нет денег нет работы долгов куча что делать
Как выжить, если долгов стало слишком много
Пошаговая инструкция
Платят свои долги не только Ланнистеры из «Игры престолов», но и все, кто решает свои проблемы кредитами. Если в королевстве нет денег на ежемесячные платежи, это не катастрофа, но может ей стать.
Рассказываю, как быть, если долгов стало слишком много.
Рефинансировать кредиты
У банка, в котором человек взял кредит, есть право не одобрить рефинансирование: изменившаяся ставка — не повод для банка предлагать более выгодные условия. Тогда можно попытать удачи в другом банке. Оказать в рефинансировании могут на основе кредитной истории, так что перед подачей заявки лучше изучить свою.
Перед тем, как подписывать договор, прочитайте его условия: какие сроки выплат, сколько в месяц надо платить, какая процентная ставка, нет ли каких-то дополнительных платежей. Вообще возьмите за привычку всегда внимательно читать условия.
Сначала читать, потом подписывать
Реструктурировать кредиты
Люди часто путают рефинансирование и реструктуризацию, но это разные вещи. Реструктуризация — это когда пересматривают условия уже действующего кредита, и в другой банк за ней перейти нельзя.
Можно обратиться к этой процедуре, если есть финансовые сложности и платить по кредиту стало тяжело. Банк может пойти навстречу и изменить условия: списать начисленные проценты, снизить ежемесячный платеж или процентную ставку. Условия у всех банков разные. Реструктуризация — это не всегда выгодно: банк может сохранить процентную ставку, а срок кредита увеличить, и если заемщик согласится на такие условия, он может переплатить.
Не брать новые кредиты и микрозаймы
Долги разрастаются, как снежный ком. Когда нет денег расплатиться с банком, брать новый займ — это последнее, что нужно делать. Заработок уйдет на проценты, а ежемесячные платежи и основной долг вырастут.
И уж тем более ни под каким предлогом нельзя обращаться в МФО, как бы привлекательно ни выглядело предложение. В таких организациях гигантские проценты, хитрые комиссии и штрафы, поэтому можно запросто влезть в нечеловеческие долги и расплатиться по ним примерно никогда.
Не прятаться от банка
Затаиться и не отвечать на звонки от банка — плохая идея: про кредит не забудут, долг не рассосется сам собой. Проблемных заемщиков банк вносит в черный список: это уменьшает шансы договориться о новых условиях кредита или отсрочке. Возникли проблемы по кредиту — просто позвоните в банк: он готов пойти навстречу заемщикам, если у них появились финансовые затруднения.
Найти источники дополнительного дохода
Если график позволяет, поищите подработку: можно помогать соседу-школьнику готовиться к урокам, таксовать по вечерам, помочь местной компании провести опрос, проверить, как работают продавцы в магазине.
Важно не бросаться в крайности: если слабо понимаете, как работают инвестиции, не стоит вкладывать свои деньги в случайные акции в надежде, что акции вырастут. Особенно внимательным нужно быть, если со всех сторон одолевают предложения вложить в компанию с доходностью до 300% годовых. За ними часто скрываются финансовые пирамиды и мошенники.
Возможно, настал момент поговорить с начальством о том, что вы хотите повышения зарплаты. «Мне нечем платить по кредиту, а дома голодные дети и беременная жена» — не аргумент для работодателя, нельзя давить на жалость. Шансов на повышение будет больше, если припомнить свои заслуги за последние пару лет, подумать, чем еще можно пригодиться компании в будущем и не отказываться от дополнительных обязанностей.
Психолог рассказала, как справиться с долгами и перестать паниковать из-за проблем
Сейчас сотни тысяч людей находятся в ужасном финансовом положении. И вероятно, что вы или ваши знакомые из числа тех, кто впервые и вынужденно оказались в роли должников. Понятно, что справиться с проблемой помогли бы дополнительные средства. Но помощь психолога здесь не менее важна. Потому что долги растут, как снежный ком, ситуация начинает казаться безвыходной, а это не так. Чтобы посмотреть на вещи здраво и начать действовать, нужно упорядочить мысли и успокоиться. С этого и начнем.
