Что такое ипотечное страхование жизни
Что важно знать про ипотечное страхование
При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.
Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида. Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета. А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.
Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.
Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору. Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года. Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.
Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту. Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает. А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.
Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования. И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.
К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.
Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.
То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита. Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком. Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.
Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ). Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение. Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.
Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.
Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.
Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас. Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.
Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Ипотечное страхование
Заемщики по жилищным кредитам при оформлении сталкиваются с необходимостью оформить ипотечное страхование – в основном, речь идет о полисах защиты недвижимости, жизни и титула. О том, что это такое, как работает и обязательно ли для покупки, поговорим сегодня.
Ипотечное страхование: понятие и виды
Страхование ипотечного кредита представляет собой оформление защиты заемщика от ряда неблагоприятных обстоятельств, которые могут возникнуть в процессе погашения ссуды. Ипотека заключается на долгий срок, поэтому банк стремится максимально защитить свои интересы, в том числе с привлечением капитала страховой компании тогда, когда это станет необходимым.
Нормативно страхование жизни и имущества при ипотеке регулируется рядом законов, в том числе ГК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Законом № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Три основных вида страхования при ипотеке
Страхование квартиры
Покупка полиса страхования недвижимости по ипотеке обязательна на законодательном уровне на весь срок договора. Обычно полис заключается на год с ежегодной пролонгацией. Если страховку на очередной период не продлить, банк потребует досрочного возврата всей суммы по ипотеке, и закон будет на его сторону. Есть и другой вариант – купить полис на весь срок кредита и постепенно погашать его стоимость.
Страховая сумма по полису защиты недвижимости обычно соответствует телу кредита, от которого с учетом коэффициентов рассчитывается страховая премия. С уменьшением основного долга дешевеет и страховка. По согласованию со страховщиком можно расширить страховое покрытие на полную стоимость жилья. Это особенно актуально, если кредит берется только на оплату части недвижимости.
Риски по этому виду страхования охватывают целостность квартиры как объекта недвижимости – страховая компания защищает конструктивные элементы жилья (стены, перегородки, перекрытия). Внутреннюю отделку защитить тоже можно, но это дополнительная опция.
Внимание! Приобретая полис страхования квартиры, обратите внимание, кто является выгодоприобретателем. Это может быть сам заемщик или банк. Именно выгодоприобретатель получает страховую сумму в случае реализации риска.
Страхование жизни и здоровья
Все банки в качестве условия выдачи ипотеки называют страхование жизни ипотечного заемщика, называя его обязательным условием заключения договора. Однако по закону страховать жизнь и здоровье не обязательно. Другой вопрос, что при отсутствии такого полиса банк вправе поднять ставку по кредиту на 1-2 процентных пункта. Поэтому, решая вопрос о приобретении страховки жизни, нужно просчитать, что будет выгоднее – без полиса и с более высокой ставкой или ставку ниже, но с затратами на страхование.
Риски по этому страхованию связаны с жизнью и здоровьем заемщика. Охватывается, как правило:
В случае реализации риска страховая начинает погашать долг перед банком за заемщика – напрямую или через родственников (выгодоприобретателей).
Если с заемщиком что-то случится, а страховки не будет – груз ответственности по кредиту ляжет на родственников или наследников.
Титульное страхование
Актуально на вторичном рынке, когда юридическая история квартиры оставляет сомнения:
Во всех этих случаях есть повод предполагать, что сделка впоследствии будет отменена по иску заинтересованного лица – наследников, залогодателей, супругов, детей, которым не выделили в свое время доли. В случае отмены ДКП квартиру придется вернуть прежнему владельцу, а уплаченные деньги взыскивать через приставов еще долгое время.
Обезопаситься поможет титульное страхование. Страховая компания выплатит стоимость квартиры, если ее отберут через суд.
Важно! Для покупки новой квартиры титульное страхование бессмысленно, поскольку юридическая чистота сомнений не вызывает, а вероятность оспаривания такого ДКП стремится к нулю.
Комплексное страхование
Страхование ипотечного кредита выполняет защитную функцию, поскольку всегда присутствует вероятность возникновения непредвиденной ситуации, а страховка позволяет сохранить имущество клиента.
