Что такое кредитный портфель банка простыми словами

Что такое кредитный портфель простыми словами и как грамотно им управлять

Среди активных операций банка наибольшую прибыль приносят выданные гражданам и юридическим лицам кредиты. Однако достаточно 7-9% проблемных активов, и стабильное будущее финансовой организации окажется под угрозой. Практика банковского дела показывает: низкое качество кредитного портфеля – самая распространенная причина банкротства. Без оптимально сформированной суммы кредитов, без эффективного управления ими прибыльная деятельность банковской организации невозможна.

Из статьи вы узнаете, что такое банковский кредитный портфель, как он формируется и как кредитные организации управляют этим активом.

Что такое кредитный портфель

В экономической литературе нет четкого определения кредитного портфеля (КП). В максимально упрощенном виде, под понятием подразумевают все кредиты банка, выданные и населению, и предприятиям, и организациям из разных сфер. Однако более точной формулировкой ссудного портфеля будет суммарный остаток задолженностей по кредитам на конкретную дату.

Кроме займов к кредитному портфелю принято относить:

Обратите внимание! Заемщик возвращает банку полученные денежные средства с процентами. Кроме того, он оплачивает различные комиссионные сборы и штрафы в случае задолженностей и нарушения графика платежей. Однако все эти суммы сверх тела кредита не включаются в КП. То есть размер портфеля определяется суммой по займам в «чистом» виде, без учета процентной прибыли.

Основные виды портфелей

Классификация кредитных портфелей зависит от признака или показателя, который берется за основу. Например, с точки зрения типов клиентов КП разделяют на клиентский и межбанковский. В свою очередь, клиентский – дифференцируют на деловой (кредиты юридических лиц) и персональный (займы населению).

Если портфель отвечает требованиям по разнообразию кредитных продуктов, доходности, видам операций, то его называют диверсифицированным. Если в нем преобладают кредиты определенных видов – концентрированным.

По соотношению риска и доходности выделяют:

Когда говорят о валовом портфеле, то имеют в виду все выданные банком кредиты. А чистый КП – это валовый за вычет суммы резервных средств. По видам валют портфели бывают в национальной и иностранной валюте.

Анализ кредитного портфеля

Чтобы оценить положение отдельного банка на фоне банковского рынка всей страны и оценить динамику его развития, используется количественный и качественный анализ кредитного портфеля. Количественным методом определяется структура и состав КП за определенный период: количество кредитов, сроки кредитования, валюта займов.

Качественный метод предполагает анализ таких показателей как:

На основе проведенных аналитических исследований руководство банка выбирает такую стратегию управления активами, которая в перспективе повысит экономический рост организации.

Формируется оптимальный банковский портфель

Как определить, что та или иная финансовая организация сформировала качественный кредитный портфель? Специалисты в области денежного обращения предлагают такой ответ на вопрос: КП считается качественным, если он обеспечивает владельцу требуемый уровень доходности при достаточной ликвидности и приемлемом уровне риска.

Деятельность банка в сфере кредитования, его стратегия и тактика определяются нормами кредитной политики, а масштабы операций зависят от размера капитала банка. Для эффективной работы стоит определить структуру деятельности и выбрать сегменты рынка для работы.

Поэтому портфель формируется на основе установленных показателей:

Важно! Универсальной кредитной политики не существует. Каждая организация, учитывая экономические, географические и прочие исходные данные, самостоятельно выбирает, как ей развиваться.

Когда параметры КП определены, банк периодически и системно проводит следующие мероприятия:

Управление портфелем

Выделяют три основных этапа управления банковским портфелем. Два из них уже были названы: это формирование КП и его анализ (оценка качества). Третий этап – регулирование и корректировка. Он подразумевает регулярную работу по увеличению прибыли и снижению рисков по кредитным операциям.

