Что такое лестничный счет
Лесенка вкладов
«Лесенка вкладов» («лестница вкладов») – схема краткосрочного вложения денежных средств во вклады с установленной периодичностью. Для организации «лесенки вкладов» необходимо открыть ряд депозитов с возможностью пополнения. Количество депозитов не установлено, обычно это четыре вклада с периодичностью окончания в три месяца. Часто банки ограничивают срок внесения пополнения, поэтому необходимо найти условия, позволяющие осуществить допвзнос не позднее чем за три месяца до окончания срока вклада.
Основная сумма размещается на первый депозит, по его окончании она переходит на второй депозит, который заканчивается через три месяца. В это же время открывается еще один депозит, который будет заканчиваться через три месяца после самого последнего вклада.
Такая система позволяет вкладчику оперативно отслеживать и фиксировать процентные ставки по сезонным предложениям банков, которые, как правило, предусматривают более привлекательные условия, чем депозиты из стандартной линейки.
Кроме того, достаточно часто при досрочном расторжении проценты по вкладу теряются в большом объеме. При использовании «лестницы вкладов» клиент может изъять часть денежных средств из оборота с наименьшими потерями.
Больший доход можно получить при размещении вкладов в банке, начисляющем бонус за пополнение вклада межбанковским переводом (например, в Тинькофф Банке). Начисление такого бонуса – явление редкое, но достаточно популярное среди вкладчиков. В таком случае понадобится два банка для получения максимальной доходности, в обоих должны быть низкие тарифы на осуществление межбанковских переводов. При использовании такой схемы в день закрытия вклада деньги необходимо отправить из основного банка во второй, а когда денежные средств поступят во второй банк, отправить их в первый банк на следующий вклад. Но нужно помнить, что межбанковский перевод может осуществляться 3–5 рабочих дней. Таким образом, при каждом таком переводе уплачивается небольшая комиссия за отправку денег в другой банк и начисляется бонус за пополнение следующего вклада (как правило, сумма бонуса будет значительно превышать сумму начисленной комиссии). Точно так же можно поступать и с процентами по вкладу, необязательно их сразу капитализировать на вклад, можно отправить их сначала в другой банк, а затем пополнить вклад и получить бонус.
Лесенка чудес Тинькофф. Как накапливать с помощью лесенки вкладов?
Самым распространенным видом вложений и накоплений являются банковские вклады. Они же являются самыми защищенными (до 1,4 млн. руб.). Суть их проста: нужно отнести деньги в банк, подписать договор и, спустя установленное время, прийти за получением своих денег и дополнительного дохода. Однако, профессиональные инвесторы, вкладывающие средства на депозит, используют своеобразные методики и схемы, чтобы максимально увеличить получаемый доход и превратить этот пассивный источник прибыли в активный.
Одним из таких методов является «лесенка вкладов», которая повышает процент дохода без риска для клиента. Для того, чтобы этот способ сработал, требуются определенные умения и навыки. Если грамотно все выполнить, то итоговый процентный доход будет на несколько процентов выше, чем изначально заявленная ставка. Рассмотрим, что такое «лесенка вкладов», для чего она нужно и как ее составить?
Что такое «лесенка вкладов»?
Она представляет собой схему вложения денег на банковские депозиты с установленной периодичностью, например, каждый три месяца. При этом количество депозитных договоров строго не установлено. Лесенка подразумевает под собой краткосрочные периоды вложения.
Ее основная задача заключается в том, чтобы сохранить хорошую процентную ставку в течение долгого периода. Чаще всего клиенты банков прибегают к такой схеме после кризисов, когда процентные ставки взлетают на несколько пунктов. Подобное явление наблюдалось в начале 2015 года, когда можно было найти предложения со ставкой выше 20% годовых. Сейчас же вновь ситуация стабилизируется, и ставки начинают стремительно падать.
Чтобы организовать «лесенку вкладов», нужно найти предложения с возможностью пополнения депозита.
Зачем нужна «лесенка вкладов»?
Она нужна чтобы увеличить предлагаемую доходность на несколько процентов, не подвергая риску сбережения.
Преимущества «лесенки вкладов»:
Расчет «лесенки вкладов» на примере банка Тинькофф.
Преимущества лесенки Тинькофф:
Рассмотрим вариант расположения 1 млн. руб. на лесенке из трех вкладов с ежемесячной капитализацией под 13,8%.
Условия по ставкам:
Поскольку минимальная сумма для открытия вклада в банке ТКС составляет 50 т.р., то разделим сумму и откроем вклады через каждые три месяца + 4 дня на межбанковский перевод, чтобы получить еще бонус 1%:
1 вклад – 900 т.р. (909 т.р. с учетом бонуса 1%), с 01.07.2015 г. по 01.07.2016 г.
