Что может повлиять на увеличение степени риска имущества
Энциклопедия решений. Увеличение страхового риска
Увеличение страхового риска
В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК РФ).
В случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по уведомлению страховщика об увеличении страхового риска страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения причиненных расторжением убытков, кроме случаев, когда обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п.п. 3, 4 ст. 959 ГК РФ).
При личном страховании последствия увеличения страхового риска, указанные в п. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ применяются только, если они прямо предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 ГК РФ).
Спорным является вопрос о том, может ли условиями страхования быть предусмотрено освобождение страховщика от страховой выплаты или право на отказ в страховой выплате в случае нарушения страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по уведомлению страховщика об увеличении страхового риска. В ряде случаев арбитражная практика допускает такую возможность (см., например, постановления ФАС Уральского округа от 07.07.2011 N Ф09-4157/11, ФАС Волго-Вятского округа от 18.01.2008 по делу N А82-1682/2007-36). Вместе с тем имеется и противоположная точка зрения (см., например, постановления ФАС Московского округа от 17.02.2011 N КГ-А40/536-11, ФАС Поволжского округа от 08.10.2008 N А65-1245/2008).
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Каждый материал блока подкреплен ссылками на нормативные правовые акты, учитывает сложившуюся судебную практику и актуализируется по мере изменения законодательства
Используя материалы этого блока, Вы узнаете, в каких случаях можно заключить тот или иной договор, на что обратить внимание при его составлении и какие нюансы необходимо учитывать при его исполнении. Основное внимание уделено рассмотрению тех вопросов, которые вызывают трудности в практической деятельности
Материал приводится по состоянию на август 2021 г.
См. содержание Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки
При подготовке Информационного блока «Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки» использованы авторские материалы, предоставленные А. Александровым, Д. Акимочкиным, Ю. Аносовой, Ю. Бадалян, А. Барсегяном, С. Борисовой, Т. Вяхиревой, Р. Габбасовым, Н. Даниловой, П. Ериным, М. Золотых, Ю. Раченковой, О. Сидоровой, В. Тихонравовой, А. Черновой и др.
Что может повлиять на увеличение степени риска имущества
ГК РФ Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования
Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 959 ГК РФ
Споры в суде общей юрисдикции:
1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса.
3. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).
4. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
5. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.
Факторы риска
Законодательная база
В Гражданском кодексе РФ есть специальная статья, посвященная вопросу — ст. 959 «Последствия увеличения страхового риска». В частности здесь указано, что страхователь (лицо, чье имущество страхуется) обязан сообщить своей страховой компании о наступлении неких событий, повлиявших на увеличение вероятности наступления рискового события. В отношении имущественного страхования таковым событием может стать передача застрахованного имущества в аренду третьим лицам или же проведение строительных (ремонтных) работ на территории, где находится застрахованное имущество. Если страхователь не знал, но должен был знать о таких событиях — ответственность с него не снимается. Но в то же время ответственность может быть снята, если страхователь не знал и не мог узнать об увеличении вероятности наступления рискового события.
После того, как страхователь передаст СК нужную информацию, та имеет право потребовать пересмотра условий страхования. Например, из договора страховки может быть изъят конкретное рисковое событие, или страховщик просто потребует доплаты за полис. В то же время, если СК не сочтет нужным, она может и не воспользоваться правом пересмотра условия страхования. Если страхователь посчитает вновь предложенные условия неприемлемыми для себя, он может отказаться от переподписания договора. В таком случае за СК остается право на расторжение договора страховки
Важно учитывать, что статья 958 ГК РФ дает возможность страхователю вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованной части страхового полиса
Если страхователь не сообщит СК об увеличении вероятности наступления рискового события, страховщик имеет полное право в одностороннем порядке расторгнуть договор страховки. Кроме того, за страховщиком останется право требования на возмещение убытков, которые он понес в связи с необходимостью досрочного расторжения договора. То есть, в этом случае страхователь не сможет вернуть средства, внесенные им в качестве страховой премии. Если на момент принятия решения страховщиком вероятность рискового события снизилась до прежнего уровня, все его претензии не будут являться существенными. То есть, даже в том случае, если страхователь не сообщил страховой компании об увеличении вероятности рискового события, но на момент попытки расторжения договора со стороны СК страховой риск снизился до прежнего уровня (например, были закончены ремонтные работы в регионе, где находится застрахованное имущество), договор остается действительным (нерасторгнутым).
