Что такое начисление процентов на остаток по счету
Как начисляются проценты на остаток по дебетовой карте?
Карты с начислением процентов на остаток — это отличная альтернатива вкладам, так как подразумевают сопоставимое с ними ежемесячное начисление процентов.
Фото: pixabay.com
Введение
Большая часть банковских организаций начисляют проценты на остаток суммы на счете дебетовой карты по ставке «До востребования» — то есть 0,01% годовых. Подобную ставку принято считать стандартной. Тем не менее, существуют и нестандартные кредитные предложения, дающие возможность не просто использовать удобный «пластик», но также получать с его помощью серьезный доход. Подобные программы носят наименование «Доходная дебетовая карта» (доходными могут являться также кредитные карты, однако это тема отдельной статьи). Они представляют собой отличную альтернативу вкладам, так как подразумевают сопоставимое с ними ежемесячное начисление процентов на остаток по карте. Причем средства на «пластике» возможно снимать и пополнять в любое время, а также сумма на счете тоже подпадает под государственную программу страхования вкладов.
Условия начисления процентов
Основным условием, при котором дебетовая карта с процентами на остаток работает будет являться то, чтобы на ней неизменно должна лежать некоторая денежная сумма (так называемый неснижаемый остаток). Если даже один день в месяце на счете находилось меньше средств, то проценты за весь месяц не будут начислены. Обычно ставка привязана к размеру неснижаемого остатка — чем он больше, тем, соответственно, выше проценты. В остальном же схемы в различных банковских организациях могут значительно различаться. Где-то проценты рассчитываются по ежедневному остатку, в других организациях — по минимальному в течение месяца. Так или иначе, чем больше денежных средств имеется на счете, тем больше доходность по карте. В определенных кредитных учреждениях ставки по карте с начислением процентов на остаток могут изменяться в одностороннем порядке.
Накопительная дебетовая карта
Известна схема начисления процентов, при которой на размер ставки оказывает серьезное влияние сумма затрат в месяц. То есть, карта приносит больший доход, если вы более активно ее используете, снимая средства, а затем гарантируя своевременные поступления.
Чтобы гарантированно извлекать доход, при подборе дебетовой карты с начислением процентов на остаток необходимо внимательным образом изучить все условия, уточнить размер неснижаемой суммы, а также сопоставить подобранную программу с программами по стандартным дебетовым картам. Штука в том, что доходная карта значительно дороже в обслуживании, также множество кредитных учреждений удерживают комиссию за обналичивание денежных средств по подобным картам даже в собственных банкоматах.
3 процента на остаток по счету или карте. Сколько это и как рассчитать?
3% годовых на остаток по счету или карте это очень мало. В случае суммы 100000 рублей ваш доход за 1 месяц(30 календарных дней) составит 246,58 рублей в месяц или 3000 рублей в год. Это не поможет обогнать инфляцию и защитить свои средства от нее. Но это хоть что-то по сравнению с обычным банковским счетом без начисления на остаток.
Как рассчитать процент на остаток.
Для расчета процента на остаток по банковской накопительной карте есть специальная формула
Если взять накопительный счет в Сбербанке, то процент будет начисляться если сумма больше 3 тыс. и меньше 1 млн. рублей.
Посчитаем для примера доход со ста тысяч рублей при числе дней в месяце = 31 и при числе дней в году = 365
Для более точного 3% на по накопительному счету или Сберкарте можно использовать калькулятор процентов по банковской карте.
