неполное пропорциональное страхование означает что
Неполное и полное имущественное страхование
Страхование имущества может быть разделено сразу по нескольким критериям. Один из способов — деление на полное и неполное страхование. Когда заключают полное страхование, а когда неполное? Что представляет собой каждый из видов? В чем принципиальная разница между ними? Делятся ли указанные виды страхования на собственные подвиды? Как рассчитывается размер возмещения? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.
Что такое полное страхование?
Под полным следует понимать страхование, при котором выгодоприобретатель претендует на получение максимальной суммы возмещения. Согласно статье 947 ГК РФ данная сумма не может быть больше стоимости страхуемого имущества, так как страховка предназначена исключительно для компенсации нанесенного ущерба. За основу берется цена на имущество в момент оформления страхового договора. Повышение данной цены во время страхового случая не играет никакой роли. То есть, если недвижимость вырастет в цене (именно это наиболее реальный вариант), страхователь не получит 100% компенсации, так как во время заключения договора имущество стоило дешевле, и именно исходя из этой стоимости СК установила для страхователя тариф на страховой полис.
В то же время, если имущество упадет в цене, страхователь не сможет получить заранее оговоренную сумму. Статья 951 ГК РФ определила, что если указанная в полисе максимально возможная сумма возмещения превышает реальный размер убытков, выгодоприобретатель может претендовать на возмещение, равное 100% от текущей цены имущества. Но, если СК уже выплатила возмещение, оно не подлежит возврату, даже если переплата была значительной. Та же 951 статья ГК РФ сделала для выгодоприобретателя нецелесообразным страхование одного объекта в нескольких СК. При вскрытии данного факта выгодоприобретатель все равно получит не более чем 100% от реально понесенных убытков. Вся сумма страховых выплат будет пропорционально разделена между страховщиками (независимо от того, сколько их имеется). Уплаченная страховая премия возвращена страхователю не будет.
Что такое неполное страхование?
В отличие от полного страхования в данном случае договором изначально определены условия, в соответствии с которыми выгодоприобретатель не сможет получить все 100% от стоимости имущества. Возможность заключения договора неполного имущественного страхования указана в статье 949 ГК РФ. При этом неполное страхование может быть представлено в виде нескольких систем. Первая система — пропорционального обеспечения. Когда размер возмещения равен доле размера страховой суммы от общей цены объекта страхования.
Пример неполного страхования в виде пропорционального обеспечения
Гражданин страхует квартиру стоимостью 10 000 000 на максимальную сумму возмещения 5 000 000. Если квартиру затопило (или произошел любой другой страховой случай), что принесло убытки на 2 000 000 рублей, СК возместит страхователю 1 000 000 рублей. Размер возмещения рассчитывается по следующей формуле:
Вторая система представляет собой обеспечения по первому риску. Когда в пределах заранее оговоренной суммы возмещение выплачивается полностью. В данном случае страховая сумма определяется не в процентном соотношении к стоимости имущества, а в целой сумме (но в любом случае, она не может превышать общей стоимости страхуемого имущества). Данная система значительно упрощает подсчеты для страховщика и страхователя, поэтому выгодней всего ее использовать при страховании сразу большого количества имущества. Например, при страховании целой партии товара.
Пример неполного страхования с обеспечением по первому риску
Если величина страховой суммы составляет 1 000 000 рублей, то при наступлении убытков на сумму равную или меньше этой, страховщик покроет ущерб выгодоприобретателя в полном объеме. Если размер убытков превысит указанную сумму, то вне зависимости от их общего объема (будь то 1,5 миллиона или 15 миллионов) страховщик выплатит только 1 000 000 рублей.
И третья система — предельного обеспечения. Когда договором страхования установлено, что в любом случае страховое возмещение покроет лишь определенный процент убытков. Яркий пример — обязательное медицинское страхование во Франции, которое покрывает только 75% расходов на лечение и медпрепараты. Оставшиеся 25% доплачивают сами страхователи. В случае с имущественным страхованием, система предельного обеспечения применяется при страховании на крупные суммы, когда страховщик считает нецелесообразным рисковать большой суммой по одному страховому договору.
Страховые компании предпочитают неполные договоры страхования. Во-первых, так они рискуют гораздо меньшими суммами по одному страховому договору. Во-вторых, при неполном договоре страхования выгодоприобретатель вынужден предпринять ряд мер по сохранности своего имущества, в ином случае он рискует потерпеть убытки даже несмотря на выплату причитающегося ему возмещения.
