Что такое договор тсп
Корона
Заключение договора с торгово-сервисными предприятиями (ТСП)
Подготовка ТСП к приему карт
После оценки и принятия решения о заключении договора с ТСП, договор передается на согласование. Банк после подписания сторонами договора устанавливает и подключает оборудование для приема карт.
Необходимые условия договора:
Подготовка персонала и оборудования в ТСП к обслуживанию по банковским картам
После заключения договора и настройки оборудования необходимо:
Под ТСП понимают магазины или иные торговые точки, которые подписывают договор с эквайером по приёму платёжных карт в качестве средства расчета за предоставляемые товары или услуги. Эквайер по договору размещает на территории ТСП оборудование по приёму карт, куда относятся POS терминалы, маршрутизаторы, модемы, импринтеры и т.д. Эквайер обязуется принимать операции по платёжным картам от установленного оборудования и проводить дальнейшие расчеты по проведенным операциям, за что получает с торговца комиссию по каждой проведенной операции. ТСП в праве размещать у себя POS терминалы нескольких эквайеров, что повышает вероятность успешного завершения операции по карте при возможных проблемах на стороне одного из эквайеров. На практике выбор эквайера зависит от надёжности проводимых операций и от величины взимаемой им комиссии за обслуживание. Надёжность или успешность проводимых операций не всегда зависит от технической исправности всех систем на стороне эквайеров, а также и от того, какую политику безопасности он проводит и как противодействует мошенническим операциям. Консервативные и крупные эквайеры выбирают жесткие стандарты безопасности, в результате чего предпочтение отдается технологически безопасным методам оплаты, например, только по чиповым картам или проводятся дополнительные проверки каждой операции, что снижает количество одобренных операций. Например, такой эквайер сам будет отклонять fallback операции или PIN bypass. ТСП следует выбрать, какое оборудование будет использоваться для оплаты: привычные POS терминалы, кассовые решения для крупных торговых залов, импринтеры с голосовой авторизацией операций по телефону или компактные mPOS терминалы, подключаемые к смартфону. ТСП настоятельно рекомендуется обучать сотрудников не только навыкам работы с установленным оборудованием и его возможностями, но и со стандартами безопасного проведения платежей, куда можно отнести проверку подписи держателя карты или умение отличить белый пластик от реального. Согласно рекомендациям международных платежных систем ТСП имеет полное право попросить держателя карты предоставить документы, удостоверяющие его личность, при возникновении подозрений в подлинности карты и отказать в обслуживании, если держатель карты уклоняется от предоставления документов. ТСП не стоит откладывать процедуру сверки итогов по проведенным операциям, а проводить её, скажем, ежедневно, что поможет выявить расхождения на ранней стадии.
Платежные системы. Соревнование брони и снаряда
Начинаем серию статей о безопасности в платежных технологиях. Тема большая, эта статья будет первой, вводной. О безопасности мы решили поговорить с Игорем Голдовским, главным архитектором и директором департамента, человеком, знающим все о платежных системах и их защите.
Вопросы безопасности в карточных платежных технологиях играют ключевую роль. Сама по себе банковская карта — средство, обеспечивающее удаленную аутентификацию ее держателя при совершении операции безналичной покупки или получения наличных. От надежности используемых методов аутентификации держателя карты в существенной степени зависит безопасность карточных операций в целом, а, следовательно, и доверие пользователей к картам как средству платежей.
С другой стороны, платежные технологии слепо не следуют за лозунгом «Безопасности много не бывает». Технологии, обеспечивающие высокий уровень безопасности, но при этом неудобные для использования и/или требующие значительных расходов/усилий на внедрение, оказываются на практике невостребованными.
