Что такое дыра в банке

Дыры в балансе банков. Что это и откуда?

Представители Банка России на своих пресс-конференциях, посвященных итогам работы временных администраций по управлению банками, зачастую шокируют непосвященную публику о выявленных тех или иных «дырах» в балансах кредитных учреждений. Почти 50 млрд. рублей обнаружено у БФГ-Кредита. Банки поменьше хвастаются меньшими значениями (5,5 млрд. рублей — «Кредит Москва», смотрящиеся незначительными по сравнению с ними 2,7 миллиона «Кредо Финанс»). Однако что такое Дыра — и как она образуется — следует рассмотреть подробно.

Прежде всего следует отметить, что понятие «дыра в балансе» в основном применима к кредитным учреждениям. Вряд ли возможна ситуация, когда руководство какой-либо частной фирмы, ведя деятельность в тесном контакте с собственниками, указывает значения в отчетности для контролирующих органов выше, чем есть на самом деле. Зачем? Ведь чем меньше у организации имущества, чем меньше активов на балансе, тем меньше она заплатит налогов, тем меньше к ней внимания.

С кредитными организациями все иначе. Параметры баланса жизненно важны для того, чтобы продолжать деятельность. Если выясняется, что у банка ничего нет за душой, то, скорее всего, нормативы, по которым определяется его жизнеспособность, не позволят ему работать дальше.

Таким образом дыра в балансе — несоответствие фактического положения дел и положения, отраженного в отчетности.

По сути дела заявление о наличии дыры — лишь заявление о том, что «считались и не досчитались«. Было бы весьма опрометчиво заявлять, что те или иные лица действовали умышленно и с корыстными интересами. Работая с огромным объемом денежных средств и проводя значительное количество разнообразных операций, зачастую в условиях стресса, руководство кредитной организации вполне могло неверно отразить те или иные операции, не исключено что то, что посчитано однажды, может быть пересчитано с другими результатами. То, что потеряно — будет найдено. Одним словом — сообщение о дыре в балансе банка — лишь начало длинного и трудного пути выяснения истинной судьбы денежных средств, доверенных банку клиентами и вкладчиками.

Источник

Цена санации: как отделить «дыры» от помощи с ликвидностью

Про санации и проблемные банки уже вроде сказано достаточно. Тема вроде бы изучена СМИ вдоль и поперек. Но тем не менее до сих пор мы видим настолько разные оценки как размера проблем, так и необходимых ресурсов на их решение, что это даже удивительно. Используется множество официальных и неофициальных терминов — начиная с понятных «отрицательных чистых активов» (или отрицательного капитала) и заканчивая менее очевидными «суммами, необходимыми на санацию» и «дырами в активах», «дырами в капитале», «объемами потенциальной «дыры» в банке». Причем термины в разных вариациях используются и аналитиками, и журналистами, и представителями регулятора. Конечно, смакование темы огромных сумм, которые направляются в санируемые банки разными путями, всегда будет горячим.

Но все же попробуем прояснить, что такое «дыры» и сколько реально стоят санации, а также какие показатели можно считать релевантными оценками проблем в санируемом банке. Тем более что оценки этих показателей, как можно заметить, отличаются не просто в разы, а на порядки.

Зачастую в то, что обозначают термином «дыра», и в размер стоимости санации включают все средства, которые регулятор (или ранее — инвестор-санатор) выделяет в разных формах на проведение санации. Но это неверно: средства, которые регулятор (инвестор) направляет в санируемый банк, — это кредитные, возвратные и платные ресурсы, в том числе краткосрочные. А это не «затраты» на санацию или на закрытие «дыры» — если корректно понимать термин «затраты». Также «дырой» часто называют все активы, по которым есть некоторая неопределенность или претензии регулятора (например, необходимо дообеспечение, дорезервирование; требуется дополнительный анализ заемщика и т. д.), но и это неверно — сложные, даже проблемные активы еще необязательно невозвратные.

Что же можно считать более-менее корректными терминами?