Заключение
Страхователю всегда выгодно страховать свое имущество по договору полной страховки. Так, он может не переживать о его сохранности будучи уверенным в том, что убытки погасит страховая компания. Единственное, стоит учесть, что значительный уровень инфляции в стране обуславливает постоянное повышение цен на недвижимость, а значит, спустя какое-то время страховка уже не сможет покрыть 100% стоимости имущества. Страховые же компании, наоборот, предпочитают заключать неполные страховые договоры, таким образом, они сводят свои риски к минимуму.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Страховые возмещения — порядок расчета
Денежные средства, выплачиваемые страховщиком в качестве компенсации за ущерб, причиненный страхователю, являются страховым возмещением.
Методы расчета по системам страховой ответственности
Страхование — эффективный способ финансовой защиты имущества, жизни/здоровья граждан, имущественных прав. Ст. 942 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора страхования стороны должны согласовать обязательные условия, одно из которых — страховая сумма, определяющая ответственность СК. Она не должна превышать действительную (рыночную) стоимость объекта страхования (ст. 951 ГК РФ). Методика расчета страхового возмещения зависит от применяемой системы страховой ответственности СК.
Возмещение по действительной стоимости имущества
Компенсация равна фактической стоимости объекта.
Пожар уничтожил 1-комнатную квартиру, застрахованную по реальной стоимости — 10 млн. руб. Страхователь получит от СК 10 000 000 руб.
Пропорциональная ответственность
Неполное (частичное) страхование применяют, когда сложно определить реальную стоимость имущества.
Возмещение = сумма фактического ущерба х стоимость имущества/фактическая стоимость объекта.
Например, имущество, которое реально стоит 300 тыс. руб., застраховали на 150 тыс. При перевозке пострадало вещей на 100 тыс. СК выплатит застрахованному 50 000 руб.
Принцип системы – страхователю выплачивают возмещение, равное фактическому ущербу, но не больше страховой суммы. Если ущерб больше, оставшуюся часть не возмещают.
По первому риску
СК возмещает убыток, размер которого согласован сторонами договора (первый риск). Возмещение может составлять до 100% стоимости имущества. Ущерб сверх этой суммы — второй риск, который не компенсируется. Такая система удобна для страхования динамичных объектов от хищения, потери, например, товаров на складе, когда невозможно определить, какое их количество может быть в момент наступления страхового события.
Преимущество страховки — простой расчет и оценка причиненного вреда. Минус — возмещение меньше, чем фактический ущерб.
Застраховали складские запасы на 400 тыс. руб. От потопа пострадало имущество на 300 тыс. Поскольку ущерб меньше страховой суммы, СК компенсирует его полностью. Если ущерб составит 500 тыс., то застрахованное лицо получит 400 000, а 100 000 — отнесет на убытки предприятия.
Система восстановительной стоимости
Страховое возмещение равно затратам на восстановление поврежденного/пострадавшего или цене нового имущества соответствующего вида (без учета износа). Это – полная страховая защита.
Примеры расчета возмещения:
Дробная часть
В договоре указывают 2 страховые суммы — действительную и показную. Если обе величины равны, возмещение рассчитывают по системе первого риска. Если показная величина меньше реальной, применяют формулу страхового возмещения:
показная стоимость х фактический ущерб/ оценочная стоимость.
Например, цена застрахованного имущества — 6 млн., рыночная (фактическая) стоимость — 8 млн. Ущерб от кражи составил 7 млн. Расчет компенсации по формуле:
6 000 000 х 7 000 000/8 000 000 = 5,25 млн. руб.
Предельная ответственность
Систему применяют для страхования в сфере агропромышленного производства, когда невозможно просчитать возможные страховые случаи. В договоре устанавливают лимит ответственности, предусматривают франшизу и другие условия – клаузулы.
предел ответственности минус реальный ущерб.
Посевные площади фермерского хозяйства занимают 200 га. За последние 3 года с одного гектара снимали, в среднем, 12 центнеров зерновых. В результате неблагоприятных погодных условий в этом году урожайность упала до 7 ц/га. Цена одного центнера по прогнозам составит 500 руб. По договору ответственность страховщика — 85% от полученного убытка. Порядок расчета:
Порядок расчета возмещения СК устанавливает самостоятельно (смотри правила страхования). Информацию о применяемой системе отражают обычно в разделе «Стоимость страховки» (или в аналогичных разделах).