Разобраться в теме, изучить причины и возможные способы выхода из напряженного состояния нам помогает практикующий психолог из Петрозаводска Елена Миронова.
— Быть обязанным кому-то — тяжкий груз, который мешает жить каждую секунду. Смотришь кино, а в голове крутятся мысли о неоплаченных долгах. Почему мы становимся таким зацикленными?
— Для людей, склонных к невротическим состояниям, долг — это повод для бесконечного волнения. Вы не знаете, что будет завтра, боитесь этой неизвестности, ничего не контролируете. Поэтому и отпустить проблему не можете, сидите с ней в обнимку и переживаете свою «плохость». «Пока долги не отданы, я плохой человек». Это тягостные обязательства и сложная тема, которая связана, в первую очередь, с самоощущением и воспитанием. Как правило, родители не учат детей смотреть на денежные отношения, как на часть процесса становления личности. Редко показывают, как двигаются деньги и почему.
— Финансовая грамотность…
— Верно. За этими словами стоит способность следить за доходами и расходами, за тем, сколько в реальности через вас проходит денег, на что вы их тратите. Прямо сейчас вы можете сказать, сколько вам нужно, чтобы месяц жить нормально. Бухгалтерия воспринимается как высшее знание. А ведь самый большой стыд и страх мы испытываем за те вещи, в которых не разбираемся и результат которых не можем предугадать. Если вы изучите процесс движения денег, это уже способствует снижению психологического давления. Анализ, к примеру, может помочь пересмотреть манипулятивную установку родителей или мужа: «Я тебя кормлю и содержу». Или паническое: «Я всем должен!» Не всем, а конкретным людям или организациям, конкретную сумму.
— Некоторые люди, наоборот, постоянно занимают деньги, берут кредиты, буквально живут в долг, и не переживают. А кто-то вовсе получает стабильный доход, не платит по счетам и спокоен, как удав. Как объяснить такое спокойствие?
— Если не брать в расчет умышленное нарушение закона, с которым надо разбираться надзорным органам, то это может быть защитной реакцией. Особенно в нынешних сложных обстоятельствах. Долги копятся и подавляют все больше и больше, оказавшись в долговой яме человек так переживает, что… перестает переживать. «Я все равно не справлюсь». Включается механизм вытеснения, сарказм или полное безразличие. В этом случае, переживая глубокий невроз, человек становится хроническим должником, и это уже может быть опасно. Для выхода из такого состояния необходима терапия, есть программы «12 шагов», как для лечения алкоголизма, игромании или наркомании. Когда вы избавились от долгов, что вы чувствуете? Облегчение. А теперь умножьте это состояние на миллион.
— А если объективно возможности нет? Сейчас, например, отменили пени, и многие восприняли это как разрешение не платить вообще. Но ведь долг копится и потом даст о себе знать…
— В этом случае тем более важно четко видеть свое финансовое состояние и ресурсы. Тогда вместо ощущения «я ничего не знаю, мне стыдно» придет осознанное отношение. Многие настолько теряют веру в себя, что и собственным словам: «Я хочу заплатить», тоже верить перестают. Отношения регулируете только вы сами. И в этом плане наличие или отсутствие пеней не является определяющим фактором. Так же можно справиться с регрессивной по сути обидой на государство, как на человека. За время изоляции многие люди, которые честно работали и платили налоги, остались без поддержки и информации, и переживают это, как личное оскорбление. «Ах, ты мне не помог, вот и от меня денег не увидишь!» Но ведь это не конкретный человек, с которым можно разорвать отношения, а целый институт. Получается, назло кондуктору идем пешком.
— Тогда мы приходим к тому, что никто, кроме нас, наших проблем не решит…
— Да, но это надо воспринять не как трагедию, а как установку. То, что вы заботитесь сначала о себе, а потом — о коллективном благе, — это правильно и не стыдно. Вы молодцы, если можете обеспечить свою семью. Одной счастливой семьей больше — именно так вы помогаете коллективу.