В платежных технологиях всегда ищется баланс между уровнем обеспечиваемой безопасности, удобством пользователя и стоимостью внедрения
Одним из примеров, иллюстрирующих этот тезис, является неудачная попытка внедрения протокола Secure Electronic Transaction (SET), практически безупречного с точки зрения обеспечиваемой им безопасности обработки операций электронной коммерции. Стандарт появился в 1998 г. и начал использоваться банками, но уже к 2001 г. стало понятно, что его массовое быстрое внедрение невозможно из-за высокой стоимости предлагаемых на рынке решений, а также из-за проблем на стороне держателей карт, связанных с необходимостью удаленной установки и настройки клиентского ПО на их персональных компьютерах. В результате, платежные системы постепенно отказались от использования SET и начали внедрять значительно более простой в использовании и дешевый для банков/магазинов протокол 3-D Secure.
Приведу один пример такого соревнования брони и снаряда. К концу 90-х ведущие платежные системы пришли к выводу о том, несмотря на все предпринятые ими усилия, для эффективной борьбы с поддельными картами необходимо переходить на совершенно новую технологию микропроцессорных карт. Микропроцессорные карты позволили радикальным образом повысить безопасность так называемых Card Present- транзакций, в которых карта находится в точке совершения операции, за счет обеспечения 2-х факторной динамической аутентификации держателя карты ее эмитентом. С их внедрением уровень мошенничества по поддельным картам снизился практически до нуля, но начал расти уровень мошенничества для CNP (Card Not Present)-операций, то есть тех, где в точке выполнения операции карты нет. В первую очередь речь об операциях электронной коммерции, рекуррентных платежах, Card-on-File операциях и пр. В настоящее время появились технологии, позволяющие обеспечить уровень безопасности CNP-операций, соизмеримый с операциями по микропроцессорным картам. Это и новая версия протокола 3-D Secure 2.0, и in-app платежи в телефонах, и токенизация карт, и операции удаленных платежей с использованием систем Secure Remote Commerce.
Поговорим о Secure Remote Commerce
Используемый вот уже два десятилетия платежными системами (ПС) протокол безопасной электронной коммерции 3D-Secure (v.1.0 и v.2.0) обеспечивает эмитенту возможность аутентификации держателя его карты в самом начале процедуры оплаты онлайновой покупки, до начала авторизации платежа эмитентом в платежной системе. Внедрение первой версии протокола позволило существенно повысить безопасность покупок в онлайновых магазинах. Новая версия протокола 3-D- Secure v.2.0 расширила возможности первой версии, позволяя совершать покупки из мобильного приложения магазина на смартфоне покупателя, а также обеспечивая выполнение операции без непосредственной аутентификации клиента его банком (в т.н. моде frictionless mode). В последнем случае платформа 3-D Secure v.2.0 производит оценку рисков для выполняемой операции и от лица эмитента принимает решение о возможности выполнить авторизацию транзакции без непосредственной аутентификации покупателя его банком. При принятии решения учитываются параметры покупки, а также информация об устройстве, с которого совершается операция, и о покупателе.
В то же время протокол 3-D Secure оставляет за скобками процедуры удобного для покупателя выбора платежного инструмента и оформления покупки, а также организации (при необходимости) процедуры аутентификации покупателя его банком. Определенные попытки заполнить пробел ранее предпринимались ведущими ПС, создавшими свои кошельки для выполнения удаленных платежей. Но сегодня уже можно признать — эти попытки оказались недостаточно удачными для того, чтобы завоевать сердца держателей карт. Протокол Secure Remote Commerce (SRC) — это новая попытка решить проблему создания удобного и безопасного для покупателя кошелька, предназначенного для удаленных платежей.
SRC представляет собой универсальный для держателей карт и торгово-сервисных предприятий (ТСП) механизм оплаты операций электронной коммерции.
Механизм оформлен в виде стандарта ассоциации EMVCo и оперативно взят на вооружение ведущими ПС. Некоторые международные платежные системы уже создали свои платформы SRC и в конце прошлого года запустили их в пилотном проекте на территории США. Механизм SRC реализуется на базе технической платформы, обеспечивающей для пользователя оформление оплаты покупки по принципу «нажатия одной кнопки» (one-click checkout). Кроме того, SRC повышает безопасность онлайновых операций за счет отсутствия необходимости ввода реквизитов карты (точнее, минимального использования этой процедуры) и токенизации инструментов оплаты.
