судебная практика совкомбанк кредитный доктор
Суд не нашел достаточных доказательств для взыскания кредита
Как известно, выдавая кредиты, банки идут на различные «уловки» чтобы, во-первых, привлечь клиентов различными «льготными» условиями кредитования, а во-вторых, обеспечить исполнение обязательств должником. Но, как говориться, чудны дела твои, Господи.
В начале прошлого года случилось ознакомиться с интересным делом. ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с Ответчика задолженности по кредитному договору. Банком были представлены суду индивидуальные условия договора потребительского кредита, расчет задолженности, выписка по счету. Вроде бы ничего необычного, человек взял кредит, не возвращает, банк обращается в суд.
Но это «обычное» стало «необычным» при ознакомлении с материалами дела. При их изучении выяснилось, что банк указывает на заключение кредитного договора по правилам статей 432, 435 и 438 ГК РФ, то есть по правилам направления оферты и принятия ее акцептом. При этом банком не были представлены суду доказательства ни самой оферта, ни направления ее Ответчику, ни принятия им оферты.
Кроме того, также выяснилось, что банк представил суду кредитный договор, в котором отсутствовали подписи Ответчика. Сам договор банк сопроводил актом об утрате оригинала договора. В других документах не соответствовали номера счетов – куда банком были перечислены денежные средства по договору и номер счета в выписке. В договоре отсутствовали условия выпуска Ответчику карты «Master Card Gold», а в выписке по счету указана сумма комиссии за выпуск и обслуживание карты в размере 5 499 рублей. Также по условиям договора деньги Ответчику перечислялись на счет кредитной карты, а выписка со счета содержала сведения о наличной выдаче части денежных средств Ответчику в кассе банка. Также было установлено еще множество несоответствий, содержащихся в документах, представленных банком.
Исходя из данных обстоятельств, в суд была направлена правовая позиция в защиту прав и законных интересов Ответчика, которая ставила под сомнения заключение кредитного договора между банком и Ответчиком и передачу последнему денежных средств.
Изучив материалы дела, представленные доказательства и возражения, суд отказал ПАО «Совкомбанк» в его исковых требованиях. Отказывая банку в удовлетворении заявленных требованиях, суд в своем решении указал следующее:
Кроме того, факт якобы имевшей место утраты кредитного договора и приложений к нему, а также не предоставление суду оригиналов или надлежащим образом заверенных копий указанных документов свидетельствует об отсутствии каких-либо договорных отношений между Ответчиком и банком. Предоставленный суду документ «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» является ненадлежащим доказательством, поскольку не содержит подписи Ответчика, либо иным образом не подтверждает подписание или принятие им условий договора.
Предоставленный суду расчет задолженности не может являться надлежащим доказательством в силу того, что отсутствует подписанный Ответчиком кредитный договор, в котором бы указывались санкции за допущенные нарушения условий такого договора по возврату задолженности. Предоставленные суду копии расчета кредитной задолженности и выписки со счета также являются недопустимыми доказательствами, поскольку указанные копии документов не имеют печати соответствующего подразделения банка, тогда как остальные документы имеют печать «Для документов № 82». Также выписка по счету подписана представителем истца с указанием должности «Бухгалтер-операционист», тогда как он является специалистом юридической службы банка.
Как следует из выписки по счету, с Ответчика удержана сумма комиссии в размере 5 499 рублей за выпуск и обслуживание карты «Gold». При этом, «Индивидуальные условия…» не содержат какой-либо информации, подтверждающей как выдачу Ответчику данной карты, так и возможность удержания комиссии за ее выпуск и/или выдачу. Кроме того, факт выпуска и выдачи банковской карты подтверждается соответствующими документами, как входящими в общий пакет документов о предоставляемом кредите, так и документами, передаваемыми эквайеру в целях дальнейшей идентификации держателя карты.
Данные обстоятельства прямо свидетельствуют об отсутствии у истца ПАО «Совкомбанк» оснований для предъявления каких-либо требований к Ответчику о якобы заключенном кредитном договоре, передаче ему денежных средств и нарушении им условий кредитного договора.
Таким образом, истцом ПАО «Совкомбанк» не предоставлено допустимых доказательств наличия между сторонами спорных правоотношений по исполнению обязательств в рамках кредитного договора, достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, факта перечисления ответчику кредитных денежных средств, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется».
С момента принятия решения судом прошло более двух месяцев. Банк не стал обжаловать данное решение. Вот тут и возникает вопрос о доверии, о котором говорят уважаемые мной Константин Хабенский и Сергей Безруков.