У каждого банка своя политика выдачи кредитов: одни могут требовать только страхование предмета ипотеки, а другие обязывают страховать еще и жизнь или здоровье заёмщика. Существует комплексный договор страхования здоровья, согласно которому страхуются все риски. В некоторых случаях это выгоднее, чем покупать отдельно полис на недвижимость и на здоровье.
Обязательно ли покупать страховку
По российскому закону обязательно покупать только полис ипотечного страхования, касающийся недвижимости – конструктивных элементов. Жизнь и здоровье страховать не обязательно, но банки применяют финансовые методы, стимулирующие граждан, а именно поднимают ставку по кредиту.
Титульное страхование имеет смысл приобретать, если квартира покупается на вторичном рынке и есть сомнения в юридической чистоте ее истории.
Как выбрать страховщика
Закон разрешает страхование в любой компании, имеющей лицензию на эту деятельность. Банки устанавливают дополнительные требования. Как правило, страховая компания должна быть аккредитована при банке – уточнить этот вопрос можно у своего ипотечного менеджера.
Банки предлагают страхование в их аффилированных компаниях (например, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» — дочка Сбербанка), однако это не всегда выгодно. Заемщик вправе выбрать для себя наиболее выгодную страховку по собственному усмотрению.
Примерные тарифы ипотечного страхования
У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.
Как сэкономить на страховке ипотеки
Чтобы сэкономить, нужно ознакомиться со всеми предложениями страховых компаний, а не только с теми, что предлагает дочерняя компания банка. Снизить страховую премию поможет увеличение срока кредита или снижение суммы основного долга.
Некоторые компании, например, «Ингосстрах», предлагают скидки при оформлении полиса онлайн. Электронный вариант страховки имеет ту же юридическую силу, что и бумажный.
К слову, на страхование жизни распространяется налоговый вычет. Можно вернуть 13% от суммы, уплаченной за полис, если выгодоприобретателем в нем указан сам заемщик, а не банк.
Продление страховки
Полис страхования ипотеки нужно продлевать ежегодно. Если этого не сделать, банк может применить штрафные санкции в соответствии с законом или договором. Самые серьезные последствия наступают при непродлении обязательного страхования конструктива (самой квартиры) – кредитор потребует досрочного возврата всей суммы по кредиту.
Если отказаться от страховки жизни, банк, скорее всего, повысит ставку по ипотеке. Этот момент должен быть прямо прописан в договоре. Если таких условий нет, то и последствий не будет.
Важно! Если в договоре прописано повышение ставки при отказе от страхования жизни, а возможности продлить его нет, рекомендуем урегулировать этот вопрос с банком в индивидуальном порядке. Возможно, кредитор пойдет заемщику навстречу и не станет повышать стоимость ипотеки – особенно, если есть документы, подтверждающие ухудшение жизненной ситуации.
Можно ли отказаться и вернуть страховую премию
От добровольного страхования (жизнь, здоровье, титул, внутренняя отделка квартиры или любые другие дополнительные опции) можно отказаться на законных основаниях. Последствия такого отказа зависят от момента подачи заявления на отказ:
В любом случае потребуется оформить письменное заявление на отказ. Формы разрабатывает страховщик, но вы можете воспользоваться нашим вариантом – он подойдет для ипотеки.
Скачать образец заявления об отказе от страховки по ипотеке (все СК, все банки).
Если наступил страховой случай
При наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования, как правило, выступает банк — ему и производится выплата, размер которой не может быть больше страховой суммы. Если возмещение превышает остаток задолженности по кредиту, то разницу суммы выплачивают страхователю.
При наступлении страхового случая при ипотеке нужно оперативно уведомить страховую компанию – по телефону, в онлайн-чате, электронным письмом или лично в офисе. Это самое главное, откладывать уведомление нельзя, иначе в возмещении откажут. После этого нужно будет собрать документы и оформить заявление на страховую выплату. В течение 14 дней страховая начнет возмещение.
Если по факту страхового случая у сторон возникают разногласия, их нужно урегулировать путем переговоров или через суд. С вопросами вы можете обратиться к нашему дежурному юристу – консультации бесплатно!
