Кредит под 0 процентов годовых – хитрая ловушка
Многим из нас периодически требуются кредиты на различные нужды. При этом все прекрасно понимают, что взятую в долг сумму предстоит вернуть с процентами.
Стоп! Но сегодня утром в метро мелькала реклама от банка, предлагающего кредиты под 0 процентов годовых! И по телевизору ее постоянно крутят! И в газетах! Да что там далеко ходить, даже магазины бытовой техники предлагают такие условия!
Что происходит? Неужели банки решили заняться благотворительностью? Почему никто не объявил, что в стране наступил коммунизм?
Друзья, не обольщайтесь! Никто вам не позволит бесплатно пользоваться заемными средствами! В этой публикации, мы – команда портала temabiz.com, расскажем о том, возможен ли кредит под 0 процентов годовых, или же это еще одна рекламная уловка, на поверку оказывающаяся билетом в долговую яму.
Кому выгоден нулевой кредит
Задумайтесь: если банк предлагает потенциальному заемщику беспроцентный кредит, то на чем он тогда планирует заработать?
Ведь любые коммерческие организации создаются для получения прибыли. Кредитные компании также не работают «за спасибо».
Выдавая кредит, банк «рассчитывает» на процентную ставку и комиссию. Даже если руководство банка решило бы работать себе в убыток и выдавать беспроцентные кредиты, такая политика была бы признана незаконной. Собственно, «нулевой кредит» – в корне неверное понятие. То, что подразумевается (клиентом) под этими словами, называется рассрочкой платежа.
Единственная уступка заемщику, на которую может пойти (и, как правило, идет) банк – это предоставление возможности погасить долг (без начисления процентов!) в течение льготного периода.
Кстати, серьезный банк не станет использовать формулировку «кредит под 0 процентов». Это – прерогатива сомнительных контор. Если же такое словосочетание фигурирует в рекламе, то надо понимать, что банк все равно намерен взять свое за счет неких комиссий (например, за обслуживание карты) или различных штрафов. Ни один банк не будет столь бескорыстен, чтобы позволить заемщику безвозмездно распоряжаться предоставленными ему средствами.
О переплатах и скрытых комиссиях
Какую выгоду преследуют банки, предлагая населению так называемые «нулевые кредиты»? Рассмотрим подробнее, на чем они дополнительно «нагревают руки».
Хитрые подвохи в договорах с нулевой кредитной ставкой
Найти выгодное предложение среди аналогичных программ кредитования – нелегкое дело. Потенциальный заемщик должен внимательно изучить не только условия договора, но и различные приложения к нему, которые зачастую многочисленны и набраны мелким шрифтом. Именно в «дополнениях» и «приложениях» могут скрываться те самые «подводные камни», о которых работники банка предпочитают молчать. Если какие-то пункты договора кажутся вам двусмысленными или вовсе непонятными, необходимо прояснить их смысл.
Уловки банков не отличаются особым разнообразием. Наиболее распространены следующие:
Советы тем, кто решил взять кредит под 0 процентов
Бесплатным бывает только сыр в мышеловке!
Если вы хотите воспользоваться «кредитом под 0 процентов годовых», сделайте все возможное, чтобы обезопасить себя от непредвиденных переплат или хотя бы узнайте, какие расходы, связанные с погашением кредита, могут ожидать вас в будущем. Постарайтесь свести их к минимуму.
Как снизить процентную ставку по кредиту
Оформили кредит, а позже узнали, что банк снизил процентную ставку? Давайте выясним, как взять кредит под самый выгодный процент, и как уменьшить переплату по уже имеющимся займам.
Как взять кредит безработному
Как быть, если заёмщик не может подтвердить свой заработок документально или не имеет постоянного дохода? Может ли безработный получить кредит в банке?
Смена настроения у желающих приобрести машину вызвана тем, что последние пару лет в автосалонах кредит-менеджеры предлагают массу новых вариантов от респектабельных банков. Количество кредитных учреждений, сотрудничающих с дилерами, достигает иной раз 25, а число кредитных программ доходит до 40!
