Что такое гэсв в кредите
Что такое ГЭСВ по кредиту?
При первом оформлении кредита у клиента возникает множество вопросов, которые стоит прояснить до подписания договора. Например, далеко не все понимают, что скрывается за аббревиатурой ГЭСВ. А между тем, это один из значимых критериев для выбора выгодного кредита, поскольку ГЭСВ характеризует реальную стоимость займа.
Знакомство с понятием
Отсутствие финансовой грамотности часто приводит к проблемам. Поэтому, прежде чем обратиться в банк за кредитом или для получения других финансовых услуг, необходимо познакомиться с терминологией, которая используется при составлении договоров и разумно подойти к выбору банковских предложений.
ГЭСВ – это годовая эффективная ставка вознаграждения, которую получает банк. То есть, это общая сумма всех платежей, вносимых заемщиком по договору кредитования. В состав этой суммы входят:
К последнему пункту перечня относят платежи, начисляемые за:
Размер ставки определяется в зависимости от суммы предоставляемого займа и срока, на который он выдается. Размер ГЭСВ устанавливается банком, закон определяет только максимальное значение ставки, оно не должно превышать 56%.
Расчет ГЭСВ
Заемщики часто обращают внимание только на номинальную ставку, то есть на размер процентов по кредиту. А потом бывают неприятно удивлены, когда оказывается, что приходится платить больше. Поэтому для определения затрат по кредиту нужно смотреть на уровень ГЭСВ.
Рассчитать ГЭСВ самостоятельно сложно, для расчета применяется сложная формула. При необходимости можно воспользоваться калькулятором, который есть на официальном сайте Нацбанка РК.
Проще произвести расчеты по микрозаймам, так как в этом случае учитывается меньшее количество критериев. Формула расчета утверждена Постановлением Нацбанка №378 от 24.12.2012 года:
ГЭСВмк = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100.
В формуле использованы следующие обозначения:
ГЭСВ не обязательно рассчитывать самостоятельно. Значение ставки обязательно должны указываться в кредитном договоре.
Как выбрать кредит?
Планируя взять кредит, заемщики стараются найти самые выгодные предложения. Кредитных предложений немало, они отличаются условиями – доступными к получению суммами, сроками возврата, номинальными и эффективными ставками.
Изучая условия, нужно обращать внимание именно на ГЭСВ, так как этот показатель характеризует общие затраты заемщика. Бывает, что процентная ставка по кредиту ниже, но само предложение менее выгодно из-за наличия скрытых комиссий и платежей.
Как уже отмечалось, ограничивается только максимальное значение ГЭСВ, поэтому предложения банков отличаются значительно. В зависимости от условий, можно найти кредитный продукт с готовой эффективной ставкой от 14,1%. В микрокредитных организациях ГЭСВ, как правило, значительно выше, но она не может превышать показателя 56%, поскольку этот лимит установлен национальным финансовым регулятором в постановлении №377 от 24.12.2012.
Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту: что это
Заключая кредитное соглашение с финансовой организацией, заемщику следует в первую очередь обратить внимание на состав и размер вознаграждения, которое он будет выплачивать. Чтобы узнать реальную стоимость займа, поможет годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту. Узнайте, что это такое.
Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту простыми словами
В каждом кредитном договоре, в том числе и по микрозаймам, финансовая организация указывает, какая будет годовая эффективная ставка вознаграждения. Узнайте, что такое ГЭСВ и из чего она складывается.
Годовая эффективная ставка вознаграждения — это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Указанная ставка вознаграждения включает в свой состав, кроме размера ежемесячных платежей, еще все взимаемые кредитным учреждением комиссии, сборы за выпуск карты, страховые платежи или плату за обслуживание счета, выдачу справок и прочее. Конкретный перечень взимаемых с клиента комиссий и платежей утвержден Постановлением Нацбанка РК от 30.05.2016 №134.
