судебная практика по автокредитам в пользу заемщика с примерами

Мужчина купил заложенный автомобиль, но банк все равно не смог его забрать

В ноябре 2014 года один мужчина из Красноярска купил Тойоту Лэнд Крузер за 3,7 млн рублей. Миллион заплатил сам, а 2,7 млн взял в кредит. Чтобы обеспечить возврат кредита, банк взял автомобиль в залог, но по неизвестной причине не внес информацию в нотариальный реестр залогов.

В апреле 2016 года заемщик продал заложенный Лэнд Крузер другому мужчине, хотя кредит еще не выплатил. А в декабре того же года банк все-таки вспомнил про него и внес информацию в реестр уведомлений о залоге.

Через месяц, в феврале 2017 года, второй владелец продал автомобиль третьему мужчине — герою нашей истории. Новый хозяин никому автомобиль продавать не стал, а благополучно ездил на нем несколько лет.

Осенью 2019 года он открыл почтовый ящик и увидел повестку в суд. Первый владелец автомобиля перестал платить по кредиту, и банк подал иск, чтобы забрать у него машину. В ходе судебного разбирательства выяснилось, что автомобиль уже принадлежит другому человеку. Банк захотел забрать авто у нового владельца, чтобы продать с торгов. Но мужчина отдавать автомобиль банку не торопился.

Аргументы сторон

Банк. Заемщик не вернул нам кредит, поэтому мы хотим забрать автомобиль. Да, мы не сразу внесли информацию в реестр залогов, но потом исправились. В тот момент, когда этот мужчина купил машину, залог был раскрыт в публичном реестре. Покупатель мог и должен был проверить такой дорогой автомобиль на обременения. А если не проверил — это его проблемы. По закону залог следует за вещью, то есть новый покупатель теперь стал залогодателем. А раз он залогодатель, пусть отдает нам машину, мы ее продадим и погасим долг заемщика.

Мужчина. Банк уже давно потерял право на эту машину, потому что заемщик успел ее продать до того, как банк внес информацию в реестр уведомлений о залоге. В момент продажи залог прекратился, поэтому второй покупатель купил автомобиль уже свободным от обременений. Соответственно, я тоже добросовестный приобретатель. Прошу отказать банку в исковых требованиях и подаю встречный иск — о признании залога прекращенным.

Источник

Ход ва-банк

Разъяснения высокой судебной инстанции по конкретному делу могут оказаться полезными для тех граждан, которые обращаются в банк за кредитом или уже его выплачивают.

Проще говоря, вместо миллиона двухсот тысяч заемщик получил на руки миллион, а вот возвращать кредит с очень немалым процентом, ему, судя по договору, надо было с миллиона двухсот.

Точной статистики таких удержаний с кредитов нет. Но подобные действия банка стали почти стандартом в их общении с клиентами-заемщиками.

Однако в нашем случае клиент банка оказался принципиальным. Недовольный гражданин сначала выплатил весь кредит, а потом пошел в суд с иском к банку по поводу неправильных, на его взгляд, удержаний. И победил. Судом взимание платы за перечисленные услуги банка было признано незаконным. И с банка в пользу заемщика были взысканы те самые 200 000 рублей, которые у него отняли.

Банк с иском не согласился и попросил суд клиенту отказать по причине пропуска им срока исковой давности.

Там дело изучили и сказали, что областной суд допустил ошибки, вынося свое решение.

В материалах дела Верховный суд увидел следующую картину. Гражданин взял кредит весной 2014 года и должен был его выплачивать до весны нынешнего года. Кредит в 1 200 000 рублей банк дал под 22,9 процента годовых. Ежемесячно заемщик должен был платить 33 755 рублей. Но на руки он получил от банка всего миллион рублей. Оспорил гражданин незаконные удержания в 2015 году, но это решение банк выполнил весной 2016 года. А летом того же года заемщик полностью выплатил кредит и вот тогда пошел в суд, со своими требованиями, что дали ему миллион, а проценты брали как с миллиона двухсот.

Суд первой инстанции исходил из того, что с весны 2014 года по весну 2016 года банк «неправомерно начислял проценты на денежные средства в размере 200 000 рублей, суммы кредита, фактически не предоставленной истцу при заключении договора». Из этого райсуд сделал вывод, что «сумма процентов, исчисленных ответчиком на сумму основного долга в размере 200 000 рублей, оплаченная заемщиком, является убытками истца, понесенными им в связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком». По решению райсуда размер переплаченных процентов за два года, пока гражданин гасил кредит, составил 116 114 рублей. Истец с таким подсчетом согласился.

Верховный суд начал разъяснения с Гражданского кодекса. Там в статье 15 говорится, что человек, чье право нарушено, может требовать полного возмещения убытков. Под убытками закон понимает «расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрат или повреждение имущества, а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях».

В 196-й статье Гражданского кодекса сказано, что общий срок исковой давности составляет три года. А в 200-й статье того же Кодекса записано, что «течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права».

