Что такое императивный запрет
Императивные нормы
— категорические, строго обязательные веления (нормы права), не допускающие отступлений и иной трактовки предписания.
— (лат. imperativus) (книжн.) — Категорическое, безусловное требование (филос.). Категорический императив Канта. ( Толковый словарь (1935 – 1940 г.) Д. Н. Ушакова )
Главное
✅ Нормы права подразделяются на императивные (предписывают конкретное веление, не допускают вариантов поведения) и диспозитивные (предполагают выбор варианта поведения).
✅ Императивные нормы характерны для публичного права.
✅ Диспозитивные нормы характерны для частного права.
Оглавление
1. Императивные нормы
Одна из классификаций правовых норм — подразделение их на императивные и диспозитивные нормы права.
Императивные нормы представляют собой строго обязательные веления, не допускающие отступлений.
Пример императивной нормы
Пункт 2 статьи 3 Налогового кодекса РФ определяет — налоги и сборы не могут иметь дискриминационный характер и различно применяться исходя из социальных, расовых, национальных, религиозных и иных подобных критериев.
Пример императивной нормы
Статья 143.1. «Требования к документарной ценной бумаге» (п. 2) ГК РФ :
«При отсутствии в документе обязательных реквизитов документарной ценной бумаги, несоответствии его установленной форме и другим требованиям документ не является ценной бумагой, но сохраняет значение письменного доказательства».
Императивные нормы характерны для публичных отраслей права, но применяются также и в частном праве. Так, упоминаются императивные нормы в ст. 422 гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ):
«Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.»
Норма, определяющая права и обязанности сторон договора, является императивной, если она содержит явно выраженный запрет на установление соглашением сторон условия договора, отличного от предусмотренного этой нормой правила (например, в ней предусмотрено, что такое соглашение ничтожно, запрещено или не допускается, либо указано на право сторон отступить от содержащегося в норме правила только в ту или иную сторону, либо названный запрет иным образом недвусмысленно выражен в тексте нормы).
2. Примеры из судебной практики
Постановление ФАС Северо-Западного округа от 27.08.2012 по делу N А21-6291/2011 :
Глава 25 Кодекса не содержит императивной нормы, которая бы устанавливала, что не могут быть приняты к учету первичные документы с нарушением порядка оформления. Определяющим является то, что приобретенные товары (работы, услуги) используются в производственной деятельности и поставлены на учет. Именно эти факты имеют решающее значение для налогового учета и формирования налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.
Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 27.08.2019 N Ф04-3405/2019 по делу N А45-8707/2016 :
Учитывая изложенное, установив, что Сергеев М.М., приобретая по договору купли-продажи земельный участок без расположенного на нем гаража, который потенциально может быть продан другому лицу, нарушает принцип единства судьбы земельного участка и находящейся на нем недвижимости (подпункт 5 пункта 1 статьи 1 ЗК РФ), создает правовую неопределенность в использовании земельного участка и сооружения, суды первой и апелляционной инстанции пришли к правильному выводу о том, что договор купли-продажи является ничтожной сделкой (статья 168 ГК РФ), поскольку он противоречит императивным нормам земельного законодательства.
Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 18.06.2020 N Ф09-3700/20 по делу N А71-9656/2019 :
Обязательными реквизитами первичного учетного документа являются наименование документа; дата составления документа; наименование экономического субъекта, составившего документ; содержание факта хозяйственной жизни; величина натурального и (или) денежного измерения факта хозяйственной жизни с указанием единиц измерения; наименование должности лица (лиц), совершившего (совершивших) сделку, операцию и ответственного (ответственных) за ее оформление, либо наименование должности лица (лиц), ответственного (ответственных) за оформление свершившегося события; подписи лиц, предусмотренных пунктом 6 настоящей части, с указанием их фамилий и инициалов либо иных реквизитов, необходимых для идентификации этих лиц. Из приведенных правовых норм следует, что требования, предъявляемые к оформлению первичных документов, носят императивный характер. Следовательно, они не могут соблюдаться либо не соблюдаться организациями по своему усмотрению.
Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 29.08.2019 N 307-ЭС19-3613 по делу N А56-52992/2018 :
Таким образом, исходя из содержания пункта 4 статьи 445 ГК РФ и приведенных разъяснений, договор считается заключенным между сторонами на условиях, содержащихся в решении суда. При этом в решении должны быть указаны существенные условия договора (условия, которые позволяют считать договор заключенным и о необходимости согласования которых заявит одна из сторон), в остальном содержание прав и обязанностей сторон регулируется императивными нормами законодательства и восполняется диспозитивными нормами законодательства, если правило иное, чем определено в диспозитивной норме, прямо не указано в решении суда (пункт 4 статьи 421, пункт 1 статьи 422 ГК РФ).
3. Диспозитивные нормы
Диспозитивные нормы, в отличие от императивных, предоставляют субъектам права возможность в пределах законных средств урегулировать отношения по своему усмотрению.
Пример диспозитивной нормы
«Произведенные арендатором отделимые улучшения арендованного имущества являются его собственностью, если иное не предусмотрено договором аренды».
Что такое императивная норма закона
Обращаясь к тексту любого официального документа, мы сталкиваемся с различными нормами. Некоторые из них наделяют нас правами, другие налагают обязанности. Сегодня рассмотрим императивные нормы и их суть.
Императивная правовая норма – определение
Императивная норма представляет собой норму права, выраженную в определенной категоричной форме, не подлежащую изменению по решению сторон.
Такое понятие характерно для международного права. В статье 53 Венской Конвенции о праве международных договоров под ней подразумевается норма, принимаемая и признанная международным сообществом государств, отклонение от которой недопустимо. Соблюдение таких нормативов обязательно для всех стран и изменены они могут быть лишь последующей императивной нормой.
Осторожно! Если преподаватель обнаружит плагиат в работе, не избежать крупных проблем (вплоть до отчисления). Если нет возможности написать самому, закажите тут.
Противоположной категорией является диспозитивная норма. Такие правила предусматривают возможность участниками выбора модели поведения, предоставляют право самим регулировать договорные отношения. Диспозитивные регуляторы часто применяют в договорном праве при заключении сделок. Стандартный признак диспозитива: наличие оговорки в нормативном акте «если иное не предусмотрено договором». Таким образом, за сторонами закрепляется право самостоятельно решить гражданско-правовой вопрос в соглашении.
Признаки императивной нормы
Виды императивных норм
Ряд исследователей выделяют понятие сверхимперативных норм. Они используются государством для защиты особого интереса. Например, защита прав потребителей или международных интересов страны при поставках за рубеж.
Также их классифицируют по степени определенности. Различают императивно-безальтернативные и императивно-альтернативные каноны. Первые закрепляют жесткие правила поведения, отступить от них невозможно ни при каких условиях. Альтернативные нормы тоже предписывают четкие правила, но при этом субъекты могут изменить условия при возникновении названных в нормативном акте случаев.
В зависимости от объема регулируемых отношений разделяют общие и специальные нормы. Общие регулируют род общественных отношений, а специальные только вид, существующий в рамках родовых отношений.
По предмету регулирования выделяют конституционные, гражданские, уголовные, трудовые, семейные, административные законы. Каждая категория находится в соответствующем разделе законодательства. Конституционные можно найти в Конституции РФ, семейные и трудовые, соответственно, в Семейном и Трудовом кодексах и так далее.
По характеру правил нормы бывают обязывающими, запрещающими и управомочивающими. Обязывающие содержат описание обязанностей для лиц. Например, в Налоговом кодексе регламентирована обязанность налогового инспектора принять налоговую декларацию от граждан. Запрещающие устанавливают запрет на определенные действия – больше всего их в Уголовном кодексе. Управомочивающие наделяют правами для исполнения своих должностных обязанностей.
По времени действия существуют постоянные и временные. Постоянные действуют неограниченный период времени, это федеральное законодательство и Конституция РФ. Временные вводят на определенный период, который указан в самом акте или до принятия нового основного акта.
По юридической силе – федеральные и региональные. Федеральные установления принимаются президентом, правительством, законодательными органами власти. Региональные издаются органами власти субъектов и местным самоуправлением.
Особенности императивной нормы
Как проявляется императивная норма
Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах» дает понятие императивной нормы: это норма, определяющая права и обязанности сторон и содержащая явно выраженный запрет на установление соглашением иных условий договора, отличающихся от предписанных. Если даже стороны заключат соглашение об изменении императивной нормы, то такой договор признается ничтожным и недопустимым. Любой договор должен соответствовать императивным требованиям.
