Что такое кредитный должник

Как проверить долги по кредитам

1. Что такое кредитная история и зачем она нужна?

Если вы не помните, перед какими банками у вас есть задолженность и в каком размере, проверить это можно, изучив свою кредитную историю. Это документ, содержащий информацию о ваших кредитах и займах, индивидуальный рейтинг (при наличии), а также информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях, которым выдавались кредитные отчеты.

Банки и другие кредитные организации в обязательном порядке направляют такую информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Банки могут направлять информацию в разные БКИ. Таким образом, ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро.

Если вы никогда не заключали договоров кредита (займа), кредитной истории у вас нет.

2. Как узнать, где хранится моя кредитная история?

Узнать, в каких бюро кредитных историй хранится информация о ваших кредитах и займах, можно:

3. Как запросить кредитную историю в бюро кредитных историй?

Получив информацию о том, в каком из бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история, вы сможете запросить отчет по ней непосредственно у БКИ.

Процедура направления запроса может различаться в зависимости от конкретного БКИ. Как правило, это можно сделать:

Бесплатно получить кредитную историю в каждом бюро кредитных историй можно два раза в год, при этом на бумажном носителе — не чаще 1 раза в год. За последующие (в течение года) обращения БКИ вправе взимать плату.

4. Как оспорить кредитную историю?

Вы можете оспорить информацию, содержащуюся в вашей кредитной истории, подав в БКИ, в котором она хранится, заявление о внесении изменений и (или) дополнений.

В течение 30 дней со дня регистрации вашего заявления БКИ обязано провести дополнительную проверку содержащейся в кредитной истории информации, запросив ее у банка, к которому она относится.

Банк обязан в течение 14 дней со дня получения запроса БКИ, предоставить ему информацию, подтверждающую достоверность оспариваемых сведений, или исправить вашу кредитную историю. В последнем случае бюро кредитных историй обновит или аннулирует вашу кредитную историю.

О результатах рассмотрения вашего заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить вам по истечении 30 дней со дня его регистрации. Если вы не согласны с решением БКИ, вы можете оспорить его через суд.

5. Чем грозят задолженности по кредитам?

При неуплате кредита (займа) кредитная организация может начислить пени, прибегнуть к помощи коллекторов или обратиться в суд.

Если суд примет решение в пользу кредитной организации, на имущество, денежные средства и другие ценности, находящиеся на счетах и вкладах должника, могут наложить арест.

При злостном уклонении от погашения кредита в крупном размере (более 2,25 млн рублей) возможна уголовная ответственность. Максимальным наказанием в таком случае будет лишение свободы на срок до двух лет.

Источник

Зачем коллекторам просроченный долг? Что важно знать должнику, чтобы не платить по долгам с истекшим сроком исковой давности

Часто коллекторские агентства делают казалось бы самую большую глупость – покупают у кредиторов долги, срок исковой давности по которым уже давно прошел. Зачем это нужно коллекторам и чем может грозить должникам, расскажем в новом материале Bankiros.ru.

Особенности исковой давности долгов, про которые вы могли не знать

Даже если срок исковой давности по кредиту истек, коллекторы все равно могут подать в суд на должника. Подать исковое заявление они могут два раза. В первом случае коллекторы обращаются в суд за судебным приказом. В данном случае срок исковой давности не имеет значения и суд может выдать документ. И здесь все зависит от того, успел ли должник отменить судебный приказ или проигнорировал его.

Если ответчик отменит судебный приказ, коллекторы могут обратиться в суд во второй раз. В этом случае суд учитывает срок исковой давности по кредиту. В некоторых случаях, если должник заявит в начале судебного заседания об истечении срока исковой давности, долг могут простить полностью. Иногда его спишут только частично, поскольку срок исковой давности рассчитывается отдельно по каждому платежу по кредиту.

В любом случае суд обязан рассмотреть документы, поданные коллекторским агентством. В первом случае будет вынесен судебный приказ, во втором случае суд назначит судебное заседание.

