Что такое личный финансовый план и для чего он нужен
Личный финансовый план
Личный финансовый план
Итак, садимся, берем лист бумаги или смартфон и фиксируем свои финансовые цели. Кстати, этот список стоит пересмотреть и откорректировать уже через три дня. А потом еще раз – через неделю. Чтобы ничего не упустить.
Финансовая цель – это по сути формула того, что хочет добиться будущий частный инвестор, за какой временной отрезок он хочет это сделать и чем ради цели готов пожертвовать. Таким образом, мы фиксируем приемлемый уровень расходов на повседневные нужды и на зафиксированные цели.
Несколько важных примечаний по перечню финансовых целей:
На втором этапе, напротив каждой цели в списке нужно проставить ее текущую ориентировочную стоимость, а также год и месяц, когда бы вы хотели эту цель достичь. И, наконец, дату старта – день, с которого достижение цели начнется.
Если цели повторяющиеся – например, для вас это смена авто раз в три года – такую подробность тоже необходимо зафиксировать.
На третьем этапе вы должны определиться, сколько денег из дохода вы готовы «отчислять» на каждую цель. Важно соотнести эту цифру с реальными ежемесячными доходами. Уже на этом этапе вы поймете, что не все цели – такие уж важные. Вычеркиваем или дописываем нужное. Попробуйте «поиграть» с датами по каждой цели – сокращая или, наоборот, удлиняя срок достижения поставленной задачи.
Уточним, что в продвинутых планах учитываются не только финансовые риски, но и перспективы карьерного роста с учетом прогноза темпов роста доходов до зарплатного потолка по своей профессии.
Составили личный финансовый план? Теперь, отправляясь на биржу, составьте самостоятельный финансовый план по целям инвестирования – вторичный по отношению к общему.
Подушка безопасности
Честно говоря, вопрос подушки безопасности для будущего частного инвестора – архиважный. О каких суммах расходов из общего объема имеющихся у вас денег может идти речь? Рассчитайте ее так, чтобы ошибка не нанесла ощутимый урон в будущем.
Проще говоря, решите, какую часть дохода можно выделить на эксперименты с инвестированием, а сколько вы будете прятать под подушкой на случай возможного зомбиапокалипсиса в виде очередной пандемии, болезни, незапланированных расходов или потери работы?
Финансовые эксперты советуют держать в «защитных» активах средства на шестимесячный срок привычного образа жизни вашей семьи. Обычно столько уходит на неспешный поиск хорошей работы или восстановление после серьезной неприятности.
На что стоит обратить внимание при составлении подушки безопасности:
Один из широко известных инвесторов отмечает, что золото в инвестпортфеле двадцатилетнего инвестора может занимать долю всего в 5%. А вот если инвестору за 60 лет, хорошо бы в золоте держать треть активов. Случись кризис, у молодого человека будет возможность поправить свое положение, а вот у пожилого таких возможностей на порядок меньше.
Итак, вы готовы отправляться на биржу. Продали полученную в наследство квартиру, сняли сумму с низкопроцентного депозита (шутки шутками, но многие печальные истории инвестирования начинаются именно с таких решений). Или, как мы и рекомендовали выше, нашли в своих доходах 10% денег, которые можно ежемесячно тратить на инвестиции.
Определяем свой риск-профиль
Если человек по жизни предельно осторожен, было бы нелепо посоветовать ему искать счастья на венчурном рынке стартапов, из которых ежедневно кто-то умудряется разориться, а кто-то озолотиться. Такой инвестор начнет откровенно «плавать» при принятии решений и постоянно ошибаться. Потому что «это – не его».
Именно поэтому новичкам рекомендуется заблаговременно вычислить свой риск-профиль. Обычно используется градация — консервативный, рациональный и агрессивный типы инвестирования. Но, чем ниже риски, тем меньше доходность.
К консервативным инструментам традиционно относят депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость и ETF.
Агрессивные игроки предпочитают акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговлю валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.