Источник

Судебная практика автокредит

Cуд постановил выплатить по автокредиту

Не так то уж и легко взыскивать долги, если предметом залога выступает автомобиль. Казалось бы, что может быть проще – по решению суда изъять машину, выставить ее на продажу и после продажи покрыть имеющийся долг, плюс судебные издержки. Но все просто лишь в теории, на практике в 99 случаях из 100 у должников давно нет автомобиля: клиенты не обращают внимания на условие кредитного договора о пользовании предметом залога и распоряжаются им по своему усмотрению.

Суд по автокредиту что делать?

Если вы отказываетесь отдать машину кредитору для дальнейшей продажи, ждите повестки в суд. Кредитор имеет право продать автомобиль только по решению суда, но забрать его можно и в досудебном порядке. Для этого в суд подается заявление об обеспечении иска, а потом судебный пристав-исполнитель выезжает к вам домой и накладывает арест на автомобиль; передает его на ответственное хранение кредитору или третьему уполномоченному лицу. Стоит заметить, что данный вариант из всех возможных – самый невыгодный для должника. Машина – не квартира, не дача и не земельный участок. Она быстро теряет свою ликвидность, дешевеет буквально каждый день. Покупательский спрос на конкретную модель и марку транспортного средства может быть низким, что также повлияет на ее окончательную стоимость. Пока суд вынесет положительное решение о взыскании долга и реализации автомобиля с торгов, пройдет немало времени. И если на момент возникновения просрочки суммы от продажи автомобиля хватило на гашение 95% долга, то после решения суда – лишь на 50-60%.

Банк подал в суд за неуплату автокредита

Чтобы решить кредитные проблемы, заемщики часто продают залоговые автомобили по фиктивным сделкам. Для совершения сделки купли-продажи достаточно одного документа – паспорта транспортного средства (ПТС). Его дубликат можно получить в ближайшем отделе ГИБДД. Когда новый владелец авто приходит в полицию, чтобы зарегистрировать авто, выясняется, что данный автомобиль находится в залоге у банка. Да, должник нарушил условия кредитного договора, так как не имел права продавать его без согласия кредитора. Ну и что? За эту сделку заемщика нельзя привлечь к уголовной ответственности, можно лишь расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и предъявить требование о полном досрочном гашении кредита со всеми штрафами и неустойками. Правда, с этого момента взыскать нужную сумму с должника намного сложнее.

Просроченный автокредит

Главная задача юридического отдела или коллекторского агентства в целом – возврат долга. Направить исковое заявление в суд, выиграть процесс и получить исполнительный лист на руки – еще не показатель успешной работы. Если у должника отсутствуют материальные и финансовые активы, исполнительный лист не поможет и долг останется непогашенным. Кредиторы имеют представление о возможных механизмах уклонения от оплаты кредита и сокрытия залогового имущества и потому заранее просчитывают тактику взыскания. Юристы работают в тесном контакте с коллекторским подразделением, чтобы знать, какие ресурсы есть у должника, и в нужный момент оценить залоговое имущество, привлечь судебных приставов.

Страховка к кредиту: ВС обобщил практику споров банков с гражданами

«Обзор подготовлен в целях обеспечения эффективной защиты нарушенных прав и законных интересов страхователей, выгодоприобретателей и страховщиков, правильного и единообразного применения законов при рассмотрении дел соответствующей категории», – объяснил Верховный суд.

Женщина взяла кредит в банке, и ее присоединили к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Она попыталась выйти из этой программы, но банк продолжил списывать с нее плату. Тогда заемщица пошла в суд и потребовала расторжения договора. Также она попыталась взыскать с банка плату за подключение к программе, компенсацию морального вреда и штраф.

Спор дошел до коллегии ВС по гражданским делам. Та отметила: гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги. Отношения между банком и заемщиком по договору страхования регулируют не только нормы ГК, но и положения закона о защите прав потребителей, указал Верховный суд. А это значит, что потребитель может потребовать и компенсации морального вреда.

Банк не проинформировал заемщицу, что договор страхования носит добровольный характер страхования, а также не рассказал о возможности досрочного расторжения этого договора. Верховный суд подчеркнул: до сведения клиента обязательно нужно доводить такую информацию. В противном случае тот сможет потребовать компенсации как убытков, так и морального вреда.

Должник досрочно погасил кредит в банке и в суде потребовал вернуть ему часть средств по договору страхования. Суд отказался и потребовал соблюсти досудебный претензионный порядок.

ВС с таким подходом не согласился: такой иск не требует обязательного соблюдения досудебного порядка урегулирования спора в привычном его понимании. В то же время высшая инстанция напомнила, что с 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового омбудсмена решения по обращению. Это и будет досудебным порядком по таким спорам.

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии, указал ВС. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Дело обстоит иначе, если выплата страхового возмещения зависит от остатка по кредитному долгу. В таких договорах при отсутствии долга страховая сумма равна нулю, а значит, при наступлении страхового случая никаких выплат банк не сделает. В этом случае договор страхования прекращается досрочно, а заемщик может потребовать у банка возврата части страховой премии.

При заключении договора страхования заемщик подтвердил, что не является инвалидом и не страдает в том числе заболеваниями сердечно-сосудистой системы, почек. Позже выяснилось, что это не так. Заболевание у него все же было, и ему даже установили категорию инвалидности. По условиям договора такое событие является страховым случаем.

