Что такое маркер кредитоемкости
Инструментарий снижения уровня риска кредитной сделки
Посткризисная стагнация производства и покупательной способности, сокращение инвестиций в основные фонды привели к ухудшению финансового положения заемщиков, что в свою очередь вызывает сокращение спроса на корпоративное кредитование, рост просроченной задолженности и затруднения в привлечении новых клиентов. Все это, а также усиление контрольно-надзорных функций мегарегулятора заставляют банки искать новые инструменты снижения уровня риска кредитных сделок, одновременно упрощая процедуру и время рассмотрения заявок. Представленная в статье концепция кредитования уже реализуется в ряде крупных банков.
В условиях замедления темпов экономического роста и снижения платежеспособности предприятий реального сектора главная идея Банка России состоит в том, чтобы стимулировать кредитные организации ответственно подходить к принимаемым рискам. Ужесточение резервных требований должно подтолкнуть банки к проведению более взвешенной кредитной политики. Ответной реакцией последних, естественно, становится изменение отношения к заемщикам. По данным информационно-аналитического материала Банка России «Изменение условий банковского кредитования», в IV квартале 2013 г. произошло ужесточение условий кредитования крупных корпоративных клиентов; в первую очередь это касается оценки их финансового положения и требований к обеспечению.
В результате (и это также отмечено в документе) в IV квартале 2013 г. спрос на кредиты со стороны крупных нефинансовых организаций увеличился в существенно меньшей степени, чем ожидалось, а в I квартале 2014 г. эта тенденция сохранилась.
В этой связи трудно не согласиться с выводом, сделанным в отчетном докладе Ассоциации российских банков на XXV съезде АРБ в апреле текущего года: банковская система как главный драйвер экономического развития исчерпала источники роста, основанные на кредитовании крупных корпоративных клиентов.
Данному выводу не противоречат высокие темпы роста кредитования корпоративного бизнеса, продемонстрированные банковским сектором страны в посткризисные годы. Так, объем выданных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям рублевых кредитов составил:
Однако темпы роста общего объема корпоративного кредитования в 2013 г. все же остались низкими (12,7%). Зато имел место сопоставимый с ними значительный рост просроченной задолженности в данном сегменте рынка (12,3%). Тенденция изменения доли просрочки в общем объеме ссудной задолженности по рублевым кредитам юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям также вызывает тревогу:
Ниспадающая динамика показателя остановилась в январе текущего года, а с февраля доля просрочки стала расти.
В этой связи заслуживает внимания уже применяемая крупными кредитными организациями модель кредитования корпоративных клиентов, позволяющая, во-первых, существенно снизить риски кредитных сделок, а во-вторых, сократить время рассмотрения заявки почти в два раза. Специально разработанная технология позволяет:
— рассчитать и установить лимит риска на каждого клиента;
— принять решение о кредитовании командой из трех представителей банка (а не только на кредитном комитете);
— сократить время ожидания решения банка в среднем до семи рабочих дней.
Принципы новой системы лимитов
Концепция построена на ряде принципов:
— риск является одним из основных параметров, определяющих как подходы к работе над сделкой, так и ее условия;
— на категорию риска заявки влияют риск заемщика или его группы, сумма лимита заемщика (или группы, если заемщик в нее входит) и специфика сделки (наличие стоп-факторов, ожидаемый риск потерь при дефолте и т.п.);
— чем выше категория риска заявки, тем выше уровень коллегиального органа, который должен проводить независимую экспертизу;
— простые стандартные сделки с уже знакомыми клиентами должны проходить быстро и по упрощенной процедуре принятия решения (с использованием заранее утвержденных лимитов);
Дополнительный контроль рисков и возможность сокращения сроков процесса обеспечиваются в новой системе кредитования тем, что кредитование осуществляется только в рамках лимитов.
Совокупный лимит на унифицированные продукты является основой для контроля использования заемщиком продуктовых лимитов в части унифицированных продуктов.
В ходе подготовки заявки автоматически определяется расчетный маркер кредитоемкости (РМК), на базе которого, в свою очередь, строится совокупный лимит на унифицированные продукты.
