Что такое интернет страхование

Страхование в интернете: за или против?

Сейчас практически любой полис страхования можно оформить в интернете: через сайт или приложение. Такой способ кажется удобным, но оправдано ли это удобство и безопасно ли оно? Отвечает Сергей Катаргин – генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и сооснователь корпоративной wellness платформы Health Pulse.

В интернете можно купить почти всё, даже квартиру или машину, так почему бы не заказать полис страхования через сайт? Это удобно, быстро и легко. У покупки полиса онлайн есть несколько преимуществ и подводных камней, о которых я и расскажу.

Чаще всего в интернете покупают полис ОСАГО, который с 2017 года можно оформить в электронном виде. На втором месте находится страхование путешествий, в основном для оформления визы, а на третьем – защита имущества.

Полис можно купить онлайн тремя способами:

Тем, кто опасается оплачивать полис в интернете, подойдут первые два способа. На третий решаются далеко не все, и тому есть веские причины. Например, риск попасть на сайт мошенников и впустую потратить деньги. Или, что ещё хуже, вам могут продать фальшивый полис под видом настоящего, а правда откроется только при наступлении страхового случая.

Другие минусы страхования в интернете:

Кажется, что минусов много, но всё приходит с опытом, даже покупка полиса. На второй-третий раз вас уже будет не провести едва заметными галочками и огромным количеством звёздочек в договоре. Главное не попасть в ловушку и не покупать полисы у одного и того же страховщика из года в год: так вы можете упустить возможность купить страховку на более выгодных условиях.

Давайте перейдём к плюсам онлайн-страхования, они довольно очевидны.

Преимущества страхования в интернете:

Перед покупкой полиса в интернете убедитесь, что вы находитесь на настоящем сайте, а не на клоне. Если вы покупаете страховку напрямую через компанию, проверьте адрес сайта в Едином государственном реестре субъектов страхового дела на странице Банка России. В «Яндексе» есть маркировка официальных сайтов страховых компаний из реестра – это синий кружок с галочкой и подписью «ЦБ РФ». На такие страницы можно смело переходить.

В целом физическим лицам я бы порекомендовал покупать полис онлайн, но только через официальные сайты страховых компаний, агрегаторов или брокеров. Не верьте сообщениям в мессенджеры от незнакомцев, которые представляются агентами.

С покупкой полиса для юридических лиц дела обстоят иначе. Представитель компании не может заполнить форму на сайте, оплатить страховку и получить электронный полис. Обычно страхование юридических лиц через интернет происходит таким образом:

Кажется удобным, если бы компании имели возможность покупать полис онлайн, но у такого способа есть существенные недостатки. Компаниям крайне важно настраивать полис под свои нужды. Например, если речь идёт о страховании имущества, в договор нужно включить именно те риски, вероятность которых особенно велика. При этом за счёт исключения других страховых случаев можно серьёзно сэкономить. Организации часто заключают комплексный договор страхования – это выгодно и удобно, но купить такой полис в интернете будет довольно проблематично. Консультация со специалистом помогает компании сэкономить деньги и усилить страховую защиту, потому что почти у каждого полиса есть подводные камни, о которых зачастую знает только профессионал.

Советы для тех, кто покупает в интернете полис для компании:

Покупка страхового полиса в интернете существенно облегчает жизнь физическим лицам и помогает сэкономить немного времени юридическим: за счёт того, что часть документов можно предоставить вместе с заявкой. При соблюдении мер безопасности, о которых я рассказал, такая покупка будет не только удобной, но и надёжной.

Источник

Интернет-страхование в России: современное состояние и перспективы

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 19.05.2016 2016-05-19

Статья просмотрена: 4421 раз

Библиографическое описание:

Сайбель, Н. Ю. Интернет-страхование в России: современное состояние и перспективы / Н. Ю. Сайбель, Е. В. Красюк. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2016. — № 10 (114). — С. 855-857. — URL: https://moluch.ru/archive/114/30266/ (дата обращения: 06.12.2021).

Статья посвящена современному состоянию и перспективам развития интернет-страхования в современной России. Кратко изложена история возникновения и проблемы, с которыми пришлось столкнуться на пути к стабильному функционированию онлайн-страхования.

Ключевые слова: интернет-страхование, онлайн-страхование, традиционное страхование, ЭЦП.

17 мая 1991 года был определен стандарт WWW, с этого момента сеть Интернет прочно вошла в нашу жизнь. Первыми осваивать новую сферу приложения интересов стали банки, затем к ним подключились и другие финансовые институты, в том числе и страховые компании.