Но получить деньги от страховой у него не вышло, ведь заболевание было получено еще до заключения договора, а значит, страховой случай не наступил. ВС признал правильность такого подхода.

Если же болезнь случилась еще в период действия договора, а инвалидность установили уже когда он закончился, то страховая компания должна выплатить возмещение.

Согласно условиям договора, при страховом случае страховщик должен был выплатить возмещение банку, в котором заемщик взял кредит. Но он сделал это только через 3,5 года после наступления страхового случая, из-за чего заемщик понес убытки в виде начисленных процентов и неустойки по кредиту.

Верховный суд подчеркнул: если бы страховая компания надлежащим образом исполнила свои обязательства, то убытков у заемщика не возникло бы. А это значит, что оплатить их должен именно страховщик.

Суд по автокредиту

Автокредитование – залоговый вид целевого займа. Приобретаемое транспортное средство выступает в качестве обеспечения обязательств заемщика. В случае возникновения значительных просрочек при выплате ссуды кредитор вправе обратиться в суд с требованием взыскать как размер задолженности –

основной долг, проценты, пеню/штраф, судебные издержки, так и сам автомобиль. Публикация ознакомит вас с процедурой производства и некоторыми особенностями судебного процесса по автозайму. Также из статьи вы узнаете примерный алгоритм действий должника в случае обращения кредитора в судебную инстанцию.

В каком случае банк может подать в суд по автокредиту

Текст кредитного соглашения по автозайму содержит полную информацию об обязательствах заемщика. Его условиями четко оговорены размеры и сроки внесения обязательных платежей, санкции за пропуск и последствия при возникновении длительной неоплаты.

Подаче банком иска предшествует требование к потребителю о полном досрочном закрытии ссуды. Если заемщик получил такой документ, следовательно, кредитор готовит обращение в суд.

В сравнении с обычными потребкредитами взаимоотношения заемщика с кредитором в случае неуплаты по автозайму имеют свои особенности. Так, например, финучреждения редко передают проблемные автокредиты коллекторским фирмам. Как правило, они самостоятельно ведут предварительную претензионную работу с должником.

Приблизительно через четыре месяца после образования просрочки кредиторы подают соответствующий иск на взыскание долга. Этот срок может и быть больше, если должник активно сотрудничает с банком и ведет переговоры о возможности реструктуризации автоссуды.

Судебные процедуры

Процесс взыскания долга по автозайму в судебном порядке практически ничем не отличается от стандартного судопроизводства по потребкредиту:

Присутствуют также и некоторые отличительные особенности самого процесса по автозайму, связанные, прежде всего, с наличием залога по кредиту. Например:

Решение суда по автокредиту

Решение суда является итоговым определением по окончании производства. Этим документом суд определяет взыскание с должника размера задолженности по автозайму, подтвержденной и установленной в ходе судебного разбирательства. Сюда могут входить основной долг, проценты, пеня, штрафы и т.п. В случае, если от истца поступало требование о взыскании залогового авто – результативная часть решения содержит и такое определение.

Если у должника есть желание сохранить залоговый автомобиль в своей собственности, то ему необходимо выплатить обозначенную судом сумму задолженности. Сделать это необходимо либо до момента предъявления кредитором судебного приказа к принудительному исполнению, либо же в течение пяти дней после открытия приставами исполнительного производства. В ином случае автомобиль будет изъят и впоследствии уйдет с торгов.

Как изменить судебное решение

Изменить судебное решение, вынесенное не в пользу заемщика, доступно путем его обжалования в вышестоящую судебную инстанцию. При этом следует учитывать, что законодательство предусмотрело месячный срок на подачу соответствующей жалобы. Его отчет начинается с момента вынесения судом окончательного решения по делу.

Истечение срока не означает, что у должника нет права на оспаривание судебного документа. Например, уважительной причиной в этом случае является то, что должник не получал решения и вообще не знал о судебном процессе в отношении себя до момента принудительного взыскания через приставов.

Как победить банк в суде

Средства, одолженные по кредиту у банка, для многих семей становятся единственной возможностью для оплаты учебы, покупки жилья или транспортного средства. Возврат денег осуществляется по определенному графику, на основании условий кредитного договора.

При подписании документа клиенты всегда соглашаются на эти условия, но проходит время, и некоторые из них начинают уклоняться от своих обязанностей, задерживают очередной платеж или вовсе перестают возвращать кредит.

После нескольких обращений и писем к должнику банк подает на него исковое заявление в суд, оно может касаться долга, взятого наличными, или по кредитной карте. Судебная практика знает немало таких судебных разбирательств, в результате которых должник вынужден не только вернуть кредит, проценты по нему, но и пеню, затраты на судебные тяжбы.

Если у него нет такой возможности, дело заканчивается визитами коллекторов и продажей имущества.

Можно ли победить банк в суде? Не всегда в конфликте между банком и клиентом виноват клиент, банковские работники также могут допускать ошибки, начислять кредит по украденным документам.

Поэтому, всегда нужно стараться защитить себя перед банковским учреждением, но судиться с банком по кредиту нужно грамотно, тщательно подготовившись. И никак не обойтись без помощи опытного в кредитных вопросах юриста.