2 вклад – 50 т.р. (50,5 т.р.), с 05.10.2015 г. по 05.10.2016 г.
3 вклад – 50 т.р. (50,5 т.р.), с 09.01.2016 г. по 09.01.2017 г.
Произведем расчет (см.рисунок):
Итого к 09.01.2017 г. ( за 550 дней) получаем доход в размере 252 871,79 руб.
Рассчитаем эффективную ставку исходя из того, что срок «лесенки» составил 550 дней. 
Для сравнения, если просто расположить сумму 1 млн.р. на 18 мес. в ТКС под действующую на сегодняшний день 11,57% с ежемесячной капитализацией и получить проценты в конце срока, то эта сумма составила бы:
Полученный доход был бы на 64 340,08 руб. ниже, чем при открытии лесенки.
Таким образом, вложение средств на вклад «лестничным способом» позволяет получать более высокий доход. Однако, здесь стоит учитывать несколько нюансов:
Вклад с лестничным начислением процентов
К «лестничным» относят вклады, доход по которым меняется несколько раз в течение всего срока договора. Начисление идет по шкале, разделенной на расчетные периоды: для каждого из таких периодов установлена своя процентная ставка. Как правило, процентная ставка возрастает с каждым новым периодом.
В продуктовой линейке многих коммерческих банков все чаще встречается особая категория депозитов, доход по которым на протяжении срока действия договора изменяется. При этом проценты могут достигать крайне привлекательных значений, но лишь на ограниченный период. Такие вклады называются лестничными, ступенчатыми или вкладами с дифференцированной процентной ставкой.
Лестничные вклады имеют несколько периодов начисления процентов, по каждому из которых устанавливается своя ставка. Чаще всего, в краткосрочных депозитах (до 1 года) самый высокий доход достигается к концу срока договора. А вклады на срок 2-3 года могут быть и с убывающими процентами.
Период действия максимальной ставки, как правило, не превышает трети срока всего вклада (обычно еще меньше), в остальные периоды доход может быть даже ниже среднего по рынку.
В программах с лестничным начислением процентов следует учитывать, что банки, рекламируя свой продукт, обычно указывают не эффективную, а максимальную ставку. Если же сравнивать эффективную ставку по ступенчатым вкладам с обычными депозитами, то доходность получается приблизительно одинаковой и не превышает среднерыночную. Поэтому если вы не собираетесь снимать средства досрочно (что имеет смысл, только если проценты убывающие), на особую выгоду рассчитывать не следует.
Как рассчитать эффективную ставку
Для самостоятельного расчета эффективной ставки советуем ориентироваться на следующий пример.
Предположим, мы имеем лестничный вклад сроком на 1 год (365 дней), который поделен на четыре периода с соответствующими ставками:
1. период 1 – 90 дней, ставка 8.5%;
2. период 91- 185 дней, ставка 10%;
3. период 186- 285 дней, ставка 12%;
4. период 286-365 дней, ставка 17%.
Сначала подсчитываем ставку в каждый период. Для этого размер процентов нужно разделить на общий срок действия депозита, а затем умножить на количество дней в периоде:
Период 1: 8.5 / 365 х 90 = 2%
Период 2: 10 / 365 х 94 = 2.6%
Период 3: 12 / 365 х 100 = 3.3%
Период 4: 17 / 365 х 80 = 3.7%
Осталось сложить количество процентов за каждый период:
2 + 2.6 + 3.3 + 3.7 = 11.6
Таким образом, максимальная ставка по депозиту – 17%, а эффективная – 11.6%.
Условия по лестничным вкладам
Большинство вкладов с лестничным начислением процентов можно закрыть досрочно. Именно поэтому они рекомендованы вкладчикам, которым важно иметь такую возможность. Если вы расторгаете договор раньше срока, вам начисляются проценты за каждый полный расчетный период. Неполный период рассчитывается по ставке «До востребования». Например, если вы решили снять средства в середине третьего периода, вы получите полный доход за первый и второй период, а за часть третьего вам будут рассчитаны проценты по ставке 0.01%. При открытии депозита важно обратить внимание на размер расчетного периода. В частности, срок 30 дней гораздо удобней, чем, например, 90.
Лестничные вклады имеют разные условия, которые следует изучить, если вы хотите извлечь доход выше среднерыночного. Например, у большинства банков существуют лимиты на пополнение вкладов с лестничными процентами, то есть, одни программы допускают снятие средств и пополнение счета, другие нет.
Идеально, если приходные операции можно совершать в период высокой ставки, а расходные – в период низкой. К сожалению для вкладчиков, большинство депозитов запрещает класть деньги на счет в период самых высоких ставок. Чаще всего, пополнять вклад на всем протяжении срока его действия можно только в продуктах с регрессивной шкалой – когда самые высокие ставки действуют в первый период, а самые низкие – в последний.
