Что такое капитал столбец m в лфп
Для чего нужен личный финансовый план. Как составить ЛФП — инструкция и пример в excel
Эта статья о том, как составить личный финансовый план в excel. Зачем он нужен? ЛФП – это инструмент долгосрочного финансового планирования. Он показывает различные пути к достижению важных для вас целей — чтобы вы могли выбрать из них оптимальный.
1. Для чего нужен личный финансовый план
У каждого человека есть несколько важных финансовых целей. Чтобы их достичь, нужны накопления.
Это крупные фонды, которые создаются долго. Годами, или даже десятилетиями. Финплан — это описание того, как человек будет создавать эти важнейшие для себя накопления.
Он может выглядеть так:
Этот план представляет собой инструмент для расчёта вашего капитала для каждого из будущих лет.
В плане отражается рост капитала за счёт тех средств, которые человек единовременно, либо регулярно инвестирует в свою накопительную программу:
ЛФП это расчет будущего капитала с учетом инвестируемых средств
Также в плане учитываются и будущие крупные расходы. Это означает, что вы изымаете средства из своих накоплений для решения личных задач.
Например — для покупки недвижимости, или оплаты высшего образования детей:
учёт крупных расходов в финансовом плане
Размер вашего будущего капитала зависит от величины поступлений и изъятий, и ещё ряда параметров. Изменяя эти параметры в расчётах — мы получаем различные сценарии вашего финансового будущего.
Тем самым ФП представляет собой прогноз капитала, который вы будете иметь для каждого года в будущем. Именно этот прогноз и позволяет вам планировать свою жизнь на много лет вперёд. Ибо мы знаем, когда будем обладать необходимой суммой для реализации важных жизненных целей.
Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:
2. Как ЛФП позволяет планировать личные финансы
По мере взросления человек понимает, что перед ним в жизни стоят важные финансовые задачи. Например, они могут выглядеть так:
что включает в себя ведение ЛФП
И поскольку решение этих задач требует крупных средств – человек приходит к необходимости личного финансового планирования.
Чтобы успеть в срок накопить достаточно средств для решения каждой задачи. Почему здесь без плана не обойтись?
Потому что в суете каждодневной жизни у нас нет времени думать о далёких, крупных задачах. Мы можем выполнять какие-то очень простые, лёгкие действия.
И задача финансового планирования в том и состоит, чтобы разбить далёкие, масштабные задачи на простейшие, элементные шаги. Которые было бы легко совершать в обычной жизни. И которые в итоге приведут человека к достижению нужных целей.
Какую ценность несёт для вас подобный план?
2.1 Проверяет достижимость цели
Отправляясь к далёкой цели – прежде нужно понять, а можно ли вообще достичь нужной цели именно этим путём?
С одной стороны, нас есть ограниченные ресурсы: это время накоплений, и денежный поток для инвестирования. А с другой стороны — масштабные цели, которых хочется достичь.
Точный математический расчёт в рамках ФП покажет, достижимы ли цели при выделенных ресурсах.
К сожалению – на практике часто бывает, что это не так. Люди выделяют мало денег и времени для создания капитала. Но при этом достичь желают очень крупных целей.
Вычисления позволяют быстро понять, насколько реалистичны ваши ожидания относительно будущего.
2.2 Предложит изменения, при которых цели будут достижимы
Поскольку ожидания людей относительно своего финансового будущего часто завышены – нужны коррективы, которые при выделенных ресурсах всё же позволят достичь финансовых целей.
Какие изменения возможны? Есть две стратегии – либо уменьшить цель, либо увеличить ресурсы. Либо использовать оба подхода.
Допустим, мы с клиентом обсуждаем личное пенсионное планирование. Это — важнейшая задача любого человека в трудоспособном возрасте. Включите мое видео с рассказом об этом:
Нередко пенсионные расчёты показывают, что планируемый капитал не обеспечит человека нужной рентой к выходу на пенсию.
Можно инвестировать больше, либо увеличить срок накоплений. Возможно — стоит снизить желаемый размер пенсионной ренты.
Изменяя эти параметры, мы рассчитаем дополнительные варианты плана. Которые затем будем обсуждать с моим клиентом. Вдумчивый анализ различных вариантов финплана поможет нам выбрать оптимальное для клиента решение.