Пример расчета для различных сумм
Мы создали специальную таблицу для расчета дохода по ставке 3% годовых. Просто найдите нужную сумму и получите доход в месяц и в год. Доход указан без учета капитализации
| Сумма/ | Доход в мес. | Доход за 1 год |
|---|---|---|
| 10000 | 24.65 | 300 |
| 20000 | 49.31 | 600 |
| 30000 | 73.97 | 900 |
| 40000 | 98.63 | 1200 |
| 50000 | 123.28 | 1500 |
| 60000 | 147.94 | 1800 |
| 70000 | 172.60 | 2100 |
| 80000 | 197.26 | 2400 |
| 90000 | 221.91 | 2700 |
| 100000 | 246.57 | 3000 |
| 110000 | 271.23 | 3300 |
| 120000 | 295.89 | 3600 |
| 130000 | 320.54 | 3900 |
| 140000 | 345.20 | 4200 |
| 150000 | 369.86 | 4500 |
| 160000 | 394.52 | 4800 |
| 170000 | 419.17 | 5100 |
| 180000 | 443.83 | 5400 |
| 190000 | 468.49 | 5700 |
| 200000 | 493.15 | 6000 |
| 210000 | 517.80 | 6300 |
| 220000 | 542.46 | 6600 |
| 230000 | 567.12 | 6900 |
| 240000 | 591.78 | 7200 |
| 250000 | 616.43 | 7500 |
| 260000 | 641.09 | 7800 |
| 270000 | 665.75 | 8100 |
| 280000 | 690.41 | 8400 |
| 290000 | 715.06 | 8700 |
| 300000 | 739.72 | 9000 |
| 500000 | 1232.87 | 15000 |
| 600000 | 1479.45 | 18000 |
| 700000 | 1726.02 | 21000 |
| 800000 | 1972.60 | 24000 |
| 900000 | 2219.17 | 27000 |
| 1000000 | 2465.75 | 30000 |
Калькулятор дохода при ставке 3%
Ниже представлен калькулятор, который позволяет посчитать ваш доход за любой интервал по ставке 3% в год. При расчете можно вводить и учитывать пополнения и снятия.
Введите первоначальную сумму на вашей карте, пополнения и снятия, а также ставку доходности годовых
Что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток
В условиях повышенной конкуренции банки используют все более изощренные способы привлечения и удержания клиентов. В сегменте банковских карт такими «фишками» чаще всего выступают начисление процентов на остаток денежных средств и возврат части стоимости от совершаемых покупок. Попытаемся разобраться, в чем между ними различия и что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток с точки зрения клиента финансово-кредитного учреждения.
Что значит процент на остаток по карте
Деньги, размещенные в банке, могут приносить дополнительный доход без необходимости открывать отдельный депозит. Выгоднее всего это сделать, оформив карту с начислением процентов на остаток денежных средств. Такая опция имеется практически у любого банка, но все же перед оформлением карты стоит подробно ознакомиться с условиями ее обслуживания, чтобы избежать неожиданных сюрпризов.
Начисляемый процент — это денежное поощрение, выплачиваемое банком своему клиенту за размещение им средств на счете карты. Для этого, как правило, отсутствует необходимость заключать дополнительный договор банковского вклада и какие-либо ограничения на размер транзакций.
Опция «проценты на остаток» позволяет получать дополнительный доход и при этом, в отличие от депозита, в любой момент иметь доступ к своим деньгам для совершения покупок или снятия наличных.
Банки дают три возможности получить доход на средства, размещенные на карте:
Расчет процентной ставки каждым финансовым учреждением проводится самостоятельно. В каких-то банках проценты начисляются в зависимости от соответствия одному или нескольким критериям:
Следует учитывать, что расчетный период не всегда соответствует промежутку с 1 по 30 (31) число каждого месяца. Иногда он начинается с момента оформления договора и выдачи карты на руки. Например, вы оформили карту 7 числа, значит, для вас расчетный период начинается с 7 числа этого месяца и заканчивается 6 числа следующего.
Также важно принять во внимание, что некоторые банки для начисления процентов все-таки требуют совершать по карте минимальный оборот в месяц, например, в размере 5 или 10 тысяч рублей. Другими словами, если по карте нет необходимого минимума расходов, то и проценты не идут.
Какой вариант начисления процентов наиболее выгоден для клиента? Предположим, что в банке действует ставка 6 % годовых. В начале месяца нам на карту пришло 60 тысяч рублей, из которых к окончанию расчетного периода осталось 15 тысяч.
В первом случае (расчет процента по минимальному остатку) мы заработаем примерно 75 рублей (с остатка в 15 тысяч). Во втором случае среднемесячный остаток будет около 37,5 тысяч рублей, следовательно, банк зачислит нам по итогам этого месяца уже порядка 188 рублей (или в 2,5 раза больше, чем по минимальному остатку). Годовой доход, соответственно, составит 900 и 2250 рублей.