Как подготовиться

Не стоит думать, что банки только и мечтают о том, чтобы как можно чаще отправлять своих клиентов в суд. Скорее они заинтересованы в качественном сотрудничестве, в надежных клиентах, в многократном кредитовании одних и тех же людей.

Но когда банковское учреждение не может забрать у должника свои средства, ему остается только один путь – подать на должника исковое заявление и выиграть суд, принудить нарушителя к возмещению ущерба.

При судебных разбирательствах с клиентом у банка возникают дополнительные расходы на судебные заседания, которые не всегда можно возместить. Полученный из суда, посоветоваться с хорошим юристом, сделать его своим представителем на судебном заседании.

ВНИМАНИЕ! У ответчика всегда есть время, чтобы подготовиться к суду, нужно его использовать, чтобы чувствовать себя более уверенно и спокойно.

Повестка

Нужно хорошо проверить полученную повестку, является ли она действительным документом. Некоторые банки могут направить своему должнику похожую бумагу, которая должна напугать и стимулировать к погашению долга.

Настоящая повестка и подложная могут отличаться только незначительными деталями, которые неподготовленный человек и не заметит. Как выглядит настоящая повестка?

На присланной повестке будет название суда, на его сайте можно найти информацию, отсылалась такая бумага или нет. Для поиска и используется номер повестки, дата ее регистрации. Чтобы бороться с банками по кредитам, стоит знать всю процедуру, в том числе и процесс вызова в суд на заседание.

Представитель

Выигрышные дела по кредитам у банка не так и редки, но в их проведении часто клиенты банковского учреждения прибегали к помощи специалистов в юридической сфере.

Привлечение адвоката имеет много преимуществ, но нужно помнить и о том, что его услуги платные, и часто оплата представляет собой значительную сумму.

Но экономия на услугах такого рода неоправдана, так как может привести к поражению. Юридическая подготовка большинства граждан находится на низком уровне, а освоить целый раздел юриспруденции перед ответственными судебными заседаниями по кредиту невозможно.

Что обеспечит привлечение адвоката к судебным разбирательствам?

Главная задача – найти такого хорошего специалиста, чтобы можно было спокойно доверить ему полномочия по представительству. Помогут в этом вопросе отзывы о юристах, информация об их деятельности и практике, различные рекомендации.

Как проходит заседание

Такие судебные дела регулируются положениями Гражданско-процессуального Кодекса. Во время разбирательства, на судебных заседаниях кредитор и его должник должны аргументировать свои претензия и оправдания, доказывать свою правоту, защищать свои интересы.

ВНИМАНИЕ! До тех пор, пока не будет доказана вина ответчика, клиента банка, он будет считаться невиновным.

Суды траст по кредитным картам проходят не всегда по одному сценарию, возможны варианты, отклонения от единой схемы процесса:

Как выиграть суд у банка

Отношения банка и его клиентов могут складываться по-разному, иногда они заканчиваются судебным разбирательством. Что делать ответчику по иску от банка, чтобы защитить свои интересы вовремя судебных разбирательств?

ВАЖНО! Юристы советуют, в первую очередь, не прятаться после получения повестки в суд по кредиту.

Оставшееся до заседания время нужно потратить с пользой – еще раз перечитать кредитный договор, собрать бумаги по выплатам (если они были), найти хорошего адвоката.

Можно в помещении суда ознакомиться с материалами дела, на это у ответчика есть полное право, даже разрешается сфотографировать их (только не выносить за пределы суда). Фото стоит показать также своему адвокату.

Судебное заседание – не место для эмоций, криков, слез. Нужно действовать спокойно, с аргументами и доказательствами.

Виды решений по разбирательствам

Когда банк обращается в суд по поводу взыскания долга с клиента, оформившего кредит, судебных решений может быть несколько, в зависимости от обстоятельств дела:

После оглашения судебного решения судьбой долга и выполнением указаний суда занимаются судебные приставы. Они обычно действуют жестко – могут даже арестовать имущество для получения средств на погашение долга. Также используются другие методы.

Юристы рекомендуют должникам, которые стали ответчиками в суде по делу о своем кредите, добиваться решения вопроса с банком более мягким путем. Еще на стадии разбирательства можно попросить о рассрочке, рефинансировании, других возможностях выплаты долга при минимальных потерях.

ВС объяснил судам, как следует рассматривать дела по кредитным договорам

Верховный суд выпустил 44-страничный обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг. Чтобы привести к единообразию правовые подходы, ВС сообщил, как действовать судам, если банк одновременно заявляет требования к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору и о его расторжении, и какие последствия наступают при признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета.

Верховный суд отмечает: если банк одновременно заявляет требования к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору и о его расторжении, такие требования надо рассматривать в порядке искового, а не приказного производства. Например, коллегия ВС по гражданским делам не согласилась с нижестоящими инстанциями о том, что требование банка о расторжении кредитного договора является производным и вторичным по отношению ко взысканию задолженности. ВС отметил, что требование о расторжении договора в порядке приказного производства не рассматривается (ст. 122 ГПК). При этом производный характер требования о расторжении договора не имеет правового значения. Следовательно, такие заявления подлежат рассмотрению в порядке искового, а не приказного производства (определение от 11 июля 2017 года № 41-КГ17-12).

