Что такое лимит ответственности страховщика
Статья 7. Лимиты ответственности страховщика
Статья 7. Лимиты ответственности страховщика
1. Ответственность страховщика за причинение гражданам и юридическим лицам убытков, образующихся в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды, является ограниченной.
2. Лимиты ответственности устанавливаются на весь срок действия договора страхования для выплат по одному иску, по группе исков, вытекающих из одного факта аварийного загрязнения окружающей природной среды и ее негативного воздействия на физических и юридических лиц.
3. Лимит ответственности страховщика при обязательном экологическом страховании устанавливается на основе утвержденных правительством нормативно-методических документов по оценке ущерба физическим и юридическим лицам от аварийного загрязнения окружающей природной среды и закрепляется договором обязательного экологического страхования.
4. При причинении ущерба нескольким лицам на сумму свыше лимита ответственности страховщик возмещает каждому из потерпевших (в случае, если иски ими предъявлены одновременно) сумму пропорциональную объему убытка, причиненного каждому из этих лиц в пределах лимита ответственности.
5. В договоре обязательного экологического страхования устанавливаются конкретные лимиты ответственности страховщика, однако предельный размер выплат не может превышать 80% от общей страховой суммы, установленной в договоре страхования по всем рискам, принятым к страхованию.
Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Что такое лимит ответственности страховщика
Сегодня практически у каждого гражданина РФ есть страховой полис. Направление действия договоров бывают самые разные, как добровольные, так и обязательные. Люди стремятся защитить свою жизнь, здоровье, имущество, профессиональную и личную ответственность. Рассчитывая на крупную сумму при наступлении оговоренных в соглашении событий, далеко не все знают, что лимит ответственности страховщика — это то, что можно получить теоретически, но на практике все может быть совсем по-другому.
Лимит ответственности страховщика — что это
В договоре страхования могут прописываться различные случаи, когда компания должна выполнить свои обязательства. Документ состоит из нескольких разделов, одним из которых является лимит ответственности страховщика, при этом, не все понимают, что это такое. Под данным понятием понимается предельный размер выплат, которые СК обязуется заплатить своему клиенту.
Материальная компенсация может возмещаться такими способами:
По форме указания обязательств лимит ответственности распространяется на:
При этом, следует учитывать, что выплаты проводятся не всегда по критическому случаю или конфликтной ситуации. Довольно часто объектом страхования является дожитие до определенного возраста или наступление события положительного характера, такие как свадьба, рождение ребенка, поступление в ВУЗ, дожитие до определенной даты и тому подобное.
Важно! Страховое дело представляет собой вероятность наступления ситуации, которая может произойти, но неизвестно когда и как. Исключением является наступление смерти, да и то при определенных условиях. Здесь выплачивается вся сумма по граничному пределу.
От чего зависит величина лимита ответственности
Лимит ответственности устанавливается законодательством или определяется соглашением сторон. Так, для ОСАГО он составляет 400 тыс. руб. за технику и 500 тыс. руб. за вред здоровью. По медицинскому полису ВЗР он может быть 30, 50 и 100 тыс. евро, оценщика 300 тыс. руб. Что касается того же КАСКО, здоровья и имущества, то здесь клиент сам определяет цену этим понятием. Имущество страхуется в соответствии с его рыночной стоимостью на момент подписания договора.
Право принятия окончательного решения принадлежит страховщику. Он соизмеряет степень своего риска по отношению к вероятности наступления события, которое клиент желает указать в документе. На объем возмещения влияет и франшиза. Чем она больше, тем ниже стоимость полиса и меньше фактические выплаты.
Важно! Не следует путать понятия страховой суммы и лимита ответственности. Разница между ними состоит в условности и безусловности применения. Так, меньше прописанного предела клиент получает часто, а больше — никогда.
Какая разница между страховой суммой и лимитом ответственности
Если в договоре прописывается лимит ответственности, то подразумевается, что это максимальная сумма, которую компания готова выплатить при условии наступления всех обстоятельств, оговоренных в документе. Здесь еще нужно учесть, что все они проверяются специалистами в каждой сфере, в том числе и с привлечением независимых экспертов.
Что касается страховой суммы, то она меньше или равна лимиту и может формироваться по таким правилам:
Обратите внимание! Разница между лимитом ответственности и страховой суммой заключается в том, что первое теоретическое, но не факт, а второе практическое, реальное и всесторонне обосновано.
Применение на практике
В качестве примеров можно рассмотреть страховые случаи по медицинской и автомобильной страховке.
При наличии у виновника ДТП полиса ОСАГО потерпевший может получить в общей сложности 900 000 рублей (400+500 за технику и здоровье соответственно). Ремонт авто в СТО обошелся в 45 500, за лечение компания заплатила 33 200. Всего клиенту было компенсировано 78 700 рублей, что на порядок ниже гарантированного лимита. Вместе с тем, удовлетворены все интересы потерпевшего, соблюден закон и страховая не переплатила. Кроме этого, если виновник ДТП совершил противоправные действия, она имеет право выдвинуть ему регресс.