Например, решение может быть следующим. Человек увеличивает денежный поток для инвестирования на 10% ежемесячно, и завершает карьеру на 3 года позже. И тогда он сможет обеспечит себя желаемой рентой.
Вот зачем нужны подобные расчёты. Планируя своё будущее, мы должны понимать — каким оно будет в тех или иных предположениях. Именно эти сценарии и рассчитывает ЛФП.
Например, успею ли я создать фонды для высшего образования детей, если сейчас возьму ипотеку? И на сколько позже в таком случае мне придётся выйти на пенсию? А если я, накопив более половины стоимости квартиры, возьму ипотеку через два года? Тогда процентная ставка будет меньше – как это отразится на моём финансовом будущем?
План рассчитывает подобные сценарии для последующего анализа. Чтобы в итоге выбрать оптимальное для человека решение.
2.3 Даст пошаговый алгоритм действий
Семьи имеют далёкие, крупные финансовые цели – и определённые средства, которые они готовы выделять ежемесячно для достижения этих целей. Как увязать текущий денежный поток с достижением отдалённых целей?
Очевидно — нужен чёткий алгоритм действий. Это и есть финплан семьи. Выполняя простейшие действия, приведённые в нём – вы будете неуклонно двигаться к своим целям. Занимаясь при этом своей текущей жизнью.
3. Как составить и реализовать личный финансовый план
Размер вашего будущего капитала зависит от ряда параметров, которые нужно учесть в расчётах. Ниже перечислены основные этапы составления ЛФП.
3.1 Сбор необходимых данных
Для составления ЛФП вам нужно ответить на ряд вопросов, которые перечислены ниже.
Предположим, что все нужные данные у нас есть: ясны финансовые цели – и мы знаем, когда и сколько денег в будущем понадобится семье, чтобы их достичь. Мы также знаем, какой денежный поток семья готова выделить для инвестирования, и размер стартового капитала.
Наконец, с учётом срока накопления и вашего отношения к риску мы определили оптимальную структуру инвестиционного портфеля, и оценили его вероятную доходность. И тогда пора приступать.
3.2 Разработка плана
Используя эскиз ЛФП в excel, я вношу в него перечисленные выше параметры. Скачать образец финансового плана в формате pdf можно здесь.
И мы сразу видим, будут ли цели человека вовремя достигнуты в будущем. Если да — мы переходим к обсуждению конкретных финансовых инструментов, которые позволят ему реализовать свой план.
Если же нет — тогда я варьирую различные параметры плана, и предлагаю человеку несколько различных сценариев. Из которых мы вместе с человеком выбираем финальный. И затем обсуждаем конкретные инструменты для достижения его целей.
3.3 Пример расчёта
Важнейшей для многих людей финансовой задачей является создание личного пенсионного капитала. Составляя финплан — персональный финансовый советник обязательно обсуждает с человеком эту задачу.
Посмотрите моё видео по теме:
4. На какой срок составляется ЛФП
Давайте поговорим о том, на какой срок составляется персональный финансовый план. Чаще всего это достаточно долгий срок, от 5 лет и более. Я бы даже сказал, что подобные планы стоит составлять на срок более 10 лет.
Потому что в рамках этого плана человек планирует достижение своих долгосрочных финансовых целей. Это крупные, стратегические задачи — поэтому их решение требует времени, и тщательного планирования.
Есть и еще один важный момент. Дело в том, что при создании капитала очень важное значение имеет то время, которое есть у человека для накоплений. Потому что время за счет сложного процента серьезно умножает те суммы, что человек сберегает для создания необходимых ему фондов.
Но чтобы ваш капитал начал расти экспоненциально расти за счет силы сложных процентов — нужно инвестировать на долгий срок. Поэтому иногда ЛФП также называют личным инвестиционным планом. Это название подчеркивает, что с помощью этого инструмента человек планирует свое будущее на долгосрочную перспективу.
5. Как ЛФП составляется на практике
Человеку, который никогда не составлял долгосрочных финансовых планов — сложно просто сесть за стол, и составить свой ЛФП, просто взяв готовый образец финплана в excel. Поэтому в большинстве случаев те люди, которые ощущают необходимость в долгосрочном финансовом планировании — обращаются за составлением финплана к независимому финансовому советнику.
Человек обсуждает с финансовым консультантом свои долгосрочные задачи. А также — денежный поток, который он готов выделить для реализации плана.