Многие должники ошибочно полагают, что если срок исковой давности истек, то задолженность аннулируется автоматически. И переживать больше не о чем. Однако это не совсем так. Отменить судебный приказ или применить срок исковой давности можно только во время судебного заседания, а для этого требуется участие в процессе самого должника.

Если заемщик бездействует и уповает на срок исковой давности, суд может вынести решение в пользу коллекторского агентства, а дальше вопросом погашения задолженности займутся судебные приставы. Поэтому коллекторы часто выигрывают судебные дела, просто потому что должники не являются в суд и не заявляют об истеченном сроке исковой давности.

Если должник игнорирует судебные повестки и не отменяет судебный приказ, а дожидается, когда его вопросом займутся судебные приставы, то сделать, что-то в таком случае уже нельзя.

Коллекторы получают большую прибыль от такого бизнеса

Коллекторские агентства могут купить ваш долг за пять-десять процентов от его реальной стоимости. Даже, если коллектор сможет взыскать долг с одного из десяти заемщиков, это уже принесет ему хорошую прибыль.

Взыскать просроченный долг не сложно

Очень часто даже просроченные долги коллекторы могут получить, не доходя до суда. Для этого коллекторы звонят должникам, высылают им письма в юридическом стиле, а иногда и приезжают домой. Кроме того, некоторые из них игнорируют правила общения с должниками. Так, коллекторы получают большую сумму просроченных долгов, и только некоторые из них требуют для этого участие суда.

Что важно знать должнику, когда его долг продан коллекторам

Важно быть активным в вопросе общения с коллекторами. Посещать судебные заседания и вовремя заявлять об истечении срока исковой давности. Помните, что многие просроченные долги коллекторам удается списать только потому, что должник верит в силу срока исковой давности, поэтому игнорирует звонки коллекторов и не является на судебные заседания.

Источник

Кредитные должники

Кредитный должник или дебитор – это юридическое или физическое лицо, которому необходимо исполнить определенные обязательства перед организацией, которая предоставила ему денежный заем.

По Гражданскому кодексу должник – это лицо, которое из-за стечения обстоятельств должен выполнить определенное действие, направленное в пользу кредитора. К таким действиям можно отнести уплату денежных средств, передачу имущества. Также должником называют того, кто пытается избежать выполнения вышеперечисленных действий.

По закону о банкротстве должником является частный предприниматель или фирма, которая не имеет возможности выполнить обязательства, предписываемые соглашением или договором в течение оговоренного периода с другой стороной, которая предоставила услуги или денежный заем.

Права и обязанности дебитора или должника вытекают напрямую из условий договора, который он заключил с физическим или юридическим лицом. Также должника могут привлечь к ответственности судебным решением в случае, если он причинил материальный вред тому, с кем ранее заключил договоренность.

В роли должника может выступать одно или даже несколько лиц. Если обе стороны имеют одна перед другой обязанности по отношению к другой стороне, то они считаются должниками по отношению друг к другу.

Должник ни в коем случае не может отказаться выполнять свои обязанности или изменить условия уже заключенного договора. Он имеет право исполнить свои обязательства в срок, оговоренный в договоре. В противном случае он будет внесет в черный список должников банка.

Должник может поручить третьему лицу исполнить его обязательства, но только в том случае, если иное не прописано в условиях договора или не запрещено законом. В таком случае, когда третье лицо выполняет обязанности кредитного должника или дебитора, кредитор (лицо, предоставляющее кредит) не должен противиться выполнению этим лицом обязательств. Особое отношение кредитор проявляет к переводу долга. В таком случае необходимо получить его согласие.

Перед тем, как приобрести кредит и стать покупателем кредита, или же дебитором, необходимо понимать ответственность, возлагающуюся на потенциального клиента банковского кредита, и быть в курсе основных принципов кредитования.