Финансы — условие базовой безопасности. Поэтому в сегодняшней ситуации выиграют организации, которые будут относиться к должникам с уважением. Дадут возможность связаться по телефону или онлайн, главное, останутся в контакте со своими клиентами. Из низкой позиции виноватого человек инстинктивно будет стараться побыстрее уйти. Поэтому нужно избегать жестких схем, информировать людей, вести диалог, а не угрожать. Помните, что все решаемо. Отсутствие денег не делает никого недостойным внимания и заботы. А переживание по поводу долгов — гарантия того, что организм просто не позволит долго оставаться в таком положении.
Что делать?
Если вы четко не можете ответить, сколько в месяц тратите на продукты, а сколько уходит на «коммуналку», пора вести учет. Наглядно изучите денежные поступления и расходы, счета и кредитные договоры, даты выплат и финансовые потери в случае, если эти выплаты не поступят. Нужны реальные цифры, а не отказ от обязательств или тотальная экономия, тем более на жизненно необходимых вещах.
В идеальном мире такое исследование надо вести минимум три месяца, ничего не меняя. Но у нас нет этого времени. Поэтому сразу расставляем приоритеты. Точно зная, сколько в месяц вам нужно на еду, вы перестанете хаотично запасаться гречкой.
Мы исходим из того, что долги надо платить, а копить обиду на государство — не конструктивно. Воспользуйтесь возможностью пообщаться с компаниями, которым вы должны. Если вы читаете этот текст, значит, уже готовы действовать.
Что делать предпринимателю, если он погряз в долгах
Соосновательница бизнес-платформы ОНФ
Когда бизнес уходит в минус, предпринимателям нужно действовать быстро. Чаще всего они берут кредиты или занимают деньги у друзей и родственников, потому что именно эти решения кажутся наиболее оптимальными. Но если посмотреть на ситуацию со стороны, то порядок действий может быть другим. Об этом — Евгения Лазарева, соосновательница бизнес-платформы ОНФ.
Шаг 1. Проведите аудит
Даже если очевидно, что к долгам привел кризис или какие-то другие внешние обстоятельства, проведите аудит. Он поможет выявить, какие процессы или действия стали причиной такой ситуации, и позволит понять, как избежать повторения сценария в дальнейшем. Советуем проводить аудит регулярно, а не только в кризисные моменты, чтобы действовать на опережение.
Шаг 2. Оптимизируйте работу
На основе аудита сделайте выводы о том, какие направления бизнеса наиболее маржинальны и приносят стабильный доход. Скорее всего, эту информацию можно получить и без аудита, но он станет дополнительным источником данных. Откажитесь от менее прибыльных направлений и тех, по которым высока вероятность риска, даже если вам они кажутся потенциально успешными. К ним можно будет вернуться уже после того, как вы рассчитаетесь со всеми долгами.
Шаг 3. Поговорите с банком о реструктуризации
Если у вас есть кредит в банке, то рано или поздно придется отправиться на переговоры с ним. Обращаться за помощью в свой банк — это нормальная практика. Например, в рамках реструктуризации банк может предложить вам увеличить срок кредитования и при этом уменьшить процентную ставку. Итоговая сумма долга банку будет больше, но на такие меры вполне можно пойти в кризисные времена. Другой вариант реструктуризации долга — отсрочка платежа. Если ваш банк не предложит выгодные условия, всегда можно обратиться к другим.
Раз уж мы заговорили о банках, мониторьте ситуацию в стране. Возможно, ваш бизнес попадает под действие государственных программ, и вы можете рассчитывать на льготные условия кредитования. Например, когда началась эпидемия COVID-19, малому и среднему бизнесу из наиболее пострадавших отраслей экономики предоставили кредитные каникулы сроком на полгода.
