В 1918 году было установлено что страхование во всех видах и формах
№ 904. Декрет Совета Народных Комиссаров. Об организации Страхового дела в Российской Республике.
Статья № 904.
Декрет Совета Народных Комиссаров.
Об организации Страхового дела в Российской Республике.
1) Страхование во всех его видах и формах, как-то: страхование от огня, страхование транспортов, жизни, от несчастных случаев, градобития, падежа скота, неурожая и т. п., объявляется государственной монополией.
Примечание. Взаимное страхование движимости и товаров кооперативными организациями производится на особых основаниях.
2) Все частные страховые общества и организации (акционерные, паевые и взаимные) с изданием настоящего декрета подлежат ликвидации; бывшие земские (Народно-Советские) и взаимно-городские страховые организации, действующие в пределах Российской Республики, объявляются достоянием Российской Социалистической Федеративной Советской Республики
3) Для немедленной организации страхового дела и для ликвидации ставших государственным достоянием частей страховых учреждений, при Высшем Совете Народного Хозяйства учреждается Комиссия в составе представителей Высшего Совета Народного Хозяйства, Народных Комиссариатов Торговли и Промышленности, Внутренних Дел, Комиссариата по Страхованию и борьбе с огнем, по Финансовым Делам, Труда и Государственного Контроля и Советских Страховых организаций (Народно-Советских и городских Взаимных).
Примечание. Той же Комиссии поручается и ликвидация частных страховых организаций, причем все имущество их, оказавшееся налицо по их ликвидации, становится достоянием Российской Социалистической Федеративной Советской Республики.
4) Означенные в предыдущих статьях реорганизация и ликвидация существующих страховых организаций и учреждений должны быть закончены не позже 1 апреля 1919 года.
5) Комиссариат по Делам Страхования и борьбе с огнем с существующими при нем учреждениями реорганизуется в Страховой Отдел Высшего Совета Народного Хозяйства. Дело борьбы с огнем передается Высшему Совету Народного Хозяйства.
6) Все Советские имущества и предприятия не подлежат застрахованию.
7) Страхование жизни при Государственных сберегательных кассах производится на прежних основаниях.
8) Настоящий декрет вводится в действие со дня его опубликования.
28 ноября 1918 года.
Распубликован в № 26З Известий Всероссийского Центрального Исполнительного Комитета Советов от 1 декабря 1918 года.
225-летие со дня основания первого российского страхового учреждения
Аверс
Реверс
Авторы
Художник: А.А. Брынза.
Скульптор: А.И. Молостов.
Чеканка: Московский монетный двор (ММД).
Оформление гурта: 360 рифления.
Историко-тематическая справка
Памятные монеты Банка России из недрагоценных металлов
Памятные монеты Банка России из драгоценных металлов
со дня основания первого российского страхового учреждения
Страхование, как форма замкнутого распределения между заинтересованными лицами рисков имущественного ущерба, обусловленного стихийными бедствиями, несчастными случаями и иными неблагоприятными обстоятельствами, было известно еще в глубокой древности. На самом начальном этапе оно выступало в примитивной натуральной форме. С ростом городов, развитием торговли, мореходства страхование приобрело денежную форму. В середине XVIII в. с странах Запада было известно около 100 видов имущественного и личного страхования.
До конца XVIII в. потребности в страховой защите рисков в России покрывались услугами иностранных страховых компаний, отечественное страхование развивалось слабо. В 1765 году в Риге, которая была западной окраиной Российской империи, возникло общество страхования от огня. В других городах империи страхование в то время не существовало. Исключением был Санкт-Петербург, где во второй половине XVIII в. многие дома аристократии были застрахованы в иностранных компаниях.
На первом этапе развития отечественного страхования предпринимались попытки учреждения государственных страховых институтов. Начало этой программе положил манифест Екатерины II от 28 июня 1786 года об учреждении Государственного Заемного банка. Этим манифестом, в частности, запрещалось страхование имущества в иностранных компаниях. В том же году при Заемном банке была учреждена Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными рисками (только каменные постройки), страховая сумма не могла превышать 75% стоимости застрахованного объекта, устанавливался единый тариф страховой премии — 1,5 % страховой суммы. Экспедиция просуществовала до 1822 г. В 1797 года правительство учредило при Ассигнационном банке Страховую контору для страхования товаров, которая также оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 году. Такая же судьба ожидала ассикуранц-конторы, созданные при камеральных департаментах Санкт-Петербурга (1798 г.) и Москвы (1799 г.) в качестве государственных учреждений для взаимного страхования под залог недвижимого имущества.