Обычно совокупный лимит на унифицированные продукты не превышает (во всяком случае существенно) значение РМК.
Расчетный маркер кредитоемкости включает в себя уже выданные кредиты на унифицированные продукты, а также свободную кредитоемкость (объем дополнительных средств). Свободная кредитоемкость показывает теоретически возможный дополнительный объем унифицированных продуктов и рассчитывается на основе суммарной ссудной задолженности заемщика во всех банках, а также активов, рейтинга, EBITDA и индустрии заемщика. Суммарная ссудная задолженность, используемая для расчета, берется из последней финансовой отчетности и может отличаться от предоставленной расшифровки текущей задолженности заемщика.
Запрос на структурированные продукты может выполняться в той же форме заявки, которая используется для унифицированных продуктов. При этом заполняемые разделы частично различаются.
Каждая заявка на унифицированный продукт содержит запрос лимита на унифицированные продукты и продуктовый лимит.
Действия участников процесса таковы.
1. Инициирование лимитов (бизнес-подразделение и андеррайтер):
— бизнес-подразделение анализирует потребности клиента, готовит кредитную заявку и предлагает размер/общие параметры лимита;
— лимит может включать конкретную сделку, но может также быть установлен на перспективу с учетом коммерческих целей банка;
— андеррайтер анализирует предложение, готовит заключение и корректирует (при необходимости) детальные параметры лимита.
— коллегиальный орган утверждает лимиты и их параметры;
— одновременно в рамках лимита может быть утверждена сделка;
— лимиты могут значительно превосходить запрошенную сумму кредита, что позволяет в дальнейшем рассматривать заявки в рамках условия лимита без кредитного комитета;
— для запросов на изменение условий или кредитования в рамках лимита на утверждение представляется обновленная заявка;
— в ряде случаев изменения в рамках лимита могут носить «технический» характер и изменения могут происходить по особому процессу, без заполнения кредитной заявки.
3. Использование лимитов (бизнес-подразделение и андеррайтер):
— запрос на использование лимита заключается в обновлении части информации, включенной в кредитную заявку (например, финансовой отчетности);
— остальная информация может предоставляться без изменений;
— андеррайтер проверяет, что условия кредита соответствуют всем параметрам и сумме лимита;
— разрешение на использование лимита выдается в рамках процесса «шесть глаз», без кредитного комитета.
Лимитирование сделки
Инициирование лимитов (бизнес-подразделение)
Анализ потребностей заемщика
Анализ долговой нагрузки на заемщика
Анализ текущего использования лимитов
Формулирование запроса на лимит
Кредитный инспектор совместно с клиентским менеджером анализируют потребности клиента в продуктах банка и закладывают их в сумму продуктового лимита
Для унифицированных продуктов сумма использования продуктовых лимитов (с учетом новых продуктов) не должна превышать совокупный лимит на унифицированные продукты. Если это происходит, необходимо увеличить совокупный лимит на унифицированные продукты
Пакет документов передается на независимую экспертизу андеррайтеру
Утверждение лимитов (коллегиальный орган)
Утверждение основных параметров лимитов
Передача лимитов на использование
Фиксация параметров лимитов
Утверждение лимитов и их параметров происходит после их рассмотрения и корректировки андеррайтером
Для продуктовых лимитов должно быть определено подразделение, которое уполномочено самостоятельно принимать решения в рамках этого лимита в формате «шесть глаз»
Кредитный инспектор вносит утверждаемые лимитные позиции и их параметры в проект решения
Лимиты могут утверждаться либо на кредитном комитете, либо в формате «шесть глаз» в зависимости от категории риска сделки
Данное подразделение называется уполномоченным подразделением
Утверждение выдачи продукта, запрашиваемого в рамках лимита, происходит параллельно с утверждением самого лимита
Уполномоченное подразделение может отличаться от того подразделения, которое первоначально утвердило лимит
После утверждения решения коллегиальным органом лимиты могут быть использованы в соответствии с параметрами, зафиксированными в решении
Каждый продукт должен быть привязан к продуктовому лимиту; если такого лимита нет, то он создается
Использование лимитов (бизнес-подразделение и андеррайтер)
Подготовка заявки и моделей
Если кредитный инспектор и клиентский менеджер правильно оценили потребности заемщика, его новые запросы на продукты могут укладываться в рамки одобренных продуктовых лимитов
Если продуктовый лимит, в рамках которого происходит кредитование, не был передан на использование, утверждение кредитования в его рамках происходит в подразделении, уровень которого определяется в соответствии с правилами делегирования полномочий
Если запрос входит в рамки одобренных продуктовых лимитов (суммарное использование не превышает сумму продуктового лимита), кредитование происходит по процессу «в рамках лимита».
