Что такое нетто ставка
Discovered
О финансах и не только…
Нетто-ставка
Нетто-ставка (net premium) — основная часть страховых тарифов, предназначенная для формирования ресурсов страховых органов на выплату страхового возмещения и страховых сумм.
Нетто-ставка – показатель величины страховых взносов с единицы страховой суммы, предусматривающий равновесие финансовых обязательств страхователей и страховщика в расчете на весь период действия договора страхования.
Применительно к страхованию жизни нетто-ставка исчисляется на основе таблицы смертности и средней продолжительности жизни населения. Непосредственный подсчет осуществляется по таблице коммутационных чисел. Применительно к имущественному страхованию нетто-ставка вычисляется на основе наблюдения за частотой и степенью тяжести конкретных страховых случаев (неурожаев, аварий и т.д.). Отношение суммы выплат по таким случаям к страховым суммам (показатель убыточности), увеличенное с учетом вероятности на 2–3 значения среднеквадратического отклонения, составляет обычно нетто-ставку.
Основой нетто-ставки является частота (вероятность) страховых случаев и экономические последствия их наступления (степень тяжести). Если сроки страхования превышают год (как, например, в страховании жизни), составной частью нетто-ставки становится процентная ставка банка, модифицируемая в дисконтирующий множитель. Решают эти задачи с помощью актуарных расчетов.
Если условия страхования имущества содержат несколько видов страховой ответственности (например, от пожара, хищения, поломки и т.п.), то совокупная нетто-ставка может отражать каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик, в виде нескольких нетто-ставок. Целый ряд рисков имеет различное происхождение. Например, риск «пожар» может произойти от удара молнии, замыкания электросети, поджога и взрыва. В этом случае нетто-ставка рассчитывается по каждой из причин пожара и суммируется в единую нетто-ставку по риску «пожар».
Кроме того, на размер нетто-ставок влияют и другие факторы имущественного страхования. Например, уникальность имущества (японские кинокамеры, египетские вазы, предметы антиквариата, картины и другие объекты, требующие особого подхода к их оценке), финансовое состояние заемщика кредита или предпринимателя, страхующегося от потери прибыли, вероятность и тяжесть ущерба (страхование банкиров, предпринимателей от несчастного случая на крупные страховые суммы).
Методика расчета нетто-ставки как составляющей части тарифа по каждому виду или однородным объектам страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период с поправкой на величину рисковой надбавки.
В состав нетто-ставки включены рисковая ставка (убыточность страховой суммы) и рисковая надбавка. За счет рисковой ставки, которая является основой тарифа, производится формирование страховых резервов, из которых осуществляются страховые выплаты. Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное. Если полис включает в себя несколько различных страховых случаев, то нетто-ставка исчисляется отдельно по каждому риску.
Что такое брутто-ставка и как она рассчитывается
Возможно, слова «нетто» и «брутто» ассоциируются у вас исключительно с торговлей или логистикой. Но в страховании тоже встречаются подобные термины. Mafin Media простыми словами рассказывает об одном из них — брутто-ставке.
Что это такое
Брутто-ставка (не путать с брутто-премией) — полный размер страхового взноса в пересчете на единицу страховой суммы. Этот показатель учитывает объем страхования, характер страхового риска и все возможные финансовые нагрузки, которые закладывает в оплату своих услуг страховая компания (СК).
Обычно при расчете брутто-ставки (также называемой тарифной ставкой или страховым тарифом ) за единицу страховой суммы принимается 100 рублей. Чаще всего ставка выражается в процентах к этой сумме.
Страховой тариф определяется с помощью актуарных расчетов на основании двух ключевых компонентов:
Что учитывается при формировании страхового тарифа
При расчете брутто-ставки любого страхового продукта СК руководствуется несколькими ключевыми правилами:
Прибыльность. Доходы со страховых операций должны покрывать текущие и будущие расходы страховщика и формировать страховые резервы.
Соразмерность. Величина тарифа должна адекватно соответствовать вероятности ущерба.