Заемщик не может в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета, предназначенного для учета его кредиторской задолженности, если открытие такого счета было условием заключения кредитного договора.

Павел Гришко* потребовал, чтобы банк закрыл его банковский счет, открытый для учета кредиторской задолженности, и потребовал установить иной порядок учета кредиторской задолженности путем открытия ссудного счета. Банк отказался и пояснил, что для этого нужно погасить все долги, чего Гришко не сделал. Тот обратился в суд.

Суд удовлетворил его требования, указав, что право истца на расторжение договора банковского счета установлено ГК и законом «О защите прав потребителей», а есть у него долги или нет – неважно.

Читайте подробнее об этом деле:

Гражданская коллегия ВС назвала эти выводы неправомерными. Так, по общему правилу, договор изменяют только стороны по своему согласию. В данном случае открытие счета для учета кредиторской задолженности было одним из условий заключения кредитного договора. Таким образом, Гришко хочет отказаться от своих обязательств, что недопустимо (определение от 7 марта 2017 года № 7-КГ16-6).

Если заемщик написал в заявлении о досрочном возврате одну сумму, а внес другую, меньшую, это еще не основание отказать в зачислении этих сумм.

Лидия Горохова* написала в банке заявление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. При этом незначительную часть денежных средств – 759 руб. из 316 000 руб. – она внесла отдельно, в тот же день и в том же отделении, через другой своей счет. Банк эту часть долга не зачел, поэтому Горохова обратилась в суд. По мнению апелляции, истица не доказала, что внесла 759 руб. с другого счета. Суммы, которую внесла Горохова, не было достаточно для полного погашения кредита, а заявления о частичном погашении она не писала.

Судколлегия по гражданским делам с выводами апелляции не согласилась. Банк не уведомил Горохову, что не зачислил 759 руб. в счет погашения задолженности. ВС отметил, что фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, чем было указано заемщиком в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга. Закон не ограничивает право досрочно возвратить кредит (определение от 30 мая 2017 года № 4-КГ17-20).

О других разъяснениях Обзора читайте:

Если условие кредитного договора о комиссионной оплате за обслуживание счета признано недействительным, потребителю надо возместить убытки по правилам ст. 15 ГК.

Евгений Петров* обратился в суд с иском к банку о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании комиссии за обслуживание счета, неустойки, штрафа, судебных расходов. Суд удовлетворил требования Петрова, поскольку спорные условия ущемляют права потребителя. В пользу истца, в соответствии с положениями закона «О защите прав потребителей», была взыскана неустойка за просрочку исполнения обязанности по возврату комиссии. Однако, как указала гражданская коллегия ВС, неустойка за это не взыскивается. Возмещаются лишь убытки, наличие и размер которых доказывает потребитель по ст. 15 ГК (определение от 3 ноября 2015 года № 16-КГ15-25).

* имена и фамилии героев изменены редакцией

С полным текстом обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденным Президиумом ВС 27 сентября 2017 года, можно ознакомиться здесь.

Как проходит суд по автокредиту

По условиям автокредитов приобретаемый за счет заемных средств автомобиль считается залогом до полного погашения кредитной задолженности. Соответственно, при просрочке банк может забрать залоговое имущество. Но банк просто так не может конфисковать автомобиль: для этого нужно пройти определенную процедуру.

Как правило, при просрочках по автокредитам банки не обращаются к коллекторам, а сразу предъявляют исковое заявление в суд спустя 3-4 месяца после просрочки.

Особенности

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

По сути, судебное разбирательство по автокредитам практически ничем не отличается от стандартного судебного процесса по взысканию кредитной задолженности. Сперва проводятся несколько заседаний в суде первой инстанции, после при необходимости можно обжаловать судебное решение в вышестоящий суд.

Продолжительность судебного процесса зависит от многих различных факторов. Данный процесс может длиться до 9 месяцев.

Судебное разбирательство по автокредиту имеет ряд особенностей. В частности, при предъявлении искового заявления банк также попросит суд наложить арест на залоговое имущество с целью предотвращения совершения любых сделок с ним. На практике суды удовлетворяют подобные ходатайства. Это значит, что с момента принятия данного решения, заемщик не сможет продать, подарить автомобиль.

В ходе судебного разбирательства по автокредиту банки, как правило, не идут на переговоры и не заключают мировое соглашение. Это объясняется тем, что, например, потребительский кредит выдается без обеспечения, и банку выгоднее получить от клиента хоть какую-то сумму денег, а при авокредитовании продажа залогового имущества – прекрасный способ для банка вернуть свои деньги. Но это не значит, что договориться с банком невозможно.

В исковом заявлении банк требует не только выплаты суммы кредита, но и неустойки и различных штрафов, предусмотренных в договоре кредитования. Присуждение подобных штрафов увеличивает сумму долга в несколько раз.

Судебный процесс по автокредитам может затянуться на долгий срок, ведь подобная ситуация возникает, например, в тех случаях, когда должник не согласен с оценочной стоимостью автомобиля

Необходимые меры

Если банк подал в суд для взыскания долга по автокредиту, заемщик должен предпринять определенные меры, чтобы разрешить проблемную ситуацию.