Тест: узнай, сможешь ли ты грамотно выйти на рынок в другой стране
По первому требованию можно было получить отсрочку платежей по любым кредитным договорам, заключенным до третьего апреля. При этом процентная ставка не увеличивалась и кредитная история не ухудшалась. Кроме того, можно было рассчитывать на льготное кредитование под 2% и особые условия погашения долга. Например, за компании, которые сохранят рабочие места для 90% сотрудников, весь долг выплачивает государство.
Шаг 4. Получите обратную связь от клиентов
Мнение клиентов крайне важно, и кризисные времена не исключение. Один короткий отзыв может вызвать изменения, которые выведут бизнес на новый уровень. Проведите опросы или серию интервью и получите бесценную информацию о том, что же на самом деле нужно вашим клиентам.
Часто именно период кризиса толкает предпринимателей на такие шаги и приводит к запуску новых продуктов или к усовершенствованию тех, которые уже были на рынке долгие годы. Как бы не было тяжело, кризис — отличный толчок для того, чтобы переосмыслить ведение дел, расставить приоритеты и сосредоточиться на самом главном.
Получить обратную связь можно своими силами или за счет привлечения сторонней компании. В первом случае это обойдется дешевле, но важно, чтобы у вас были сотрудники с соответствующим опытом. Иначе силы и время могут быть потрачены впустую.
Шаг 5. Обратитесь к консультанту
Мало что так мотивирует предпринимателей на перемены, как взгляд профессионала со стороны. И хотя в период кризиса экономить приходится практически на всем, привлечение консультанта может стать отличным решением. Он оценит ситуацию в вашей компании, сопоставит с положением дел на рынке и поможет выработать эффективную стратегию выхода из долгов. В долгосрочной перспективе этот антикризисный план может привести к многократному увеличению прибыли.
Шаг 6. Если ничего не помогает, начинайте процедуру банкротства
Порой лучшее решение — то, которое дается тяжелее всего, но с ним не стоит затягивать. Если вы сделали все возможное для восстановления бизнеса и понимаете, что это не помогло, задумайтесь о банкротстве. Это временная мера: если вам удастся восстановить платежеспособность в будущем или во время процедуры, вы сможете продолжить ведение бизнеса. Если нет, мир из-за этого не рухнет: вы всегда сможете открыть новое дело или заняться чем-то другим. Да, на это потребуются деньги и новые силы, но вы справитесь, даже если понадобится больше времени, чем вы рассчитывали.
В попытках как можно скорее решить проблему с долгами многие предприниматели берут деньги из своих накоплений, занимают у друзей или оформляют потребительский кредит. Это кажется хорошим решением, но мы не советуем смешивать бизнес и личные финансы.
Предприниматель отдает своему делу душу, и этого более чем достаточно. Фраза «Ничего личного, только бизнес» поразительно глубока и многогранна, если хорошенько задуматься о ее смысле. Как бы вы ни любили свое дело, сколько бы сил и времени ни вложили в него, помните, что это только бизнес.
Как расплатиться с долгами и начать жить
Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.
Страна в долгах
Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.
В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.
Когда пора начинать беспокоиться
Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:
Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.
Что делать?
И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15–20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.
Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.
Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.
Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.
Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.
Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.
Метод лавины
Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно.
Метод снежного кома
Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.
Метод снежинки
Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.
Метод сугроба
Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.
А что с рефинансированием?
Непопулярные меры
ВНИМАНИЕ!
15 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.
Повышайте свою ценность как специалиста прямо на «Клерке». Подробнее
Не могу справиться с депрессией. Меня накрывает отчаянием. Нет работы, нет средств к существованию. Как себе помочь?
Здраствуйте, Ольга. В вашем состоянии, человек теряет интерес к окружающему миру. Живет и действует как буд-то бы на автомате. Организм перестаёт вырабатывать гормон счастья эндорфин. Ощущается безысходность, неполноценность, происходит смена настроения, бессонница опатия. Мне все это знакомо. А скажите, как часто у вас бывает такое состояние? И с чем вы это больше связываете. С потерей работы или же все таки с отсутствием личной жизни?