На этом фоне практически все банки, предлагающие экспресс-кредиты, за последнее время сумели понизить ставки в среднем до 18—20% годовых. Однако и такой уровень многие граждане вполне оправданно считают высоким по сравнению с обычными автокредитами. Например, нормальной считается ставка в 14—16% годовых в рублях и 10,5—13% — в валюте. При том, что первоначальный взнос составляет 10—30% от стоимости машины.
Что такое «нулевой» кредит?
Заемщика также ожидает оплата ежемесячных «процентов» по его обслуживанию — 0,2—0,5% в зависимости от величины кредита. Если же открыто об этом при оформлении займа вам не говорят, все дополнительные расходы уже включены в «тело» кредита.
Пакетное предложение
Еще интересный момент. КАСКО, приобретенной по «нулевому» кредиту, обходится дороже — примерно 10% вместо обычных 5—6%. Лишние проценты, видимо, и есть «навар» банка за «беспроцентный» кредит. Кроме того, чем больше срок кредита, тем выше годовые проценты. Каждый дополнительный год «нулевого» кредитования может обходиться заемщику дополнительно в 1%, хотя официально кредит считается беспроцентным. При большом сроке кредита банк свои проценты возьмет в любом случае. Минусом можно назвать и то, что автомобиль до выплаты заемщиком денег находится в собственности банка (при других вариантах автокредита гражданин сразу становится собственником машины).
Несвободен покупатель в своем выборе страховой компании. Очень может быть, что вам «в пакете» предложат такого страховщика, к которому бы вы добровольно никогда не пошли.
Так что «нулевой» кредит в общем-то сродни бесплатному сыру в мышеловке — за его «беспроцентность» покупателю приходится переплачивать. И заметно. Хотя внешне — не придерешься.
Поэтому эксперты советуют брать классические автокредиты. Тем более что сегодня условия кредитования отечественных банков и российских «дочек» зарубежных кредитных учреждений заметно сблизились. А конкуренция за клиента между ними — обострилась.
Разброс по обычным рублевым автокредитам у разных банков составляет от 9,9 до 18%. В долларах и евро, как более устойчивой валюте, разброс не так очевиден и приблизительно одинаков — в среднем составляет 9,5—11%. Тем не менее ориентация банков на покупателей иномарок как на более денежных клиентов очевидна. Автомобили зарубежного производства заметно дороже отечественных, следовательно, и проценты по кредиту могут быть пониже. Поэтому вариант приобретения в кредит популярной модели известного мирового производителя под 4,9%, увы, пока невозможен для покупателей отечественных автомобилей.
Разбор: как работают микрозаймы под 0%
В некоторых микрофинансовых организациях можно взять деньги под 0%, но на определённых условиях. Например, только при первом обращении в МФО. Мы выяснили, как работают такие займы, и составили рейтинг наиболее выгодных предложений.
Условия займа под 0%
Главное условие: беспроцентный заём МФО дают только новым клиентам. В теории можно обращаться каждый раз в новую для себя организацию, где действует такая акция. Но каждый микрозаём отображается в кредитной истории, и некоторые МФО могут отказать в акции, если посчитают, что потенциальный заёмщик злоупотребляет ими.
«Каждая микрокредитная организация сама решает, работать с клиентом или нет. Но заёмщик, который обращается за очередным беспроцентным займом, скорее всего, вызовет вопросы у МФО», — считает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
Суммы беспроцентных займов
МФО предлагают не очень большие суммы для беспроцентного займа — максимум 30 000 ₽, но чаще это 5000–10 000 ₽. Главная задача приветственного бесплатного займа — познакомить нового клиента с сервисом компании, интерфейсом личного кабинета. Так выше вероятность, что человек вернётся за новым кредитом уже на стандартных условиях.
Сроки беспроцентных займов
Для любой МФО время — деньги, поэтому не каждая организация готова дать беспроцентный заём надолго. Максимальный срок для погашения варьируется от одной недели до 30 дней, редко встречаются предложения с займами на 35 дней.
