Что такое норма сбережений
Национальная норма сбережений
Опубликовано 10.06.2021 · Обновлено 13.06.2021
Что такое национальная норма сбережений?
Норма национальных сбережений измеряет размер дохода, который откладывают домохозяйства, предприятия и правительства.Это экономический индикатор, отслеживаемый Бюро экономического анализа (BEA)Министерства торговли США. По сути, он смотрит на разницу между доходом и потреблением нации и является показателем финансового здоровья нации, поскольку инвестиции производятся за счет сбережений.
Ключевые выводы
Понимание нормы национальных сбережений
Норма национальных сбережений учитывает личные доходы и расходы физических лиц, доходы предприятий, а также налоги и расходы правительства. Эта ставка может вводить в заблуждение, поскольку правительства обычно работают с дефицитом, что снижает норму национальных сбережений.
Ставка является показателем финансового благополучия и инвестиций, особенно потому, что сбережения домохозяйств могут быть источником займов для правительства, выделяемых на общественные работы и потребности инфраструктуры.
Расчет национальной нормы сбережений
Первым фактором при расчете нормы национальных сбережений являются счета национального дохода и продукта.Это предоставляется Бюро экономического анализа, которое классифицирует деньги частного и государственного секторов на доход, потребление и сбережения. Норма национальных сбережений, таким образом, выглядит следующим образом:
Норма национальных сбережений = (доход – потребление) / доход
Факторы, влияющие на норму национальных сбережений
Коллективное поведение домашних хозяйств, государственных и частных лиц в расходах может быстро повлиять на направление национальной нормы сбережений. Даже если доходы увеличиваются, если уровень потребления также увеличивается, норма сбережений не улучшится, а в некоторых случаях может даже снизиться.
Пенсионные планы, такие как 401 (k) s и IRA, представляют собой значительную часть сбережений, которые способствуют инвестициям. Они не считаются затратами и, таким образом, включаются в норму национальной экономии. Среди людей может возникнуть негативное восприятие того, что общая прибыль, полученная от пенсионных программ, будет приносить более чем достаточный доход для их выхода на пенсию, что приведет к тому, что домохозяйства не будут сберегать большую часть своего дохода, что, в свою очередь, снизит потенциал более высокого уровня национальных сбережений..
Могут также существовать поддерживаемые государством пенсионные программы по уходу на пенсию, оплачиваемые за счет налогообложения тех, кто в настоящее время работает. Это может способствовать тенденции к тому, что домашние хозяйства экономят меньше денег в ожидании получения выгоды от таких программ.
В тех случаях, когда домохозяйства не имеют доступа к субсидированным пенсионным фондам, они должны сосредоточить внимание на том, чтобы откладывать больше своих собственных денег на пенсию, что впоследствии повысит норму национальных сбережений.
Норма национальных сбережений, измеряемая как процент от валового внутреннего продукта, сэкономленного домашними хозяйствами, может использоваться в качестве барометра роста в стране.
Деньги как средство накопления и сбережения
Переходим от простых сбережений и накоплений к инвестициям
Иметь финансовый резерв на непредвиденный случай — разумное и правильное решение. Осознание этого приводит к тому, что частное лицо начинает откладывать денежные средства, создавая тем самым сбережения. При их накоплении образуется отложенное потребление, то есть предполагаемая трата финансовых ресурсов в определенный момент в будущем.
На создание сбережений мотивируют 4 фактора:
Накопление сбережений имеет важное экономическое значение, так как это точка пересечения интересов государства, населения и финансово-инвестиционных компаний. Размеры сбережений отражают уровень жизни в стране, а накопления — один из основных инвестиционных ресурсов, способных развивать экономику государства. Однако чтобы накопления стали источником инвестиций, население должно доверять и самому государству, и национальной валюте, и финансовым организациям. Кроме того, всегда есть часть людей (а в России она значительна), которая хранит деньги дома и не использует никакие финансовые инструменты. Поэтому государственные и частные финансовые институты не должны забывать о лежащей на них образовательной функции — повышении финансовой грамотности населения и пропаганде разумного инвестирования.
Формы и средства сбережений
Как результат накопления сбережения могут иметь различные формы. Самая распространенная — деньги. Денежные накопления наиболее доступны, так как не требуют особых знаний, но они же и подвержены многим рискам: от банальной кражи или потери до обесценивания в результате девальвации. К денежной форме сбережений можно отнести и банковские вклады, в том числе сберегательные счета. Сбережения денег в наличной валюте или на вкладах позволяют владельцу быстро ввести их в оборот без каких бы то ни было препятствий.