SRC позволяет держателю карты при выполнении операции ЭК использовать на сайте ТСП «единую кнопку» для совершения платежа с помощью любого его платежного инструмента, зарегистрированного на платформе. Для этого SRC сама идентифицирует пользователя, отбирает платёжные инструменты пользователя, подходящие для оплаты покупки в данном ТСП, и дает возможность покупателю выбрать один из них. После регистрации в SRC при выполнении операции пользователю не нужно вводить информацию о себе, платежном инструменте и адресе доставки товаров. Все эти данные вводятся один раз при регистрации и потом хранятся на платформе SRC.
Ниже в очень упрощенном виде описана процедура выполнения покупки через систему SRC.
Очевидны преимущества внедрения системы SRC для покупателя:
Для ТСП плюс от внедрения SRC в том, что за них комплексно и универсально решаются вопросы организации безопасных безналичных платежей. От магазина требуется всего лишь интегрировать в свой софт некоторое клиентское ПО системы SRC, обеспечивающее его интеграцию с SRC. Как пример, решения проблем магазина- использование токенизированных Card-on-File платежей, предлагаемых магазину платформой SRC. Также на стороне ТСП ожидается сокращение количества отказов покупателей от онлайновых покупок (abandonment rates) из-за недоверия покупателя к предлагаемому ему способу оплаты.
Очевидны преимущества SRC и для эмитентов карт. К ним относятся повышение безопасности операций (все операции токенизированы и выполняются на уровне безопасности EMV Chip, реквизиты карты вводятся на стороне ТСП только однажды при регистрации платежного инструмента), а также снижение abandonment rates.
Одним словом, платежные системы и их участники возлагают на внедрение SRC большие надежды, справедливо предполагая, что этот новый механизм удаленных платежей окажется максимально удобным для покупателя.
Что такое ТСП: как и на каких условиях магазин у вашего дома получает оплату с банковской карты
Безналичные платежи повсеместно вошли в нашу жизнь. Сегодня расплатиться картой можно практически в любом магазине и торговой точке, которой достаточно иметь договор с банком на использование услуг эквайринга. Эти точки, или торгово-сервисные предприятия, получают оплату от клиентов по сложной схеме. Мы расскажем, как осуществляется процесс взаимодействия между банком, клиентами и самим ТСП, и какую роль ТСП выполняет при начислении бонусов за покупки и как ими распоряжаться.
Что такое ТСП в простом понимании?
Этот термин фактически относится только к эквайрингу, хотя и охватывает широкий спектр торговых точек. Торгово-сервисные предприятия – это просто точки, которые принимают оплату картой от клиентов.
Торгово-сервисное предприятие может выступать как юридическим, так и физическим лицом (индивидуальным предпринимателем). Для банка ТСП – это любой клиент, заключивший с ним договор на использование услуг эквайринга, и разместивший в своем магазине или офисе выданный банком POS-терминал, который будет использован для приема платежей за товары или услуги с банковской карты.
Согласно договору с банком-эквайером, ТСП обязуется принимать карты определенных платежных систем, в том числе национальные или международные, если это допускается заключенным соглашением.
То есть, в простом понимании ТСП – это обычные магазины, торговые сети, салоны и предприятия, которые в большинстве случаев предоставляют товары и услуги в розницу, реже они могут выступать в роли оптовых продавцов.
Чаще всего аббревиатуру ТСП можно найти в соглашении, заключаемом с банком при открытии карты или при подключении к бонусной программе. В этом случае ТСП выступают в роли партнеров банка, с которыми заключен договор на предоставление льготного обслуживания клиентов этой кредитной организации.
Обязанности ТСП перед клиентами при установке терминала для безналичной оплаты
Согласно законодательству, все предприятия, чей оборот за год превышает 40 млн р. обязаны устанавливать терминалы для безналичных расчетов. По желанию любое ТСП имеет право заключить договор на услуги эквайринга при любых оборотах.