7 вещей, которые нужно узнать перед тем, как брать заём в МФО
Что будет при просрочке займа под 0%
Условия по беспроцентным займам схожи с условиями грейс-периода кредитных карт. Даётся срок, за который долг можно погасить без процентов. Если в него не уложиться, заём перестанет быть бесплатным. На весь период пользования деньгами МФО начислит проценты, а за каждый день просрочки — штрафы.
«За исключением ставки 0%, всё остальное в займе, как правило, стандартно. Как и с любым другим займом или кредитом, самое главное здесь — рассчитать свои возможности и вернуть деньги в срок. Иначе начинают начисляться штрафы и пени», — говорит Алексей Волков.
Например, если взять в МФО 20 000 ₽ на 21 день без процентов, то на двадцать первый день нужно будет выплатить те же 20 000 ₽. Но если просрочить погашение долга хотя бы на один день, сумма увеличится. Так, обычно при просрочке МФО начисляет 1% в день на всю сумму. И через 22 дня придётся выплатить уже 24 400 ₽. 4400 ₽ — это проценты.
При расчёте мы не учли штраф, который многие МФО также взимают при просрочке. Штраф обычно начисляется на сумму долга без начисленных процентов, но точные условия нужно смотреть в договоре. Обычно штраф равен 20% годовых. В нашем случае это дополнительные 10,96 ₽ за один день просрочки.
Если вернуть микрокредит в срок не получается, можно оформить пролонгацию долга. В таком случае штраф начисляться не будет и кредитная история не испортится. Однако заём перестанет быть беспроцентным, и по окончании продлённого периода придётся выплачивать сумму с процентами. Пролонгацию долга предлагают не все МФО. Условия лучше узнавать заранее.
Рейтинг микрозаймов под 0%
Наиболее выгодные варианты предлагают три МФО: «еКапуста», MoneyMan и «Займер». Они дают новым клиентам беспроцентный микрозаём на сумму до 30 000 ₽ на срок до 21 дня (максимальный срок в «Займере» — до 30 дней). Это значит, что до окончания трёх недель (или 30 дней в случае с «Займером») долг нужно погасить полностью. При просрочке придётся платить проценты — 1% за каждый день пользования деньгами — и штрафы. При этом в «еКапусте» процент при просрочке составляет 0,99% в день, а штрафы и вовсе не начисляются.
| МФО — заём | Максимальная сумма | Срок | Процент при просрочке | Штрафы при просрочке |
|---|---|---|---|---|
| еКапуста — «Займ» | 30 000 ₽ | До 21 дня | 0,99% в день | Не начисляются |
| Займер — «До зарплаты» | 30 000 ₽ | До 30 дней | 1% в день | Начисляются |
| MoneyMan — «Старт 0%» | 30 000 ₽ | До 21 дня | 1% в день | Начисляются |
| Лайм-Займ — «Под ноль» | 20 000 ₽ | До 15 дней | 1% в день | Начисляются |
| Монеза — «Первый беспроцентный» | 15 000 ₽ | До 35 дней | 1% в день | Начисляются |
| КредитПлюс — «Займ под 0%» | 15 000 ₽ | До 30 дней | 1% в день | Начисляются |
Все МФО из рейтинга, кроме «еКапусты», при просрочке взимают штраф. Как правило, это 20% годовых от непогашенной части основного долга за каждый день просрочки.
По закону размер неустойки или штрафа за просрочку не может составлять больше 20% годовых, если за время нарушения на долг начислялись проценты. Если проценты не начислялись, штраф не может составлять более 0,1% от суммы просроченной задолженности. Точный размер штрафа указан в договоре с МФО, эту информацию нужно найти и изучить до подписания документов.
Важно. Предельная сумма процентов и штрафов, которую МФО может требовать с заёмщика при просрочке, не должна превышать размер займа более чем в 1,5 раза. Это касается микрокредитов, взятых на срок менее года.
То есть если взять в МФО 30 000 ₽, то она вправе потребовать вернуть максимум 75 000 ₽. В эту сумму входит основной долг, проценты, штрафы за просрочку и любые другие платежи.
Если МФО нарушает закон, на неё можно подать жалобу через интернет-приёмную Центробанка.