В качестве неденежных форм сбережения могут выступать ценные бумаги, драгоценные камни и металлы, недвижимость, предметы искусства — то есть ликвидные материальные объекты. Риски в этом случае выше, но и потенциальный доход может быть значительным.
Какую форму сбережений выбрать — вопрос всегда неоднозначный, так как все зависит от целей человека, а также ситуации в экономике и политике. Денежные и неденежные формы сбережений по-разному реагируют на глобальные и региональные изменения. Драгоценные металлы и камни, предметы искусства хороши в период нестабильности на фондовых рынках, во время конфликтов и потрясений. Сбережения в деньгах в любой форме, будь то наличные дома или депозит в банке, оправданы при низкой инфляции и уверенности в финансовой системе и в будущем росте экономики.
Нормы сбережения и нормы накопления
Нормой сбережения считают часть дохода, которая остается в личном распоряжении, но не идет на потребление, а используется либо для накопления, либо для погашения долговых обязательств. Норма накопления определяется как отношение выделенных на капиталовложения средств к общему доходу.
Чаще всего нормы сбережения и нормы накопления рассматривают в макроэкономическом плане, то есть рассчитывая на страну или регион. К примеру, в странах и регионах с неразвитой или слабой экономикой прослеживается уменьшение норм сбережения. Там же, где экономика сильна и прогнозы на ее развитие удовлетворительны, люди склонны увеличивать нормы сбережения, то есть больше и чаще откладывают денежные средства.
Однако исследовать нормы сбережения можно, взяв и отдельное домохозяйство, семью и даже одного человека. Так, для отдельной семьи или одного человека норму сбережения нужно определять, учитывая как внешние факторы (состояние экономики и финансовой сферы), так и внутренние — то есть поставленные перед семьей или человеком задачи и цели.
Инвестиции и сбережения
Нередко сбережения, накопления и инвестиции смешивают и путают — это неверно. К инвестициям с целью получить прибыль приводят в итоге именно накопления, тогда как конечный результат сбережений — потребление. Кроме того, сбережения не требуют такого внимания, как инвестиции. Начать разумно экономить и сберегать совсем легко, основные правила перечислены в этой статье. А вот инвестирование как процесс уже сложнее. Он предполагает постановку финансовой цели, планирование, тщательный выбор инвестиционных инструментов с учетом диверсификации, временных рамок и рисков.
Как переформатировать сбережения в инвестиции? Для человека, сумевшего накопить какую-то сумму, выполнение этой задачи станет существенно проще, чем для того, кто привык ничего не сберегать вовсе. Все-таки финансы — та сфера, где дисциплина и упорядоченность часто играют ключевую роль наряду с постоянным повышением финансовой грамотности.
Норма сбережений
Какая норма сбережений?
Норма сбережений – это мера суммы денег, выраженная в процентах или соотношении, которую человек вычитает из своего располагаемого личного дохода, чтобы откладывать в качестве основного яйца или для выхода на пенсию.
С экономической точки зрения, сбережения – это выбор отказа от некоторого текущего потребления в пользу увеличения потребления в будущем, поэтому норма сбережений отражает временные предпочтения человека или группы. Норма сбережений также связана с предельной склонностью к сбережению.
Накопленные денежные средства могут храниться в виде валюты или банковских вкладов или могут быть вложены в инвестиции (в зависимости от различных факторов, таких как ожидаемое время до выхода на пенсию), такие как фонд денежного рынка или личный индивидуальный пенсионный счет (IRA), состоящий из неагрессивных паевых инвестиционных фондов, акций и облигаций.
Ключевые выводы
Понимание нормы сбережений
Норма сбережений – это отношение личных сбережений к располагаемому личному доходу, и ее можно рассчитать для экономики в целом или на личном уровне. Федеральная резервная система определяет располагаемый доход,как ивсе источники дохода завычетом налога вы платите на этот доход. Ваши сбережения – это располагаемый доход за вычетом расходов, таких как платежи по кредитным картам и счета за коммунальные услуги.
При таком подходе, если у вас осталось 30 000 долларов после уплаты налогов (располагаемый доход) и вы потратили 24 000 долларов на расходы, то ваши сбережения составят 6000 долларов. Разделив сбережения на ваш располагаемый доход, вы получите норму сбережений 20% (6000 долларов / 30 000 долларов x 100).