Во-первых, отрицательный капитал — сумма, наиболее близкая к оценке текущего размера проблемы, которую надо закрыть при санации. Соответственно, при отзыве лицензии эта сумма превращается в мертвый груз, который по факту уменьшает возможность получения незастрахованных средств при банкротстве банка. При санации она покрывается (и это не инвестиция, а вмененный убыток санатора), и это точно составляющая «стоимости санации».

Во-вторых, суммы, которые выделяются ЦБ для экстренной помощи в части ликвидности, часто они идут именно на замену других пассивов (тех же депозитов или средств «убежавших» юрлиц). Это очень важный инструмент поддержки кредитной организации: аналитики сходятся во мнении, что ни один, даже самый устойчивый, банк не сможет выдержать отток более 15—20% от пассивов без существенной внешней поддержки. То есть невозможно обойтись без этих денег, если банк пошел на санацию после больших оттоков как триггера процесса.

Мы уже видели такие беззалоговые кредиты от регулятора, но надо еще раз отметить, что они возвратные и платные, то есть «дырой» не являются. Тут надо вспомнить цифры такой поддержки ликвидности. У банка «Открытие» объем задолженности перед ЦБ всего за два месяца (июль и август) превысил 1 трлн рублей — это было в том числе замещение быстро утекающих рыночных пассивов. В сентябре, правда, банк уже вернул 350 млрд рублей.

Кстати, такой механизм может применяться и по отношению к банку, который не будет санирован, — это функция ЦБ как «кредитора последней надежды» (lender of last resort), и это не российское изобретение. Конечно, это тоже некая экстремальная вещь (беззалоговое и большое по масштабам кредитование от ЦБ), но это такое же обязательство кредитной организации, которое в ходе санации она вернет Центробанку.

Итак, корректно использовать две группы терминов: оценка «дыры» и затрат на санацию и сумма «поддержки» санируемого банка. Конечно, суммарно можно назвать все это «средствами, которые требуются для проведения санации», но лучше разделять.

Затраты на санацию могут включать и потенциальную докапитализацию (или, точнее, рекапитализацию), в том числе из-за необходимости дорезервирования при переоценке качества активов, покрытия упущенных доходов из-за ухода части бизнеса. Однако если банк в перспективе будет продан инвестору, не исключена и прибыль от санации. По крайней мере, ни старая, ни новая модель санации не исключают потенциального положительного сальдо процесса санации, когда даже рекапитализация и закрытие той самой «дыры» будут оправданны за счет выгодной продажи.

В итоге все средства, которые нужны на санацию, можно разделить на две части. Первая часть — невозвратная, деньги, идущие на покрытие проблем. То есть фиксация некого «входящего» убытка, который закрывается, чтобы бизнес банка начался как будто «с чистого листа». Вторая часть — средства на временное поддержание ликвидности либо финансирование санации, но на возвратных условиях. Это могут быть в том числе и средства на докапитализацию, так как полученный капитал далее не предполагается в ходе санации «проедать», а в случае успешной продажи впоследствии инвесторам — даже получить прибыль.

Корректность понимания терминов важна для оценки реального масштаба проблем и для сопоставления «кейсов» проблемных кредитных организаций. Например, по «Открытию» периодически звучат разные цифры — предварительная оценка «проблем» сотрудниками ЦБ была в районе 250—400 млрд рублей. Сейчас (по состоянию на 1 октября) отрицательный капитал банка составил 188 млрд рублей, хотя месяцем ранее он был положительным. Причины — дорезервирование, отрицательная оценка ценных бумаг, оказание безвозмездной помощи «Росгосстраху». Ближе всего к термину «дыра» здесь — сумма в 188 млрд рублей.

На оздоровление «Траста» ЦБ выделил «Открытию» 127 млрд рублей (при этом «дыра» — отрицательные чистые активы — оценивалась более чем в 60 млрд рублей, а позже оценка была скорректирована в большую сторону). В относительном выражении «дыра» в «Трасте» была, пожалуй, очень близка к критичному уровню с точки зрения целесообразности санации.