Второй этап становления страхового дела в России связан с появлением частных акционерных компаний и началом формирования национального страхового рынка. «Первое Российское от огня страховое общество» было учреждено 27 июня 1827 года. Ему были предоставлены существенные льготы: освобождение на 20 лет от уплаты налогов (за исключением пошлины в размере 25 коп. с одной тысячи рублей страховых сумм), разрешалось принимать застрахованное в нем имущество под залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Успешная деятельность общества способствовала появлению других страховых компаний — «Второго Российского от огня страхового общества (1833 г.), товарищества «Саламандра (1846 г.), деятельность которых на первых порах курировалась высшими должностными лицами государства, являвшимися их соучредителями.
Во второй половине XIX в., после отмены крепостного права, в условиях бурного развития капиталистических отношений, на отечественном страховом рынке появилось большое количество новых товариществ и акционерных обществ без монопольных привилегий (Петербургское, Московское, «Русское», «Коммерческое», «Варшавское», Северное, «Якорь» и др.), обострилась конкуренция между ними. Вместе с тем появились первые признаки монополизации рынка. В 1875 году вступило в силу тарифное соглашение акционерных страховых компаний, получившее название Страхового синдиката, которым были установлены единые страховые тарифы для всех участников синдиката.
В появилось 32 общества взаимного страхования, к 1909 году их число выросло до 83, которые в этом году образовали Всероссийский союз обществ взаимного страхования, члены которого обязались оказывать взаимную помощь при убытках от пожаров, превышающих годичный сбор премий. В то же время был утвержден Устав Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования. Наряду со страхованием от огня Союз страховщиков ввел коллективное страхование рабочих и служащих предприятий от несчастных случаев на производстве.
Земские реформы второй половины XIX в. сопровождались организацией земского страхования. Непосредственное руководство страховым делом осуществляли земские губернские управы. Практиковалось как добровольное, так и обязательное страхование строений от огня.
К концу XIX в. сформировался механизм государственного регулирования страхового дела в России. В 1894 г. был установлен государственный надзор за деятельностью страховых компаний. Надзорные функции были переданы Министерству внутренних дел. Одновременно была установлена публичная отчетность страховых обществ. С отменой запрета на деятельность в России иностранных страховых компаний в — рынке появились агентства страховых компаний США, Франции, Германии, Швейцарии, которые специализировались на личном страховании населения и перестраховании рисков.
Первая мировая война, революционное движение в России сопровождались глубочайшим политическим, экономическим и финансовым кризисом, который не обошел стороной страховое дело. С приходом к власти большевиков в 1917 году страховое дело, как и другие отрасли хозяйства, были национализированы. Декретом СНК от 23 марта 1918 г. «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального» государство установило полный контроль над страховым делом. На первых порах, во избежание возможной конфискации зарубежных активов российских страховых компаний (по операциям перестрахования) в счет погашения внешних долгов царского правительства, большевистское правительство сохраняло коммерческие формы деятельности старых страховых обществ, доходы которых подвергались прогрессивному налогообложению. Одновременно в центре и на местах велась работа по ликвидации акционерной формы страховых институтов, передаче их в ведение исполкомов местных советов и преобразованию в советско-народное страхование. Декретом СНК от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоянием республики. Началась ликвидация всех частных страховых обществ и компаний. Между тем создание нового страхового механизма в стране декретом не предусматривалось. Страхование жизни граждан было передано в ведение Народного банка РСФСР, а имущественное страхование вначале было передано Наркомату земледелия, а к 1920 году вообще отменено.
Декретом СНК от 6 октября 1921 года «О государственном имущественном страховании» было положено начало системе государственного страхования в нашей стране. Организация страхового дела была поручена Главному управлению государственного страхования (Госстрах) Наркомфина РСФСР. С образованием Советского Союза Госстрах Наркомфина (позднее министерства) финансов СССР в течение всего советского периода руководил страховым делом в стране. Постепенно были восстановлены многие ранее отмененные формы страхования, внедрялись новые формы страхования имущественного страхования предприятий, кооперативов, колхозов, личного страхования граждан. В 1931 году в ходе проведения налоговой реформы сфера государственного страхования имущества была резко ограничена, ликвидировалось взаимное кооперативное страхование, добровольное страхование крестьянского имущества, долгосрочное страхование жизни, страховые органы на местах были ликвидированы, страховое дело было возложено на финорганы. Однако уже к 1933 году пагубные последствия этих мер стали настолько очевидными, что власти были вынуждены принять ряд мер по восстановлению страхового дела.