С определением риск-профиля способен помочь брокер, без договора с которым на биржу все равно не попасть. Далее в зависимости от риск-профиля составляется биржевой финансовый план с нужными вам целями.
Подробнее о риск-профиле читайте в нашем следующем материале: «Рублевые и валютные возможности на фондовом рынке. Какие инструменты для какой стратегии подходят?»
Личный финансовый план: что это такое и зачем он нужен
Допустим, вы хотите накопить на машину, квартиру или образование детям, но не знаете, с чего начать и каковы ваши возможности. Именно для этого и был придуман личный финансовый план. О том, что это, зачем он нужен и как вам поможет, мы спросили у финансовых консультантов Натальи Смирновой и Игоря Файнмана, а также директора по коммуникациям финансового маркетплейса «Сравни.ру» Александры Красновой.
Личный финансовый план — это документ, в котором расписаны ваши финансовые цели и способы их достичь. Он может быть долгосрочным или краткосрочным — на месяц, год, десять лет или всю жизнь. Фактические это аналог бизнес-плана, который составляют для развития компании, только вместо нее — ваш личный или семейный бюджет.
За рубежом такой план есть почти в каждой семье, рассказал Игорь Файнман. По словам Натальи Смирновой, там подобный документ составляют на три поколения, чтобы было, что оставить внукам. Однако в России такое представить сложно, это связано с частыми изменениями валютного курса, налогов, пенсий и законодательства. В связи с этим каждый год нужно пересматривать свой личный финансовый план, чтобы учесть в нем все.
Первым делом определите свои финансовые цели
Эксперты посоветовали начать с определения финансовых целей. Поставить их нужно четко. Для этого необходимо определить, чего вы хотите и в какие сроки. Кроме того, нужно знать, насколько важна эта цель. От этого зависит уровень риска, который вы готовы принять для ее достижения.
Необходимо понять, как вы видите свою жизнь в ближайшем времени и в будущем, говорит Александра Краснова. Хотите ли вы купить квартиру или будете ее снимать, нужна ли вам машина, сколько денег вы хотите накопить, когда планируете выходить на пенсию и на что будете жить в старости.
После того, как вы определили цель и срок ее реализации, нужно узнать, сколько она для вас будет стоить. А дальше необходимо выяснить, откуда вы будете брать на нее деньги. Для этого необходимо рассчитать ваши расходы и доходы и записать их в таблицу.
Считаем доходы и расходы
Краснова рассказала, что считать доходы и расходы нужно, чтобы понять, на что вы тратите деньги, сколько свободных средств остается и хватает ли их на реализацию ваших целей. Исходя из этого надо будет планировать бюджет: на что можно урезать расходы и где можно заработать дополнительные деньги, чтобы хватило на реализацию задуманного.
Смирнова отметила, что можно рассмотреть вариант экономии на отпуске. Также можно сэкономить на продуктах питания, но не переходить на хлеб и воду, а выбрать другие магазины с более доступными ценами.
Консультант посоветовала сделать примерный прогноз темпов роста доходов, так как, скорее всего, человек не будет получать одну и ту же зарплату всю жизнь. Необходимо изучить свою профессиональную сферу и понять, достигли вы зарплатного потолка или нет. То же самое нужно сделать и с остальными источниками доходов. Например, останется ли в будущем подработка или она отпадет.
Не забывайте про свои активы и пассивы, напоминает Файнман. Например, квартиру, которая находится в собственности либо арендуется, автомобиль, земельный участок, гараж. По его словам, ненужные активы, например гараж, где хранится только зимняя резина, можно продать, а вырученные средства положить на депозит.
Еще одним важным элементом личного финансового плана Файнман считает финансовую подушку безопасности, которая необходима на случай кризиса.
Как и куда откладывать деньги
Если человек копит на что-то, что планирует купить в течение года, то лучше всего хранить средства в рублях, долларах и евро, чтобы защитить себя от колебаний курса валют. «Проще всего это делать с помощью вкладов в банке или мультивалютных счетов», — советует Краснова.