Найти другие займы в проверенных МФО удобно на Сравни.ру
Как мы искали займы
Займы искали в калькуляторе микрозаймов Сравни.ру. Рассматривали МФО, которые выдают беспроцентные микрозаймы новым клиентам. Предложения ранжировали по выгоде: выше ставили те, где больше сумма и срок кредита или меньше процент и штрафы при просрочке. При равных условиях выше ставили ту организацию, которая внесена в государственный реестр МФО раньше.
Микрозаймы следует брать только в организациях, внесённых в государственный реестр МФО. Иначе есть вероятность, что кредитор не соблюдает законы: например, выдаёт займы под залог квартиры или со ставкой выше 365% годовых.
Найти организацию в государственном реестре можно по её официальному названию. Например, МФО MoneyMan зарегистрирована как «Мани Мен». Эта информация есть на сайте организации или в договоре, который она предлагает подписать.
При написании статьи Сравни.ру не сотрудничал с МФО.
Данные актуальны на 4 октября 2021 года.
Ипотека даром: выгодно ли брать кредиты на жилье «по нулевым ставкам»
В апреле, в разгар ограничительных мер из-за COVID-19, чтобы поддержать рынок жилья и кредитования правительство запустило госпрограмму льготной ипотеки на новостройки под рекордно низкую за всю историю ипотечного рынка России ставку — 6,5%. Сейчас максимальный размер займа по ней составляет 6 млн рублей, а для жителей Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 12 млн рублей. Размер минимального первоначального взноса — 15%. Программа действует до 1 ноября, однако в четверг, 24 сентября вице-премьер Марат Хуснуллин заявил, что правительство намерено ее продлить.
18 сентября председатель ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что около половины выданных в последние месяцы ипотечных кредитов было оформлено по льготным программам. Ажиотажный спрос на жилье по льготному кредиту подтверждают и застройщики. Наример, у ГК «Инград» в августе 82% от всех кредитных договоров пришлись именно на долю льготной ипотеки, сказал Forbes президент компании Павел Поселенов. У ФСК 80% ипотечных сделок — по льготной программе, говорит глава управления партнерских продаж, ипотеки и субсидий ГК ФСК Андрей Вербицкий.
Многие застройщики решили самостоятельно поддержать интерес к новостройкам в условиях сокращения доходов населения и совместно с банками разработали собственные программы кредитования (см.таблицу). Суть в том, что строительная компания назначает срок, в течение которого субсидирует оплату процентов и платежи по основному долгу клиента. Таким образом, клиент гасит кредит по ставке, близкой к нулевой.
Получается, что сэкономить покупатель на таких программах, действительно, может. Но и застройщики не теряют от таких программ. Управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая указывает, что застройщик субсидирует ставки за счет отказа в скидке. В результате, по ее словам, прибыль от продажи квартиры остается прежней.
Такое предложение — «ипотека под 0%», по подсчетам Литинецкой, подходит покупателям, которые планируют выплатить полную сумму за короткий срок (5-7 лет). Иначе выгоднее получить скидку на приобретение квартиры, поскольку девелоперы обычно субсидируют ставку на первые 6-12 месяцев, а далее начинает действовать льготная (6,5%) или базовая программа (порядка 8%).
Нужна ли рынку поддержка?
По прогнозу рейтингового агентства НКР, падение продаж на рынке первичного жилья по итогам 2020 года составит около 25% по отношению к 2019-му. При этом темпы восстановления спроса в дальнейшем не превысят 5% в год. «Учитывая это, рынок новостроек сможет вернуться к показателям 2019 года не раньше, чем через пять лет», — делает вывод директор группы корпоративных рейтингов агентства НКР Александр Диваков.
По его словам, действие программы льготной ипотеки в совокупности с реализацией отложенного спроса апреля-мая 2020 года уже привело к росту цен на первичное жилье. С конца мая по конец августа 2020 года средние суммы ипотечных сделок выросли на 8%. Основной рост (порядка 7%) произошел с июля по август, когда объем льготных ипотечных кредитов вырос на 60% (до 432 млрд рублей), сказал Диваков.