Для большинства организаций установка терминала – реальная возможность увеличить оборот, привлечь новых клиентов, ускорить обслуживание и даже отказаться от услуг инкассаторов. Причем все это реально может повлиять и на рост прибыли.
Оформив услугу эквайринга в банке, собственники или руководство ТСП обязаны:
Важно: в самой точке должна присутствовать наклейка с логотипами принимаемых платежных систем.
Важно: если возврат денег невозможен за определенные товары (например, лекарства), это обязательно нужно указать в представленных документах. К примеру, возврату не подлежат медикаменты, средства личной гигиены и некоторые другие категории.
При этом сотрудникам ТПС запрещено:
Закон требует, чтобы товар был продан по цене, указанной на ценнике. Исключение может быть при расчете наличными – за это ТСП может предоставить скидку.
За нарушения правил платежных систем предусмотрены штрафы – причем как для банка-эквайера, так и для ТПС, если это оговорено в договоре с банком.
Как устроена схема оплаты с участием ТСП, банка и покупателя
Как того и требует закон, практически все торгово-сервисные предприятия перешли на использование онлайн-касс (контрольно-кассовая техника). Такая касса напрямую связана с банком и позволяет совмещать наличные и безналичные расчеты, и даже подключить к кассе POS-терминал. Следовательно, после суммирования стоимости всех купленных товаров или услуг продавец должен уточнить, каким образом будет осуществляться оплата: наличными или по карте.
При оплате наличными деньги остаются в кассе ТСП, но при оплате картой, деньги попадают напрямую на счет банка-эквайера. Процесс взаимодействия между сторонами будет иметь следующий вид:
Если нет перебоев в связи, операция по оплате займет не более 1 минуты, тогда покупатель может забрать свой товар, а покупка будет считаться оплаченной. При этом средства на счет продавца попадут не сразу, это происходит после ряда действий:
В зависимости от договоренностей между банком и ТСП деньги на счет продавца могут быть перечислены в течение 1-5 рабочих дней за вычетом комиссии банка за межбанковский перевод.
Чаще всего эта комиссия составляет 1,5-2,5% от суммы покупок, а по картам «Мир» – всего 0,7% от суммы.
Как возвращается товар, оплаченный картой
По закону клиент имеет право в течение 14 дней вернуть товар или отказаться от услуги, если иного не предусмотрено условиями операции по покупке. При наличной оплате клиент должен написать заявление на имя руководителя ТСП с описанием причины возврата товара, после чего ему должны выдать деньги из кассы.
Если оплата товара была проведена через безналичный платеж, то ТСП должно сделать запрос на возврат средств через терминал именно на ту карту, по которой была совершена оплата. На терминале делается запрос «возврат/кредит», после чего клиенту распечатывают кредитовый чек. Банк-эквайер при этом обязуется вернуть средства на счет покупателя в срок, не превышающий 30 календарных дней. До этого момент клиент должен хранить у себя кредитовый чек. Если деньги не вернулись, клиенту необходимо написать претензию в банк-эмитент.
Если клиент желает вернуть товар в течение того дня, когда сделал покупку (то есть, до момента закрытия смены), то после проведения на терминале операции по отмене платежа, деньги будут возвращены на счет покупателя в течение суток.
Если покупка оплачена безналичным способом, а клиент хочет вернуть ее и получить назад свои деньги, тогда возврат средств может проходить тоже только по безналу. Получить возврат наличными в таком случае невозможно.
Бонусные программы от банков в ТСП
Чтобы иметь возможность принимать оплату по карте и тем самым заинтересовать клиентов чаще делать покупки, банки и ТСП заключают партнерское соглашение, предлагая клиентам выгодные условия покупки с начислением бонусных баллов. Потратить бонусы чаще всего, можно в том же или другом партнерском ТСП.