В 1958 году страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик, которые действовали по единым правилам и инструкциям, установленными Минфином СССР. В положениях 1958 года не упоминается о наличии в стране государственной страховой монополии, что позволяет говорить об отмене де факто государственной страховой монополии, хотя продолжала действовать «по инерции». Крупным недостатком этого решения было дробление ранее единого страхового фонда на 15 неравных (по числу республик) частей без налаживания системы перестраховки.
Фактическая демонополизация страхового дела в СССР началась в 1988 году с принятием закона «О кооперации в СССР». В соответствии с законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование. Однако на практике взаимное страхование быстро переросло в акционерное страхование. В период распада СССР в 1991 году система страхования оказалась вне внимания, лихорадочный, неуправляемый процесс демонополизации страхового дела привел к банкротству страховых организаций большинства бывших союзных республик.
Возрождение национального страхового дела в Российской Федерации началось с принятием 22 ноября 1992 года Закона «О страховании». В стране действуют десятки частных страховых компаний и обществ. В начале 1993 года была учреждена Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (с 1996 года — Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ).
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву
Поскольку значительное количество норм страхового права имеет целью регулирование тех отношений, которые возникают в договорном порядке между страховщиком, страхователем и другими лицами, являющимися иногда субъектами страхового правоотношения, главную роль в системе страхового права играют нормы гражданского (торгового) права. Часть этих норм имеет специальное назначение регулировать страховые отношения[359], часть является заимствованной из общего арсенала норм гражданского, по преимуществу обязательственного, права. Это обстоятельство заставляет не-которых исследователей вообще считать страховое право частью гражданского или торгового права[360]. Однако, такой взгляд можно считать правильным только отчасти, потому что, как мы видели, помимо норм гражданского права страхование регулируется нормами и других отраслей права[361].
Глава II. Развитие страхования
§ 1. Развитие страхования на Западе
В средние века, уже в Х столетии существовала англо-саксонская гильдия (союз), учредившая особую кассу для возмещения своим участникам стоимости украденного у них скота. В XI столетии в Дании образовались союзы, выдававшие своим членам вознаграждение, если кто-нибудь из них попадал в плен или терпел кораблекрушение. В XII веке в Исландии крестьяне образовывали союзы для совместного несения убытков от пожаров и падежа скота. Подобного рода организацию мы встречаем в XII веке и на юге Франции в виде товарищества с обязательным в нем участием, получающего от своих членов твердые взносы и возмещающего им полную стоимость убытков от грабежа или кражи; эта организация существовала до 1789 г. (до Великой Французской Революции). В XIV веке в Португалии организуются на началах обязательности участия товарищества мореплавателей, возмещавшие убытки от морских опасностей.
Из Италии морское страхование проникает в Испанию, Голландию и затем в Англию. Во Франции и Германии морское страхование развивается несколько позже.
Вслед за морским страхованием возникло и страхование от огня. Громадный пожар в Лондоне в 1666 г. дал сильный толчок к развитию на коммерческих началах этого вида страхования.
В дальнейшем получает свое возникновение и развитие страхование от града, падежа скота, сухопутное транспортное и проч. виды имущественного страхования.
Позже многих видов имущественного страхования возникает страхование жизни.
В конце средних веков большое развитие получили пари относительно жизни отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей и т. п.). При господствовавших в те времена нравах довольно часто заинтересованные лица не останавливались перед убийством лица, на жизнь которого заключалось такое страховое пари, прибегая к помощи наемного убийцы или к яду. Борьба правительства с такими страховыми пари привела к отграничению сделок дозволенных, в основании которых лежал страховой интерес (страховых договоров), от сделок недозволенных, в основании которых такого страхового интереса не было (страховых пари)[363].
Большое распространение еще в XVI веке получили ренты, состоявшие в том, что отдельные лица передавали какому-либо учреждению, например, монастырю, известную сумму денег, получая взамен от этого учреждения пожизненно определенный ежегодный доход.
