не страхуют машину по осаго отказ что делать
Почему страховые отказывают в ОСАГО
Если страховая компания отказала в выдаче полиса ОСАГО, выясните причину. Как правило, она может быть быстро устранена, и вы оформите договор без дополнительных проблем. Это могут быть технические сбои на сайтах или не предоставление клиентом необходимых документов. Поэтому может потребоваться немного подождать или выполнить требования страховой компании. По закону страховая компания не вправе отказывать в оформлении договора, за это может быть начислен штраф как страховому агенту, так и самой организации. Если сделка несет для страховщика повышенный риск, компания может пойти на уловки, чтобы клиент сам ушел в другую страховую компанию, особенно это касается оформления электронного ОСАГО. Мы расскажем, что можно сделать и как оформить полис, даже, если страховщик препятствует этому.
Причины отказов в ОСАГО
Объективных причин, почему страховая отказывает в страховании ОСАГО немного, но они есть. Виновниками могут быть качество связи, страховщик или клиент.
Ухищрениями страховщиков, направленными на то, чтобы клиент сам отказался от заключения договора, могут быть организованные технический сбои, проблемы с вводом капчи и смс-кодов, увеличение срока проверки авто.
Технические проблемы и сбои
При оформлении полиса через сайт компании, многое зависит от скорости вашего интернета. Если передача данных осуществляется медленно, заявка может быть сброшена системой.
Заявку будет невозможно отправить, при наличии технических сбоев на сайте страховщика. Если не происходит обмен данными с РСА из-за проблем со связью, страховщик также не сможет проверить документы клиента и оформить ОСАГО.
Если страховая компания не желает заключать сделку, могут быть имитированы технические сбои на сайте, в результате которых клиент перенаправляется в другую страховую компанию, либо совершает круг и возвращается на главную страницу сайта. При попытке узнать причину в службе поддержки, клиенту разъясняется, что программа временно не работает, обратитесь позже.
Нечитаемая капча и проблемы с SMS
При оформлении е-ОСАГО клиенту может быть предоставлен нечитаемый код «CAPTCHA». Если поле заполнить некорректно, в заключении договора будет отказано.
Причиной является то, что страховые компании использовали в сочетании латинские и кириллические символы или применили одноцветные с фоном символы. Поэтому ввести код верно в принципе невозможно.
В результате пользователь несколько раз пробует вводить различные коды, у него ничего не получается и ему приходится посещать офис страховой компании.
Аналогичная ситуация складывается, когда страховая компания присылает пароль, который ввести невозможно по тем же причинам. Вводить его приходится методом подбора и не всегда успешно. Затем система присылает оповещение, что срок введения вышел и необходимо запрашивать новый пароль. Иногда код подтверждения электронной подписи вообще может не поступить.
Некорректная проверка автомобиля
Следующая уловка страховщиков – длительная проверка автомобиля. Вместо нескольких минут срок проверки может затянуться на месяц. Клиенты редко соглашаются ждать и уходят в другую страховую компанию.
Повышение ценника в офисе компании
Отдельные страховщики так завышают стоимость полиса, что клиент просто отказывается заключать договор.
Нет бланков в наличии
Может возникнуть ситуация, когда клиент обращается к страховщику (в представительство или онлайн) и ему отказывают, объясняя это отсутствием бланков полисов. С одной стороны, действительно полиса являются документами строгой отчетности. Они выдаются РСА строго по установленным лимитам для контроля над оформленными страховками и выявлением поддельных полисов. Теоретически они могут закончиться. Однако, ЦБ обязывает компании обеспечивать бесперебойное оказание услуг в области обязательного страхования.
Обращение в другую СК
Завуалированным отказом является предложение оформить полис в той страховой компании, где был оформлен предыдущий полис клиента. Говорят о том, что там вам предоставят лучшие условия, как постоянному клиенту.
Могут вообще направить транспорт на осмотр по месту регистрации клиента, чтобы он отказался от оформления полиса.
Отсутствие необходимых документов
Мотивом отказа может послужить предоставление заемщиком не полного комплекта документов. Например, могут потребовать представить справку с места работы. Это не может являться объективной причиной, т. к. список необходимых документов определен в ФЗ о № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и страхователь не вправе выставлять дополнительные требования.
Другие причины
Причиной незаконного отклонения заявления может служить отказ страхователя от дополнительных услуг страховщика, например, в нагрузку к полису ОСАГО требуют застраховать жизнь и здоровье.