Можно каждый месяц откладывать до 10% от зарплаты на накопительный счет. «Имеет значение не сумма, а регулярность. Когда молодой человек начинает копить систематически, в старости он гарантированно будет состоятельным человеком», — сказал Файнман.
Кроме того, нужно раз или два в год инвестировать деньги, говорит консультант. Например, в облигации или акции с дивидендными выплатами. С такой периодичностью инвестировать проще, так как это не отвлекает от основной работы и можно как следует разобраться в вопросе. Или можно купить недвижимость и получать в течение года арендную плату.
Смирнова уверена, что вкладывать средства необходимо в зависимости от выбранной цели. Например, если человек копит на отпуск, то лучше хранить средства на депозите, так как другие инструменты будут более рискованными. Если цель растянута на несколько лет, то также необходимо учитывать, насколько человек готов идти на риск и насколько цель важна. Можно вкладываться в акции и облигации, а их пропорция будет зависеть от приемлемого уровня риска для человека или семьи. Если человек не готов рисковать, то в портфеле будет больше облигаций, а в обратном случае — акций.
Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее
Финансовый план: почему он вам нужен?
Что такое финансовый план, для чего он инвестору, можно ли составить финансовый план самому и почему те, кто занимаются финансовым планированием, добиваются гораздо больших успехов в инвестициях.
Вы знаете, какую сумму тратите на повседневные расходы каждый месяц? Сколько вам нужно инвестировать начиная с завтрашнего дня, чтобы выйти на пенсию в 65 лет или накопить на образование детям?
А как долго вы сможете не думать о деньгах, если вдруг наступят трудные времена и придется распечатать «заначку»? Если вы сломались уже на первом вопросе, вам точно нужен финансовый план.
И не важно, сколько у вас денег: доказано — финансовое планирование способно принести пользу людям с любым уровнем дохода, просто не все об этом знают. Рассказываем, как такой план создать.
© При использовании материалов сайта и цитировании — ссылка с URL-адресом обязательна
Что такое личный финансовый план?
Если посмотреть на финансово успешных людей, то скорее всего окажется, что большинство из них всю жизнь принимали очень разумные финансовые решения. Получается, что чем раньше мы начнем принимать разумные решения, связанные с деньгами, тем скорее поймем, куда хотим прийти. А если у нас есть четкий план, шансы достичь целей резко возрастают.
По сути, финансовый план — это своеобразная дорожная карта для наших денег. Вкратце его смысл можно свести к следующему:
Теперь разберемся со всем этим подробнее.
Как создать финансовый план.
Пошаговое руководство
Разработка финансового плана — трудоемкое занятие. Конечно, вы всегда можете нанять для этого профессионального финансового консультанта. Но разработка собственного финансового плана своими силами тоже вполне осуществимая задача. Вот пошаговое руководство, как это сделать.
Определитесь с целями
Реальность такова, что люди обычно тратят гораздо больше времени на планирование своего отпуска, чем на планирование пенсии или постановку финансовых целей. Но хороший финансовый план всегда основан на конкретных финансовых целях.
Возможно, поэтому сделать первый шаг в этом вопросе бывает труднее всего. Прежде всего спросите себя: какой вы видите свою жизнь через пять, десять, тридцать лет.
Может быть, вам нравится идея купить собственное жилье, завести детей, обеспечить им хорошее образование, а затем уйти на пенсию с солидной финансовой подушкой. Или вы предпочли бы сосредоточиться на том, чтобы как можно скорее выбраться из долгов, создать для себя хороший капитал и рано выйти на пенсию. Какой бы образ жизни ни казался вам наиболее привлекательным, эти мысли точно повлияют на ваш финансовый план, поскольку именно он поможет достичь того, что вы для себя запланировали.
Расставьте приоритеты
Теперь, когда у вас есть представление о том, какой образ жизни вы хотели бы вести в течение следующих тридцати лет, важно расставить приоритеты, чтобы они соответствовали различным этапам вашей жизни.
