Что такое кредиты в вшэ
Брать или не брать: эксперты Вышки узнали, что думают студенты и выпускники университета об образовательных кредитах
Образовательные кредиты с господдержкой помогают получить качественное высшее образование и хорошую работу. Об этом говорят студенты и выпускники Вышки, ставшие участниками исследования, проведенного Институтом прикладных политических исследований, сотрудники которого поделились его итогами с новостной службой портала.
Эксперты Института прикладных политических исследований НИУ ВШЭ провели 20 глубинных интервью со студентами и выпускниками Вышки, которые воспользовались образовательным кредитом. Студенты, которые взяли недавно заем на образование, как правило, узнали о такой возможности случайно – от знакомых и однокурсников или увидев где-то информационный баннер. Дело в том, что на пару лет выдача обркредитов с государственной поддержкой была приостановлена, и только в прошлом году ее возобновил Сбербанк совместно с Минобрнауки РФ. И этот рестарт прошел незамеченным для абитуриентов и студентов, отметили участники интервью. Сейчас, спустя время, ребята делятся своим опытом с теми, кто стоит перед выбором: пойти на бюджет в тот вуз, куда хватило баллов, или выбрать платное обучение в университете мечты?
Почему образовательный кредит – это нестрашно?
Мы поинтересовались у студентов и выпускников, почему они решились взять кредит на обучение в вузе. Примечательно, что воспользовавшиеся образовательным кредитом если и испытывают страхи, то в основном не из-за опасений, что не удастся своевременно погасить кредит. Напротив, все респонденты сравнивали образовательный кредит с другими видами кредитов и отметили его преимущества по условиям.
Во-первых, в случае образовательного кредита есть поддержка государства, которое обеспечивает низкие процентные ставки. И что особенно удобно, все время обучения студент не гасит тело кредита, а выплачивает только проценты.
«Суммарная ставка кредита там, по-моему, в районе 11 с чем-то, но часть компенсирует государство, поэтому получается для меня 8. Первый год… всё время обучения ты платишь только процент. Соответственно, первый год – 40% от процентов. Что-то в районе 3% я плачу сейчас. Второй год – 60% от процентов. Третий год – дальше уже полная ставка».
Во-вторых, благодаря льготным условиям, сумма ежемесячных выплат по образовательному кредиту получается абсолютно приемлемой для большинства студентов.
«То, что я выплачиваю сейчас ежемесячно – это вообще ничто. Это вообще никакая нагрузка особенно в Москве, где ты можешь за один поход в магазин какой-нибудь потратить примерно столько же, сколько тебе приходится за месяц платить, т.е. какие-то очень маленькие издержки получаются пока что».
«Наверное, да, я бы порекомендовала, потому что если ты поступаешь на коммерцию без кредита, то деньги, которые ты отдаешь университету – это достаточно большие суммы, которые ты отдаешь разово – раз в полгода или раз в модуль. Это гораздо сложнее и психологически, и материально, чем по чуть-чуть, по 2-2,5 тыс. каждый месяц отдавать. Ты можешь просто заранее эти 2,5 тыс. отложить и дальше жить спокойно, работая официантом или ещё кем-нибудь. Или не работая и получая стипендию».
В-третьих, при оформлении образовательного кредита работники банка не такое пристальное внимание уделяют рассмотрению кредитной истории, поэтому шансы на его одобрение довольно велики.
«Плюс не все в курсе, что там почти не смотрят твою кредитную историю, то, что можно брать на студента. И вот про то, что не важны доходы – про это знают очень мало людей. А это собственно ключевое, на что все опираются – как мне его дадут?»
В-четвертых, когда студент выпускается и обязан выплачивать тело кредита, ему дается 3 месяца на поиск работы. Зная это заранее, студент понимает, что кредит не загонит его в долги на следующий день после получения диплома.