От заемщика в этом случае требуется сокращенный пакет документов
При кредитовании в рамках лимитов запрос на новые лимиты (любого уровня иерархии) не производится.
Это сокращает объемы анализа андеррайтера, так как полный анализ заемщика уже был проведен
Если продуктовый лимит был передан на использование, решение о кредитовании принимает уполномоченное подразделение в формате «шесть глаз»
Принципы системы профилей риска и уровни принятия решений
Категория риска заявки является центральным понятием в процессе определения уровня, уполномоченного принять окончательное решение по заявке. Категория риска заявки определяется следующими факторами.
— риск заемщика характеризуется его рейтингом;
— рейтинг рассчитывается с помощью рейтинговой модели (модели PD) и принимает значения от 1 до 26;
— чем больше (хуже) значение рейтинга, тем выше вероятность дефолта заемщика.
3. Дополнительные факторы:
— стандартность запрашиваемого продукта по критерию срока;
— стандартность запрашиваемого продукта по критерию обеспечения;
— другие факторы стандартности.
При этом необходимо учитывать, что:
— уровень принятия решения по заявке определяется соотношением категории риска заявки (уровня ожидаемых потерь банка, который несет в себе заявка) и полномочий подразделений разного уровня в части принятия на себя риска (профиля риска подразделений);
— для удобства все заемщики в зависимости от рейтинга относятся к трем категориям риска; если заемщик относится к группе, то для определения категории риска заявки используется рейтинг группы;
— в стандартной ситуации заявки более высокой категории риска должны утверждаться в более высоких по уровню иерархии подразделениях и рассматриваться андеррайтером более высокой категории.
Процесс определения категории риска заявки и уровня принятия решения представлен в табл. 2.
Определение категории риска заявки и уровня принятия решения
Определение категории риска заемщика/группы
Определение лимита наивысшего уровня
Проверка особых факторов
Определение категории риска заявки
Определение уполномоченного подразделения
На основе рейтинговой модели, отчетности заемщика, информации о его положении в отрасли и поддержке со стороны государства рассчитывается рейтинг
Проверяется принадлежность заемщика к группе
Проверяется наличие стоп-факторов
Если заявка является стандартной по критерию особых факторов, то категория ее риска определяется комбинацией лимита и категорией риска заемщика/группы
Каждое кредитующее подразделение банка имеет закрепленный за ним уровень полномочий (профиль риска) по утверждению заявок в зависимости от их категории риска
Если заемщик принадлежит к группе, используется лимит на группу связанных заемщиков (ГСЗ)
Проверяется стандартность продукта по критерию срока. Данные по залогу подставляются в модель потерь при дефолте (модель LGD)
Если заявка не является стандартной, категория риска заявки и процесс ее утверждения зависят от особых факторов
Уровень полномочий определяется максимальной суммой лимита для каждой категории заемщика/группы
Если заемщик не принадлежит к группе, используется совокупный лимит на заемщика
Определяются величина потерь при дефолте (уровень LGD) и стандартность заявки по этому критерию
В рамках НКК заявки на все типы продуктов (унифицированные и структурированные) делятся на заявки со стандартными и нестандартными условиями. Заявки со стандартными условиями (если ни один из параметров не отклоняется от установленных нормативными документами банка) рассматриваются на уровне, определенном сеткой профилей риска.