Показательно, как оценки проблем обычно растут в разы по мере разбирательства регулятора в ситуации. Например, в банке «Югра» изначально говорили о «дыре» чуть больше чем в 7 млрд рублей (в июне), в августе ее размер уже превысил 31 млрд, а в сентябре — 86 млрд (при активах в 113 млрд рублей). То есть оценка «дыры» выросла более чем в 12 раз с первоначальных оценок. В ЦБ столь резкое увеличение проблем «Югры» объяснили невозвратом кредитов большинством крупных заемщиков.

Регулятор назвал размер отрицательного капитала Татфондбанка на момент отзыва у него лицензии — 97 млрд рублей (при стартовой оценке «дыры» в 40—45 млрд). Санация же, по мнению регулятора, обошлась бы в 220—230 млрд рублей, включая восстановление капитала, пополнение ликвидности в связи с оттоком средств. Тут разделение размера «дыры» и совокупных ресурсов на санацию было достаточно четким.

Во Внешпромбанке «дыра», по разным оценкам, составила от 180 млрд до 200 млрд рублей из примерно 230 млрд активов (то есть более 80% от валюты баланса). При этом никакой поддержки ликвидности там не осуществлялось, и фактически вся сумма, как заявил регулятор, связана с «разнообразными операциями по выводу активов» и фальсификацией отчетности.

Из примеров видно, что при анализе и «дыр», и общих ресурсов, необходимых на санацию, можно выделить две категории банков: те, где есть «живой» бизнес, но сильные стрессовые факторы могут требовать масштабной поддержки ликвидности. В них оценка «дыры» на самом деле не столь драматична и составляет порядка 5—15% от активов; хотя масштабы общей помощи (та самая поддержка ликвидности и замена ушедших пассивов) могут быть и очень большими, особенно на старте. А есть банки, где вместо нормальных активов — как раз сплошная «дыра», достигающая половины, двух третей, а то и почти всего размера активов банка.

Резонный вопрос: где предел экономической целесообразности для санации банков? Ведь возвратность средств, потери мертвого груза радикально отличаются в двух этих случаях. Первая категория (условно говоря, у кого оценка именно «дыры» не превышает 10—15% активов) — это банки, санация которых не только экономически целесообразна, но и в долгосрочном периоде даже выгодна. Вторая категория (с «дырой» размером более 15—20% активов) — это банки, санация которых, как ни старайся, будет для санатора (государства или инвестора) убыточной.

Прозрачный порядок подсчета стоимости санации и ее составляющих не менее важен, чем эффективность и прозрачность самой процедуры. Это ключевой момент для определения, какие ресурсы нужны на закрытие существующей «дыры», какие — на поддержание ликвидности. При эффективной санации есть шанс вернуть, и даже с превышением, первую сумму. Вторая часть должна быть возвращена при любом сценарии.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник

Что такое дыра в собственном капитале и как ее закрыть

Случай из моей практики: владелец рекламного агентства получил крупный заказ на продвижение бренда и взял предоплату. Он знал, что предоплаты в его бизнесе приходят часто, а еще знал, что давно хочет новенький «Мини Купер». Поэтому без колебаний взял деньги из бизнеса и уже через час катался на новой машине.

Но что-то пошло не так, и новые предоплаты перестали приходить. Чтобы сотрудники не уволились, а собственник офиса не выгнал за неуплату, пришлось брать срочные и не очень выгодные кредиты. В капитале образовалась дыра.

Дыра в собственном капитале — это когда своего в бизнесе ничего нет. Все имущество компании обеспечено чужими деньгами. Бизнес с дырой может существовать только за счет новых поступлений

Что вообще за собственный капитал?

У любого бизнеса есть активы. Сюда входят деньги, запасы на складе, дебиторская задолженность, имущество во владении. Короче, все, что стоит денег.

А теперь фокус. Бизнес выполнил обязательства перед клиентом и получил оплату — деньги на счет. А еще взял кредит в банке, они тоже капнули на расчетник.