«Три месяца есть на поиск работы, когда, опять же, только проценты остаются, т.е. проценты продолжаешь оплачивать, тело ещё нет. А через три месяца ты отправляешься на полную…»
«Сейчас я плачу тысячу ежемесячно и вот в последующие два года после окончания обучения буду столько платить, как я помню. Потому что работу еще найти и так далее, стабильный доход какой-то. Обеспечить себя, а потом уже его как-то выплачивать. И его, кстати, можно как-то заранее закрыть, мало ли ты начнёшь какие-нибудь «бешеные» деньги получать».
Кому нужен образовательный кредит?
Мы поинтересовались у участников исследования, что мотивировало их взять образовательный кредит. Чаще всего студенты отмечали, что это желание быть более самостоятельным, не зависеть от родителей, нести ответственность за свою жизнь с первого курса.
«Образование в общем-то на моих плечах должно лежать, мне кажется, и я должна приучаться к тому, что мои действия ведут к каким-то прямым последствиям. И, мне кажется, что со взятием кредита у меня даже больше стимула появилось учиться, чем раньше, потому что я понимаю, что это напрямую со мной коррелирует, а не с деньгами моих родителей».
Для тех студентов, которые не смогли поступить на бюджет, но чьи родители при этом не имеют возможности оплачивать обучение, образовательный кредит стал шансом на преодоление «ловушки бедности».
«Я, так уж случилось, из бедной семьи. И один из способов её преодолеть – это получить образование, качественное образование. Учитывая, что олимпиады и т.д. я не мог, за него надо заплатить. Соответственно, единственной опцией, как за него заплатить в условиях того, чтобы это образование как-то получать, а не работать всё остальное время и ходить в университет, был кредит. Поэтому из этой логики я исходил, когда его брал».
Кредит помог тем студентам, родители которых имеют возможность заплатить за обучение ребенка, но вынуждены собирать последние деньги, чтобы внести сразу крупную сумму за семестр. Даже если родители могут оплатить обучение, многие студенты чувствуют себя некомфортно, что они материально зависят от семьи. К примеру, в Вышке некоторые студенты переживают, что у них не получится подтвердить скидку, которую они заработали при поступлении, поэтому образовательный кредит становится для них в какой-то степени психологическим спасением.
Теперь не нужно переживать о деньгах, можно просто получать удовольствие от обучения. Один респондент отметил, что переживать за скидку все равно будет, но, по крайней мере, в это теперь не втянуты родители.
«Когда учишься на платном отделении, все равно чувствуешь какую-то ответственность перед родителями, потому что ты, во-первых, переживаешь из-за скидки, и родители переживают. Я уж подумала, что лучше хотя бы одной стороне это как-то облегчить и переживать только самой».
По данным опроса, который был проведен Высшей школой экономики, только 6% респондентов знают в деталях о том, что такое образовательные кредиты. Еще 52% что-то слышали об этом, но не знают подробностей. Около 42% вообще не осведомлены о возможности взять образовательный кредит. При этом, настроения респондентов по отношению к образовательному кредиту скорее позитивные. Более половины опрошенных (55%) порекомендовали бы своим знакомым обратиться к образовательному кредиту, если бы те столкнулись с необходимостью оплачивать обучение в вузе.
Исследование проводилось методом онлайн-опроса через онлайн панель OMI (Online Market Intelligence) 4–5 июня 2020 года, выборка составила 1070 человек. Аудитория панели: респонденты старше 18 лет из 161 населенного пункта с населением более 100 000 человек. Данные репрезентируют онлайн аудиторию России по полу, возрасту и типу населенного пункта.
Для кого-то соседство скидки и образовательного кредита, напротив, стало мотивацией учиться лучше и усерднее.
«Я, наоборот, еще больше начала работать на скидку. На самом деле, вот когда поступаешь, вот так и думаешь… хм, вот если я сейчас, допустим, этот топик по арабскому не перескажу, то, кто его знает, потом мне придётся из своего кармана выплачивать несколько тысяч на этот кредит, в то время как я могу его сократить».
Не все студенты знают, что кредитом можно воспользоваться, если тебя отчислили и если ты занимаешься по индивидуальному учебному плану (ИУП). Нередко при отчислении родители уже не готовы вносить оплату за студента, поэтому для него это может быть шансом закончить обучение собственными силами.