В заключение
Страхование при ипотеке – гарантия стабильности и защита финансовых обязательств заемщика. Это актуально при долгом сроке ипотеки и нестабильной экономической обстановке в стране.
Клиент имеет возможность самостоятельно определить страховую компанию, а также выбрать банк, предоставляющий максимально выгодные условия кредитования ипотеки. Ипотечное страхование защищает как кредитора, так и клиента, повышает безопасность материального благополучия всех участников сделки.
Ипотечное страхование: что это и нужно ли от него отказываться
Ипотека – это, зачастую, единственная возможность для многих семей получить собственную квартиру. Однако многих отталкивают условия, которые банки выставляют клиентам, собирающимся получить займ. Среди этих условий – оформление страховки, которую многие заемщики не горят желанием оплачивать. Давайте разберемся, что это, для чего это нужно и можно ли безболезненно отказаться от страхования при оформлении ипотеки.
Теория: что такое ипотечное страхование и зачем оно нужно
Страховка, по определению – это возмещение убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо. Оформляя страховку, вы получаете гарантию, что, при наступлении страхового случая, вы получите возмещение из денежного фонда, сформированного из уплачиваемых вам страховых взносов.
Почему необходимо получить страховку при оформлении ипотеки? Все довольно просто. Для банка страховка – гарантия того, что долг по кредиту будет выплачен даже если с клиентом или с заложенным имуществом что-то случится. Это также позволяет банку снизить процентную ставку по ипотеке и увеличить срок кредитования. С другой стороны, заемщик, застраховавшись, может быть уверен, что его финансовые обязательства будут выполнены, если, например, он потеряет трудоспособность, не сможет получать доход, необходимый для выплаты кредита.
Тем самым страхование поддерживает надежность системы ипотечного кредитования, распределяя риски между заемщиком, банком и страховщиком.
Основная особенность ипотечного страхования в том, что выгодоприобретатель – это банк, выдавший вам кредит. Если при обычном страховании имущества возмещение получает владелец квартиры, то в случае со страхованием при ипотеке пострадавшим считается кредитор, в залоге у которого находится квартира.
Страхование залогового объекта – то есть купленной в кредит квартиры, – является обязательным в большинстве банков. Производить оплату страховых рисков можно как частями ежегодно, так и единым платежом. При это при единоразовой оплате договор заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или же разбивается на несколько частей. Ежегодное перезаключение страховки, при котором возможно каждый год вносить оплату, позволяет отказаться от заключения нового договора как только его обязательства перед банком будут выполнены.
Виды ипотечного страхования
К ипотечным видам страхования принято относить следующие типы:
Страхование объектов недвижимости
Страхование жизни и трудоспособности заемщика
Срок ипотечного кредитования очень велик, и на его протяжении с заемщиком могут произойти различные ситуации – от травм и болезней до частичной или полной потери трудоспособности и смерти. Застраховаться от всего этого стоит в обязательном порядке, ведь, если что-то из этого произойдет, вы больше не сможете зарабатывать и, соответственно, выплачивать кредит. Ипотечные обязательства никуда не денутся, а финансовая нагрузка лишь увеличится. Кредитор же не может интересоваться жизнью заемщика и его финансовой ситуацией. Если у вас нет финансового ресурса, который вы сможете использовать в случае наступления страхового случая, стоит застраховать свою жизнь и трудоспособность. Тогда расходы возьмет на себя страховая компания.
Страхование титула при покупке квартиры
Этот вид страхования защищает заемщика и кредитора от утраты права на собственность в случае возникновения претензий на право собственности от третьих лиц. Застраховать титул также важно, ведь это позволит минимизировать риски посягательства на приобретенную недвижимость и позволить обеспечить юридическую безопасность сделки. Однако стоит запомнить, что титульное страхование не вернет утраченный объект недвижимости, но защитит финансовые вложения.
Существует еще одна опция страхования, которая заключается в страховке гражданской ответственности перед третьими лицами – соседями заемщика, например. В этом случае страховка действует в случае затопления заемщиком квартиры соседей. Гражданская ответственность перед кредитором заключается в покрытии ущерба, нанесенного из-за неисполнения кредитором финансовых обязательств – при просрочках или невозможности совершать дальнейшие платежи, например, из-за сокращения на работе.