Для повышения эффективности КП процесс управления обычно включает следующие способы:

Приведем пример управления КП из практики. В октябре 2019 года по официальным требованиям Центробанка России увеличились лимиты резервирования средств для банков и вступило в силу указание учитывать общую закредитованность заемщиков. Изменения повлекли увеличение стоимости займов для кредиторов.

Поэтому накануне вступления в силу требований более половины из 50 крупнейших финансовых организаций в августе-сентябре решили нарастить свои кредитные портфели. В сумме они выдали физическим лицам в долг 18 трлн рублей. По сравнению с 2018 годом количество только необеспеченных займов увеличилось более чем на 20%.

Кредитные портфели банков с государственным участием

У государственных банков объемы выдачи займов растут гораздо интенсивнее, чем у частных. По данным статистики за 9 месяцев 2019 года банки с госучастием получили рекордную прибыль. Среди лидеров по наращиванию ссудного портфеля – ВТБ и Россельхозбанк.

Самые большими КП среди госбанков владеют*:

*по состоянию на 1.10.2019 г.

Исследования показали, что за последние три года объем займов физлицам у госбанков увеличился более чем на 6 трлн рублей. В то время как у частных банков такой показатель за 36 месяцев оказался ниже в 10 раз. Корпоративный портфель госбанков увеличился вдвое за 6 лет, у частных – только на 62%. Это вызвано перетоком корпоративных клиентов в государственный финансовые структуры.

Продажа кредитного портфеля

В определенный момент руководство банка может принять решение о смене вектора развития или прекратить работу в определенном регионе. Тогда кредитный портфель продается другому участнику рынка. Чаще активность банков по продаже КП повышается в периоды экономической нестабильности. Кредиторы стремятся получить за свои активы полную стоимость и высвободить баланс на новые проекты.

Банк не обязан уведомлять своих клиентов, когда продает портфель. Для заемщика при этом изменяются только реквизиты выплат по непогашенным кредитам. Условия кредитования остаются прежними. В случае, когда кредитополучателю не сообщили новые реквизитные данные, и очередной платеж по графику он сделал на старый счет, предъявить претензии к нему никто не имеет права.

Обратите внимание! Если смена кредитора приводит к дополнительным расходам для заемщика, то по закону такие расходы ему должны быть компенсированы. В соответствии со ст. 382 ГК РФ предыдущая и новая кредитная организации совместно возмещают должнику затраты от перехода кредита.

Что происходит с кредитным портфелем в случае банкротства банка

При банкротстве кредитного учреждения Центробанк РФ издает указание о лишении финансовой организации лицензии и, соответственно, права осуществлять кредитную деятельность. При этом вся собственность банка и его кредитный портфель выставляются на продажу. Оставшиеся платежи по кредитам заемщики будут возвращать новому владельцу портфеля и в полном объеме.

Важно! Бывают случаи, когда банки в кризисных ситуациях предлагают заемщикам погасить кредиты досрочно на выгодных условиях. Однако обязать клиента вернуть деньги раньше срока на основании банкротства кредитора нельзя.

Заключение

Прежде чем выдать кредит, банки тщательно проверяют потенциальных заемщиков. Не имеет значения, речь идет о физических лицах, ИП или предприятиях. Объективная оценка финансового состояния кредитополучателя снижает риски кредитора и формирует оптимальный кредитный портфель. Все кредитные компании стремятся управлять им таким образом, чтобы регулярно получать прибыль.

Источник

Что такое кредитный портфель банка

Размер и качество кредитного портфеля могут рассказать о перспективах и надежности банка. В статье расскажем, что это такое и какую роль КП играет в банковской деятельности.

Разбираться в банковской отчетности полезно не только аналитикам, но и простым гражданам и предпринимателям, которые пользуются кредитными услугами.

Что такое кредитный портфель

Кредитным портфелем (КП) называют совокупность банковских ссуд, выданных на конкретную дату. Массив кредитных обязательств является важным активом. На основе этого показателя составляются рейтинги благонадежности кредитора и эффективности работы.