Ставка зависит от суммы кредита и срока, на который он оформлен. У каждого кредитно-финансового учреждения свой размер ГЭСВ, при этом он не должен превышать установленный лимит. Согласно Постановлению Нацбанка РК от 24.12.2012 № 377, для данного показателя установлен предел — 56%.
Годовая эффективная ставка вознаграждения: отличие от номинальной, как рассчитать
Годовая эффективная ставка отличается от номинальной тем, что учитывает все возможные расходы клиента по его кредитному договору. В то же время в кредитной (номинальной) ставке указывается лишь размер процентной ставки финансовой организации без учета других платежей по кредиту.
Фото: mikrozajm.kz: UGC
Формула расчета ГЭСВ сложна. Чтобы рассчитать показатель, воспользуйтесь специальным калькулятором. Он доступен на сайте регулятора по ссылке http://www.nationalbank.kz/?docid=1382&switch=russian.
Чтобы рассчитать величину ГЭСВ по микрокредитам (ГЭСВмк), используйте формулу, утвержденную Постановлением Нацбанка РК от 24.12.2012 №378:
ГЭСВмк = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100
Св — суммарное значение процентов по займу за весь срок договора, %;
Ск — суммарное значение комиссионных и иных платежей, связанных с обслуживанием займа, тенге;
Сеоз — суммарное значение ежемесячных остатков долгов заемщика за весь срок пользования займом, тенге;
Сп — срок погашения займа, месяцы.
Когда будете принимать решение, у какой финансовой организации лучше взять кредит, кроме процентной ставки, обращайте еще внимание на ГЭСВ. Возможно, что процент по кредиту будет небольшим, а вот комиссионные платежи сделают его совершенно невыгодным по сравнению с другими предложениями. Учитесь считать свои деньги!
Узнавайте обо всем первыми
Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.
Эффективная ставка по вкладу
Банки предлагают разные программы вкладов – с пополнением или частичным изъятием, с капитализацией процентов или без. Если глубоко вникнуть в условия, может оказаться, что более высокая процентная ставка, которая указана в договоре, менее выгодна по сравнению с другими предложениями. Для сравнения разных программ используют эффективную ставку.
Что такое эффективная ставка по вкладу, как ее рассчитать и на что обратить внимание при оформлении депозита, расскажет Бробанк.
Что означает эффективная ставка по вкладу
С помощью эффективной ставки оценивают реальную прибыль от нахождения денег на банковском вкладе. Номинальная процентная ставка – тот показатель, который банк указывает в условиях по вкладу. А эффективная процентная ставка учитывает и капитализацию, поэтому она будет немного больше номинальной.
Банки предлагают несколько вариантов начисления прибыли по депозитным счетам:
Вклады с капитализацией позволяют получить больший доход. Так получается из-за того, что проценты по депозиту банк начисляет с определенной регулярностью, а полученная прибыль суммируется с основной суммой вклада. То есть в следующий раз проценты начислят уже на увеличенную сумму депозита.
В чем польза эффективной ставки по вкладам для клиентов
Эффективная процентная ставка по вкладу показывает реальную прибыль по разным депозитным счетам клиента. С ее помощью оценивают реальную сумму дохода и сравнивают условия по разным вкладам, открытым в нескольких банках. Если хотите получить наибольшую прибыль от размещения денег на депозитном счете, выбирайте вклад с капитализацией процентов.
При пополнении вклада на определенную сумму уже в первом месяце банк начисляет прибыль. Проценты прибавляют к изначальной сумме депозита. Во втором месяце проценты начисляют на первоначальную сумму с добавленными к ней процентами за первый месяц. Полученную прибыль снова суммируют с основной суммой депозита.