Известное значение в возникновении страхования жизни имели и тонтины, обязанные своим происхождением и именем итальянцу Тонти (XVII век). С внешней стороны тонтина представляла собою особую форму государственного займа с распределением подписчиков на несколько возрастных групп и с выплатой каждой группе ежегодно определенной суммы процентов. Эта сумма процентов не подлежала изменению при выбытии (смерти) отдельных подписчиков. Таким образом, при выбывании отдельных участников тонтины доход оставшихся в живых увеличивался. По смерти последнего участника заем оказывался погашенным. С внутренней же стороны тонтина представляла собою ежегодно возраставшую пожизненную ренту[364].
И страховое пари, и ренты, и тонтины, несомненно, оказали свое влияние на развитие страхования жизни. Но только со времени выработки на научных основах английским математиком и астрономом Галлеем таблиц смертности человека, позволивших с большой долей правдоподобности устанавливать смертность людей одинакового возраста при более или менее одинаковых условиях, страхование жизни могло получить свое настоящее развитие.
Первое страховое общество по страхованию жизни было открыто в Англии в 1765 г. На континенте Европы и в Америке страховые общества жизни возникли только в XIX веке. Со второй половины XIX века развивается государственное страхование жизни (Франция, Бельгия, Англия, Япония и др.). Возникает так называемое народное страхование, преследующее цели распространения страхования среди широких кругов малоимущего населения на упрощенных и льготных основаниях (Англия, Соединенные Штаты, Германия и др.).
К XIX же веку относится развитие и перестрахования, представляющего собою передачу страховщиком страховых рисков другому страховому учреждению.
§ 2. Развитие страхования в дореволюционной России и в СССР
Кроме акционерного страхования, производившего преимущественно операции по страхованию от огня, жизни и транспорта, существовало еще страхование государственное. С 1844 г. государственное страхование от огня (обязательное) было учреждено для государственных и удельных крестьян, сохранившееся и после введения земства в тех губерниях, где не было земств, в форме взаимного губернского страхования. В 1897 г. было введено государственное обязательное взаимное страхование судов поморов Архангельской губернии. В 1906 г. были открыты операции по страхованию жизни через государственные сберегательные кассы.
II. Октябрьская революция не затронула непосредственно деятельности страховых учреждений, и они продолжали свое самостоятельное существование до весны 1918 г., когда был образован Совет по делам страхования, на который был возложен контроль за их деятельностью (С.У. 1918 г. № 30, ст. 397).
Но уже в конце 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией (С.У. 1918 г. № 86, ст. 904). Все частные страховые общества и организации (акционерные и взаимные) были ликвидированы, а земские и взаимно-городские страховые организации были объявлены достоянием РСФСР. Страхование жизни по-прежнему должно было производиться через государственные сберегательные кассы (однако уже в 1919 г. все договоры по страхованию жизни, в том числе и через сберегательные кассы, были аннулированы) (С.У. 1919 г. № 56, ст. 542). Исключение из страховой монополии было допущено только для кооперации. Все советские имущества и предприятия освобождались от страхования. Совет по делам страхования был реорганизован в страховой отдел при ВСНХ. Однако жизнь сделала это учреждение, по правильному замечанию В. Потоцкого[366], излишним, так как в эпоху военного коммунизма за отсутствием торгового оборота и за отмиранием денежного обращения страхование теряло свой смысл, становилось ненужным. На смену старым страховым формам должна была возникнуть другая организация, соответствующая новым народнохозяйственным условиям.
Переход к новой экономической политике, вызвавшей оживление денежного и товарного обращения, привел к необходимости восстановления и страхования в его денежной форме.
Возник ряд комиссий, которые начали создавать проекты возрождения страхования. В дальнейшем эти комиссии объединились, и в результате их работ появился декрет от 6 октября 1921 г. о государственном имущественном страховании.
Дальнейшее законодательство только развило те основные начала, которые были заложены в декрете 6 октября 1921 г.
Постановление СНК РСФСР от 15 мая 1922 г. ввело во всех действующих на территории РСФСР страховых учреждениях обязательное отчисление с прибылей на содержание местных пожарных организаций. В развитие этого постановления СНК была затем издана подробная инструкция НКВД и НКФ.