Прежде, чем говорить о современном состоянии интернет-страхования, вспомним, что же такое традиционное страхование, и как оно трансформировалось в сферу онлайн услуг. Страхование — это процесс установления и поддержания неких договорных отношений между Страхователем (покупателем страховых услуг) и Страховщиком (организацией, предоставляющей такие услуги). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту, и, в случае согласия последнего, стороны заключают договор, в результате которого клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а Страховщик обязуется, в случае наступления страхового случая, выплатить Страхователю денежную компенсацию, определяемую условиями данного договора. При совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом. Полис служит для Страхователя и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия. Документ подписывается обеими сторонами 3 и в обязательном порядке должен храниться у Страхователя. Таким образом, интернет-страхование (в полном смысле этого слова) — это все вышеперечисленные элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет [1].

В отличие от классической формы, страховка онлайн имеет ряд преимуществ, касающихся безопасности и удобства. Именно поэтому предпочтение прямому страхованию отдают многие люди по всему миру. Например, по данным статистики, свыше 70 % британцев покупают страховку посредством телефона или сети Интернет, во Франции этот показатель приблизился к 50 % от общего числа местных жителей.

Одна из главных положительных сторон данного вида страхования, объясняющее такую тенденцию, заключается в отсутствии каких-либо посредников при совершении покупки: это означает налаживание прямого контакта между страховщиком и клиентом, без участия, например, брокеров или агентов. Что, в свою очередь, существенно снижает стоимость страховки. Положительные стороны присутствуют и у страхователей. Предлагая страховку онлайн, страховщики значительно экономят свои средства (как время, так и деньги) на подбор и обучение сотрудников, аренду офисных помещений и организацию рабочего процесса. «Сэкономленное» на прямом страховании тратится на массированные рекламные кампании, которые необходимы по причине отсутствия специалистов, которые могли бы «дойти» до каждого клиента. Еще одной причиной является искусственное занижение цен малоизвестными компаниями. Они могут предлагать ошибочные тарифы на продукты, продаваемые по прямым каналам (через Интернет). Это относится, прежде всего, к страховщикам, не имеющим своей статистики и истории на российском рынке [3]. Если же говорить о российском онлайн-страховании, то 30 ноября 1999 г. группой «Ренессанс-страхование» через Интернет был продан первый в России страховой полис — полис страхования гражданской ответственности [2]. С этих пор рынок предоставления страховых услуг через глобальную сеть стал динамично развиваться. На сегодняшний день на рынке интернет –страхования представлены почти все крупные страховые компании. Они предлагают купить онлайн полис в несколько кликов, но далеко не все виды услуг доступны через интернет. Основные виды услуг, предоставляемые через Интернет:

Некоторые случаи страхования требую оценки эксперта или личного присутствия страхователя, поэтому заключить договор через интернет становится затруднительно, к таким видам в первую очередь относят:

‒ имущество (кроме страхования квартир, домов и гражданской ответственности);

‒ страхование трудовых мигрантов;

‒ добровольное и обязательное страхование.

В перечисленных случаях, как правило, страховые компании предлагают отправить онлайн-заявку, после обработки которой клиенту перезвонят. Чтобы покупать через интернет нужно быть осведомленным обо всех деталях покупки, процесс страхования через интернет рассчитан на осведомленного пользователя. От этого и исходят страховые компании, чтобы оформить некоторые виды страховки, лучше обратиться лично в офис, и получить полноценную консультацию.

Стоит отметить, что различные страховые компании предоставляют различные страховые услуги через интернет. К наиболее распространенным страховым компаниям в России относят: Росгострах, Согаз, Ресо — гарантия, Ингострах, АльфаСтрахование (рейтинг страховых компаний представлен в таблице 1). Каждая из них имеет стабильно функционирующий сайт в интернете, где можно прочитать о ней информацию и посмотреть перечень услуг. Сразу стоит обратить внимание, что онлайн оформление сделок до сих пор даже страховщиками позиционируется как нечто новое и необычное, чем можно привлечь клиентов и повысить свою конкурентоспособность.

Рейтинг страховых компаний за 2015 год

Источник

Что такое интернет страхование

Под страхованием обычно понимается процесс установления и поддержания договорных отношений между покупателем страховых услуг (страхователем) и их продавцом (страховщиком).

На сегодняшний момент практически все российские страховые компании имеют развитую сеть продаж страховых полисов: страховые агенты, брокеры, партнеры и т.д. При определенной стратегии компании данные каналы могут формировать достаточно сбалансированный страховой портфель.