Как действовать

Суд по автокредиту за неуплату, как правило, редко проходит без оценки стоимости автомобиля. Оценка осуществляется с целью определения реальной стоимости транспортного средства. Для этого суд назначает специальную экспертизу.

Проведение подобной экспертизы может затянуть судебное разбирательство на довольно длительное время. Если заемщик хочет получить дополнительное время и собрать нужную сумму денег, он может ходатайствовать о назначении судебной экспертизы. Конечно, в этом случае все расходы, связанные с проведением данной экспертизы, будут возложены на него, но это – незначительная сумма денег.

В соответствии с действующим законодательством заемщик может выдвинуть и предложить кандидатуру эксперта или центр экспертиз. Для этого достаточно получить от соответствующего эксперта или экспертного учреждения гарантийное письмо. Как правило, суд удовлетворяет подобные ходатайства, и экспертизу проводит выбранный ответчиком эксперт.

Автокредит без КАСКО в ВТБ24 обычно сопровождается повышенной процентной ставкой по кредиту, поэтому следует тщательно просчитать своих расходы в двух вариантах.

Основные условия по выдаче автокредитов в Альфа банке рассмотрены по ссылке.

Нюансы процесса

Если банк подал в суд с целью взыскания задолженности по автокредиту, то заемщик должен быть готов к тому, что суд наложит арест на автомобиль. Кроме того банки, как правило, требуют выплаты значительно большой суммы: к сумме кредита прибавляются также штрафные санкции.

В соответствии с действующим законодательством пристав не может продать залоговое имущество ниже 75% его стоимости. Но оценить имущество можно реально ниже его рыночной стоимости. И если оставить все на самотек, может возникнуть следующая ситуация: банк требует взыскать очень большую сумму денег, а автомобиль оценен значительно ниже своей рыночной стоимости.

В подобных случаях деньги, полученные от продажи автомобиля, могут не покрыть сумму долга полностью. Это значит, что остальную сумму долга должны взыскать за счет другого имущества должника, и судебные приставы могут наложить арест на зарплату, банковские счета заемщика.

Алгоритм в помощь

Просрочка не всегда значит судебное разбирательство: как правило, банки не обращаются в суд после первой просрочки. В частности, при задержке 1-7 дней банк оповещает клиента о наличии просроченной кредитной задолженности.

Банки используют следующие способы оповещения:

Банки с пониманием относятся к столь незначительным задержкам и как правило, не предпринимают более серьезных мер. Но за каждый день просрочки начисляются пени.

Если заемщик задержал выплату по кредиту более 1 месяца, то его дело передается службе безопасности банка. Работники банка более настойчиво звонят клиенту, могут позвонить его родственникам, соседям.

Также могут поступать звонки на работу и т.д. Может быть выслано письмо с требованием о погашении задолженности. Некоторые банки обращаются за помощью к коллекторам.

Если задержка платежей составляет более 60 дней, то банк обращается в суд. Заемщик в этом случае получает повестку из суда, в которой указаны время и место проведения судебного заседания.

Можно ли сохранить машину

После рассмотрения дела суд выносит соответствующее решение. В данном решении указывается сумма задолженности. В решении суда также будет сказано о взыскании автомобиля. Если заемщик хочет сохранить свою машину, он должен выплатить сумму задолженности полностью до начала исполнительного производства.

После суда по автокредиту банку выдается исполнительный лист, на основании которого возбуждается исполнительное производство. Судебный пристав конфискует машину, чтобы ее продать. На практике залоговое имущество оценивается ниже своей рыночной стоимости. Конечно, это может быть выгодно для заемщика, если он хочет выкупить машин назад с помощью третьего лица.

Но если сумма, полученная от продажи автомобиля, не покроет сумму задолженности, взысканию подлежит другое имущество должника. Если же автомобиль был продан по высокой цене, то разница в сумме будет возвращена заемщику после полного погашения задолженности.

Если заемщик хочет сохранить свою машину, он должен предпринять активные меры уже в ходе судебного разбирательства. В этом случае велика вероятность заключения мирового соглашения с банком.

Возможные проблемы с судом по автокредиту

А какие могут возникнуть проблемы в ходе судебного разбирательства и как решить вопрос о взыскании задолженности?

Случай просрочки

Главная цель банка – получить назад свои денежные средства. Случай просрочки – основание для предъявления искового заявления. Но наличие удовлетворенного иска и возбужденного исполнительного производства не означают возврат денег банка. Если заемщик не имеет какого-либо имущества, банковских счетов и не работает, а автомобиль, например, угнали, то шансов вернуть свои денежные средства у банка практически нет.

В соответствии с действующим законодательством невозможно продать единственное жилье заемщика. Если автомобиль невозможно найти, а у заемщика нет каких-либо других средств, то можно сказать, что банк потерял свои деньги.