«Ну, я в принципе так и отвечаю. Если [вариант] собственной оплаты не работает, то есть если ты не можешь, то вот вполне себе история. Я также рекомендовал и бывшим нашим отчислившимся одногруппникам, так как они вроде как планировали брать такую же опцию».
Студенты и выпускники уверены, что образовательный кредит стоит брать, чтобы получить качественное образование и иметь возможность в будущем получить достойную работу. Студенты, которые решаются на образовательный кредит, изначально рассматривают его не как кабалу, а как возможность получить образование и профессию мечты, не размениваясь на более доступные, но менее вдохновляющие варианты.
«Просто я решила, что я уж лучше поступлю на «платку», но на скидочную основу в Вышку, чем пойду в университет, в котором мне будет не нравиться учиться и который мне мало что даст и который потом будет не востребован… В плане диплома этого вуза».
Почему образовательный кредит не слишком популярен у российских студентов?
По мнению участников исследования, основная причина, по которой образовательный кредит непопулярен среди россиян – недостаточное информирование населения об этой возможности. О ней не рассказывают в приемных комиссиях, когда предлагают поступить на коммерцию, не рассказывают в деканатах и учебных частях.
По мнению респондентов, в первую очередь, это связано с тем, что за образование студентов платят в основном родители, которые с предубеждением относятся к любым кредитам и с гораздо большей охотой соберут свои последние деньги на обучение ребенка, чем обратятся в банк. Идея о том, что человек сам ответственен за свое образование, все еще непопулярна в нашем обществе.
«Я знаю некоторых студентов, которые год за годом хватают всё больше ИУПов и так далее и тому подобное. У них там over 600 тысяч за обучение и родители им всё равно это всё оплачивают, а детям на самом деле это не так нужно. И в то же время я видела каких-то своих друзей из солидных, обеспеченных семей, у которых родители принципиально говорят, что всё равно – ты пойдешь учиться в “универ” либо на бюджет, либо сам на себя возьмешь образовательный кредит, потому что ты должен научиться ответственности».
Некоторые студенты и выпускники признавались, что поначалу чувствовали себя некомфортно от мысли, что не смогут выплатить кредит. Но потом на первое место вышел страх осуждения со стороны ровесников или знакомых.
В нашей стране не принято, а иногда даже стыдно платить за образование. В обществе до сих пор сильно предубеждение, что если ты учишься на бюджете – ты умный и достоин обучения в вузе, если на платном – не дотягиваешь до уровня. Один из респондентов предположил, что это предубеждение также может быть той самой причиной, по которой студенты не готовы рассказывать об образовательном кредите своим однокурсникам.
«Окружающие могут понять, что у тебя проблемы какие-то. Или то, что ты, например, настолько, образно говоря, не способен учиться, что ты скатился, перешел на коммерцию, тебе пришлось взять кредит, что ты вообще катишься по наклонной».
Еще одна причина, по которой образовательный кредит непопулярен в России, связана, по мнению участников исследования, с тем, что молодежь не рассматривает образование как инвестицию в будущее.
«И многие думают, что если ты не проходишь на бюджет и у тебя нет каких-то денежных средств на то, чтобы пользоваться образованием на платной основе, то они решают: “Ну, все. Либо я перепоступаю, либо я просто не учусь, потому что сейчас и без образования можно всего добиться”. Ну и всё в целом».
Зачетная единица (или Кредит)
Зачетная единица отражает, сколько времени должен потратить среднестатистический студент, чтобы освоить предложенный материал, выполнить предлагаемые задания, ответить на заданные вопросы, прочитать дополнительную литературу, интернет-ресурсы и прочее. Учитывается как работа студента в аудитории с преподавателем, так и самоподготовка.
Объем любого элемента учебного плана измеряется в зачетных единицах (кредитах). Информация об объеме (весе) элементов учебного плана отображается в таблицах учебных планов, в карточках учебных дисциплин в каталоге курсов на портале.