Комментарий к статье 959 Гражданского Кодекса РФ
1. Обязанность сообщать страховщику о всех значительных изменениях в принятом на страхование риске должна выполняться страхователем или выгодоприобретателем безусловно, т.е. независимо от того, есть ли на то указание в договоре. Страховщик должен быть поставлен в известность о таких изменениях незамедлительно — сразу же после того, как они стали известны страхователю или выгодоприобретателю. Для передачи сведений должны использоваться современные средства быстрой связи. Страхователь или выгодоприобретатель освобождаются от такой обязанности, если подобные сведения им не известны и не могут быть известны.
Обязанность сообщать страховщику указанные сведения наступает лишь тогда, когда изменились обстоятельства, сообщенные ему при заключении договора (см. коммент. к ст. 944), и эти изменения существенно влияют на вероятность наступления страхового случая. О всех прочих изменениях в страховом риске страхователь или выгодоприобретатель могут сообщать лишь по своему усмотрению
В связи с тем что вопрос о степени значимости тех или иных изменений в страховом риске может явиться предметом разногласий между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), весьма важно, чтобы перечень таких обстоятельств содержался в договоре или был приведен в стандартных правилах страхования. Тогда сообщение перечисленных в них сведений становится непременной обязанностью страхователя или выгодоприобретателя
Так, в § 8 Общих условий Ингосстраха по страхованию животных страховщику должно быть сообщено о таких обстоятельствах, как перегон скота с пастбища на пастбище, использование животных в иных, нежели указано в заявлении на страхование, целях, содержание в помещениях, где находятся застрахованные животные, других, не принадлежащих страхователю животных.
2. Увеличение степени страхового риска дает страховщику право потребовать изменения условий договора или соразмерного увеличения причитающейся ему страховой премии. Данная норма является диспозитивной, поэтому страховщик может воспользоваться предоставленным ему правом по своему усмотрению. При несогласии страхователя или выгодоприобретателя договор может быть расторгнут по заявлению страховщика со ссылкой на существенные изменения обстоятельств (ст. 451 ГК). В таком случае договор считается расторгнутым с момента соглашения об этом сторон, причем стороны вправе согласовать вопрос о порядке расчетов по страховой премии за неистекший период действия договора. Если страхователь или выгодоприобретатель не согласны на изменение условий или на соразмерное увеличение страховой премии, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске.
3. Невыполнение предписаний настоящей статьи является основанием расторгнуть договор по усмотрению страховщика с возмещением ему убытков. Но он лишен права требовать расторжения, если обстоятельства, увеличивающие степень страхового риска, уже отпали. По смыслу этой нормы в данной ситуации страховщик также не вправе требовать и соразмерного увеличения страховой премии.
4. Правила п. п. 2 и 3 применяются в отношении имущественного страхования независимо от того, включены такие условия в договор или нет. Однако в личном страховании страховщик может воспользоваться правом на применение изложенных в указанных нормах правил только при условии внесения их в текст договора.
Риски в страховании жизни
Первый пункт из трех перечисленный делит огромный портфель продуктов категории на две большие группы. Страхование на случай смерти – первая группа. По риску гибели предусмотрена
выплата полной страховой суммы.
Возмещение получают те, кто указан в полисе, как наследники. Как правило, это разовая компенсация или выплата, разбитая на части. Перечисляются части в
течение ограниченного периода (год).
Вторая группа рисков при страховании жизни и здоровья касается трудоспособности (физической) страхователя или застрахованного, если полис
оплачивает работодатель. Здесь рисковая часть делится еще на две подгруппы:
Травма и выплаты на ее лечение
Категории отличаются между собой не только обстоятельствами наступления страховых событий. Страхование на случай травм – один из самых сложных пунктов договора по трем
причинам.
Оценка риска в обязательном и добровольном страховании жизни и здоровья
проводится в соответствии с таблицами травм. Это внутренний документ СК, в котором увечья классифицируются по органам и степени тяжести.
Постоянная нетрудоспособность – риск «инвалидность»
По риску «инвалидность» выплачивается заданный процент от максимальной суммы договора в зависимости от группы:
Время начала выплат – по факту предоставления справки от МСЭК.