Например, если брать вариант про будущее с ипотекой, детьми и обеспеченной пенсией, ваши приоритеты могут выглядеть так:
Конечно, некоторые из этих приоритетов могут пересекаться. Вы можете одновременно откладывать на пенсию и копить на образование детям, но поскольку обеспечить поддержку детям (скорее всего) надо будет до того, как вы выйдете на пенсию, именно это и должно быть приоритетным.
Однако, если мы возьмем пример, связанный с желанием выбраться из долгов и досрочно выйти на пенсию, ваши приоритеты могут быть расставлены так:
Общие рекомендации при составлении бюджета, как правило, сводятся к тому, чтобы направлять на сбережения 10-20% своего дохода после уплаты налогов. Но когда у вас есть несколько долгосрочных целей, бывает сложно понять, как разделить эту цифру. Стоит направлять 15% в пенсионный фонд и 5% в свой чрезвычайный фонд? Или нужно в равной степени откладывать на каждую цель? Уловка состоит в том, чтобы расставить приоритеты для ваших целей, что подводит нас к следующему шагу.
Поскольку для досрочного выхода на пенсию требуется аккумулировать большой объем средств, лучше начать откладывать их как можно скорее. В этом случае, как только вы выберетесь из долгов, можно приступать к формированию пенсионного фонда. А на этапе, когда там скопится солидная сумма и в него все еще будут поступать регулярные платежи, можно смело начинать откладывать, например, на «кругосветку», о которой вы мечтаете после выхода на пенсию.
Определите свое текущее финансовое положение
Определиться с целями — важный шаг. Но на практике часто оказывается, что у большинства из нас больше целей, чем финансовых ресурсов для их достижения. Поэтому, как только вы получите представление о том, куда хотите двигаться, важно трезво оценить, что происходит с вашими финансами прямо сейчас.
Рассчитайте свой текущий капитал
Прежде всего составьте список ваших текущих активов и пассивов.
Активы — это то, чем вы владеете и что имеет ценность, пассивы — это ваши обязательства или долги. Активы могут включать денежные средства или их эквиваленты, такие как текущие счета и депозиты, личное имущество, в том числе недвижимость, землю, автомобиль, и инвестиционные активы.
Обязательства (пассивы) могут включать автокредиты, ипотеку, долги по кредитным картам и так далее.
Суммируйте стоимость своих активов, а затем вычтите из этой суммы свои общие обязательства. Получившееся число и есть ваша текущая чистая стоимость.
Если ваш собственный капитал положительный — это большой плюс, значит у вас больше активов, чем обязательств.
Если же ваши обязательства приближаются к текущим чистым активам или превышают их, явно стоит предпринять какие-то шаги, чтобы изменить это соотношение.
Настройте свой бюджет
Приучите себя регулярно отслеживать свои доходы и расходы. Это нужно, чтобы понять, как именно вы распоряжаетесь деньгами в настоящий момент. Потому что если у вас отрицательный денежный поток, то есть вы тратите больше, чем получаете, достичь поставленных целей, увы, не получится.
Вот несколько простых советов,
как настроить свой бюджет
Записывайте все свои доходы и расходы в течение трех месяцев.
Разделите все расходы на переменные и постоянные. Постоянные расходы — это обязательные затраты, такие как аренда квартиры, страховка автомобиля или счета за коммунальные услуги. Переменные затраты — это ваши гибкие расходы. Сюда можно отнести суммы, которые тратятся на продукты, отдых и развлечения, посещения салона красоты, путешествия и так далее.
Оцените свои переменные расходы и определите за счет чего их можно сократить.
Как правило, упражнение по анализу расходов часто удивляет людей. Они понятия не имеют, что тратят так много на кофе в Starbucks или «Кофемании», обеды вне дома или такси.
Кстати, финансовые консультанты рекомендуют: если у вас есть проблемы с расходами, можно установить некоторые правила, например проводить 72-часовой тест для новых покупок. Вы помещаете товары, которые выбрали в интернет-магазине, в корзину для покупок и оставляете их там на 72 часа. Вернувшись в магазин через 3 дня, вы уже более трезво можете ответить себе, хотите ли вы по-прежнему купить эти товары или нет.