6 июля 1922 г. было утверждено постановление СНК РСФСР о государственном страховании, представляющее собою дальнейшее развитие декрета 6 октября 1921 г. Согласно этому постановлению, государственное страхование строится на началах хозяйственного расчета. Главное Управление Государственного Страхования переименовывается в Главное Правление Государственного страхования (Госстрах). По мере развития своих операций Госстрах может включить в круг своей деятельности, с разрешения НКФ, кроме видов страхования, предусмотренных декретом 6 октября 1921 г., также добровольное страхование жизни и страхование от несчастных случаев, не обнимаемых обязательным социальным страхованием. Остальное содержание постановления СНК РСФСР от 6 июля 1922 г. предусматривает, по преимуществу, вопросы образования средств Госстраха и порядка распределения его прибылей.
Постановлением СНК РСФСР от 25 июля 1922 г. обязательное страхование в Госстрахе было распространено на имущества коммунальных хозяйств, находящихся в арендном пользовании или на иных, кроме аренды, основаниях у частных лиц и обществ; для содействия развитию страхового дела этим же постановлением был учрежден при НКФ Совет по делам страхования. Постановлением НКФ от 27 ноября 1922 г. было утверждено Положение о Совете по делам страхования, в котором были детально определены функции этого страхового органа.
27 ноября 1922 г. было также утверждено НКФ Положение о Главном Правлении Государственного Страхования (Госстрах), определившее подробно его цели, средства, управление, операции и проч.
Со времени образования Союза ССР появляется ряд актов общесоюзного значения, развивающих принципиальные начала, заключенные в вышеприведенных декретах 1921 г. и 1922 г.[368]
Глава III. Источники страхового права
§ 1. Источники страхового права на Западе
I. История развития страхового права
Старейшим сборником морского страхования является Барселонский сборник 1435 г. Но первая настоящая кодификация морского страхового пра-ва была достигнута во французском Ordonnance de la marine 1681 г. Доста-точное внимание уделяет страхованию и прусское Земское Уложение 1794 г.
XIX век не обогатил особенно страховое законодательство. Во французском гражданском кодексе о страховании сказано буквально несколько слов. Морское страхование регулируется довольно подробно французским торговым кодексом. В достаточной мере подробные правила, регулирующие страхование, содержатся в ряде торговых кодексов, изданных в течение XIX века (Голландия, Бельгия, Венгрия, Италия, Испания, Португалия, Чили и Германия).
Зато ХХ век дал очень много в области страхового законодательства. В 1906 г. Англия кодифицирует морское страхование. В 1908 г. почти одновременно в Германии и Швейцарии были изданы специальные законы о страховом договоре, явившиеся, в особенности швейцарский, до сих пор еще не превзойденными образцами законодательного страхового творчества. В 1917 г. Австрия издает специальный закон о страховом договоре, во многих своих положениях примыкающий к германскому закону 1908 г.
[359] Глава XI ГК: «О страховании».
[360] И д е л ь с о н, «Записки Харьковск. Ун-та», 1903 г., № 1.
[361] Также и право «социального страхования» является не самостоятельной правовой дисциплиной, а только частью «трудового права». З. Т е т т е н б о р н, «Советское социальное страхование», 1925 г., стр. 1.
[363] Английский «Gambling Act» (закон по игре) 1774 г.
[364] Кроме Франции тонтины нигде не получили большого распространения и во многих странах были воспрещены. Во Франции и Италии в настоящее время на тонтинных началах построены разного рода пенсионные кассы. Ф е д о р о в, «Торговое право», 1911 г., стр. 896.
[365] Первое Об-во взаимного страхования возникло в Риге еще в 1765 г., но действительное развитие этой формы страхования можно наблюдать только с середины XIX столетия; о других разнообразных и многочисленных формах взаимного страхования в дореволюционной России см. В. П о т о ц к и й, «Краткий курс страхования», стр. 20.
[366] В. П о т о ц к и й, «Кратк. курс», стр. 21.
[367] В. П о т о ц к и й, «Кратк. курс», стр. 22.
[368] О содержании этих общесоюзных нормативных актов мы будем говорить по мере надобности по ходу изложения материала.
[369] Собр. Зак. и Расп. 1925 г. № 73, ст. 536, 537.
История развития страхового дела в России
Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, вследствие длительного сохранения крепостничества, которое не давало возможности создавать отечественные страховые компании. До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите. Журнал ТКБ Инвестмент Партнерс рассказывает об истории развития страховых обществ в России.