Обязательно ли страхование при ипотеке?
Если коротко – то обязательно. Причем это прописано в законодательстве. В ФЗ № 102-ФЗ “Об ипотеке” говорится о том, что заемщики обязаны застраховать предмет залога – то есть квартиру. Личное страхование, так же, как и титульное, в законе определяется как добровольное. При этом сами банки настоятельно рекомендуют оформить такую страховку. Да, она не обязательна, но это позволит снизить ставку кредита как минимум на 1%, так как займ не будет считаться слишком рисковым.
Вам навязывают личное и титульное страхование? На этот случай существует судебная практика, которая показывает, что в большей части случаев требование банка заключить договор страхования жизни, здоровья или титула и отказ от выдачи кредита без выполнения этого условия – злоупотребление свободой договора.
Указом ЦБ РФ в 2015 году постановлено, что заемщик имеет право отказаться от навязанного страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Сумма, уплаченная заемщиком, будет возвращена полностью.
Можно ли вернуть страховку по ипотеке?
Клиент банка может вернуть страховку по ипотечному кредиту. Как правило, в условиях договора страхования указано, что клиент может вернуть страховую премию в размере до 40−70% за неиспользованные годы, но только после того, как кредит будет полностью погашен, а в процессе выплат не произошел страховой случай. Можно вернуть часть премии и в процессе выплаты кредита, однако это будет невыгодно клиенту – банк поднимет процентную ставку на кредит.
Существует три способа вернуть страховку:
Возвращаем страховку после выплаты ипотеке
После того, как клиент выплатил ипотеку досрочно, он может получить справку о том, что долг по ипотеке возвращен до истечения срока платежа. Оформление такой справки может занять до месяца. С этой справкой заемщик может обратиться в страховую компанию и составить заявление о возврате средств, к которому, кроме справки, прикладываются другие документы – о них нужно уточнить у сотрудников страховой компании. Также к заявлению нужно приложить номер банковского счета для перевода средств, не использованных по страховке.
После этого остается лишь дождаться решения страховой компании о возврате средств. Как правило, в договоре оговаривается время, за которое клиент получит ответ, однако если в официальных бумагах нет такого пункта, срок рассмотрения заявления может достигать одного месяца.
Если страховая компания приняла положительное решение, деньги переводят на счет, который клиент указал в заявлении. Их можно использовать на любые свои нужды.
Страховые компании
Каждый банк тщательно отбирает страховые компании для сотрудничества и защиты своих интересов. Наиболее часто среди аккредитованных российскими банками страховых компаний встречаются:
Обязательно ли страхование при ипотеке?
Ипотека — долгосрочный жилищный кредит на покупку жилья под залог недвижимости. Как правило, банки кредитуют на крупные суммы. При этом спрогнозировать, будет ли заемщик своевременно вносить платежи, невозможно. Для банка ипотека, по сути, не является рискованным видом кредитования, поскольку выданный кредит можно вернуть за счет реализации залогового имущества. Но наряду с этим, в условиях кредитования фигурируют страховые обязательства, в частности, страхование жизни. Обычно, оно не является обязательным, но обеспечивает дополнительную безопасность сделки как для банка (в страховых случаях гарантом выплат является страховая компания), так и для самого заемщика, покрывая ряд рисков. Также при оформлении ипотеки предлагаются и комплексные страховые продукты.
Что входит в ипотечное страхование
Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:
Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.
Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?
СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:
Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.
Страховку оформляют на получателя ипотечного кредита, созаемщиков, поручителей и других лиц, указанных в договоре ипотеки. Каждая компания утверждает перечень лиц, жизнь которых не может быть застрахована:
Есть страховщики, которые не отказывают таким лицам в заключении договора, а повышают тариф по причине рискованности страховки.
В программу страхования жизни СК могут включать риск причинения вреда из-за НС, недобровольной потери работы (сокращение численности сотрудников, ликвидация фирмы).