При выплате возмещения по имущественным видам страхования основной вопрос — проведение экспертизы, которая позволит точно определить, какие дефекты образовались в результате страхового случая и насколько пострадало имущество. Выплаты не производятся, когда до проведения осмотра объект восстановлен или утилизирован.
Для расчета ущерба по ОСАГО применяют единую методику. Размер выплат во многом зависит от степени износа транспорта и его отдельных деталей. СК может понизить размер компенсации, но не более, чем на 50%.
В расчете возмещения в связи с причинением вреда здоровью учитывают среднемесячный заработок (за последние 12 месяцев) пострадавшего, степень утраты трудоспособности, включают дополнительные расходы на лечение, а в случае смерти застрахованного — расходы на погребение.
Вопросы-ответы
Какие документы нужны для компенсации ущерба?
Можно ли страхователю увеличить страховую сумму во время действия полиса?
Можно по согласованию со СК, если меняется коэффициент инфляции.
Что такое безусловная франшиза?
Это — часть убытка, которую СК не покрывает. Если ущерб меньше франшизы, компенсацию не выплачивают, если больше, — страхователь получит выплату, которая равна разности общей суммы безусловной франшизы и страхового возмещения или в фиксированном размере.
Полное и неполное имущественное страхование
При заключении договора имущественного страхования клиенту могут быть предложены разные схемы возмещения убытков. В этой статье расскажем об особенностях двух видов страхования – полного и неполного.
Страховая сумма, то есть максимальный размер возмещения ущерба, нанесённого имуществу, регламентируется ГК РФ. Ст. 947 устанавливает, что страховая сумма не должна быть больше страховой (действительной) стоимости имущества. Ст. 949 предусматривает, что, если первый из этих показателей устанавливается ниже второго, то возмещение ущерба производится не полностью, в пропорциональном размере.
Ст. 951 гласит, что если:
Все эти нормы направлены на то, чтобы страхователь при наступлении страхового случая не получил прибыли. Таким образом, ущерб должен быть компенсирован полностью или частично, но никак не с превышением.
Как производится возмещение ущерба?
Полное страхование – это возмещение убытка в размере стоимости имущества, установленной на дату заключения договора. Пример: стоимость загородного дома была оценена в 3 млн руб. и страховая сумма определена также в 3 млн руб.
Если квадратным метрам был нанесён ущерб в размере 3 млн. руб., то выплата составит 3 млн руб., а если 500 тыс. руб., то 500 тыс. руб.
Неполное страхование, которое иногда ещё называют недострахованием – это возмещение нанесённого ущерба в пропорциональном размере. Пример: стоимость дома была оценена в 4 млн руб., а страховая сумма определена в размере 2 млн руб. Если нанесённый недвижимости ущерб составил 4 млн. руб., то выплачено будет 2 млн руб. При сумме убытка 500 тыс. руб. – 250 тыс. руб.
Полное страхование может трансформироваться в неполное, если цены на застрахованное имущество вырастут.
Так, для 1-го примера при стоимости подорожавшей квартиры в момент наступления страхового случая в 3,5 млн руб. будет выплачено 3 млн руб, то есть ущерб будет возмещён не полностью.
Для владельца имущества выгода полного страхования состоит в том, что при наступлении страхового случая ему теоретически будет компенсирован весь ущерб. Однако такой полис обойдётся дороже, чем при неполном страховании.
Заключение
Выбирать ту или иную схему страхования, если это допускается условиями страховой компании, следует, сопоставляя возможные риски и финансовые возможности. Чем больше спокойствия, тем дороже оно обойдётся.
Энциклопедия судебной практики. Страхование. Неполное имущественное страхование (Ст. 949 ГК)
Энциклопедия судебной практики
Страхование. Неполное имущественное страхование
(Ст. 949 ГК)
1. Разграничение договоров полного и неполного страхования
1.1. Договорное условие о возложении части риска на страхователя и выплате страхового возмещения в части, пропорциональной доле страховой суммы от страховой стоимости, свидетельствует о неполном имущественном страховании
Когда сторонами в договоре согласовано, что часть риска лежит на страхователе и страховое возмещение выплачивается в части, пропорциональной доле страховой суммы от страховой стоимости, можно говорить о неполном имущественном страховании в смысле статьи 949 ГК РФ.