Страховое дело в дореволюционной России
Первое страховое общество в Российской империи было создано в 1765 году в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В период с 1786 по 1820 годы также были созданы несколько страховых компаний, наиболее известными из которых были: Страховая экспедиция при Государственном заемном банке, появившаяся в 1786 году и проводившая страхование строений и товаров, и Страховая контора при Государственном ассигнационном банке, также проводившая страхование товаров. Обе страховые компании просуществовали относительно недолго – Страховая экспедиция закрылась в 1822 году, застраховав за все время деятельности всего лишь 95 строений на общую сумму 1,6 млн рублей, а Страховая контора при Государственном ассигнационном банке не просуществовала и 10 лет, закрывшись в 1805 году, через 8 лет после своего появления.
До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите
В 1827 году было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество» (получившее от правительства монополию на ведение страховых операций на 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других крупных городах) и в 1846 году – товарищество «Саламандра» (получившее монополию на 12 лет на страхование от пожаров в Закавказье, на Дону и в Сибири).
Первое Российское страховое общество
Создание Первого Российского страхового общества, учрежденного 22 июня 1827 года в редкой для России тех лет форме акционерного капитала, стало не только вехой в истории развития страхового рынка России, но и крайне выгодным предприятием для его участников. Со временем оно стало одним из крупнейших акционерных обществ Российской империи в целом. Его устав служил образцом при учреждении многих других страховых компаний на протяжении десятилетий.
Эти три компании разделили страховой рынок Российской империи между собой. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. По истечении срока привилегий российских страховых обществ на рынке началась эпоха свободной конкуренции.
К концу XIX века в России действовало 15 акционерных обществ, 32 общества взаимного страхования и иностранные страховые компании (в основном английские и немецкие). Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 году составляла 24,4%.
Доходный дом страхового общества «Саламандра». Санкт-Петербург, ул. Гороховая, 4
Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый отток страховых премий за границу и заставляло государство, испытывающее острый дефицит государственного бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых учреждений. В 1894 году был установлен контроль за деятельностью страховых обществ со стороны Министерства внутренних дел. Таким образом, в этот период в Российской империи сложилась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, обществах взаимного страхования и земских обществах. Также страхованием занимались правительственные учреждения (государственные сберегательные кассы, пенсионные кассы, территориальные страховые учреждения).
Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый отток страховых премий за границу
Финансовые ресурсы страховых обществ были важными источниками для инвестиций в государственные займы, акций торгов промышленных компаний и коммерческих банков, кроме того, они использовались в обслуживании внутреннего и внешнего долга. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны Министерства внутренних дел. Для осуществления страховых операций в России они были вынуждены внести в государственное казначейство денежный залог в 500 тысяч рублей золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступлений страховых платежей. Проникновение иностранных страховых обществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена. В результате, к началу XX века в России сложился развитый страховой рынок.
Здание Первого Российского страхового общества. Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, 40
Страховое дело в России после революции
После Октябрьской революции 1917 года произошло преобразование страхового дела в России. Первоначально декретом Совета народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 года был учрежден контроль за всеми видами страхования. В 1918 году съезд руководящих работников страховых отделов признал необходимость упразднения частных страховых обществ и введения государственной монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 года «Об организации страхового дела в Российской республике» страховое дело было монополизировано государством во всех его видах и формах. В частности, отменялось имущественное страхование, ликвидировались частные страховые компании, в противовес которым государственной страховой компании создано не было.
В условиях Гражданской войны, разрухи и почти полного обесценивания денежных знаков, страхование теряло свое значение.
В условиях Гражданской войны страхование теряло свое значение
Государственное имущественное страхование было восстановлено после окончания Гражданской войны. В Народном комиссариате финансов РСФСР было создано Главное управление государственного страхования, основной функцией которого являлось осуществление государственного страхования. В период с 1926 по 1932 годы страхование в нашей стране развивалось высокими темпами. С 1 октября 1929 года было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на все имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчете или местном бюджете. В 1926 году было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931 году оно стало обязательным).
Госстрах СССР
Для того, чтобы улучшить обслуживание страхования экспорта и импорта, а также для установления связей на иностранных страховых рынках, Госстрах совместно с НКВТ и кооперацией основал в Лондоне в начале 1925 года акционерное общество с уплаченным капиталом 100 тысяч фунтов стерлингов под названием «Блекбалси» в Лондоне. Аналогичное общество было организовано в 1927 году в Гамбурге с капиталом 1 млн германских марок. Это общество называется «Софаг» и оно существует по сей день.