Кроме того, финсоветник выясняет риск-профиль клиента, чтобы заложить в расчеты ту доходность, которая даст возможность человеку инвестировать с комфортным для него уровнем риска.
Когда задачи человека, денежный поток для инвестирования и комфортный для него уровень риска определены — финансовый советник готовит инвестиционный план. На практике он составляется в нескольких сценариях — чаще всего это 3-4 расчета с разными параметрами.
Например, различные сценарии могут отличаться сроком накоплений. Или же — денежным потоком, который семья выделяет для достижения своих финансовых целей. Анализируя различные сценарии, человек выбирает оптимальный для себя путь к собственным финансовым целям.
Включите мой рассказ о том, как финансовый советник помогает человеку спланировать собственное финансовое будущее:
6. И в завершение
Фин. план даст вам реалистичную картину будущего. Он позволяет понять, как распределить денежные потоки, в какие активы вам нужно инвестировать — чтобы решить свои важнейшие задачи.
План также даёт вам два преимущества.
План — это точный математический расчёт вашего будущего капитала. И если расчёты показывают достаточность капитала — значит у семьи в нужное время будут средства для решения необходимых задач.
План преобразует далёкие цели в ряд простейших шагов. Выполняя которые — семья будет двигаться к своим целям. Современные инвестиционные контракты позволяют автоматизировать эти шаги.
Имея выверенный план, и эффективные инструменты для реализации этого плана — семья уверенно движется к своим финансовым целям. Тем самым вы в полной мере управляете своим финансовым будущим.
Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Страхование жизни — основа личного финансового планирования
Консультация финансового консультанта. Как создать личный капитал?
Кто такой финансовый советник
Личное финансовое планирование: основные этапы
Как проходит консультация независимого финансового советника
Как составить личный финансовый план: алгоритм действий
Личный финансовый план – это ваша инструкция для достижения финансовых целей в определенные сроки. ЛФП включает в себя:
Создание этого документа позволит контролировать финансовое положение без необходимости жесткой экономии и постоянных размышлений о том, как зарабатывать больше. Вы можете корректировать личный финансовый план с учетом таких факторов как инфляция, изменение доходов, возникновение непредвиденных расходов и др.
Что такое личный финансовый план
Это своего рода бизнес-план под определенный проект. Вы должны четко определить цель, которую хотите достичь, а также способы и сроки ее достижения. Фиксируя на бумаге или в электронных таблицах свои финансовые поступления и затраты, вы сможете наглядно представлять, сколько может быть выделено для достижения заветной цели.
Важно ставить перед собой реальные цели. Например, покупку виллы на Майами далеко не все могут себе позволить. А вот накопить средства на квартиру – это реальная цель, правда, с долгосрочной перспективой. Проект может быть и краткосрочным – например, приобретение ноутбука через 3-6 месяцев. Можно иметь несколько целей и составлять личный финансовый план под каждую из них. Главное – трезво оценивать возможности и четко понимать, сколько денег вы тратите ежемесячно и на что уходят средства.
Зачем нужен личный финансовый план
Итак, для чего нужен личный финансовый план? Предположим, вы не представляете, где взять средства на новый автомобиль. Вариантов может быть несколько:
А можно использовать ваш личный финансовый план как путь к достижению цели вкупе с одним из любых вариантов. Планирование может включать в себя использование заемных средств, если это целесообразно.
Кому он необходим
Планирование необходимо всем. Независимо от вашего уровня дохода и запросов, учет и контроль финансов существенно облегчит вам жизнь в будущем. В первые месяцы самоконтроль – достаточно болезненный процесс, особенно для тех, кто любит себя побаловать. Не всегда жизнь пестрит яркими красками, и иногда просто необходимо приобрести что-то для поднятия настроения, улучшения самочувствия. Такие расходы тоже должны быть заложены в финансовый план. Просто нужно не выходить за пределы обозначенной суммы.
В первую очередь, составление финансового плана нужно тем, кто хочет приобрести какое-то благо, на которое средств недостаточно. Не имея четкого представления о том, какие шаги следует предпринять, человек становится раздражительным и глубоко несчастным, так как без определенного алгоритма действий мечта так и останется мечтой.