Могут отказать в оформлении, если страхователь пришел в офис к его закрытию и договор попросту не успеют заключить.
Может ли страховая отказать в ОСАГО
Есть несколько законных причин отказа. После их устранения договор может быть оформлен на стандартных условиях.
Что говорит закон
Оформление обязательной страховки – право автовладельца по закону, оно определено в ст. 426 ГК, где указано, что страховщик обязан заключать договор со всеми водителями, обращающимися к нему. Отказ в страховании ОСАГО недопустим.
Законные причины отказа
Причины, на основании которых страховщик вправе отказать в выдаче полиса ОСАГО:
Отказ доводится до клиента в письменном виде, с отправлением копий в РСА и ЦБ.
Что делать
Если вам отказали в выдаче полиса законно, исправьте причину отказа и оформляйте полис. Например, соберите пакет документов, оформите доверенность, пригоните ТС для осмотра.
Пути решения проблем
В зависимости от проблемы, ее решение будет разным:
Технические сбои, проблемы с введением кодов и капчи
Подождите 1–2 часа и повторите попытку, обратитесь в офис СК.
Завышение стоимости ОСАГО, навязывание дополнительных услуг
Попросите дать расшифровку стоимости полиса и поставьте в известность РСА.
Требуют дополнительные документы
Запросите перечень необходимых документов для оформления ОСАГО и подавайте жалобу.
Не можете посетить офис СК из-за его графика работы
Оформите электронный полис на сайте компании.
Если в выдаче полиса отказали незаконно, дальнейшие ваши действия могут быть следующими:
Если вы не хотите нервничать или полис нужен срочно, переходите в другую страховую компанию.
Ответы на вопросы
Можно ли получить отказ в оформлении ОСАГО, если я был виновником нескольких аварий и уже производились выплаты по моему полису?
Нет, это не может быть причиной отказа.
Может ли отказ в выдаче полиса быть связан с типом транспортного средства?
Нет, должно быть застраховано любое ТС, всех категорий и типов, за исключением ТС, указанных в Законе об ОСАГО.
Обязательно ли ехать для осмотра транспортного средства при оформлении полиса ОСАГО, если есть диагностическая карта?
Нет, вы вправе отказаться.
Подведем итоги
В случае, если СК просто невыгодно заключать договор, вы не получите официальный отказ. Это же нарушение законодательства.
Поэтому они применяют разные варианты: отсутствие бланков, отправление на техосмотр в далекий пункт, технические сбои в системе, невозможность внесения данных в базу РСА.
Если вы избегаете лишних хлопот по обращению в контролирующие органы, найдите другую добросовестную страховую компанию.
Как действовать, если страховая отказывается оформлять ОСАГО
Куда обратиться для заключения ОСАГО
Страховой полис ОСАГО
Источник: ©, сайт osagoonline.info
Для заключения договора ОСАГО страхователь может обратиться в любую страховую организацию, осуществляющую обязательное страхование. Если он принес все необходимые документы, ему не вправе отказать.
Договор через суд
Источник: ©, Управление Федеральной антимонопольной службы по Московской области
Согласно п. 4 ст. 445 ГК РФ, если страховая компания уклоняется от заключения договора ОСАГО, владелец автомобиля может обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом страховая компания, которая необоснованно уклоняется от заключения договора, обязана возместить ему убытки.
Административная ответственность
Прокуратура Московской области напоминает, что еще с августа 2014 года вступила в силу статья 15.34.1 КоАП РФ, которая предусматривает штрафы до 300 тысяч рублей за необоснованный отказ в заключении договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при его заключении.
Кроме того, с января 2017 года страховые организации обязаны заключать такие договоры и в электронном виде.
Рассматривает административные правонарушения по данной статье КоАП Банк России. Однако привлечь к ответственности страховщика можно только при наличии существенных доказательств.
Фиксация доказательств
Зафиксировать отказ в заключении договора ОСАГО можно с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, а также показаний свидетелей (включая информацию о том, где, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись; электронную дату фиксации нарушения).
Жалобу на страховщика и имеющиеся доказательства следует направлять в Банк России либо в органы прокуратуры.
Роспотребнадзор (стенд)
Роспотребнадзор (стенд)
Отказ страховщика от заключения договора ОСАГО
Отказ страховщика от заключения договора ОСАГО
Согласно ст. 1 №40-ФЗ договор ОСАГО является публичным договором.
Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование.
Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с законом (п. 14 Правил ОСАГО).
Таким образом, уклонение страховых организаций от заключения публичного договора является необоснованным и неправомерным.