Для участия в программе необходимо подать заявку онлайн или в офисе банка-эмитента, после чего клиенту будет подключен бонусный счет, куда после совершения безналичной покупки будут начисляться бонусы. В части бонусных программ накопленные баллы можно обменивать на реальные деньги, в остальных случаях накопленные бонусы обмениваются на товар с частичной доплатой или вовсе без нее.
Как правило, банки открывают кобрендовые карты, которые предполагают накопление бонусов за траты в конкретном ТСП, например, как у Тинькофф банке (игра, авиакомпании, магазин «Lamoda») или предполагающие начисление бонусов за все траты, совершенные в любом партнерском предприятии, к примеру, бонусы «Спасибо» от Сбербанка.
Для использования бонусов необходимо:
Обычно списать в счет покупки можно как все бонусы, так и лишь некоторую их часть.
При этом бонусы списываются согласно условиям акции, по установленному сторонами курсу, к примеру, 1 бонус равен 1 рублю, или 2 бонуса равны 1 рублю.
В момент покупки товара за акционные баллы новые бонусы начисляться не будут.
Возможные проблемы при использовании бонусов
Чаще всего клиенты, использующие бонусы для расчетов в ТСП сталкиваются с одной из двух проблем:
В первом случае многие сталкиваются с проблемой, когда оплатить полную стоимость товара исключительно бонусами невозможно. Действительно, ряд партнеров оставляет за собой право устанавливать ограничения по сумме бонусов, которая принимается к оплате за товар. В большинстве случаев баллами можно оплатить до 99, а то и 100% стоимости товара или услуги. Однако в части случаев ТСП может просить частичную оплату картой или наличными – до определенного процента от стоимости. Чтобы узнать условия использования бонусов в конкретной точке, следует внимательно ознакомиться с правилами акции и условиями списания бонусов в дополнительном соглашении участника акции.
Второй случай также должен оговариваться во всех договорах партнерского соглашения между банком и ТСП: товары и услуги, оплаченные за счет бонусов, могут не подлежать возврату или аннулированию. Это своего рода поощрение от ТСП и банка, так как именно банк выплачивает стоимость покупки, приобретенной за счет бонусных баллов. Следовательно, их возмещение невозможно.
Единственное на что может рассчитывать клиент в случае покупки товара за бонусы ¬¬– на его замену при выявлении поломок или несоответствия установленным стандартам качества. В любом случае необходимо предоставить чек на покупку и написать соответствующее заявление на имя руководителя ТСП.
ТСП как участники Системы быстрых платежей
Те, кто начал активно использовать возможности Системы быстрых платежей, уже смогли по достоинству оценить предложенные банками возможности. Больше необязательно иметь при себе наличные, там нет комиссий за перевод на карты других банков, гарантирована максимальная скорость отправки платежа и есть возможность оплачивать любые покупки картой даже без POS-терминала.
И если раньше возможность генерировать QR-код для оплаты по СБП могли только банки, то уже сейчас эта возможность доступна и для крупных торгово-сервисных предприятий. Они смогут самостоятельно стать агентами СБП, частично заместив банки-эквайеры. При этом комиссию за прием оплаты за покупку будут получать банки, предоставившие права агента для ТСП.
Предприятия, в свою очередь, получают право торговаться с банком – им могут уменьшить размер комиссии и дать дополнительные скидки или право отказаться от части услуг. Получение права на участие в СБП поможет ТСП увеличить приток покупателей и как следствие свой товарооборот. Это все особенно важно в мире с активно развивающимися цифровыми технологиями и желанием клиентов упростить и ускорить систему оплаты.
Возмещение денежных средств ТСП: правила возврата средств
Российское законодательство во многих случаях разрешает покупателю вернуть деньги за не подошедший товар или некачественно оказанную услугу. Способ возврата средств будет зависеть от способа оплаты. Если расчет с ТСП проводился в безналичном виде, то у процедуры возврата средств будут свои особенности. Рассказываем, что такое ТСП, как происходит процедура возмещения денежных средств клиентам и какие существуют правила для этого процесса.