Этапы построения ЛФП
Далее мы разберем подробней, как составить личный финансовый план. Это займет около 2-3 часов. Наиболее удобный вариант – таблица в Excel. Там вы можете использовать простейшие формулы, добавлять новые графы и даже составлять диаграммы. Инструкция по составлению личного финансового плана включает несколько этапов.
Постановка целей
Определите цель. Она должна соотноситься с доходами и быть сформулирована четко. Например, телефон Samsung последней модели, который вы хотите приобрести в ближайшие 3 месяца. Для этого изучите стоимость данного смартфона на рынке и рассчитайте, сколько денег ежемесячно следует выделить, чтобы приобрести телефон вашей мечты. Брать кредит на такие краткосрочные цели невыгодно, так как переплата будет высока, а гаджет быстро упадет в цене.
Для долгосрочных проектов можно воспользоваться кредитами банков. Например, покупка квартиры в ипотеку иногда оказывается разумнее, чем копить нужную сумму годами. Если вы приобретаете недвижимость под сдачу – из денег, вырученных от аренды, можно гасить кредит. Тогда срок окупаемости будет значительно меньше.
Финансовый анализ
Этот пункт является основной задачей личного финансового плана. Он самый объемный. Он включает в себя анализ активов и пассивов, а также их структуры.
Активы – это то, чем вы владеете и то, что приносит вам доход, например:
Пассивы – это ваши обязательства и то, что забирает у вас деньги. К пассивам можно отнести:
В идеале активы должны превышать пассивы. Некоторые финансисты относят к пассивам собственное жилье и авто, так как это требует ремонта. На мой взгляд, это не совсем правильная точка зрения: при таком раскладе у многих людей активы могут включать только зарплату или отсутствовать вовсе.
Насчет автомобиля можно согласиться, если вы ездите на нем лет 20 и покупаете самые дешевые запчасти – тогда реализовать его можно будет только по программе утилизации. Но большинство людей обновляет машины раз в 3-7 лет, а значит, это имущество относится все-таки к активам. Просто его стоимость уменьшается с каждым годом.
А что касается недвижимости – то это определенно актив, так как жилье всегда растет в цене. Если, конечно, вы не проживаете в старом и ветхом строении, подлежащем сносу.
Разница между доходами и расходами должна идти в накопления. Если расходы превышают доходы, необходимо разобраться, почему это происходит.
Итак, мы определили, как учитывать кредит и депозит в личном финансовом плане: депозит относится к активам, кредит – к пассивам. А как прийти к тому, чтобы быть «в плюсе»? Об этом – следующий пункт.
Корректировка целей и оптимизация
Жизнь часто вносит коррективы в наши планы. От некоторых планов приходится отказываться, что-то менять на более доступное. К примеру, вам урезали зарплату. Следовательно, покупку нового авто придется отложить или приобрести недорогую модель на вторичном рынке.
Но бывает и наоборот – появляются новые источники дохода, или вы погасили кредит. Тем самым вы можете позволить себе большее. Или ребенок вырос, закончил обучение и устроился на работу – освободились дополнительные средства. Такие изменения должны оперативно фиксироваться в финансовом плане, чтобы избежать необдуманных трат.
И, конечно, стоит отказаться от некоторых спонтанных трат во имя поставленной цели. Новая кофточка или пара туфель сделает женщину счастливой на пару дней, не более. Для мужчин: новый спиннинг порадует также недолго. И вы не замечаете, как эти расходы отдаляют вас от мечты. Подумайте, что важнее?
Создание резервного фонда
Резервный фонд, или финансовая подушка – это ваше спокойствие. Резервный фонд формируется из разницы между доходами и расходами и в идеале должен составлять не менее трехмесячного размера доходов. Эту сумму следует держать на депозите и постоянно преумножать. К примеру, получили премию – отложите хотя бы ¼ часть в резервный фонд. Или вам вернули старый долг – направьте средства туда же. Следите за изменением процентных ставок и других условий по вкладам. Резервный фонд – одна из важнейших частей личного финансового плана.
Формирование портфеля инвестиций
Это – заключительный этап, к которому вы придете уже экономически зрелым, уверенным в завтрашнем дне человеком. У вас есть накопления, вы умеете оптимизировать расходы и увеличивать доходы. Теперь можно подумать об инвестициях. Можно воспользоваться услугами финансовых брокеров или изучать рынок инвестиций самостоятельно. Существуют вложения с низким риском, например, покупка государственных облигаций. Доходы здесь будут также минимальны, но стабильны. Есть и более рисковые инвестиции – в акции различных компаний.
