на что влияет кредитная история в сша
Блог
Оксаны Bryant
Follow Us
ЧТО ИНТЕРЕСНЕНЬКОГО?
Кредитная история в США
Как я и обещала в предыдущей статье, сегодня я вам расскажу о том, что такое credit score и с чем его едят. Кредитная история в США очень важна, без него не купить не машину, ни дом, да и многие другие двери будут для вас закрыты, если у вас отсутствует кредит скор.
Итак, ребятки, что такое кредит скор? Это некое виртуальное число, состоящее из трех цифр, по которому банки судят, насколько вам можно доверять. Число это не может быть меньше 300 и больше 900. Нулю равняться кредит скор не может, но его может просто не быть. Вообще. Это бывает тогда, когда вы только приехали в США, получили SSN (номер социального страхования) и еще не прошло и полгода с момента его получения. Кредит скор ваш будет в базе только после прошествии 6 месяцев. До этого момента многие вещи вам будут недоступны. Например, подключиться к мобильной связи с пост-оплатой (платите после использования) не получится. Но фишка в том, что как раз пост-оплатные тарифы и бывают самыми выгодными. Для пост-оплатных тарифов нужно, по моему опыту, минимум 670 единиц кредит скора. Так откуда берется этот скор и как его заработать?
Кредитная история в США — как проверить?
Вашу кредитную историю вы можете узнать на сайте AnnualCreditReport.com. Правда, только раз в год. Это бесплатно. Для этого нужно заполнить форму, указав номер SSN.
Если хочется проверять кредит скор чаще (и это логично), то можно использовать следующие сайты:
Последний сайт проверяет FICO score, который используется 90% банков для проверки вашей платёжеспособности.
На мой взгляд, глупо подписываться и платить 20-30$ в месяц, если кредит скор нужно проверять раз в месяц-несколько месяцев. Да, они отслеживают «подозрительную активность» по вашему SSN и уведомляют вас об этом, но подозрительная активность случается достаточно редко. Просто нужно быть аккуратным со своим номером SSN, никому его не давать без особой надобности. Поэтому простые смертные, как мы с вами, могут вполне пользоваться сайтами CreditKarma.com или CreditSesame.com, где информацию по вашему скору вам дадут бесплатно. Некоторые банки даже могут дать вам информацию по вашему credit score, и даже если у вас нет счета в их банке. Например, банки Capital One и Discover так делают.
Кстати, если вы проверите свой скор на вышеперечисленных сайтах, не удивляйтесь, что числа будут разные. Эти бюро используют разные формулы для вычисления. Если вы берете что-то в кредит, уточните у лендеров (тех, кто даёт вам деньги), какой credit score они будут запрашивать.
Какой credit score считается хорошим или плохим?
Как видите, средний скор = 680-719. У моего мужа скор был ниже среднего, т.к. он никогда не имел кредитных карт в своей жизни. Да-да, американцы такие тоже бывают. 🙂
А вот со скором 780-850 единиц можно расчитывать на самые лучшие предложения и беспроцентные кредиты (например, в Honda dealership есть беспроцентные кредиты).
Кредитная история в США — от чего она зависит?
Кредит скор зависит:
Что такое соотношение кредитный лимит/долги? Допустим, есть у вас кредитная карта с лимитом 1000$. Так вот с неё вам тратить больше 30% от этого лимита нельзя. То есть можно потратить 300$, 3 раза в магазин сходить за продуктами. А потом сразу по возможности пополнить обратно.
Что такое hard pull credit? Это запрос, которые делают банки при крупных покупках (дом, автомобиль). Запросы soft pull credit (делают, например, в телефонных компаниях) ни на что не влияют.
Кредитная история в США — как начать?
