей которого было обслуживание соответствующего предприятия. И только в 1997 году он преобразовался в коммерческий банк, который обслуживает всех и предоставляет полный комплекс финансовых услуг.
Также ярким примером успешного коммерческого банка, который вырос из кэптивного — Альфа-Банк, который изначально был создан для обслуживания компаний группы Альфа-Групп. А сегодня Альфа-Банк является ведущей фирмой этой ГК.
В последнее время кэптивные банки стали создавать автопроизводители. Через свои дочерние банки они выдают автокредиты на авто, которые сами и производят. Например, такие банки есть у Тойота, БМВ, Мерседес и других.
Кэптивный банк
Кэптивный банк, также именуемый карманным банком — разновидность кредитной организации, которая создана либо финансово-промышленной группой, либо группой частных лиц для реализации своих интересов.
Как правило, кэптивные банки могут быть организованы в качестве офшорных кредитных организаций, обслуживающих ограниченный круг лиц — их собственников. В Российской Федерации кэптивные банки обычно служат для перераспределения внутренних финансовых потоков в рамках группы связанных друг с другом организаций. При этом получение прибыли для таких банков не является первостепенной задачей.
Отличительные признаки кэптивного банка:
Принадлежность организации к узкому кругу собственников — физическим и/или юридическим лицам;
Льготное, в том числе бесплатное, обслуживание ограниченного круга клиентов;
Привлечение средств под определенные цели, установленные клиентами собственниками;
Льготное кредитование клиентов собственников организации, а также связанных с ними компаний.
В России исторически многие крупные банки начинали свое существование в качестве кэптивных банков для узкого круга лиц. По мере своего развития они часто выходили на новый уровень финансовых взаимоотношений с обычными клиентами и становились универсальными коммерческими банками.
Например, крупный и достаточно известный банк Альфа-Банк в свое время был создан исключительно для обслуживания закрытой группы компаний «Альфа-Групп». Со временем он стал одним из самых популярных и универсальных коммерческих банков РФ.
Кэптивный банк несет большие риски, чем универсальный, так как его деятельность во многом зависит от успешности компаний собственников, которые работают в определенном секторе экономики. Кризис в этой отрасли может очень пагубно сказаться на деятельности банка и привести к проблемам с активами и ликвидностью.
MSCI Russia ― значение индекса рынка России. Этот показатель входит в комплекс индексов MSCI Emerging Markets, индекс развивающихся рынков. Индекс состоит из ценных бумаг 20 самых перспективных компаний России для инвесторов. Компании для рассчета индекса отбираются с учетом количества свободно
Card Reader ― механизм для чтения карт памяти. Они считать карты памяти карт банка с магнитной полосой и с чипом. Вероятно в России интерес к таким устройствам возрастет после ввода карты УЭК. Последняя объединит в себе функции карты банка и
Что такое кэптивный банк?
В данной статье мы поговорим о кэптивных банках. Мы узнаем, что такое кэптивный банк, чем он отличается от обычных баков, в каких областях бизнеса он используется и так далее. Кроме этого, мы рассмотрим список всех кэптивных банков в Российской Федерации, чтобы дать вам полный расклад и объяснить на пальцах способ их работы. Но для начала начнем с определений основных понятий, чтобы не запутать читателя в лабиринтах непонятных терминов.
Что такое кэптивный банк?
В нашей повседневной жизни мы редко слышим о кэптивных банках и поэтому мало, кто из нас знает, что из себя представляет эта финансовая организация. Мы привыкли к традиционным банковским организациям. Автокредитование там происходит по классической схеме с дополнительными этапами. То есть эта схема в классическом варианте выглядит так: будущий водитель идет за новым автомобилем в салон, выбирает понравившийся (или тот, который ему «продали»), едет в банк за автокредитом, а потом просто забирает транспортное средство из салона. Что мы видим в данной классической схеме автокредитования? Двух посредников, которым автолюбитель «отстегивает» процент от сделки. То есть стоимость транспортного средства, которое покупает автолюбитель, становится больше за счет посредников. Эксперты считают, что это главный минус отечественного автокредитования.