Для разных целей можно использовать разные виды инвестиций. При подсчете прогнозируемых доходов обязательно учитывать средний уровень инфляции.
Какова роль депозита в личном финансовом плане
Депозит – это важнейший финансовый инструмент для сохранения и преумножения ваших накоплений. Это самый простой способ сохранять деньги для претворения в жизнь вашей мечты. Отчисления на депозитный счет следует производить с первого месяца реализации личного финансового плана. Во многих банках есть программы с невозможностью досрочного снятия средств или с гибкой процентной ставкой за частичное снятие. Выберите оптимальный банковский продукт и используйте все возможности для пополнения депозитного счета.
Пример личного финансового плана
Далее поговорим о том, как правильно составить личный финансовый план. Это можно делать и на бумаге, если удобно. Но со временем придется вносить корректировки, особенно если финансовый план долгосрочный. Оптимальный вариант – электронные таблицы. Также существуют различные мобильные приложения для планирования финансов. В качестве примера приведем личный финансовый план на год (образец, оформленный в excel или в google таблицах).
Образец заполненного ЛФП
Заключение
Как известно, деньги любят счет, а лучше сказать – учет и контроль. Составляя личный финансовый план под конкретную цель или просто для преумножения капитала, со временем вы привыкнете контролировать финансы, а непредвиденные расходы перестанут выбивать из колеи. В приведенном выше примере разобрана ситуация для человека с доходом выше среднего и без жилищных проблем. Но, даже располагая небольшой суммой, вы сможете ею управлять. Привычка тратить больше, чем зарабатываешь, является причиной того, что мы не можем приобрести желаемое или увязаем в долгах.
Прежде, чем брать кредит, составьте простой личный финансовый план на 3 года, год или 6 месяцев. Подумайте, какой суммы вам недостает для осуществления цели. Если приобретение крупное, можно взять кредит. Но сначала рассмотрите все варианты оптимизации расходов и увеличения доходов. Возможность заработка в интернете есть практически у каждого. Для получения базовых навыков онлайн-профессий не обязательно платить. Есть много бесплатных курсов и вебинаров.
Регулярно составляя ЛФП для накоплений, вы выйдете на последний этап – формирование инвестиционного портфеля. К этому приходят постепенно, на первоначальных этапах инвестировать, как правило, нечего. Освоив инвестирование, вы сможете составлять долгосрочные ЛФП и иметь пассивный доход.
Что такое личный финансовый план (ЛФП)?
Хорошие планы реализуются в той же степени,
что и плохие.
Наблюдение Блэра
Никто не бывает равно предусмотрительным,
задумывая план и приводя его в исполнение.
Фикидид, древнегреч. историк
В предыдущих статьях мы не раз обращались к теме личного финансового плана (ЛФП), разбирали определения, методы создания, формулы, однако ни разу не разбирали тот факт, что существует несколько вариаций ЛФП и не каждый вид плана может подойти под те цели, которые ставит перед собой инвестор. Такие задачи как «провести анализ семейного бюджета», «спланировать покупку нового автомобиля» или «подобрать инвестиционную стратегию для реализации пенсионной цели» должны решаться разными способами и в разные сроки, для них необходим разный уровень знаний.
В данной статье мы подробно разберем, какой ЛФП выбрать в зависимости от типа инвестора, целей и жизненных ситуаций. Все эти знания помогут не только научиться делать тот или иной ЛФП самостоятельно, но и ориентироваться на рынке финансовых услуг, сравнивать стоимость этих самых услуг и принимать верные решения.
Целевой финансовый план
Начнем с целевого плана, так как многие ошибочно полагают, что ЛФП это и есть расчет определенной цели. ЛФП в широком смысле помогает решить целый комплекс задач, однако целевой план, действительно, нужен для того, чтобы просчитать одну конкретную цель. Независимо от стоимости финансовой цели и ее срока (будь то отпуск всей семьей в текущем году или образование за рубежом для ребенка через 10 лет) используются одинаковые формулы и методы, разница лишь в том, что, чем проще и ближе цель, тем проще будут расчеты.