Норма сбережений определяется степенью предпочтения времени для отдельного человека или в среднем по группе людей. Временное предпочтение – это степень, в которой человек или группа людей предпочитают текущее потребление будущему. Чем больше кто-то предпочитает потреблять товары и услуги сейчас, а не в будущем, тем выше их временные предпочтения и тем ниже будет их норма сбережений. Временные предпочтения являются фундаментальной экономической причиной наблюдаемой нормы сбережений.
Концепция, связанная с нормой сбережений в кейнсианской экономике, – это предельная склонность к сбережениям или доля каждого дополнительного доллара дохода, который будет сохранен. Однако предельная склонность к сбережениям связана с изменением общих сбережений при изменении дохода, а не с наблюдаемой суммой сбережений по отношению к доходу.
Что влияет на норму сбережений?
Все, что влияет на уровень временных предпочтений, повлияет на норму сбережений. Экономические условия, социальные институты, индивидуальные или популяционные характеристики могут играть роль. Экономические условия, такие как экономическая стабильность и общий доход, важны для определения нормы сбережений. Периоды высокой экономической неопределенности, такие как спады и экономические потрясения, как правило, вызывают увеличение нормы сбережений, поскольку люди откладывают текущие расходы, чтобы подготовиться к неопределенному экономическому будущему.
Сбережения, влияющие на доход и богатство
Между валовым внутренним продуктом (ВВП) на душу населения и сбережениями существует положительная взаимосвязь: лица с низкими доходами тратят большую часть своих денег на предметы первой необходимости, а более обеспеченные люди покупают предметы роскоши, экономя при этом больше. Однако отношения не могут продолжаться бесконечно и имеют тенденцию к выравниванию.
Изменения рыночных процентных ставок
Изменения в размере процентов, генерируемых рынком, могут повлиять на норму сбережений. Более высокие процентные ставки могут привести к снижению общего потребления и увеличению сбережений, потому что эффект замещения, связанный с возможностью потреблять больше в будущем, перевешивает эффект дохода от поддержания текущего дохода, получаемого от процентных выплат для большинства людей.
Формальные институты
Формальные институты имеют значение для нормы сбережений. Такие институты, как эффективное установление и обеспечение соблюдения прав частной собственности и борьба с коррупцией в правительстве, как правило, поощряют сбережения.
В государственной налогово-бюджетной политике теория рикардианской эквивалентности гласит, что частные сбережения имеют тенденцию увеличиваться при увеличении государственных дефицитных расходов, поскольку люди тратят меньше и откладывают больше, чтобы подготовиться к увеличению будущих налогов для финансирования дефицита.
Неформальные институты
На норму сбережений также влияют неформальные институты, например то, как определенная культура относится к долгу или ценит материальное имущество.В культурах, ориентированных на консьюмеризм и демонстративное потребление, уровень сбережений ниже.В Соединенных Штатах расходы на потребление составляют от 67% до 70% ВВП, а норма сбережений составляет около 8%.2 В Китае, где влияние конфуцианской культуры подчеркивает умеренность, потребительские расходы составляют около 40% ВВП, а норма сбережений составляет около 45%.4
Индивидуальные и популяционные характеристики влияют на норму сбережений.Нормы сбережений, как правило, снижаются с возрастом населения и тратят свои сбережения, а не прибавляют к ним. Люди с более ориентированным на будущее характером будут больше сберегать. Люди, происходящие из групп населения, которые исторически могли получить большую отдачу от сбережений и инвестиций в сельское хозяйство в силу таких вещей, как местные климатические условия, как правило, имеют более низкие временные предпочтения, что отражается в более высоких нормах сбережений.
Норма сбережений в США
В течение многих лет норма сбережений в Соединенных Штатах снижалась.В 1970-х и 1980-х годах уровень личных сбережений находился в диапазоне от 7% до 15%, но снизился в 21 веке до минимума в 2,2% в июле 2005 года. Великая рецессия.
По состоянию на сентябрь 2020 года норма сбережений в США составляет 14,3%. С тех пор, как Федеральная резервная система начала отслеживать норму сбережений в США, самая высокая ставка составила 33% в апреле 2020 года, но, скорее всего, на эту цифру повлияла пандемия COVID-19.
Экономия
Опубликовано 19.06.2021 · Обновлено 19.06.2021
Что такое сбережения?
Сбережения относятся к деньгам, которые у человека остались после того, как они вычли свои потребительские расходы из своего располагаемого дохода в течение определенного периода времени. Таким образом, сбережения представляют собой чистый излишек средств для отдельного лица или домохозяйства после оплаты всех расходов и обязательств. Сбережения хранятся в форме денежных средств или их эквивалентов (например, в виде банковских вкладов), которые не подвержены риску потерь, но также приносят соответственно минимальную прибыль.