Начинать нужно маленькими шажками, step-by-step. Сначала открываем одну кредитную карту (как, правило, вам светит пока только secured card с грабительскими процентами и с жалким кредитным лимитом = 200-500$, но отчаиваться не стоит! 🙂 ). Смысл secured card в том, что банку вы платите депозит в размере 50-200$, их вы и будете тратить с карты. То есть по сути будете тратить свои деньги. Через полгодика можно попросить у банка повысить кредитную линию до 1000$-1500$. Естественно, не забываем всё вовремя платить, иначе зачем это всё затевать? Кэш не снимаем, делаем только безналичные расчеты. В принципе, если вовремя возвращать деньги на карту, то банку вы ничего вообще платить не будете, т.к. как у многих карт нет годовых комиссий.
Потом через полгода-год, в зависимости от вашего скора можно попробовать подать на unsecured credit card с лучшими условиями или с возможностью получать скидки (cash back — деньги, возвращающиеся вам с покупок).
А можно и сразу резко поднять кредитный скор покупкой машины. Если банк дас добро, конечно. В статье про кредитные ставки в США есть таблица по которой можно определить, какой процент вам придется платить исходя из вашей кредитной истории. А там уж решайте сами, стоит ли игра свеч. Мы решили, что не стоит, и купили машину за кэш. Зато получили хорошую скидку. 🙂
Есть также такая вещь как Credit-builder loan (заем для построения кредитной истории). Это типа вынужденного saving-аккаунта, где будут храниться ваши деньги. Вы берете на себя обязательства делать выплаты раз в месяц, а через год ваши деньги можете получить обратно и наслаждаться хорошим кредитным скором. Говорят, что даже за полгода можно нарастить скор на 35 единиц своевременными платежами.
Кредитная история в США — может ли score уменьшиться?
Недавно мы попали вот в такой просак. Как я уже говорила, пытались взять машину в кредит, и в разных dealerships у нас проверяли кредит скор, дабы понять на какую сумму нам расчитывать. После того, как мы проверили скор в очередной раз, оказалось, что он упал на 30 единиц. Мы удивились, мы ведь ничего не делали! Оказалось, что при каждой проверке hard pull credit от общего скора отнимается несколько единиц (видимо, около 10 единиц). Соответственно, так мы делали несколько выходных дней, ничего не подозревая.
Я считаю, это тупо отнимать единицы за обычную проверку, мы ведь ничего не покупали еще! Но моё дело — предупредить вас, дабы с вами такого не случилось. Только в одном случае вы можете «сэкономить» потерянные баллы — выбрать машину в течение 3 дней, тогда банк засчитает эти проверки скора за один раз (то есть он понимает, что это всё один и тот же кредит), а иначе он туповат. 🙂 Не забывайте, что мы говорим только о запросах hard pull credit, ведь запросы soft pull credit не снижают кредит скор.
Правила игры по увеличению кредит скора
На сегодня у меня всё про credit score. Фух, умаялась. Кредитная история в США такая complicated, не так ли? Если что-то не понятно из статьи — спрашивайте, поясню.
Кредитная история в США: как устроен алгоритм FICO и как на него влиять
Каждый год в США принимается около 10 миллиардов финансовых решений, основанных на кредитном рейтинге. Это возможно потому что есть централизованная кредитная система. От этой оценки будет зависеть какую процентную ставку вы будете платить по ипотеке и автокредиту, дадут ли вам кредитную карту, сколько будет стоить ваша страховка, дадут ли вам финансирование для бизнеса и еще миллион жизненно важных решений.
3 кредитные бюро (Experian, Equifax, transunion) используют алгоритм FICO. Этот алгоритм дает вам рейтинг от 300 до 850. В открытом доступе FICO описывает примерно как он считает свою оценку. Но банки и кредиторы не хотят рассказывать вам как они зарабатывают деньги. В этой статье мы откроем вам секреты и расскажем почему Советский Союз ценился математикой.
Мы сфокусируемся только на тех факторах, которые самые важные и на которые мы можем повлиять: история платежей и соотношение использованного кредита к доступному.