Кредит предусматривает экономические отношения, напрямую связанные с передачей одного лица другому ценностей любой формы на определенное время на условиях, полностью устраивающих две стороны. Кредитному должнику необходимо придерживаться трех принципов кредитования. Он обязуется на основе договора или соглашения возвратить ценности, переданные ему в долг.

Чаще всего возврат происходит в денежной форме и передается продавцу кредита, или кредитору. Кредитным соглашением предусмотрены способы препятствования нарушениям в процессе возврата кредита.

Срочность кредита предполагает его возвратность. Она подразумевает под собой возвращение кредита срок, который был установлен в договоре. По завершению срока кредитный должник обязуется погасить задолженность в полной сумме с выплатой процента за неуплату.

В кредитное соглашение всегда включается обеспеченность кредита. Кредит подтверждается материальными ценностями, оставленными под залог, гарантиями посредников, страховыми полисами и ликвидными ценными бумагами.

В случае, когда в договоре с кредитором прописано два и более должника, то каждый из них обязан выплатить долг в равной доле. Однако если должники подписали между собой солидарную ответственность, которая предусмотрена договором и не противоречит законодательству, то кредитор имеет полное право потребовать погашение задолженности у одного должника. Тогда такой должник сможет выдвинуть регрессный иск против других должников.

Если должник не исполняет свои обязательства спустя три месяца с даты, оговоренной как дата выплаты, и сумма задолженности превышает сумму имущества, которое принадлежит должнику, то его называют несостоятельным (или банкротом).

Иногда должника называют заемщиком. Он выступает как одна из сторон по кредитному договору, которая получает кредит и обязуется в установленный ранее сторонами срок выплатить стоимость ссуды и проценты, зачисленные за время пользования ссудой.

Кредитный должник может выступать в роли кредитора или заемщика. Это зависит от экономического соглашения. Так, к примеру, если предприятие берет у банка кредит, то оно выступает в роли заемщика или должника, а банк – в роли кредитора. Если же предприятие вверяет банку свои денежные сбережения, то уже банк выступает как заемщик, а предприятие как кредитор.

Обязательство, которого должен придерживаться должник, возникает исходя из заключенного между ним и кредитором договора или сделки. В качестве двух сторон обязательства выступают кредитор и должник.

Кредитором называют физическое или юридическое лицо, в пользу которого должник выполняет обязательство.

Должник – это юридическое или физическое лицо, которое совершает определенные действия, направленные на погашение задолженности, или же по каким-либо причинам противится приводить обязательство в исполнение. Взаимоотношения между двумя сторонами обязательства, а также между третьими лицами прописываются в гражданском законодательстве.

Источник

Кредитная задолженность: что это, виды и взыскание

Юридические и физические лица нередко обращаются в кредитно-финансовые организации за получением заемных средств. После того, как заемщик получил деньги, у него образуется кредитная задолженность перед кредитором.

Содержание:

Кредитная задолженность

Кредитная задолженность – это обязательства юридического или физического лица по выплате кредита. Она возникает на основании договора кредитования, в котором участвуют две стороны:

Кредитные долги классифицируются по ряду признаков:

по сроку действия договора

по сроку погашения

по форме предоставления

По виду заемщиков

Кредитную задолженность считают краткосрочной, если срок ее погашения ограничен 12 месяцами. Если период действия договора кредитования свыше года – это долгосрочные долги.

Текущей является нормальная задолженность, срок оплаты которой еще не наступил. Просроченной – срок погашения которой уже пропущен.

Если при оформлении кредита заемщик предоставил кредитору какой-либо объект движимого или недвижимого имущества в качестве залога, т.е. гарантии возвратности, такая задолженность считается долгом с обеспечением. Если клиент не будет погашать ее, банк сможет забрать предмет залога в свою собственность и реализовать его, а деньги направить на погашение задолженности по кредитным платежам.

В противном случае кредитная задолженность считается без обеспечения. В случае просрочек по оплате банк сможет вернуть ее только в судебном порядке.