Заявки с нестандартными условиями рассматриваются андеррайтером высокой или высшей категории и характеризуются:
— нестандартным обеспечением: недостаточностью обеспечения, использованием нестандартных его типов;
— наличием стоп-факторов: срок регистрации заемщика менее года, отсутствие деятельности в анализируемом периоде, другие факторы (нестандартный срок кредитования, отклонение ставки, платежей и комиссий от нормативных документов, изменение типовой формы договоров, нарушение условий структурирования сделки и др.).
Каждому кредитующему подразделению банка устанавливается профиль риска для заявок. Такой профиль:
— определяет полномочия подразделения по принятию самостоятельных решений в зависимости от категории риска заявки;
— устанавливается для всех кредитующих подразделений и пересматривается не чаще чем один раз в год.
Категории риска заемщика/группы едины для всех кредитующих подразделений банка, категорий риска заявки и типов заемщиков/ продуктов.
Выводы
Повышение требований мегарегулятора к тщательности проработки вопросов рисков при кредитовании предприятий реального сектора экономики мотивирует кредитные организации вводить все новые инструменты оценки таких рисков. Представленные в статье основные элементы новой концепции кредитования, уже реализуемой рядом крупных банков, состоят:
— из системы лимитов и профилей;
— из новых инструментов оценки рисков;
— из системы андеррайтинга;
— из нового кредитного процесса.
При этом одним из основных параметров, определяющих в НКК подходы к работе над сделкой и ее условия, является риск.
Практика кредитования по новой системе показывает, что:
— совокупность лимитов, построенных по принципу иерархии, позволяет, во-первых, обеспечить дополнительный контроль рисков, во-вторых, сократить сроки процесса, в-третьих, упростить одобрение новых сделок с заемщиком в будущем;
— расчет индивидуального рейтинга заемщика для определения категории его риска, присвоение каждому кредитующему подразделению соответствующего профиля полномочий (при условии автоматизации отдельных этапов процесса), использование моделей потерь при дефолте и др. при прочих равных условиях, несомненно, существенно повышают в НКК обоснованность принятия решений по кредитной сделке и снижают риски данной сделки.
Кредитная нагрузка: как рассчитать, чтобы не потерять бизнес
Содержание статьи
Предприниматели часто берут кредиты на развитие бизнеса. Например, на закупку оборудования или запуск нового направления. Но заемные средства могут привести и к потере своего дела, если нечем расплатиться. Рассказываем, что такое кредитная нагрузка и как ее считать, чтобы кредитные деньги не стали проблемой.
Что такое кредитная нагрузка
Кредитная нагрузка — это сумма всех ежемесячных платежей, которые бизнес платит банкам. Например, производитель деталей для нефтяной промышленности взял 2 кредита на закупку станков и сырья. Каждый месяц предприниматель платит банкам по 120 тысяч рублей. Это и есть кредитная нагрузка.
У каждого предпринимателя своя потребность в кредитах. Но исследования показывают, что в России 58% представителей малого бизнеса нуждаются в заемных средствах для развития своего дела. Поэтому предприниматели активно берут в долг у банков или физических лиц.
Показатель кредитной нагрузки используют, чтобы не допустить финансовые проблемы. Если производитель деталей заплатил по кредиту, а потом — коммунальные платежи, аренду цеха, но на зарплату денег не осталось, то кредитная нагрузка явно бизнесу не по силам. Поэтому нужно регулярно контролировать этот показатель.
Начальник управления клиентских отношений банка «СДМ» Иван Лонкин считает, что показатель кредитной нагрузки объективно демонстрирует, может ли предприниматель рассчитывать на кредит:
«Не всегда физические лица и предприниматели могут объективно оценить уровень будущей кредитной нагрузки при планировании платежей. Кажется, что вот сейчас возьмут кредит, решат текущие вопросы, но недостаточно хорошо оценивают, как будут потом ежемесячно расплачиваться. Именно для этого банки считают уровень кредитной нагрузки и отказывают в кредитах тем, у кого он уже высокий. Предприниматель может взять кредит на текущую, как ему кажется, выгодную сделку, но при этом недооценивать возможные риски. Например, товар может быть плохого качества или не доехать в срок. В итоге у клиента будет и плохой товар, и взятый под него кредит. Также ошибочно брать кредит, в котором платежи рассчитываются из будущей прибыли, а не из текущих доходов. К сожалению, практика показывает, что бывает масса ситуаций, когда ожидаемой будущей прибыли нет, а кредит надо возвращать»
Показатель кредитной нагрузки считают и в процентах. Это делается для удобства и наглядности. Выше мы привели пример, что компания ежемесячно платит 120 тысяч рублей по кредитным платежам. Но много это или приемлемо в разрезе всей финансовой деятельности? Чтобы это оценить — сумму ежемесячных платежей делят на сумму кредита и переводят в проценты.