На самом базовом уровне каждый кредитный аккаунт делится на количество месяцев, начиная с даты когда он был открыт. Алгоритм разработан таким образом, что каждый месяц имеет одно из двух значений — А или В. «А» значит, что платеж сделан вовремя, «В» — что была просрочка платежа. Следовательно, чем старше ваша кредитная история, тем больше алгоритм знает о вас. Ваша задача — показать алгоритму, что вам можно доверять. Это значит, что чем больше у вас кредитных аккаунтов, тем лучше. Тем самым вы предоставляете большое количество данных для алгоритма. Вы будете использовать кредитные деньги и покажете, что платите все вовремя, из-за этого ваш кредитный рейтинг будет расти.
Теперь представим, что у вас есть 5 кредиток и возраст каждой составляет один год. Это значит, что алгоритм может считать информацию за 60 месяцев ваших платежей. Если вы пропускаете один платеж из 60-ти, это значит что в 1.6% случаев вы сделали ошибку. Когда у вас есть 10 кредиток и каждой из них по 5 лет, ваш кредитный отчет будет содержать информацию о платежах за 600 месяцев. Если вы пропустили один платеж из 600, значит в 0.16% случаев вы допустили ошибку. Для алгоритма это подразумевает что вы в 10 раз более надежны, чем в предыдущем примере. Мораль этой истории такова — ни банки, ни сама компания FICO не скажут вам о том, что вам нужно открывать больше кредиток чтобы укрепить кредитную историю. Это не в их интересах. 
11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить
Вся правда о досрочном погашении, заявках в МФО и зачистке кредитной истории за деньги
Вокруг кредитных историй немало заблуждений.
Говорят, что за деньги можно стереть информацию о себе, что досрочное погашение кредита ухудшит историю, а если никогда не брал кредитов, то и кредитной истории нет.
Расскажем, как все на самом деле.
Считается, что если не брать кредиты, то кредитной истории нет — а значит, и в бюро кредитных историй никакую информацию запросить не получится. Иногда люди специально берут кредиты, даже когда могут оплатить покупку сразу, только для того, чтобы в будущем банки могли посмотреть на их кредитную историю.
Как на самом деле. Информация может быть в кредитном бюро, даже если вы никогда не подавали заявку на кредит. Например, так бывает, если при оформлении банковской карты вы дали согласие на проверку вашей кредитной истории.
Тогда банк сможет запрашивать информацию в БКИ: данные о кредитной нагрузке клиента помогают персонализировать предложения для него.
Специально взять кредит для формирования хорошей кредитной истории можно, но лучше, если это будет совсем небольшой кредит, который легко выплатить и по которому точно не будет просрочек.
Некоторые думают, что кредитная история помогает только банкам: с ее помощью кредитные организации оценивают надежность заемщика и на основании этого решают, одобрить заем или нет.
Как на самом деле. С вашего согласия кредитную историю может запрашивать любая организация. Вот кому может быть интересна эта информация:
Многие клиенты банков переживают из-за минимальных просрочек не только потому, что за них придется платить штраф: им кажется, что это ухудшит кредитную историю и банки больше не одобрят ни один заем. А если платят точно в срок, уверены, что новый кредит дадут без проблем.
Как на самом деле. Если кредитная история хорошая, а с доходом все в порядке, шанс получить кредит выше. Но банки обращают внимание не только на эти параметры, поэтому могут отказать в кредите заемщику с хорошей историей и выдать крупный заем бывшему должнику.
Если речь о крупном кредите, важную роль может сыграть созаемщик, а также его доход и кредитная история.
Как сделать ремонт и не сойти с ума
Есть мнение, что займы в МФО портят карму заемщика: банки относятся к таким заемщикам с подозрением и не дают кредиты.
Как на самом деле. Действительно, у некоторых банков есть предрассудки по поводу займов в МФО. Дело в том, что проценты в МФО выше, а требования к заемщикам ниже: сотрудникам банка может показаться, что клиент обратился в МФО из-за острых проблем с деньгами и потому, что не подходил под более строгие требования банков.
Однако все больше банков отказываются от такого подхода: неважно, где человек брал заем, если он аккуратно возвращал деньги. Поэтому информация в кредитной истории о микрозайме еще не значит, что банки больше не будут давать кредиты: главное, чтобы все долги были погашены вовремя.