Экономия может быть увеличена за счет инвестирования, которое, однако, требует риска для денег.
Ключевые выводы
Понимание экономии
Экономия – это сумма денег, оставшаяся после траты. Люди могут откладывать деньги на различные жизненные цели или стремления, такие как выход на пенсию, образование ребенка в колледже, первоначальный взнос за дом или машину, отпуск или несколько других примеров.
Экономия обычно может быть направлена на чрезвычайные ситуации. Например, ежемесячная зарплата Саши составляет 5000 долларов. Расходы включают в себя арендную плату в размере 1300 долларов, оплату автомобиля в размере 450 долларов, выплату студенческого кредита в размере 500 долларов, оплату кредитной картой в размере 300 долларов, 250 долларов на продукты, 75 долларов на коммунальные услуги, 75 долларов на обслуживание сотовой связи и 100 долларов на бензин. Поскольку ежемесячный доход Саши составляет 5 000 долларов, а ежемесячные расходы – 3 050 долларов, остается 1 950 долларов в качестве сбережений. Если Саша сбережет этот избыток в качестве сбережений, а затем столкнется с чрезвычайной ситуацией, у него будут деньги на жизнь, пока он решит проблему.
Если кто-то не может сохранить сбережения, можно сказать, что он живет от зарплаты до зарплаты. Если такой человек попадает в чрезвычайную ситуацию, часто не хватает денег, чтобы заработать на жизнь, и он рискует попасть в долги или стать банкротом.
Краткий обзор
Федеральный резерв определяет располагаемый доход как все источники дохода за вычетом налога, который вы платите с этого дохода.
Типы сберегательных счетов
Банки предлагают различные типы сберегательных счетов с разными функциями или ограничениями. Обратите внимание, что все банковские сберегательные механизмы имеют федеральное страхование вкладов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов на вкладчика на одно учреждение.
Сберегательные счета
Со сберегательного счета выплачиваются проценты за наличные, которые не нужны для повседневных расходов, но доступны в экстренных случаях. Депозиты и снятие средств производятся онлайн, по телефону, почте, в отделении банка или банкомате. Процентные ставки по сберегательным счетам обычно низкие, но часто выше, чем по текущим счетам. В лучшие сберегательные счета, как правило, можно найти в Интернете, потому что они будут платить более высокую процентную ставку. Счета только онлайн могут быть примерами высокодоходных сберегательных счетов, которые могут предлагать в 20-25 раз более высокие проценты по вкладам, чем в среднем по стране.
Проверка учетных записей
А проверка счетов дает возможность проверки записи или использования дебетовых карт, которые тянут с вашего счета. По текущему счету выплачиваются более низкие процентные ставки, чем по другим банковским счетам, и многие из них вообще не начисляют проценты текущим клиентам. В свою очередь, однако, владельцы счетов получают высоколиквидные и доступные средства, часто с низкими ежемесячными сборами или без них.
Счета денежного рынка
Счет денежного рынка (ММА) является счет процентных в банке или кредитном союзе (не следует путать с взаимного фонда денежного рынка ). MMA часто платят более высокую процентную ставку, чем обычные сберегательные счета, а также предоставляют привилегии на выписку чеков и дебетовые карты. Они также могут иметь ограничения, которые делают их менее гибкими, чем обычный текущий счет.
Депозитные сертификаты (компакт-диски)
Депозитный сертификат (CD) ограничивает доступ к наличным деньгам в течение определенного периода времени в обмен на более высокую процентную ставку. Срок депозита от трех месяцев до пяти лет; чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Компакт-диски имеют штрафы за досрочное изъятие, которые могут аннулировать заработанные проценты, поэтому лучше всего хранить деньги на компакт-диске в течение всего срока. Шоппинг вокруг для лучшей скорости CD имеет решающее значение, если вы хотите увеличить свои инвестиции.
Как рассчитать норму сбережений
Норма сбережений – это процент располагаемого личного дохода, который сохраняется, а не расходуется на потребление или обязательства.
Допустим, ваш чистый доход составляет 25 000 долларов в год после уплаты налогов (т.е. ваш располагаемый доход), и в течение года вы также тратите 24 000 долларов на потребление, счета и другие расходы. Ваша общая экономия составляет 1000 долларов. Разделив сбережения на располагаемый доход, получаем норму сбережений 4% = (1000 долларов / 25000 долларов x 100).