Теперь рассмотрим кэптивный банк. Чем он отличается от классических банков и классических методов автокредитования. Кэптивным банком принято называть некую финансовую компанию, которая была создана какой-либо финансовой структурой или частными лицами для того, чтобы обслуживать их. Captive в переводе с английского языка означает «плен». Кэптивные банки могут принадлежать какой-либо организации и обслуживать даже одного клиента. Этим клиентом может быть, скажем, директор всего предприятия.
В Российской Федерации кэптивные банки выполняют немного другую функцию: они создаются для того, чтобы несколько взаимосвязанных компаний могли самостоятельно распоряжаться своими финансами. Стоит заметить, что при работе с кэптивными банками, в приоритет не ставятся задачи получения прибыли.
Основные отличия кэптивного банка
Чтобы было более понятно, какой банк считается кэптивным, назовем несколько основных черт, которые присущи этой финансовой организации:
Вот основные черты и отличительные особенности кэптивных банков. Чтобы окончательно прояснить само понятие кэптивного банка, приведем пример. За примером далеко ходить не надо – Альфа банк. Сначала Альфа банк создавался сугубо для работы с одной организацией – Альфа групп. Уже потом, набравший популярность, Альфа банк становится частным банком. И в конце концов, в настоящее время, Альфа банк стал крупнейшим частным банком Российской Федерации. Вот такой путь проделал в свое время самый обычный кэптивный банк.
Вообще, если посмотреть на ситуацию вокруг кэптивных банков трезво, то можно сделать вывод о том, что данная финансовая организация менее надежна нежели «классический» банк. Все дело в том, что кэптивный банк работает с одной крупной корпорацией, а корпорация работает в одной области экономики. Отсюда вывод о том, что если дела пойдут плохо в определенном секторе экономики, то это больно ударит по кэптивным банкам и по вкладам клиентов.
Какие кэптивные банки предоставляют автокредитование?
Кэптивные банки — список
Кэптивные банки в Российской Федерации представлены уже, в принципе, давно. Многие из них занимаются и автокредитованием. Кэптивный банк с автокредитованием – явление на российском рынке новое и загадочное. Появились такие банки лет пять назад. Всего их представлено шесть. Давайте перечислим их все:
Все эти кэптивные банки, как не трудно догадаться, сотрудничают исключительно с соответствующей автомобильной маркой.
Почему кэптивный банк дает автокредиты на более выгодных условиях? Все очень просто. В привычной классической схеме автокредитования мы имеем минимум двух посредников, которым перечисляем денежные средства за проделанную работу. В кэптивных банках мы не имеем посредников и для нас стоимость автомобиля, который мы берем в кредит, становится меньше. Это и есть основное отличие кэптивных банков.
Кэптивный банк
Кэптивный банк – вид кредитной организации, созданной финансово-промышленной группой или частными лицами для обслуживания своих интересов. Название происходит от английского слова captive – «пойманный», «пленный». В мировой практике кэптивные банки могут учреждаться как офшорные кредитные организации, обслуживающие вплоть до всего одного клиента – их собственника.
В России принято называть кэптивными банки, которые используются для того, чтобы привлекать сторонние и перераспределять внутренние средства в рамках группы взаимосвязанных компаний. При этом зачастую получение собственной прибыли от банковской деятельности для таких организаций – второстепенная задача.
Основные признаки кэптивности банка:
Кэптивный банкинг – в достаточной степени исторический этап развития финансового сектора. Многие кредитные организации в России изначально создавались для обслуживания закрытых финансово-промышленных групп. По мере роста кэптивные банки часто выходят на новую стадию и становятся универсальными коммерческими.
Примером такого банка может служить Альфа-Банк, который создавался для обслуживания компаний «Альфа-Групп». Однако со временем он стал одним из ведущих частных банков.
С точки зрения клиентов, кэптивные банки несут больший риск, чем универсальные. Это связано с тем, что их бизнес тесно связан с узким кругом компаний, чаще всего работающих в определенном секторе экономики. Кризис отрасли может привести к проблемам с ликвидностью или даже к более серьезным финансовым проблемам, потому что большая часть кредитов выдается «своим» компаниям.