И то, и то является активами бизнеса. Но выручку и кредитные деньги как-то даже неловко ставить бок о бок. И правильно, потому что выручка — это собственный капитал, а кредит — заемный.

Вот мы и подошли к собственному капиталу — это та часть бизнеса, которая принадлежит собственнику.

Что такое дыра в собственном капитале

Собственный капитал = Активы – Обязательства бизнеса.

Если число получилось положительное, а еще растет из года в год — все ок. Если стагнирует или падает, повод задуматься. А если отрицательный, это и есть дыра в собственном капитале.

Дыра бывает даже в денежной компании

Типичная ситуация в бизнесе: собственник работает в убыток, но постоянный поток предоплат от клиентов маскирует дыру. Кажется, что раз денег много, то с компанией все в порядке. Правда в том, что как только предоплата придет чуть позже, дыра улыбнется вам во все 53 зуба.

Бывает и наоборот. Бизнес вечно сидит без денег в кассовых разрывах. Собственник думает, что у него дырка в собственном капитале. На деле же компания прибыльная, просто прибыль зарыта в оборотном капитале. Так было у одного нашего клиента, почитайте.

Признаки дыры в собственном капитале

Вот небольшой чеклист, который поможет понять, грозит ли вашему бизнесу дыра в собственном капитале. Если один из пунктов — про вас, то ваша компания в зоне риска.

Беру из бизнеса чужие деньги. Вижу деньги на счете и думаю, что они уже мои. Плачу себе дивиденды и гуляю, как хочу.

Развиваю бизнес на чужие деньги. Получил предоплату — сразу оплатил мега-эффективную рекламу, чтобы получить больше клиентов и больше предоплат.

Покрываю убытки чужими деньгами. Когда компания просаживается по прибыли, беру в долг — и на расчетном счете снова семизначные суммы, которые можно пускать в дело.

Нельзя пользоваться чужими деньгами, потому что они не ваши. Подождите, пока станут вашими — выполните обязательства, отгрузите товар, подпишите акты.

Как защититься от дыры в собственном капитале

Профессиональному и финансово грамотному руководителю никакие дыры не грозят. Чтобы стать таким руководителем, нужно считать, считать, считать и считать.

Считать прибыли и убытки. Прибыль лучше распределять по фондам, то есть откладывать деньги на развитие компании, обучение сотрудников, на черный день и так далее. Считать прибыли и убытки помогает один из главных документов предпринимателя, который так и называется — отчет о прибылях и убытках.

Смотрите, какой красивый. Скачать шаблон отчета →

Считать активы. Активы — это то, что есть у компании: деньги, имущество, дебиторская задолженность и запасы на складе. Все это можно превратить в живые деньги на расчетных счетах. Подсчитать активы поможет другой отчет — баланс. Он покажет, сколько у вас активов и кому они принадлежат — вам или вашим кредиторам.

Баланс тоже дарим. Ну просто праздник какой-то! Скачать шаблон отчета →

Считать обязательства. Обязательства — это кредиты, займы, кредиторская задолженность. Все это вы кому-то должны, и хорошо бы знать, кому и сколько. Здесь тоже без баланса никуда — скачайте его по ссылке чуть выше, если еще не успели.

Считать собственный капитал. Если вы дошли до этого шага — можно выдохнуть, дальше будет проще. Возьмите сумму всех активов и отнимите от них сумму всех обязательств.

Активы − Обязательства = Собственный капитал

Сделали? Теперь загляните в табличку.

Задача грамотного предпринимателя — заставить собственный капитал расти, а обязательства поддерживать в безопасной зоне так, чтобы они всегда были меньше капитала.

И что делать дальше?

Дальше — планировать, создать фонд и повышать финансовую грамотность.

Планировать. Чтобы не попадать в дыру, нужно поддерживать уровень собственного капитала и обязательств, для этого — планировать прибыль. Собственный капитал растет именно за счет прибыли.

Чтобы планировать прибыль, нужно планировать доходы и расходы. Назначьте ответственных за статьи доходов и расходов, пусть составят вам план. Когда вы увидите план, сможете скорректировать нужное направление: например, оптимизировать расходы или простимулировать отдел продаж.