Доступность. Размер ставки необходимо соотносить с покупательской способностью. Излишне высокие тарифы могут сделать полис невыгодным для страхователя.
Стабильность тарифов. Чем дольше страховщику удается сохранять ставку неизменной, тем больше доверия у страхователей вызывает такая компания.
Как выглядит формула брутто-ставки
Брутто-ставки в разных видах страхования могут рассчитываться по-разному. Вот один из обобщенных вариантов формулы для определения страхового тарифа:
f — страховая нагрузка, выраженная в процентном соотношении.
Нетто-ставка по одному из страховых продуктов компании «Консенсус» составляет 5 руб. При этом страховая нагрузка равна 20%. Значит, брутто-ставка по этому продукту составит:
Как это работает на практике
Правда, стоит отметить, в случае со ставкой ОСАГО речь идет не про конкретное число, а про тарифный коридор ставок с минимальным и максимальным значением. Это необходимо для того, чтобы страховщики могли назначать более низкий тариф аккуратным водителям и высокий — систематическим нарушителям. Базовая ставка ОСАГО на 77 % состоит из нетто-тарифа, 20 % отводятся на аквизиционные расходы и всего 3 % — на страховые резервы.
Что такое нетто-ставка
«Нетто» и «брутто» — слова, которые мы чаще всего связываем с едой или физическими величинами. Однако подобные определения встречаются и в страховании. Mafin Media рассказывает об одном из таких — нетто-ставке.
Что это такое
Нетто-ставка — основная часть брутто-ставки, необходимая для покрытия текущих и будущих выплат и создания страховых резервов. Фактически это страховой тариф без учета дополнительных нагрузок (в частности, расходов на оплату услуг страховых агентов и брокеров).
Нетто-ставка, по сути, отражает убыточность того или иного страхового продукта и определяется с помощью актуарных расчетов при сложении двух составляющих:
Как выглядит формула нетто-ставки
В упрощенном варианте ее можно представить так:
To — рисковая ставка
Tp — рисковая надбавка
В свою очередь, составляющие нетто-ставки рассчитываются таким образом:
Sb — среднее страховое возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая
q — вероятность наступления страхового случая
Rb —средний разброс страхового возмещения
Kδ — количество договоров страхования за определенный период
α(y) — коэффициент, зависящий от гарантии безопасности
Как это работает на практике
Значит, рисковая ставка по данному страховому продукту (например, КАСКО) будет рассчитываться следующим образом:
Получается, чистая нетто-ставка (ее основная часть) равна 8 %, или 8 руб. на 100 руб. страховой суммы.
То есть рисковая надбавка составила 5,4 %, или 5,4 руб. на 100 руб. страховой суммы. Выходит, совокупная нетто-ставка по этому страховому продукту равна 13,4 %.
Нетто ставка в страховании
Нетто-ставка является составляющей частью брутто-ставки. Она отражает степень риска страховой компании по конкретному полису страхования. Параметр предназначен для формирования ресурсов страховщика на страховые выплаты. Он интерпретируется как показатель величины страхового взноса с единицы страховой суммы и позволяет обеспечить равновесие финансовых обязательств обеих сторон сделки, определяемых расчетным способом, учитываемых за весь период действия соглашения.
Для чего она используется?
Параметр нетто-ставки применяется при проведении расчетов тарифных ставок по всем видам страхового покрытия при условии, что предметом договора не является жизнь страхователя. Его величина в денежном измерении позволяет сформировать резервный фонд, необходимый для осуществления компенсационных выплат страхователям или другим выгодоприобретателям. Размер ставки должен обеспечивать эквивалентное взаимоотношение между участниками страхового договора. Страховщику необходимо собрать взносы в количестве, позволяющем беспроблемно выплатить компенсации страхователям.
Расчет нетто-ставки сводится к определению ожидаемой величины страховых выплат. После определения ее параметров несложно вычислить размер страховой премии, который по плану нужно собрать с клиентов для обеспечения полноценного функционирования структуры. Нетто-ставка исчисляется исходя из значений рассчитанного параметра. Сформированный за счет нее запасной фонд обеспечивает финансовые гарантии сторонам сделки в случае, если фактическое количество страховых случаев превышает планируемый показатель.