Императивные правовые нормы чаще всего используются в публичных отраслях права – уголовном и административном. Например, согласно статье 81 ТК РФ, работодатель не имеет право по своей инициативе уволить сотрудника в то время, пока он находится в отпуске или на больничном. А часть 3 статьи 20 УПК РФ четко указывает на недопустимость прекращения уголовных дел частно-публичного обвинения в связи с примирением сторон.
В семейном праве также можно встретиться с категоричными предписаниями. В соответствии с п. 2 ст. 41 СК РФ брачный договор заключается только в письменном виде и подлежит нотариальному удостоверению. Данное требование императивно и не может быть изменено сторонами.
Какие последствия влечет за собой включение в договор условий, противоречащих положениям закона
Если какое-либо условие договора не соответствует закону, то само по себе это еще не значит, что такое условие не должно применяться. Существует два вида норм:
Поэтому возможны два случая:
Остается только определить, является норма императивной или диспозитивной. До недавнего времени все было довольно просто. Суды считали, что диспозитивные нормы закона – это те, в которых есть оговорка «если иное не предусмотрено договором». Соответственно все нормы, в которых такой оговорки нет, – императивные.
Однако 3 апреля 2014 года опубликованы разъяснения ВАС РФ, существенно меняющие сложившиеся представления об императивных и диспозитивных нормах (постановление Пленума ВАС РФ от 14 марта 2014 г. № 16 «О свободе договора и ее пределах»; далее – постановление № 16). Пленум отметил, что суд должен толковать норму права исходя из ее существа и целей законодательного регулирования, учитывая не только буквальное значение содержащихся в ней слов и выражений, но и те цели, которые преследовал законодатель, устанавливая эту норму. На основе этого принципа Пленум ВАС РФ сформулировал несколько правовых позиций.
Что изменило постановление о свободе договора
Разъяснения, приведенные в Постановлении № 16, сводятся к следующему:
Внимание! Есть случаи, когда суд должен ограничительно толковать установленный в императивной норме запрет. Даже если в законе установлен категорический запрет на соглашение об ином, может оказаться, что имеется в виду запрет на установление только таких иных условий, которые нарушают положение слабой стороны.
Предположим, стороны указали некое условие в договоре, которое противоречит императивной норме Гражданского кодекса РФ. Казалось бы, все очевидно – такое условие не должно применяться. Однако здесь важно понять, в чем суть этой «императивной» нормы, в чем была цель законодателя при ее установлении. Допустим, цель законодателя была в том, чтобы защитить слабую сторону (гражданина-потребителя). Тогда как быть, если договором улучшаются условия потребителя? Пленум ВАС РФ разъясняет: суд может признать, что императивный запрет «не допускает установление сторонами только условий, ущемляющих охраняемые законом интересы той стороны, на защиту которой эта норма направлена» (п. 2 Постановления № 16).
Примеры императивных запретов, которые суд должен толковать ограничительно (разрешать изменение условий в пользу слабой стороны)
1. Кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином (ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Пленум ВАС РФ указал: «Это не означает, что запрещено такое одностороннее изменение указанного порядка, вследствие которого размер процентов по кредиту уменьшается». Иначе говоря, если условия для потребителя не ухудшаются (на это и была направлена норма права – защитить потребителя), а улучшаются, то кредитная организация вполне может в одностороннем порядке изменить, например, размер процентов по кредиту в сторону уменьшения.
2. Договор, стороной которого является гражданин, не являющийся предпринимателем, не может предусматривать право на изменение условий в одностороннем порядке (ст. 310 ГК РФ).
Цель нормы состоит в защите слабой стороны договора, в данном случае гражданина. Поэтому Пленум ВАС РФ разъяснил, что запрет не может распространяться на случаи, когда в договоре с лицом, не являющимся предпринимателем, право на одностороннее изменение или на односторонний отказ от договора предоставлено именно такому лицу.
Такие разъяснения содержатся в пункте 2 Постановления № 16.
Важно отметить, что суд должен обосновать свои выводы, касающиеся императивности или диспозитивности нормы: «Суд должен указать, каким образом существо законодательного регулирования данного вида договора, необходимость защиты соответствующих особо значимых охраняемых законом интересов или недопущение грубого нарушения баланса интересов сторон предопределяют императивность этой нормы либо пределы ее диспозитивности» (п. 3 Постановления № 16).