Например, производство берет кредит 3 000 000 рублей на покупку станков на 3 года под 20 %. За 3 года компания должна вернуть:
Считаем ежемесячный платеж — 4 800 000 / 36 месяцев = 133 000 рублей.
Теперь считаем кредитную нагрузку в процентах:
133 000 рублей / 3 000 000 рублей x 100 % = 4,43 % в месяц, а годовая — 53,16%.
Этот показатель удобно оценивать в разрезе новых кредитов: предприниматель увидит, что нагрузка стала больше или меньше. Кроме этого, данные цифры удобно использовать в управленческом учете.
Как определить комфортный уровень долга для компании
Если говорить про малый бизнес, то в большинстве случаев считают прибыль и уже от этого показателя определяют, какую кредитную нагрузку выдержит компания. То есть определяют соотношение прибыли и кредитных платежей. В самом простом варианте используют следующие показатели:
Мы писали в блоге ПланФакт про виды прибыли. Напомним, что валовая прибыль — это разница всех доходов и расходов. Вот как этот показатель используют в расчетах кредитной нагрузки.
Компания по производству деталей в августе проработала с такими показателями:
Кредитная нагрузка = 133 000 / 900 000 рублей x 100 % = 14, 8%.
В сентябре поставщики подняли цены на сырье, в цехе провели ремонт и был сезонный спад продаж. В результате компания показала такие результаты:
Кредитная нагрузка = 133 000 / 400 000 рублей x 100 % = 33, 3%.
Цифры показывают, что в сентябре кредитная нагрузка выросла. Если в следующие месяцы компания увеличит продажи и сократит издержки, то вернет ситуацию к уровню августа. Если продолжится спад продаж, а сырье не упадет в цене, то показатели могут стать еще хуже.
Приемлемая кредитная нагрузка зависит от направления бизнеса. Директор по развитию МСБ в банке SBI Анна Корнелюк определяет ее в 25% от годовой выручки:
«Данное значение — это наша экспертная оценка. Считаем, что с таким уровнем кредитной нагрузки предприниматель может решать текущие вопросы бизнеса за счет кредитных средств или получить дополнительный импульс развития предприятия. При этом, данный уровень не должен стать критическим в случае ухудшения конъюнктуры рынка, иных краткосрочных затруднений. Но каждый волен определять это значение, исходя из своих целей и вводных позиций»
Финансовые эксперты считают, что приемлемая кредитная нагрузка составляет до 50%, а все что выше, приносит бизнесу проблемы.
Зачем нужна EBITDA
Некоторые компании для расчета кредитной нагрузки используют показатель EBITDA (Earnings Before Interest, Taxes, Depreciation and Amortization) — это прибыль компании до вычета кредитных процентов, налога на прибыль и амортизации по основным нематериальным активам. Этот расчет показывает реальную прибыль предпринимателя, а инвесторы по этому показателю оценивают, как быстро вернут вложенные средства.
Для расчета берут цифры из «Отчета о прибылях и убытках» и добавляют сумму амортизации основных средств и нематериальных активов.
Формула для расчета EBITDA:
Прибыль (убыток) до налогообложения + (Проценты к уплате + Амортизация основных средств и нематериальных активов).
Затем долг компании делят на показатель EBITDA и получают показатель кредитной нагрузки.