В годы Великой Отечественной войны средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941–1945 годы Госстрах СССР передал в государственный бюджет свыше 5,8 млрд рублей. В послевоенные годы страхование развивалось по пути расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В 1947 году из системы Госстраха СССР выделяется открытое страховое акционерное общество Ингосстрах как самостоятельное юридическое лицо. Цель его создания – обслуживание внешнеторгового оборота, научно-технических и культурных связей РФ с зарубежными странами. Через эту компанию проходил и проходит большой денежный поток.
В 1958 году произошли значительные изменения в организационной структуре органов государственного страхования. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Самостоятельность государственного страхования в каждой союзной республике не нарушала единства страхового дела, так как во всех республиках оно проводилось на основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям Министерства финансов СССР. С 1 января 1968 года были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозов (до этого было только добровольное страхование). Страхованию подлежало все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, сельскохозяйственные машины, многолетние насаждения и др. Крупная реформа сельскохозяйственного страхования была проведена в 1974 году, когда было введено обязательное страхование имущества совхозов, в том же объеме, что и страхование колхозов. В этот же период сохраняется обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, подтвержденное в 1981 году.
Указом Президиума ВС СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением Совета Министров СССР. В соответствии с этими документами, обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, хозяйственные постройки) и животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).
К концу 80-х годов в СССР работало 5765 инспекций государственного страхования, 3425 из них находились на территории России. В 1989 году число договоров добровольного страхования среди населения составило 121,5 млн при численности населения 148 млн человек, то есть менее 1 договора на человека. Если учесть, что в странах с развитой системой страхования на одного человека приходится 5-6 договоров страхования, то это немного.
Страховое дело в России после 1988 года
Началом демонополизации страхового дела в России считается принятие закона «О кооперации» (1988 года), который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.
Принятое в июне 1990 года Советом Министров СССР «Положение об Акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний.
Законодательную базу правового регулирования страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992 года. С принятием этого закона начался новый этап в развитии страхового дела. Вторым основным законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (ч. 2, гл. 48), который регулирует правовые отношения при страховании. Принятие этих документов положило начало резкому росту числа страховщиков, появлению новых потребностей в страховых услугах и обострению конкуренции на рынке.
В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого повышения их деловой активности не произошло
В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого повышения их деловой активности не произошло. В этот период становление страхового рынка в России происходит в условиях нестабильности политических и экономических отношений в обществе, инфляционных процессов, низкого уровня жизни населения, спада производства, кризиса финансов, сокращения инвестиций.
Из-за отсутствия стабильности в политике и экономике к 1997 году финансовое положение страховых компаний ухудшилось, и к концу года усилился процесс их слияния.
За период с 1996 по август 1998 годов наблюдались следующие тенденции на страховом рынке: совершенствование страхового законодательства, принятие второй части Гражданского кодекса РФ; внесение изменений и дополнений в Закон «Об организации страхового дела в РФ»; банкротство и сокращение числа страховых компаний, не соответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности.
В это же время ОАО «Госстрах», преобразованное в АО, не сумело удержать позиции на страховом рынке и оказалось оттесненным более активными страховщиками. Напротив, ОАО «Ингосстрах» продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования. Проблемами, свойственными этому этапу развития российского страхового рынка, являются отсутствие страховой культуры населения и сложная экономическая ситуация в стране.
Проблемами, свойственными этому этапу развития российского страхового рынка, являются отсутствие страховой культуры населения и сложная экономическая ситуация в стране
Ситуация конца 1998 года складывалась для многих страховщиков не лучшим образом, так как до 86% их резервов оказались вложены в ГКО и обязательства по выплатам пришлось отложить. В этот период более 500 страховых компаний прекратили свою деятельность.
К началу 2000-х годов наблюдается возрастание роли страховых компаний в российской экономике. Страховые премии по разным видам страхования выросли почти в 2 раза. Предприятия стали проявлять интерес к классическим страховым продуктам. Это связано с увеличением доли расходов на страхование, относимых на себестоимость продукции. Экономический подъем и замедление темпов инфляции в 2002 году способствовали росту реальных денежных доходов населения. Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.
На обложке: Жилой дом Первого Российского страхового общества. Санкт-Петербург, Каменноостровский пр., 26-28