Вверх по лестнице
Банки все чаще предлагают вклады с повышенной ставкой в конце срока договора. Однако это не более чем маркетинговый ход, применяя который банкиры стимулируют клиентов хранить деньги на депозите до истечения срока его действия. Реальная доходность по таким вкладам не выше, чем по обычным рублевым, по которым в течение всего срока действия депозита банк начисляет единую ставку.
«Вы наши ставки по вкладам неправильно указали у себя на сайте! У нас по депозитам процент значительно выше, чем у вас написано. Немедленно все исправьте!» Такой монолог возмущенных банкиров аналитики по вкладам портала Банки.ру выслушивают с завидной регулярностью. Приходится терпеливо объяснять собеседникам, что на нашем сайте мы публикуем эффективные ставки по продуктам. Обижаются в основном банки, предлагающие так называемые «лестничные», или «ступенчатые», вклады, то есть вклады с дифференцированной ставкой. Например, в рекламных проспектах или на сайте банка указано, что ставка по вкладу составляет до 10% годовых, а на самом деле эти 10% начисляются только в последний месяц действия депозита, а остальные 11 месяцев ежемесячная ставка не превышает 7—8% годовых. В результате получается, что реальная ставка, по которой клиент получает доход по депозиту, значительно ниже рекламируемого максимального процента. Именно эту эффективную ставку высчитывают аналитики по вкладам Банки.ру и публикуют ее для клиентов, дабы не вводить их в заблуждение. После таких разъяснений претензии возмущенных банкиров сами собой исчезают.
Вкладов, срок которых поделен на расчетные периоды и по каждому из них начисляется индивидуальная ставка, на российском рынке представлено немало, и с каждым годом их количество только растет. Первый «лестничный» вклад в 2007 году предложил банк «Северная казна». На сегодняшний день многие как московские, так и региональные кредитные организации предлагают подобные депозиты, причем последние — намного чаще.
Например, у НБ «Траст» есть вклад «Растущий процент» на срок 367 дней, начисление процентов происходит по четырем периодам (от 6,5% до 11,5%). Эффективная ставка по продукту — 8,56% годовых. Бинбанк предлагает вклад «2013», также поделенный на четыре процентных периода. Максимальная ставка по данному вкладу составляет 13%, но действует она только за последний период, равный 93 дням. А эффективная ставка — от 8,65% до 10,16% годовых в зависимости от суммы.
Не обошли своим вниманием «лестничные» вклады и крупнейшие банки с госучастием. У Сбербанка есть «Растущий» вклад сроком размещения на два года и с начислением процентов по периодам. На сайте указаны ставки от 6,15% до 9,5% годовых в зависимости от периода. А эффективные ставки совсем другие — 7,12—7,52% годовых.
ВТБ 24 предлагает вклад с похожим названием — трехлетний «Растущий доход», по которому за каждый год хранения средств во вкладе начисляется новая ставка. В зависимости от срока и суммы ставка может составлять от 6% до 10% годовых. Эффективная ставка, как высчитали аналитики Банки.ру, не превышает 7% годовых.
Если сравнить эффективную ставку по «лестничным» вкладам и ставку по обычным рублевым депозитам, то при прочих равных условиях (срок, сумма) доходность будет примерно одинаковой. А значит, особой выгоды в таких продуктах нет, если клиент изначально намерен держать деньги до конца срока.
Вклады с дифференцированной по сроку ставкой есть и у многих других кредитных организаций. Например, у МКБ (вклад «Накопительный +»), банка «Петрокоммерц» (вклад «Правильный курс»), Балтинвестбанка (вклад «Жаркая пора»), Локо-Банка (вклад «Удачный»).
Банки не любят на своих сайтах указывать эффективную ставку, то есть показывать, какова реальная доходность по вкладу за весь срок хранения средств в целом. Интехбанк, пожалуй, — исключение из этого правила. По вкладу «В ритме жизни» при сроке 184 дня за первые 92 дня начисляется 8%, за последующие 92 дня — 11%. Процентная ставка за весь период составляет 9,5%. Еще есть вклад «Золотая казна +», по которому проценты начисляются по 11 периодам (от 4% до 11%) при сроке 385 дней. Эффективная ставка — 10,11% годовых.
Не хотят указывать эффективную ставку банки по нескольким причинам. Во-первых, исчезает «магия» максимальной ставки, во-вторых, клиент может банально запутаться: сначала ставки — по периодам, потом — еще и средняя. Так по крайней мере утверждают сами банкиры.
Большинство «лестничных» вкладов предполагает досрочное расторжение на льготных условиях — за каждый полный выдержанный период начисленные проценты сохраняются, за неполный период начисляются по ставке «до востребования». Как правило, это длинные вклады на срок 2—3 года.