Целевой ЛФП на одну или несколько финансовых целей позволяет, в первую очередь, конвертировать мечту в цель (в отличие от мечты цель имеет конкретную стоимость и срок), определить будущую стоимость цели с учетом инфляции, проверить ее достижимость и адекватность по отношению к текущей финансовой ситуации инвестора и наметить конкретный план действий. Начнем по порядку.
В финансовом планировании принято считать, что финансовая цель — это та цель, которая не может быть профинансирована из доходов одного года. Что для вас финансовая цель, думайте сами. Я могу дать лишь примерный список целей, которые наиболее часто встречаются в реальной жизни людей, начавших планировать:
После того, как инвестор определился, чего он хочет, за какую стоимость и в какие сроки, необходимо посчитать, во сколько же это все обойдется в будущем. Будущую стоимость целей в финансовом планировании принято расcчитывать по следующей формуле:
БС = ТС*(И+1)^Срок, где
БС — будущая стоимость цели;
ТС — текущая стоимость цели;
И — процент инфляции;
Срок — количество лет до достижения цели;
* — знак умножения;
^ — возведение в степень;
Допустим, инвестор хочет приобрести недвижимость стоимостью 10 млн. рублей (ТС) через 10 лет при ежегодной инфляции 10%. Подставим значения в формулу:
БС = 10 млн. * (1+10%)^10 = 10 млн. * 1,1^10 = 10 млн. * 2,59 = 25 млн. 900 тыс.
Для расчетов целевого плана используются простые и примитивные формулы. В чем же могут возникнуть сложности? Почему не все могут составить целевой ЛФП под свои приоритетные цели? Во-первых, время. На конкретизацию целей и проведение расчетов может уйти от нескольких часов до дней. Во-вторых, после расчетов необходимо начинать двигаться на пути к достижению целей, однако не всем известно, какие финансовые и инвестиционные инструменты стоит использовать в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе, на какую доходность можно рассчитывать, какие риски стоит учитывать и в какие финансовые учреждения лучше обращаться. В итоге на бумаге все получится прекрасно, а в реальности…
Сколько может стоить данная услуга? В среднем расчет одной финансовой цели, анализ достижимости цели и рекомендации по способам ее достижения может обойтись от 10 000 до 20 000 рублей. Стоит ли игра свеч? Скорее да, чем нет, так как расчетную часть при желании инвестор может воссоздать сам, а вот за рекомендациями по подбору финансовых и инвестиционных инструментов и решений лучше обращаться к независимым профессионалам.
Экспресс-ЛФП
Экспресс-ЛФП в отличие от целевого плана носит более общий и поверхностный характер в силу того, что именно с экспресс-плана и начинается работа в области личного финансового планирования. Данный тип плана необходим абсолютно всем начинающим инвесторам и людям, которые только задумываются о финансовом будущем и настоящем, так как он позволяет оценить и выявить имеющиеся финансовые проблемы, соотнести будущие цели и текущие финансовые возможности.
В первую очередь экспресс-план представляет собой анализ текущей ситуации. Для анализа могут использоваться различные методики и способы. Мы рассмотрим матрицу «Сегодня-Завтра». Это простая таблица, состоящая из трех колонок — Сегодня, Путь и Завтра.
Заполнение матрицы рекомендуется начинать с колонки Завтра, в которую необходимо выписать основные финансовые цели, срок реализации и будущую стоимость. После колонки Завтра требуется заполнить колонку Сегодня, в которой указывается ежемесячный доход, ежемесячный расход и сальдо (инвестиционный потенциал). Колонка Путь является связующим звеном между Сегодня и Завтра, именно в ней отражаются все активы и инвестиции семьи.
Сразу виден разрыв между текущей финансовой ситуацией и будущими целями, прослеживается определенная тенденция и можно дать рекомендации по устранению этого разрыва. У инвестора появляется повод задуматься о том, куда расходуется инвестиционный потенциал на регулярной основе, достаточно ли диверсифицированы его активы, все ли инструменты он использует, как скоро он сможет достигнуть всех финансовых целей, насколько они реальны при текущей финансовой ситуации. Что нужно поменять в колонке Путь – добавить или удалить финансовые инструменты, изменить пропорции в портфеле, оптимизировать текущий денежный поток и т.п.