1.2. Отсутствие в договоре страховой стоимости имущества не свидетельствует о заключении его на условиях полного страхования
Способ расчета страхового возмещения не зависит от того, указана страховая стоимость в договоре или не указана.
Выводы суда апелляционной инстанции о том, что отсутствие в договоре страхования указания страховой стоимости имущества свидетельствует о заключении его на условиях полного страхования, в связи с вышеизложенным является неправильным.
1.3. Договор, не содержащий условия о неполном страховании и ссылки на страховую стоимость, не может быть квалифицирован как заключенный на условиях неполного страхования
Поскольку Договор не содержит условия о неполном имущественном страховании (либо ссылку на страховую стоимость имущества), и страхователь, заключая Договор и выплачивая по нему страховую премию страховщику, рассчитывал на полное страховое возмещение убытков в будущем, то к данным правоотношениям положения статьи 949 ГК РФ неприменимы.
1.4. Сам по себе факт ежегодного в течение длительного времени полного страхования не свидетельствует о заключении последнего договора на условиях полного страхования
Вывод суда апелляционной инстанции о том, что применение пропорционального возмещения убытков противоречит здравому смыслу со ссылкой на ежегодное в течение длительного времени страхование истцом имущества, при котором он предполагал страхование имущества в полном объеме, также необоснован.
Сам по себе факт длительного страхования имущества не может доказывать наличие у страхователя предположения о страховании имущества в полном объеме.
1.5. Если стороны согласовали страховую сумму и страховую стоимость в равном размере и страховщик не доказал наличие предусмотренных ст. 948 ГК РФ оснований для оспаривания страховой стоимости, ст. 949 ГК РФ о неполном страховании не подлежит применению
1.6. Довод страховщика о заключении договора неполного страхования отклонен судом как направленный на оспаривание страховой стоимости при отсутствии оснований, предусмотренных ст. 948 ГК РФ
Доводы ответчика о заключении между истцом и ответчиком договора неполного имущественного страхования фактически направлены на оспаривание ответчиком страховой стоимости имущества уже после заключения договора страхования, что не соответствует требованиям статьи 948 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945 Кодекса), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
1.7. После частичного возмещения убытков при неполном страховании риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит на страхователе
Исходя из смысла статьи 949 ГК РФ под неполным страхованием следует понимать соглашение, в котором установлена страховая сумма ниже страховой стоимости. В подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков застрахованному лицу. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе.
Исходя из смысла ст. 949 ГК РФ под неполным страхованием следует понимать соглашение, в котором установлена страховая сумма ниже страховой стоимости. В подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков застрахованному лицу. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе.
2. Применение пропорционального способа исчисления страхового возмещения при неполном страховании
2.1. При пропорциональном способе исчисления страхового возмещения по неполному страхованию соотношение между страховой суммой и действительной стоимостью устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов
Как указано в пункте Правил страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между сторонами, если договором страхования не предусмотрено иное, в случае, когда страховая сумма, установленная в договоре страхования, окажется меньше действительной стоимости застрахованного объекта на момент наступления страхового случая (неполное страхование), сумма убытка и расходы выплачиваются пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта («пропорциональная система»).
В этом случае соответствие страховых сумм действительной стоимости устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов, указанных в договоре (полисе).
2.2. Закон не связывает применение принципа пропорционального возмещения при неполном страховании с тем, указана ли в договоре действительная стоимость застрахованного объекта
В силу положений статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая (действительная) стоимость имущества не является существенным условием договора страхования и закон не связывает применение принципа пропорционального возмещения убытков с указанием или не указанием в договоре страхования действительной стоимости объекта страхования.
Вместе с тем способ расчета страхового возмещения не зависит от того, указана страховая стоимость в договоре или не указана.
Выводы суда апелляционной инстанции о том, что отсутствие в договоре страхования указания страховой стоимости имущества свидетельствует о заключении его на условиях полного страхования, в связи с вышеизложенным является неправильным.