Выделите определенную сумму из своих доходов, которую вы можете ежемесячно направлять в свой сберегательный фонд.
Часто финансовые консультанты советуют использовать правило 50/30/20. Идея заключается в распределении 50% вашего дохода на постоянные расходы, 30% на переменные затраты и 20% на сбережения. К примеру, если ваш личный ежемесячный доход составляет 100 тыс. руб., то на постоянные расходы следует выделять не больше 50 тыс. руб., на переменные — 30 тыс., а оставшиеся 20 тыс. руб. — направлять на сбережения.
Впрочем, то, что работает для человека с доходом в 100 тыс. руб., может не подойти для того, кто имеет 40-50 тыс. в месяц. Поэтому независимо то того, сколько вы зарабатываете, более общий совет звучит так: старайтесь откладывать ежемесячно не меньше 10% заработка.
Каждый месяц пересматривайте свой бюджет и при необходимости вносите корректировки. Сумма, которую вы можете позволить себе откладывать каждый месяц, может меняться. Даже если пришлось ненадолго отклониться от принятого курса, это — не повод для расстройства. Просто примите это как факт: ситуация может меняться, это часть общего процесса планирования личных финансов.
Постарайтесь максимально автоматизировать все задачи, связанные с ведением бюджета. Сильно упростить этот процесс помогут различные мобильные финансовые планировщики. С их помощью можно настроить автосписания в резервный и сберегательный фонды, установить лимиты расходования, настроить тревожные уведомления, которые будут предупреждать о перерасходе средств, создать план погашения долгов и многое другое.
Как проводить личное финансовое планирование?
Имея твердое представление о своих целях и состоянии своего бюджета, можно начать думать о следующих шагах в планировании финансов. Но прежде чем вы начнете непосредственно откладывать деньги на поставленные финансовые цели, стоит выполнить еще три важных условия.
Рассчитайтесь с долгами
Перед тем, как откладывать на ипотеку или досрочный выход на пенсию, важно погасить все долги, особенно те, которые имеют высокую процентную ставку, например долги по кредитной карте или задолженность по потребительским кредитам.
Некоторые считают, что выплата долга — это дорогостоящее использование денег, ведь вместо этого их можно, например, инвестировать. Но если вы платите по кредитке банку 18–20%, спросите себя, зарабатываете ли вы 20% на своих инвестициях?
В этом отношении выплата долга может стать как раз отличным вложением средств, перед тем как вы начнете собственно инвестировать. Выплачивая большие суммы процентов каждый месяц, вы значительно ограничиваете сумму, которую можете направлять на сбережения.
По крайней мере, старайтесь вносить по кредитам хотя бы минимальный ежемесячный платеж, чтобы не увеличивать общую долговую нагрузку из-за штрафов и просрочек.
Создайте резервный фонд
Резервный фонд — это ваша защита от чрезвычайных ситуаций, связанных с деньгами. Например такими:
В идеале резервный фонд должен включать ваши постоянные расходы на три-шесть месяцев (аренда, коммунальные платежи, автомобильная и медицинская страховка). Но при желании можно включить сюда и переменные расходы (продукты, развлечения, абонемент в спортзал и так далее).
Кстати, если вы — фрилансер или живете один, без семьи, то ваше финансовое положение потенциально более уязвимо, чем у того, кто имеет постоянную работу, или у кого-то, кто разделяет свои ежедневные расходы на жизнь с партнером. Поэтому было бы неплохо создать резервный фонд как минимум на полгода, чтобы точно быть уверенным, что у вас достаточно резервов, которые в случае ЧС позволят встать на ноги.
И еще один совет, о котором уже шла речь выше: не полагайтесь на себя в вопросах регулярных отчислений в резервный фонд. Согласитесь, у нас у всех очень насыщенная жизнь. Вместо этого настройте автоматическое списание с каждой зарплаты, чтобы не стать жертвой собственной забывчивости или лени.