КП состоит из нескольких компонентов:

Важно: в КП учитывается сумма без начисленных процентов – комиссии кредитора, то есть считается только основное тело долга.

И коммерческий, и государственный банки могут продать кредитный портфель. Реализация портфеля позволяет получить капитал и ликвидность.

Основные виды

Типология КП основывается на особенностях, входящих в него задолженностей. Все финансовые организации имеют как проблемных заемщиков, так и добросовестных.

В зависимости от того, каких больше в составе общей совокупности портфеля, выделяют несколько видов.

Смешанный вид наиболее оптимальный для приобретения, если соотношение между риском и доходом равнозначно. Для должников, составляющих значительную часть такого КП, характерна выплата задолженности с запозданием или частично. Стоимость смешанного портфеля определяется в индивидуальном порядке.

Рисковый портфель включает проблемные долги, оплата по которым вносится с просрочками или не вносится вовсе, а требования кредитора регулярно игнорируются. В зависимости от рентабельности, стоимость такого КП варьируется в диапазоне 30-70% от суммы всех долгов.

Заемщики, которые входят в нейтральный портфель, выполняют свои обязательства в полном объеме. Сюда же относятся долги с нарушением сроков оплаты, которые были быстро погашены с учетом начисленных штрафных санкций.

Клиенты, формирующие данный КП, подходят для долгосрочного сотрудничества, им можно предложить и другие банковские продукты.

Типология помогает в ценообразовании при покупке или продаже кредитного портфеля, но не является основополагающим фактором.

На решение о приобретении могут повлиять другие данные:

Как формируется кредитный портфель

Сформировать кредитный портфель – одна из основных целей банковских организаций.

Для создания или внесения изменений в КП кредитор регулярно проходит несколько этапов:

Порядок, описанный выше, подходит как для коммерческих и государственных банков, так и для МФО. Как правило, кроме базовых шагов применяют способы, позволяющие определить перспективы развития КП. К ним могут относиться маркетинговые, социологические и другие простые методики.

Мониторинг кредитного портфеля поможет не только разработать стратегию по его наращиванию, но и по качественным изменениям. Например, принять решение, какие из составных частей выгоднее реализовать, чтобы повысить ликвидность и получить наибольшую возможную прибыль от проданного блока.

Управление кредитным портфелем

Стратегия банка по управлению кредитным портфелем направлена на получение максимально возможной доходности. Важным этапом хорошего управления КП является формирование, пошаговый план которого описан выше.

Работа по повышению эффективности КП обычно включает в себя:

Кредиторы постоянно развивают кредитные программы и связанные с ними сервисы, реагируют на запросы клиентов, улучшают условия. Это позволяет повысить спрос и привлечь нужную в конкретный момент категорию заемщиков.

Это простой метод, позволяющий быстро нарастить объем КП без дополнительных затрат на привлечение новых заемщиков.

Так банк понимает, какой потенциал имеют клиенты для оформления новых ссуд. Если закредитованность низкая, то высока вероятность продать дополнительные финансовые услуги.

Успешные стратегии по развитию кредитного портфеля сфокусированы на работе с активными платежеспособными клиентами и привлечении новых добросовестных заемщиков.

Банки, постоянно работающие над эффективностью КП, можно считать надежными, поскольку их главная задача – получить доход на основе долгосрочных отношений с клиентом. Такие кредиторы ценят своих заемщиков и стараются обеспечить им лучшие условия и качественный сервис.

Анализ кредитного портфеля

Коммерческие и государственные кредиторы нацелены на получение прибыли. Доход обеспечивает не только процентная ставка по займу, но и комиссии, штрафы за просрочку и другие платежи.

Сотрудники банков постоянно изучают КП, чтобы определить возможные точки роста прибыльности.

Для всестороннего анализа используют два способа:

Далее суммы всех задолженностей по всем программам складываются в одну общую совокупность.