Часто, ссылаясь на отсутствие бланков страховых полисов, страховщик отказывает страхователю в заключении договора ОСАГО.
Алгоритм действий потребителя:
досудебный порядок
Если, страховщик продолжает уклоняться от заключения с потребителем договора ОСАГО, то в таком случае потребитель может направить предложение (оферту) о заключении договора посредством почтовой связи на адрес страховщика с уведомлением о вручении почтового отправления. Уведомление о вручении будет являться доказательством получения страховщиком направленного потребителем предложения (оферты).
Действующим законодательством установлено, что в случаях, когда для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение 30-ти дней со дня получения оферты(ст. 445 ГК РФ).
судебный порядок
Если страховщик, уклоняется от заключения договора ОСАГО, потребитель вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом, страховщик, необоснованно уклоняющийся от заключения договора, должен возместить потребителю причиненные этим убытки.
административная ответственность
Отказывают в ОСАГО
Оформление полиса ОСАГО – это прямая обязанность любого владельца автомобиля. Договор, который заключают страхователь и страховщик является публичным. Это значит, что продажа такого документа обязательно должна совершаться для всех физических лиц на территории России, которые имеют на это право по закону.
Но на практике в настоящее время сложилась неприятная ситуация. Страховые компании отказывают автовладельцам в приобретении страхового полиса. Подобные случаи имеют место быть в разных регионах нашей страны.
Растерянные водители, которые не смогли купить страховой полис оказались в ловушке. Ведь без этого документа нельзя использовать автомобиль. А ведь для многих это средство получения дохода или жизненная необходимость.
На самом деле не стоит паниковать, если компания отказывает в покупке полиса. Нужно предпринять необходимые меры в отношении страховщика и добиться от него оформления полиса. Как это можно сделать, и по каким причинам страховщики стали отказывать в заключении договора страхования, узнаем далее, но для начала выясним почему отказ в ОСАГО вообще имеет место быть.
Почему страховщики отказывают в продаже ОСАГО
Причины, по которым страховщики отказывают продавать ОСАГО можно условно разделить на законные и незаконные.
Законные причины, по которым организация имеет законное право не осуществлять страхование следующие.
Штрафы за отказ в оформлении ОСАГО
Если услуга страховщиком не оказывается, а законных оснований к этому нет, его представителям можно напомнить о том, что им грозит серьезная санкция в виде штрафа. И одно дело, если бы наказали за это только компанию. Лицам, продающим страховку можно напомнить, что большую сумму придется заплатить и им и их работодателю.
Наказание установлено КоАП РФ. Раньше на должностное лицо накладывалась санкция в размере 25 000 рублей, а на юридическое лицо 50 000 рублей.
С 2016 года наказание было серьезно ужесточено. Теперь принудительное заключение ОСАГО с навязанными услугами или полный отказ в страховании будет стоить должностному лицу от 20 до 50 тысяч рублей. А вот страховая компания уже заплатит от 100 до 300 тысяч рублей.
Вряд ли кто-то захочет навязывать дополнительные услуги, осознав, что ему может грозить. Ведь размер штрафа, может быть сопоставим с заработком от нескольких десятков договоров страхования.
И все же такие смельчаки находятся и все равно нарушают законное право гражданина решившего застраховать машину. Если такой случай произошел нужно обратиться за помощью в специальные органы, которые восстановят справедливость и помогут получить полис.
Что делать, если отказывают в оформлении ОСАГО
Первое что нужно делать – это требовать от страховщика письменный ответ об отказе в заключение страхового договора. Маловероятно, что он его предоставит, поэтому нужно будет создать официальную переписку.
Нужно написать письмо, в котором указать просьбу заключить договор ОСАГО и указать, что при обращении в офис представителем страховщика в этой услуге было отказано. Руководители филиалов страховых компаний вряд ли захотят рисковать. Выплата по штрафным санкциям может быть очень велика. Скорее всего, после такого обращения полис оформят без задержки.
Правда, стоит обязательно зафиксировать факт обращения. Получить отметку о принятии обращения или заказать почтовое уведомление.
Если направление письма не дало результатов, значит нужно обратиться за помощью в одну и 5 организаций.
Что делать, если отказали в оформлении полиса ОСАГО?
Отказали в оформлении полиса ОСАГО? Или при его оформлении навязали дополнительные услуги? Назначили дату для предоставления пакета документов и оформления полиса через месяц-два после окончания действия текущего полиса страхования? Эти действия страховщика противоправны, и призвать его к порядку можно и нужно.