Интернет-страхование — это комплекс элементов взаимодействия страховой компании и ее клиента, возникающий в процессе продажи продукта страхования, его обслуживания и выплаты страхового возмещения, если он полностью или большей частью осуществляется с использованием Интернета.

На сайтах страховых компаний посетитель может приобрести страховой полис непосредственно через Интернет, сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено в определённую страховку у той или иной компании и т.п.

Технология интернет-страхования проста: клиент может выбрать и приобрести страховой продукт, исходя из описания услуги, советов, онлайновых консультаций.

Страховой продукт – материально оформленное средство страховой защиты. К нему относятся договор страхования и страховое свидетельство (полис), «зеленая карта», пенсионный договор.

После проведенного страховщиком рассчета страховой премии, если клиент согласен на предложенные условия, он выбирает процесс и способ оплаты (например, с помощью пластиковой карты), а также способ доставки страхового договора и полиса.

Оплатив полис, клиент получает его по почте или в электронной форме с ЭЦП страховой компании. Клиенты интернет-страховщика могут заходить на персонифицированные страницы с целью проверки состояния действия страхового договора, для внесения очередной страховой премии или подачи заявления о страховом случае. Если наступил страховой случай, клиент по почте посылает нужные документы и получает страховку (на банковский счёт, в том числе карт-счёт, или электронными деньгами). При этом клиент и страховая компания могут находиться в разных частях света.

Комплекс интернет-страхования, как правило, включает:

Виды интернет-продаж полисов:

Онлайн продажа полиса

Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173

Эл. почта:

Источник

Интернет-страхование

Под страхованиемпонимают систему экономических отношений по формированию и использованию целевых фондов денежных средств для возмещения ущерба от различных непредсказуемых неблагоприятных событий. Страховая услуга подразумевает участие двух лиц – страховщика и страхователя.

Страховщик – юридическое лицо, образованное для осуществления страховой деятельности. Страховщик имеет государственную лицензию. Его обязанность – возместить ущерб (вред), нанесенный страхователю, заключившему договор страхования, при наступлении страхового случая.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования и уплачивающее своевременно страховые взносы (страховую премию). По договору имеет право на страховое возмещение (страховую сумму).

На страховом рынке страховщик выступает продавцом товара – страховой услуги. Покупатели услуги – юридические и физические лица, имеющие экономическую заинтересованность участвовать в страховании. Стоимость (цена) страховой услуги определяется страховым тарифом, который устанавливает плату (страховой взнос) с единицы страховой суммы или процентную ставку от совокупной страховой суммы.

Интернет-страхование представляет собой новый способ организации страхового бизнеса. При его использовании особенности среды, в которой осуществляется страховая деятельность, сохраняются. В таком контексте само понятие «Интернет-страхование» можно определить как комплекс организационно-экономических мероприятий, направленных на удовлетворение потребностей клиента в страховой защите, на обеспечение взаимодействия страховщика с различными контрагентами, а также на сбор и обобщение информации о потенциальных страхователях при помощи Интернета.

Данный подход предполагает следующее:

· новое «прочтение» способов организации сотрудничества со страховыми посредниками (агентами и брокерами), с организациями, занимающимися урегулированием убытков, и с перестраховочными обществами;

· определение новых возможностей предоставления услуг клиентам;

· организацию новых информационных ресурсов.

В свою очередь, все это требует создания новых или модернизации уже имеющихся страховых продуктов, к которым относятся: договор страхования, страховое свидетельство (полис), пенсионный договор и др.

Перевод части бизнеса страховой компании в Интернет дает ее потенциальным и реальным клиентам следующие возможности:

· составить общее представление о страховщике и его услугах;

· провести самостоятельный расчет взносов с помощью Web-калькулятора;

· воспользоваться онлайновыми консультациями;

· подать заявку на заключение страхового договора в электронной форме;

· заключить договор страхования и внести страховую премию через Интернет;

· получить онлайновое сопровождение страхового договора;

· сообщить о наступлении страхового случая через Интернет.

Преимущества для компания при открытии Интернет-офиса?

· Очевидно, что с содержанием виртуального офиса связаны меньшие затраты, чем с содержанием обычного офиса.

· Транзакционные издержки по сделкам в виртуальном офисе намного ниже тех издержек, которые требуются для обслуживания клиента в обычном офисе (в среднем, 0,01 долл. и 0,50 долл. соответственно).

· Основным плюсом является то, что открытие Интернет-представительства автоматически приводит к географической диверсификации страховых продуктов компании. Единственной проблемой здесь может стать доставка страхового полиса.

· Кроме того, Интернет-представительство способствует новым возможностям продвижения услуг компании на рынке, т.е. применению Интернет-маркетинга.