Что такое кэшбэк по карте
Вторым способом извлечь пассивный доход со средств, размещенных на карте, является кэшбэк, или возврат части потраченных на покупки денежных средств. Возврат может быть осуществлен как деньгами, так и бонусными баллами. В некоторых банках реализована возможность пополнить баланс сотового телефона.
Такая «щедрость» банка имеет вполне разумное объяснение. Во-первых, кэшбэк — это плата за привлечение клиентов, а во-вторых, этим самым клиентам банки возвращают не свои деньги — это бюджеты продавцов на продвижение товаров и услуг. Банки определяют перечень таких продавцов, заключают с ними партнерские соглашения и рассчитывают величину возврата, который они в дальнейшем смогут перечислить своим клиентам в виде кэшбэка. Величина суммы возврата может в отдельных случаях достигать 20-30 %, но чаще всего размер бонуса не превышает 1-5 % от совершенной покупки.
Как правило, кэшбэк осуществляется на счет карты единым платежом в конце месяца. Здесь следует отметить, что для подавляющего большинства банков программа лояльности в виде возврата денег за покупки является нерентабельной, поэтому кредитно-финансовые организации вводят различные уловки и ограничения, чтобы или существенно уменьшить кэшбэк, или даже не платить его вовсе.
Хитрости банков по начислению бонусов за покупки:
Это самые распространенные уловки. Чтобы не попасть впросак, нужно внимательно изучать все пункты и условия договора.
Что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток
Теперь самое время обратиться к вопросу о том, что же все-таки выбрать? Высокий cashback или лучшие условия по начислению процента на остаток?
Выше мы уже посчитали, какой получится прорцент на остаток, когда в течение месяца с карты расходуется примерно 45 тысяч и в конце остается около 15 000 рублей. При ставке в 6 % годовых, когда среднемесячный остаток по карте приблизительно равен 38 тысячам, будут «набегать» проценты в размере 190 рублей в месяц.
Если на тех же условиях взять карту кэшбэк с 1 % возврата, то с потраченной суммы в 40 тысяч рублей в месяц обратно вернутся примерно 400 рублей.
В реальности кэшбэк, скорее всего, будет меньше: где-то сумма покупки будет маленькой, где-то товар попадет в категорию-исключение, а в какой-то момент просто будут нужны наличные.
Получается, что даже если под кэшбэк попадет 20-25 тысяч рублей, 1 % окажется выше, чем при начислении % на остаток. Но 1 % кэшбэка — это самый минимум, существуют категории товаров и специальные предложения, когда банки делают возврат за покупки в размере 5-10 % и выше.
Таким образом, чтобы понять, что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток, необходимо руководствоваться стандартными размерами вознаграждений:
Исходя из этого получается, что дебетовые или кредитные карты с предусмотренным по ним возвратом части потраченных на покупки средств выглядят гораздо привлекательнее процентов на остаток. Для целей накопления более эффективным инструментом является депозит.
Однако не стоит забывать и о том, что использование карты с опцией «кэшбэк», как правило, предполагает определенную плату за ее ежегодное обслуживание (500-3000 рублей). Чтобы выгода от частичного возврата расходов на приобретенные товары и услуги не оказалась иллюзорной, следует внимательно изучить существующие предложения и сопоставить их со своими возможностями.
Как избежать «ловушек» накопительных счетов?
Накопительный счёт в банке удобен двум типам клиентов: тем, кто хочет иметь возможность использовать часть денег в любой момент, и тем, у кого на руках на короткий срок оказалось много денег, по которым хочется получить хоть какой-то доход.
А вот дальше начинаются «тонкости», которые могут сильно разочаровать клиента. Большинство банков так выстраивает работу с накопительными счетами, что реально получаемые клиентами проценты оказываются намного ниже заявленных. Как они этого добиваются?
Кстати, это же правило влияет и на первый месяц нахождения денег на счёте. Проценты начинают считаться со следующего после открытия счёта дня (утром система «смотрит» остаток и начисляет на него проценты). Обратите внимание: не от момента внесения денег, а от момента подписания договора об открытии счёта. Это значит, что если вы сегодня подписали договор, а завтра перечислили на счёт деньги (они придут днём или вечером), то за первый календарный месяц проценты вы не получите, так как формально на начало первого дня у вас на счёте было ноль рублей.