Убедитесь, что у вас есть страховка
Важная часть финансового планирования — оценить риски о которых вы не задумываетесь в обычной жизни. К примеру, каков ваш риск стать инвалидом и лишиться возможности содержать себя и свою семью или рано умереть и обременить родных неуправляемым платежом по ипотеке?
Финансовые советники говорят, что, когда речь заходит о страховании жизни, люди обычно совершают одну главную ошибку: они постоянно откладывают его покупку. Либо потому, что это не кажется срочным, ведь здоровье в целом хорошее, либо потому, что для этого нужно говорить о смерти, чего большинство людей предпочитает избегать.
Но если посмотреть на эту ситуацию трезво, то вам просто нужно подсчитать, какими будут потери, и найти самую дешевую страховку, для того чтобы закрыть эти финансовые риски.
В этом смысле рисковое страхование жизни — просто must have для тех, кто является основным кормильцем в семье и приносит больше 70% дохода.
Начните формировать сбережения
Создав надежную подушку безопасности в виде резервного фонда и решив вопрос со страховкой, можно начинать делать сбережения для достижения более долгосрочных финансовых целей.
Главное правило, которое тут работает, на самом деле очень простое: экономьте как можно больше и начните инвестировать как можно раньше.
Чем раньше вы начнете формировать сбережения, тем больше преимуществ получите от использования сложного процента, когда доходы, которые вы получаете от своих сбережений, со временем сами начинают генерировать проценты.
Если вы не уверены в том, что стоит начинать копить на пенсию в 20 или 30 лет, примите во внимание следующий факт. Допустим, вам 30 лет и вы зарабатываете 100 тыс. рублей в месяц после вычета налогов. Если вы будете откладывать 20% своего дохода в течение следующих 35 лет, то к 65 годам можете рассчитывать на пенсионный фонд в размере около 43 млн руб. (при условии, что средняя доходность портфеля составит 8% годовых. И эта цифра не учитывает уровень инфляции и налоги). Но если начать формировать пенсионные сбережения, скажем, в 40 лет, то через 25 лет ваш пенсионный капитал составит уже не 43 млн, а 18 млн руб.
Хотите лучше разобраться, как это устроено, — посмотрите короткое видео на канале «Yango — Безопасные инвестиции».
Кстати, вот тут мы подробно разбираем, с чего начать, если вы решили составить свой личный пенсионный портфель, какие инструменты и в какой момент в него точно стоит включить.
Регулярно пересматривайте финансовый план
А теперь не очень приятная новость: даже если вы детально продумали свой финансовый план и учли, казалось бы, всё, что можно, ситуация может резко измениться. Кризис в экономике, неудачная смена работы, незапланированное прибавление в семействе — все это новые обстоятельства, с которыми придется считаться.
Поэтому приготовьтесь регулярно пересматривать свои финансовые цели и корректировать план действий.
Если вы понимаете, что на этом этапе в вашей жизни все меняется довольно быстро, стоит заглядывать в план хотя бы раз в полгода. Если же сейчас у вас все более или менее стабильно, можно ограничиться ежегодным пересмотром финансового плана.
Обратитесь к профессиональному финансовому советнику
Возможно, вы вполне способны самостоятельно принимать финансовые решения, но большое преимущество профессионального консультанта заключается в эмоциональной отстраненности от вашего финансового положения. Согласитесь, трудно оставаться равнодушным к собственным деньгам. Именно это и есть настоящая цель финансового советника.
Люди нанимают финансового консультанта не потому, что они недостаточно умны, а потому что он — это не вы. Финансовый советник может встать между вами и любыми возможными финансовыми ошибками, которые вы можете совершать с завидной регулярностью в вопросах управления собственными деньгами.
Правда, при поиске советника, важно выбрать того, кто действительно будет давать вам дельные советы, а не назойливо продавать дорогие и ненужные инвестпродукты.
Здесь мы собрали несколько правил, как не ошибиться с выбором советника по инвестициям. А если он у вас уже есть, легко проверить, стоит ли ему доверять.
Скачайте приложение Yango
Инвестируйте в облигации и получайте стабильный рентный доход