Например, показатель EBITDA у компании из примера выше равен 8 000 000 рублей, а общий долг 4 800 000 рублей. Значит, кредитная нагрузка будет равна:
4 800 000 / 8 000 000 = 0,6.
Считается, чем ниже этот показатель, тем у компании больше шансов расплатиться с долгами без проблем. Эксперты считают, что данный показатель нужно распределять так:
Директор департамента разработки продуктов банка «Юнистрим» Лев Соколов считает, что не каждый предприниматель может самостоятельно рассчитать кредитную нагрузку:
«По идее, этим должен заниматься грамотный бухгалтер, чтобы приземлить собственников, которые любят набирать заемные средства. По своему опыту скажу, что предприниматели чаще всего совершают 2 ошибки, когда берут кредиты. Во-первых, не учитывают валютные колебания. Да, можно взять долг в рублях, но и рубль проседает, и в результате возвращаешь больше. А если кредит в долларах или евро, то рисков еще больше. Во-вторых, кредит стоит брать, когда есть отработанная модель бизнеса. Часто предприниматель просто не готов к кредитам. Например, кафе работает какое-то время и каждый день приносит 30 тысяч рублей. Но завтра могут поднять аренду или появятся соседи, которые распугают клиентов, или, в конце концов, новый локдаун. В итоге прибыли не станет, и не будет возможности погасить кредит. Поэтому обязательно нужно закладывать возможность форс-мажора»
На практике не все знакомы с понятием «кредитная нагрузка» и не высчитывают этот показатель даже при кредитовании. Сооснователь Центра загородного строительства «ВИЛЛАВИЛЬ» Тагир Галимов считает, что на это влияют тренды:
«По правилам финансового планирования кредитную нагрузку можно вешать только на бизнес, который уже работает несколько лет. Собственник знает, сколько он будет зарабатывать и какие расходы понесет в ближайшие 2-3 года. Поэтому он берет кредит, а в голове есть цифры, потянет он его или нет. Это свойственно предпринимателям нулевых. Более молодые бизнесмены продают на маркетплейсах или работают с криптовалютой. Эти сферы более рискованные, и там редко привлекают кредиты»
Может ли бизнес обойтись без кредитов
Это зависит от вида бизнеса. Например, если компания работает с тендерами, то вряд ли получится обойтись без заемных средств. Государственные компании требуют обеспечение заявки и контракта, а это иногда миллионы рублей. И если у предпринимателя несколько таких договоров, то вряд ли получится обойтись без кредитов.
Сооснователь салона лазерной эпиляции Lisse Ленар Латыпов считает, что без кредитов развивать бизнес нереально:
«Думаю, что развивать бизнес совсем без обязательств, без кредитов и без инвесторов — невозможно. Это будет ремесленничество или очень долгий рост. Его еще называют органический. Когда мы открываем новые точки, анализируем уже действующие салоны. Смотрим, сколько они приносят, и какая сумма платежа не влечет проблем при погашении кредита. Эти цифры помогают планировать нагрузку в новых салонах. Мы знаем примерно, какие суммы для нас нормальные, а какие неподъемные»
С этим мнение не согласен сооснователь магазина «Ячей» Александр Мясников:
«Мы никогда не брали кредитов. Это принципиальная позиция. При этом один наш магазин работает 15 лет, а второй уже 8. Мы всегда старались откладывать деньги на развитие и делать подушку безопасности. Я часто видел, к чему приводят кредиты в торговом бизнесе. Предприниматели живут не по средствам или не умеют анализировать ситуацию. Они продают несколько лет один товар и уверены, что так будет всегда. Потом берут кредит для закупки, а тренды поменялись, и товар уже не берут. В итоге бизнес разрушается. Поэтому кредиты подходят только тем, кто умеет считать, анализировать и жить по средствам»
Тагир Галимов рассказывает про свой опыт кредитования в экстремальных условиях:
«Мы брали кредит на запуск своей компании в апреле 2020 года, в самый разгар пандемии. Взяли обычный потребительский кредит и уже год успешно работаем. Но мы до этого несколько лет работали в сфере строительных кровельных материалов. Поэтому хорошо представляли все маржинальности и особенности этого бизнеса: какой объем реально продать, по какой цене, в какие периоды. Поэтому кредитная нагрузка не стала для нас проблемой на старте»
Как оптимизировать кредитную нагрузку
Все рекомендации по оптимизации связаны с более глубокой проработкой финансовой политики бизнеса. Нужно стараться, чтобы кредитные деньги не сильно влияли на устойчивость компании. Для этого есть ряд эффективных приемов.