Создать фонд. Даже если что-то пойдет не так и бизнес устремится в дыру, вам это ничем не грозит, если есть резервный фонд. Откладывайте в фонд часть прибыли, чтобы не попасть впросак.

Повышать финансовую грамотность. Учитесь, чтобы всегда быть начеку и принимать решения на основе цифр и фактов, а не хотелок и интуиции. Например, приходите к нам на Финразбор — составим вам финмодель и дадим инструменты управления прибылью. Это так, просто к слову пришлось.

Вот и все

Теперь вы знаете, как попадают в дыру, и что делать, чтобы этого избежать. В следующей статье расскажем, как поступить, если компания уже в дыре. А пока подытожим:

Источник

Художник и дыра

Многие банки являются юридической оболочкой «дыры». Но это выясняется только после прихода временной администрации.

Одним из самых важных параметров банка является его капитал. Если он больше определенного уровня, то банк еще не безнадежен. Если меньше — обречен. Это в теории. На практике банк может жить долго и счастливо с отрицательным капиталом — даже с «дырой» размером в футбольное поле. Есть два варианта — когда «дыра» явная и когда скрытая. С явной «дырой» беззаботно живут санируемые банки. На начало года не менее чем у 10 из 24 санируемых банков капитал был отрицательным (некоторые санируемые банки не публикуют свою отчетность). У Мособлбанка капитал на 1 января 2017 года составил минус 112 млрд рублей, причем гигантская «дыра» существует уже более двух лет — она официально появилась в декабре 2014 года. У банка «Траст» — минус 60,1 млрд рублей. Оба санируемых банка, несмотря на огромные «дыры», продолжают привлекать вклады. За 2016 год вклады населения в Мособлбанке выросли на 36,4 млрд рублей, или на 67,4%. В банке «Траст» — на 21,7 млрд рублей, или на 21,1%.

У обычных банков такой фокус не проходит — во-первых, жить с явной «дырой» не даст ЦБ; во-вторых, тут же начнется набег кредиторов на банк.

Если «дыра» скрытая, то банк, даже и не находящийся на санации, может жить долго и счастливо. При условии, что он «дыру» тщательно замаскирует. Такая «дыра», как правило, выявляется уже после прихода в банк временной администрации. Так, «дыра» в группе Татфондбанка составляет, по некоторым оценкам, около 120 млрд рублей. Официальная оценка «дыры» в балансе «Пересвета» — 45 млрд рублей, неофициальная — 103 млрд рублей.

Чтобы замаскировать «дыру», банки рисуют капитал и активы. Для этого есть масса изобразительных приемов. Например, широко распространена фидуциарная схема. Банк размещает свои средства на корсчете или на депозите в банке-нерезиденте либо предоставляет ему кредит, а тот ему эти средства возвращает через цепочку технических компаний в форме субординированного займа для пополнения капитала. За умеренную комиссию, скажем, 1% в год от суммы «творчески преобразуемых» средств. Выявить эту схему почти невозможно, ведь факт обременения тщательно скрывается.

Наличие фидуциарной схемы, как правило, выявляется только в случае отзыва лицензии у российского банка, когда АСВ, безуспешно пытаясь истребовать его средства у банка-нерезидента, к своему величайшему удивлению, в очередной раз обнаруживает факт обременения. Как говорил незабвенный Виктор Степанович Черномырдин, «отродясь такого не бывало, и вот опять».

Вот пример реализации такой схемы: Витас Банк размещал свои средства на корсчете и на депозитах в австрийском Meinl Bank AG, входящем в «кофейную» империю Юлиуса Майнла V. Репутация господина Майнла весьма неоднозначна. Достаточно упомянуть, что в 2009 году он был арестован в Австрии по обвинению в мошенничестве и затем выпущен под залог рекордной суммы — 100 млн евро.

Когда АСВ попыталось вернуть средства Витас Банка из Meinl Bank AG, выяснилось, что у этих средств было обременение. И, соответственно, эти деньги АСВ не смогло вернуть на родину.