Арест транспорта

Арест на автомобиль может быть возложен в 2 случаях:

Возложение ареста на транспортное средство – крайняя мера, которая необходима для защиты прав и законных интересов финансового учреждения, ведь на практике немало случаев, когда недобросовестные заемщики предпринимают определенные меры, чтобы помешать конфискации автомобиля

Сроки

Законодательством не предусмотрен максимальный срок рассмотрения дела о взыскании задолженности по кредиту. Именно поэтому на практике бывают случаи, когда подобные дела затягиваются на довольно долгое время.

Многих интересует вопрос о том, сколько времени можно откладывать и сколько можно затянуть процесс? Законодательство предусматривает несколько оснований для перенесения судебного заседания, и опытный юрист сможет таким образом затянуть судебный процесс на несколько месяцев.

Еще один способ затянуть процесс – судебная экспертиза, проведение которой может занять довольно долгое время. Благодаря подобному подходу заемщик сможет найти денежные средства, чтобы погасить задолженность полностью.

Как уменьшить сумму

А что делать в подобных ситуациях и как уменьшить сумму задолженности. В первую очередь можно попытаться добиться пересмотра и реструктуризации долга. На практике многие банки идут навстречу клиентам, предоставляя им дополнительное время для погашения задолженности.

Например, если заемщику выдал кредит Сетелем банк и по каким-либо причинам он не может его погасить, можно попытаться получить реструктуризацию долга, тем самым получив дополнительное время, а иногда и снижение суммы задолженности за счет уступки штрафов.

Еще один способ уменьшит сумму задолженности – найти нарушение законодательства со стороны банка. Но для этого заемщику нужно обратиться за помощью к квалифицированному юристу.

Самый выгодный автокредит в 2020 году предлагают банки с льготными программами кредитования, а также компании-производители, запустившие собственную линейку кредитов на свои авто.

Как взять кредит под залог автомобиля в Сбербанке, можно узнать из этой статьи.

Читайте также здесь о том, возможно ли рефинансирование автокредита без КАСКО.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Суд по автокредиту – советы адвоката

Если вы берете целевой кредит на покупку автомобиля, то купленная вами машина будет оформлена как залог. Грубо говоря, в случае невыплаты автокредита банк имеет право забрать у вас автомобиль для погашения оставшейся задолженности. Однако это не означает, что сотрудники банка могут просто так потребовать ключи и документы на машину. Отдать свой «кредитный» автомобиль вы можете либо добровольно, подписав соответствующее соглашение с банком, либо по решению суда.

Взаимоотношения с банком в случае неуплаты автокредита имеют свои особенности по сравнению с обычными потребительскими кредитами. Например, по автокредитам банки практически не пользуются услугами коллекторов, а сразу подают в суд – как правило, через 4-6 месяцев после образования просрочки. Этот срок может быть увеличен, если вы ведете переговоры о реструктуризации. Перед началом переговоров желательно проконсультироваться с кредитным адвокатом, который имеет практику в вашем регионе и знает особенности каждого банка. Даже короткая консультация по телефону позволит понять, какой позиции лучше придерживаться в переговорах с вашим банком.

Что делать, если банк подал в суд по автокредиту

Предположим, переговоры о реструктуризации не привели к соглашению, и банк подал в суд по автокредиту – что делать в этой ситуации? В первую очередь нужно прояснить следующие вопросы:

В большинстве случаев узнать название суда и время первого заседания не проблема – эта информация указана в судебной повестке, которая приходит по почте. Однако даже в этом случае лучше все перепроверить на интернет-сайте суда, подробнее см. статью «Если пришла повестка в суд по кредиту». Если же о предстоящем процессе вы узнали не из повестки, а из других источников, то проверить нужно будет несколько вариантов: во-первых, суд по месту вашего жительства, во-вторых, по месту нахождения банка и, в-третьих, конкретный суд может быть указан в вашем кредитном договоре.

Повестка в суд по автокредиту: по наименованию суда легко найти его интернет-сайт

. бла-бла-бла. На основании изложенного выше

Взыскать в пользу АО «Жадный Банк» с Васильева В. В. задолженность: по основному долгу в размере 750 000 рублей, проценты в размере 450 000 рублей, пени в размере 500 000 рублей, расходы по возмещению государственной пошлины в размере 16 700 рублей, а всего – в размере 1 716 700 рублей.

Обратить взыскание на объект залога – автомобиль Nissan Qashqai, год выпуска – 2014, VIN – 123456789, государственный номер – Х001ХХ77RUS.

«01» декабря 201__ года
Подпись на иске в суде по автокредиту
Бродский И. А.

После того, как вы изучили исковое заявление банка и приложенные документы, мы настоятельно рекомендуем прийти на прием к кредитному адвокату. В нашей практике не было ни одного случая, когда исковое заявление по автокредиту нельзя было оспорить в части расчета задолженности, начисления всевозможных комиссий и т.д. Итоговое решение суда зависит от множества факторов: юридической грамотности каждой стороны, грамотности предоставленных документов, личной позиции судьи и т.д. Короче говоря, предсказать на 100% решение суда нельзя, но выходить с возражениями нужно обязательно.