Так за весь срок действия вклада первоначальная сумма увеличивается, а прибыль с каждым месяцем становится немного больше. Чтобы рассчитать прибыль по такому вкладу, используют формулу сложного процента. Она учитывает регулярно увеличивающуюся сумму депозита. В итоге владелец вклада получает на самом деле процентную ставку выше, чем та, которая указана в информации по депозиту. Узнайте, как происходит капитализация вкладов в Сбербанке.
Как рассчитать
Для вычисления эффективной ставки вознаграждения по вкладу используют формулу:
Из формулы видно, что чем больше показатель N, тем выше эффективная ставка по депозиту. Если банк капитализирует проценты ежемесячно, таких периодов будет 12. Если же начисление процентов происходит ежеквартально N = 4. При выплате процентов в конце срока N = 1. Логично, что выгоднее выбирать депозиты, по которым количество периодов начисления процентов по вкладу больше.
Если все необходимые показатели для вычисления эффективной ставки известны, можно рассчитать прибыль по формуле. Но намного удобнее пользоваться онлайн-калькуляторами в интернете.
Как отражается на эффективной ставке частичное снятие и пополнение
Чтобы убедиться, что с капитализацией прибыль по вкладу получается выше, рассчитаем доход с депозитного счета на примере. Допустим, оформлен вклад в 100 000 рублей на 1 год с процентной ставкой 8% годовых без капитализации. Уже через год доход составит 7989 рублей.
Теперь вычислим, какая прибыль будет в конце года по вкладу с капитализацией. При этом варианте доход 8288 рублей. А эффективная процентная ставка окажется немного выше не 8%, а 8,3%.
В итоге при прочих равных условиях по вкладу с капитализацией процентов можно получить на 300 рублей больше, чем по депозиту с простыми процентами. В первом случае показатель эффективной процентной ставки будет равен номинальной, а во втором случае – на 0,3% выше.
Рекомендации для вкладчиков
Перед оформлением вклада, воспользуйтесь такими советами:
Если предполагаете, что во время срока действия вклада могут понадобиться деньги, которые размещены на депозитном счете, выбирайте программу с возможностью частичного снятия. Но учитывайте, что при изъятии части суммы возникнут потери по процентам. Это отразится на итоговой эффективной ставке по вкладу и конечной прибыли.
Если планируете увеличивать сумму вклада и использовать счет для накопления, подбирайте программу с пополнением. В этом случае процент будет начисляться не только на капитализированные проценты, но и на деньги, которые добавлены к первоначальной сумме.
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Что делать, если ставка по микрозайму завышена
Когда вы берете микрокредит, годовая эффективная ставка вознаграждения обычно не указывается, только номинальная. Хотя именно годовой показатель влияет на сумму переплаты. Журналисты Нурфин выяснили, как самому рассчитать ГЭСВ и что делать, если она оказалась завышена.
Иллюстративное фото: freepik.com: UGC
Онлайн-компаний, предлагающих микрокредиты, становится все больше. Удобство в использовании и простота в получении денег привлекают клиентов.
Ранее мы уже публиковали материалы о том, что в период ЧП лучше воздержаться от микрозаймов. Но если вы все же решили получить подобные услуги, то стоит постараться максимально себя обезопасить.
Что такое ГЭСВ
Ставка вознаграждения – это тот самый процент от полученного займа. Он платится кредитору за то, что вы используете его деньги в течение определенного времени. Ставка может быть годовой, месячной, дневной.
Но при оформлении микрокредита онлайн обычно указывается тот показатель, который выглядит привлекательней всего.
А непосредственно ГЭСВ – это сама стоимость займа в расчете на год. В эту сумму, кроме ставки вознаграждения, входят комиссии и иные платежи кредитору.
Иллюстративное фото: freepik.com: UGC
Поэтому важно подробно изучать договор займа, чтобы выявить настоящую сумму переплаты. Это позволит не оказаться в еще большей долговой яме, избежать скрытых комиссий.
Как проверить ставку ГЭСВ
На сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка есть специальный кредитный калькулятор для расчета переплаты. Нужно лишь перейти в раздел «Защита прав потребителей финансовых услуг».