Думаю всё это в комплексе. Если бы у меня сейчас было достаточно денег я ездила бы путешествовать с дочкой, покупала бы разные вещи необходимые для творчества и работы, ходила бы с дочкой в бассейн, пошла бы на танцы, купила бы десяток новых книг, которые интересно прочесть, и ещё много чего для чего нужны деньги и об отношениях думала бы иногда, но не часто, было бы чем занять себя и без этого. С другой стороны если бы рядом был любимый мужчина мне было бы не столь важно сколько у меня сейчас денег, я знала бы что со всем справлюсь и всё точно будет хорошо просто потому что чувствовала бы в этой части жизни у меня гармония и достаток.
В идеале нужно и то и другое, но что-то одно в достаточном количестве на время смещает мысли о втором это точно уже знаю.
Наверное подобное состояние было в конце прошлого года. Не очень часто. В количестве 1-2 дней бывает наверное раз в месяц, как правило как и у всех девочек это время пмс, но вот так чтобы как сейчас длительно и тяжело не было давно.
Знаете, Оля, как говорится в состоянии депрессии сложно поверить, что жизнь снова заиграет новыми красками. Но поверьте, чем чаще вы будете себе повторять, что если задуматься то нет каких то глобальных причин, чтобы так расстраиваться, тем быстрее в вашей жизни будет все по другому. И деньги появяться и мужчина. Мы всегда бежим от себя боясь заглянуть в свою душу. Ведь после ночи всегда наступает день, а после дождя появляется солнце. Вы молода, перспективна, здорова, у вас есть дочь. Кому то вообще не дано испытать чувство материнства. Ведь так?
Что бы выйти из состояния депрессии есть несколько упражнений. Они совсем не сложные, и могут показаться даже немного смешными
Были бы хорошие деньги наверное можно было раскопать и проработать разные мешающие убеждения, психотравмы и т.д. чтобы сильно ускориться и начать действительно достигать своих целей, но когда в кошельке последние 800 руб кажется что шансы равны нулю.
Если бы ваши шансы были равны нулю, вы бы даже не задумывались об этом. Мысли материальны, вы же знаете. Но вы правы и в другом, что ваша проблема много глубже и решать ее нужно более детально. Вот несколько упражнений, для того что бы выйти из этого состояния. Или хотя бы попытаться. Попробуйте хорошо выспаться. Больше двигайтесь. При депрессии ничено не хочется делать, но фокус в том, что именно физическая активность помогает снять это состояние. Не сидите в темноте, получайте побольше дневного света. Это тоже важный фактор. Новые впечатления и эмоции помогут абстрагироваться от негатива. Это может быть интересный фильм, прогулка, любое мероприятие. Заставьте себя, поверьте, оно того стоит. Поддержка близких тоже обязательный элемент. Если вы будете выполнять эти несложные рекомендации, ваше имоциональное состояние скоро придет в норму.
Если я вам хоть чем-то помогла, большая просьба оставить отзыв с Вашими впечатлениями по окончании консультации. Вы можете это сделать, нажав на кнопку «Завершить». В случае активной консультации кнопка “Завершить” будет доступна рядом с полем ввода текста:
Сделайте паузу. Дайте себе эмоциональный отдых. Раз сейчас, в данный момент ситуацию нельзя исправить. Значит мысленно скажите себе о том, что подумаете об этом завтра, а не сегодня, отбросите от себя все негативные мысли и эмоции.
Спасибо. Сплю я и так иногда большую часть суток. Да и из близких людей у меня только дочка. В остальном попробую что-нибудь сделать, хотя действительно любое действие и движение прямо через силу сейчас.
Отзыв попробую написать. В любом случае благодарю за помощь.
Спасибо. Оля, но ваша проблема не в том что вы озвучили, а совершенно в другом.
В чем же? Раз уж сказали что в другом то хотелось бы услышать фразу до конца. А то как-то стало совсем непонятно
Я думаю это простая хандра, а проще сказать сезонная депрессия и не более того.