Роспотребнадзор (стенд)
Роспотребнадзор (стенд)
О привлечении ПАО «Совкомбанк» к административной ответственности за нарушения прав потребителей при заключении кредитных договоров
О привлечении ПАО «Совкомбанк»
к административной ответственности
за нарушения прав потребителей
при заключении кредитных договоров
Управлением Роспотребнадзора по Приморскому краю в отношении юридического лица ПАО «Совкомбанк», осуществляющего деятельность в сфере оказания банковских услуг в связи с поступившими жалобами на нарушение прав потребителей при заключении кредитных договоров, проведена внеплановая документарная проверка.
При проведении анализа документов представленных в ходе проверки, в том числе кредитных договоров, заключенных Банком с потребителями банковских услуг, были выявлены нарушения, выразившиеся во включении в договора условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, а также в не предоставлении полной и достоверной информации при заключении кредитных договоров, обмане потребителей относительно существа возникающих правоотношений.
По факту выявленных нарушений в отношении юридического лица были составлены протоколы об административных правонарушениях:
— по ч. 1 ст. 14. 7 КоАП РФ (заключен договор потребительского кредита на сумму 4999 рублей с выдачей банковской карты для использования в соответствии с целями потребительского кредита. На счет потребителя были зачислены денежные средства в размере 4999 рублей и в тот же день с ее счета произошло удержание комиссии за карту Gold в размере 4999 рублей за выпуск и оформление банковской карты, т.е. выдача денежных средств на руки потребителю либо перевод средств на банковскую карту изначально и не подразумевался;
— по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ – потребителям не раскрыта полная и достоверная информация о стоимости, об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита;
— по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ – в кредитных договорах предусмотрено право банка на изменение Общих условий Договора потребительского кредита в одностороннем порядке без доведения информации об этом до сведения заемщиков.
По результатам рассмотрения данных протоколов, Управлением вынесены постановления о назначении административных наказаний в виде административных штрафов на общую сумму – 45 000 тысяч рублей.
Не согласившись с указанными постановлениями, ПАО «Совкомбанк» обжаловало их в Арбитражный суд Приморского края.
Арбитражный суд, исследовав проверочные материалы, своими решениями отказал Обществу в удовлетворении заявлений, постановления Административного органа оставил в силе без изменений, решения вступили в законную силу.
Кредитный доктор от совкомбанка
Месяц назад взяла в Совкомбанке программу для улучшения кредитной истории кредитный доктор, как от нее можно отказаться?
Как расторгнуть договор от Совкомбанка Кредитный доктор?
Как отказаться от «КРЕДИТНЫЙ доктор» совкомбанк.
Как отказаться от программы кредитный доктор совкомбанка без потерь.
Если не платить от совкомбанка кредитный доктор что будет?
Как отказаться от программы «Кредитный доктор» совкомбанк.
Кредитный доктор от совкомбанка и стоит вообще связываться с ним.
Можно ли расторгнуть договор кредитный доктор от Совкомбанка в день его заключения?
Что нужно предпринять для расторжения договора кредитный доктор от Совкомбанка в день его заключения.
Как правильно отказаться от программы «кредитный доктор» Совкомбанка, я по глупости уже два платежа совершил.
Я хочу у Вас узнать о расторжении договора на продукт от Совкомбанка под названием «Кредитный доктор».
Оформлен кредитный доктор от совкомбанка в 2018 году карту не активировала, узнаю только сейчас должен 29000 руб.
Могу ли я без вреда для себя отказаться от услуги кредитный доктор в совкомбанке.
Как расторгнуть кредитный доктор от Совкомбанка? Прошёл месяц, заявление было написано 7 дней назад, сегодня пришёл отказ от банка.
Вчера навязали специалисты оформить кредитный доктор в совкомбанке, могу ли я отказаться от оформленного договора.
Подписала договор Кредитный доктор от Совкомбанка, а потом передумала платить. Что будет. Они на мои деньги уже накручивают %.
По своей глупости оформил «кредитный доктор» от совкомбанка, могу ли я от него отказаться и что надо сделать? Первый платёж 7 декабря.
Повесели на меня плохую историю заемщика, хотя денег ни каких не получала. По программе кредитный доктор от совкомбанк.
В ноябре м це 2016 г я оформил в совкомбанке кредитный доктор 2 этап для исправление кредитной истории а кредитная история как была плохая так и осталась могу ли я сейчас отказаться от этого продукта и расторгнуть сними договор.
Мне в Совкомбанке навязали оформить кредитный договор Кредитный доктор. Могу ли я от его отказаться? По договору еще не платила. Оформила 2 октября, а неделю назад потеряла работу.