Почему страховщики не продают полисы ОСАГО?
Страховые компании устроили искусственный дефицит бланков автогражданки ровно по одной причине. Страхование ОСАГО стало невыгодно, а то и просто убыточно. Так, за первый квартал 2014 года в трех регионах России: Амурской, Ульяновской и Мурманской области – выплаты достигли 90% сборов, а в Камчатском крае сумма выплат превысила сумму собранных страховых премий и составила 107%. Еще в начале года страховщики повсеместно стали закрывать свои представительства в ожидании повышения тарифов, обусловленного летними изменениями в законодательстве.
Закон об ОСАГО обновлен, график изменения тарифов на год утвержден, порядок установления базовых тарифов и поправочных коэффициентов отдан ЦБ РФ. Тем не менее, ситуация во многом остается критичной.
Что гласит законодательство РФ?
За первое полугодие 2014 года Федеральная антимонопольная служба зарегистрировала 1 500 жалоб от автовладельцев на страховщиков 66 регионов России. Страховые организации повсеместно отказывают в оформлении полиса ОСАГО и навязывают дополнительные услуги. 47 страховщиков получили предупреждения, в отношении 34 – возбуждены дела, по 27 нарушениям суд уже вынес решения. И вердикт всегда один: страховщик неправ.
В списке недобросовестных компаний оказались: «Ингосстрах», «ВТБ Страхование», «Югория», АСКО, «Ренессанс страхование», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», ВСК, ЖАСО, «СОГАЗ», «Альянс», БАСК, «Гута-страхование», МАКС, СГ МСК, «РЕСО-гарантию», «Согласие», «Цюрих», «УралСиб». Министерство финансов на своем сайте опубликовало однозначную позицию относительно этого вопроса и предложило автовладельцу последовательность действий в случае неправомерного отказа.
Итак, обратимся к законам:
Федеральный закон № 40-Ф3 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. гласит, что владелец ТС обязан иметь полис ОСАГО.
В ст. 426 ГК РФ и ст. 1 Закона №40-Ф3 подчеркнуто, что договор ОСАГО является публичным. То есть страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обращается. Отказ не допускается.
В п. 2 ст. 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» (от 07.02.1992 года) говорится о том, что обусловленность приобретения одних товаров обязательной покупкой других (проще говоря, навязывание дополнительных товаров и услуг) запрещена.
В п. 14 Правил ОСАГО сказано, что автовладелец имеет право свободно выбирать страховую компанию. Последняя при получении пакета документов и письменного заявления не имеет права отказывать в оказании этой услуги.
Согласно Федеральному закону №223-ФЗ от 21.07.2014, необоснованный отказ страховщика в заключении публичных договоров и навязывание дополнительных услуг, не обусловленных федеральным законом, влечет административную ответственность. Соответствующие изменения внесены в ст. 15.34.1 Кодекса РФ об административных нарушениях.
Наказание: штраф в размере 50 000 рублей, наложенный на должностное лицо, совершившее правонарушение.
Компетентный орган – ЦБ РФ, Мегарегулятор рынка страхования. Руководители территориальных подразделений уполномочены решать вопросы по контролю и надзору в сфере финансовых рынков, в т.ч. страхового.
Суммируем.
Автовладелец может обратиться в любую страховую компанию.
Страховщик не вправе отказать в продаже полиса ОСАГО.
Также неправомерно принуждение купить дополнительные опции (например, полис страхования жизни страхователя или водителей, вписанных в полис).
Если же это происходит, то, согласно п. 4 ст. 445 ГК РФ, страховая организация принуждается к заключению договора в судебном порядке и возмещению убытков, причиненных автовладельцу своим отказом.
Ремарка РСА
В конце сентября 2014 года РСА опубликовал «Порядок уведомления страховыми организациями об отказе в заключении договора ОСАГО владельцев ТС РСА». В его основе – п.7 ст. 15 закона об ОСАГО, который гласит об обязательства страховщика оформить письменный отказ и уведомить вышестоящие органы – ЦБ и РСА. Из всего документа нам интересен перечень допустимых оснований для отказа в оформлении автогражданки. Среди них:
отсутствие связи с АИС РСА;
непредставление ТС на осмотр (можно проводить как по месту нахождения страховщика, так и по месту жительства страхователя);
непредставление полного комплекта документов, предусмотренных законом;
отсутствие доверенности на заключение договора страхования от имени ИП или юрлица.