Некоторые заемщики боятся досрочно гасить кредит, даже если есть такая возможность: дескать, банк недополучит свои проценты, а значит, в следующий раз не захочет терять прибыль и откажет в займе. Чтобы этого избежать, заемщики платят четко по графику и повышают риск просрочек: чем больше платежей нужно совершить, тем больше шансов просто забыть вовремя внести деньги.
Как на самом деле. Для любой кредитной организации главное, чтобы человек выплатил долг с учетом процентов. Но досрочное погашение если и влияет на кредитную историю, то незначительно.
Даже если взять кредит на год, а через три недели погасить его досрочно, банк успеет заработать на процентах, которые начислит за эти три недели. Прибыль банка будет меньше, но на кредитной истории заемщика это не скажется.
А вот просрочки — как частые мелкие, так и единичные крупные — кредитную историю точно подпортят.
Одни заемщики стараются подать как можно больше заявок в разные банки, чтобы получить самые выгодные условия по кредиту. Другие же всегда ограничиваются строго одной заявкой: иначе банк подумает, что у заемщика острая нужда в деньгах и давать кредит ему небезопасно.
Как на самом деле. Важно различать заявки на кредит и запросы кредитной истории.
Заявки исходят от самого заемщика: он просит банк выдать ему кредит. Информацию о заявках на кредиты и решениям по ним банк обязан передавать хотя бы в одно БКИ.
Если подать много заявок на кредиты в короткий срок, банк действительно может подумать, что у заемщика проблемы с деньгами.
Исключение — заявки на POS-кредит («кредит в магазине»), автокредит и ипотеку. Скоринг — автоматическая система, которая проверяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, — понимает, что человек не собирается разом купить десять микроволновок, автомобилей или квартир, поэтому не учитывает такую информацию как негативную.
На рассрочку, кредит наличными и кредитные карты не стоит подавать несколько заявок одновременно. Если один банк отказал в заявке, подавать новую лучше не раньше чем через месяц, а лучше даже через два: из-за недавнего отказа новые заявки банки могут отклонять.
Запросы кредитной истории направляет в БКИ организация, которой заемщик дал на это разрешение: например, банк, работодатель или страховая. Без согласия проверять кредитную историю не могут: по умолчанию разрешение действует в течение всего срока кредитного договора или 6 месяцев, если такого договора нет.
Частые запросы кредитной истории могут незначительно влиять на кредитный рейтинг, который рассчитывает бюро. Для банка рейтинг БКИ не главное, поэтому бояться запросов не стоит.
Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно обратиться в бюро кредитных историй: для этого некоторые клиенты ищут организацию, в которой хранятся все записи об их кредитах.
Как на самом деле. Единого бюро, которое собирает информацию обо всех кредитах, в России нет. Сейчас работают восемь БКИ — кредитная история конкретного заемщика может оказаться в любом из них, в части или во всех сразу: зависит от того, с какими бюро сотрудничают банки, которые выдавали займы.
Разговоры о том, чтобы создать единое кредитное бюро, ведутся уже давно, но пока идея не реализована.
Некоторые думают, что можно зарегистрироваться на портале госуслуг и получить свою кредитную историю в одном месте и сразу из всех бюро.
Как на самом деле. На портале госуслуг вы можете получить только список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
Саму кредитную историю нужно запрашивать либо в каждом из БКИ, либо узнавать через посредников. Запросить кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится.
При этом учетная запись на госуслугах поможет быстрее получить кредитную историю на сайтах самих бюро: она удостоверит личность клиента и позволит сразу запросить кредитный отчет в электронном виде.
На сайтах БКИ можно найти информацию о том, как исправить ошибки в кредитной истории. Из-за этого заемщики иногда думают, что можно договориться с бюро и удалить информацию, которая мешает брать кредиты.
Как на самом деле. БКИ действительно исправляют ошибки в кредитных историях, но только в тех случаях, когда это технические ошибки, а не те, что совершили клиенты.
Например, это касается ситуации, если клиент не брал кредит, а в кредитной истории он указан. Или в истории обнаружилась просрочка, хотя на самом деле все платежи поступали вовремя.