Предметом залога, как правило, являются материальные ценности пригодные для реализации – здания, сооружения, жилплощадь, коммерческие помещения, автомобиль, производственное оборудование и т.д.

Интересный факт. В России 4 сентября 2020 г. был впервые выдан кредит, обеспечением по которому выступал нематериальный актив – объект интеллектуальной собственности. В лице кредитора выступал МСП Банк, а в лице заемщика – ООО «ЭнергоЭлемент». Объектом залога стали 2 патента – на литий-ионную батарею и зарядное устройство к ней. Сумма займа составила более 4 миллионов рублей.

Если заемщиком является юридическое лицо, кредитная задолженность считается коммерческой. А если физ. лицо – потребительской.

Надежным клиентам кредитно-финансовые организации предлагают воспользоваться такой услугой, как овердрафт. Если у физ. или юр. лица недостаточно собственных средств на счете, он может частично расплатиться за покупки деньгами банка — фактически это обычный кредит, но предоставляемый автоматически. При возврате долга за пользование заемными средствами необходимо будет уплатить проценты кредитору.

Рисунок выше показывает изменение средневзвешенной ставки по кредитам в сравнении с ключевой ставкой с момента появления последней (сентябрь 2013). Видно, что например верхняя кривая по кредитам до 1 года очень сильно коррелирует с ключевой ставкой: снижение последней с максимума в конце 2014 г. привело к аналогичному понижению кредитной ставки. Т.е. в абсолютной шкале банковский кредит дешевел.

При этом разрыв между синей и черной кривой был максимален в начале графика, составляя чуть менее 20%, и впоследствии также снижался, выйдя к 2020 году на уровень около или даже менее 10%. Тем не менее в начале 2020 г. просроченный долг россиян только по кредитным картам оказался на уровне 125 млрд. рублей, а общая задолженность перед банками и МФО к середине года и вовсе составила почти 20 трлн. р., не считая валютных займов. Средний прирост за последние 10 лет был около 20% в год.

Каким будет разрыв между процентной и кредитной ставкой в будущем? Трудно сказать, но рассчитывать на постоянно улучшающиеся условия кредитования не стоит – хотя бы потому, что ставка от ЦБ на дату статьи обновила исторический минимум и находится не так далеко от европейского нуля. С другой стороны, банки всегда пытаются максимизировать прибыль. Это косвенно подтверждают и проценты по кредитной карте, о которых мы поговорим ниже.

Срок кредитной задолженности

Следует разграничивать три вида срока кредитной задолженности:

по условиям договора

по исковой давности

по исполнительному производству

В первом случае подразумевается период задолженности, предусмотренный по кредитному договору, т.е. период действия договора кредитования. Например, кредит оформлен на 5 лет, в течение этого срока у заемщика будет числиться кредитная задолженность.

Срок исковой давности кредитной задолженности определяется в соответствии со ст. 196 ГК РФ, и составляет 3 года с момента первой задержки по исполнению обязательств перед кредитором. В течение этого периода банк может принимать меры по взысканию долга.

После вынесения судебного решения о принудительном взыскании долга наступает срок давности исполнительного производства по кредитной задолженности. Он также составляет 3 года. В течение этого периода сотрудник службы приставов будет выявлять доходы должника или его имущество с целью погашения причитающейся по договору суммы.

Задолженность по кредитной карте

Кредитная карта или кредитка – это банковская карта, предназначенная для проведения расчетов за счет денег кредитно-финансовой организации, которые она предоставляет клиенту в рамках установленного лимита. Лимит по кредитке устанавливается индивидуально для каждого физ. или юр. лица и зависит от его платежеспособности.