Некоторые МФО предлагают свои калькуляторы для расчета переплаты. Но следует относиться к ним критически и узнавать точную сумму уже в предлагаемом договоре.
Пример онлайн-калькулятора МФО: UGC
Чтобы проверить ГЭСВ, открываем указанный выше онлайн-калькулятор. Здесь можно выбрать вид платежей, по которым будет производиться расчет. Обычно это аннуитетные платежи, которые ежемесячно составляют одну сумму.
Вносите данные: сумма займа, сроки, размер платежей и комиссии, если имеются. Нажимаете «Рассчитать» и получаете результат.
В нашем случае, годовая эффективная ставка вознаграждения указана как 55,39%. Это на 10,39% больше, чем указано на сайте МФО.
Расчет ГЭСВ на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового: UGC
Если ГЭСВ превышает 100%
Максимально допустимая для микрокредитных организаций годовая эффективная ставка вознаграждения составляет 100%.
Если после расчета условий вашего онлайн-кредита или микрозайма вы выявили превышение предельного значения, то следует обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Пользовались ли вы услугами финансового регулятора для оспаривания условий займа? Поделитесь своей историей отмены договора, написав нам на почту или на телефонный номер: nurfin@corp.nur.kz и +77758126930.
Узнавайте обо всем первыми
Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.
ГЭСВ по кредиту: что это такое?
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →
При оформлении кредита в банке клиенты часто могут столкнуться с незнакомыми терминами. Ряд из них объяснить может только профессионал, так как в интернете информация разрозненная и часто непонятная, а с остальными придется ознакомиться тем, кто планирует взять заем. В процессе подписания договора стоит разобраться с понятиями номинальная и эффективная ставки.
Дело в том, что процент на бумаге еще не говорит о том, что расходы плательщика на этом заканчиваются. При этом не стоит путать годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) с процентом по ссуде. Эти две вроде как одинаковые формулировки, отличаются друг от друга.
Лучшие предложения по микрозаймам:
| Банк | % и лимиты | Заявка |
| ЕКапуста самый популярный | до 30 000 руб 0% первый займ | Подать заявку |
| Займер самый лояльный | до 35 000 руб 0% первый займ/0.42% в день | Подать заявку |
| WebBankir стоит тоже попробовать | до 30 000 руб 0% первый займ | Подать заявку |
| Лайм Займ очень быстро | до 70 000 руб 0% первый займ до 20 000 руб | Подать заявку |
| Езаем тоже быстро | до 30 000 руб 0% первый займ 15 000 руб | Подать заявку |
| Турбозайм выдают всем, но под 1% | до 50000 руб 1% в день | Подать заявку |
Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →
Особенности ГЭСВ
Эффективная % ставка – это стандартная, часто используемая финансовыми организациями расчетная величина. Она помогает проинформировать плательщиков о сумме их расходов за весь период действия кредитного соглашения.
Многие клиенты просто ориентируются на годовую ставку. Допустим, одно учреждение готово предоставить заем на обучение под 15% годовых, а второе – под 18%. И человек решает для себя, что первый банк лучше и выгоднее, нежели второй.
При этом никто в расчет не хочет принимать разные комиссии и сборы, которые придется отдать во время оплаты или получения ссуды. Если планируете получить потребкредит на любые цели, то сравнивайте все банковские условия, основываясь не только на годовую, но и ГЭСВ.
Эффективная % ставка известна плательщикам еще на стадии заключения соглашения, об этом позаботился Центробанк, и включает в себя:
Сборы, неизвестные на дату заключения договора, или те расходы, которые могут возникнуть не из-за кредитного соглашения, в расчет показателя не включаются. Это может быть оплата за досрочное погашение, хотя она повсеместно отменена по банкам, неустойки за несоблюдение условий ссуды, сборы за предоставление клиенту разного рода справок и пр.