Такие ошибки исправить можно: для этого нужно подать запрос в БКИ, а дальше бюро свяжется с банком и проверит информацию. Если банк подтвердит ошибку и предоставит корректные сведения, кредитная история изменится.
Других способов изменить кредитную историю нет: если кто-то предлагает стереть из кредитной истории информацию о реальной просрочке или невыплаченном кредите, это мошенники.
Считается, что причиной плохой кредитной истории могут стать только просрочки. Если просрочек по кредитам нет, то с кредитной историей все в порядке.
Как на самом деле. Действительно, основная причина ухудшения кредитной истории — просрочки. Тонкость в том, что это касается не только долгов по кредитам, но еще и любых небанковских долгов, которые признаны судом.
Например, в кредитной истории может появиться информация о задолженностях по ЖКХ, если управляющая компания подавала в суд. Также там появляются сведения о банкротстве.
Если вы пользуетесь кредитами, лучше проверять кредитную историю не реже двух раз в год или перед заявкой на крупный кредит: это поможет вовремя заметить проблему и разобраться с ней перед тем, как обращаться в банк. Тем более что два раза в год историю можно запросить бесплатно в каждом бюро.
Говорят, что кредитная история обнуляется раз в 10 лет: если просрочки были очень давно, банк о них не узнает.
Как на самом деле. Все БКИ обязаны хранить информацию о заемщиках в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или если окажется, что кредиты на чужое имя брали мошенники.
То есть кредитная история обнулится, если в течение 10 лет в ней не будет никаких изменений: заявок на кредиты, платежей или просрочек.
С 1 января 2022 года ситуация изменится: бюро будут хранить информацию только 7 лет. При этом срок будет отсчитываться по каждому кредиту отдельно. Например, если выплатите кредит 1 августа 2022 года, то информация именно об этом кредите будет содержаться в кредитной истории до 1 августа 2029 года.
Максим, да, это отличный совет! Я вот так обнаружила у себя кредитку банка, которую не оформляла и не получала. Возмутительно. Пришлось ехать в банк, разбираться, писать заявление на закрытие счета.
Вот насчёт множества заявок — дикий маразм. Почему на ипотеку можно подать в несколько банков сразу и посмотреть где условия лучше дадут, а на потреб это, видите ли, подозрительно. А то банки горазды рекламировать «от 7%» а потом одобрять под 28% и тратишь на каждый по 2-3 дня
Артём, я одновременно подавала на кредит в разные банки. Перезвонили со всех банков, сообщив что готовы меня кредитовать. Это как рулетка, видимо. Выбрала в итоге один банк. После этого, в БКИ, пару банков изменили статус на «отказ банка».
Обращалась с расспросами в ОКБ по поводу кредитного рейтинга (скоринговый балл). Вот что вынесла из переписки.
-Миф 6 не миф, а факт- действительно частые запросы банков могут повлиять на кредитный рейтинг, даже если это целиком инициатива банка (например, предодобренное предложение).
-На кредитный рейтинг влияет не сколько сумма всех задолженностей, сколько их количество.
-Многими кредиторами кредитные карты рассматриваются как средства хоть и регулярного, но непродолжительного кредитования. Таким образом, наличие задолженности по кредитным картам рассматривается как негативный фактор. Желательно иметь не более двух кредитных карт.
От себя добавлю, что в июне случилась непредвиденная ситуация и Я не смогла внести вовремя платёж по кредиту. При этом Я заранее уведомила банк, Мне сказали, что ничего страшного не будет, т.к. такая ситуация впервые за 3 года, и информацию никуда не передадут. Ага, не передадут! Кредитный рейтинг тут же понизился.
Что такое кредитная история и почему она так важна в США?
Наверняка вы не раз слышали про сказочные американские проценты по кредитам. Они действительно впечатляют. Особенно если вы в курсе кредитных ставок в странах постсоветского пространства. Но также, возможно, вы слышали о том, что более половины населения США живут в кредит и тратят больше, чем могут себе позволить. Почему так происходит?