Сумма ипотечных займов по всем программам + сумма долгов по автокредитам + другие программы кредитования = итоговая сумма всех долговых обязательств КП

Банк проводит сравнения с предыдущими результатами исследования за такой же период.

На этом этапе можно определить популярные программы и продукты-аутсайдеры, которые требуют доработки.

Продажа кредитного портфеля

КП может быть продан в нескольких случаях:

При продаже КП заемщика обязаны уведомить:

Важно: такое предложение поступает только добросовестным плательщикам.

При переуступке прав на кредит важно контролировать отметки в кредитной истории. Иногда в процессе перехода обязательств в другой банк в БКИ могут поступить ошибочные данные о просрочке. Такая ошибка способна повлиять на лояльность других кредиторов при выдаче новых займов, а также на условия по ним.

Активный рост кредитного портфеля может свидетельствовать о высоком уровне и востребованности услуг, предоставляемых учреждением, а эффективность управления долгами – о надежности.

Если вы планируете взять ссуду, то рекомендуем проанализировать данные КП в информационных источниках кредитора или на специализированных порталах, чтобы сделать выбор в пользу наиболее стабильного и развивающегося.

Источник

Кредитный портфель банка

В каждом банке есть специалист, который ведет учет кредитного портфеля. Это позволят оценивать финансовое состояние компании и при необходимости принимать важные решения, связанные с возвратом средств. Рассмотрим, что такое кредитный портфель (КП), и каким он бывает. Отдельное внимание уделим вопросу управления.

Кредитный портфель простым языком

КП – это совокупность банковских активов, которые переданы физическим или юридическим лицам в кредит. Простыми словами, это задолженность по ссудам на конкретный период времени.

Важно учитывать, что в его состав не входят проценты и иная прибыль (штрафы, неустойки), которые банк получит в конце срока действия договора.

Какие бывают виды

Для удобства учета уполномоченные специалисты банков делят кредитный портфель банка на несколько групп.

Как формируется портфель

Каждый коммерческий или государственный банк ставит задачу – сформировать кредитный портфель. Благодаря этому можно получить прибыль. При формировании остатка долга используют несколько этапов, который должен пройти кредитор, предоставивший деньги в долг под проценты.

Перечисленные этапы характерны как для деятельности коммерческого банка, так и микрофинансовой компании.

Управление кредитным портфелем

Главная цель любого финансового учреждения – это получение прибыли. При этом показатель должен находиться в диапазоне 95−100%. При выдаче ссуды прибыль – это проценты, плата за годовое обслуживание счета, пени, штрафы, плата за уведомления и т. д. Для получения запланированной прибыли кредиторам следует управлять КП. В своей работе они стремятся максимально снизить риски и повысить доходы.

Для изменений КП в лучшую сторону используют:

Виды анализов для оценки рисков

Со стороны может показаться, что финансовые учреждения очень просто получают прибыль, за счет процентов и иных платежей. На самом деле это не так. В своей работе они тщательно анализируют риски, чтобы получить запланированную прибыль. На практике используется количественный и качественный способ.

Количественный

Он ориентирован на формирование суммы оформленных кредитов. Эта структура очень простая, поскольку позволяет рассчитать количество договоров, цифры и провести сравнение.

Для проведения нужны следующие мероприятия:

Главная цель, которую преследуют специалисты, используя данный метод – это определить, какой продукт пользуется наибольшей популярностью. Это необходимо для того, чтобы сравнить самый лучший продукт с предложениями конкурентов, и при необходимости внести изменения.

Качественный

Главная его цель, это максимального эффективно определить рискованность КП.

Банкротство

Часто по новостям можно услышать, что тот или иной банк признан банкротом. При этом некоторые заемщики уверены, что в таком случае освобождаются от погашения долга. На самом деле не все так просто, поскольку долг возвращать придется.