Но застройщики в период пандемии стали ограничивать предложение из-за переносов сроков сдачи проектов, и дальнейшие повышение цен может привести к замедлению темпов восстановления спроса, считает он. Учитывать стоит и падение доходов населения. По расчетам НКР, с начала года по сентябрь оно составило около 6% и к концу 2020 года может достигнуть около 9%.
20 самых надежных застройщиков страны. Рейтинг Forbes
20 самых надежных застройщиков страны. Рейтинг Forbes
Появились кредитки с нулевым лимитом: в чем фишка?
В «Народном рейтинге» Банки.ру участились жалобы на выдачу кредиток с нулевым лимитом. Почему клиент приходит за кредитной картой, а де-факто получает дебетовую? И что потом делать с этим «куском пластика»?
«Взяла карту халва в целях рассрочки на 40 т.р., по факту получила 10 копеек», — пожаловалась пользователь под ником A.Oparina в «Народном рейтинге» (орфография и пунктуация здесь и далее сохранены. — Прим. ред.). Клиентка Совкомбанка рассказала, что подала заявку на «Халву», и предварительно кредитный лимит банк ей одобрил, о чем прислал соответствующее СМС. Но, получив от курьера пластик и отправившись с ним в магазин за покупками, A.Oparina с удивлением обнаружила, что лимит по карте — 0,1 рубля.
В банке объяснили, что в предоставлении кредитного лимита клиентке временно отказано, но она может совершать операции по карте за счет собственных средств. «В дальнейшем возможно увеличение кредитного лимита по инициативе банка», — говорилось в ответе кредитной организации.
На похожие случаи за последний месяц в «Народном рейтинге» жаловались также клиенты ОТП Банка и МТС Банка. Первому, по его словам, по телефону обещали прислать карту с лимитом около 270 тыс. рублей, а прислали с лимитом 1 рубль. Второй рассчитывал на 25 тыс., а получил пластик с нулевым лимитом, за выпуск которого заплатил 299 рублей.
Обещать лимит не значит дать
Обычно порог кредитного лимита, который может установить банк, составляет не менее 5 тыс. рублей. Однако клиенты некоторых банков вполне могут получить и «пустую» кредитку. «Очень часто в условиях и тарифах предоставления кредитных карт не указывается минимальная сумма кредитного лимита, то есть вполне допустимо, что лимит может быть и нулевым», — говорит эксперт по банковским картам Банки.ру Ольга Станчак.
Нулевой лимит вполне допустим по карте «Халва» Совкомбанка. Процедура следующая: клиент на сайте заполняет анкету, ему приходит СМС о предварительном одобрении лимита, но окончательный лимит начисляется только после проверки. «В противном случае на руках у клиента остается дебетовая карта, лимит — 0,1 рубля», — сказали в пресс-службе банка.
Порядок изменения лимита, в том числе его снижения, должен быть прописан в условиях договора. Обычно на такие меры банки идут, если клиент допустил просрочку, заметно ухудшил свою кредитную историю, долго не совершал операций по карте или не стал перевыпускать пластик по окончании срока его действия.
В чем резон для банка?
Плата за обслуживание обычно не зависит от размера лимита. Однако при нулевом лимите банк может сделать исключение. Например, ОТП Банк в большинстве случаев, когда лимит по карте «обнулился», комиссию брать не станет. С Совкомбанком ситуация та же — платные услуги, которые доступны для «Халвы» с лимитом, для такой же карты без лимита полностью отключены.
«Если заемщик не прошел проверку банка на предоставление карты с запрашиваемым кредитным лимитом, банку будет выгодно выпустить дебетовую карту или карту с минимальной суммой лимита, чтобы не потерять нового клиента — ведь он может использовать на ней собственные средства, в последующем даже перевести на нее заработную плату или пенсию», — объясняет Ольга Станчак.
СРОЧНО!
Успейте разобраться в ФСБУ 5/2019 «Запасы», пока вас не оштрафовали. Самый простой способ – короткий, но полный курс повышения квалификации от гуру бухгалтерского учета Сергея Верещагина