Экспресс-ЛФП, как правило, делается бесплатно на первой встрече с финансовым консультантом, так как именно он позволяет проанализировать текущую финансовую ситуацию клиента и понять масштаб дальнейшей работы. Срок создания консультантом экспресс-плана редко превышает 2 часа.
Почему я советую обращаться к профессионалам? Как вы уже поняли, заполнить матрицу Сегодня-Завтра не составит труда, сложность заключается в объективной оценке, как своих возможностей, так и будущей стоимости целей и неполноте анализа (новички часто забывают включить в план что-либо важное, например, финансовую защиту).
Хотите составить Экспресс-ЛФП для себя с моей помощью – оставьте заявку на бесплатную консультацию.
Полноценный ЛФП
Составление полноценного ЛФП включает в себя целый комплекс работ и методик, математических формул и графиков, что неудивительно, так как он совмещает в себе и диагностику (экспресс-ЛФП) и много-много целевых ЛФП (работа с каждой конкретной финансовой целью), которые складываются в единый пазл и ложатся на денежный поток инвестора.
Полноценный ЛФП становится необходим продвинутым инвесторам, которые уже имеют экспресс план, целевой план на одну или несколько крупных целей и реализовывают их. Особенно остро встает вопрос о наличии комплексного (полноценного) ЛФП в ситуации, когда необходимо вшить в один бюджет много целевых повторяющихся планов (например, обновление автомобиля), совместить это с такими важными финансовыми целями, как обеспечение будущего пенсионного капитала, образование детей, приобретение недвижимости, наложить на текущий инвестиционный потенциал, просчитать требуемую динамику роста доходов, а также спрогнозировать различные финансовые варианты развития событий (например, переезд в другую страну).
Именно полноценный ЛФП позволяет инвесторам связать множество целей во времени с будущими денежными потоками с учетом изъятий денежных средств на их реализацию, продемонстрировать инвестору возможные будущие кассовые разрывы (нехватку денег), оптимизировать сроки и последовательность реализации целей для сглаживания денежного потока.
По своей сути полноценный ЛФП – это сводная таблица всех доходов и расходов инвестора по годам. Доходы указываются как активные, так и пассивные. В расходы включены текущее потребление и изъятия на реализацию конкретных финансовых целей. Разница между доходами и расходами домохозяйства формирует денежный поток.
Будущий денежный поток не должен становиться отрицательным ни в одном периоде. Его необходимо выровнять. В этом помогут оптимизация финансовых целей, работа над текущим инвестиционным потенциалом, грамотное управление уже сформированным капиталом, постоянная работа над планом.
Только после того, как удалось выправить денежный поток и рассчитать реализацию всех поставленных целей, можно приступать к формированию правильной инвестиционной стратегии, которая должна включать в себя диверсификацию по инструментам, по горизонтам инвестирования, рискам, доходности, валютам, юрисдикциям и т д.
Работа по составлению полноценного ЛФП может занимать от 1 до 2 месяцев, предполагает много встреч и работы со своим финансовым консультантом. Работа делится на несколько этапов: анкетирование и выявление финансовых целей, предварительный расчет и анализ достижимости целей, корректировка плана, подбор финансовой и инвестиционной стратегии, реализация стратегии и плана. Стоимость комплексного ЛФП варьируется от 60 000 рублей до 150 000 рублей в зависимости от объема работы, наличия уже сформированного капитала (требуется независимый аудит), наличия разветвлений в финансовой жизни домохозяйства (например, смена сферы деятельности и резкое изменение доходов или переезд в другую страну со сменой дома, ВУЗов для детей и пр). В силу сложности и многогранности работы качественный полноценный ЛФП создать самостоятельно невозможно без профильных знаний.
После того, как нами были разобраны все возможные варианты ЛФП, можно легко диагностировать, какой план подойдет именно вам. Зная особенности каждого из них, вы можете подобрать для себя подходящий вариант и приступить к реализации своих целей самостоятельно либо совместно с профессионалом.
Узнайте больше: бесплатный курс «Финансовый план»
Что бы вы ни делали в области личных финансов и инвестиций – этому предшествует план.
Планы определяют, сколько нужно откладывать, в какие инструменты инвестировать, какая потребуется доходность и на какой риск вы можете пойти.
Составлению грамотных и эффективных финансовых планов посвящен наш курс “Фундамент богатства – финансовый план”.