При организации электронных продаж страховых услуг следует учитывать, что заключение Web-договоров возможно отнюдь не по всем видам страхования. Прежде всего, выдача онлайнового страхового полиса должна быть максимально стандартизированной (т.е. требуется, чтобы принимаемые на страхование риски являлись типичными для широкого круга пользователей и, следовательно, процесс обработки заявок можно было автоматизировать). В качестве объектов страхования могут рассматриваться лишь те, которые не нуждаются в непосредственном осмотре страховщиком. И, наконец, подробные консультации необходимо свести к минимуму.

В настоящее время существуют страховые услуги, составление договоров по которым пока не может быть автоматизировано, а потому организовать их онлайновые продажи невозможно. Это относится к страхованию крупных промышленных объектов: перед заключением контрактов они обязательно подвергаются осмотру, а затем для них разрабатываются индивидуальные страховые программы. К не поддающимся стандартизации относятся и большинство рисков в области электронной коммерции.

При создании любых стандартных правил страхования следует учитывать возможность их использования в сети Интернет. В настоящее время Департаментом страхового надзора Министерства финансов России совместно со Всероссийским союзом страховщиков разрабатываются стандартные правила по основным видам страхования, что позволит организовать непосредственное распространение страховых полисов через Интернет в соответствии с условиями этих правил. В их составлении участвуют также представители других государственных органов, ведущих страховых компаний, обществ потребителей, научно-исследовательских институтов, профессиональных объединений страховщиков. Таким образом, обеспечивается комплексный подход к разрабатываемым документам и создаются условия для наиболее полного учета интересов всех сторон (страхователей, страховщиков и государства):

-при использовании таких правил обеспечивается единый научно обоснованный подход к страхованию;

— страховые гарантии распространяются только на те риски, которые наиболее активно страхуются, и применяются лишь те исключения, которые признаны целесообразными;

— применение стандартных, одинаковых по качеству страховых программ позволит страхователю не тратить время на сравнение перечней страховых рисков и исключений из страхового покрытия;

— клиент сможет сосредоточиться на анализе тарифов и выборе страховщика (т. е. взвешенно рассмотреть все преимущества и недостатки конкретных компаний). Информацию о страховщиках, как и тексты типовых правил страхования, он также будет получать в Интернете.

В настоящее время российские граждане могут заключить через Интернет договоры по следующим видам страхования:

· страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

· страхование медицинских расходов путешествующих;

· страхование имущества физических лиц;

Очевидно, что в дальнейшем этот список будет расширен.

В связи с активным использованием Интернет-технологий у страховщиков появляются дополнительные возможности для привлечения клиентов. Например, они способны организовать обслуживание клиентов, занимающихся бизнесом в определенной области, на базе единого портала. Именно такой проект реализован для туристических агентств, которые являются крупнейшими поставщиками клиентов, прибегающих к конкретному виду страхования, а именно – к страхованию выезжающих за рубеж. После регистрации на портале туристические агентства могут создавать на нем свои виртуальные офисы, позволяющие составлять и редактировать собственные базы данных о клиентах. Кроме того, после заключения договора страхования активизируется функция его сопровождения, благодаря чему значительно сокращается время урегулирования величины убытков и оказания помощи страхователю в трудных ситуациях.

Большинство из страховых фирм предусмотрели следующие основные услуги:

· размещение в Интернетепредставительской информации о компании

— историю развития компании;

— краткое содержание основных финансовых отчетностей (выписка из
баланса, отчет о прибылях и убытках);

— информацию о компаниях-перестраховщиках и о крупных клиентах;

— информацию о месте нахождения главного офиса и отделений компании,
информацию о персонале агентства и др.

· возможность пользоваться словарем страховых терминов;

· предоставление подборки справочных материалов по видам страхования;

· организация обратной связи с потенциальными клиентами и страхователями через электронную почту.

Многие фирмы предлагают и дополнительные услуги:

—страховой калькулятор, с помощью которого потенциальный клиент определяет стоимость страховой услуги по выбранному им виду страхования;

—возможностьзаполнения заявки на страхование в электронном виде.

В ряде случаев через Интернет оказывается весь комплекс услуг по определенным видам страхования. Это предполагает, в том числе, следующее:

— возможность заказа и оплаты страхового полиса с помощью кредитных карт непосредственно в режиме on-line;

— организацию сопровождения договора страхования с использованием технологий Интернета;

— перечисление страхового возмещения страхователю.