Увеличение страхового риска в период действия договора страхования имущества
Чем меньше вероятность наступления страхового риска, тем меньше общая стоимость страховки. Но во время действия страхового полиса могут произойти некие события, которые повлияют на увеличение вероятности наступления страхового случая. Как быть в таком случае страховой компании? Защищаются ли ее права каким-либо нормативно-правовым документом? Что должен сделать страхователь при увеличении вероятности наступления страхового случая? Ответим на эти вопросы в данной статье.
Законодательная база
В Гражданском кодексе РФ есть специальная статья, посвященная вопросу — ст. 959 «Последствия увеличения страхового риска». В частности здесь указано, что страхователь (лицо, чье имущество страхуется) обязан сообщить своей страховой компании о наступлении неких событий, повлиявших на увеличение вероятности наступления рискового события. В отношении имущественного страхования таковым событием может стать передача застрахованного имущества в аренду третьим лицам или же проведение строительных (ремонтных) работ на территории, где находится застрахованное имущество. Если страхователь не знал, но должен был знать о таких событиях — ответственность с него не снимается. Но в то же время ответственность может быть снята, если страхователь не знал и не мог узнать об увеличении вероятности наступления рискового события.
После того, как страхователь передаст СК нужную информацию, та имеет право потребовать пересмотра условий страхования. Например, из договора страховки может быть изъят конкретное рисковое событие, или страховщик просто потребует доплаты за полис. В то же время, если СК не сочтет нужным, она может и не воспользоваться правом пересмотра условия страхования. Если страхователь посчитает вновь предложенные условия неприемлемыми для себя, он может отказаться от переподписания договора. В таком случае за СК остается право на расторжение договора страховки. Важно учитывать, что статья 958 ГК РФ дает возможность страхователю вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованной части страхового полиса.
Интересно, что при имущественном страховании, страховщик может не включать в договор пункт о необходимости сообщения ему информацию об увеличении страхового риска. Данное обязательство по умолчанию остается за страхователем. В личном же страховании СК обязана включать данный пункт в договор страховки, иначе страхователь будет вправе не сообщать ей об увеличении страхового риска.
Если страхователь не сообщит СК об увеличении вероятности наступления рискового события, страховщик имеет полное право в одностороннем порядке расторгнуть договор страховки. Кроме того, за страховщиком останется право требования на возмещение убытков, которые он понес в связи с необходимостью досрочного расторжения договора. То есть, в этом случае страхователь не сможет вернуть средства, внесенные им в качестве страховой премии. Если на момент принятия решения страховщиком вероятность рискового события снизилась до прежнего уровня, все его претензии не будут являться существенными. То есть, даже в том случае, если страхователь не сообщил страховой компании об увеличении вероятности рискового события, но на момент попытки расторжения договора со стороны СК страховой риск снизился до прежнего уровня (например, были закончены ремонтные работы в регионе, где находится застрахованное имущество), договор остается действительным (нерасторгнутым).
Заключение
Статья 959 Гражданского кодекса РФ призвана защитить страховые компании от дополнительных финансовых рисков. Так, при расчете стоимости страховки страховая компания ориентировалась на имеющиеся сведения о возможном страховом риске. С увеличением страхового риска должен увеличиться и тариф на страховой полис, чтобы СК имела возможность создать достаточный для погашения рисков страховой резерв.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ
Сайт о страховании и управлении рисками
Имущественное страхование осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица. В имущественном страховании действуют следующие основные требования, правила и обычаи.По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска. При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной. В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов): Заключение и прекращение договора имущественного страхованияДоговор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по установленной форме. При этом составляется отдельно заявление о добровольном страховании имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма, и принятого от других организаций и граждан. Аналогично содержание заявления о страховании имущества, принятого от других организаций; отличие лишь в таблице, показывающей стоимость имущества и расчет платежей. Кроме того, дополнительно указывается, где оно находится; балансовая стоимость и страховая совпадают. Если договор страхования заключается в отношении какой-либо части имущества (выборочное страхование), то к заявлению прилагается опись соответствующего имущества. Первый экземпляр заявления о страховании после исчисления страховых платежей остается в делах страховой компании, а второй возвращается страхователю с указанием суммы страховых платежей и сроков их уплаты. Договор оформляется выдачей страхового свидетельства (полиса). Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год. С предприятиями, деятельность которых носит сезонный характер, при страховании части имущества, а также имущества, принятого от других организаций и граждан (дополнительный договор), страховании на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, на время экспонирования на выставку может быть заключен договор страхования на срок не менее года (краткосрочный договор). Страховые платежи по договорам страхования, заключенным на один год и на неопределенный срок, могут уплачиваться как единовременно (в размере годовой суммы платежей), так и в разные сроки, устанавливаемые в соответствии с общими правилами. Договор вступает в силу со следующего дня после уплаты исчисленных платежей (всей суммы или определенной части). Если к установленному сроку платежи не поступили, договор считается несостоявшимся. Факторы, влияющие на степень риска при заключении договора страхования. Увеличение степени рискаПри заключении договора страхователь должен сообщить страховщику обо всех ему известных обстоятельствах, оказывающих влияние на степень риска. При преднамеренном нарушении страхователем этого обстоятельства страховщик имеет право во время действия договора в течение одного месяца с момента получения сведений о повышающем риск обстоятельстве расторгнуть договор. Заявление о расторжении договора подается страхователю в письменном виде, расторжение вступает в силу сразу после получения страхователем этого заявления. При расторжении договора страхования часть премии, пропорциональная сроку с момента расторжения договора до момента окончания действия договора, если бы он не был расторгнут, должна быть возвращена. Страховщик освобождается от выплаты возмещения, если причиной наступления страхового случая послужило неизвестное ему обстоятельство, повлиявшее на увеличение степени риска или оказавшее существенное влияние на объем обязательств по выплате возмещения. После представления заявления на страхование страхователь не имеет права увеличивать степень риска или допускать ее увеличение без согласия страховщика. Страхователь должен незамедлительно извещать страховщика о каждом случае увеличения степени риска, как только он узнает о таковом, даже если увеличение происходит не по воле страхователя. Об изменении производства в любом виде и объеме или о начале таких изменений необходимо незамедлительно извещать страховщика. К числу основных обязанностей страхователя по договорам имущественного страхования относится соблюдение законных, официальных или согласованных в договоре страхования мер безопасности. Если страхователь по своей вине нарушает одно из обязательств, то страховщик имеет право в течение одного месяца с момента получения известия о нарушении обязательств страхователем немедленно расторгнуть договор со страхователем, известив об этом последнего документально, в письменном виде. Двойное страхованиеПод двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Закон (ст. 951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования. В отношении двойного страхования действуют следующие правила: Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страхователях и страховых суммах. ЭкспертизаВ случае, если страхователю и страховщику не удалось прийти к соглашению при урегулировании размера страхового возмещения после наступления страхового случая, а также по требованию одной из сторон для определения размера убытка, может назначаться экспертиза. Если страхователю и страховщику не удалось прийти к соглашению относительно организации или частного лица, которые будут проводить экспертизу, то стороны должны придерживаться следующей процедуры: любая сторона, назначив в письменном виде первого эксперта и указав своего эксперта, может потребовать от другой стороны назначить письменно второго эксперта. Если второй эксперт не будет назначен в течение двух недель после получения письменного требования, то сторона вправе потребовать назначения его через компетентный местный судебный орган; Заключение экспертов должно содержать: Эксперты одновременно передают обеим сторонам свои заключения. Если заключения расходятся, то страховщик незамедлительно передает их главному эксперту. Главный эксперт решает спорные вопросы. Заключение экспертов или главного эксперта считается окончательным, если не будет доказано, что оно значительно отличается от действительного положения вещей. На основе этих окончательных заключений страховщик рассчитывает возмещение. Каждая сторона несет расходы за своего эксперта. Расходы за главного эксперта несут обе стороны в равной степени. Возвращенное имуществоЕсли страхователь обнаруживает местонахождение утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменном виде. Если страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил возмещение за него в полном размере от стоимости этого имущества, то страхователь должен вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика. Страхователь имеет право выбора в течение двух недель с момента получения от страховщика письменного требования. Если срок прошел, и страхователь не дал никакого результата, то право выбора переходит к страховщику. Если страхователь должен предоставить в распоряжение страховщика полученное обратно имущество, то он должен передать страховщику право владения, собственности и другие права, возникающие в отношении этого имущества.
|