Например, курсовая работа, оцененная в учебном плане в 5 зачетных единиц (кредитов), будет выполняться среднестатистическим студентом примерно пять полных суток (25*5=125 часов), при условии, что он не будет спать, есть и отвлекаться на другую деятельность. Так как описанное вряд ли возможно, то студент, который видит в своем индивидуальном плане строчку с курсовой работой в 5 кредитов, может примерно определить, что работать над хорошим текстом курсовой работы он будет в течение 25 дней, если в сутки на курсовую он сможет выделить не менее пяти часов.
Зачетные единицы (кредиты) засчитываются студенту, если он получает положительную оценку по учебной дисциплине, курсовой работе, проекту и прочим элементам учебного плана.
Стандартный объем одного учебного года на программах высшего образования равен 60 кредитам.
Степень магистра студент получит, если наберет не менее 120 кредитов. Степень бакалавра присваивается, если студент справился с 240 кредитами в течение обучения в университете.
Ответы на часто задаваемые вопросы, связанные с образовательным кредитом
Образовательный кредит можно получить по месту регистрации или по месту нахождения ВУЗа. Имеет ВУЗ общежитие или нет значения не имеет. Регистрация будет необходима только в том случае когда заявка подается в другом регионе, несоответствующем не однуму из выше перечисленных. Например, клиент зарегистрирован в Новосибирске, учиться будет в ВУЗе Ярославля, а заявку на кредит подает в Москве.
В данной программе участвуют все без исключения ВУЗы, имеющие действующую лицензию РФ на высшее образование.
По Образовательному кредиту нет поручителей и залогодателей. Пока клиент учится у него действует отсрочка по погашению суммы кредита, оплачиваются только проценты по кредиту. В первые два года обучения действует еще и отсрочка платежа: клиент в первый год оплачивает 40% от суммы процентов, во второй год клиент оплачивает 60% отсуммы процентов.
Такие сведенья Банк не предоставляет в ВУЗы. Банк один раз в месяц предоставляет отчет по всем действующим кредитам в Министерство образования и нуки. МОН через личный кабинет на своем сайте запрашивает у ВУЗов подтверждение о перечисленных в отчете студентах, числящихся за ВУЗом. Вопрос о предоставлении списка студентов ВУЗ взят в работу.
Минимальной суммы кредита нет. Максимальная сумма кредита равна стоимости обучения/оставшейся стоимости обучения.
На просроченные платежи начисляются проценты по совокупной ставке и штраф 20% годовых на сумму процентов и кредита.
По Образовательному кредиту действует отсрочка платежа в первые два года обучения: клиент в первый год оплачивает 40% от суммы процентов, во второй год клиент оплачивает 60% отсуммы процентов.
Льготный период закроется. И настанет период полного погашения кредита 120 месяцев по совокупной процентной ставке. Субсидирование процентов по кредиту закроется.
Да, в рамках данной программы есть возможность одной пролонгации, если клиент перевелся из ВУЗа в ВУЗ, продолжил обучение в другом ВУЗе после получения первого образования.
Да, кредит будет погашаться по совокупной процентной ставке. Субсидирование процентов по кредиту закроется.
Ставка по образовательному кредиту не зависит от ставки рефинансирования. Проценты по кредиту меняться не будут и будут действовать проценты по кредитному договору весь период кредитования.
Условия кредитования не поменяются, может измениться срок льготного периода и/или сумма кредитного лимита в зависимости от Договора с ВУЗом. Так же будет возможность перевести кредит в ближайший офис Банка в регионе.
Нет, долги, пени, штрафы и т.д. не оплачивается за счет кредитных средств. Оплате подлежит только текущий и будущие периоды обучения.
Образовательный кредит с государственной поддержкой
По всем вопросам заключения договоров и возврату денежных средств вы можете обращаться в Службу заключения договоров, направив письмо по адресу dogovor@hse.ru
Приемная комиссия приглашает на очное заключение договоров об образовании абитуриентов, которые уже подали документы в НИУ ВШЭ и имеют на руках все результаты ЕГЭ для выбранного конкурса. Предварительная запись доступна в личном кабинете абитуриента. Критерии для заключения договоров здесь
Адрес: ул. Мясницкая, дом 11, холл 1-го этажа.