Не секрет, что зачастую финансовые учреждения не только выступают кредиторами, но и сами берут средства в долг:

Если нет прибыли, то учреждение может признать себя банкротом. Однако это происходит не по собственной инициативе, а после того, как специальный управляющий ЦБ оценит ситуацию и выдвинет ряд мер, для ее улучшения. Если по итогам отведенного срока меры не дают результата, то компания объявляется банкротом, и долг продают.

Продажа портфелей

Если принято решение о банкроте, то КП всегда продается иному финансовому учреждению.

Опытные специалисты в такой ситуации рекомендуют обращать внимание на кредитную историю. Часто при переуступке прав попадают данные в БКИ о просрочке. Такая запись может в дальнейшем помешать оформить новый заем на выгодных условиях.

Заключение

Получается, каждый банк должен проводить ряд мер в отношении кредитного портфеля. При этом с проблемными клиентами он должен работать в первую очередь и все делать для того, чтобы минимизировать расходы.

Без правильного учета кредитор рискует быть признанным банкротом, в результате чего все его активы будут переданы другим участникам рынка.

Источник

Кредитный портфель — что это такое и как работает

Первый подход к финансовым активам требует определения их концепции. Для этого придется прибегнуть к более общей концепции финансового инструмента, в соответствии с которой включаются как финансовые активы, так и обязательства.

1. Что такое финансовые инструменты простыми словами

Это определение особенно примечательно в связи с договорным характером, относящимся к финансовым активам. Оно будет очень полезным, когда речь идет о сделках, которые могут быть похожи на финансовый актив. Например, займы, выданные налоговым органам. Требование договора позволяет исключить их из концепции финансовых активов и относиться к ним соответствующим образом.

Также полезным будет узнать набор финансовых активов:

Хотя этот список может быть полезен для тех, кто не знаком с этим типом инструментов, следует иметь в виду, что он может ввести в заблуждение. Причина заключается в том, что под такими общими наименованиями, как акции или облигации, включены инструменты с финансовыми характеристиками, которые не совсем соответствуют тому, что можно было бы ожидать от этих инструментов.

Также следует рассмотреть следующее определение финансовых активов:

Определение, безусловно, является сложным во второй части и направлено на квалификацию операций, осуществляемых с собственными долевыми инструментами компании.

Обобщая вышеприведенное различие, финансовый актив или финансовое обязательство возникает в сделках, расчёты по которым должны производиться путем предоставления собственных долевых инструментов. В любом случае, должно быть ясно, что речь идёт о сделках, расчёты по которым осуществляются путем поставки долевых инструментов, так как денежные расчёты, основанные на стоимости долевых инструментов, в любом случае являются финансовыми активами или обязательствами.

2. Что такое кредитный портфель простыми словами

Под кредитным портфелем можно также понимать кредиты, которые банк выдает третьим лицам, что является основным видом деятельности банка, который занимается финансовым посредничеством в отношении денежных ресурсов.

Владелец портфеля или указанных документов оставляет за собой право требовать исполнения обязательств, описанных в тексте. Кредитные портфели являются активом, так как они генерируют постоянный доход от платежей по кредитам.

Кредитный портфель банка представляет собой сумму средств, предоставленных заёмщикам, плюс заработанные и не взысканные проценты.

Портфель крайне важен для банков, потому что через него генерируются доходы или прибыль путем инкассации процентной ставки по выданным кредитам.

Активная ставка — это проценты, взимаемые банком за пользование кредитом.

Ставка ответственности представляет собой проценты, которые банк выплачивает по депозитам, привлеченным от третьих лиц.

Приобретение дефолтных кредитных портфелей, бизнес, который растёт в результате кризиса, может предложить покупателям неплохой доход.

3. Виды кредитных портфелей

Кредитный портфель обычно состоит из нескольких типов кредитов:

Существует два механизма, с помощью которых портфельный менеджер получает кредиты:

Обычно банки оформляют ипотечные кредиты и кредитные линии. Во многих случаях и при необходимости банк может продать ипотечные кредиты инвестиционным компаниям, которые, в свою очередь, создают ипотечные портфели от разных банков.