Что такое ТСП
ТСП с точки зрения эквайринга — это предприятие, которое по договоренности с взяло на себя обязательство принимать банковские карты разных национальных и международных платежных систем для оплаты продаваемых им товаров или услуг. ТСП может быть как юридическое, так и физическое лицо — например, индивидуальный предприниматель.
Принцип работы: когда и где применяется
По закону подобный способ расчета обязаны применять любые ТСП, годовой оборот которых превышает 40 млн рублей. Однако он может быть актуален и для организаций с меньшим оборотом, поскольку значительно упрощает процесс расчета с покупателями, увеличивает скорость обслуживания, а следовательно — способствует росту выручки предприятия.
Райффайзенбанк предлагает услуги торгового эквайринга, обслуживания и прочие банковские услуги для бизнеса. Для клиентов банка доступна круглосуточная служба поддержки, дистанционное подключение услуг и возможность участия в программах лояльности.
Условия возврата денег на карту
Если покупатель решает вернуть товар, оплаченный банковской картой, то закон не позволяет выплатить ему сумму покупки наличными — возврат должен быть осуществлен тем же способом, которым была произведена покупка.
При возвращении товара в тот же день продавец может просто отменить проведение операции — в таком случае деньги автоматически вернутся на карту клиента. Если же после покупки прошло некоторое время, то процедура возврата будет выглядеть следующим образом.
Срок возврата денег на карту
Срок возврата денег на карту покупателя зависит от места приобретения, характеристик товара и установлен ГК РФ:
При отмене покупки в день ее совершения деньги поступают на карту в течение суток.
Как вернуть деньги если карта была закрыта
В случае, если у вашей карты истек срок действия или она заблокирована, вы можете получить деньги на свой счет или реквизиты другой принадлежащей вам банковской карты.
Для этого необходимо написать заявление и указать в нем реквизиты, на которые вы желаете получить возврат. Отказать продавец не имеет права. Письмо ЦБР от 1 августа 2011 г. № «О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты» определяет, что в случае недоступности банковской карты, с которой был произведен расчет, покупатель имеет право получить возврат любым иным способом, включая наличные.
Почему не возвращают наличные
Несмотря на наличие допущения в законодательстве, продавцы редко используют возврат наличными сумм оплаты товара, полученных через расчет банковской картой.
Но в исключительных случаях, например при отсутствии карты и открытых счетов в банке, получить возврат наличными можно.
Особенности подачи заявления в банк на отмену платежа
В спорных ситуациях, когда продавец отказывается вернуть деньги на счет, применима процедура оспаривания платежа — чарджбэк. Если вы вернули товар, но деньги так и не получили, вы можете обратиться в свой банк и написать заявление на оспаривание платежа по банковской карте. К заявлению необходимо приложить основания:
При наличии оснований, банк обратится к платежной системе, а та отправит претензию в банк продавца. После проверки обоснованности требования о возврате, банк продавца вернет деньги платёжной системе, далее они будут перечислены в ваш банк и зачислены на ваш счет.
Чарджбэк можно запросить, если деньги за одну покупку списались дважды, вы не получили товар, с карты списалось больше положенной стоимости за исключением ситуации с корректировкой курса валют при оплате товаров за границей, списание денег с вашей карты было незаконным — например, если отель или каршеринг списал деньги за нарушения, которых вы не допускали. Кроме этого можно оспорить ошибочный платеж — оплату по реквизитам с ошибкой. Если вы неверно ввели пару цифр и деньги списались, необходимо предоставить основание выполнение платежа — входящий документ на оплату с реквизитами, а также выписку по фактически проведенной операции.
Райффайзенбанк предлагает услуги торгового эквайринга, обслуживания и прочие банковские услуги для бизнеса. Для клиентов банка доступна круглосуточная служба поддержки, дистанционное подключение услуг и возможность участия в программах лояльности.