При этом практика применения этих разъяснений еще не сложилась, поэтому нет гарантий, что суды, исходя из данных разъяснений Пленума ВАС РФ, квалифицируют некое положение закона как диспозитивную норму.
Признаки императивной нормы
1. Норма содержит явно выраженный запрет на отступление от положений закона (п. 2 Постановления № 16). Например, в законе указано, что «такое соглашение ничтожно, запрещено или не допускается, либо указано на право сторон отступить от содержащегося в норме правила только в ту или иную сторону, либо названный запрет иным образом недвусмысленно выражен в тексте нормы».
2. Норма не содержит явно выраженного запрета на отступление от положений закона, но при этом императивность нормы (п. 3 Постановления № 16):
а) необходима для защиты интересов слабой стороны договора (трудовые отношения, потребительские сделки, невозможность отказаться от несправедливых условий договора и т. д.);
б) необходима для защиты интересов третьих лиц;
в) необходима для недопущения грубого нарушения баланса интересов сторон;
Пример нормы, защищающей баланс интересов сторон
Покупатель вправе отказаться от исполнения договора купли-продажи, если продавец отказывается передать покупателю проданный товар (п. 1 ст. 463 ГК РФ).
Норма не содержит явно выраженного запрета предусмотреть договором иное, например судебный порядок расторжения договора по названному основанию. Однако договором не может быть полностью устранена возможность его прекращения по инициативе покупателя, поскольку это грубо нарушило бы баланс интересов сторон.
Этот пример приведен в пункте 3 Постановления № 16.
г) необходима для защиты публичных интересов;
Пример нормы, защищающей публичные интересы
Оплата энергии производится за фактически принятое абонентом количество энергии в соответствии с данными учета энергии, если иное не предусмотрено иными правовыми актами или соглашением сторон договора (п. 1 ст. 544 ГК РФ). Плата за единицу поставляемого ресурса является регулируемой.
Это означает, что установление соглашением иного количества энергии допускается только тогда, когда невозможно определить фактически принятое абонентом количество энергии, а закон или иные правовые акты не содержат порядка определения такого количества в отсутствие данных учета. Это правило направлено на защиту публичных интересов, обеспечиваемых государственным регулированием тарифов.
Этот пример приведен в пункте 3 Постановления № 16.
д) вытекает из существа законодательного регулирования.
Пример нормы, императивность которой следует из существа законодательного регулирования вида договора
Стороны вправе немотивированно отказаться от договора аренды, заключенного на неопределенный срок, предупредив об этом другую сторону за месяц (п. 2 ст. 610 ГК РФ).
Норма не содержит явно выраженного запрета на установление иного соглашением сторон. Но запрет на односторонний отказ от бессрочного договора аренды противоречит природе аренды, так как в результате этого передача имущества во владение и пользование фактически утратила бы временный характер.
Этот пример приведен в пункте 3 Постановления № 16.
Признаки диспозитивной нормы
1. Норма не содержит явно выраженного запрета на установление условия договора по усмотрению сторон, отличного от предусмотренного в норме.
2. Отсутствуют иные критерии императивности, перечисленные Пленумом ВАС РФ.
Примеры того, как императивная на первый взгляд норма на самом деле является диспозитивной
1. В договоре купли-продажи стороны могут предусмотреть иные последствия передачи товара ненадлежащего качества, отличные от названных в статье 475 Гражданского кодекса РФ. В частности, можно определить критерии существенности недостатков товара или дополнить те права, которые предоставляются покупателю статьей 475 Гражданского кодекса РФ.
2. Стороны договора возмездного оказания услуг вправе заявить немотивированный односторонний отказ от исполнения договора (ст. 782 ГК РФ). Норма предусматривает неравное распределение между сторонами неблагоприятных последствий прекращения договора. Однако это не исключает возможности согласовать в договоре иной режим определения последствий отказа от него. Например, предусмотреть полное возмещение убытков при отказе от договора как со стороны исполнителя, так и со стороны заказчика.
3. Обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования (ст. 410 ГК РФ). Это правило не означает, что стороны не могут договориться о прекращении неоднородных обязательств или обязательств с ненаступившими сроками исполнения.
Эти примеры приведены в пункте 4 Постановления № 16.