2.3. Если в договоре не согласована страховая стоимость, правило о пропорциональном возмещении может применяться только в том случае, когда в договоре указано, что страховая сумма меньше страховой стоимости
Если в договоре не согласована действительная стоимость застрахованного имущества, правило о пропорциональном (по отношению страховой суммы к страховой стоимости) возмещении страховщиком части понесенных страхователем убытков может применяться только в том случае, когда стороны в договоре прямо указали, что установленная ими страховая сумма ниже страховой (действительной) стоимости имущества.
2.4. Если договором добровольного страхования предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, то расчет страховой выплаты с применением пропорционального порядка не требуется
Истолковав условия договора по правилам статьи 431 ГК РФ, суд апелляционной инстанции пришел к вводу, что данное условие договора предусматривает размер страховой выплаты, ограниченный размером страховой суммы, без применения расчета пропорциональности страховой суммы к страховой стоимости, что соответствует положением пункта 2 статьи 949 ГК РФ.
Таким образом, судом предыдущих инстанций установлено, что договором добровольного страхования был предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, в связи с чем расчет страховой выплаты с применением пропорционального порядка в данном споре не требуется и установление рыночной стоимости автомобиля Фольксваген не имеет значения для разрешения данного спора.
3. Диспозитивность правила о пропорциональном способе исчисления страхового возмещения при неполном страховании
3.1. Норма ст. 949 ГК РФ о пропорциональном способе исчисления страхового возмещения при неполном страховании является диспозитивной
Договором страхования может быть предусмотрено, что в случае, если страховая сумма ниже страховой стоимости объекта страхования, то выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая осуществляется в размере причиненных убытков, без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости (система «первого риска»).
3.2. Договором неполного страхования может быть предусмотрена система «первого риска», согласно которой страховое возмещение выплачивается в размере причиненных убытков независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости
Договором страхования может быть предусмотрено, что в случае, если страховая сумма ниже страховой стоимости объекта страхования, то выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая осуществляется в размере причиненных убытков, без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости (система «первого риска»).
4. Последствия занижения стоимости застрахованного имущества
4.1. Договором может быть предусмотрено, что, если на момент страхового случая обнаружится занижение страховой стоимости, заявленной страхователем, страхование считается неполным и размер страхового возмещения будет уменьшен пропорционально отношению заявленной страхователем стоимости к действительной стоимости
В договоре стороны предусмотрели, что, если на момент страхового случая обнаружится, что страховая стоимость объекта страхования, заявленная страхователем, занижена, имеет место неполное страхование и размер суммы страхового возмещения будет уменьшен пропорционально отношению заявленной страхователем стоимости к действительной стоимости. Суды первой и апелляционной инстанций не исследовали вопроса о том, имело ли место занижение страхователем страховой стоимости. Между тем, от решения данного вопроса зависит применение конкретной нормы права (статьи 948 или 949 Кодекса) и механизм определения размера страхового возмещения.
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
В «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» собраны и систематизированы правовые позиции судов по вопросам применения статей Гражданского кодекса Российской Федерации.
Каждый материал содержит краткую характеристику позиции суда, наиболее значимые фрагменты судебных актов, а также гиперссылки для перехода к полным текстам.
Материал приводится по состоянию на август 2021 г.
См. информацию об обновлениях Энциклопедии судебной практики
При подготовке «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» использованы авторские материалы, предоставленные творческим коллективом под руководством доктора юридических наук, профессора Ю. В. Романца, а также М. Крымкиной, О. Являнской (Части первая и вторая ГК РФ), Ю. Безверховой, А. Вавиловым, А. Горбуновым, А. Грешновым, Р. Давлетовым, Е. Ефимовой, М. Зацепиной, Н. Иночкиной, А. Исаковой, Н. Королевой, Е. Костиковой, Ю. Красновой, Д. Крымкиным, А. Куликовой, А. Кусмарцевой, А. Кустовой, О. Лаушкиной, И. Лопуховой, А. Мигелем, А. Назаровой, Т. Самсоновой, О. Слюсаревой, Я. Солостовской, Е. Псаревой, Е. Филипповой, Т. Эльгиной (Часть первая ГК РФ), Н. Даниловой, О. Коротиной, В. Куличенко, Е. Хохловой, А.Чернышевой (Часть вторая ГК РФ), Ю. Раченковой (Часть третья ГК РФ), Д. Доротенко (Часть четвертая ГК РФ), а также кандидатом юридических наук С. Хаванским, А. Ефременковым, С. Кошелевым, М. Михайлевской.