Из каких элементов состоит?
Нетто-ставка актуальна для рисковых видов продуктов и формируется из основной части и рисковой надбавки. Основная часть параметра определяется вероятностью наступления страховых случаев, а также их экономическими последствиями, выраженными в степени их тяжести. При превышении сроков сотрудничества в один год, в нетто-ставке учитывается процентная банковская ставка, которая с помощью актуарного расчета модифицируется в дисконтирующий множитель.
В случае, если в договоре имущественного страхования предусмотрено несколько видов ответственности, например, от поломки, хищения и пожара, то будет применен совокупный показатель, состоящий из нескольких нетто-ставок, каждая из которых отражает отдельный вид ответственности. Каждый риск может иметь несколько происхождений. К примеру, пожар может произойти в результате удара молнии в объект, поджога, взрыва и замыкания электросети. Нетто-ставка в данном ракурсе должна быть рассчитана по каждой причине и суммирована в единую величину.
Как рассчитать?
Страховые компании применяют несколько методик расчета нетто-ставки. В каждой из них она определяется отдельно по каждому виду страхования и по каждому его однородному объекту. Принцип идентификации параметра сводится к определению среднего значения убыточности, применяемой к величине страховой суммы за тарифный период. Обязателен учет рисковой надбавки. В итоге нетто-ставка определяется по формуле:
В страховом продукте, предметом которого является жизнь клиента, параметр определяется на основе таблицы статистических данных о средней продолжительности жизни населения и показателей его смертности. Окончательный расчет проводится по таблице коммутационных чисел. Для имущественного страхования нетто-ставка определяется на основании наблюдений, сбора статистической информации, анализа частоты и тяжести обстоятельств, актуальных для конкретной ситуации.
Пример расчета нетто-ставки в ДМС
Известно, что вероятность заболевания урогенитальными инфекциями на 1000 человек в Оренбургской области равна 0,00655. Убыточность страховой суммы составляет 0,43, тогда основная часть будет равна 0,282 (поскольку рассчитывается как произведение вероятности, убыточности и 100). Рисковая надбавка равна 0,158. Тогда нетто-ставка будет равна 0,282 + 0,158 = 0,44. Полный актуарный расчет, результатом которого стало определение стоимости медицинского полиса для больных с таким диагнозом, мы приводили здесь.
На размер нетто-ставки оказывает влияние количество застрахованных объектов и рисков. На величину параметра оказывает также влияние уникальность имущества, финансовое состояние страхователя, наличие у него статуса заемщика. В него могут быть включены дополнительные составляющие элементы, которые должны быть учтены в расчете в случае оформления страхователем защиты от потери прибыли. На величину ставки также оказывает влияние фактор вероятности и тяжести ущерба. Учитываются дополнительные коэффициенты при оформлении страховок банкиров и субъектов предпринимательства от несчастных случаев на крупные суммы.
Заключение
Таким образом, нетто-ставка в страховании является важным элементом актуарных расчетов, необходимых для определения страховых тарифов и конечной стоимости страхового полиса. Для ее расчета нужна определенная статистическая информация, включающая в том числе значения убыточности страховой суммы и вероятность наступления того или иного страхового события.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Нетто ставка в страховании
Нетто-ставка является составляющей частью брутто-ставки. Она отражает степень риска страховой компании по конкретному полису страхования. Параметр предназначен для формирования ресурсов страховщика на страховые выплаты. Он интерпретируется как показатель величины страхового взноса с единицы страховой суммы и позволяет обеспечить равновесие финансовых обязательств обеих сторон сделки, определяемых расчетным способом, учитываемых за весь период действия соглашения.
Для чего она используется?