Первые кредитные карты были выпущены в США в 1950 году компанией Diners Club International. Идея пришла в голову американцу Ф. Макнамаре, когда у него оказалось при себе недостаточно наличных, чтобы заплатить за еду в одном из ресторанов Нью-Йорка

Тогда он основал клуб ресторанных завсегдатаев, членам которого выдавались специальные карты, которыми они могли рассчитываться в заведениях общепита, заключивших договор с Diners Club. К концу года клуб насчитывал более 20 тысяч членов, а картами можно было рассчитаться в 285 ресторанах города.

В России первые кредитки были выпущены в 1986 году, а эмитентом был Внешэкономбанк СССР. На сегодняшний день в РФ доля кредиток в общем числе выпущенных банковских карт составляет 13% (по данным ЦБ РФ на 01.01.20 г.).

Суть кредитных карт в том, что можно расплатиться за товары деньгами банка, а затем внести их снова на карту, заплатив процент за пользование средствами. Некоторые банки сегодня устанавливают льготный период, в течение которого клиент не платит проценты. Фактически банки рассчитывают на просрочку, но активно рекламируют возможность бесплатного кредита – на мелкий шрифт обращают внимание не все.

Невысокая популярность кредиток в РФ в первую очередь обусловлена высокой кредитной ставкой. В среднем она составляет более 20%, а по некоторым продуктам достигает и 40%, причем эта ситуация мало меняется в последние годы с падением ключевой ставки Центробанка. В США средняя ставка по кредитным картам около 10-15%, максимальная – 28% годовых.

Виды задолженности по кредитной карте:

Текущей или нормальной задолженностью по кредитной карте является сумма долга, срок погашения которого еще не наступил. В нее включается:

Если владелец кредитки не вносит деньги в оговоренный срок, у него образуется просроченная задолженность по кредитной карте. Она складывается из 3-х составляющих:

Чем дольше период просрочки, тем выше сумма задолженности. Если не погашать задолженность по кредитной карте, банк вправе обратиться за взысканием в суд. Если клиент перестает платить, но у него отсутствует официальный доход и имущество для взыскания, то долг по кредитке превращается в безнадежный.

Пеня в России начисляется за каждый день просрочки и составляет в крупнейших банках от 0,5% до 1.5% ежедневно от суммы неоплаченного долга. Т.е. если ваш ежемесячный платеж по кредитной карте составляет 10 000 рублей, вы за месяц будете дополнительно должны от 1 500 до 4 500 р. Просроченная задолженность, в зависимости от периода задержки оплаты, делится на:

Кредитная задолженность предприятия

Компании, в отличие от частных лиц, не просто могут иметь, а всегда имеют обязательства по кредитам. Задолженность по кредитным платежам на предприятии часто считают одной из составляющих кредиторской задолженности, в балансе она отражается отдельной строкой «кредиты и займы».

Кредитная задолженность юридических лиц также делится на долгосрочную и краткосрочную. Учет ведется по каждому полученному кредиту отдельно. Отличия учета кредитных обязательств по РСБУ и МСФО представлены в таблице.

Различные принципы признания задолженности по кредитным платежам приводят к тому, что в балансе по РСБУ и МСФО отражаются разные суммы. Для примера рассмотрим баланс ПАО «ЛСР».

В отчете МСФО все суммы указываются в млн. руб., а в РСБУ в тыс. руб.

В отчетности РСБУ сразу же проводится построчная расшифровка состава кредитной задолженности. По МСФО расшифровка содержится в пояснительной записке к балансу:

Зарубежные компании сдают отчеты только в соответствии с МСФО, но они также отражают данные по кредитам в пассиве баланса. Для примера возьмем отчет Apple.

Та часть кредитной задолженности, которая должна быть оплачена в текущем отчетном периоде, переносится в раздел краткосрочных обязательств.

Анализ кредитной задолженности

Задолженность по кредитным платежам всегда увеличивает финансовую нагрузку на предприятие, т.к. является пассивом, т.е. долгом. И компания должна искать финансы для возврата не только полученных в долг средств, но и процентов за их использование.