Как расторгнуть договор кредитный доктор совкомбанк прошло только два дня от заключения договора прочитала очень много плохих отзывов об этом что делать.
ПО «СОВКОМБАНК» навязал услугу «Кредитный доктор»,договор имел форму потребительского кредитования на сумму 9999 руб, денег не получал, сейчас идут угрозы от банка Как быть?
Хотелось бы спросить у Вас совета! Существует программа от Совкомбанка «кредитный доктор», который якобы исправляет КИ. Стоит ли верить этому, это деньги в «небо», и не кредита за тем тебе?
По глупости своей подписал кредитный доктор совкомбанка теперь требуют долг 5 тысяч плюс штрафы какие то денег не копейки я не получал от банка обязан я вообще платить за пустоту?
Могу ли я оказаться от услуги кредитный доктор совкомбанк после прохождения первого этапа? В апреле последний платёж, хочу расторгнуть договор, так что бы ничего не была должна банку.
По пьяной голове я связался с с услугой совкомбанка кредитный доктор про него забыл после месяца мне звонят от и говорят от оплаты 2000. Как мне не объяснить банку что услугу данную Я не получил.
Мне в совкомбанк оформили кредитный доктор он мне не нужен и хочу от него отказаться но мне в банке говорят что мне надо оплатить все а потом разорвать только можно договор.
Оформили кредитный доктор от совкомбанка сотрудник банка не объяснимо все доходчиво сейчас я не нуждаюсь в их услугах но мне звонят требуют оплатить по договору деньги которых я не брала и отказываются расторгнуть договор подскажите что делать.
Как можно расторгнуть Кредитный доктор, от Совкомбанка если прошло больше 14 календарных дне мне выдали карту на которую я думал придут деньги, а их нет почему я должен отдать банку просто так 10000 тысяч хочу расторгнуть договор.
Муж оформлял карту халву от совкомбанка, его ввели в заблуждение и теперь на нем весит долг и начисляется пеня. Что это программа кредитный доктор, ему не объяснили.. Картой не пользовались ни разу. Что делать в этой ситуации? Спасибо!
Как расторгнуть договор с совкомбанком кредитный доктор
Скажите пожалуйста как можно расторгнуть договор с Совкомбанком с их программой «Кредитный доктор»?
Как расторгнуть договор кредитный доктор с Совкомбанком? Прошел месяц. Приходили к ним на следующий день после заключения договора-в расторжении отказали.
Как расторгнуть кредитный договор кредитный доктор с совкомбанком, средства ни разу не вносил, заявление и претензию в головной офис писал, ответы отрицательные.
Как расторгнуть кредитный договор с совкомбанком, заключённый сегодня, на предоставление программы кредитный доктор?! Это услуга, а не товар или деньги. Заранее спасибо!
Как расторгнуть кредитный договор «Кредитный доктор» с совкомбанком. Пришла узнать про карту халва а они закружили мозги и подписала все договора, а там и страховка дорогая и обслуживание карт дорого и проценты 30. короче обвели вокруг пальца! Хочу написать отказы от всего и отправить по почте с описью! Не взяла ни копейки а теперь должна! Платить не хочу бандитам! Что делать.
Мой муж заключил договор с совкомбанком не читав его. Придя домой мы поговорили и решили что их услуга кредитный доктор нам не нужна. Через два дня я пошла в банк спросить как его расторгнуть т.к.мы передумали на что мне ответили что ничего расторгать не нужно т.к.мы ничего не активировали. Спустя два месяца сотрудники банка звонят и говорят что у нас просроченная задолженность. Как расторгнуть договор или признать его не действительным?
Как работает кредитный доктор от Совкомбанка
У многих людей возникают проблемы с кредитной историей из-за невозможности вовремя погасить долг. Исправить КИ (кредитную историю) после этого очень сложно и мало какой банк согласится выдавать заем подобному неблагонадежному клиенту. Совкомбанк решил создать специальную программу, которая помогает справиться с этой проблемой.
Что такое «Кредитный доктор» от Совкомбанка
Кредитный доктор Совкомбанка – это специальная программа, которая включает в себя несколько этапов. Она решает сразу несколько проблем. С одной стороны, клиент получает необходимые деньги, пусть и в небольшом объеме. С другой стороны, если человек исправно выполняет все условия кредитования, то он исправляет свою КИ и, в конечном итоге, гарантировано получает в долг серьезную сумму. Программа выгодна и банку, так как суммы, которые предоставляются на начальных этапах сравнительно небольшие, а ставка по ним достаточно высокая. Как следствие, если человек не вернет кредит, это не станет глобальной проблемой, а если вернет, то доход от процентов сполна компенсирует все неудобства. Более того, практически каждый клиент Совкомбанка, который доходит до последнего этапа, остается обслуживаться в этой финансовой организации, что выгодно при любых условиях.