Финансовый учет
Если у предпринимателя есть финмодель, то он контролирует цифры бизнеса. А это значит, что он сразу увидит неподъемную кредитную нагрузку. Например, компании нужны средства для ремонта производственных площадей. Если взять кредит, то ежемесячный платеж равен 70 000 рублей, но финмодель показывает, что такая сумма принесет проблемы. Значит, нужно подождать с кредитом или искать более выгодное предложение.
Подушка безопасности
Конечно, бизнес делают для зарабатывания денег, но не стоит стремиться сразу выводить всю прибыль. Лучше откладывать часть денег, чтобы у компании всегда были средства, которые уменьшат зависимость от кредитных денег. Эти же деньги можно инвестировать или положить в банк, чтобы они работали, пока не понадобятся.
Реструктуризация долга
Если ситуация с платежами стала критичной, то лучше сразу обратиться в банк. Более крупные банки чаще всего идут навстречу предпринимателям, чтобы дать рассрочку или уменьшить сумму кредитных платежей. Но надо готовиться к тому, что банк попросит стратегию по выходу из сложившейся ситуации.
Деньги знакомых или собственные средства
Часть предпринимателей обращаются за деньгами к знакомым или родственникам. Это хороший способ получить средства на развитие под небольшой процент и не зависеть от финансовых структур.
Есть вариант, когда предприниматель дает в долг компании собственные деньги. Только в договоре нужно обязательно указать, что даете деньги без процентов. После этого займ можно без проблем положить на расчетный счет компании. В противном случае появятся вопросы от ФНС, а проценты рассчитают от ставки ЦБ.
Но не стоит обращаться к частникам, которых вы не знаете. Среди таких попадаются представители криминала. Эти люди не станут вести переговоры, если появятся проблемы с возвратом займа. Они просто отберут все, что есть.
Разделять личные деньги и средства бизнеса
Иногда предприниматели не до конца понимают, что у бизнеса есть обязательства. И прежде всего нужно платить по ним, а уже потом тратить деньги на собственные нужды.
Привлечение инвестиций
Для расширения бизнеса или запуска новых проектов можно привлечь инвесторов или новых партнеров. Но в этом случае тоже нужно внимательно просчитать участие новых людей. Они могут не требовать возврата денег, но захотят долю в бизнесе. А это тоже не всегда выгодно. Потому что право влиять на решения может появиться у человека, который смотрит на развитие дела иначе. В будущем это спровоцирует конфликты.
Кроме этого, Лев Соколов советует более вдумчиво вести бизнес-процессы:
«Надо стремиться увеличивать активы. Например, можно купить машину не себе, а в лизинг на компанию. Через какое-то время она станет активом. Так же с помещениями: реально купить объект недвижимости в лизинг и через какое-то время он перейдет в собственность. Его уже можно сдавать по субаренде и получать дополнительные деньги. Если есть сверхприбыль, то часть денег лучше вложить в гособлигации. Это обеспечит какой-то прирост, эти средства реально довольно быстро «вытащить». Еще рекомендую заключить с клиентами долгосрочные отношения на взаимовыгодных условиях. Например, при помощи программы лояльности. Обговорить, например, что клиенты точно закупаются у вас раз в месяц или квартал. Так у бизнеса будет уверенность, что всегда будут деньги, чтобы заплатить кредитные платежи»
Кредиты помогают бизнесу развиваться, но эти же деньги могут стать причиной для закрытия бизнеса. Поэтому предпринимателям нужно наладить финансовый учет, чтобы знать, какое количество заемных денег можно привлечь для продолжения работы. Для этого рассчитывают кредитную нагрузку, которая покажет, как быстро бизнес закроет долги.