Застраховав себя на 100 000 рублей от несчастного случая за перелом и гематому, гражданка получила 22 000 в соответствии с таблицей повреждений, прилагающейся к договору.
Таким образом, лимит ответственности является ориентиром, указывающем на предел выплат, которые страхователь может теоретически получить при наступлении прописанного в соглашении риска.
Видео по теме статьи
Страховая сумма и страховая стоимость в каско
Определения понятий «страховая сумма», «страховая стоимость» и «лимит ответственности» обычно задаются в разделе правил страхования с соответствующим названием. Страховая сумма и лимит ответственности – сходные понятия, характеризующие максимально возможную выплату страховщика. Различие заключается в том, что страховая сумма применяется к договору в целом, а лимит ответственности – к отдельному риску или случаю. Страховая стоимость – это действительная (рыночная) стоимость автомобиля на момент заключения договора. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости, договор страхования признается ничтожным в части превышения. С точки зрения ГК РФ при установлении страховой суммы ниже страховой стоимости осуществлено неполное имущественное страхование, и размер страховой выплаты будет уменьшен пропорционально отношению двух стоимостей.
Существует несколько видов страховых сумм: неуменьшаемая (неагрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма не уменьшается, и страховщик несет ответственность в рамках полной страховой суммы; уменьшаемая (агрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма уменьшается, страховщик несет ответственность в рамках страховой суммы, уменьшенной на размер произведенных выплат; изменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора уменьшается на определенный процент, указанный в правилах страхования (фактически износ); неизменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора не уменьшается на определенный процент. При установлении изменяющейся страховой суммы при определении размера страховой выплаты в некоторых случаях может применяться пропорция, аналогичная случаям неполного имущественного страхования. Правила практически всех страховщиков предусматривают возможность установления страховой суммы в рублях или валютном эквиваленте. При страховании в валютном эквиваленте страховщиком может устанавливаться условие (валютная оговорка), подразумевающее ограничение возможности увеличения курса валюты в рублях к курсу на момент заключения договора определенным процентом.
Статья 947. Страховая сумма
1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Комментарий к ст. 947 ГК РФ
1. В отличие от условия о страховой стоимости условие о страховой сумме является существенным условием договора страхования (подп. 3 п. 1, подп. 3 п. 2 ст. 942 ГК).
2. При определении страховой стоимости имущества учитывается его действительная стоимость в месте нахождения этого имущества в день заключения договора, под которой понимается рыночная стоимость имущества. Для определения этой стоимости может быть привлечен профессиональный оценщик. Стороны могут по своему усмотрению согласовать страховую стоимость в договоре страхования. В этом случае она по общему правилу не может быть впоследствии оспорена (ст. 948 ГК).
При повреждении застрахованного транспортного средства определение размера страховой выплаты должно учитывать и утрату его товарной стоимости, т.е. уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта (см.: решение ВС от 24 июля 2007 г. N ГКПИ07-658) (Бюллетень ВС. 2008. N 6).
3. По смыслу коммент. ст. страховая сумма при страховании имущества покрывает лишь реальный ущерб, но не упущенную выгоду. Поэтому, например, в случае пожара в застрахованном здании страхователю будет выплачена по договору страхования здания лишь стоимость ремонта, но не сумма арендной платы, которую он мог бы получать от сдачи здания в аренду. В отличие от этого при страховании предпринимательского риска страховая сумма может покрывать не только реальный ущерб, но и упущенную выгоду (ст. 15 ГК). В силу абз. 3 п. 2 коммент. ст. страховая сумма не должна превышать суммы возможных убытков, чтобы страхование не привело к обогащению страхователя.
4. Содержащуюся в абз. 1 п. 2 коммент. ст. оговорку «если договором страхования не предусмотрено иное» следует понимать в том смысле, что страхователь может застраховать имущество или предпринимательский риск от разных страховых рисков. При этом допускается превышение страховой суммы над страховой стоимостью (п. 1 ст. 952 ГК).
В иных случаях превышения страховой суммы над страховой стоимостью применяется ст. 951 ГК.
5. Гражданский кодекс недостаточно четко регламентирует отношения сторон после наступления страхового случая. Страховые правоотношения сохраняются до истечения срока страхования. Но в оставшейся части или полной страховой сумме? Применительно к страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств этот вопрос решен в ст. 7 Закона об ОСАГО: страховщик возмещает страховые убытки в пределах страховой суммы при наступлении каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора страхования. По-видимому, такое решение можно использовать и в других видах страхования. Однако договором может быть предусмотрен «лимит ответственности» или «лимит совокупной страховой выплаты» страховщика (например, указание на то, что общий размер страховых выплат по договору страхования ограничен страховой суммой).
Судебная практика по статье 947 ГК РФ
СТАТЬИ 947 И ПУНКТОМ 1 СТАТЬИ 951 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, А ТАКЖЕ ПУНКТОМ 5 СТАТЬИ 10 ЗАКОНА
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ «ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»
Иск удовлетворен в соответствии со статьями 422, 929, 943, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и их судебным толкованием; возражениям компании дана оценка.