Договор об образовании можно заключить и онлайн в Личном кабинете абитуриента. Этот способ самый удобный: заключение договора происходит дистанционно и быстро, без ожидания в очереди. Оплатить обучение также можно онлайн, на единой платежной странице ВШЭ.
Кому может быть предоставлен кредит?
Льготные условия получения образовательного кредита
Какие документы необходимы для оформления кредита?
Если проживаете не по месту регистрации: справка о временной регистрации.
Для несовершеннолетних граждан дополнительно:
В какое отделение СберБанка обращаться для оформления кредита?
Кредит может быть предоставлен по месту постоянной/временной регистрации заемщика
Всю необходимую информацию о данном кредитном продукте поступающие могут получить в самих отделениях, на официальном сайте ПАО «Сбербанк », в разделе «Кредит на образование с господдержкой», а также на странице «Часто задаваемых вопросов об образовательном кредите».
В процессе обучения студента административное сопровождение образовательного кредита с государственной поддержкой осуществляет Управление организации учебного процесса. Более подробная информация размещена на портале НИУ ВШЭ.
Образовательный кредит: почему это хорошая инвестиция
Поступление в вуз — время, когда приходится принимать первые самые важные решения в жизни. Абитуриенты и их родители стараются продумать каждую мелочь, но учесть абсолютно все очень сложно. Мы начинаем серию публикаций о важных моментах приемной кампании. Выпуск первый: так ли страшен образовательный кредит, как его малюют.
К началу приемной кампании большинство абитуриентов уже наверняка определились со специальностью и списком желанных вузов. При этом важно реально оценивать собственные шансы на поступление — конкурс на бюджетное обучение в ведущих вузах может достигать сотен человек на место. Но не стоит заранее отказываться от мечты о престижном дипломе. Решением может стать образовательный кредит — несомненно наиболее выгодное долгосрочное вложение.
И тут нет никакого противоречия: оплата обучения — это действительно вложение, долгосрочная инвестиция в актив, который будет приносить только прибыль — ваше образование. Как следствие, вы получаете преимущество на рынке труда, складывается успешная карьера. А ставка по образовательному кредиту с государственной поддержкой самая низкая на рынке, даже ниже ставок по долгосрочным ипотечным займам.
Образовательные кредиты с господдержкой — это один из механизмов социального лифта для тех, кто понимает, какие возможности открывает диплом ведущего вуза, востребованная специальность.
«Образовательные кредиты поддерживают именно тех, кто стремится сам получить качественное образование, — говорит проректор НИУ ВШЭ Сергей Рощин. — Кроме того, не всегда получается пробиться на бюджетные места, и в таких случаях кредит помогает получить востребованную специальность и обеспечить себе преимущество на рынке труда. Важно, что государство готово поддержать эти стремления. Образовательные кредиты сейчас являются самым доступным кредитным продуктом на рынке, намного более выгодным, чем любой потребительский кредит. Процентная ставка по ним субсидируется правительством и рассчитывается в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ по формуле ¼ ставки плюс 5%*. При этом получение кредита не требует даже первоначального взноса, залога, поручительств. Таким образом, государство тоже выражает заинтересованность в повышении доступности качественного образования, повышении профессионального уровня на рынке труда».
Молодым людям впервые приходится принимать важное персональное экономическое решение — стоит ли вкладываться в получение столь необходимого качественного образования, как оценить свои финансовые возможности и на какую отдачу потом можно рассчитывать. Помочь разобраться в этом могут некоторые наши примеры и расчеты.
Ставка по образовательным кредитам с господдержкой ниже рыночных ставок:
Потребительских кредитов в 2-5 раз
Ставок по кредитным картам — в 4-6 раз
Средних ставок по ипотечным кредитам — в 2,5 раза