Особенности судебного процесса по автокредиту

В целом, ситуация с автокредитом почти не отличается от «обычного» судебного процесса по кредиту: сначала несколько заседаний в суде первой инстанции, потом при необходимости можно подать апелляцию. Длительность этого процесса зависит от множества факторов и составляет обычно от 3 до 9 месяцев, подробнее см. статью «Сколько длится суд по кредиту». Однако несмотря на общее сходство, есть отдельные отличительные особенности, связанные с наличием автомобиля в залоге.

Во-первых, при подаче искового заявления банк приложит к нему ходатайство о наложении запрета на совершение сделок с залоговым имуществом. Как правило, суд удовлетворяет такое ходатайство. Этот документ означает, что начиная с этой даты, должник не сможет продать или перезаложить кредитный автомобиль. Каких-либо других ограничений на использование автомобиля не возникает. Изъятия машины в любом случае не произойдет до вынесения окончательного решения и вступления этого решения в силу.

Во-вторых, на протяжении судебного процесса по автокредиту банки значительно хуже идут на переговоры о заключении мирового соглашения. Это обусловлено тем, что если обычный потребительский кредит не обеспечен никаким имуществом и банку выгоднее получить с клиента хоть что-то, то в случае с автокредитом реализация автомобиля – верный способ для банка получить свои деньги обратно. Однако и это не означает, что договориться нельзя – важно качественно и своевременно проводить переговоры по разработанной адвокатом схеме.

В-третьих, при истребовании банком денежных средств по автокредиту возможны дополнительные статьи взыскания. Например, такой статьей может стать неустойка за отсутствие добровольного страхования автомобиля или непредоставление в банк паспорта транспортного средства (ПТС автомобиля). Это не означает, что такое взыскание произойдет автоматически, но если грамотно не оспорить эти штрафы, они могут быть присуждены заемщику в полном объеме.

В-четвертых, суд по автокредиту может затянуться на более длительное время в случае, если одна из сторон, обычно должник, спорит с оценкой автомобиля, назначенной для стартовых торгов. Обычно оценка рассчитывается по тарифам, определенным страховыми организациями. Однако достаточно распространена ситуация, в которой автомобиль попадает в ДТП, в результате которого резко теряет в стоимости. Если у заемщика произошла именно такая ситуация, и есть необходимость в рамках избранной стратегии защиты удлинять процесс, целесообразно ходатайствовать о назначении оценочной экспертизы автомобиля.

Можно ли сохранить машину после суда по автокредиту

По итогам рассмотрения вашего дела судья вынесет решение, в котором будут зафиксирована общая сумма задолженности с учетом всех процентов и штрафов. В этом же решении будет сразу сказано про взыскание объекта залога – автомобиля. Если вы хотите сохранить машину, то нужно будет выплатить указанную сумму до того, как банк обратится к судебным приставам (или в течение пяти дней после обращения к вам приставов с постановлением о возбуждении исполнительного производства). Если же за это время вы не выплатите деньги, то приставы заберут у вас машину для продажи с аукциона.

Согласно закону, приставы должны реализовать автомобиль по цене не ниже 75% от его оценочной стоимости. Оценка не всегда отражает реальную цену автомобиля, причем отличия могут быть как в большую, так и в меньшую сторону. Короче говоря, если вы не предпринимали активных действий в ходе судебного процесса, то в конечном итоге вашу машину могут продать гораздо дешевле ее реальной стоимости. В принципе, это может быть даже выгодно – если вы планируете сами выкупить кредитную машину через кого-нибудь из знакомых. Однако в ином случае заниженная оценка вероятнее всего приведет к тому, что вы просто потеряете часть «своих» денег. Таким образом, правильная оценка автомобиля – это одно из важных действий в ходе судебного процесса.

Если полученные от продажи деньги не покрывают общей задолженности, то остаток долга вы должны будете выплатить другим образом. Если вы не сделаете этого самостоятельно, приставы могут изъять деньги на ваших банковских счетах или просто ценное имущество – электронику, бытовую технику и пр. Кроме того, приставы могут обратиться к вашему работодателю, и тот будет удерживать до 50% вашей «белой» зарплаты. Однако возможна и противоположная ситуация – когда стоимость продажи автомобиля превышает вашу задолженность; в этом случае приставы переведут излишек денег на ваш банковский счет. Напомним только, что в любом случае приставы удержат комиссию за свою работу в размере 7% от взыскиваемой суммы.

В зависимости от того, какие цели вы ставите перед собой, даже после завершения судебного процесса можно предпринять некоторые действия для снижения потерь. Если ваша основная задача – сохранить машину, можно вести с банком переговоры относительно альтернативных вариантов оплаты. Если машина вам не важна, можно искать выгодного покупателя и договариваться с банком о снятии ареста с авто для его продажи. Однако нужно понимать, что попытки повлиять на ситуацию после судебного решения редко заканчиваются каким-либо результатом, поскольку время уже упущено.

Чтобы защитить интересы заемщика, требуется предпринимать активные действия гораздо раньше, буквально с самого начала судебного процесса. В большинстве случаев заемщик не может самостоятельно противостоять юристам банка, которые имеют многолетний опыт по кредитным делам и могут иметь знакомство со многими судьями. Мы настоятельно рекомендуем прийти на прием к кредитному адвокату или хотя бы получить консультацию по телефону, как только у вас возникли проблемы с выплатой автокредита.

Источник