С другой стороны, предприятия берут кредиты для развития, расширения бизнеса или приобретения дорогостоящего оборудования, которые являются активом и способны принести компании прибыль в будущем. Поэтому при расчете потребности в заемных средствах следует тщательно анализировать финансовые возможности организации и вероятность погашения.

Чтобы решить, нужен предприятию еще один кредит или нет, следует посчитать коэффициент покрытия процентов (КПП).

КПП = EBIT / % к уплате

Значения для расчета берутся из отчета о финансовых результатах по РСБУ. Чтобы посчитать EBIT (прибыль компании до вычета налогов и процентов к уплате), нужно сложить прибыль до налогообложения и % к уплате.

Для ПАО «ЛСР» КПП=(-35 169-2 969 012)/2 969 012=-1,01.

Коэффициент отражает, во сколько раз прибыль до налогообложения покрывает расходы по уплате процентов. Чем выше полученное значение, тем лучше финансовое положение предприятия. Если коэффициент менее 1,5 – это тревожный сигнал, свидетельствующий о том, что компании сложно исполнять долговые обязательства. Показатель менее 1 – приток денег в компанию недостаточен для обслуживания задолженности по кредитным платежам.

ПАО «ЛСР» за отчетный период по отчету РСБУ сработала в убыток, т.е. компания на данный момент не может погашать кредитную задолженность банку. По данным МСФО у предприятия прибыль, но она меньше процентных расходов, поэтому компания не способна исполнять свои долговые обязательства.

Взыскание кредитной задолженности

Если заемщик не оплатил своевременно долг перед банком, его задолженность становится просроченной и может быть взыскана через суд. По данным ЦБ РФ в России на 1 июля 2020 г. доля просроченной задолженности в общей сумме обязательств у субъектов малого предпринимательства составляет 6,1%, а у субъектов среднего предпринимательства – 11,2%.

Взыскание задолженности, не погашенной в срок по кредитному договору, может осуществляться:

по судебному приказу

по решению суда

Возможность взыскания кредитной задолженности по судебному приказу предусмотрена ст. 121 ГПК РФ. Судебный приказ – это единоличное решение судьи о принудительном погашении долга. Такое решение может быть принято только в отношении сумм в размере до 500 тыс. руб. Если задолженность, установленная по кредитному договору, превышает указанную сумму, взыскание осуществляется только по решению суда.

Для кредитора получение судебного приказа является приоритетным способом взыскания, т.к. требует меньше времени на процессуальные процедуры. Но заемщик может даже не знать, что на него подали в суд, т.к. как таковое слушание и заседание при вынесении приказа отсутствует

В течение 5 дней после вынесения судебного приказа он направляется в адрес должника для ознакомления. У заемщика есть 10 дней на обжалование. Если он не обратится в суд за отменой приказа, приставы начнут взыскивать задолженность по кредитному договору.

Судебный процесс взыскания задолженности, возникшей по кредитному договору, состоит из этапов:

Если активов компании или имущества физ. лица недостаточно для покрытия банковского долга, то остаток непогашенной суммы списывается, как безнадежная к взысканию задолженность.

Как узнать, есть ли кредитная задолженность перед банком?

Все долги по кредитным обязательствам физ. лиц фиксируются в бюро кредитных историй. Узнать кредитную задолженность банку можно одним из способов:

Физ. лица могут один раз в год бесплатно получить свою кредитную историю. По юридическим лицам не ведется кредитная история, поэтому они могут узнать о задолженности непосредственно у кредитора или в ФССП, если долг просрочен и состоялся суд. Способы снизить задолженность состоят в реструктуризации или рефинансировании кредита, о которых можно прочитать здесь.

Важно при наличии долгов перед банком не допускать просрочек по погашению обязательств: в противном случае это обернется судебными тяжбами и дополнительными расходами на оплату пеней и штрафов. Идея отдать кредит путем заработка на инвестициях исходит из того, что вы лучше банка понимаете, как надо делать деньги — и время или сразу, или позднее докажет вам это заблуждение.

Источник