В Америке без кредитной истории реально никуда. Кредитная история – это статистика ваших выплат по кредитам, количество кредитных линий, а также типы кредитных линий, просто кредитные карточки, личные займы, кредит на машину или дом, кредит на развитие бизнеса и т.д. Все эти факторы в совокупности очень просто выражаются в трехзначном кредитном рейтинге.
В штатах существует несколько компаний, занимающихся подсчетом кредитного рейтинга и передачей этих данных банкам и остальным организациям, которым может потребоваться кредитный рейтинг.
Самый плохой кредитный рейтинг – это 300, а самый хороший – 850. Как правило, все, что ниже 630 считается плохим рейтингом, от 630 до 690 – удовлетворительный рейтинг, от 690 до 720 – хороший рейтинг. Все, что выше 720 – это отличный кредитный рейтинг.
Почему кредитный рейтинг так важен в США?
Потому что хороший кредитный рейтинг может очень сильно облегчить жизнь, а плохой, наоборот, усложнить. Например, вы хотите снять новую квартиру или дом. Вам могут отказать в аренде, если ваш кредитный рейтинг ниже 700, даже если у вас есть на счету деньги. Или если и не откажут, то могут запросить депозит равный месяцу аренды.
Кредитный рейтинг показывает насколько вы благонадежный человек, насколько ответственно вы исполняете свои финансовые обязательства.
Кредитный рейтинг в США влияет на кредитную ставку по ипотеке, машине, личному займу, на размер депозита при съеме жилья, при заключении контракта с газовой или электрической компанией и т.д. Чем выше рейтинг, тем ниже процент. Следовательно, чем ниже рейтинг, тем выше ставки по всем кредитам, потому что в глазах банка вы не благонадежный человек.
Еще один важный фактор помимо рейтинга – возраст самой первой кредитной линии. Если рейтинг будет выше 720, но самой первой кредитной линии всего год, то с вами могут не захотеть иметь дело. Считается, что нормальный возраст кредитной линии – от 5 лет и выше, если 10, то это вообще отлично.
Как строить свою кредитную историю и поднимать кредитный рейтинг в США?
После того, как у вас на руках будет кредитка, чтобы показать банку и кредитным рейтинговым агентствам, что вы человек, на которого можно положиться, вы должны ежемесячно тратить не больше 30% от суммы на карте и в конце месяца класть их обратно. Процент денег, который вы тратите каждый месяц, является самым важным критерием. Если банк увидит, что вы тратите почти 100% из кредитной суммы, то это плохо. Проценты и штрафы идут только в том случае, если вы вовремя не покроете потраченную сумму.
Чем больше карт, тем легче поддерживать баланс в тратах не более 30% от общей суммы. Важно не забывать пользоваться всеми картами, которые у вас есть.
Когда у вас уже есть несколько кредитных карт, вы можете себе позволить получить очень выгодные кредитки с баллами, наградами и специальными условиями. Именно на этом этапе начинается настоящая польза от американской кредитной системы. Одни карты могут обеспечить вас бесплатными перелетами, другие карты дают бесплатные апгрейды до бизнес-класса, доступ в бизнес-зоны аэропортов, третьи карты обеспечивают отличные номера в отелях, некоторые карты дают скидки при покупках в магазинах и т.п. Доступ ко всему этому открывается только тогда, когда вы уже сделали себе кредитную историю. Как правило, для этого нужно как минимум два года провести без просроченных платежей.
Тут важно отметить, что все эти кредитные карты надо брать, если вы в любом случае потратили бы те суммы, которые они вам предлагают потратить. Причина, почему большинство американцев живут в долг, кроется как раз в том, что они берут себе десятки кредитных карт и начинают тратить больше 30% и больше, чем они могут себе позволить. Тут нужен умный и взвешенный подход. Только подходя к кредитам в США с умом, вы не попадете в кабалу и сможете получать выгоду. Система зарабатывает с тех, кто оступился и начал платить огромные проценты и штрафы, а таких, к сожалению, в США предостаточно.