Подобная схема была реализована и в банке «Траст». Но уже с помощью австрийского Bank Winter & Co.

Если у банка, не занимающегося финансированием внешнеэкономической деятельности, мы наблюдаем аналогичные особенности — относительно большие в масштабах банка средства размещаются, скажем, на корсчете в банке-нерезиденте, и при этом наличествуют субординированные кредиты (займы) на сходную или меньшую сумму, — то можно предположить наличие фидуциарной схемы. Этой схемой балуются и банки гораздо крупнее «Траста».

Можно замаскировать «дыру», отражая на балансе банка ценные бумаги по завышенной стоимости. Или отражая фиктивные ценные бумаги. Этот вариант был использован, в частности, Промсбербанком. Наконец, ценные бумаги, хранимые в депозитарии, например, за рубежом, могут быть обременены «невидимыми» обязательствами — это вариант той же фидуциарной схемы. Такой вариант был реализован Пробизнесбанком.

Самый незамысловатый способ маскировки «дыры» использовали дагестанские банкиры: в отчетности банка отражались наличные в кассе, которых на самом деле не было. Эта примитивная, не достойная кисти истинного мастера рисования отчетности схема была реализована в Анджибанке (Махачкала) и банке «Дербент-Кредит» (Дербент).

Еще можно замаскировать «дыру», не создавая резервы в должном объеме. Это, пожалуй, самый распространенный и самый невинный из всех способов.

Еще не перевелись Репины и Айвазовские, Серовы и Куинджи в российских банках. И пока они раскрывают свой творческий потенциал, за будущее нашего банковского сектора я спокоен.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник

Дыра в балансе банка

Что это такое, от чего зависит ее размер и насколько дыра в балансе опасна для клиентов банка.

С момента начала банковской зачистки выражение «дыра в балансе банка» из разговорного жаргона узкого круга банковских специалистов смело шагнуло в народные массы. Сейчас не проходит и дня, чтобы его не употребили не только в популярных СМИ, но и клиенты рухнувших банков. При этом далеко не все понимают, что же это такое и чем такая дыра грозит клиентам банков.

Обычно под дырой в балансе понимают сумму, на которую обесценились активы банка. Причем эта сумма не отражена в отчетности, которую банк регулярно сдает в Центробанк и предоставляет для анализа своим аудиторам.

Основных причин образования дыр в балансе две. Первая – это некачественный менеджмент в банке и слишком рискованная кредитная политика. В этом случае качество активов банка изначально далеко от идеального, а первый же экономический кризис ставит существование такого банка под вопрос. Сюда же следует отнести случаи, когда банки кредитуют реально существующие, но имеющие большие проблемы компании своих собственников в размере в разы больше, чем это дозволено обязательными нормативами Центробанка.

Вторая причина образования дыр в балансе – так называемые криминальные банкротства. В этом случае владельцы банка намеренно выводят из него средства клиентов-предприятий и вкладчиков, выдавая кредиты предприятиям без реального бизнеса и покупая ценные бумаги, которые на самом деле ничего не стоят. В определенный момент у такого банка не остается запаса прочности. Банк по малозначимой, казалось бы, причине перестает проводить платежи и выдавать вклады, после чего следует отзыв банковской лицензии.

Насколько опасно появление дыры в балансе для клиентов банка? Тут все зависит от ее размера. Небольшое различие между реальной и отраженной в отчетности банка стоимостью активов имеется всегда. Да и по объективным причинам в тяжелые экономические кризисы банк не может быстро оценить и отразить обесценение части активов в своей отчетности. Если размер дыры невелик и в несколько раз меньше капитала банка, то для банка и его клиентов такая ситуация обычно не грозит возникновением серьезных проблем.

Однако когда проблемными является значительная часть активов банка, и эта величина значительно превышает размер банковского капитала, это создает реальную угрозу как существованию банка, так и сохранности средств его клиентов. В такой ситуации любое неожиданное и даже пустяковое событие может вызвать банкротство банка.