Впрочем, есть банки, предлагающие ежедневную выплату процентов по реальному остатку на счёте на данный день. Встречается и «гибридная» система подсчёта процентов: от минимального остатка за месяц зависит не сумма, на которую начисляются проценты, а их ставка. То есть вы получите проценты за каждый день нахождения денег на счёте, просто если вы снимали какие-то суммы в течение месяца, то ставка процента может быть ниже.
Если не получилось найти хорошее предложение или не устраивают другие условия по такому счёту, надо внимательно относиться к «обычному» накопительному счёту:
— вносить деньги на накопительный счёт сразу при открытии, а не на следующий день;
— в дальнейшем вносить деньги по возможности в конце месяца, а не в начале следующего;
— запланировать снятие денег в начале месяца или, если есть возможность, потянуть время до начала месяца, чтобы получить проценты за предыдущий месяц.
Чтобы заранее понять, что вам грозит, смотрите не только тарифы по накопительному счёту, но и тарифы по операциям по текущему счёту.
PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.
Проценты на остаток по карте – начисление и выбор карты
Процентом на остаток по карте называется вознаграждение, которое банк выплачивает клиенту за размещение средств на карточном счёте. Для этого не нужно открывать банковский счёт (депозит) и не установлены никакие ограничения по использованию денежных средств. При активности услуги «проценты на остаток» клиенту начисляется пассивный доход. В отличие от банковского вклада держатель карты может в любой момент пользоваться деньгами при оплате товаров или снятии наличных. 
Способы начисления
В разных банковских организациях проценты на остаток могут начисляться с существенными отличиями. Существует три основные схемы начисления:
Каждый банк сам устанавливает размер процентной ставки. Ставка определяет, какую сумму клиент может заработать на каждом размещённом в банке рубле. Многие кредитные организации используют дифференцированные проценты, которые зависят от некоторых условий:
Использование карты в качестве альтернативы вклада
Очень часто карты с процентами на остаток по счёту используются в качестве альтернативы банковским вкладам. При этом с карточного счёта можно без потерь снимать доход (частично или полностью) в любой момент. Обычно пользователи получают на карточку зарплату и при необходимости снимают деньги на текущие траты.
Пользоваться доходной картой вместо вклада в банке могут люди, которые умеют управлять собственными тратами. Всегда имеющаяся при себе денежная сумма может подтолкнуть к незапланированным покупкам, а по вкладу для снятия денег нужно расторгнуть договор с банком. Бесспорный плюс карты с доходом – возможность просто и быстро пополнить счёт. Такая возможность предусматривается не всеми стандартными депозитными продуктами, да и проценты по ним бывают ниже.
Средства на карточных счетах страхуются Агентством по страхованию вкладов, как и банковские вклады. При отзыве лицензии банка или наступлении другого страхового случая государство выплачивает клиенту компенсацию. Максимальная сумма компенсации по одному счёту не превышает 1,4 млн. р. При пользовании картой с доходом необходимо учитывать несколько нюансов:
| Особенность | Комментарий |
| Возможность изменения ставки | Процентную ставку банк может изменить в любой момент. Для этого понадобится только добавить сведения о произошедших изменениях на сайт. Кроме этого никакие дополнительные действия банку не нужны (например, переоформление договора). По банковскому вкладу размер процентной ставки зафиксирован в договоре, и понижать её в одностороннем порядке банк не имеет права |
| Комиссионные сборы и оплата обслуживания | Договор вклада в банке обычно оформляется без платежей, так как кредитное учреждение заинтересовано в привлечении денежных средств. При изготовлении и обслуживании карточных продуктов требуются дополнительные затраты для банка, за дальнейшее обслуживание карточного счёта платит уже клиент. Некоторые банки предлагают бесплатное обслуживание карточки, если клиент выполняет определённые требования |