Оформление договора
Данные о сумме, сроке кредита, имеющихся диагнозах, фактах обращения к врачу, госпитализации обычно просят указывать в анкете клиента. При личном страховании СК интересует профессия клиента, его образ жизни (активность, занятия экстремальным спортом и другое). Такие данные влияют на оценку страховых рисков, тарифа. Клиент подает заявление о страховании, копию паспорта, СНИЛС, договора ипотеки. Если в анкете указаны серьезные, хронические заболевания, СК может понадобиться медицинское заключение о состоянии здоровья человека (или медицинскую карту). Все условия СЖ прописывают в договоре, который необходимо внимательно читать и обращать внимание на важные моменты.
Перечень страховых случаев по ипотеке
Стандартные страховые случаи, которые чаще всего прописываются в договоре о сохранности жизни и здоровья:
Стоит максимально внимательно изучать условия договора. Четкие формулировки исключают разночтения и возможные споры, гарантируют выплату возмещения.
В каких случаях компенсации не будет?
В большинстве случаев, компенсации не произойдет, если:
Важно! Если гражданин получил инвалидность, ему выплатили компенсацию, а потом он умер, то выплат по случаю смерти не будет. Если скрыл наличие профессионального или общего заболевания при заполнении анкеты для страхования, СК также откажет в выплатах.
Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат
Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности. Тариф — 0,17-1% страховой суммы. Условия, повышающие коэффициент:
При ухудшении состояния здоровья клиента в период действия полиса страховую премию могут урезать (причина — скрыл реальное состояние здоровья).
Вид франшизы
Франшиза — часть ущерба в виде процента или фиксированной суммы, которую клиент возмещает за свой счет. Вид и размер определяют соглашением сторон. В страховании в основном применяют 2 вида франшиз:
Плюсы франшизы — экономия средств за счет меньших страховых взносов, скидки на покупку полиса, выгодно при крупных суммах ущерба.
Условия выплаты возмещения
При ипотеке есть свои особенности признания события страховым. Например, по риску «смерть» родственники умершего должны уведомить СК до окончания срока действия полиса, но не позднее года с момента события. Инвалидность — в течение срока страховки, но не позднее 6 месяцев после ее окончания. Временная нетрудоспособность — после 30 дней непрерывного больничного. После признания события страховым СК погашает банку всю сумму задолженности застрахованного лица. Возмещение по риску утраты трудоспособности производится за каждый день потери трудоспособности в размере 1/30 платежа по ипотеке.
Документы на выплату:
Важно! Пока деньги не перечислены кредитору, необходимо продолжать оплачивать ипотеку по графику, поскольку СК не компенсирует комиссии и пени за просрочку кредита.
Досрочное расторжение договора
Период охлаждения — 5-14 дней, в течение которых застрахованное лицо может можно досрочно расторгнуть страховку (без объяснения причин) и получить обратно все уплаченные деньги (если в этот период не наступил страховой случай).
Если период охлаждения пропущен, то расторгнуть договор СЖ вы можете в любое время в течение действия ипотечного кредита, так как это — добровольный вид страхования. Периоды, когда клиент может досрочно расторгнуть договор, размер денежных средств для возврата (25-75%) устанавливает СК.
Порядок расторжения договора страхования регулируется общими нормами ст. 958 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей».
Сумма для возврата = сумма уплаченной страховой премии минус дни, прошедшие со дня заключения договора до дня расторжения минус подоходный налог минус стоимость услуг агентского сопровождения.
Ответственность за невыполнение обязательств
Страхователь отвечает за предоставление ложной информации по объекту страхования. В этом случае страховщик имеет право взыскать с нарушителя убытки с зачетом внесенных страховых платежей.
Если страховой случай наступил по вине застрахованного лица, выгодоприобретателя, они лишаются возможности получения компенсации. Отсутствие вины доказывает нарушитель.
Ответственность за нарушение договора страхования устанавливает ст. 937 ГК РФ.
Частые вопросы по страхованию при ипотеке
Какие условия предоставления военной ипотеки?
Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.
Что сделать для оформления:
Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.
Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.
Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?
Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).
В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.
Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?
Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.
Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.
Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.