По мнению участников рынка, «лестничные» вклады наиболее удобны для вкладчиков, которые не уверены, что смогут «додержать» деньги на вкладе до окончания срока его действия.
«Когда ставка по вкладу увеличивается к окончанию срока действия депозита, это стимулирует клиентов хранить сбережения до истечения договора, — говорит заместитель начальника департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Наталья Ерофеева. — Кроме того, многие «лестничные» вклады предусматривают льготные условия расторжения договора, иными словами, если деньги пролежали в банке вместо года всего девять месяцев, то клиент получит доход, равный процентам по вкладу, начисленным на аналогичный (девять месяцев) срок. Как показывает практика, такие вклады очень удобны вкладчикам — позволяют им не терять проценты при досрочном расторжении и получить приятный бонус в виде повышенной ставки, если деньги останутся на депозите до конца».
Сходного мнения придерживается и начальник управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Ашот Симонян: «Как правило, такие вклады преследуют цель дополнительного поощрения клиентов за хранение средств в течение более длительного срока, а также за пополнение депозитов».
Правда, привлечь большую аудиторию эти вклады не могут, полагает вице-президент СМП-Банка Оксана Мисане. «Вклад считается одним из самых простых банковских продуктов, поскольку основных характеристик у него всего две — это срок и ставка. Возможность пополнения, частичного снятия, начисления процентов в зависимости от фактического срока пребывания денег на вкладе — это уже опции, которые, как правило, не столь весомы при выборе депозита. Именно поэтому «лестничные» вклады распространены не очень широко: большинство клиентов предпочитает изначально точно понимать, сколько денег будет начислено в конце срока действия договора».
Зачастую в рекламе таких вкладов банки указывают максимальную ставку, действующую по одному из периодов. По факту оказывается, что для вклада сроком размещения два года ставка в размере «до 19% годовых» начисляется только за последний период, равный 30 дням. «Согласно закону о рекламе, информация должна быть четкой и понятной, содержать все существенные условия банковского продукта, — отмечает начальник отдела методологии законодательства о рекламе ФАС Анна Деноткина. — Она не должна вводить в заблуждение клиента, поэтому банкам необходимо пояснять, что заявленная в рекламе максимальная ставка отличается от эффективной». По ее словам, в ФАС не обращались клиенты с жалобами на подобные банковские продукты.
Все зависит от «чистоплотности» коммуникации по таким депозитам, считает Ашот Симонян. Есть банки, которые привлекают клиентов на максимальную ставку, при этом не фокусируют их внимание на остальных условиях депозитов. С другой стороны, есть банки, которые раскрывают полную информацию по своим продуктам. Поэтому все зависит от конкретного банка. Российское законодательство не требует указывать эффективную ставку по вкладам в договоре, но требует прописывать в документе все значимые условия.
По словам Ерофеевой, претензий от клиентов банк никогда не получал, «так как в договорах все четко прописано — за какой период какая ставка начисляется. Мы не указываем в договоре эффективную ставку, так как этого не требует законодательство. Но эффективную ставку мы всегда готовы рассчитать по просьбе клиента, так же как и сумму, которую клиент получит по истечении договора».
Юлия УШЕВА, Наталья РОМАНОВА, Banki.ru
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Вклад с лестничным (ступенчатым) начислением процентов – что это?
По традиции банки принимают деньги на депозиты по фиксированной ставке. Указали, например, в договоре 10% в год, значит она не меняется на протяжении всего срока обслуживания. Альтернативу в виде дифференцированной ставки ввели недавно. Тут действует иная схема начисления прибыли: срок вклада делится на 2-4 периода, и по каждому назначают разные проценты. Иначе такую схему называют лестничной или ступенчатой. Как правило, самую высокую ставку банки выставляют на последний или предпоследний период. Аналитики называют такой порядок расчетов не иначе, как маркетинговым ходом. Высокий процент в конце срока – это лишь стимул для вкладчика не забирать деньги из банка раньше времени. А если рассчитать средний процент по всему сроку действия договора, он получится тот же, что у депозитов с фиксированной ставкой.
Банк «N» принимает деньги на депозитный счет с лестничным начислением процентов:
I период: от 1 до 90 дней под 4% в год.
II период: от 91 до 180 дней под 13% в год.
III период: от 181 до 270 дней под 14% в год.
IV период: от 271 до 365 дней под 4% в год.
Рассчитаем эффективную ставку за весь период. Для этого каждую ставку конкретного периода нужно разделит на количество дней в году, а результат умножить на количество дней в данном периоде. Получаем:
I период: 4 : 365 х 90 = 0,99
II период: 13 : 365 х 90 = 3,21
III период: 14 : 365 х 90 = 3,45
IV период: 4 : 365 х 95 = 1,04
Эффективная ставка равна: 0,99 + 3,21 + 3,45 + 1,04 = 8,69%