Приведу несколько примеров. Центробанк после возникновения в банках фатальных проблем провел оценку их активов. Рекордсменами последних лет оказались Внешпромбанк с дырой в балансе 215 млрд. рублей, банк «Интеркоммерц» с результатом 65 млрд. рублей и банк «БФГ-Кредит» с дырой в размере 47,5 млрд. рублей. Менее крупных случаев – многие десятки. А с середины 2013 года общий размер выявленных Центробанком дыр в балансах проблемных банков превысил 1 трлн. рублей.

Однако не стоит забывать, что при востребовании кредитов досрочно многие даже весьма качественные по кризисным временам заемщики не смогут перекредитоваться или погасить долги перед банком. А при срочной продаже залогового имущества даже хорошие во время роста экономики залоги могут быть проданы только с большим дисконтом к их оценочной стоимости. Эти факторы могли существенно увеличить размер объявленных Центробанком и АСВ дыр в балансах обанкротившихся банков.

Если средства вкладчика или предпринимателя на счете подпадают под гарантию АСВ (1,4 млн. рублей в одном банке), то потери такому клиенту не грозят. Разве что от пересчета валютных вкладов в рубли по невыгодному курсу.

Всего в 2013-2015 годах, по данным Fitch, на оздоровление банков затрачено 3,3 трлн. рублей. Это сумма примерно поровну потрачена на рекапитализацию работающих банков и на спасение обанкротившихся банков с выплатами их вкладчикам.

Однако несмотря на такие затраты клиенты банка-банкрота часто получают жалкие крохи от своих средств. Сколько же именно?

По данным Центробанка, кредиторы третьей очереди (грубо говоря – предприятия) всех 1660 банков, чьи лицензии были отозваны начиная с 1991 года, получили 5,8% своих средств. Правда, после того, как за конкурсное производство взялось АСВ, кредиторы третьей очереди получили в среднем 16,3% своих средств. С физлицами дело обстоит гораздо лучше – им вернули около 70% их денег.

Агентство S&P подсчитало, что в период с 2009 по 2015 год средний показатель возмещения банками средств компаний составлял около 10%. А средний показатель возмещения долга по розничным вкладам в среднем составил 70%. Эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования подсчитали, что в обанкротившихся банках в среднем 60% активов не стоили ничего.

Конечно, всегда возможен вариант санации банка, когда государство по каким-то причинам выделяет деньги на закрытие дыры в балансе и банк должен продолжать работать как ни в чем не бывало. Правда, деньги на санацию выделяются с каждым разом с все большим скрипом, очень небольшому числу банков и только в самом крайнем случае. Ведь успешных примеров санации банков немного. Так что на этот вариант клиентам проблемных банков не стоит особо рассчитывать.

Можно ли обезопасить себя и свое предприятие от потери средств в рухнувших банках? Пока это сделать довольно проблематично. Ведь при банкротстве банка размер дыры в его балансе часто становится сюрпризом даже для работников Центробанка и АСВ. Возможности же предсказать заблаговременно возникновение проблем в банке для рядового вкладчика или владельца малого предприятия крайне ограничены.

Конечно, ВИП-вкладчики и руководители средних и крупных предприятий вполне в состоянии оплатить консультации толковых финансовых экспертов. И это помогло бы им заблаговременно предсказать наличие серьезных проблем у ряда банков. Однако судя по тому, что деньги крупных компаний периодически зависают в проблемных банках, даже к мнению своих штатных финансовых аналитиков топ-менеджеры компаний часто не прислушиваются.

Тем не менее, надежда на улучшение ситуации и прекращение криминальных банкротств есть. Руководство Центробанка очень серьезно нацелено на повышение качества банковского надзора и на сотрудничество с правоохранительными органами для предотвращения криминальных банкротств.

Но в ближайшее время ситуация с потерями клиентов банков вряд ли серьезно изменится к лучшему. Поэтому всем клиентам за исключением, конечно, «застрахованных» ССВ вкладчиков, в выборе банка следует быть крайне осторожными.

Источник