4. Классификация кредитных портфелей

Существует три основные классификации:

Так как это счёт активов, его остаток всегда должен быть дебетовым и представлять собой сумму, которую банк должен получить от своих клиентов.

Клиент, для того чтобы возобновить или активировать обязательства портфеля в случае невыполнения обязательств, должен сначала выполнить платёж в размере 100% от начисленных или накопленных процентов на дату регуляризации или переноса сроков погашения кредита.

Кредиты, имеющие задолженность по нескольким платежам, должны соответствовать требованиям по уплате процентов и других расходов, а также причитающимся платежам.

5. Требования к получению кредита

Для получения кредита клиенты банка должны соответствовать, как минимум, следующим требованиям:

Для того чтобы определить стоимость реальной гарантии, она должна быть подкреплена экспертным заключением, подготовленным специалистом в данной области.

6. Процентные ставки

При погашении или рефинансировании любого или всех кредитов в портфеле, менеджер может использовать полученные средства для приобретения новых кредитов. В этом случае процентные ставки по новым кредитам могут превысить процентные ставки по выплаченным кредитам, и в этом случае доход, полученный от портфеля, увеличивается. Однако всегда может произойти обратное и доход от портфеля может уменьшиться.

Существует также возможность выпуска облигаций, привязанных к кредитному портфелю, когда это происходит, выплата процентов по первоначальным облигациям связана с выплатой процентов по лежащим в их основе кредитам.

6.1. Штрафной процент

В случае невыплаты кредита взимаются штрафные проценты.

При расчёте штрафного процента за основу берётся общий остаток основного долга, даже если сумма задолженности соответствует только основной части причитающихся платежей.

Возникающие в результате вышеуказанного расчета штрафные процентные ставки применяются к основному остатку невыплаченных платежей, даже если причитается вся сумма основного долга по кредиту.

Корректировки этих ставок будут рассчитываться на дату погашения кредитной операции и обновляться с той же периодичностью, с которой финансовые учреждения изменяют свои ставки активов, соответствующие их кредитным операциям.

Расчёт пени за каждый невыплаченный платёж должен производиться на сумму капитала данного платежа, и рассчитывается на дату платежа в соответствии с согласованным планом платежей и в течение всего срока просрочки.

6.2. Соображения

Общая стоимость кредитного портфеля зависит от размера и доходов, которые он приносит. В случае если один из заёмщиков не погасит базовый кредит, портфель теряет стоимость. В случае если несколько заемщиков задерживают платежи, владелец портфеля обязан скорректировать стоимость портфеля.

При определённых обстоятельствах кредитор может стать неплатежеспособным. В кризисных ситуациях портфели сокращаются за счёт отчуждения имущества, что может привести к банкротству кредитора, так как резкое сокращение портфеля не позволяет кредитору выполнить свои долги и обязательства.

7. Преимущества покупки портфеля

Как правило, это делается для того, чтобы получить лучшую процентную ставку, чем та, которая была согласована с банком.

Этот вариант позволяет людям более ответственно управлять своими финансами, объединяя все свои долги в один и, таким образом, имея больше контроля над своим личным бюджетом. При покупке портфеля важно, чтобы предлагаемая ставка была ниже, чем ставка по текущим кредитам. На рынке они могут составлять менее 1% в месяц.

Когда долги объединены в единое целое, срок выплаты может быть увеличен по лучшей ставке, что увеличивает ликвидность (деньги, которыми люди могут пользоваться).

Первое, что люди должны знать при передаче своих обязательств другому субъекту, это:

Не стоит забывать, что доступ к кредитам на протяжении всей жизни требует хорошего финансового поведения и ответственного управления приобретенными обязательствами и кредитами. Для этого необходимо позаботиться о своей кредитной истории, так как это один из важнейших вопросов, которые необходимо учитывать при работе с личными финансами.

Источник