Параметр нетто-ставки применяется при проведении расчетов тарифных ставок по всем видам страхового покрытия при условии, что предметом договора не является жизнь страхователя. Его величина в денежном измерении позволяет сформировать резервный фонд, необходимый для осуществления компенсационных выплат страхователям или другим выгодоприобретателям. Размер ставки должен обеспечивать эквивалентное взаимоотношение между участниками страхового договора. Страховщику необходимо собрать взносы в количестве, позволяющем беспроблемно выплатить компенсации страхователям.
Расчет нетто-ставки сводится к определению ожидаемой величины страховых выплат. После определения ее параметров несложно вычислить размер страховой премии, который по плану нужно собрать с клиентов для обеспечения полноценного функционирования структуры. Нетто-ставка исчисляется исходя из значений рассчитанного параметра. Сформированный за счет нее запасной фонд обеспечивает финансовые гарантии сторонам сделки в случае, если фактическое количество страховых случаев превышает планируемый показатель.
Из каких элементов состоит?
Нетто-ставка актуальна для рисковых видов продуктов и формируется из основной части и рисковой надбавки. Основная часть параметра определяется вероятностью наступления страховых случаев, а также их экономическими последствиями, выраженными в степени их тяжести. При превышении сроков сотрудничества в один год, в нетто-ставке учитывается процентная банковская ставка, которая с помощью актуарного расчета модифицируется в дисконтирующий множитель.
В случае, если в договоре имущественного страхования предусмотрено несколько видов ответственности, например, от поломки, хищения и пожара, то будет применен совокупный показатель, состоящий из нескольких нетто-ставок, каждая из которых отражает отдельный вид ответственности. Каждый риск может иметь несколько происхождений. К примеру, пожар может произойти в результате удара молнии в объект, поджога, взрыва и замыкания электросети. Нетто-ставка в данном ракурсе должна быть рассчитана по каждой причине и суммирована в единую величину.
Как рассчитать?
Страховые компании применяют несколько методик расчета нетто-ставки. В каждой из них она определяется отдельно по каждому виду страхования и по каждому его однородному объекту. Принцип идентификации параметра сводится к определению среднего значения убыточности, применяемой к величине страховой суммы за тарифный период. Обязателен учет рисковой надбавки. В итоге нетто-ставка определяется по формуле:
В страховом продукте, предметом которого является жизнь клиента, параметр определяется на основе таблицы статистических данных о средней продолжительности жизни населения и показателей его смертности. Окончательный расчет проводится по таблице коммутационных чисел. Для имущественного страхования нетто-ставка определяется на основании наблюдений, сбора статистической информации, анализа частоты и тяжести обстоятельств, актуальных для конкретной ситуации.
Пример расчета нетто-ставки в ДМС
Известно, что вероятность заболевания урогенитальными инфекциями на 1000 человек в Оренбургской области равна 0,00655. Убыточность страховой суммы составляет 0,43, тогда основная часть будет равна 0,282 (поскольку рассчитывается как произведение вероятности, убыточности и 100). Рисковая надбавка равна 0,158. Тогда нетто-ставка будет равна 0,282 + 0,158 = 0,44. Полный актуарный расчет, результатом которого стало определение стоимости медицинского полиса для больных с таким диагнозом, мы приводили здесь.
На размер нетто-ставки оказывает влияние количество застрахованных объектов и рисков. На величину параметра оказывает также влияние уникальность имущества, финансовое состояние страхователя, наличие у него статуса заемщика. В него могут быть включены дополнительные составляющие элементы, которые должны быть учтены в расчете в случае оформления страхователем защиты от потери прибыли. На величину ставки также оказывает влияние фактор вероятности и тяжести ущерба. Учитываются дополнительные коэффициенты при оформлении страховок банкиров и субъектов предпринимательства от несчастных случаев на крупные суммы.
Заключение
Таким образом, нетто-ставка в страховании является важным элементом актуарных расчетов, необходимых для определения страховых тарифов и конечной стоимости страхового полиса. Для ее расчета нужна определенная статистическая информация, включающая в том числе значения убыточности страховой суммы и вероятность наступления того или иного страхового события.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!