| Условия начисления процентов | Для начисления процентов необходимо совершать покупки или выполнять какие-либо другие действия. Если определённые условия не выполняются клиентом, проценты банк не начисляет и не выплачивает. Фактически клиент должен тратить время и силы для того, чтобы отслеживать выполнение условий, а в некоторых случаях терять при этом определённый доход (к примеру, терять возможность получить высокий кэшбэк) |
| Ограничения | Проценты по карте начисляются только на ограниченную сумму денежных средств. Если клиент хочет выгодно разместить значительную сумму денег, ему всё-таки придётся внимательнее присмотреться к классическим банковским вкладам |
Выбор карты
В настоящее время рынок представлен огромным количеством карточных продуктов, которые предлагают банки, в том числе карточки с начислением процентов на остаток. Сравнительная таблица карточек с самыми высокими процентными ставками:
| Название карты | Название банка | Процент на остаток | Стоимость обслуживания (в месяц)/оформления |
| Польза | Хоум кредит | При покупках от 5000 р. – от 3 до 10%, иначе не начисляются | При расходах свыше 5 т. р. или при остатке не ниже 10 т. р. – бесплатно. В остальных случаях – 99 р. |
| Дебетовая | Ренессанс Кредит | – 7,25% – если на счёте до 500 т. р.; – 6% – если на счёте свыше 500 т. р. – 5% при тратах от 5 000 р. | – Оформление – 99 р. – Бесплатно при расходах от 5 000р., иначе 99 р. в месяц |
| Карта №1 | Восточный | – 7% – если на карте до 500 т. р.; – 2% – если на карте свыше 500 т. р. (при расходах свыше 5 т. р./мес.) | – При минимальном остатке 30 т. р. – бесплатно; – В остальных случаях – 99 р.; – Оформление – 150 р. |
| Evolution | Ак Барс | – 7% – если на счёте от 30 до 100 т. р.; – 3% – при остатке свыше 100 т. р. или меньше 30 т.р. | – Первые 2 месяца – бесплатно; – При остатке счёта от 10 т. р. или расходах свыше 20 т. р. – бесплатно. |
| Максимум | УБРиР | – 6% – если на карте до 350 т. р. и расходы свыше 12 т. р./мес.; – 4,5% – при остатке до 350 т. р. и расходах в пределах 12 т. р./мес. | При расходах свыше 12 т. р. – бесплатно. В остальных случаях – 1 440 р. в год |
| Доходный остаток | Зенит | – 7% – если на счёте до 300 т. р.; – 3% – при остатке свыше 300 т. р. | В течение первого года – бесплатно. В дальнейшем – 600 р. |
| Накопительная | Росевробанк | 6,1% – при остатке в пределах 3 млн. р. | Без комиссии |
| Tinkoff Black | Тинькофф | 5% – если на карте не меньше 300 т. р. и расходы свыше 3 т. р./мес. | – При остатке свыше 30 т. р. – бесплатно; – Если имеется открытый вклад или банковский кредит – бесплатно; – В остальных случаях – 99р. |
| Фреш | Московский индустриальный | 5% – если на счёте свыше 50 т. р.; | При расходах свыше 20 т. р. и остатке больше 30 т. р. – бесплатно. В остальных случаях – 99 р. |
| МТС Деньги Weekend | МТС-Банк | – 5% – если на карте до 299 т. р.; – 3% – при остатке свыше 300 т. р. – 0% – на остаток до 1 000 р. | – 299 р. – выпуск карты – Первые 2 месяца – без комиссии; – В дальнейшем – 99 р.; – При расходах свыше 15 т. р./мес. или остатке больше 30 т. р. – без комиссии. |
| В движении | Промсвязьбанк | 5% – если на счёте остаётся свыше 5 000 р. | При расходах свыше 5 т. р./мес. – без комиссии. В остальных случаях – 99 р. |
Несколько рекомендаций специалистов
Если человек планирует разместить большую сумму денежных средств и не будет снимать её в течение хотя бы нескольких месяцев, в такой ситуации специалисты советую открыть классический банковский депозит. Когда на счету всегда остаётся небольшая сумма денежных средств и они регулярно расходуются, целесообразнее пользоваться доходной картой.
Несколько рекомендаций от специалистов, помогающих получению максимальной выгоды и удобства от использования карточного продукта:
Карты с начислением процентов являются отличным продуктом как для тех, кто хочет копить деньги, так и для клиентов, которые постоянно и в любой момент пользуются накоплениями. Процентная ставка по таким карточным продуктам бывает даже выше по сравнению с банковскими вкладами, а выполнять условия для начисления процентов не представляет сложности. Основное условие – подход к выбору продукта должен быть ответственным. Это поможет оформить карту с наиболее выгодными и удобными условиями.