Кэптивный банк
Вы будете перенаправлены на Автор24
Понятие и признаки кэптивного банка
Кэптивными именуются такие банковские организации, которые создаются для обслуживания собственных интересов их учредителей.
При этом в качестве учредителя могут выступать как финансово-промышленные группы, так и частные лица. Так, например, в мировой практике нередки случаи учреждения кэптивного банка как оффшорной банковской организации, которая действует для обслуживания интересов единственного учредителя.
В отечественной практике банковской деятельности наиболее распространены случаи, когда кэптивные банки функционируют посредством привлечения сторонних средств и перераспределения собственных и заемных средств между взаимосвязанными компаниями-учредителями. Такие банки не ориентированы на получение прибыли непосредственно от банковской деятельности, их основная задача – обслуживание интересов учредителей.
Отсюда к числу сущностных характеристик кэптивного банка можно отнести:
При этом созданная как кэптивная банковская организация для целей обслуживания интересов учредителей, в последующем кэптивный банк нередко выходит за первоначальные рамки, становясь универсальным участником рынка банковских услуг. В то же время не всякий кэптивный банк, обслуживающий интересы бизнес-группы, его учредившей, является кэптивным. Так, банк, который кроме обслуживания финансовых интересов бизнес-группы, ведет активную политику по привлечению сторонних клиентов и обслуживает значительное их число, имеет широкую сеть филиалов, нельзя признать кэптивным. Такому банку могут быть присущи отдельные элементы кэптивности, такие как льготное и ускоренное обслуживание учредителей и «родственных» им бизнес-групп, в том числе кредитование на льготных условиях, предоставление инвестиционных банковских услуг и др.
Готовые работы на аналогичную тему
Кроме того, в отдельных бизнес-группах кэптивные банки могут выполнять функции управляющей компании: банк аккумулирует собственный и привлеченный капитал для последующего поглощения активов иных участников обслуживаемой отрасли.
Риски кэптивных банков
Необходимо отметить, что с позиции обеспечения интересов потребителей банковских услуг кэптивные банки характеризуются высокой степенью риска: такие банки нацелены на реализацию приоритетов определенной бизнес-группы, функционирующей в конкретном экономическом секторе, кризис в таком секторе может повлечь за собой проблемы с ликвидностью.
Кроме отмеченных рисков системного характера, на кэптивные банки ложатся риски, обусловленные финансированием учредителей и «родственных» им компаний. Обслуживание «проблемных» долгов при отсутствии эффективных инструментов влияния на «родственных» заемщиков, сокращает возможность банка привлекать стороннее финансирование. Потому современные кэптивные банки активно трудятся над формированием образа своей операционно-финансовой независимости от группы-учредителя и связанных с ней компаний.
Показатели зависимости кэптивного банка от обслуживаемой бизнес группы
В качестве основных показателей, применимых для оценки степени зависимости банка от обслуживаемой им бизнес-группы, применяются следующие:
Кэптивные банки в отечественной банковской системе
В отечественной практике кэптивные банковские организации наибольшие распространение получили в области автокредитования. Автопроизводители учреждают кэптивные банки в целях предложения кредитных услуг на собственные марки автотранспортных средств на привлекательных для потребителей условиях. Это позволяет увеличить поток потребителей и, соответственно, обеспечить рост продаж. Иначе говоря, выгодные кредитные условия приобретения автомобилей выступают средством удержания автопроизводителем своей конкурентной позиции на авторынке.
Так, к числу привлекательных для потребителя характеристик автокредитования у кэптивных банков по сравнению с банками универсальными относятся:
Таким образом, кэптивные банковские организации в области отечественного автокредитования могут выступать достойными конкурентами универсальным банкам, обеспечивая интересы своих учредителей и предлагая потребителям наиболее выгодные условия кредитования.
При этом к числу недостатков их функционирования можно отнести отсутствие разветвленной системы филиалов, отсутствие системного подхода к кредитованию – надлежащее исполнение кредитного договора потребителем зачастую не предполагает предложение ему более мягких условий кредитования для последующих кредитов, в том числе на иные цели, что имеет место в универсальных банках.