Иная оценка обстоятельств дела, к которой сводятся доводы кассационной жалобы, не создает оснований для пересмотра судебных актов в порядке кассационного производства.
Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что все застрахованное имущество повреждено исключительно вследствие попадания на него дождевой воды из-за разрушения кровли в результате сильного ветра, что является страховым случаем, руководствуясь положениями статей 431, 929, 942, 943, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы недоплаченного страхового возмещения.
Изучив обстоятельства дела на основе представленных сторонами доказательств, оцененных в соответствии с требованиями статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь пунктом 1 статьи 929, пунктами 1 и 2 статьи 943, пунктами 1 и 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, частью 3 статьи 3 Закона о страховом деле, суды согласились с выводом управления о допущенном обществом нарушении законодательства о страховании.
Оценив представленные доказательства, в том числе экспертные заключения, в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что страховщик, признав наступившее событие страховым случаем, осуществил частичную выплату страхового возмещения, не установив оснований для доплаты страхового возмещения, руководствуясь положениями статей 309, 310, 929, 943, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суды сделали вывод об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 421, 929, 942, 943, 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положениями пункта 3.2 Правил страхования грузов АО «СК «ПАРИ», суды пришли к выводу о наступлении страхового случая и наличия у истца права требовать от ответчика выплаты страхового возмещения. Разрешая вопрос о подлежащей взысканию сумме страхового возмещения, суд апелляционной инстанции руководствовался пунктом 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из действительной стоимостью груза, определенной договором купли-продажи.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования в части, суды первой и апелляционной инстанций, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статей 65, 71, 168 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и руководствуясь положениями статей 15, 395, 929, 931, 942, 945, 947, 948 и 951 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», исходили из того, что доказанный размер причиненного истцу в результате страхового случая ущерба превышает размер общей страховой суммы, согласованной сторонами в договоре. При этом суды отметили, что ответчиком не представлены доказательства выплаты страховой суммы в полном размере, а также доказательства, обосновывающие выплату страхового возмещения в меньшем размере. В связи с этим суды признали требования истца правомерными и подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Разрешая спор, суды первой и апелляционной инстанции, оценив представленные по делу доказательства по правилам главы 7 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и руководствуясь положениями статьей 927, 929, 942, 943, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», исходили из того, что в соответствии с постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 12.05.2016 причиной возгорания застрахованного транспортного средства послужил аварийный режим работы проводки под кабиной тягача, в связи с чем применительно к условиям заключенного договора страхования и пункта 12 Правил страхования транспортных средств и спецтехники, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заявленное страхователем событие не является страховым случаем и у страховщика отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения. При этом судами учтено, что общество отказалось от проведения по делу экспертизы в целях установления причин повреждения застрахованного транспортного средства.
Разрешая спор, суды руководствовались статьями 309, 310, 421, 422, 427, 431, 929, 942, 943, 947, 963 Гражданского кодекса Российской Федерации и пришли к выводу о том, что спорное событие обладает признаками страхового случая, истцом представлен полный пакет документов для осуществления страхового возмещения, а также об отсутствии предусмотренных законом оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты.
Учитывая, что застрахованное транспортное средство не было оснащено оговоренной сторонами охранной системой, суды, руководствуясь условиями договора страхования и положениями статей 421, 929, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, правомерно применили согласованную франшизу.
Довод заявителя о незаконном уменьшении страховой суммы на величину амортизационного износа неоснователен, поскольку стороны подписали договор с условием об уменьшении страховой суммы в зависимости от срока эксплуатации автомобиля. Выплата страхового возмещения исходя из страховой суммы (действительной стоимости имущества), определяемой условиями страхования на день наступления страхового случая, не противоречит содержащемуся в пункте 5 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» понятию полного размера страхового возмещения.
Статья 7. Лимиты ответственности страховщика
Статья 7. Лимиты ответственности страховщика
Ответственность страховщика за причинение убытков гражданам и юридическим лицам, образующихся в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды, является ограниченной.
Лимиты ответственности устанавливаются на весь срок действия договора страхования для выплат по одному иску, по группе исков, вытекающих из одного факта аварийного загрязнения окружающей природной среды и ее негативного воздействия на физических и юридических лиц. Лимит ответственности страховщика при экологическом страховании устанавливается на основе нормативно-методических документов по оценке убытков (вреда) гражданам и юридическим лицам от аварийного загрязнения окружающей природной среды, утвержденных правительством, и закрепляется договором экологического страхования.
При причинении вреда нескольким лицам на сумму свыше лимита ответственности страховщик возмещает каждому из потерпевших (в случае, если иски ими предъявлены одновременно) сумму пропорционально объему убытка, причиненного каждому из этих лиц в пределах лимита ответственности.
В договоре страхования устанавливаются конкретные лимиты ответственности страховщика, однако предельный размер выплат не может превышать 80% от общей страховой суммы, установленной в договоре страхования по всем рискам, принятым к страхованию.
Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.