Как это работает (по этапам)
Теперь разберем, как это работает на самом деле. Как уже было сказано выше, программа разделена на несколько этапов, каждый из которых предполагает оформление кредита. Если своевременно его закрыть, то начинается второй этап, потом – третий и так далее. В среднем, вся программа рассчитана приблизительно на 1,5-2 года и больше. Нужно помнить, что клиент не имеет права закрывать кредит досрочно. Точнее имеет, но это будет считаться нарушением условий участия в программе и автоматически предполагает отказ со стороны банка от дальнейшего сотрудничества.
Этап 1
Этот этап, как и каждый последующий, разбит на 2 варианта. Клиенту предлагается выбор:
Как видно, первый вариант имеет более короткий минимальный срок и небольшую сумму, что позволит достаточно быстро и без особых проблем вернуть деньги строго следуя соглашению с банком. Второй же вариант предполагает получение более крупной суммы и будет удобен тем лицам, которым срочно требуется как можно больше денег. Если клиент оформляет любой из вариантов кредита и погашает его без единой просрочки, то он переходит к следующему этапу. Если же он, даже при таких условиях, не выполняет требования кредитного договора, то все сотрудничество с ним прекращается и после этого исправление кредитной истории в Совкомбанке или любой другой финансовой организации будет практически недоступным. Таким образом, участвовать в рассматриваемой программе стоит только тогда, когда клиент твердо намерен исправить свою КИ и готов идти ради этого на определенные «жертвы».
Этап 2
После завершения первого этапа, в рамках которого клиент исправно погашает долг точно в срок, начинается второй этап. Тут тоже есть две программы, но на самом деле они отличаются друг от друга только суммой: можно получить или 10 тысяч рублей или 20 тысяч рублей. Остальные условия остаются неизменными: срок – 6 месяцев, ставка – 33% годовых. Нужно учитывать тот факт, что на данном этапе сумма может варьироваться в широких пределах и как не достигать указанных выше лимитов, так и значительно их превосходить. Для расчета конкретной суммы кредита банк запрашивает финансовые документы клиента. Например, справку 2-НДФЛ или ее любые аналоги. Логично, что чем выше зарплата клиента (или чем больше его доход из любых других источников), тем более серьезную сумму он сможет получить. Если человек погашает и этот долг точно в срок, то он переходит к третьему этапу. Само собой разумеется, что в том случае, если клиент допускает просрочки, с ним тоже не будут работать в дальнейшем. Это очень важный момент, так как любая проблема на каждом из этапов практически со 100% гарантией означает исключение из этой системы. Дальнейшее восстановление КИ становится невозможным.
Этап 3
Третий этап является фактическим окончанием данной программы. Как и в предыдущих двух случаях есть 2 варианта на выбор, но отличие между ними только в максимально допустимой сумме кредита: 40 или 60 тысяч рублей. Сумма может варьироваться в ту или иную сторону в зависимости от финансового состояния клиента. Условия кредитования тут тоже несколько своеобразны:
Учитывая данные условия, становится понятно, что намного выгоднее (на 10%) использовать заемные средства для безналичной оплаты товаров, услуг и так далее. Тем более, что не нужно использовать все 100% именно таким образом, достаточно будет и 80%. Например, если получен кредит в сумме 60 тысяч рублей, то наличными можно снять не более 12 тысяч рублей (а лучше – 11 тысяч). Остальную сумму займа рекомендуется использовать только безналичным образом, что абсолютно не сложно, ведь сейчас практически везде есть терминалы оплаты. Если выполнить эти условия, можно существенно сократить размер переплаты. Например, если взять 60 тысяч рублей и снять их наличными, то за год сумма переплаты составит около 18,5 тысяч рублей. А если использовать эти же деньги преимущественно безналичным образом, то переплата составит уже около 12,5 тысяч рублей, что на 6 000,00 рублей меньше. Если и этот этап выполняется без всяких просрочек, то клиент, фактически, переходит к 4 этапу, хотя на самом деле в программе их всего 3. Четвертый – это уже стандартное кредитование, без особых специальных условий, свойственных данной программе. Тем не менее, учитывая именно тот факт, что получить деньги в долг можно в рамках конкретно этой программы, его действительно можно рассматривать как следующий этап Кредитного доктора.