Источник

Что, зачем и почему лучше страховать онлайн

IT захватывает мир. Онлайн можно заказать доставку еды, провести видеоконференцию и выучиться новой профессии. Тренд не обошел стороной и рынок страхования: больше половины полисов сегодня покупаются в интернете. Банки и страховые компании в борьбе за клиентов предлагают все более простые и удобные решения. Этот текст о том, какие типы страховок лучше оформлять онлайн и какие выгоды от этого можно получить.

е-ОСАГО

ОСАГО — обязательный в России вид страхования, без которого запрещено управлять автомобилем и ставить его на учет. Неудивительно, что именно этот продукт страховщики первым делом вывели в онлайн.

Купить полис через интернет можно с 2015 года, а с 2017 года электронные продажи ОСАГО стали обязательными. За 2020 год россияне купили 17,8 млн полисов е-ОСАГО.

Плюсы электронного ОСАГО

Но есть и узкие места

Автоэксперт Максим Едрышов считает, что даже с учетом этих проблем е-ОСАГО упростило жизнь автовладельцам.

«Резко сократилось количество навязанных дополнительных услуг, поскольку исчез прямой контракт страховщика со страхователем, ушла возможность навязать лишнюю услугу. Это было частое явление. С развитием электронных сервисов появилось новое: незаметные галочки в разделе оплаты — если их не снять, то автоматически человек приобретает какую-то дополнительную услугу». По словам Едрышова, такое позволяют себе даже крупные страховые компании.

Следите за мошенниками и скрытыми предложениями

Дом или квартира

С появлением нейросетей банки стали легче выдавать кредиты, а значит, им понадобились более простые и быстрые формы страхования по сравнению с традиционными. Тогда кредитные организации стали сами выступать страховщиками, чем подстегнули отрасль к конкурентной борьбе. В итоге застраховать квартиру или дом можно онлайн.

Преимущества перед классическим страхованием

Жить стало проще, но и здесь есть минус:

На сайтах страховых компаний представлены коробочные предложения. Такие же можно купить и офлайн. Но если не устраивает сумма страхового покрытия по «коробке» или хочется расширить список возможных рисков, нужно ехать в офис и оформлять классическую страховку с выездом эксперта и оценкой имущества.

По словам аналитика ГК «ФИНАМ» Алексея Коренева, сами страховщики не видят серьезных минусов в онлайн-страховании.

«Приезжать в офис не нужно — все оформляется онлайн. Более того, есть услуга без осмотра недвижимости, правда, выдается она не сразу, а через неделю — чтобы люди не злоупотребляли уже сгоревшим домом. Страховой полис присылается на почту. Большая часть страховых договоров заключается именно дистанционно. Услуга не просто популярна, а стала крайне востребованной. Классический вид страхования отошел на второй план — им пользуются либо консервативные люди, либо те, кто живет рядом с офисом», — считает Коренев.

Страховка вместо путевки

Популярной услугой до 2020 года было страхование при выезде за границу. Пандемия коронавируса свела спрос на нет и заставила страховщиков искать новые ниши.

Компании стали отдельно продавать полисы на онлайн-приемы врачей (иногда называются «Телемедицина», ранее входили в корпоративные программы ДМС). Как отметила управляющий партнер маркетплейса онлайн-страхования BENFIN Анастасия Залесская, популярность онлайн-приемов снижает стоимость услуг врачей на 20-30%. Этот рынок во всем мире будет расти в среднем на 20% в год.

Главным трендом стала страховка от коронавируса. По данным ЦБ РФ, от коронавируса в России застраховались около 500 тыс. человек. Общий объем страховых премий — 1,6 млрд рублей. Средняя стоимость полиса — 3,2 тыс. рублей, рассказала управляющий партнер маркетплейса онлайн-страхования BENFIN Анастасия Залесская.

Главный минус таких страховок летом обнаружили Центробанк и Генпрокуратура РФ:

правила страхования часто давали возможность отказать заболевшему в выплате возмещения или задержать эту выплату при наличии форс-мажорных обстоятельств — а ведь именно к ним относится и сама пандемия. Важно изучать правила, чтобы не платить деньги впустую.

«Действительно, страхование здоровья при выезде за границу свелось практически к нулю. Но страховые компании в большинстве своем значительно расширили перечень медицинских услуг, которые рассматривают в качестве страхового случая: проведение исследований, консультаций, дополнительных анализов и т. д. Эти услуги очень востребованы: люди стараются лишний раз не выходить из дома, чаще обращаются в платные клиники — и страховые компании стараются активно сотрудничать», — рассказал аналитик Алексей Коренев.

Источник

• ← Что такое интернет стартап
• Что такое интернет телемост →