Совет: Перед юристом может встать задача доказать, что условие заключенного договора должно применяться несмотря на то, что оно не соответствует тексту закона. Например, на противоречие может сослаться контрагент в обоснование того, почему он решил не исполнять данное условие. Другой вариант: с вопросом о том, почему «договор противоречит закону», к юристу может обратиться руководство его организации или сотрудник, отвечающий за сопровождение сделки.
Чтобы ответить на такие вопросы, достаточно объяснить, что противоречия на самом деле нет, так как гражданское законодательство содержит много диспозитивных норм. То есть таких норм, которые разрешают сторонам урегулировать свои отношения по тому или иному вопросу иначе, чем предусмотрено в самом законе. В результате возможны два варианта:
Кроме диспозитивных в законе могут быть и императивные нормы – такие, которые устанавливают определенное правило и не разрешают в договоре договориться об ином. И если условия договора противоречат императивной норме закона, суд применит к отношениям сторон то правило, которое сформулировано в законе, а не то, которое стороны установили в договоре.
Советы начинающим: используем императивные нормы
Категории
Императивные нормы, установленные законом и иным правовым актом, имеют существенное значение для правильного разрешения судом любого спора. По практике суды и в своих решениях, и в ходе судебного следствия, а так же Стороны по делу, очень редко ссылаются на императивные нормы.
Что такое «Императивная норма»? Такого понятия, как «императивная норма», в гражданском законодательстве Вы не найдёте. Найдёте только две ссылки о ней в тексте ст. 422 и 1195 ГК РФ. Данное понятие даётся в теории государства и права, согласно которому законодателем через законы и правовые акты устанавливает запреты и обязательства сторон, которые не могут быть изменены или оспоримы в суде. Императивные нормы представляют собой основу законодательной системы государства.
Нарушение требований запретов и обязательств сторон, установленных императивными нормами, влечёт за собой, в силу ст. 166 ГК РФ, ничтожность сделки (договора или его условий, несмотря на волеизъявление сторон, добровольно подписавших данный договор). Возникает вопрос: можно ли отвергнуть запреты, установленные законами и правовыми актами, на основании неверного токования законодательства?
Ответы на вопрос лежит в «ларчике» ст. 67 ГПК РФ. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению (п. 1) и никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (п.2). Возникает некое противоречие между неким убеждением субъекта – судьи и разными требованиями статей закона. Особенно в толковании субъектом законов на основе своего внутреннего убеждения. Если заглянуть в энциклопедию и в словари русского языка, слово «Императив» обозначает категоричность, требование, приказ, закон, не допускающий выбора, а «Запрет» – категорическое распоряжение не делать что-либо.
Следовательно, императивная норма толкованию не подлежать не должна ни судом, ни тем более внутренним убеждением судьи. Запрет, установленный законом и иным правовым актом (императивной нормой), может быть отменён только законодателем, установившей данный Запрет. И если закон предусматривает императивные правила реализации прав, то они не могут быть изменены даже волеизъявлением сторон, подписавших договор.
Как пример, разберем кредитный договор между «Гражданином» и «Банком». Договор был составлен по инициативе банка и подписан сторонами с нарушением правил, установленных императивными нормами.
Известно, когда заёмщик приходит в банк за кредитом, то ему предлагают заполнить типовое Заявление-анкету на предоставление кредита. В нем заёмщик указывает свои анкетные данные, свои доходы, своё имущество и т.д., Также в данных Заявлениях-анкетах предусмотрены положения: о согласии заёмщика на уплату банку комиссии за выдачу кредита, страховании имущества, жизни и риска потери трудоспособности заёмщика. На них заёмщик, как правило, не обращает внимание и собственноручно не заполняет, поскольку процентная ставка по кредиту, размер комиссии и сумма страховой премии в данном Заявлении-анкете, банком не указывается. После заполнения и подписания заёмщиком Заявлении-анкеты оно направляется в кредитный комитет банка для одобрения. Копию Заявления-анкеты банк Заёмщику обычно не предоставляет, да и заёмщик не просит и не настаивает. А зря. В них есть многие детали для суда при конфликтной ситуации. «Банк» предоставил в ходе судебного заседания Заявление-анкету, подписанную «Гражданином», в качестве доказательства того, что он добровольно сделал выбор на получение кредита на условиях уплаты комиссий и личного страхования жизни.