Этап 4
На последнем этапе любой клиент, вне зависимости от его финансового состояния, особенностей, документов, трудоустройства и других параметров, имеет гарантированное право на получение кредита в сумме до 300 тысяч рублей (по выбору клиента). Это уже солидная сумма и ее тоже нужно возвращать в строгом соответствии с условиями договора, однако формально, к программе она уже не относится. Несмотря на это, если допустить тут просрочку, кредитная история опять будет испорчена из-за чего дальнейшее сотрудничество окажется под вопросом. Данный заем выдается по стандартным тарифам и условиям, характерным для других кредитов Совкомбанка. Например, базовая программа предполагает выдачу займа на срок до 120 месяцев (10 лет) под 18,9% годовых. Условия могут варьироваться в зависимости от клиента, его возможностей, предоставляемых документов, залога и так далее.
Как оформить исправление кредитной истории от Совкомбанк
Как оформить участие в данной программе? Существуют два основных варианта: лично в офисе или через интернет, на сайте банка. Первый метод более простой и наглядный, однако наименее удобный. Хотя бы просто потому, что придется самостоятельно искать отделение банка и посещать его. Второй же способ удобен по всем параметрам, но подойдет только тем лицам, которые умеют работать в интернете и пользоваться его возможностями. Альтернативных вариантов нет, заказать данную услугу по телефону или посредством формы обратной связи невозможно.
В офисе
Для того, чтобы стать участником программы при обращении в отделение банка, нужно:
Каждый последующий этап будет оформляться проще предыдущего, но только при условии, что клиент выполнил условия программы. Автоматический переход с этапа на этап не производится, однако клиент может в любое время после окончания первого этапа запросить переход на второй. Следует помнить тот факт, что базы данных банка могут обновляться. Как следствие, информация о том, что то или иное лицо прошло первый этап программы может затеряться. Рекомендуется сильно не затягивать и обращаться за следующим этапом не позже месяца с момента окончания предыдущего.
Онлайн
Оформление через интернет, как и было сказано, удобнее хотя бы за счет того, что клиенту не нужно никуда ездить. Инструкция выглядит примерно так:
Нужно учитывать тот факт, что программа постоянно дорабатывается, как и интерфейс сайта банка. Представленная выше информация актуальна на момент написания данной статьи, но в дальнейшем элементы интерфейса или какие-то особенности Кредитного доктора могут изменяться.
Условия программы «Кредитный доктор» Совкомбанка
Подробно про условия и о том, сколько дают денег рассказано выше. Но это еще не все. Банк выдвигает и определенные требования к клиенту:
Как можно заметить, требования вполне стандартные. Значительная часть населения РФ им соответствует. Отдельно следует сказать о том, что если клиент ранее уже участвовал в данной программе, но по какой-то причине не смог выполнить ее условия (допустил просрочку), то повторное участие становится практически невозможным. Об этом не сказано прямо, но на практике получается именно так.
Как отказаться от Кредитного доктора
Отказаться от участия в программе достаточно просто, но сделать это можно только в промежутке между ее этапами. Как вариант, можно договориться о досрочном погашении кредита. И если первый вариант не предполагает возникновения каких-либо проблем, то в случае с досрочным погашением банк может отказать в дальнейшем участии. Досрочное погашение банки запретить не могут, но очень его не приветствуют, так как это снижает их уровень прибыли. Нужно помнить тот факт, что банальная неуплата также автоматически исключает возможность перехода на следующий этап, но кредит возвращать все равно придется.
Преимущества и недостатки КД от Совкомбанка
У программы есть несколько основных преимуществ:
Из недостатков следует выделить следующие:
Горячая линия Совкомбанка
Если у клиента Совкомбанка возникают вопросы или проблемы, он может обратиться в службу поддержки. Для этого нужно использовать телефон горячей линии:
Часто задаваемые вопросы
Перечень самых популярных и актуальных вопросов, связанных с данной программой:
Отзывы пользователей «Кредитный доктор» от Совкомбанк
Большая часть отзывов – положительная. Клиенты банка хвалят как саму возможность исправления кредитной истории, так и возможность получить гарантированный кредит. Есть и недовольные. Они жалуются на различные ошибки в работе программы и системы, из-за которых люди не смогли перейти на следующий этап якобы из-за нарушений, которых на самом деле не было. К счастью, это единичные случаи, которые вполне реально решить при помощи обращения в службу поддержки. Из условно-негативных отзывов стоит отметить еще и те, которые жалуются на слишком высокую процентную ставку. Это действительно существующая проблема, однако банку нужно компенсировать возможные риски из-за невозврата средств, так что повышенный тариф вполне оправдан.