Однако отсутствие связи с базой еще нужно будет доказать, а после ее восстановления пригласить клиента (в письменном виде!) для заключения договора. Вопрос непредставления автомобиля на осмотр тоже спорный, так как есть диагностическая карта, служащая основанием для продажи полиса. В целом, можно дискутировать, не противоречат ли Закону РФ основания для отказа, приведенные РСА. А то, что суды при рассмотрении дел, будут апеллировать только официально утвержденными нормами, не вызывает никаких сомнений.
Порядок приобретения полиса ОСАГО
Так как договор ОСАГО признан публичным, для его заключения достаточно желания одной из сторон. Вариантов приобретения полиса несколько.
При личном обращении в страховую компанию требуйте письменный отказ. Устный вы нигде не сможете предъявить.
При отправке Почтой РФ предложения-оферты (заявления по соответствующей форме, утвержденной Минфином РФ 01.07.2009 года) с приложением пакета необходимых документов вручается уведомление о доставке. В случае отказа оно будет служить доказательством того, что страховщик получил предложение-оферту.
На его рассмотрение, а также оформление и отправку ответа страховщику отпускается 14 рабочих дней. Ответом может быть извещение:
об акцепте (принятии),
об отказе,
о принятии на иных условиях.
Что делать, если отказали?
Если вы не согласны с ответом страховщика, имеете право обжаловать его действия. Для этого нужно письменно обратиться, приложив переписку со страховой организацией или письменный отказ. Пакет документов нужно отправить в одну из инстанций:
территориальное подразделение ЦБ РФ;
суд по месту жительства;
прокуратура;
отделение РСА;
Федеральная антимонопольная служба, адрес: 123995, г. Москва, Д-242, ГСП-5, Садовая-Кудринская, 11.
Обычно при личном обращении к страховщику и угрозе передать письменный отказ в одну из выше указанных организаций страховая компания находит возможность заключить договор ОСАГО. И желание появляется, и бланки находятся, и вопрос решается в досудебном порядке.
Какие документы нужны для оспаривания отказа?
Во-первых, письменное заявление страхователя (предложение-оферта) о заключении договора ОСАГО. На том экземпляре, который остается у автовладельца, ставится печать, дата и подпись лица, принявшего заявление.
Во-вторых, письменный отказ страховщика. Нужен для обращения в компетентные органы.
Что делать, если спорить нет времени?
Российская судебная система довольно неповоротлива. На рассмотрение даже самого простого дела уходит несколько месяцев, а то и полгода. Понятно, что далеко не каждый готов выдержать длительные судебные прения, и точно никто не имеет возможности жить без страховки, ожидая принуждения страховщика к заключению договора ОСАГО. Если обязывают купить полис ОСАГО вместе с дополнительным страховым продуктом, порядок действий достаточно простой.
Пригласите свидетеля и в его присутствии попросите представителя страховой компании составить письменное несогласие в оформлении «автогражданки» без нагрузки.
На основании этой бумаги пишите претензию в адрес страховщика с требованием расторжения навязанного дополнительного договора страхования и возврата полной выплаченной суммы премии.
В случае отказа подавайте исковое заявление в суд.
Если вам не продают полис, то есть весьма сомнительный путь. Отчаянные могут пойти по нему.
Так как по закону договор страхования ОСАГО публичный, то сам факт письменного обращения потенциального страхователя может рассматриваться как факт заключения договора. Для этого заявление-оферту следует отправить страховщику по почте.
Если автомобиль попадет в ДТП, то на основании этого заявления и уведомления о вручении следует взыскать ущерб со страховой компании.
Очевидные минусы такой «самодеятельности».
Согласно Правилам страхования, договор вступает в силу после оплаты страхователем взносов (полной суммы или определенной ее части). Так что у страховщика остается возможность на законных основаниях уклониться от выплаты страхового возмещения, если Верховный суд не обратного.
Инспектор ГИБДД, остановив машину, не удовлетворится копией заявления-оферты и подтверждением получения его страховщиком. Во-первых, это, как ни крути, не полис ОСАГО. Во-вторых, возникает закономерный вопрос об исправности ТС и возможности его эксплуатации.
Даже если в самодельном «полисе» будет указано, что это дубликат, действительный до момента выдачи оригинала, времени и нервов на общение с инспектором уйдет очень много. Возможные варианты развития: штраф, снятие номеров, запрет на участие в дорожном движении.
Возможно, несколько десятков прецедентов создадут надежную базу для быстрого решения подобных вопросов, пока же развитие событий по этому сценарию не зафиксировано.