Три месяца после подачи «Гражданином» указанного Заявления-анкеты, между ним и «Банком» был заключён кредитный договор и в соответствии с условиями данного договора Банк предоставляет кредит в сумме 4 000 000 рублей с процентной ставкой 17% годовых под залог квартиры. Квартира была оценена в сумме 6 млн. руб., что в полтора раза превышало сумму кредита. Также было включено в договор положение о возможном увеличении процентной ставки до 20,5 % в случае не заключения заёмщиком договора личного страхования жизни и потери трудоспособности. К договору был приложен График расчёта полной стоимости кредита. По графику полная стоимость кредита составляла 7 340 399 руб., или 18,78% годовых с учётом комиссии в размере 1%. Каких-либо иных комиссий, страховых платежей в данном Графике не было указано.
Через полтора месяца после подписания кредитного договора, Банк пригласил гражданина для получения наличными суммы кредита. Когда он пришёл в Банк, то работник банка сообщил ему, что для получения суммы кредита гражданину необходимо уплатить Банку 229 000 руб. А именно: 40 000 руб., – комиссия (1%) по договору, 20 000 руб., – комиссия за выдачу суммы кредита наличными и 169 000 руб., – страховой платёж по договору личного страхования жизни и потери трудоспособности. Работник банка пояснил гражданину, что страховой платёж в сумме 169 000 руб., является страховой премией по договору личного страхования, чтобы исключить возможность увеличения процентной ставки до 20,5% годовых, предусмотренное кредитным договором, в случае если он хоть раз в срок не заплатит ежемесячный платёж, предусмотренный указанным Графиком. Гражданин не заметил подвоха и внёс указанную сумму наличными в кассу банка на свой текущий счёт. В тот же день он получил в кассе банка сумму кредита.
Через 9 месяцев «Гражданин» узнал, что у него имеется задолженность по ежемесячному платежу, в связи с чем он обратился в Банк за разъяснениями. Банк сообщил, что увеличил процентную ставку по кредиту до 20,5% годовых (т.е. в одностороннем порядке), поскольку он не исполнил обязанности по уплате ежегодных страховых взносов по кредитному договору. Банк предоставил новый График полной стоимости кредита, согласно которому полная стоимость кредита составляла уже 9 300 000 руб., или 23, 699% годовых. В том числе были указаны уже только одни страховые платежи в сумме 1 385 696 руб., что составляло более 30% от суммы кредита. Гражданин, начиная с даты получения кредита и вплоть до даты решения суда, добросовестно уплачивал Банку ежемесячные платежи в сумме и в сроки, установленные Банком в Графике полной стоимости кредита.
«Гражданин» понёс значительные реальные убытки, которые составили не менее 3 000 000 руб., а «Банк» получил доход, который составил почти 70% от предоставленной суммы кредита.
Гражданин пошел в суд. И основу защиты его прав составили императивные нормы. Им были использованы:
Закон РФ «О защите прав потребителей»
Часть 12 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
В силу пункта 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размер платежей, включенных и не включенных в расчёт полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределённых в Кредитном договоре третьих лиц доводится кредитной организацией до заёмщика в составе Кредитного договора. График погашения, полные суммы, подлежащим выплате заемщиком может быть доведён до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.
Кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменений условий кредитного договора, влекущих изменения полной стоимости кредита в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заёмщика в проекте кредитного договора, в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заёмщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заёмщика (п. 7 Указания Банка России).
Вопреки указанному выше установленному законом порядку Банк не довёл до Истца информацию о полной стоимости кредита ни до заключения кредитного договора, ни при заключении кредитного договора, ни в составе кредитного договора, что было подтверждено подписанном графиком расчёта полной стоимости кредита.
В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», по Кредитному договору, заключенным заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить сроки действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Банк в одностороннем порядке не может увеличить процентную ставку, в том числе и на основании кредитного договора, предусматривающего возможное увеличение процентной ставки, согласованного сторонами.
Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П
Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П: свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определённые преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечёт необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны – Банка. Потребитель, являясь стороной такого договора, лишён возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.
В соответствии с п. 4.1. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, от 22.05.2013 года, включение в кредитные договоры условия обязанности заёмщика страховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
Суд решил дело в пользу Истца. Он указал, что данные правоотношения между ними регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ст.16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны-гражданина – и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Кроме того, в силу прямого указания п.2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.