Средняя норма личных сбережений в США обычно колеблется в пределах 9-10%.
Сбережения против инвестирования
Люди иногда используют слова « сбережения» и «инвестирование» как взаимозаменяемые, например, «накопление на пенсию» в плане 401 (k), но это использование технически неверно. Пенсионные «сбережения» – это более точно инвестирование, поскольку деньги, размещенные на этих счетах, используются для покупки ценных бумаг, таких как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды. Когда деньги вкладываются, они подвержены риску потерь, но этот риск компенсируется положительной ожидаемой доходностью с течением времени. Экономия, напротив, по определению «безопасна» от любых потенциальных убытков.
Кроме того, сбережения очень ликвидны и доступны для немедленного использования (например, с помощью дебетовой карты для совершения покупок). С другой стороны, инвестиции сначала нужно продать за наличные. Это может занять некоторое время, и вы можете понести транзакционные издержки. Инвестиции, по определению, влекут за собой некоторый долгосрочный временной горизонт, позволяющий деньгам расти и дорожать.
Часто задаваемые вопросы об экономии
В чем смысл сбережений?
Экономия просто относится к деньгам, которые вы заработали, которые остались после того, как все ваши траты и другие расходы были завершены.
Какие бывают виды сбережений?
По сути, сбережения – это наличные деньги, поэтому в этом отношении существует только один вид сбережений. Однако вы можете хранить свои сбережения в различных местах, например, под матрасом или на банковском счете. Банковские счета предлагают несколько типов сберегательных продуктов, от стандартных депозитных счетов до текущих счетов и счетов денежного рынка или компакт-дисков.
Насколько вырастут сбережения на 1000 долларов за год?
Это зависит от того, где вы храните сбережения. Если он находится буквально под матрасом, у вас будет ровно 1000 долларов в год (и он может стоить «меньше» из-за инфляции ). Если вы поместите свои деньги на высокодоходный сберегательный счет (в настоящее время платите около 0,50% годовых по состоянию на апрель 2021 года, вы заработаете 5 долларов через 12 месяцев. Годовой компакт-диск может принести немного больше, скажем 0,70%, но ваши деньги также будет заблокирован на все 12 месяцев, после чего вы заработаете 7 долларов.
Как я могу быстро сэкономить 1000 долларов?
Лучший способ увеличить экономию – сократить расходы. Может помочь придерживаться бюджета и не тратить свободно. Например, если вы тратите 6 долларов на кофе каждое утро перед работой, вы можете вместо этого купить более дешевую чашку Joe на 1 доллар. Допустим, вы работаете 200 дней в году – вы только что сэкономили 1000 долларов.
Что такое норма сбережений
Основные побудительные мотивы накопления сбережений:
перестраховка – деньги откладываются «на черный день»;
бережливость – некоторые люди и в целом народы в силу привычки или обычая более экономны в своем расходовании полученного дохода, чем другие;
отсроченная покупка – сбережения накапливаются для осуществления финансирования покупки в будущем;
контрактные обязательства – деньги откладываются для погашения закладной или выплаты ссуды, уплаты страховых взносов.
Источником накопления сбережений является доходная часть семейного бюджета, которая состоит из натуральных и денежных доходов семьи.
 |
 | На размер накоплений домашних хозяйств большое влияние оказывает развитость действующей в стране системы налогообложения, в частности размер налоговых платежей с доходов физических лиц, а также политика правительства по вопросу сбережений, доступность кредита и уровень цен Осуществляя денежные сбережения, население в последующем осуществляет с ними определенные действия. Выделяют следующие основные формы сбережений:
Некоторые перечисленные формы сбережения включают в себя такие распространенные виды сбережений, как страхование жизни, участие в негосударственных пенсионных фондах. Но основными в формами сбережений для России все же являются: Неденежные способы накопления сбережений требуют от граждан (домашних хозяйств) специальных знаний, чтобы успешно проводить с этими ценностями операции. Денежные способы накоплений не требуют каких-то особых знаний, поэтому они более доступны желающим производить сбережения. При этом необходимо иметь в виду, что хранящиеся таким образом деньги не приносят никакого дохода и, более того, могут быть утеряны в связи с противоправными действиями третьих лиц. В связи с этим вклады в банки и другие организованные формы сбережений являются более привлекательными для тех, кто желает получить дополнительный доход. Необходимо отметить, что наличие множества средств сбережений позволяет их владельцу производить выбор способа накоплений, используя при этом те или иные критерии. Три основных критерия способа накопления: ликвидность, безопасность и норма дохода. |
 |
